人生旅途上，從初出茅廬、成家立業到開拓事業，總有需要資金週轉的時刻。面對市場上五花八門的貸款產品——私人分期、循環貸款、按揭、稅貸等，加上令人混淆的「月平息」與「實際年利率 (APR)」計算方式，稍一不慎，便可能墮入高息陷阱，令財務負擔百上加斤。本篇貸款全攻略將為你拆解香港9大常見貸款種類，深入剖析如何運用實際年利率 (APR) 看清真實借貸成本，並根據「初出茅廬」、「成家立業」及「拓展事業」三大人生階段，助你比較各類貸款的利率及申請資格，精明地選出最切合個人需求的方案，為未來每一步做好財務準備。
導覽：為何要先了解香港常見的貸款種類？
正準備申請貸款？面對市場上林林總總的貸款種類，第一步就是要先弄清楚它們的分別。這不單純是為了格價，更是為個人財務健康打好基礎。了解不同的貸款種類，以及它們各自的利率結構，能幫助你在關鍵時刻作出最明智的決定，找到真正切合你需要的方案。
揀選最適合你的貸款：財務規劃第一步
將申請貸款視為一次重要的財務規劃，是理財的第一課。人生不同階段，自然有不同的資金需要，而市場上眾多的貸款產品，正是為了應對這些特定場景而設。揀選最適合的貸款，意味著你能夠以最低的成本、最有效率的方式達成目標，無論是置業安居、進修增值，還是開創事業。
理解不同貸款種類如何對應不同的人生需求
不妨想像一下，置業時你會申請按揭貸款，而不是普通的私人貸款，因為按揭的年期長、利率低，專為大額資產而設。同樣，假如你需要一筆備用現金應付生意上的不時之需，具備循環提取特性的貸款會比固定還款期的私人分期貸款更靈活。每種貸款都有其特定的功能和優勢，理解這些對應關係，你就掌握了選擇的主導權。
避免因選錯貸款種類而多付高昂利率及利息
選錯貸款的代價可能十分高昂。舉個例，如果你需要一筆資金作大型裝修，這是一次性的大額開支，選擇低息的私人分期貸款會比較合適。但假如你錯誤地選擇了利率較高的信用卡現金分期，總利息支出可以相差數倍。因此，在申請前花時間研究各種貸款種類的利率和特性，是避免「冤枉錢」的關鍵一步。
比較貸款的核心指標：實際年利率 (APR)
當你開始比較不同貸款時，會遇到各種利率名詞，但真正需要留意的核心指標只有一個：實際年利率 (APR)。APR是一個將貸款利息及所有相關費用（如手續費、行政費）計算在內的全盤成本參考利率，是法例規定貸款機構必須向客戶清晰列明的數字。
月平息 vs 實際年利率(APR)：兩種利率計算方式的陷阱
許多貸款廣告都喜歡標榜極低的「月平息」，讓產品看起來非常吸引。但這其中存在一個計算陷阱。「月平息」是根據最初的貸款額計算利息，即使你的本金在還款過程中不斷減少，每月的利息支出依然不變。相反，實際年利率(APR)是按還款期內尚未償還的本金計算，更能真實反映你的借貸成本。
如何透過APR看清總成本，精明比較不同貸款種類
要精明地比較不同貸款種類，最直接的方法就是比較它們的APR。一個較低的APR，就代表你的總借貸成本較低。無論是私人分期貸款、結餘轉戶還是稅務貸款，只要將各個計劃的APR並列比較，就能一目了然地知道哪一個最划算。掌握如何運用APR，你就擁有了看清貸款總成本、作出精明選擇的最強工具。
貸款種類核心概念：申請前必讀
要懂得選擇最適合自己的方案，就必須先了解香港常見的貸款種類有哪些基本概念。這就像砌積木一樣，先認識不同形狀的組件，才能組合出最穩固的結構。市面上的貸款產品五花八門，但萬變不離其宗，它們大多可以從兩個核心角度來劃分：一是「需不需要擔保品」，二是「還款結構」。
按擔保品劃分：有抵押貸款 vs 無抵押貸款
我們遇到的第一個分類方法，就是看申請時是否需要提供資產作為抵押。這直接影響到貸款機構的風險評估，也是決定不同貸款種類利率高低的一個關鍵因素。
有抵押貸款 (Secured Loan)：以資產作抵押，利率通常較低
有抵押貸款，顧名思義，就是你需要提供具有價值的資產（例如物業、汽車或股票）作為擔保品。因為有了這份抵押，對貸款機構而言，借貸風險就大大降低了。萬一借款人無法還款，機構也可以透過變賣抵押品來彌補損失。所以，機構通常願意提供更高的貸款額度和更低的利率，我們最熟悉的房屋貸款（按揭）就是典型的例子。
無抵押貸款 (Unsecured Loan)：依賴個人信譽審批，利率相對較高
至於無抵押貸款，情況正好相反。申請時你不需要提供任何實物資產作抵押。貸款機構批核的依據，完全是你的個人信譽，包括你的信貸評級（TU Score）、收入穩定性及還款能力。由於機構需要承擔較高的風險，所以這類貸款的利率自然會比有抵押貸款高一些，而批核的金額也可能相對較低。市面上絕大部分的私人分期貸款都屬於這一類。
按還款結構劃分：定期貸款 vs 循環貸款
除了是否需要抵押品，貸款的「結構」也是一個重要的區分方式。這關乎到你如何提取資金、如何還款，以及已批核的信貸額度是否可以重複使用。
定期貸款 (Term Loan)：固定期限與還款額，還款後額度不能重用
定期貸款是一種非常直接的貸款方式。貸款機構會一次過批出整筆款項給你，然後你需要在一個固定的期限內（例如24個月或48個月），以每月固定金額的方式分期償還本金和利息。這種貸款的還款計劃清晰，方便你規劃個人預算。不過，它的額度是單次性的，即使你提早還清了部分或全部款項，該額度也不能再次提取使用。
循環貸款 (Revolving Loan)：額度可循環使用，具備高度彈性
循環貸款則完全不同，你可以將它理解為一個備用的現金戶口。貸款機構會預先批核一個信貸額度給你，你可以在這個額度內，按自己的需要隨時提取資金，利息通常只按已提取的金額逐日計算。當你償還了部分本金後，你的可用信貸額度就會相應恢復，可以再次提取使用，非常靈活。這種貸款特別適合需要應對突發開支或有短期現金流需求的用戶。
人生第一章：初出茅廬的彈性資金方案
踏入社會，代表著人生新一頁的開始。無論是事業起步、自我增值，或是應對突如其來的開支，了解不同貸款種類都是一項重要的理財技能。在這個階段，最常用到的資金方案，主要圍繞著靈活性與計劃性兩大方向。了解有哪些貸款種類，能幫助你找到最合適的工具，為未來打好基礎。
應急或自我增值：私人分期貸款 (Personal Instalment Loan)
特點與運作模式：一次性批核、固定期數與金額，方便理財預算
私人分期貸款，可說是最常見的入門貸款選項。它的運作模式十分直接：貸款機構會根據你的財政狀況，一次過批核一筆固定金額給你。然後你需要在指定期數內，例如24個月或36個月，每月償還固定的本金與利息。這種模式最大的好處是還款計劃清晰，每月供款額不變，讓你能夠準確地規劃個人預算，不會因利率浮動而打亂陣腳。
適合場景：海外升學、結婚、家居裝修或醫療等一次性大額開支
這種貸款特別適合有明確目標、需要一筆過大額資金的場景。無論是計劃到海外升學、籌備一場夢想婚禮、為新居進行裝修，或者應對突發的醫療開支，私人分期貸款都能提供所需資金，讓你將大額支出分攤成較易管理的每月供款。
各類機構比較：傳統銀行、虛擬銀行與財務公司的審批及利率
在香港，提供私人分期貸款的機構主要有三類。傳統銀行提供的不同貸款種類利率通常最具競爭力，但審批程序相對嚴謹，需時較長。近年興起的虛擬銀行，將申請流程完全數碼化，審批速度快，利率亦相當吸引，適合追求效率的年輕一代。財務公司的申請門檻則最低，審批及放款速度最快，即使信貸記錄稍有不足亦有機會獲批，但利率一般會是三者之中最高。
靈活現金流管理：循環備用現金 (Revolving Loan)
特點與運作模式：備用信貸額，已還本金可再提取，利息按日計算
循環備用現金是另一種截然不同的工具。它像一個預先批核的備用現金戶口，機構會給你一個信用額度，例如十萬元。你可以在額度內隨時提取現金，而最特別之處是，你償還了的本金部分，可以隨時再次提取使用，資金可以循環往復。利息是按日計算的，而且只計算已提取的金額。假如你沒有動用額度，就不會產生任何利息成本。
適合場景：生意短期週轉、應對突發或不確定性開支
這種高度的靈活性，使循環貸款非常適合應對不確定或頻繁的資金需求。如果你是自由工作者或經營小生意，需要資金應付突如其來的生意週轉；又或者想有一筆備用現金，以應對無法預計的緊急維修或醫療費用，循環貸款便能提供一個靈活的財務安全網。
本階段貸款策略：根據收入與資金需求，選擇合適的入門貸款
總結而言，在事業剛起步的階段，選擇哪種貸款取決於你的具體需求。如果你的資金用途是單一、有計劃的大額開支，私人分期貸款的固定還款模式會更易於管理。相反，如果你需要一個靈活的備用資金池來應對未來的不確定性，循環備用現金會是更佳選擇。最重要的是，清晰評估自己的還款能力，選擇與你財務狀況及人生目標最匹配的方案。
人生第二章：成家立業的安居與理財大計
踏入人生第二章，許多人的焦點都轉向成家立業。在這個階段，了解不同的貸款種類就變得格外重要，因為它們是實現置業安居、建立穩固家庭財政的關鍵工具。當我們思考貸款種類有哪些選擇時，房屋貸款與各類大額低息貸款自然成為規劃的重心。
實現置業夢想：房屋貸款 (按揭 Mortgage)
置業是許多香港人的夢想，而房屋貸款，也就是我們常說的「按揭」，就是實現這個夢想最主要的途徑。這是一種有抵押貸款，以你購入的物業作為抵押品，換取一筆大額長期資金。由於有物業作保障，銀行承受的風險較低，因此按揭的利率是眾多貸款種類之中最低的之一，還款期亦可長達三十年，大大減輕每月的供款壓力。
首次置業：認識「按揭保險計劃」以提高按揭成數
對於首次置業人士，最大的難關往往是儲備足夠的首期。在金管局的指引下，銀行一般最高只提供價值一千萬港元或以下物業的六成按揭。這意味著你需要準備四成首期。為幫助市民上車，香港按揭證券有限公司提供了「按揭保險計劃」。透過購買按揭保險，你可以向銀行申請高達九成的按揭，大大降低首期的門檻。當然，你需要為此支付一筆按揭保險費用，這筆費用可以分期融入貸款額中一同供款。
轉按 (Refinancing) 與加按 (Top-up)：活化現有物業資產
當你成為業主一段時間後，你的物業可能已經升值，這時候就可以考慮透過轉按或加按，將資產的潛在價值轉化為流動資金。
轉按是指將現有的按揭貸款由A銀行轉至B銀行。這樣做的主要誘因是B銀行提供了更低的利率或更吸引的現金回贈，有助於節省利息開支。
加按則是在現有物業升值後，向原有的貸款銀行申請提取物業增值的部分，套取一筆現金。例如，你的物業由六百萬升值至八百萬，你便可以申請將增值的二百萬部分套現出來，用作其他投資或家庭開支。
二按 (Second Mortgage)：高風險選項的注意事項與潛在成本
當轉按或加按都無法滿足你的資金需求時，二按是另一個選項，但這是一個風險與成本都較高的選擇。二按是指在保留原有銀行按揭（一按）的情況下，再將物業抵押給第二間財務機構（通常是財務公司）以獲取額外貸款。由於二按的債權排在銀行之後，一旦物業需要被拍賣，二按的機構要等待銀行收回所有欠款後才能收款，風險極高。因此，二按的利率會遠高於一按，審批亦較為寬鬆。選擇前必須仔細評估自己的還款能力，以免陷入財困。
為愛巢增值：裝修貸款
擁有安樂窩之後，下一步自然是打造舒適的居住空間。裝修工程動輒需要數十萬資金，裝修貸款便能為你提供支持。
作為私人貸款的一種，其利率與一般私人貸款有何不同
裝修貸款本質上屬於無抵押的私人貸款，審批主要依據你的信貸評分與還款能力。不過，由於其貸款用途明確（用於提升物業價值），部分銀行會推出專門的裝修貸款計劃。這些計劃的利率有機會較一般用途的私人貸款稍微優惠，或者提供較長的還款期及更高的貸款額。
H44: 比較直接申請裝修貸款與在按揭中加借的優劣
要籌集裝修資金，主要有兩個方法：直接申請裝修貸款，或在申請按揭時向銀行提出加借一筆款項作裝修之用。
直接申請裝修貸款的好處是申請流程獨立、快捷，通常幾天內就能批核，不會影響按揭的申請。不過，它的利率始終是私人貸款利率，會比按揭利率高，還款期也較短，一般最長為五至七年。
而在按揭中加借的好處是，你可以享受到極低的按揭利率，並且還款期可以與按揭貸款一樣長達三十年，每月供款額非常輕鬆。缺點是並非所有銀行都提供此選項，而且會增加按揭的總貸款額，手續亦較為繁複。
稅季理財智慧：稅務貸款 (Tax Loan)
每年稅季，稅務貸款都是一個熱門的理財話題。它雖然名為稅貸，但資金用途其實並無限制，而且是市面上其中一種利率極低的貸款種類。
為何稅貸是市面上利率最低的貸款種類之一
原因是銀行視稅貸為一個在每年第四季至翌年首季招攬優質客戶的黃金機會。需要交稅的人士通常有穩定收入，信貸風險較低。為了在激烈的市場競爭中爭取這些客戶，各銀行都會推出利率極低的稅貸計劃，實際年利率甚至可以低於2%。
善用低息稅貸作短期投資或個人周轉
正因為稅貸的利率極低，不少具理財智慧的人會靈活運用這筆資金。除了交稅，這筆低成本資金也可用作短期投資，賺取息差回報；或者用來整合利息較高的信用卡結欠；甚至是用於個人進修或家庭的應急周轉。只要你有穩健的計劃，稅貸可以成為一個非常高效的個人理財工具。
本階段貸款策略：善用低利率大額貸款，為家庭建立穩固基礎
總結而言，在成家立業這個人生階段，理財策略應聚焦於善用各類低利率、大額、長年期的貸款種類。不論是實現置業夢想的按揭貸款，還是把握時機的低息稅務貸款，目標都是利用這些穩健的財務槓桿，為家庭建立穩固的資產基礎，規劃更安穩的未來。
人生第三章：拓展事業與資產增值藍圖
來到人生這個階段，選擇合適的貸款種類，考慮的不單是解決短期需要，更是實現長遠藍圖的策略工具。無論是開創自己的事業，還是想辦法讓現有資產增值，善用貸款槓桿可以為你帶來關鍵的動力。了解這階段有哪些貸款種類和它們的利率結構，是部署下一步財務計劃的重要基礎。
開創事業動力：中小企及創業貸款
政府支持的創業貸款計劃及其利率詳解
對於有志創業的人士，政府與相關機構提供的創業貸款計劃，是相當值得考慮的選項。例如香港按揭證券有限公司推出的「中小企融資擔保計劃」(SFGS)，由政府提供擔保，分擔了貸款機構的部分風險。這使得初創企業或中小企，即使缺乏足夠的抵押品或營運歷史，也有較大機會獲得銀行貸款。
這類計劃的利率通常較一般商業貸款優惠。雖然最終的貸款利率仍由個別銀行審批決定，但因為有政府的擔保，銀行承受的風險降低，自然也願意提供更具競爭力的利率。申請人需要準備周詳的商業計劃書，清晰闡述業務模式與還款能力，以增加獲批的成功率。
中小企業務週轉的貸款選擇與利率考量
當生意上了軌道，日常營運的現金流管理就變得非常重要。中小企常會遇到應付供應商貨款、出糧等短期資金需求。這時，一些專為業務週轉而設的貸款種類便大派用場，例如循環貸款或透支額度。
與一次性提取的定期貸款不同，循環貸款提供一個信貸額度，讓企業可以按實際需要隨時提取資金，已償還的部分更可再次動用，靈活性極高。其利率通常按日計算，只計算已提取的金額，對管理突發或季節性的資金缺口十分有效。選擇時，除了比較不同銀行的利率，也要留意額度、還款彈性及相關手續費，找出最符合自己生意模式的方案。
活用資產週轉：其他抵押貸款
除了業務發展，你可能已經累積了一些資產，例如汽車或具儲蓄成份的保單。這些資產其實可以成為靈活的資金來源，讓你無需變賣資產也能套現周轉。
汽車貸款 (原車融資)：將現有汽車作抵押品獲取資金
如果你的座駕已經完成供款，或尚餘少量供款，「原車融資」就是一個將汽車轉化為流動資金的方法。貸款機構會評估汽車的市場價值，批出一個貸款額。由於汽車是抵押品，這類貸款的審批一般較寬鬆，而且貸款額有機會比無抵押的私人貸款高。
需要注意的是，貸款額度會受車齡、品牌及車況影響，而利率普遍介乎於物業按揭與私人貸款之間。萬一無法償還貸款，貸款機構有權收回汽車，所以在申請前必須審慎評估自己的還款能力。
保單貸款與股票質押貸款：無需變賣資產的短期融資方案
保單貸款是向保險公司申請，以具備「現金價值」或「紅利」的保單作為抵押。其最大優點是手續簡單快捷，通常不需審查信貸報告，而且利率相對穩定。貸款額上限是保單現金價值的一個百分比，非常適合應付短期、小額的突發需要。
股票質押貸款則是將持有的股票組合抵押給銀行或證券行，以獲取貸款。這讓你可以在不沽出股票的情況下取得資金，繼續享受潛在的股價升值和股息收入。其貸款額及利率會根據股票的種類、流通性及市場波動而定，利率通常較具競爭力。但它的風險在於，當股價下跌至觸及預設水平時，你可能需要補倉或被強制出售部分股票，也就是俗稱的「Margin Call」。
本階段貸款策略：活用資產槓桿，加速財富增值
在人生這個階段，貸款已不僅僅是消費或應急的工具。它更像一種財務槓桿，可以助你撬動更大的資源，去實現創業夢想或進行策略性投資。無論是利用低息的創業貸款啟動業務，還是活用手上資產獲取資金作其他增值用途，核心概念都是希望透過借貸，創造出比貸款利率更高的回報。
當然，槓桿意味著風險與機遇並存。任何借貸決策都必須建基於周詳的計劃和風險評估之上。清晰了解不同貸款種類的特性與成本，並結合自身的財務狀況與目標，才能真正活用貸款，為你的財富增值藍圖加速。
財務健康管理：整合債務，重掌信貸主導權
集中處理高息債務：結餘轉戶貸款 (Debt Consolidation)
運作原理：如何透過較低利率整合債務，降低總利息支出
當你手上同時有好幾張信用卡數，或者其他利息較高的私人貸款時，每個月要處理不同還款日和金額，確實會感到壓力。在眾多貸款種類之中，結餘轉戶貸款就是專為應對這種情況而設的理財工具。它的原理很直接，就是向銀行或財務機構申請一筆利率較低的新貸款，然後用這筆錢一次過清還所有利息較高的舊債務。完成之後，你只需要專注處理一份貸款，每月定時定額還款。這樣做最大的好處，就是能夠以較低的實際年利率，取代之前多筆債務的高昂利息，從而直接減少你的總利息支出，讓你更輕鬆地管理財務。
改善信貸評級 (TU Score) 的長遠好處
整合債務不單是為了節省利息，它對你的財務健康還有更長遠的正面影響，其中之一就是有助改善你的信貸評級（TU Score）。首先，當你清還所有信用卡結欠後，你的信貸使用度（Credit Utilization Ratio）會大幅下降。這個比率是信貸報告中一個重要的評分項目，較低的比率對提升評分有正面作用。其次，將多筆還款合併為一，可以大大減低因忘記還款日而遲交款項的風險。持續準時還款是建立良好信貸紀錄的最重要一步。一個更理想的TU Score，意味著你未來在申請按揭或其他大額貸款時，能獲得更佳的利率和條款，讓你重拾財務生活的主導權。
比較不同機構的結餘轉戶計劃及利率
市面上提供結餘轉戶貸款的機構眾多，選擇時需要仔細比較。當你研究不同機構的結餘轉戶這類貸款種類時，你會發現它們的利率和審批標準都有所不同。傳統銀行如滙豐、渣打，提供的利率可能較具競爭力，但是審批要求相對嚴格。虛擬銀行例如ZA Bank、Mox Bank，則以方便快捷的網上申請流程和不錯的利率吸引客戶。而持牌財務公司，審批門檻可能較低，適合信貸紀錄稍遜的人士，但是利率通常會較高。比較時，切記要以「實際年利率（APR）」為唯一標準，因為它已包括所有利息和費用，能真實反映貸款的總成本。申請前，建議多比較幾間機構的方案，並且細閱所有條款，確保選擇最適合自己財務狀況的計劃。
關於香港貸款種類的常見問題 (FAQ)
了解過林林總總的貸款種類之後，你腦海中可能還有些疑問。我們整理了幾個最常見的問題，希望可以幫你釐清一些關鍵概念，讓你作出更精明的財務決定。
Q1：提早還款划算嗎？認識「78法則」與罰息
很多人以為有閒錢提早還款，就可以節省利息，這想法很直觀，但現實未必如此。決定提早還款前，有兩個關鍵點需要了解：提早還款手續費（或稱罰息）與「78法則」。
大部分貸款合約都會列明，若借款人選擇在指定期限前提早清還全部或部分貸款，需要支付一筆手續費。另外，很多分期貸款採用「78法則」來計算每期還款的利息與本金比例。簡單來說，這種計算方式會讓利息在還款初期的佔比較重，而本金佔比較輕。換句話說，你還款到後期時，每期供款中大部分都是本金，利息佔比已經很少。如果在還款後期才提早還款，能夠節省的利息其實相當有限。
如何計算提早還款手續費與可節省利息，判斷是否值得
要判斷提早還款是否划算，可以跟隨一個簡單的步驟。首先，直接向你的貸款機構查詢三項資料：提早還款需要支付的總手續費、目前尚欠的本金總額、以及如果不提早還款，餘下期數需要支付的總利息是多少。
然後，用一個簡單的公式比較：
將要支付的總利息 – 提早還款手續費 = 實際節省的金額
如果計算出來的結果是正數，而且金額可觀，那提早還款就是一個不錯的選擇。如果結果是負數，那就代表提早還款的手續費比你能節省的利息還要多，繼續按原定計劃還款會是更明智的做法。
Q2：銀行、虛擬銀行、財務公司貸款有何分別？
市面上提供貸款的機構主要有三類，它們在各種貸款種類的利率和審批條件上各有不同，適合不同財務狀況與需求的客戶。
從利率、審批速度、申請門檻及所需文件四方面比較
- 傳統銀行：
- 利率：通常是三者之中最低，資金成本較具優勢。
- 審批速度：較慢，由申請到批核可能需時數天甚至一星期以上。
- 申請門檻：最高，對信貸評級 (TU) 及入息有嚴格要求，信貸記錄良好者較易獲批。
-
所需文件：最齊全，通常需要身份、入息及住址證明等全套文件。
-
虛擬銀行 (Virtual Bank)：
- 利率：非常有競爭力，常有推廣優惠，利率貼近甚至優於傳統銀行。
- 審批速度：極快，受惠於金融科技，申請、遞交文件及批核全程網上進行，最快數分鐘可知結果。
- 申請門檻：較傳統銀行寬鬆，但仍會嚴格審視信貸報告。
-
所需文件：較少，文件可直接經手機應用程式上載，方便快捷。
-
財務公司：
- 利率：普遍最高，因為其承擔的風險較大。
- 審批速度：最快，部分標榜可即日甚至一小時內批核及放款，適合緊急資金需求。
- 申請門檻：最低，對信貸評級的要求較寬鬆，部分機構會接受TU評級較低的申請人。
- 所需文件：最簡便，部分甚至提供「免文件」貸款選項。
Q3：申請貸款需要準備哪些文件？
準備充足的文件是加快貸款審批流程的關鍵。不同機構與貸款產品的要求或有差異，但主要分為受薪人士及自僱人士兩大類。
受薪人士 vs 自僱人士所需文件清單
- 受薪人士：
- 香港永久性居民身份證
- 住址證明：例如最近三個月內發出的公共事業賬單（水、電、煤氣費單）或銀行月結單。
-
入息證明：例如最近三個月的糧單、銀行月結單（顯示薪金入賬紀錄），或最新的稅務局評稅通知書。
-
自僱人士：
- 香港永久性居民身份證
- 住址證明
- 商業證明：有效的商業登記證 (BR)。
- 公司及個人入息證明：最近六個月的公司銀行戶口月結單、個人銀行戶口月結單，以及最近一至兩年的稅務局評稅通知書。
Q4：信貸評級 (TU) 如何影響貸款利率與審批？
信貸評級 (TU Score) 是貸款機構評估你還款能力與信貸風險的核心指標，它直接影響著你能否獲批貸款，以及所獲得的貸款種類利率。簡單來說，TU分數就是你個人財務信譽的成績表。
一個良好的信貸評級，代表你過往有準時還款的習慣，財務狀況穩健。對貸款機構而言，你是低風險客戶，因此更願意批出貸款，並提供更低的利率和更高的貸款額。相反，如果你的信貸評級欠佳，機構會視你為高風險客戶，有機會拒絕你的申請，或者即使批核，亦會附帶較高的利率以彌補潛在風險。
改善信貸評級以獲取更佳貸款條件的實用技巧
想獲得更理想的貸款條件，可以從以下幾方面著手，逐步建立及改善你的信貸評級：
- 準時還款：這是最重要的一環。無論是信用卡賬單還是其他貸款，務必準時或提早還款，避免任何逾期記錄。
- 控制信貸使用度：盡量將信用卡結欠維持在信貸總額的30%至50%以下。經常「碌爆卡」會被視為過度依賴信貸，影響評分。
- 避免短期內頻繁申請信貸：每次申請貸款或信用卡，相關機構都會查閱你的信貸報告，這些「硬性查詢」(Hard Inquiry) 會短暫拉低你的評分。
- 定期查閱信貸報告：每年至少查閱一次自己的信貸報告，確保資料無誤。
- 維持信貸戶口的年期：不要輕易取消年期最長的信用卡戶口，因為較長的信貸歷史有助於提升評分。