正在為申請私人貸款、信用卡或租住心儀單位而煩惱，卻被「入息證明」文件要求卡住？對於收入不穩定的自僱人士、Freelancer、斜槓族，甚至是現金出糧的打工仔來說，要準備一份獲金融機構或業主認可的入息證明文件，往往是極大挑戰。欠缺入息證明是否代表申請必定失敗？絕非如此。本文將為你提供一站式終極指南，詳細拆解4大輕鬆準備入息證明的方法。無論你是受薪僱員、公司東主，還是Foodpanda、Uber司機等零工經濟工作者，我們都會提供清晰的文件清單、實用教學及範本，助你順利通過審批，成功申請貸款或租到安樂窩。
甚麼是入息證明？為何如此重要？
講到入息證明，相信大家都不會陌生。無論是申請信用卡、私人貸款，甚至是辦理入息證明租屋，這份文件都是不可或缺的一環。它就像你的財務身份證，直接影響到你能否順利獲得所需服務，以及獲得的條款是否理想。
入息證明的基本定義
核心定義：證明個人收入水平的客觀文件
簡單來說，入息證明就是任何能夠客觀、清晰地證明你個人收入水平的官方或半官方文件。這包括公司發出的糧單、稅務局的評稅通知書（稅單）、顯示薪金入賬的銀行月結單等等。雖然網上有不少入息證明範本或入息證明樣本可供參考，但最獲認可的始終是由具公信力機構所發出的正式文件。
「固定收入」與「非固定收入」的區別
在審批機構眼中，收入主要分為兩大類：固定收入與非固定收入。
「固定收入」是指每月有穩定薪金的受僱人士，例如文職人員或公務員。他們的收入證明清晰，計算方式直接。
「非固定收入」則涵蓋範圍較廣，包括以佣金為主的銷售人員、Freelancer（自由工作者）、公司東主或收入浮動的零工經濟工作者。他們的收入每月都可能有變化，因此審核時需要的文件也較為複雜。
為何申請各種服務時需要入息證明？
金融機構角度：評估還款能力及計算供款與入息比率 (DTI)
對銀行或財務公司而言，入息證明是評估你還款能力的最核心依據。他們會根據你的收入，計算你的「供款與入息比率」（DTI – Debt-to-Income Ratio）。這個比率反映了你每月收入中有多少百分比需要用作償還債務。比率越低，代表你的財務狀況越穩健，批核貸款的機會就越高。
業主或政府機構角度：核實申請資格
當你準備入息證明租屋時，業主需要透過這份文件確認你有足夠及穩定的收入來支付租金，降低欠租的風險。至於申請公屋、居屋或各類政府津貼時，入息證明更是用來核實你是否符合申請資格的關鍵。政府機構會嚴格審查，確保公共資源能分配給有需要的人士，坊間亦有特定的入息證明表格需要僱主填寫。
對批核金額及利率的直接影響
最後，你的入息證明直接決定了你能獲得的貸款金額和利率高低。一份穩定而可觀的收入證明，能為你爭取到更高的批核金額和更優惠的利率。相反，如果收入證明不足或不穩定，獲批的金額可能會較低，利率亦可能相對較高。
【分類總覽】各類人士適用的入息證明文件清單
準備一份有效的入息證明，關鍵在於文件是否能清晰反映你的收入狀況。不同職業和收入來源，金融機構或業主所接納的文件組合都不同。以下就為大家分類整理，讓你一目了然，輕鬆準備最適合自己的文件。
受僱人士 (固定月薪)
對於每月有固定薪金的「打工仔」來說，準備文件相對簡單直接，因為收入穩定，可供證明的文件也最為標準化。
稅務局評稅通知書 (稅單)
由稅務局發出的評稅通知書，俗稱「稅單」，是公信力最高的入息證明文件。它清楚列明你在整個課稅年度的總收入，是政府認證的紀錄，幾乎所有機構都會接納。
最近三個月公司糧單
公司發出的糧單是證明收入最直接的文件。一份完整的糧單應清楚列出你的姓名、職位、底薪、佣金或津貼等明細，最好附有公司印章，以增加其可信性。
最近三個月顯示自動轉賬薪金的銀行月結單/存摺
這份文件是用來佐證糧單的真實性。月結單上需要清楚顯示每月在固定日子，有來自公司的固定金額轉賬紀錄，摘要中最好有公司名稱或「Salary」等字眼。
強積金 (MPF) 供款紀錄
強積金供款紀錄雖然不會直接顯示薪金，但可以從僱主和僱員的供款額，反推出你的相關入息水平。這是一份由第三方信託公司發出的官方文件，同樣具備很高的證明效力。
附薪酬條款的僱傭合約
僱傭合約能證明你的職位和議定薪酬，可作為輔助文件。但由於它只能反映「議定」的收入，而非「實際」收到的薪金，因此機構通常會要求你同時提交近期的糧單或銀行紀錄。
自僱人士、Freelancer及公司東主
自僱人士或公司東主的收入可能較為浮動，文件準備的重點在於展示一段時間內持續和穩定的業務收入。
稅務局利得稅或個人入息課稅評稅通知書
與受僱人士一樣，稅單是證明收入最權威的文件。自僱人士可提交個人入息課稅稅單，而公司東主則可提交利得稅稅單，以證明業務盈利和個人收入。
最近六個月公司及個人銀行月結單
由於收入並非固定，自僱人士通常需要提供至少六個月的銀行紀錄，以展示持續的業務現金流。將公事和私人的戶口分開，並保持清晰的入賬紀錄，會讓審批過程更順暢。
經審計的公司財務報告
對於有限公司的東主，一份由執業會計師審核的財務報告（核數報告），能專業地展示公司的營運狀況和盈利能力，是極具說服力的證明文件。
有效商業登記證 (BR) 或專業執業證書
商業登記證是用來證明你的業務是合法經營。如果你是醫生、律師等專業人士，相關的執業證書也能證明你的專業資格和收入來源的穩定性。
自僱人士強積金供款證明
自僱人士同樣可以為自己作強積金供款。定期的供款紀錄，能向機構證明你有紀律地為自己申報收入，是建立信譽的好方法。
現金出糧或收入不固定人士
以現金支薪或收入不固定的朋友，最常遇到的問題就是缺乏「白紙黑字」的紀錄。不過，透過以下文件組合，你一樣可以建立有效的收入證明。
僱主簽發的入息證明書/聲明書
你可以請僱主為你簽發一份入息證明書，這類入息證明範本或表格通常會列明你的姓名、受僱期、職位和過去數月的收入。緊記，文件上必須有公司印章和負責人簽署才算有效。
顯示現金存款的銀行月結單/存摺紀錄
養成一個好習慣，每次收到現金糧後，都定時存入同一個銀行戶口。這樣持續數月後，銀行月結單上就會出現有規律的存款紀錄，這有助將現金收入轉化為書面證明。
報稅紀錄 (如有)
即使是現金收入，只要你有依法報稅，稅務局發出的評稅通知書就會是你最有力的收入證明。主動報稅，對日後申請任何金融服務都有莫大幫助。
服務合約或工作協議
如果你是按項目或合約工作的自由工作者，提供相關的工作協議，也能證明你的服務內容和預期收入，可作為輔助證明。
業主 (收租人士)
作為業主，租金是你的主要收入來源。要證明這筆收入，文件重點在於租約的法律效力及實際的收款紀錄，這在處理按揭或以租金收入申請入息證明租屋時尤其重要。
物業稅稅單
這是向政府申報租金收入的官方證明，清楚列明了物業的應評稅值，是證明租金收入最權威的文件之一。
已打釐印的有效租約
一份已到稅務局「打釐印」的租約，是具備法律效力的合約。它清楚列明租金金額、租期等條款，是證明租金收入的核心文件。
銀行月結單顯示的租金收入紀錄
提供顯示租客每月定時存入租金的銀行紀錄，可以直接證明你有穩定地收到租約上列明的款項，與租約文件互相印證。
退休或投資收入人士
退休人士或以投資為主要收入來源的人士，需要證明的是來自退休金、股息或基金等被動收入的穩定性。
退休金或年金計劃結單
由退休金或年金管理機構發出的定期結單，會清楚列明你每月或每年收取的金額，是直接可靠的收入證明。
證券行或基金公司發出的投資收益結單
提供由證券行或基金公司發出的月結單或年度收益報告，可以展示你在過去一段時間內從股息、債券利息或基金派息中所獲得的穩定收入。
【實用教學】4大方法輕鬆獲取入息證明文件
準備入息證明是申請貸款、信用卡或租屋時不可或缺的一步。許多人以為過程繁複，但其實只要掌握正確方法，就能輕鬆準備好所需文件。以下將會詳細介紹四個實用又可靠的途徑，助你快速獲取有效的入息證明。
方法一：網上銀行下載電子月結單
下載步驟及注意事項
現時最快捷方便的方法，莫過於直接登入網上銀行下載電子月結單。大部分銀行，例如滙豐銀行、恒生銀行及中銀香港，都提供長達七年的電子月結單紀錄供客戶隨時查閱。
基本步驟十分簡單：
1. 登入你的個人網上銀行戶口。
2. 在主選單中尋找「電子結單」、「e-Statement」或類似名稱的選項。
3. 選擇需要證明的銀行戶口，然後點選申請所需的月份（通常是最近三至六個月）。
4. 下載PDF格式的電子月結單並儲存檔案。
需要留意的是，提交時必須提供由銀行系統生成的正式PDF檔案，而非手機螢幕截圖。一份完整的月結單應清晰顯示你的姓名、戶口號碼、銀行名稱及詳細交易紀錄，特別是標明為「薪金」或顯示僱主公司名稱的入賬項目。
如何善用銀行App功能
除了網頁版，各大銀行的手機應用程式（App）同樣支援下載月結單功能。優點是操作更直接，隨時隨地都能處理。你可以在手機App下載月結單後，直接透過電郵或通訊軟件傳送給相關機構，或者先傳送到電腦再打印出來，整個過程靈活快捷。
方法二：向僱主或MPF公司索取紀錄
如何向人力資源部申請糧單
若銀行月結單未能清晰顯示薪金項目，你可以向公司的人力資源部或會計部申請發出正式糧單。一份詳盡的糧單，除了列明你的姓名、職位及薪金週期外，更應清楚分開底薪、津貼、佣金及其他收入項目，最後蓋上公司印章作實。這份文件是證明固定收入的有力佐證，可作為銀行月結單以外的重要補充文件。
索取強積金供款紀錄的途徑
強積金（MPF）供款紀錄是另一個極具說服力的入息證明文件。由於強制性供款額是根據你的有關入息計算，所以這份紀錄能有效反映你的收入水平。你可以向僱主索取，法例亦規定僱主須在供款後七個工作天內向僱員提供供款紀錄。此外，你也可以直接登入你的強積金受託人（例如宏利、友邦或滙豐）的網站或手機App，自行查閱及下載供款結單。
方法三：登入「稅務易」下載稅單
「稅務易」網上服務使用教學
由稅務局發出的評稅通知書（俗稱「稅單」），是公信力最高的入息證明。你可以登入政府「稅務易」（eTAX）平台，輕鬆下載過去三年的稅單副本。只需使用你的稅務編號和密碼，或透過「智方便」登入，然後在「稅務狀況」一欄中，便可以檢視及下載所需的評稅通知書。
為何稅單是公信力最高的證明
稅單之所以被視為黃金標準，是因為它是由政府部門發出，記錄了你已向政府正式申報並完成評核的收入。不論是銀行審批貸款，還是業主在處理租屋申請時，稅單都是最受歡迎的入息證明樣本。它能消除審批方對收入真確性的所有疑慮，特別對於收入不固定或自僱人士來說，一份清晰的稅單更是必備文件。
方法四：處理銀行存摺「Net Back Items」問題
「Net Back Items」的成因
對於仍在使用傳統銀行存摺（俗稱「紅簿仔」）的用戶，有機會遇到一個特殊問題。如果長時間沒有更新存摺（俗稱「打簿」），銀行系統會自動將期間內的多筆交易紀錄合併成一個名為「Net Back Items」的總賬項目。這會導致個別的薪金入賬紀錄被隱藏，令存摺頓時失去作為入息證明的功用。
解決方案：向銀行申請詳細交易紀錄
解決這個問題的唯一方法，就是親身到銀行分行處理。你需要向銀行職員說明情況，並填寫申請表格，要求銀行提供「Net Back Items」內的詳細交易紀錄清單。銀行會就此服務收取約港幣50元至200元不等的手續費，而處理時間一般需要一星期左右。完成後，銀行會提供一份列明所有隱藏交易的正式文件，讓你的入息紀錄得以還原。
【零工經濟專區】Foodpanda、Uber司機、KOL如何準備入息證明？
隨著零工經濟興起，愈來愈多人投身Foodpanda外賣員、Uber司機或KOL等自由職業，不過在申請貸款或租屋時，準備有效的入息證明往往成為一大難題。這些新興職業的收入模式與傳統受薪階層不同，所以需要用更聰明的方法去整理和證明自己的收入水平。
新興職業準備證明的挑戰
收入浮動及文件零散問題
傳統的入息證明，例如公司糧單，勝在收入穩定而且文件格式統一。可是，自由工作者的收入每月甚至每星期都可能不同，缺乏固定性。而且，收入來源可能分散在不同平台，文件紀錄零散，不像打工仔有單一份清晰的糧單。這使得金融機構或業主在評估你的還款能力或財政狀況時，會存有較多疑問。
將平台數據轉化為有效證明
導出官方平台收入報表
其實，各大平台例如Foodpanda、Uber或YouTube，都有提供官方的收入紀錄系統。你可以登入司機夥伴或創作者後台，導出詳細的收入報表。這些報表清楚列明了每筆收入的來源和時間，是來自平台的官方紀錄，具有一定的公信力，可以作為你收入的第一層證明。
建立專屬銀行戶口以佐證收入
一個非常實用的做法，是為你的工作收入設立一個專屬的銀行戶口。所有來自平台的款項都存入這個戶口，避免與日常個人開支混淆。這樣，你就能提供一份非常乾淨、清晰的銀行月結單，所有入賬紀錄都直接對應你的工作收入。這份月結單與平台報表互相印證，說服力會大大提高。
使用試算表整理收入紀錄
為了讓收入狀況一目了然，你可以使用Excel或Google Sheets等試算表，自行製作一個簡單的入息證明表格。表格可以包含日期、收入來源（例如Foodpanda、廣告合作）、金額等欄目，然後每月進行匯總。這個自製的收入紀錄，配合平台報表和銀行月結單，能夠完整地呈現你的財務全貌，無論是申請按揭或辦理入息證明租屋，都會更有條理。
建立良好紀錄的日常習慣
定期儲存及整理收入文件
要有效準備入息證明，關鍵在於養成良好習慣。建議你每個月底都花一點時間，登入各個平台下載該月的收入報表，還有下載專屬戶口的銀行月結單。將這些文件有系統地儲存在電腦或雲端硬碟，並以年月命名檔案，日後需要時就能隨時取用，不會手忙腳亂。
主動報稅以獲取權威性稅單
要獲得公信力最高的入息證明，最好的方法就是主動報稅。作為自僱人士，你有責任申報你的業務收入。當你完成報稅程序後，稅務局會發出正式的評稅通知書（俗稱稅單）。這份由政府發出的文件，是證明你過去一年收入的最權威文件，幾乎所有金融機構和業主都會接納。一份清晰的稅單，勝過提供任何自製的入息證明樣本，是解決收入證明問題的終極方案。
無法提供入息證明？了解「免入息證明」方案
準備一份齊全的入息證明，對申請貸款或信用卡至關重要。但假如你是自由工作者、大專生，或暫時無法提供傳統文件，是否就代表求助無門？市場上其實存在一些「免入息證明」的方案，專為應對這些情況而設。讓我們一起看看這些選擇的運作方式、特點以及需要留意的細節。
免入息證明貸款的特點與代價
市面上部分財務公司或銀行，會提供無需提交傳統入息證明文件的私人貸款。這類貸款的最大賣點是申請門檻較低，審批流程相對簡單快捷。不過，這種便利性通常伴隨着一些代價，申請前必須清楚了解。
主要審批因素：信貸評級 (TU)
在缺乏入息證明的情況下，金融機構會將審批重心轉移到你的信貸報告 (TU) 上。一份良好的信貸評級，代表你有準時還款的習慣，是個可靠的借款人。因此，你的TU評級將直接影響批核的成敗，重要性遠超一般貸款申請。
潛在風險：利率較高、貸款額較低
天下沒有免費的午餐。由於金融機構承擔的風險較高，免入息證明貸款的條款通常不及傳統貸款。最常見的情況是實際年利率會比較高，而且最終批出的貸款額度也可能較低。申請時，需要衡量自己能否接受這些較為遜色的貸款條件。
大專生或特定客戶的免入息證明信用卡
除了貸款，另一種常見的免入息證明產品就是專為大專生而設的信用卡。各大銀行都樂意向沒有固定收入的學生批出信用卡，主要是希望與年輕客戶建立長遠關係。
申請門檻及所需文件
申請學生信用卡的門檻相當寬鬆。你通常無需準備任何入息證明範本或糧單，只需要提供有效的學生證副本、香港身份證及住址證明，即可提交申請，過程非常簡單。
信用額度的限制
當然，這類信用卡的信用額度亦有一定限制。由於申請人沒有收入證明，銀行為控制風險，批出的信用額一般不高，通常在一萬港元左右。這類信用卡的主要目的，是讓學生提早建立理財習慣和良好的信貸紀錄。
法律警告：切勿偽造入息證明
準備入息證明文件時，過程或者會有些繁瑣，有些人可能會想走捷徑。不過，必須鄭重提醒，無論是申請貸款還是安排租屋事宜，任何偽造入息證明的行為都絕對不可行，因為這會帶來非常嚴重的後果。
偽造文件的常見手法及風險
有些人可能會嘗試自行製作或修改入息證明表格，甚至下載一些入息證明範本或樣本來偽造文件。其中一個看似聰明的做法，就是「自己過數」：定時將款項從自己的另一個戶口轉入常用戶口，試圖模仿公司出糧的紀錄。這些手法的風險極高，一旦被金融機構或業主識破，不僅申請會被即時拒絕，更可能要面對刑事檢控。
為何「自己過數」扮出糧會被識破
金融機構的審批人員經驗豐富，每天處理大量申請，很容易就能識別出可疑的交易紀錄。他們審核銀行月結單時，並非只看存款金額，更會仔細分析資金來源。由個人戶口轉賬的紀錄，與公司戶口透過自動轉賬系統發薪的紀錄，在交易摘要、戶口類型及格式上都有明顯分別。同時，審批人員會交叉核對其他文件，例如強積金（MPF）供款紀錄及稅單。一份只有銀行入數紀錄，卻完全沒有相應MPF供款或報稅證明的入息證明，幾乎肯定會引起懷疑。
偽造文書罪的嚴重法律後果
使用虛假的入息證明，並非只是申請失敗這麼簡單，而是觸犯了香港法律中一項非常嚴重的罪行——「偽造文書罪」。這項罪行是指製造或使用虛假文書，意圖誘使他人相信其為真確，從而對他人造成損害或影響。不論是為了獲取貸款、成功租屋，還是申請任何服務，只要使用了偽造文件，就已經符合了犯罪意圖。
香港法例下的定義及最高刑罰
根據香港法例第200章《刑事罪行條例》第71條，任何人製造虛假文書，或管有、使用虛假文書，意圖誘使他人接受其為真文書，即屬犯罪。一旦罪名成立，最高刑罰是監禁14年。這個代價實在太大，與其冒險偽造文件，不如尋求合法的途徑去準備或解釋自己的收入狀況。
入息證明常見問題 (FAQ)
準備入息證明文件時，總會遇到一些特殊情況。以下我們整理了幾個最常見的疑問，為你提供清晰的解決方向。
Q1：如果公司拒絕提供糧單或MPF紀錄，應如何處理？
根據香港法例，僱主有法律責任在供款後的七個工作天內，向僱員提供強積金供款紀錄。假如僱主未能提供，其實已屬違規。你可以先嘗試以書面形式向公司的人力資源部或會計部正式提出申請。
如果公司依然拒絕，你可以轉而提交其他同樣具備公信力的文件作為替代，例如：
* 顯示每月固定自動轉賬薪金的銀行月結單
* 附有薪酬條款的僱傭合約
* 稅務局發出的最新評稅通知書（稅單）
這些文件都能有效證明你的收入水平，同樣被各大機構接納。
Q2：銀行月結單只顯示公司名而非「薪金」字眼，會被接納嗎？
這是一個很普遍的情況。一般來說，只要月結單能清楚顯示在固定日期，有來自你公司的固定金額存入，即使交易摘要只顯示公司名稱而非「薪金」或「Salary」字眼，絕大部分銀行和機構都會接納。
審批機構最重視的是否有穩定及可追溯的收入來源。如果想讓證明力更強，你可以同時附上列明薪酬的僱傭合約，這樣就能清楚將月結單上的公司名與你的受僱關係連結起來，讓審批過程更順暢。
Q3：可以委託他人到稅務局代領稅單嗎？
基於保障個人私隱的原則，稅務局的標準做法是將稅單郵寄至納稅人登記的通訊地址，即使你委託他人親身前往，職員一般也不會將文件直接交予代領人。
只有在非常特殊和緊急的情況下，稅務局才會酌情處理。屆時，代領人必須出示由你親筆簽署的授權書，並清楚列明雙方的姓名、身份證號碼等資料。不過，最方便穩妥的方法，始終是登入稅務局的「稅務易」（eTAX）網上平台，自行下載及列印過去三年的評稅通知書，既快捷又省時。
Q4：申請公屋或資助房屋的薪金證明書有何特別要求？
申請公屋或資助房屋等，在準備入息證明以供租屋審核時，必須使用由房屋署提供的指定「僱員薪金證明書」表格，自行製作的入息證明範本或一般公司信件通常不被接納。
填寫這份入息證明表格時有幾個關鍵要求：
1. 詳細分項：需要清楚列明底薪、佣金、津貼及花紅等各項收入。
2. 強積金扣除：只可扣除法例規定的「強制性」供款部分，任何自願性供款都不能扣除。
3. 非固定收入計算：如果過去6個月的平均收入超出限額，房屋署容許申請人選擇以過去12個月的總收入計算平均值，為收入浮動的人士提供彈性。
4. 格式嚴格：文件上禁止使用任何塗改液或改錯帶，如有修改，必須由僱主簽名及蓋上公司印章確認。
Q5：花紅、佣金或津貼是否計算在入息之內？
是的，無論是申請貸款或樓宇按揭，花紅、佣金、雙糧或各類津貼，一般都會被計算在總入息之內。金融機構評估的是你的整體還款能力，因此所有收入來源都會納入考慮。
不過，機構對不同性質的收入有不同計算方法。例如，固定發放的第十三個月糧（雙糧）或交通津貼，會被視為較穩定的收入。至於浮動的業績佣金或年度花紅，審批機構通常會以過去6至12個月的平均數來計算，以得出一個較客觀的平均收入水平。因此，提交申請時，最好連同相關的佣金結算單或花紅通知書等文件一併提供，以茲證明。