香港樓價高昂，業主們成功「上車」後，往往還要面對另一大開支——裝修。動輒數十萬的費用，令不少人考慮申請貸款。許多人會搜尋「政府裝修貸款」，期望尋找低息的官方資助，然而，市面上其實並無直接為室內設計裝潢而設的政府貸款計劃。政府提供的資助，核心在於樓宇安全及公用地方的「維修」，而非個人單位的「裝潢」。本文將為您全面拆解此迷思，深入介紹兩大真實存在的政府樓宇維修資助計劃，比較不同私人裝修貸款的利率與優劣，並剖析申請貸款時最容易墮入的按揭(DSR)陷阱，助您規劃最穩妥的裝修融資方案。
為何需要裝修貸款？香港裝修成本及付款流程分析
計劃為安樂窩裝修，相信是不少業主朋友的一大樂事。但在籌備期間，許多人會開始搜尋「政府裝潢貸款」或相關的「政府裝修貸款」資訊，主要原因是香港的裝修開銷不菲，而且付款流程往往會對短期現金流構成巨大壓力。即使本身儲蓄充足，理解整個裝修的財務安排，也能幫助您作出更明智的預算規劃。
2025年香港最新裝修成本參考（按實用面積）
踏入2025年，香港的裝修市場價格趨向穩定。一般而言，全屋基本裝修的費用，每實用呎價大約由HK$800至HK$1,500不等，視乎工程複雜程度、用料質素和設計風格而定。
舉一個具體例子，一個實用面積約500呎的單位，若要進行全屋翻新，包括拆除舊有間隔、重鋪水電、更換廚廁潔具、鋪設地板及油漆等基本工程，總開支預算通常介乎HK$40萬至HK$60萬之間。這個數字還未計算設計師費用、訂造傢俬和購買電器的開支，可見裝修是一項重大的財務投入。
基本裝修、中檔裝修與高檔裝修的費用分野
為了讓您有更清晰的概念，可以將裝修費用粗略分為三個等級：
-
基本裝修 (每呎約HK$800 – HK$1,000)： 主要滿足功能需求，以實用為主。工程包括基本的泥水、油漆、水電及地板工程，選用性價比較高的現成建材和潔具，較少涉及複雜的設計或訂造傢俬。
-
中檔裝修 (每呎約HK$1,000 – HK$1,300)： 在實用基礎上加入更多設計元素和選用質素較佳的物料。這類裝修可能包括部分訂造傢俬（如衣櫃、廚櫃）、特色牆設計、以及選用進口瓷磚或地板等，在美觀與耐用度上取得平衡。
-
高檔裝修 (每呎約HK$1,300以上)： 追求高度個性化設計和頂級用料。費用涵蓋聘請著名設計師、選用歐洲進口高級建材、全屋訂造傢俬、智能家居系統，甚至改動單位原有間隔。這類工程的費用上限可以很高，完全取決於業主的要求。
裝修付款流程拆解：理解前期現金流壓力
裝修工程最大的財務特點，在於其「頭重尾輕」的付款模式。大部分裝修公司或承辦商都不會等到工程完全結束才收取所有費用，反之，絕大部分款項都需要在工程初期和中期支付。這就是為何許多業主即使有儲蓄，仍需要資金周轉的原因。
「分期付款」的常見階段與比例
市場上最普遍的裝修付款流程通常分為三至四期，具體比例或有不同，但結構大同小異：
-
第一期（簽訂合約）：約10% – 20%
作為訂金，在雙方簽署工程合約後支付，用作前期備料和準備工作。 -
第二期（工程展開）：約30% – 40%
通常在完成清拆工程、開始進行泥水或水電工程時支付。這是最大筆的款項之一。 -
第三期（工程中期）：約30% – 40%
當泥水、油漆等基礎工程完成，準備進入安裝傢俬或潔具階段時支付。 -
第四期（完工驗收）：約5% – 10%
即是俗稱的「尾數」，在所有工程完成、業主驗收（執漏）滿意後支付。
由此可見，在工程完成一半甚至更早之前，業主可能已經需要支付總工程費用的七成至九成。整個工程週期一般僅為兩至四個月，意味著短期內需要動用大筆現金，這對任何家庭的財務規劃都是一個挑戰。
拆解「政府裝修貸款」迷思：維修資助 vs 室內裝潢
許多業主籌備裝修時，都會嘗試搜尋「政府裝潢貸款」或「政府裝修貸款」的資訊，期望能找到門檻較低、利息優惠的資金方案。不過，在深入研究之前，我們必須先釐清一個關鍵概念，就是政府資助計劃的焦點，主要在於「樓宇維修」而非「室內裝潢」，兩者之間存在根本性的分別。
真相：市面上並無直接的「政府室內裝修貸款」
首先要直接說明一點，現時香港市場上並不存在由政府直接提供，專為個人單位室內設計、美化或風格改造而設的「政府室內裝修貸款」。當我們搜尋「政府装修贷款」時找到的計劃，其本質都並非用於滿足個人品味的裝潢需求。
政府資助核心：樓宇安全與公用地方維修
政府推出的相關資助或貸款計劃，其政策核心目標非常明確，就是保障全港樓宇的結構安全與提升市民的居住安全水平。因此，資金的用途都集中在處理樓宇失修、消除潛在危險以及維護公用地方設施等項目。例如修葺大廈外牆的剝落石屎、更換殘舊的窗戶、提升消防系統，或是應對強制驗樓計劃指出的問題，這些才是資助計劃的主要範疇。
「維修」與「裝潢」的定義分野與資金方案
簡單來說，「維修」與「裝潢」的分野如下：
– 樓宇維修：指處理樓宇結構、安全及衛生問題的必要工程。這類工程的目的在於消除風險與維持樓宇的基本功能，是政府資助計劃的重點對象。
– 室內裝潢：指根據業主個人喜好，對單位內部進行的美化與間隔改動，例如重鋪地板、訂造傢俬、改造廚房或浴室設計等。這類非必要的改善工程，就需要透過私人市場的貸款產品來獲取資金。
我是否合資格申請政府樓宇維修資助？快速自我評估
了解政府計劃的核心目的後，你可以透過以下幾個關鍵點，快速評估自己是否可能符合申請政府樓宇維修資助的基本門檻。這並非詳盡的審批標準，但可以作為一個初步的參考方向。
評估清單：樓齡、業主狀況、維修目的
- 樓齡：你所持有的物業樓齡是否偏高？大部分政府資助計劃都設有樓齡門檻，通常針對樓齡達30年或以上的舊樓，因為這些樓宇較常出現失修問題。
- 業主狀況：你是否為該單位的註冊業主，並且是自住用途？部分計劃更會針對特定群體，例如設有年齡、入息及資產審查，主要為協助有經濟需要的長者或弱勢社群。
- 維修目的：你計劃進行的工程，是否與樓宇安全直接相關？例如處理漏水、修補結構、清拆僭建物，或遵從政府部門發出的法定命令。如果你的目的純粹是為了美化家居，則不符合政府資助的原則。
政府樓宇維修資助計劃全覽（政府裝潢貸款替代方案）
很多人在尋找政府裝潢貸款，但其實政府目前沒有直接為室內設計裝潢提供的貸款。不過，政府有推出幾個針對樓宇維修的資助或貸款計劃，這些計劃可視為一種政府裝修貸款的替代方案。它們的核心目標是提升樓宇安全，而不是美化家居。我們一起來看看這些計劃的詳情，了解它們是否能幫到你的維修需要。
選項一：市區重建局「有需要人士維修自住物業津貼計劃」（毋須償還）
首先介紹的是市建局的「有需要人士維修自住物業津貼計劃」。這個計劃最大的優點是它屬於津貼性質，換言之，獲批的款項是毋須償還的。
計劃目的與申請資格詳解（業權、年齡、入息資產限額）
計劃的目的是為經濟上有需要的自住業主提供資助，幫助他們維修單位，從而改善居住環境及樓宇安全。申請人必須符合特定資格，主要包括：
- 業權及居住狀況：申請人須為香港永久性居民，持有物業業權，並且居住在該單位內。
- 個人狀況：申請人必須符合以下其中一項條件：
- 年滿60歲的長者，並通過相關的入息及資產審查。
- 長者生活津貼的受助人。
- 綜合社會保障援助（綜援）的受助人。
- 傷殘津貼的受助人，並通過相關的入息及資產審查。
資助金額（最高HK$80,000）與合資格工程範圍
每位合資格申請人的資助上限為港幣$80,000。這筆資助的用途有嚴格規定，主要用於樓宇安全及公用地方的維修工程，例如修葺單位內外的石屎、檢驗及維修窗戶、改善消防安全設施，或者進行天台防水工程。需要留意，這筆款項不能用於純粹的室內美化或裝飾工程。
選項二：屋宇署「樓宇安全貸款計劃」（需要償還）
另一個選擇是屋宇署的「樓宇安全貸款計劃」。與市建局的計劃不同，這是一個貸款計劃，所以獲批的款項是需要償還的。
計劃目的、適用樓宇類型與貸款額度（最高HK$100萬）
這個計劃旨在向業主提供貸款，以進行改善樓宇安全的工程。它適用的樓宇類型相當廣泛，包括住宅、商住、商業及工業樓宇。每個單位的貸款額上限高達港幣$100萬，能夠應付較大型的維修項目。
利率、還款期及涵蓋工程範圍
利率方面，符合資格的業主可以申請免息貸款。如果未能符合免息資格，利率則會按當時的最優惠利率計算，還款期一般最長可達10年。貸款同樣是用於樓宇安全相關的工程，主要涵蓋遵從「強制驗樓計劃」或「強制驗窗計劃」的法定通知而進行的工程、改善消防裝置、維修斜坡及清拆違例建築物等。
已終止計劃備註：市建局「家居維修免息貸款」
順帶一提，大家可能聽過市建局的「家居維修免息貸款」。但需要注意，這個計劃已於2025年4月1日起停止接受新申請。它是一個小額的免息貸款，主要是協助業主應付一些基本的家居維修開支。現在尋找政府資助時，應集中留意上文提到的兩個現行計劃。
裝修貸款影響按揭？申請時序與DSR陷阱全解析
剛剛成功置業，下一步自然是計劃如何將安樂窩打造成理想的模樣。很多人會考慮申請貸款來應付裝修開支，甚至會研究政府裝潢貸款的可行性。不過，申請裝修貸款的時機非常關鍵，因為它可能直接影響到你的物業按揭審批，處理不當甚至可能導致交易失敗。
關鍵指標：「供款與入息比率」(DSR) 如何影響按揭審批
在審批按揭貸款時，銀行最重視的指標之一就是「供款與入息比率」(Debt-to-Income Ratio, DSR)。這個比率是銀行用來評估你負債水平和還款能力的主要工具。簡單來說，它計算你每月總債務供款佔你總收入的百分比。香港金融管理局規定，申請人的DSR一般不能超過50%，這是一條硬性指標。
DSR計算方式：銀行如何評估您的總負債
銀行的計算方式很直接，就是將你「每月的總債務還款額」除以「每月的總收入」。這裡的「總債務」範圍很廣，它不單止包括你正在申請的物業按揭供款，還包括你身上所有的債務，例如信用卡分期、私人貸款、汽車貸款等等。銀行會透過信貸報告（TU）查閱你所有的貸款紀錄，確保計算的準確性。
裝修貸款如何拉高DSR，導致按揭成數下降或申請失敗
當你在申請按揭的同時，或在按揭批核前申請了一筆裝修貸款，這筆貸款的每月還款額就會被計入你的「總債務」之中。假設你月入HK$50,000，申請的按揭月供是HK$20,000，DSR是40%，仍在安全範圍。但是，如果你同時申請了一筆裝修貸款，每月要還款HK$6,000，你的總債務還款額就會變成HK$26,000，DSR隨即飆升至52%。這個數字超過了50%的上限，銀行很可能會因此降低你的按揭成數，甚至直接拒絕你的按揭申請。
裝修貸款與按揭申請的黃金時間線
既然申請時序如此重要，那麼究竟應該何時申請裝修貸款才是最安全的做法？這裡有一個清晰的黃金法則，能夠助你避開陷阱。
正確流程：先獲取按揭批核，後申請裝修貸款
最正確和穩妥的流程是：先完成所有物業按揭的申請和審批程序，並且在銀行正式批出貸款、完成物業交易（俗稱「drawdown」）之後，才開始申請裝修貸款。因為當按揭貸款成功批出後，銀行對你的DSR審核階段就已經結束。之後再申請的私人貸款，將不會影響到已經獲批的按揭。
H44: 個案分享：因時序錯誤導致按揭告吹的教訓
曾經有個案，一對準新人購入單位後，為了盡快開展裝修工程，在簽署正式買賣合約後便急不及待地申請了一筆三十萬的裝修貸款，並且很快獲批。但在他們向銀行提交按揭申請作最後審批時，銀行發現了這筆新的貸款紀錄，導致他們的DSR超出了上限。最終銀行拒絕了按揭申請，令他們措手不及，幾乎要面對「撻訂」的風險。這個教訓說明，時序是絕對不能出錯的關鍵。
政府維修資助或貸款會否影響按揭申請？
那麼，如果是申請政府裝修貸款或相關資助，情況又是否一樣？答案是要看其性質。如果是屋宇署「樓宇安全貸款計劃」這類需要償還的政府装修貸款，它本質上也是一筆債務，所以同樣會被計入DSR，申請時序的原則也一樣適用。但是，如果是市建局「有需要人士維修自住物業津貼計劃」這類毋須償還的「津貼」或「資助」，由於它不是債務，所以並不會影響你的DSR計算。
私人市場裝修貸款選擇：比較私人分期、專門貸款與稅貸
當發現市面上並無直接的政府裝潢貸款可供室內設計申請時，私人市場的貸款產品便成為了主要的資金來源。其實，私人市場的選擇非常多樣，比起繼續尋找用途受限的政府裝修貸款或政府装修贷款，這些選擇來得更直接和靈活。主要可以分為專門的「裝修貸款」、一般的「私人分期貸款」，以及季節性的「稅務貸款」。
裝修貸款 vs 一般私人分期貸款：哪個更划算？
很多人直覺上會認為，既然目的是裝修，申請標明「裝修貸款」的產品必然最適合。不過，在做決定前，最好先比較一下，因為答案不一定如此。
利率與現金回贈比較：專門「裝修貸款」不一定最優惠
比較任何貸款產品時，最重要的指標是「實際年利率」(APR)，它已包含所有利息和費用，能真正反映你的借貸成本。雖然有些銀行會推出專門的裝修貸款計劃，但它們的利率不一定最低。有時候，銀行為推廣一般的私人分期貸款，會提供更吸引的利率或現金回贈優惠，特別是當貸款額較高或你的信貸評級良好時。所以，應該將兩種類型的貸款一同放進比較清單，以APR作準，才能找到最划算的方案。
私人分期貸款的彈性優勢
一般私人分期貸款最大的優點是資金用途的靈活性。貸款獲批後，資金會直接存入你的銀行戶口，你可以自由地用於支付裝修工程費用、購買傢俬電器，甚至應付其他生活開支。相反，部分專門的裝修貸款可能要求你提供裝修報價單作證明，資金用途相對受限。如果你希望有更大的財務彈性，一般私人分期貸款會是更方便的選擇。
銀行 vs 財務公司：如何選擇？
在私人市場，提供貸款的機構主要分為銀行和財務公司兩大類。它們各有優劣，適合不同狀況的申請人。
銀行貸款：較低利率與較嚴格審批
銀行的主要優勢是利率較低，能助你節省不少利息開支。不過，它們的審批過程會比較嚴格。銀行非常看重申請人的信貸評級(TU)和還款能力，通常要求提供齊全的入息證明文件，例如糧單、稅單和銀行月結單。如果你的信貸紀錄良好，而且有穩定的收入，向銀行申請會是成本較低的選擇。
財務公司貸款：較高彈性與TU要求
財務公司的優勢在於申請門檻較低和審批速度較快。對於信貸評級稍遜、未能提供完整入息證明，或急需資金周轉的人士，財務公司可能是更可行的選項。它們的審批標準相對寬鬆，有些甚至能做到即日批核放款。不過，這種便利性是有代價的，它們的利率通常會比銀行高，借貸成本自然也較高。
善用稅務貸款作裝修：時機與注意事項
稅務貸款是銀行和金融機構在稅季期間（通常是每年第四季至翌年四月）推出的低息貸款產品。它們的實際年利率可以非常低，是市場上最便宜的貸款之一。如果你計劃裝修的時間正好落在這個區間，善用稅貸作裝修資金，絕對是一個非常精明的理財技巧。需要注意的是，這類貸款是季節性產品，錯過了就要等下一年。
租戶可以申請裝修貸款嗎？
答案是可以的。因為私人裝修貸款的本質是無抵押私人貸款，審批的最終依據是申請人的信貸紀錄和還款能力，而不是物業的業權。只要你能證明自己有穩定的還款能力，即使是租住單位，同樣可以申請私人貸款來進行裝修或添置傢俬，改善居住環境。
如何計算裝修預算與貸款額？三步完成
在考慮申請任何貸款，包括研究政府裝潢貸款或私人貸款方案之前，最關鍵的一步是清晰掌握自己的財務狀況和需要。計算裝修預算和可負擔的貸款額，其實可以簡單歸納為三個步驟。完成這三步，你就能更有信心地選擇最適合自己的財務方案。
第一步：估算總裝修開支
裝修工程的開支豐儉由人，但一個準確的預算是一切計劃的基礎。預算不應只是憑空想像的數字，而應涵蓋所有潛在費用，例如設計費、清拆工程、水電工程、泥水木工、油漆、訂造傢俬以及購買現成傢俬電器等。一個專業的做法，是在總預算之上，額外預留約10%至15%作為「應急費用」，以應對裝修期間可能出現的突發情況或工程變動。
如何索取詳細報價單以作預算
要獲得最貼近現實的預算，最直接的方法是向至少三間不同的裝修公司索取詳細報價單。一份專業的報價單，不應只是一個總數，而是會逐項列明所有工程細節、使用的物料品牌和型號、人工費用、每項工程的施工時間表及付款階段。透過比較這些詳細的報價單，你不單可以更準確地估算總開支，也可以從中看出不同公司的專業程度，避免日後出現隱藏收費或工程爭拗。
第二步：評估個人還款能力
估算出裝修總開支後，下一步就要審視自己的財務狀況，決定需要多少貸款，以及自己是否有能力償還。你可以先計算自己每月的固定收入，然後減去所有必要開支，例如現有按揭、家用、交通、飲食等，得出每月可自由支配的收入。這筆金額，就是你衡量每月還款上限的重要指標。記住，所有貸款申請都會影響你的「供款與入息比率」（DSR），因此務必預留足夠的緩衝空間。
運用網上計算機估算每月供款
現時大部分銀行和金融機構的網站，都提供簡單易用的貸款計算機。你只需要輸入打算申請的貸款金額、一個大概的年利率以及還款期，計算機就能即時估算出每月的還款額。你可以嘗試輸入不同的還款期組合，例如36個月、48個月或60個月，看看每月還款額的變化，然後找出一個最符合你還款能力的方案。
第三步：比較市場主要貸款產品（附比較表）
當你清楚知道裝修預算和自己能負擔的每月還款額後，就可以正式開始比較市場上的貸款產品。除了研究性質較為特定的政府裝修貸款資助外，私人市場上的分期貸款產品選擇眾多。要找出最優惠的方案，不能只看宣傳單張上的「最低利率」，而是要仔細比較以下幾個關鍵因素。
比較重點：實際年利率(APR)、最高貸款額、還款期
-
實際年利率 (APR)： 這是比較貸款時最重要的指標。實際年利率已包括利息及所有相關的費用和收費，能真正反映借貸的總成本。一些貸款計劃可能標榜極低的月平息，但計入各種手續費後，實際年利率可能比想像中高得多。
-
最高貸款額： 不同的貸款產品有不同的貸款額上限，有些是固定金額，有些則以申請人月薪的倍數計算。你需要確保所選產品的最高貸款額，足以覆蓋你的裝修預算缺口。
-
還款期： 還款期的長短直接影響每月供款額。較長的還款期可以減輕每月的現金流壓力，但總利息支出會更高。反之，較短的還款期雖然每月供款較多，但總利息支出會較少。你需要根據自己的還款能力，在兩者之間取得平衡。
私人裝修貸款申請全攻略：流程、文件與注意事項
在了解過有關政府裝潢貸款的各種資助計劃後，你會發現它們主要針對樓宇維修，未必能完全滿足室內設計裝潢的需要。這時候，私人市場的裝修貸款便成為一個更靈活的選擇。整個申請過程其實相當直接，只要跟著以下的步驟與指引，就能順利取得資金，啟動你的理想家居計劃。
裝修貸款申請四部曲
申請私人裝修貸款，不論是向銀行或財務公司，流程都大同小異。我們可以將它歸納為四個主要步驟，只要按部就班，就能確保申請過程暢順無阻。
比較方案 -> 準備文件 -> 提交申請 -> 批核放款
首先，花時間比較不同金融機構的貸款產品，重點留意實際年利率（APR）、最高貸款額及還款期。選定心儀方案後，下一步就是根據機構要求準備所需文件。文件齊備後，便可以透過網上或親臨分行等途徑正式提交申請。最後，機構會進行審批，成功批核後便會將貸款額直接存入你的指定銀行戶口。
申請所需文件清單
為了讓審批過程更快捷，預先準備好所有文件非常重要。不同機構的要求可能略有不同，但一般都包括以下幾類，預備充足可以避免來回補交文件的時間。
基本文件：身份及住址證明
香港永久性居民身份證副本是必須的。至於住址證明，一般需要提交最近三個月內發出的公用事業賬單（如水、電、煤費單）、銀行月結單或政府部門信件，以核實你的通訊地址。
入息證明：糧單、稅單、銀行月結單
這是證明你還款能力的關鍵文件。固定月薪的受僱人士，可以提供最近三個月的糧單、最新的稅務局評稅通知書，或者清楚顯示薪金入賬紀錄的銀行戶口月結單。如果收入並非固定，例如是自僱人士或以佣金為主的職位，則可能需要提供更長時期（如六個月）的銀行記錄或相關業務文件作證明。
（如適用）裝修工程報價單
如果你申請的是指定用途的「裝修貸款」，部分銀行或財務公司可能會要求你提供由裝修公司發出的正式報價單，以證明貸款用途的真確性。相對地，如果申請的是一般私人分期貸款，即使資金同樣用於裝修，通常也不需要這份文件，資金運用彈性更大。
了解您的權益：冷靜期與提早還款條款
成功獲批貸款後，在簽署合約前，有兩個重要條款值得你特別留意，因為這直接關係到你的權益和未來的財務彈性。
第一是「冷靜期」。部分貸款產品設有貸款冷靜期（例如7天或更長），在這段期間內，如果你改變主意並全數清還貸款，可以豁免所有利息及手續費。這並非所有貸款產品都有的條款，所以在申請時可以多加查詢。
第二是「提早還款條款」。假如你日後有能力提早清還全部或部分貸款，大部分私人貸款都設有相關條款，通常會收取一定的手續費或罰息。收費方式各有不同，可能是按貸款本金的某個百分比計算。清楚了解這些條款，有助你未來規劃財務時，作出更全面的預算。
關於裝修貸款的常見問題 (FAQ)
在考慮申請私人貸款或研究政府裝潢貸款的過程中，你可能會遇到不少疑問。以下我們整理了一些關於政府裝修貸款及私人貸款的常見問題，希望可以為你提供清晰的解答，讓你更有信心地規劃財務。
信貸評級(TU)對申請裝修貸款影響有多大？
信貸評級（TU）是金融機構審批貸款時的關鍵指標，影響非常直接。一個良好的信貸評級，代表你有良好的還款記錄，銀行或財務公司會視你為可靠的借款人。這通常意味著你的貸款申請更容易獲批，而且有機會獲得較低的實際年利率（APR）和較高的貸款額。相反，如果你的信貸評級欠佳，機構可能會認為你的違約風險較高，結果可能是拒絕你的申請，或者即使批核，貸款利率也會較高，金額亦可能較低。
私人貸款的審批時間一般需要多久？
私人貸款的審批時間因應不同金融機構而異。一般而言，傳統銀行的審批流程比較嚴謹，需要核實的資料較多，所以時間可能需要數個工作天甚至一星期以上。相對地，不少財務公司或虛擬銀行的審批效率就高得多，它們利用金融科技簡化程序，如果文件齊備，最快甚至可以在申請當天完成審批並放款。要加快整個過程，建議在提交申請前，預先準備好所有必需文件，例如身份證明、入息證明和住址證明。
收入不穩定（如自僱人士）能否申請裝修貸款？
收入不穩定的人士，例如自僱人士、自由工作者（Freelancer）或主要收入來自佣金的銷售人員，同樣可以申請裝修貸款。不過，由於沒有固定的月薪作參考，金融機構在審批時會要求你提供更全面的收入證明文件，以評估你的還款能力。這些文件通常包括過去數年的稅務局利得稅單、顯示有穩定業務收入的銀行戶口紀錄、有效的商業登記證，以及工作合約或發票紀錄等。雖然申請過程可能比固定受薪人士複雜一點，但只要能證明有穩定和足夠的收入來源，獲批的機會依然很高。
市面上有「免TU」的裝修貸款嗎？其風險為何？
市面上確實存在俗稱「免TU」的貸款產品，主要由部分財務公司提供。這類貸款的最大特點是，貸款機構在審批時不會查閱申請人的信貸報告（TU）。對於信貸記錄不佳的人士來說，這看似是一個方便的選擇，但其中隱含的風險相當高。由於貸款機構無法評估你的信貸風險，它們會透過收取極高的利息來保障自身利益，其「實際年利率」可能遠高於一般私人貸款。此外，合約中也可能包含額外的手續費或隱藏條款。選擇這類貸款前，必須仔細計算清楚總還款額，衡量自己是否有能力承擔，避免陷入債務困境。
政府維修計劃的資金會直接發放給業主嗎？
這視乎個別政府維修資助計劃的具體規定。一般來說，為了確保公帑用得其所，資金通常不會直接以現金形式全數發放給業主。常見的發放方式有兩種：第一種是「實報實銷」，即業主先支付維修工程費用，然後憑單據向相關機構申請發還款項。第二種是直接向承辦工程的公司發放款項，業主在過程中不會直接接觸到資助金。無論是哪種方式，目的都是確保資金真正用於已申報和合資格的維修項目上。
申請政府維修資助被拒後應如何處理？
假如申請政府的樓宇維修資助或貸款不幸被拒，你可以採取以下步驟處理。首先，應該主動向相關部門查詢申請被拒的具體原因，常見原因包括文件不齊、不符合申請資格（如樓齡、業主入息資產等），或者建議的維修工程不屬於資助範圍。了解原因後，如果問題是可以修正的（例如補交文件），你可以在指定期限內整理好資料並重新遞交申請。如果確定自己不符合該項政府計劃的資格，就應考慮其他市場上的融資方案，例如比較不同銀行或財務公司提供的私人裝修貸款。