身為裝修師傅，是否因為日薪、現金出糧的收入模式，在申請按揭時處處碰壁？銀行是否一見到非固定收入就拒諸門外？答案是：絕對不是。本天書將為您拆解所有迷思，從銀行內部審批邏輯入手，逐步教您如何將不穩定的現金收入，轉化為銀行認可的「標準月薪」。我們更整理出申請高成數按揭必備的6大文件清單，只要跟隨攻略備齊文件，即使是現金出糧的裝修師傅，一樣有機會攻破銀行的審批門檻，成功挑戰高成數按揭，實現置業夢想。
破解裝修師傅按揭迷思：為何申請困難？銀行審批核心原則
提到裝修工人按揭，很多師傅的第一反應就是「難」。這並非毫無根據，因為銀行審批的角度，與裝修師傅日常的工作及出糧模式，確實存在一些根本性的差異。不過，這不代表無法成功申請，關鍵在於了解遊戲規則，明白銀行真正著重的是甚麼。
普遍申請困難的三大障礙
裝修師傅申請按揭時，通常會遇到幾個共通的挑戰，了解這些障礙是成功的第一步。
第一，收入模式被標籤為「不穩定」。裝修工人人工很多時是按日薪或按項目計算，有時開工不足，有時又要趕工，導致每月的收入金額浮動。對銀行來說，這種非固定月薪的模式，在計算還款能力時，會被視為風險較高的類別。
第二，缺乏標準化的入息證明文件。傳統的受薪階級有公司發出的糧單、僱傭合約等。相反，很多裝修工人是現金出糧，沒有正式的糧單，這令收入紀錄難以追溯，銀行無法單憑口頭申報就信納收入水平。
第三，僱傭關係不清晰。不少師傅是跟隨判頭工作，彼此之間可能沒有簽訂正式的僱傭合約，亦未必有持續的強積金供款紀錄。當裝修工人報稅時，也可能因文件不足而遇到困難。在銀行眼中，這種非正式的合作關係，讓入息來源的穩定性大打折扣。
銀行審批的真正關鍵：還款能力的「可信性」與「穩定性」
要成功申請裝修按揭，我們首先要代入銀行的思維模式。銀行並非有意為難任何職業，它的核心任務是管理好借貸風險，確保貸款人有能力準時還款。因此，銀行審批所有申請時，都離不開兩大核心原則：可信性與穩定性。
所謂「可信性」，指的是你的收入來源必須有根有據，能夠被第三方文件客觀核實。例如，一份正式的稅單或強積金供款紀錄，其公信力就遠遠高於一筆筆存入戶口的現金。銀行需要透過這些文件，確認你的收入是合法、真實並且有申報的。
而「穩定性」，則是指你的收入需要展現出持續性。銀行會仔細審視你過去最少6至12個月的銀行紀錄，從中尋找一個持續的收入規律。即使每月收入有輕微浮動，只要能證明這是一個常態，而不是單靠一兩個月的高收入來支持申請，就能建立起穩定性的形象。
總括而言，銀行審批的重點並非你的職業是裝修工人，而是你提交的文件，能否同時證明你還款能力的「可信性」與「穩定性」。只要能滿足這兩大原則，申請之路自然會順暢得多。
銀行秘技：裝修師傅日薪如何被「標準化」為認可月薪？
想成功申請裝修工人按揭，關鍵一步是明白銀行如何看待您的收入。銀行審批的核心，是將裝修師傅不穩定的日薪，轉化為一個他們認可的「標準化」月薪，用來計算供款能力。這個過程並非隨意估算，而是有一套清晰的內部準則。接下來，我們會拆解銀行如何將您的裝修工人人工，變成一份他們信納的入息證明。
銀行「最低工時」演算法：計算您的認可月薪
銀行為了評估您的穩定還款能力，會採用一個相對保守的計算方法。這個方法的核心，是找出您收入的「最低保證線」。
整個計算過程很直接。首先，銀行會審視您過去六個月至十二個月的入息紀錄，例如銀行月結單或公司信。然後，他們會找出您在這段時間內，單月開工日數最少的一個月。最後，銀行會將您的日薪，乘以這個最少的開工日數，得出的總額就是您的「認可月薪」。
舉個例子說明，假設您的日薪是$1,500元，而過去半年每月的工作日數分別是25日、22日、26日、20日、24日及23日。銀行會選取最低的20日作為計算基礎。所以，銀行用作審批裝修按揭的認可月薪就是：$1,500元 x 20日 = $30,000元。這個$30,000元，就是銀行用來計算壓力測試與供款與入息比率的最終數字。
銀行保守計法的背後：風險管理與穩定性考量
銀行採用這種看似嚴格的方法，並非刻意為難。這是一種審慎的風險管理策略。銀行的首要考慮，是您未來二三十年內，每月是否都能準時供款。裝修工人的收入始終有季節性或工程多寡的波動，銀行需要確保您在生意最淡靜、收入最少的月份，依然有足夠能力應付按揭供款。
這個「最低工時」演算法，正是為了找出您還款能力的穩定基數。它向銀行證明，即使在最壞的情況下，您的收入也能達到一個可靠的水平。因此，這個計算結果直接影響您最終可以借貸的金額。要順利通過審批，裝修工人除了要理解這個計算方式，更重要的是準備好齊全文件，例如清晰的銀行紀錄及正規的裝修工人報稅證明，向銀行展示您收入的穩定性與可信性。
【行動清單】成功申請高成數按揭必備6大文件
了解銀行的審批邏輯後，下一步就是準備好證明文件，這是成功申請裝修工人按揭的關鍵。文件準備的重點，在於完整地向銀行呈現一個清晰、穩定而且可信的財務狀況。以下這六份文件，就像砌積木一樣，每一份都扮演著不可或缺的角色，共同建構出銀行所需要的信貸圖像，是處理裝修按揭申請時的標準配備。
1. 銀行月結單（最近6-12個月）：資金流向的基礎證據
銀行月結單是您財務狀況最直接的紀錄。銀行審批人員會仔細審視您過去最少六個月，甚至長達十二個月的月結單，目的是觀察是否有規律的資金存入。對於裝修工人來說，這份文件能夠將不固定的裝修工人人工，轉化為銀行看得懂的收入模式。重點在於每次出糧後，不論是現金還是支票，都第一時間存入固定的銀行戶口。這樣持續半年以上，月結單上就會形成一條清晰的收入軌跡，成為證明您有持續收入的基礎證據。
2. 最新稅單：最具公信力的入息證明
如果說銀行月結單是基礎，那麼稅單就是最具公信力的官方證明。準時為收入報稅，是申請任何按揭的重要一環，對裝修工人報稅的要求也一樣。一張最新的稅務局評稅通知書，能直接向銀行證明您過去一年的總收入水平，並且是合法合規的。這份文件能夠為您所有其他的收入證明文件（例如公司信、銀行紀錄）提供強而有力的支持，大幅增加銀行對您收入的信任度。
3. 強積金 (MPF) 供款紀錄：穩定受僱的鐵證
強積金供款紀錄是證明您有穩定工作的鐵證。即使裝修工人經常轉換僱主或判頭，但只要一直有持續的強積金供款，就代表您長期活躍於這個行業，並非處於零散或不穩定的工作狀態。銀行可以透過供款紀錄，反推出您的收入大概範圍，並確認您的受僱歷史。一份連續、沒有中斷的強積金紀錄，是打破「收入不穩定」這個刻板印象的有力工具。
4. 公司信（僱主或判頭發出）：釐清僱傭關係
一份由現任僱主或長期合作的判頭發出的公司信，能夠為您的收入提供背景說明。這封信的角色是向銀行釐清您的僱傭關係、職位、日薪或月薪水平，以及工作年期。一封內容清晰、使用公司信箋發出的信件，能有效將您非傳統的受僱模式「標準化」，讓銀行審批人員更容易理解您的工作及收入狀況，是申請流程中非常實用的一環。
5. 身份及住址證明：基本核實文件
這部分是所有按揭申請的標準程序。您需要提供有效的香港身份證副本，以及最近三個月內發出的住址證明，例如水電煤氣費單或銀行月結單。這些文件用作核實您的個人身份及居住狀況，是銀行進行客戶背景審查的基本要求，確保整個申請的真實性。
6. 專業資格證明（輔助文件）：提升信貸信心
雖然這不是必須文件，但它能為您的申請個案加分。如果您持有任何行業認可的專業牌照或證書，例如電工牌（A牌）、水喉匠牌照（水喉牌）等，請務必一併提交。這些專業資格證明了您擁有市場需要的專業技能，具備持續賺取收入的能力。在銀行眼中，這代表您的收入來源更為穩固，有助於提升他們對您還款能力的整體信心。
現金、支票、轉數快？不同出糧方式的入息證明準備全攻略
無論是經驗豐富的裝修師傅，還是剛剛入行的裝修工人，申請按揭時最常遇到的難題就是如何證明自己的收入。很多裝修工人按揭申請就是卡在這一關。不同的出糧方式，其實有不同的應對策略。只要懂得竅門，將每一筆收入都變成銀行信納的證明，申請按揭自然事半功倍。
現金出糧：如何「創造」有效的入息紀錄
現金出糧是銀行審批中最難處理的一環，因為它沒有留下任何直接紀錄。不過，我們可以主動為自己「創造」一個清晰的資金流向紀錄。方法很簡單，就是每次收到現金人工後，第一時間將全數金額存入自己名下的固定銀行戶口。
記住，重點是「全數存入」。例如，你今日收到一萬元現金人工，就要將完整的一萬元存入銀行，然後才按需要提取現金使用。這樣做，你的銀行月結單上就會出現一筆筆規律的現金存款紀錄。長時間堅持下去，這份月結單就成為了證明你擁有穩定收入的有力證據。當你日後需要為裝修工人報稅時，這份紀錄亦能提供清晰的依據。
支票出糧：必須保留的兩大關鍵證據
如果判頭或公司用支票出糧，情況就比現金理想，因為支票本身就是一份書面證明。不過，單單將支票存入銀行並不足夠，你必須同時保留兩樣關鍵證據，才能構成一個完整的證明鏈。
第一樣是支票的副本。在入票前，用手機拍下支票的清晰照片，或者直接影印一份。這張「票底」清楚顯示了開票公司、日期和金額，是收入來源的最直接證據。第二樣是顯示該筆支票成功存入的銀行月結單。將支票副本和月結單紀錄放在一起，就能夠向銀行清晰證明，某一筆特定金額是由某間公司支付給你的薪金，整個資金流向一目了然。
銀行自動轉帳：最理想情況下的注意事項
透過銀行戶口自動轉帳出糧，是申請按揭時最理想的情況。因為每一筆交易都有銀行系統的正式紀錄，可信性極高。在這種情況下，你的銀行月結單本身就是一份非常強力的入息證明。
雖然這是最理想的情況，但也有一些細節值得留意。你可以檢查月結單上的過數紀錄，看看過數方的名稱是否清晰顯示為你工作的公司或判頭的公司名稱。如果交易備註一欄能夠列明是「薪金」或「Wages」，那就更加完美。這些清晰的紀錄能讓銀行審批人員毫不費力地確認你的收入來源及穩定性，對整個裝修按揭的審批過程有正面作用。
文件齊全度 vs 按揭成數：您能申請九成、八成還是七成？
準備文件的齊全程度，直接決定了您申請裝修工人按揭的成數上限。銀行與按揭保險公司會根據您提交的證明，將您歸類為「固定收入」或「非固定收入」人士，這就是九成、八成或更低成數的分水嶺。我們來看看不同目標下的具體要求。
目標九成按揭：「固定收入」申請人資格
想挑戰九成按揭，關鍵在於向銀行證明您的收入模式跟一般月薪上班族一樣穩定。即使是日薪制，只要您能提供充足文件，證明自己擁有規律的工作及收入，銀行便會將您視為「固定收入」申請人。
要達到這個標準，您需要滿足以下條件：
* 出糧方式：薪金由公司戶口，透過自動轉賬或支票形式發放。
* 證明文件：具備齊全的公司信、過去6至12個月的銀行月結單、強積金供款紀錄，而且最重要的，是有最新的稅單作交叉核對。
* 收入穩定性：銀行在審批九成按揭時會採取最保守的計法。他們會審視您過去半年的出勤紀錄，找出工作日數最少的一個月，再將該月的工作日數乘以您的日薪，從而得出一個最穩定的「認可月薪」。所有壓力測試及供款比率，都會基於這個最保守的數字計算。
所以，如果您長期為同一間公司或判頭工作，而且每月出勤日數相當穩定，獲批九成按-揭的機會就相當高。
爭取八成按揭：「非固定收入」申請人資格
如果您的工作日數每月都不同，例如有時開足30日工，有時因為工程空檔只開工15日，這種浮動情況在裝修工人中十分普遍。在銀行眼中，這就屬於「非固定收入」。
處理這類申請時，銀行不會只看您收入最高或最低的月份。它們會將您過去最少6個月的總收入加起來，然後計算出一個「平均月薪」。只要這個平均數額穩定，並且足以通過壓力測試，申請八成按揭的成功率就很高。準備好公司信、對應的銀行入賬紀錄以及稅單，是成功爭取八成裝修按揭的基礎。
為何只能申請七成或以下？文件不齊的後果
假如您的薪金大部分是現金出糧，而且沒有定時存入銀行的習慣，也沒有報足稅，那麼在銀行的審批世界裡，這些收入的可信性便會大打折扣。因為缺乏清晰的資金軌跡，銀行難以核實您的真實裝修工人人工水平及穩定性。
在這種情況下，即使您實際收入很高，銀行最多也只能批出七成，甚至更低的按揭成數。這是因為在缺乏足夠文件支持下，銀行無法向按揭保險公司推薦您的申請。因此，建立一個清晰、可追溯的入息紀錄，並且準時進行裝修工人報稅，是避免按揭成數被大幅削減的最重要一步。
裝修師傅申請按揭常見問題 (FAQ)
判頭不肯出公司信或供強積金，應怎麼辦？
這確實是許多裝修工人申請按揭時遇到的普遍難題。首先，您可以嘗試與判頭坦誠溝通，清楚解釋公司信與強積金紀錄，是您申請裝修按揭、規劃人生大事的重要文件，有時候真誠的請求能改變對方的想法。假如判頭仍然不合作，申請的難度會增加，但並非全無出路。這時您的策略重心，必須轉移至強化其他方面的證明。您要確保銀行月結單紀錄完美，能清晰顯示與裝修工人人工相符的定期存款。同時，準時報稅在此刻變得極為關鍵，因為由稅務局發出的稅單是一份極具公信力的官方文件，能在一定程度上彌補公司證明的不足。不過，您必須有心理準備，缺少公司信或強積金這兩項關鍵文件，銀行對您入息穩定性的信賴度會減低，最終或會影響批核的貸款額及按揭成數。
短期合約裝修工人，申請按揭機會大嗎？
銀行審批的核心是評估還款能力的「穩定性」，所以短期合約自然會引起銀行的關注，但這並不代表沒有機會。關鍵在於您能否向銀行證明一種長期而持續的工作模式。您的目標是證明即使以項目形式受僱，您仍然是長期處於有工作的狀態。所以，遞交申請時，不要只提交當前的短期合約。您應該整理過去兩至三年的所有工作合約，假如能顯示您在完成一個項目後，很快便能銜接下一個，中間的空窗期極短，這就能有力地建立一個穩定收入的理據。此外，提供專業資格或牌照證明亦有幫助，這能向銀行顯示您具備市場需要的技能，有持續工作的能力。銀行在審批時，可能會用更長的時間，例如以過去十二個月的平均收入，來計算您的裝修工人按揭還款能力。
若完全沒有存款紀錄，銀行如何評估我的收入？
這是裝修工人按揭申請中最棘手的情況。如果您的裝修工人人工是現金出糧，而您沒有將款項存入銀行的習慣，這等同於抹去了最主要的收入證據。銀行沒有存款紀錄可以核對，即使您能提供稅單，銀行亦難以確認收入的真確來源及規律性，所以批出貸款的機會非常渺茫。在極少數情況下，個別銀行或會啟用內部評估機制，根據行業數據，為您所屬的工種估算一個大概的收入水平，例如對一位經驗豐富的電工有一個行業基準收入。但您絕不能依賴這個方法，因為並非所有銀行都設有此機制，而且估算出的收入必然非常保守，最終批出的貸款額，就算有，也會遠低於您實際收入所能負擔的水平。最實際的做法是為未來做好準備，假如您有置業的打算，應立即開始將每一筆收入，完整地存入固定的銀行戶口，建立至少六至十二個月的清晰紀錄，這是唯一穩妥可靠的做法。
整個按揭審批流程需時多久？
一般而言，普通固定月薪受僱人士的按揭審批，大約需時兩至四個星期。由於裝修工人的入息證明文件較為複雜，銀行的核實程序亦需時更長，所以輪候時間通常會比一般申請者久一些。整個流程大概可以分為幾個階段。首先，銀行收到您的申請後，會用數天時間整理及初步審視文件。接著便進入最關鍵的審批階段，銀行的信貸部門會仔細核對您的銀行月結單、報稅紀錄及其他證明，期間或會向您提出疑問或要求補充文件。這個步驟可長達一至四星期，甚至更久。假如您的申請涉及按揭保險，審批時間亦會相應延長。最後，當所有資料核實無誤並獲批後，銀行便會正式發出貸款確認信。為了令過程更順暢，建議您在提交申請時，確保所有文件齊全及整理妥當，以減少銀行來回查問所需的時間。