許多人誤以為破產等同於財務生命的終結，從此與借貸絕緣。事實上，只要破產令正式解除，你絕對有機會重新獲得貸款。然而，這條路並非一帆風順，從重建個人信貸紀錄（TU），到尋找願意批核的財務公司，每一步都充滿挑戰。本篇【2025終極指南】將為你詳細拆解破產後借錢的4大步驟，從法律文件準備、重建信貸，到實測比較3大熱門財務公司的審批準則及條款，助你釐清所有迷思與風險，在合法合規的前提下，安全地解決你的資金需要。
成功破產後借錢第一步：辦妥法律文件與重建信貸
想在破完產借錢，首要任務並非立即尋找財務公司，而是先處理好自身的法律狀態和信貸記錄。這一步是整個過程的基石，處理妥當才能為之後的貸款申請鋪平道路。整個過程可以分為三個核心部分：理解法律原則、取得關鍵文件，以及更新個人信貸報告。
破產借錢的法律基礎：誠實披露為首要原則
很多人最大的疑問是，破產可以借錢嗎？答案是可以的，但前提是必須絕對誠實。根據香港的《破產條例》，任何未獲解除破產的人士，在獲取任何信貸時，都有法律責任主動向貸款方披露自己的破產狀況。若刻意隱瞞，便有機會觸犯法例。因此，在整個破產借錢的過程中，坦誠是保障自己和貸款機構的黃金法則。當你正式解除破產後，雖然法律限制已解除，但這種誠實披露的精神依然重要，有助與財務機構建立互信關係。
借貸先決條件：取得「破產解除證明書」
要證明自己已正式脫離破產狀態，你需要一份極其重要的官方文件——「破產解除證明書」。你可以將這份文件視為個人財務狀況的「康復證明」。當你完成所有破產程序，並符合法例規定的年期後（首次破產一般為4年），便可以向高等法院申請領取這份證明書。這份文件是向所有銀行或財務公司證明你已不再是破產人士的唯一法律依據。沒有這份證明書，任何正規的金融機構都無法受理你的貸款申請，因為他們無法核實你的法律身份。
重建信貸之路：手動更新環聯(TU)信貸報告
取得「破產解除證明書」後，下一步是重建你的個人信貸記錄。一個常見的誤解是，信貸報告會在你解除破產後自動更新，但事實並非如此。你必須主動將你的「破產解除證明書」副本提交給香港的信貸資料服務機構——環聯信貸（TransUnion，簡稱TU），要求他們更新你的個人信貸報告。這個步驟至關重要，因為只有更新了報告，你的信貸狀況才會正式反映你已「雨過天晴」。完成更新後，雖然過往的破產記錄仍會保留一段時間，但你的狀況已清晰地標示為「已解除」，這是你重新踏出信貸市場的第一步。
【破產後貸款邊間好？】2025年可申請的財務公司比較及實測
講到破完產借錢，當你準備好所有法律文件，下一步自然是尋找合適的貸款機構。傳統銀行的大門基本上已經關上，不過市場上仍有一些財務公司，它們專門處理或對曾經破產的人士持較開放的態度。這些公司明白破產可以借錢，並願意評估申請人當前的財務狀況，提供一個重新出發的機會。
財務公司審批破產後貸款的核心準則
財務公司與銀行的審批標準截然不同。它們不會單憑一份過去的破產紀錄就拒絕申請，而是更著重於你「現在」的狀況。要成功申請破產借錢，你需要了解它們的核心審批準則。
首先，最關鍵的是你現時的還款能力。財務公司會仔細審核你的入息證明，例如最近期的糧單或稅單，以確保你有穩定且足夠的收入來應付每月的還款。一份穩定的工作遠比過去的紀錄來得重要。
其次，是工作的穩定性。如果你在現職公司已工作超過半年甚至一年，這會是一個非常有利的條件。這證明你的收入來源可靠，並非處於浮動不穩的狀態，大大增加了財務公司對你的信心。
再者，它們會評估你申請的貸款額是否合理。一個用於應急、進修或處理家庭必要開支的明確貸款目的，比起一筆用於奢侈消費的貸款，獲批的機會自然更高。這反映了你對理財的審慎態度。
最後，雖然破產紀錄存在，但一份「乾淨」的近期信貸報告亦有幫助。這代表你在解除破產後，沒有再增添任何新的欠債或不良紀錄，展示了你重新管理好個人財務的決心。
3大熱門破產後貸款財務公司分析
市場上有不少財務公司，但並非每一間都願意接受破產後貸款申請。根據市場資訊及用戶經驗，以下三間公司是較為熱門的選擇，它們各有不同的審批風格。
WeLend：作為一家領先的金融科技公司，WeLend的審批過程高度依賴人工智能及大數據分析。它們的優勢在於能夠全面地評估申請人的整體財務狀況，而不僅僅是信貸報告上的單一負面紀錄。如果你的現時收入穩定，並且能夠提供充足的證明文件，WeLend的個案式審批可能會為你帶來機會。
X Wallet：這間公司的政策非常清晰直接。它們公開表示歡迎已解除破產的人士申請貸款，但前提是必須提供有效的「破產解除證明書」。對於文件齊備、已正式脫離破產身份的人士來說，X Wallet是一個確定性較高的選擇，因為它們的申請門檻明確，不會模棱兩可。
UA 亞洲聯合財務：作為香港其中一間最具規模和歷史的財務公司，UA的網絡廣泛，處理過各類型的信貸個案。它們的審批經驗豐富，對於曾有信貸問題的申請人，通常會作綜合性考慮。雖然它們沒有特別標榜專為破產人士而設的貸款，但其靈活的審批準則，也值得有穩定工作的申請人嘗試。
破產後貸款財務公司快速比較及選擇建議
面對不同選擇，你應該如何決定？我們可以從幾個方向進行快速比較，幫助你找到最適合自己的方案。
在審批彈性方面，WeLend憑藉其科技主導的評估模式，彈性相對較高，適合現時財務狀況良好但希望作全面評估的申請人。X Wallet的準則則最為清晰，適合已取得所有法律文件、尋求直接快捷批核的人士。而UA亞洲聯合財務則勝在經驗與規模，適合希望與大型、信譽良好的公司打交道的申請人。
選擇建議方面，總括而言，第一步是誠實評估自身條件。如果你的收入非常穩定，而且所有文件都已辦妥，可以考慮從X Wallet或UA開始。如果你認為自己的整體財務狀況（例如工作前景、收入增長潛力）比單純的信貸紀錄更能反映你的還款能力，那麼WeLend的評估模型可能對你更有利。
最重要的建議是，在申請前先準備好所有文件，包括身份證明、入息證明及破產解除證明書。提交申請時，務必保持誠實透明，並只選擇一至兩間最合適的公司進行申請，避免因短時間內申請過多而影響你的信貸紀錄。
申請前必讀：破產後貸款的條款、利率與隱藏風險
成功解除破產後，要解決燃眉之急，破完產借錢是一個可行的選擇。不過，這類貸款與一般私人貸款在條款、利率計算和潛在風險方面有很大分別。在提交申請之前，花時間了解清楚這些細節，是保障自己財務健康的關鍵一步。這一步將有助你作出明智決定，避免重蹈覆轍。
了解破產後貸款的普遍條款
由於財務公司需要承擔較高的壞帳風險，所以提供給曾破產人士的貸款條款，通常會比市面上的標準私人貸款嚴格。當你考慮破產借錢時，可以預期會遇到以下幾種普遍條款：
- 貸款額度： 貸款額度普遍不高。財務公司通常會根據申請人目前的入息水平來審批，例如月薪的兩至六倍。這確保了還款額在你可負擔的範圍之內，減低了違約風險。
- 還款期： 還款期一般較短，常見的選擇由6個月至36個月不等。較短的還款期意味著每月的還款壓力會較大，申請前必須準確計算自己的現金流是否足以應付。
- 審批文件： 雖然一些貸款標榜「免TU」，但財務公司仍然需要評估你的還款能力。除了基本的身份證明和住址證明外，最重要的文件是「破產解除證明書」和最近期的入息證明（例如糧單或銀行月結單），以證明你已脫離破產身份並擁有穩定的收入來源。
破產後貸款利率解構：月平息與實際年利率(APR)
利率是決定總借貸成本的核心因素。在了解破產可以借錢的同時，必須懂得分辨不同利率的計算方式，避免因誤解而大失預算。
- 月平息 (Monthly Flat Rate)： 這是財務公司常用的一種利息計算方法，它將總利息平均攤分到每個月的還款中，計算簡單直接。例如，月平息1.5%，借款一萬元，分12期，每月利息就是$150。月平息數字看起來很低，但它並未反映真實的借貸成本，因為利息是根據最初的總借款額計算，而不是根據尚未償還的本金計算。
- 實際年利率 (Annual Percentage Rate, APR)： 這才是真正能夠反映借貸總成本的標準。APR將利息和所有相關費用（如手續費）都計算在內，並以年利率的方式展示出來。根據香港的《放債人條例》，所有貸款產品都必須清晰列明APR，其法定上限為48%。當你比較不同貸款計劃時，應直接比較各自的APR，數字越低，代表實際成本越低。
申請貸款前必須評估的潛在風險
雖然破產後貸款能解決眼前的財務需要，但它本身也帶有一定的風險，申請人必須保持清醒，並做好周全的評估。
- 陷入債務循環的風險： 由於這類貸款的利率偏高，如果你的財務狀況未完全穩定，或者沒有周詳的還款計劃，便很容易因為無法準時還款而產生額外的罰息和費用，結果可能令債務問題惡化，重新陷入債務循環。
- 合約中的隱藏條款： 簽署任何貸款合約前，必須逐字逐句細閱所有條款。特別要留意有關手續費、提早還款罰款、逾期還款費用等細節。這些費用會直接增加你的總還款額。
- 對重建信貸的長遠影響： 雖然及時還款有助於逐步建立正面的還款記錄，但頻繁申請高利率的貸款，也可能讓未來的信貸機構對你的財務紀律產生疑慮。因此，這類貸款應視為短期應急方案，而非長遠的理財工具。
破產後借錢常見問題 (FAQ)
許多朋友在處理完財務問題後，都會對破完產借錢這件事有不少疑問。我們整理了一些最常見的問題，希望可以一次過為你解答。
破產期間是否可以借錢？
很多人會問，在破產期間是否可以進行破產借錢。根據香港的《破產條例》，法律上並沒有禁止任何人向破產人士提供貸款。不過，關鍵在於破產人士一方。假如你在未解除破產的狀況下，向任何一方借貸而沒有預先披露自己的破產身份，就屬於違法行為。所以，重點是必須要誠實申報，讓貸款機構在完全知情的情況下進行審批。
個人破產會否影響家人信貸或需要家人負責？
這是一個很常見的顧慮。在法律層面上，個人破產是獨立的法律程序，並不會直接影響家人的信貸記錄（TU）。家人亦沒有法律責任需要為你償還債務。不過，有兩種情況需要特別留意。第一，如果家人曾經為你的某筆債務做過擔保人，他們就需要為該筆擔保的債務負責。第二，假如你與家人有聯名資產，例如物業，你所持有的業權部分會交由破產受託人處理，這可能會間接影響到家人。
申請破產後貸款需要準備甚麼文件？
當你成功解除破產令，並計劃申請貸款時，準備齊全的文件可以讓過程更順暢。一般來說，財務公司會需要你提供以下幾份基本文件：
- 破產解除證明書：這是最重要的文件，是證明你已正式脫離破產身份的法律憑證。
- 身份證明：香港永久性居民身份證。
- 入息證明：最近三個月的糧單、顯示薪金入帳的銀行月結單或最新的稅單，用來證明你現在有穩定的還款能力。
- 住址證明：例如最近三個月內的水電煤費單或銀行月結單。