正處於債務重組 (IVA) 或債務舒緩 (DRP) 期間，卻突然遇上失業、醫療開支等突發狀況，急需現金週轉？一方面要遵守嚴格的還款協議，另一方面又有迫切的財務需要，令您進退兩難，擔心新增借貸會否令情況雪上加霜，甚至墮入不良中介的陷阱。
本文將為您提供一站式實用指南，深入剖析債務重組期間借錢的可行性與挑戰。我們將手把手教您完成申請貸款的「5大關鍵步驟」、清晰指出必須警惕的「3大潛在風險」，並提供詳盡的「防騙秘笈」，助您在關鍵時刻識別並避開高利貸與不良中介陷阱，安全地解決燃眉之急。
債務重組期間借貸的現實：可行性、挑戰與替代方案
正在履行債務重組計劃時，若突然出現緊急的現金周轉需要，確實會令人感到徬徨。許多朋友都想了解，關於債務重組期間借錢或進行新的借貸，這條路到底是否走得通。在作出任何決定前，我們必須先全面了解當中的可行性、潛在的巨大挑戰，以及其他更穩妥的替代方案。
釐清核心：債務重組期間申請借貸，在香港是否可行？
直接回答這個問題：在技術上是可行的，但在現實中卻充滿困難與限制。成功與否，取決於你的重組協議條款、金融機構的取態，以及你是否願意承擔相應的風險。
法律與合約限制：IVA/DRP協議中對新增借貸的條款
不論你正在進行的是「個人自願安排」(IVA) 還是「債務舒緩計劃」(DRP)，兩者本質上都是一份你與債權人之間具約束力的協議。絕大部分的重組協議都會明確列出條款，嚴格限制或禁止債務人在未經代理人或所有債權人同意的情況下，申請任何形式的新增貸款。在考慮借貸前，首要任務就是拿出你的協議文件，仔細審閱相關條文，這是保障自己免於違約的第一步。
金融機構取態：為何銀行拒批，而需轉向持牌財務公司？
在債務重組期間，你的信貸報告 (TU) 上會有非常明確的記錄，信貸評級亦會處於較低水平。對於風險管理極為審慎的銀行而言，這幾乎等同於一張「紅牌」，因此，向銀行申請貸款的成功率微乎其微。相比之下，部分持牌財務公司採用不同的信貸評估模型，更願意審視個案的特殊情況，例如你穩定的還款記錄和緊急借貸的合理原因，所以它們成為了重組期間借貸的主要考慮對象。
現實總結：重組期間借貸困難，但並非絕路
總括而言，在重組還款的路上，想再添一筆新的債務，無疑是困難重重。你需要跨越合約限制與信貸評級低落這兩大障礙。然而，這並不代表完全沒有出路。只要有充分且合理的理由，並願意接受更嚴格的審批條件，透過合規的持牌財務公司獲取資金，仍然存有一線可能。
借錢非唯一出路：3個必須優先考慮的替代方案
在決定走上新增借貸這條高風險的路之前，請務必先停下來，思考並嘗試以下三個替代方案。它們的風險更低，也更能保障你辛苦維持的重組計劃。
方案一：與IVA/DRP代理人協商，申請「還款假期」或調整還款額
你的IVA代理人或DRP協商代表，是你最應該首先求助的對象。坦誠地向他們說明你遇到的突發財政困難，例如短暫失業或家庭有緊急醫療開支。他們可以根據情況，代表你向債權人申請短期的「還款假期」(Payment Holiday)，或暫時調低每月的還款金額，為你提供寶貴的喘息空間。
方案二：尋求非牟利機構的財務輔導或緊急援助金
香港有不少非牟利機構 (NGO) 提供免費的財務健康輔導及緊急援助服務，例如東華三院健康理財家庭輔導中心、明愛向晴軒等。這些機構的專業社工及輔導員，不僅能提供理財建議，更有機會為符合資格的申請人提供小額的緊急援助金，以解燃眉之急，而且這些援助通常無需償還。
方案三：盤點及變賣非必要資產，作內部資金週轉
這是一個需要自我審視的選項。請誠實地盤點一下自己擁有的物品，當中是否有非生活必需的資產？例如名牌手袋、腕錶、收藏品、閒置的電子產品等。雖然變賣心頭好可能令人不捨，但這是一種零成本、無風險的內部資金週轉方法，能避免因新增債務而令財務狀況雪上加霜。
潛在風險警示：重組期間新增借貸的3大挑戰
假如以上替代方案都無法解決你的問題，你仍然決定嘗試借貸，那就必須清晰了解並準備好面對以下三大挑戰，每一個都可能對你的財務未來構成嚴重威脅。
挑戰一：高昂利率與嚴苛的還款條款
由於你的信貸風險較高，願意批出貸款的財務公司，所提供的利率幾乎肯定會遠高於市場平均水平。同時，借貸合約中的條款可能更為嚴苛，例如還款期較短、逾期還款的罰息極高等等。這意味著你的總利息支出會非常驚人，還款壓力亦會倍增。
挑戰二：可能違反重組協議，導致IVA/DRP失敗
這是最致命的風險。如果你在未獲同意下私自借貸，一旦被債權人發現，他們有權指控你違反重組協議。最嚴重的後果，是債權人可入稟法庭終止你的IVA或DRP計劃。屆時，所有債務將會「打回原形」，利息和欠款會重新計算，你之前的所有努力都可能付諸流水，甚至被直接推向破產的邊緣。
挑戰三：加重還款壓力，陷入惡性債務循環
債務重組的初衷，是讓你透過一個可負擔的方案，逐步走出困境。此時再增加一筆新的高息貸款，等於是在一個剛開始癒合的傷口上再劃一刀。你可能需要同時應付新舊兩筆債務的還款，一旦現金流管理不善，很容易就會陷入「借新債還舊債」的惡性循環，最終令債務問題變得比重組前更為嚴重。
【實戰指南】債務重組借貸申請5大關鍵步驟
當你考慮在債務重組後借錢時，清晰的步驟是成功的關鍵。這不僅是提交一份申請，更是一個證明你具備全新財務紀律的過程。以下五個關鍵步驟，將引導你穩妥地處理整個債務重-組借貸申請。
第一步：自我評估及審閱IVA/DRP協議
在尋找任何借貸方案前，首要任務是清晰了解自己的現況。這一步是整個申請過程的基礎，直接決定了你的選項和成功機會。
確認還款階段：處於「還款期間」還是「已完成」
你需要先確定你的債務重組計劃處於哪個階段。如果你已經完成所有還款，並且從信貸報告中移除了相關記錄，你的借貸選擇會相對寬鬆。如果你仍在「還款期間」，申請的難度會增加，因為財務公司需要更審慎評估你的還款能力。處於不同階段，財務機構的審批角度和取態會有很大分別。
細閱協議條款：檢查是否有禁止新增借貸的條文
下一步，取出你當初簽署的個人自願安排(IVA)或債務舒緩計劃(DRP)協議，仔細閱讀當中的每一項條款。部分協議可能明確列出，在還款期間禁止申請人獲取任何形式的新增貸款。假如違反此條款，後果可能很嚴重，甚至會導致整個重組協議失效。所以，確認協議內容是你必須執行的重要一步。
第二步：準備申請債務重組借貸所需文件清單
當你完成自我評估後，就可以着手準備一套完整的文件。文件齊備可以加快審批流程，也能向財務公司展示你的誠意和條理。
身份及住址證明 (香港身份證、最近三個月住址證明)
這是所有貸款申請的基本要求。你需要準備清晰的香港身份證副本，和一份最近三個月內發出的有效住址證明，例如水電煤氣單或銀行月結單。
收入及工作證明 (近期糧單、稅單或強積金記錄)
這是證明你具備穩定還款能力的核心文件。請準備最近期的糧單、最新的稅務局評稅通知書，或者強積金周年權益報表。文件愈齊備，愈能反映你現時的財務狀況是穩健的。
出糧戶口紀錄 (最近一個月銀行月結單)
提供顯示薪金存入紀錄的銀行月結單或存摺紀錄，是為了與你的收入證明作交互核對，增加可信度。
現有債務重組計劃文件 (證明正履行還款)
這份文件非常關鍵。你需要提供IVA或DRP的還款證明，例如還款時間表或最近的供款紀錄。這份文件的目的，是向新的財務公司證明，你一直有誠信和紀律地履行重組協議，這是一個重要的正面指標。
第三步：篩選及鎖定合適的持牌財務公司
準備好文件後，就進入尋找貸款機構的階段。由於你的信貸背景特殊，選擇合適的財務公司格外重要。
為何應優先考慮信譽良好的持牌財務公司？
在債務重組期間，傳統銀行一般不會批出新的貸款申請。因此，市場上信譽良好且具規模的持牌財務公司，成為了你的主要選項。選擇它們，是因為其運作受香港法例規管，利率和條款相對透明，能保障你的借貸權益，避免墮入高利貸陷阱。
網上貸款比較平台的角色與善用技巧
要逐一向財務公司查詢既費時又費力。你可以善用市面上的網上貸款比較平台。這些平台集合了多家持牌財務公司的資訊，讓你能夠一次過比較不同方案的利率和條款。使用時，應選擇操作界面清晰、信譽良好的平台，並確認平台上列出的都是持牌放債人。
第四步：了解審批流程及對個人私隱的影響
提交申請後，你需要耐心等待審批。了解財務公司如何評估你的申請，有助你更好地應對查詢。
財務公司如何評估債務重組人士的信貸風險？
財務公司評估的重點，已不是你過去的信貸評級(TU)。它們更關注你「現在」的狀況。審批人員會仔細分析你的收入穩定性、現有重組計劃的還款紀錄，和你申請這次新貸款的具體原因。一個合理且急切的理由，例如應付醫療開支，獲批的機會通常較高。
IVA記錄登記於破產署特備名冊的考慮因素
假如你正進行IVA，你的姓名及個案資料會被登記在破產署的特備名冊上，公眾可以查閱。財務公司在審批時，會核實此公開記錄。這代表你的債務狀況是完全透明的，所以你在申請時必須如實申報，任何隱瞞都會立即被識破，並導致申請失敗。
第五步：成功獲批後的財務責任與規劃
成功獲批貸款，代表你得到了一次應急的機會，同時也肩負起新的財務責任。
準時償還新舊兩筆債務的重要性
現在你需要同時管理原有的重組還款和新的貸款。任何一筆款項出現逾期，都會對你的信貸記錄造成雙重打擊。特別是如果影響到原有的IVA或DRP供款，更可能引發連鎖反應。所以，你必須將準時還款放在首位。
重新制定個人收支預算，確保現金流穩健
獲批新貸款後，你的每月固定支出增加了。你需要立即重新審視並制定你的個人收支預算。將新的還款額加入預算表，然後檢視是否有其他非必要開支可以削減，目的是確保每月都有足夠的現金流應付所有開支，避免再次陷入財政壓力。
【防騙手冊】精明選擇財務公司，避開不良中介與高利貸陷阱
當你正在考慮債務重組後借錢這個選項時，除了要清楚自己的還款能力，更關鍵的一步是學會如何在這個充滿陷阱的市場中，精明地選擇一間正當的財務公司。進行債務重組後的借貸申請，往往會遇到更多挑戰，而這也成為了不良中介與高利貸的溫床。以下我們將透過真實個案，並提供實用的防騙法則，幫助你保障自己的權益。
真實個案分析：債務重組借貸的成功與警示
透過別人的經驗，我們可以更清晰地看到正確與錯誤的路。
成功案例：陳先生如何憑清晰理據獲批緊急醫療貸款
陳先生正處於個人自願安排（IVA）的還款中期，一直準時供款，記錄良好。但他的母親突然確診急病，需要一筆約十萬元的資金作緊急手術之用。他深知向銀行申請貸款幾乎不可能，於是他準備好母親的醫生證明及手術費用報價單，然後主動向幾家信譽良好的持牌財務公司查詢。
在申請過程中，陳先生完全透明地交代了自己的IVA狀況，並提供了過去一年的還款記錄，證明他有履行債務的責任感。他清晰地闡述了借貸的唯一目的是為母親治病，並附上詳盡的還款計劃書，說明他將如何在新舊債務並存的情況下，管理自己的收支。最終，其中一家財務公司被他的誠信與清晰理據打動，在審慎評估後批出了貸款，解了他的燃眉之急。這個案說明，即使在債務重組期間，只要有真實且迫切的需要、充足的證明文件及良好的還款意願，借貸並非絕路。
警示案例：李小姐誤信「免TU保證批核」中介，反被騙取手續費
李小姐同樣在進行債務重組，但因生意周轉不靈急需現金。她在網上看到一則標榜「免TU、保證批核、不成功不收費」的貸款中介廣告，便立即聯絡對方。該名「顧問」態度熱情，聲稱與多家財務公司有「內部關係」，可以為李小姐的個案「走後門」。
在取得李小姐的信任後，該「顧問」表示，要啟動這個「特殊渠道」，需要先支付一筆五千元作「行政及擔保費用」。他保證這筆費用在成功批核後可以全數退回。李小姐救急心切，便將款項轉賬給對方。豈料過後，該「顧問」便人間蒸發，電話無法接通。李小姐不僅沒有借到錢，還白白損失了五千元，令本已緊張的財務狀況雪上加霜。這個案是一個典型警示，提醒我們所有聲稱「成功前收費」的中介，都極可能是騙局。
選擇可靠財務公司的「三查」黃金法則
為了避免墮入陷阱，在選擇財務公司時，請務必遵循以下三個查核步驟。
第一查：核實持牌放債人牌照 (附公司註冊處查冊方法)
這是最基本、也是最重要的一步。香港所有合法的放債人都必須持有由公司註冊處轄下放債人註冊辦事處發出的牌照。你可以透過公司註冊處的網上查冊中心，免費查閱一份「持牌放債人名單」，確認該公司是否榜上有名及其牌照是否仍然有效。
查冊方法：
1. 進入香港公司註冊處的「網上查冊中心」。
2. 選擇「非登記用戶」登入。
3. 在查冊目的中，點選「查閱公司資料」。
4. 在「公司名稱」欄目輸入你查詢的財務公司全名。
5. 如果該公司是持牌放債人，其牌照號碼及有效期等資料便會清晰列出。
第二查：進行網上背景審查，搜尋負面評價或追債記錄
在確定對方持有牌照後，下一步就是利用互聯網進行背景調查。在搜尋引擎輸入該公司的全名，並加上「投訴」、「騙案」、「黑名單」、「追數」等關鍵字進行搜索。仔細閱讀搜尋結果，看看是否有其他借款人分享過不愉快的經歷，例如涉及不良的追債手法或隱藏收費等。一個完全沒有任何網上資訊或評價的公司，也可能是一個警號。
H44: 第三查：細閱借貸合約，警惕複利計算等「魔鬼細節」
在簽署任何文件前，必須逐字逐句細閱合約條款。正當的財務公司會提供清晰的合約，列明貸款額、實際年利率（APR）、還款期數、每月還款額及所有相關費用。你需要特別警惕以下幾項「魔鬼細節」：
- 利率表達方式： 留意合約寫的是「實際年利率」還是含糊的「月平息」、「月息」。前者才能真正反映總借貸成本。
- 隱藏費用： 檢查有沒有不明確的行政費、手續費、或高昂的逾期還款罰款及提早還款手續費。
- 複利計算： 確保利息是以單利計算。複利（利疊利）會讓債務以驚人速度滾大。
識別不良中介的6大危險信號
不良中介的手法層出不窮，但萬變不離其宗。一旦你發現以下任何一個危險信號，就應立即終止接觸。
信號一：聲稱與銀行或金融機構有「特殊關係」
這是最常見的謊言。他們會吹噓自己認識銀行高層或審批部主管，能為你提供「內部批核」。正當的金融機構審批流程有嚴格規範，絕無所謂的「特殊關係」。
信號二：成功批核前索取任何形式的費用
重申一次，任何在成功貸款前收取的費用，無論名目是「手續費」、「顧問費」、「行政費」還是「保證金」，都極有可能是騙局。正規的收費會在貸款額中扣除，而不是預先繳付。
H44: 信號三：要求交出身份證、銀行卡或戶口密碼作抵押
你的個人身份及銀行戶口資料是極度敏感的資產。任何要求你交出身份證正本、銀行提款卡或網上銀行密碼作「抵押」或「驗證」的行為，都是非法的，其目的很可能是盜用你的身份或挪用你戶口內的資金。
信號四：借貸條款含糊不清，催促立即簽約
騙徒會利用借款人急需用錢的心理，提供一份條款不清、利率不明的合約，然後以「優惠即將完結」、「今日簽約才有此利率」等藉口催促你立即簽署。切勿在壓力下做決定，應要求給予充足時間審閱合約。
信號五：缺乏固定辦公地址，只用手機號碼聯絡
一間正規的財務公司必然有其商業登記及固定的辦公地址。如果對方從頭到尾只使用即時通訊軟件或手提電話號碼與你聯絡，對公司地址含糊其辭，這代表該公司很可能是不法經營。
信號六：標榜「無需任何文件」即可批核
雖然債務重組人士的借貸申請較為困難，但任何合法的借貸都必須經過風險評估，而評估的基礎就是申請人的文件，例如收入及住址證明。聲稱「一張身份證即可借貸」、「無需任何文件」的宣傳，通常指向兩種結果：一是騙取你的個人資料，二是年利率極高的非法高利貸。
【信貸影響】新增借貸對TU信貸報告的即時與長遠衝擊
考慮在債務重組後借錢，除了要評估自身的還款能力，更需要清楚了解新增借貸行為對你TU信貸報告的即時與長遠衝擊。每一次的貸款申請，不論最終是否成功獲批，都會在信貸記錄上留下痕跡。
新增貸款申請如何即時影響信貸評級？
當你提交新的借貸申請時，信貸評級幾乎會即時受到兩方面的影響。了解這些機制，有助你更審慎地規劃財務決定。
信貸查詢記錄 (Hard Inquiry) 增加的影響
每當你向銀行或財務公司申請貸款，他們都會向環聯（TU）查閱你的信貸報告，這個動作稱為「信貸查詢」（Hard Inquiry）。如果在短時間內有多個同類查詢記錄，潛在的信貸提供者可能會解讀為你正面對財務壓力，急需資金周轉。這會讓他們對你的還款能力產生疑慮，從而對信貸評級帶來負面影響。
總信貸額使用率 (Credit Utilization) 上升的影響
總信貸額使用率，是指你所有信貸戶口的總結欠，佔你總信貸額度的百分比。這是一個衡量你信貸健康的重要指標。當你成功獲批一筆新貸款後，你的總結欠額會隨之增加，直接推高這個使用率。一般來說，信貸機構傾向見到較低的使用率，過高的比率會被視為信貸風險增加的警號，繼而可能拉低你的信貸評級。
IVA及新增貸款記錄會在TU信貸報告保留多久？
除了即時影響，債務重組與新增貸款的記錄，更會在你的信貸報告中保留一段相當長的時間，構成長遠的影響。
IVA債務重組記錄的保留年期
根據環聯的資料處理政策，個人自願安排（IVA）這類債務重組的公開記錄，一般會在你的信貸報告中保留，直至你完成所有還款後的5年為止。這意味著，即使你已經履行所有還款責任，這段經歷仍然會作為信貸歷史的一部分，在一段時間內被金融機構查閱。
嚴重拖欠還款記錄 (逾期60日) 的保留年期
任何嚴重拖欠還款（即逾期超過60日）的負面記錄，所帶來的影響更為深遠。這類記錄一旦產生，即使該筆欠款最終被全數清還，它仍然會在你的信貸報告中保留長達5年。所以，維持良好的還款習慣，對於重建及保護個人信譽至為關鍵。
債務重組借貸常見問題 (FAQ)
關於債務重組後借錢，很多人心中都有不少疑問。這個部分會為你解答一些在債務重組過程中，或是在完成計劃後，關於新增借貸的常見問題，讓你對整個財務規劃有更清晰的理解。
在IVA/DRP期間新增借貸，會影響原有的重組計劃嗎？
絕對會。在個人自願安排(IVA)或債務舒緩計劃(DRP)的還款期間，新增任何形式的借貸，都極有可能對原有的重組計劃構成嚴重影響。首先，你的重組方案是基於你當時已申報的收入和支出狀況而訂立的。新增債務會即時打破這個平衡，令你的還款能力受到質疑。其次，很多IVA協議的法庭命令中，都可能包含禁止申請新信貸的條款。一旦違反，債權人有權終止你的重組方案，這可能直接導致IVA失敗，讓你重新面對所有債權人的追討，甚至可能要直接走向破產程序。
重組期間借貸，與完成重組後再借貸有何分別？
兩者之間存在根本性的分別，主要體現在可行性、條款和風險三個層面。在重組期間申請借貸，由於你的信貸評級極低，幾乎不可能從銀行等主流金融機構獲得批准。你只能尋求部分願意承擔高風險的財務公司，而他們提供的貸款利率通常非常高，條款也十分嚴苛。最重要的風險是，此舉會危及你正在進行的重組計劃。相反，當你成功完成整個重組計劃，雖然信貸記錄還需要時間恢復，但你已經證明了還款的決心和能力。這時再申請借貸，選擇會相對較多，條款也會比較合理。此時的借貸是建立在新財務狀況下的規劃，而不是在舊有債務壓力下的掙扎。
若IVA供款期間失業，除了借貸還有其他出路嗎？
有，而且借貸應該是你最後才考慮的選項。如果在IVA供款期間不幸失業，導致收入中斷，最正確的第一步是立即聯絡你的IVA代理人（即負責你個案的律師或會計師）。你需要提供失業的相關證明，由代理人代表你與債權人召開會議，商討可行的應對方案。常見的處理方式包括申請「還款假期」，即暫停供款數月，或者在雙方同意下，重新調整每月的還款金額。透過這個正式途徑處理，既能解決你短期的困難，也不會影響整個IVA計劃的有效性。用新的借貸去償還舊債，只會令債務問題惡化。
結餘轉戶貸款適用於正在進行債務重組的人士嗎？
一般而言，並不適用。結餘轉戶貸款的本質，是讓信貸狀況尚可，但背負多項高息卡數或私人貸款的人，透過申請一筆利息較低的新貸款，去集中清還所有舊債，以達到節省利息和方便管理的目的。然而，正在進行債務重組的人士，其信貸評級已經處於非常低的水平，不符合申請結餘轉戶貸款的基本門檻。銀行和大型財務公司基本上不會批核此類申請。可以說，結餘轉戶是處理債務問題的早期方案，而債務重組則是當問題已變得更嚴重時的解決辦法，兩者適用的階段完全不同。
完成所有還款後，信貸評級(TU)需要多久才能恢復？
信貸評級的恢復是一個循序漸進的過程，不會一蹴而就。當你完成所有IVA或DRP的還款後，首先要做的是取得一份正式的完成或解除證明文件，並主動提交給環聯(TransUnion)更新你的信貸報告。根據環聯的資料，已償還的債務重組記錄，在全數清還的日期起計，會在信貸報告中保留5年。雖然記錄依然存在，但你的評級會在你完成還款後開始逐步回升。要加快恢復進程，你需要重新建立良好的信貸習慣，例如準時繳付所有賬單（包括電話費、水電煤費），並在財務狀況穩定後，可考慮申請一張低信貸額的信用卡並每月準時全數清還，向金融機構證明你已重建穩健的理財能力。一般來說，需要持續一至兩年以上的良好記錄，才能看到信貸評級有較顯著的改善。