「置業上車」是不少香港人的目標，而成功申請樓宇按揭貸款（俗稱「樓按」）正是當中至為關鍵的一步。面對各大銀行五花八門的按揭計劃、複雜的審批準則，以及瞬息萬變的利率市場，準業主往往感到無從入手。為此，我們為您準備了這份2025年最新、最全面的按揭申請指南。本文將由淺入深，一文拆解申請按揭的六大關鍵：從比較各大銀行的最優惠利率（P按）與銀行同業拆息（H按）計劃及現金回贈，到詳解壓力測試、按揭保險、銀行估價三大核心要素；再針對首次置業、換樓、自僱人士等不同身份的申請策略，以至私人住宅、資助房屋及村屋等各類物業的注意事項，提供全方位攻略。配合文末的實用按揭計算機，助您清晰掌握財務狀況，作出最精明的按揭決策，順利獲批貸款，實現置業夢想。
2025最新按揭利率及優惠比較
選擇樓按貸款，比較各大銀行的利率和優惠是必做的功課。市場上的計劃五花八門，利率每日都可能變動，現金回贈亦有高低。想找到最適合自己的樓宇按揭貸款方案，就要先掌握最新的市場資訊。以下為您整理了2025年的市場趨勢，讓您一文看清各大銀行的方案，作出最精明的決定。
各大銀行按揭計劃橫向對比
要比較不同銀行的樓按貸款計劃，我們主要看三個核心部分：最優惠利率按揭（P按）的利率、香港銀行同業拆息按揭（H按）的利率，以及現金回贈的幅度。這些因素共同決定了您的實際供款開支和前期能夠獲得的優惠。
最優惠利率按揭 (P按) 利率比較
P按利率以最優惠利率為基礎，相對穩定。香港的銀行主要使用兩種「P」，俗稱「大P」（如中國銀行（香港）現為年利率6.125%）和「細P」（如滙豐銀行現為年利率5.875%）。銀行會在這個基礎上減去一個百分比，得出您的實際利率。
- 中國銀行 (香港): P(6.125%) – 2.5% = 實際利率 3.625%
- 滙豐銀行: P(5.875%) – 2.25% = 實際利率 3.625%
- 恒生銀行: P(5.875%) – 2.25% = 實際利率 3.625%
- 渣打銀行: P(6.125%) – 2.5% = 實際利率 3.625%
*以上利率為市場參考，最終利率以銀行公佈為準。
香港銀行同業拆息按揭 (H按) 利率比較
H按的利率由兩部分組成：一個月香港銀行同業拆息 (HIBOR) + 銀行指定的百分比。HIBOR波動性較大，但通常在低息環境下，H按會比P按更划算。現時市場上大部分銀行的H按計劃都非常接近。
- 普遍市場水平: H + 1.3%
- 鎖息上限 (Cap Rate): 現時大部分銀行的鎖息上限與P按的實際利率看齊，約為3.625%，為供款人提供保障。
現金回贈及其他銀行優惠一覽
現金回贈是銀行吸引客戶的重要一環，直接影響您的前期成本。回贈率通常與貸款額掛鈎，貸款額愈高，回贈率也愈高。
- 市場普遍回贈率: 介乎貸款額的 1.5% 至 2.0% 不等，視乎貸款金額及個別銀行推廣。
- 其他優惠: 除了現金回贈，部分銀行亦會提供存款掛鈎按揭 (Mortgage-Link)、高息存款戶口、火險或家居保險優惠等，這些都應一併納入考慮範圍。
P按 vs H按：如何選擇最適合您的按揭計劃
面對P按和H按，應該如何選擇？這其實取決於您對利率走勢的預期和個人的風險承受能力。我們可以從它們各自的特點入手分析。
P按 (最優惠利率按揭)：特點、穩定性與計算方式
P按的最大優點是「穩定」。最優惠利率由銀行自行決定，調整頻率遠低於每日浮動的HIBOR。因此，您的每月供款額相對穩定，容易制定長遠的財政預算。計算方式很直接：銀行的最優惠利率（P）減去一個固定的百分比（例如 P-2.25%），就是您的實際按揭利率。對於不希望供款額頻繁變動，追求財務穩定的朋友來說，P按是一個很實在的選擇。
H按 (銀行同業拆息按揭)：特點、市場敏感度與波動性
H按則與市場資金流動性緊密掛鈎，其特點是「市場敏感度高」。計算方式是香港銀行同業拆息（H）加上一個固定百分比（例如 H+1.3%）。當市場利率偏低時，H按的實際利率通常會低於P按，讓您節省更多利息支出。不過，它的缺點是波動性較大，當HIBOR上升時，您的供款額也會隨之增加。這類計劃比較適合能夠承受一定利率波動風險，並希望把握低息環境優勢的申請人。
關鍵概念：鎖息上限 (Cap Rate) 如何保障供款穩定性
為了讓選擇H按的業主更安心，現時市場上幾乎所有H按計劃都設有「鎖息上限」（Cap Rate）。這個上限就像一個「安全網」，它的利率通常與P按的水平相若（例如 P-2.25%）。當HIBOR大幅上升，導致H按的實際利率（H+1.3%）高於這個上限時，您的供款利率就會自動鎖定在這個上限水平，不會再繼續上升。這個設計讓您既能享受H按在低息時的好處，又能有效規避利率急升的風險，因此目前超過九成的置業人士都選擇了H按計劃。
現金回贈的實際影響分析
現金回贈看似只是簡單的折扣，但背後其實涉及金管局的規定，並且會影響您的實際借貸成本。計算清楚才能真正了解哪個計劃最划算。
金管局規定：回贈超過貸款額1%的處理方式
根據香港金融管理局的指引，如果銀行提供的現金回贈總額超過貸款額的1%，超出的部分必須在貸款本金中扣除，而不能以現金形式發放給您。
舉個例子：假設您申請一筆500萬的樓按貸款，銀行提供1.8%的現金回贈。
– 總回贈金額：500萬 x 1.8% = 90,000元
– 貸款額1%的上限：500萬 x 1% = 50,000元
– 需扣除本金部分：90,000元 – 50,000元 = 40,000元
– 您最終收到的現金：50,000元
– 您最終的貸款額：500萬 – 40,000元 = 496萬元
這個規定旨在維持樓市的穩定，您在計算首期預算時，必須考慮到這一點。
如何計算實際借貸成本 (將現金回贈納入考量)
想知道哪個按揭計劃的實際成本最低，不能只比較利率，還要將現金回贈計算在內。一個簡單的方法是，將獲得的總現金回贈（包括能直接收取的現金和用於扣減本金的部分）視為第一年或首兩年節省的利息。
例如，計劃A利率較低但回贈少，計劃B利率稍高但回贈多。您可以計算出首兩年總利息支出，再減去各自的回贈金額，看看哪個計劃的淨支出較低。當然，最精準的方法是使用網上的樓按貸款計算機或樓貸款計算機，輸入不同的利率和回贈方案，它能即時為您模擬出整個還款期的總支出，讓您作出最數據化的比較。
申請按揭三大核心要素
想成功取得心儀的樓按貸款，除了比較利率，了解銀行審批時的三大核心要素同樣重要。這三個環節環環相扣，直接影響您最終能獲批的貸款額，甚至決定申請的成敗。它們分別是按揭保險、壓力測試以及銀行估價，讓我們逐一拆解。
按揭保險計劃 (HKMC)：申請高成數按揭的鑰匙
對於首期資金有限的置業人士，按揭保險計劃 (Mortgage Insurance Programme) 絕對是達成置業夢想的關鍵工具。
作用：突破金管局按揭成數上限
根據香港金融管理局的指引，銀行一般只能批出最高六成的樓宇按揭貸款。這意味著購買一個1,000萬的物業，您需要準備400萬首期。按揭保險的作用，就是為銀行承擔超出常規成數的貸款風險，讓銀行可以安心批出高達九成的按揭。簡單來說，它是一張「保單」，保障的對象是銀行，而保費則由借款人承擔。
保費計算：按揭成數及年期如何影響保費
按揭保險的保費並非固定不變，主要受兩個因素影響：按揭成數和還款年期。原則很簡單，銀行承擔的風險愈高，保費就愈貴。因此，申請的按揭成數愈高 (例如九成對比八成)，或還款年期愈長 (例如30年對比20年)，保費就會相應增加。想準確預算，可以利用市面上的樓按貸款計算機，輸入資料後便能得出大概的保費金額。
支付方式：一筆過、每年支付或加借分期
支付保費有幾種常見方式。您可以選擇在提取貸款時「一筆過」支付全期保費，或選擇「每年支付」。不過，最普遍的做法是將保費加到總貸款額中，分期攤還。這樣做的好處是無需動用額外現金，但總貸款額會增加，意味著每月供款和總利息支出亦會輕微上升。
壓力測試：確保您的還款能力
壓力測試是銀行評估您財務穩健度的重要關卡，目的是確保即使未來利率上升，您仍然有足夠能力應付每月的樓按貸款供款。
計算機制：「現行利率+2%」的供款與入息比率要求
壓力測試包含兩個層面的計算。第一層是基本的「供款與入息比率」(DTI)，要求您每月的總債務供款 (包括按揭及其他貸款) 不得超過每月入息的50%。第二層才是壓力測試的核心，銀行會假設您現行的按揭利率上升2%，在這個情境下，計算出的每月供款額不得超過您每月入息的60%。
為何即使獲豁免，通過壓力測試仍是穩健財務指標
現行政策下，部分首次置業人士在申請按揭保險時，即使未能通過壓力測試，仍有機會獲批貸款，但可能需要支付額外的保費。即便如此，我們仍然建議您將通過壓力測試作為個人的財務目標。它是一個非常實用的指標，代表您的財務狀況具備一定的緩衝能力，足以應對未來加息週期的挑戰，讓您的供樓之路更加安穩。
銀行估價：決定最終貸款額的基礎
不論您申請何種樓宇按揭貸款，銀行對物業的估價都是一切計算的起點，直接決定了貸款額的上限。
銀行如何為物業估價及其重要性
銀行批出的最終貸款額，並非基於物業的成交價，而是基於其自身的估價。銀行會委託專業測量師行，參考物業的樓齡、座向、層數、景觀、內部狀況，以及近期同類型單位的成交紀錄等因素，來釐定一個估值。這個估價的重要性在於，您的貸款額上限等於「銀行估價 x 按揭成數」。
面對估價不足的應對策略
最常見的問題是「估價不足」，即銀行的估價低於您的買入價。假如物業成交價是800萬，但銀行估價只有780萬，以九成按揭計算，貸款額會由720萬降至702萬，您需要額外準備18萬現金來填補差額。面對這種情況，您可以嘗試向多間銀行查詢估價，因為不同銀行的估價可能存在輕微差異。同時，最穩妥的策略是在簽訂正式買賣合約前，先為心儀物業進行網上估價，或透過按揭中介向銀行查詢，心中有數，預算便能更加準確。
不同身份申請人按揭攻略
申請樓按貸款的過程，銀行除了評估物業價值，申請人的個人背景同樣是審批關鍵。不同身份的申請人，例如首次置業、換樓人士，甚至公務員或自僱人士，所面對的按揭成數、壓力測試要求都大有不同。我們將會逐一拆解，讓你清晰了解自己的定位與策略，順利辦理樓宇按揭貸款。
首次置業人士 (首置) 按揭
「首置」身份的界定標準 (環聯信貸紀錄 TU)
「首置」身份並非指你人生第一次買樓，而是指在申請按揭那一刻，你的環聯 (TU) 信貸報告上，並未顯示持有任何未清還的按揭紀錄。即使你曾經擁有物業但已經出售並還清貸款，只要TU紀錄更新了，你就能重獲「首置」身份。
申請最高九成按揭的條件 (按揭保險計劃)
作為首置人士的最大優勢，就是有機會透過申請香港按揭證券有限公司 (HKMC) 的按揭保險計劃，承造最高九成的樓宇按揭貸款。這大大減輕了首期負擔，是成功置業的關鍵一步。
豁免壓力測試的要求及額外保費詳解
在新按揭保險計劃下，首置人士可以申請豁免壓力測試。不過，這並非沒有代價。申請人需要支付較高的按揭保費，保費會根據貸款額和按揭成數而定，可以直接加借到貸款總額中分期攤還。
供款與入息比率 (DTI) 50%上限的計算方式
即使豁免了壓力測試，申請人仍然需要符合「供款與入息比率」（DTI）的要求。計算方式很直接，就是將每月總供款額除以每月總入息，得出的比例不可超過50%。你可以利用網上的樓按貸款計算機，初步估算自己的供款能力。
非首次置業及換樓人士按揭
收緊的按揭成數及供款與入息比率
對於已經持有物業的人士，銀行的審批標準會較為嚴格。按揭成數上限會降低，而且基本的供款與入息比率上限亦會由50%收緊至40%，意味著需要有更充裕的收入才能通過審批。
「加二厘」壓力測試的計算詳解
非首次置業人士必須通過壓力測試。計算方法是在現行的按揭利率基礎上，額外增加2%（即加二厘），然後再計算每月供款。在這個假設利率下，每月供款額佔每月入息的比率，不可以超過50%。
換樓技巧：把握交易時機，重獲首置身份申請高成數按揭
如果你計劃換樓，可以巧妙地利用交易時間差來重獲首置身份。關鍵在於確保在申請新物業的按揭前，舊物業的買賣交易已經完成，並且相關的按揭貸款紀錄已從你的環聯信貸報告中移除。這樣，銀行便會視你為首次置業人士，讓你可申請較高成數的按揭。
公務員專屬按揭計劃
供樓津貼如何計入入息，提升審批優勢
合資格的公務員可領取「自行租屋津貼」或「非實報實銷現金津貼」。由於這些津貼是穩定而且可預期的收入來源，大部分銀行都接受將其全數計入每月總入息作審批。這能顯著提高你的借貸能力，讓你更容易通過壓力測試。
公務員專屬的按揭計劃及利率優惠
由於公務員收入穩定、工作風險低，銀行視之為非常優質的客戶。因此，不少銀行會提供專屬的按揭計劃，可能包括更優惠的利率、更高的現金回贈，或者其他條款上的優勢。
自僱及非固定收入人士按揭
銀行審批的考量及風險評估重點
銀行在審批自僱或非固定收入人士（例如自由工作者、的士司機或保險經紀等）的樓貸款申請時，會特別關注其收入的穩定性。由於收入可能出現較大波動，銀行會將其界定為風險較高的申請類別，審批過程亦會更為審慎。
證明還款能力的關鍵文件 (稅單、公司財務報表等)
要向銀行證明你有穩定的還款能力，充足的文件支持是致勝關鍵。一般需要提供最少過去六個月至一年的個人銀行戶口紀錄、最近一至兩年的稅務局報稅單 (利得稅或薪俸稅單)、公司財務報表、審計報告，以及有效的商業登記證等。
獲取高成數按揭的策略與挑戰
對於這類申請人，要成功申請高成數按揭是一項挑戰。銀行普遍只願意批出較低的按揭成數。若要爭取更高成數，除了備妥齊全的證明文件，保持良好的信貸紀錄亦非常重要。部分申請人或會考慮成立公司，以固定月薪形式支薪給自己，藉此建立穩定的收入證明。
各類型物業按揭申請要點
申請樓按貸款時，物業的類型是決定按揭成數、年期和審批難度的關鍵。不同物業在銀行眼中，風險和價值都大有不同。無論是常見的私人住宅，還是有政府擔保的資助房屋，甚至是村屋車位等特殊物業，它們的樓宇按揭貸款申請規則都各有門道。
私人住宅 (二手樓、樓花、唐樓)
私人住宅是市場上最主流的選擇，但當中細分的種類，例如二手樓、樓花和唐樓，申請按揭時的著眼點也完全不同。
二手樓：樓齡對還款期的影響 (75減原則)
購買二手樓時，樓齡是銀行批核還款期的重要指標。大部分銀行會採用「75減」或「80減」的原則來計算最長還款期。簡單來說，就是用一個固定基數（例如75）減去物業的樓齡。假設心儀單位樓齡已達48年，銀行若用「75減」原則，最長的還款期就是27年（75 – 48 = 27），而非一般人認知的30年。這個因素會直接影響每月供款額，建議在物色單位時，同步利用樓貸款計算機初步評估。
樓花：建期付款 vs 即供付款對申請高成數按揭的差異
樓花的付款方式，直接決定了申請高成數按揭的可能性。「建期付款」是指在物業落成後才正式向銀行申請按揭和開始供款。由於申請時物業已是現樓，符合按揭保險計劃的規定，因此買家可以申請高達九成的按揭。相反，「即供付款」是在物業興建期間便開始供款，雖然發展商通常會提供較大的樓價折扣，但由於物業尚未落成，不符合按揭保險的要求，所以無法申請高成數按揭。
唐樓：估價不足、僭建等常見按揭問題及銀行驗樓要求
唐樓的入場門檻較低，但申請按揭的過程相對複雜。銀行對唐樓的估價普遍非常保守，容易出現估價不足的情況。另外，很多唐樓都可能存在僭建或劏房等結構改動問題。因此，銀行在審批前，幾乎必定會派員實地驗樓，以確保物業結構安全和合規。如果發現有嚴重違規，銀行有權拒絕批核按揭申請，或大幅降低貸款成數。
資助房屋 (居屋、公屋)
資助房屋因有政府背景，其按揭申請規則與私人住宅有顯著分別，通常條件會更為寬鬆。
綠表與白表資格的按揭成數分別 (最高九成半)
購買一手居屋時，綠表和白表申請人的按揭成數上限有所不同。由於綠表申請人主要是公屋住戶，有更強的政策支持，因此最高可獲九成半按揭（只需支付半成首期）。白表資格的申請人，最高按揭成數則為九成。兩者均遠高於私人住宅的基本按揭成數。
政府擔保的角色：為何無需按揭保險及壓力測試
資助房屋按揭的最大優勢，在於有房屋委員會作為擔保人。在這個政府擔保底下，買家即使申請高成數按揭，也無需像私樓買家那樣，額外購買按揭保險和支付保費。同時，申請人亦可獲豁免進行嚴格的「加二厘」壓力測試，大大降低了入市的門檻。
H44: 未補地價物業轉按或加按的限制
未補地價的資助房屋，在轉按或加按套現方面受到嚴格限制。業主不能隨意像私樓一樣，因樓價升值而加按套現作個人周轉。除非是面對籌措醫藥費、家庭成員殮葬費等緊急情況，並須向房屋署提交申請及證明文件，獲批後才能加按。至於平手轉按（即轉到另一間銀行以獲取更佳利率），限制則較少。
特殊物業 (村屋、車位、工廈)
村屋、車位和工廈等物業的按揭申請，條款與一般住宅有很大差異，銀行審批時會考慮更多額外因素。
村屋：估價保守的原因及申請八成半按揭的條件
銀行對村屋的估價向來保守，原因是村屋的業權、路權可能較複雜，而且每棟村屋的質素參差不齊。一般情況下，按揭成數最高只有五至六成。不過，如果村屋質素良好、鄰近主要幹道、業權清晰，買家仍可透過按揭保險計劃，申請高達成八成半的按揭貸款。
車位：獨立與綑綁式車位的按揭年期及成數差異
車位按揭主要分為兩類。如果是「獨立車位」，即單獨買賣，按揭成數最高為五成，還款期最長只有15年。但如果是「綑綁式車位」，即與住宅單位一併購入，車位則可以被視為住宅物業的一部分，共享同一筆樓宇按揭貸款。這樣一來，按揭成數和年期便能跟隨住宅的條款，還款期最長可達30年。
工廈：非住宅物業的按揭成數、年期及印花稅注意事項
工業大廈屬於非住宅物業，按揭條款比住宅嚴謹得多。最高按揭成數一般只有五成，如果申請人本身已有按揭在身，成數更會降至四成。還款期最長為20年。此外，購買工廈需要繳付的印花稅是根據非住宅物業稅率計算，雖然不受額外印花稅（SSD）和買家印花稅（BSD）影響，但稅率與住宅物業不同，是申請前必須計算清楚的成本。
實用按揭計算機及智能分析工具
面對五花八門的樓按貸款計劃，單靠人手比較既費時又容易出錯。其實，市面上有不少實用的網上工具，可以將繁複的數據分析過程變得簡單清晰，助您在申請樓宇按揭貸款的路上更有預算。這些工具不僅僅是基本的樓貸款計算機，更能提供深入的可行性分析。
智能按揭方案配對
個人化方案推薦與可行性分析
傳統方法是逐家銀行查詢，然後自行比較利率和回贈。智能配對工具則顛覆了這個模式。您只需要輸入個人的財務狀況，例如入息、物業類型、心儀樓價等，系統就能夠根據各大銀行的最新審批標準，為您篩選出最有可能獲批，而且條款最優惠的按揭方案。
運作原理及報告生成
這些智能工具的背後，是一個龐大的數據庫，持續更新各銀行的按揭產品資訊和內部審批準則。當您輸入資料後，系統會模擬銀行的審批流程，進行初步評估。然後，它會生成一份簡單易明的分析報告，將最適合您的幾個選擇羅列出來。
報告內容概覽：最佳計劃、潛在風險提示
一份詳盡的分析報告，不單會告訴您哪個計劃的利率最低或回贈最高。它更會深入分析您的個案，指出潛在的申請難點，例如您的入息類型是否符合高成數按揭要求，或者物業樓齡可能影響還款期等。這份報告讓您在正式提交申請前，對成功率有更實在的掌握。
精準還款計算機
即時計算每月供款及總利息支出
這是最常見的樓按貸款計算機。它的功能直接，只需要輸入貸款額、還款年期和按揭利率三個基本資料，就能即時計算出您每月的供款金額，以及在整個還款期內需要支付的利息總額。這個工具對於初步建立置業預算非常有幫助。
查閱還款列表 (Amortization Schedule) 分析本金與利息分佈
部分專業的計算機更提供還款列表功能。這張列表會詳細列出您每一期的供款中，有多少是用於償還本金，又有多少是支付利息。您會清楚看到，在供款初期，絕大部分金額都用於利息支出，而本金部分佔比很小。了解這個分佈，有助您更深入地理解整個貸款結構。
可負擔能力計算機
根據入息反向推算最高貸款額及樓價
這個計算機的運作邏輯與還款計算機正好相反。它不是計算供款，而是解答「以我的收入，最多可以借多少錢？」這個關鍵問題。您只需要輸入每月入息和現有債務等資料，計算機就能反向推算出銀行大概願意批出的最高貸款額，以及您可以負擔的樓價範圍。
內置壓力測試，預算更貼近現實
一個可靠的可負擔能力計算機，必然會內置香港金融管理局規定的壓力測試要求。它會模擬在現行利率基礎上加2%的情況下，計算您的供款與入息比率是否仍然符合規定。經過壓力測試的預算，會比單純用現行利率計算的結果更為保守，也更貼近銀行最終的審批標準。
轉按／加按套現計算機
評估轉按慳息潛力及加按套現金額
對於現有業主，這個工具非常實用。如果您想知道將按揭轉到另一間銀行可以節省多少利息，或者趁物業升值，想加按套取一筆現金作周轉，這個計算機能夠提供清晰的數字參考。它會計算出轉按後的新供款，並量化總利息節省額，同時亦能估算出您可以套現的大約金額。
解構轉按、加按、重按手續差異
雖然都是利用現有物業融資，但不同操作的手續和目的略有不同。
轉按：將整筆按揭由A銀行轉至B銀行，通常為了追求更佳利率或現金回贈。手續與首次申請按揭相近，需要重新提交文件和律師樓程序。
加按：在原有的A銀行，基於物業升值而增加貸款額。手續相對簡單快捷，因為銀行已有您的資料，部分情況下無需經律師樓。
重按：當物業已完全供滿（沒有任何按揭），業主重新將物業抵押給銀行以獲取貸款。其手續與轉按類似。
按揭常見問題 (FAQ)
在申請樓按貸款的過程中，總會遇到各種疑問。我們整理了幾個最常見的問題，希望可以為您提供清晰的解答，讓您對整個樓宇按揭貸款流程有更全面的掌握。
我的信貸評級(TU)對申請按揭有多大影響？
信貸評級(TU)是銀行審批樓按貸款時一個非常關鍵的考慮因素。它直接反映您的理財習慣和還款可靠性。銀行會查閱您的環聯信貸報告，評估您的過往還款紀錄、總欠款額和信貸使用狀況。
一個良好的信貸評級（例如A級或B級）代表您的信貸風險較低，銀行會視您為可靠的借款人，這不僅會讓審批過程更順暢，更有機會獲得較佳的按揭利率和條款。相反，如果評級不理想（例如H級或以下），銀行便會認為風險較高，可能會因此調高利率、降低貸款額度，甚至直接拒絕您的申請。所以，在正式申請前，先了解自己的信貸狀況是十分重要的一步。
聯名物業申請按揭有什麼好處和壞處？
聯名申請按揭是一把雙面刃，有好處也有需要注意的地方。
好處是能夠合併兩人的收入來計算還款能力。這樣可以更容易通過銀行的供款與入息比率要求及壓力測試，從而有機會申請到更高的貸款額，選擇的物業範圍也更廣。
壞處則在於兩位業主都會同時用掉首次置業（首置）的身份。日後其中一方若想再購買物業，將不能再享受首置人士的稅務優惠及較寬鬆的按揭成數，需要面對更嚴格的審批標準。此外，假如未來雙方關係有變，處理業權和按揭的安排也會變得相對複雜。
什麼是存款掛鈎按揭 (Mortgage-Link)？如何幫我節省利息？
存款掛鈎按揭（Mortgage-Link）是一個與您的按揭戶口相連的高息存款戶口，是現時市場上一個很受歡迎的慳息工具。
它的運作原理很直接。您在這個存款戶口內的存款，可以享有與您的按揭貸款利率完全相同的存款利率。例如，您的按揭利率是年利率4%，您放在掛鈎戶口的資金同樣會以年利率4%賺取利息。這筆利息收入可以直接用來抵銷您需要支付的部分按揭利息，變相降低了您的實際供款支出。
不過要注意，通常這類戶口設有存款上限，一般是剩餘貸款額的50%或60%。放在上限以內的資金才可享有高息，超出部分的資金則只會按一般儲蓄利率計算。這個計劃的好處是讓您的備用資金發揮慳息作用，同時保持高度靈活性。
將高成數按揭的自住物業出租會有什麼後果？
將透過高成數按揭（例如八成或九成按揭）買入的物業出租，會引發非常嚴重的後果。
申請高成數按揭時，您必須向銀行及按揭保險公司聲明該物業是用作自住。將物業出租便直接違反了這個協議條款，屬於違約行為。一旦銀行發現，最嚴重的後果是銀行有權立即要求您全數清還餘下的所有按揭貸款，俗稱「call loan」。
由於當中涉及向金融機構作出不實聲明，這更可能構成欺詐，有機會引致法律責任。銀行可以透過信件地址、定期巡查或收到舉報等方式發現違規情況。因此，為了一點租金收入而冒上失去物業和承擔法律風險，是絕對不值得的。
整個按揭申請流程需時多久？
整個樓按貸款申請流程，由遞交申請文件到銀行正式批出貸款，一般需要約一個月至兩個月時間。
整個過程大致可分為幾個階段。首先是遞交文件及銀行初步審批，約需一星期。然後，銀行會進行物業估價及內部信貸審批，這是最花時間的環節，大約需時兩至四星期。如果您的申請涉及高成數按揭，文件還需要轉交至按揭保險公司審批，這可能額外再需要一至兩星期。
當貸款獲正式批核後，便會進入律師樓處理法律文件的階段，直至在成交日由銀行放款。由於過程中的變數不少，例如文件不齊全、估價出現問題或遇上公眾假期等，都有機會拖長審批時間。建議您簽署臨時買賣合約後，便應盡快啟動申請程序，預留充裕時間。您亦可以利用坊間的樓貸款計算機，預先做好財務預算。