當您被沉重債務壓得喘不過氣，考慮申請個人自願安排 (IVA) 進行債務重組時，腦海中第一個問題必定是：「IVA價錢要幾多？」市面上IVA收費五花八門，從萬多元到數萬元不等，當中牽涉律師費、會計師費、法庭費等多個項目，令不少債務人感到困惑，更擔心墮入隱藏收費陷阱。本篇終極指南將為您徹底拆解IVA費用的5大核心部分，詳細解釋各項收費的計算方式、提供清晰的分期付款流程，並比較其與債務舒緩(DRP)及破產的成本差異，助您在申請前掌握所有預算，作出最明智的決定。
IVA債務重組總費用：市場收費範圍與核心構成
IVA總費用估算
市場普遍收費範圍 (例：港幣$20,000 – $26,000)
談及債務重組價錢，這是許多人最關心的核心問題。綜合市場上的普遍情況，處理一宗個人自願安排（IVA）的總債務重組費用，通常介乎港幣$20,000至$26,000之間。這個範圍可以作為你規劃財務時的一個初步參考。
影響收費高低的關鍵因素：個案複雜性與總欠債額
收費之所以有高低之分，主要取決於兩個關鍵因素。第一是個案本身的複雜程度，例如債權人的數量、債務的種類等都會影響處理的工序。第二就是總欠債金額，因為它會直接關係到部分法定收費的計算方式，繼而影響整體支出。
IVA費用的三大核心部分
要準確理解IVA的債務重組收費，我們可以將它清晰地分為三大核心部分。這三個部分加起來，便構成了你最終需要支付的總金額。了解這些構成，有助你更全面地掌握預算。
專業服務費：律師及會計師（代名人）收費
第一部分是專業服務費。這筆費用是用來支付在整個IVA程序中提供專業服務的律師和代名人（通常由執業會計師擔任）。律師的主要職責是處理所有法律文件與法庭程序，而代名人則會為你審核財務狀況、制訂還款建議書，並擔當你與各債權人之間的中立溝通橋樑。
法定費用：法庭及政府部門的官方收費
第二部分是法定費用。這筆費用是直接支付給香港法庭及相關政府部門的官方收費，並非由任何服務機構或律師行釐定。它的金額會嚴格按照相關法例，根據你的總欠債額進行計算，屬於一項固定及必須的開支。
行政雜費：實報實銷的必要開支
最後一部分是行政雜費。這類開支通常以「實報實銷」的方式處理，意思是按實際使用量收費。它主要涵蓋一些程序上必要的支出，例如在報章上刊登法律公告的費用、寄送大量文件予債權人的郵費，以及文件影印費用等。
IVA費用結構拆解：律師費、法庭費及雜費詳情
講到債務重組價錢，大家最想知道的就是錢到底用在哪裡。其實，整個個人自願安排（IVA）的債務重組費用，主要由三大部分組成：專業費用、法定費用，還有一些行政雜費。現在，我們就一層一層拆解這項債務重組收費，讓你清楚了解每一筆開支的來龍去脈。
專業費用：律師及代名人會計師
首先是專業費用。這筆錢是支付給你委託的專家團隊，他們是幫你處理整個IVA程序的關鍵人物，主要包括代名人（通常是執業會計師）和律師。
代名人（執業會計師）收費詳解
代名人的角色非常重要。他會詳細分析你的財務狀況，設計一份實際可行的還款建議書，然後代表你和所有債權人溝通。他的收費會包含在整個專業服務費用裡面，確保有專家幫你處理財務分析和協商的部分。
律師處理法律文件及程序的收費
律師則負責處理所有法律相關的文件和程序。例如，他會幫你準備和提交文件到法庭，草擬法律誓章等等。這部分的工作確保整個IVA過程符合法律規定。律師的收費同樣是專業服務費用的一部分。
收費模式比較：固定收費 vs 按節省利息百分比收費
市面上的債務重組收費模式主要有兩種。第一種是「固定收費」，在開始前就清楚列明總費用，透明度高。第二種是按「節省的利息」某個百分比收費。這種方式的最終費用可能很難預算，因為節省的利息越多，你要支付的費用也越高。選擇固定收費的服務，可以讓你對總開支更有預算。
法定費用：法庭及官方收費
接下來是法定費用。這筆費用是直接支付給政府和法庭的，屬於官方收費，任何辦理IVA的公司都不能豁免。
法庭費用官方計算方式（根據相關法例）
法庭費用是根據《破產（費用及百分率）令》來計算的，計算方法和你的總欠債額掛鈎。簡單來說，計算公式是：總欠債額首10萬港元，收取1.5%作為費用。超出10萬港元的部分，則收取0.75%。
計算範例：欠債$30萬的法庭費用估算
我們用一個例子來看看。假設你的總欠債是30萬港元。法庭費用會這樣計算：
首10萬元的費用是 $100,000 x 1.5% = $1,500。
餘下的20萬元費用是 $200,000 x 0.75% = $1,500。
所以，總法庭費用就是 $1,500 + $1,500 = $3,000。
行政開支及雜費
最後一部分是行政開支和雜費。這些是在處理過程中實際產生的費用，通常是實報實銷的。
主要雜費項目（如：報章刊登公告、郵遞影印）
主要的雜費項目包括在報章上刊登法律公告的費用，這是法定要求。還有，處理大量文件所需要的郵遞和影印開支。這些都是程序中必需的步驟。
雜費預算控制及一般上限
雖然這些是實報實銷，但一般都會有一個預算上限，讓你有個心理準備。在大多數個案中，所有雜費加起來的總額，普遍會在港幣$2,500左右，這讓你可以對這部分的開支有一個大概的掌握。
IVA費用分期付款流程
了解整個債務重組價錢固然重要，但清晰的付款流程同樣關鍵。一個專業的團隊會提供分期付款方案，讓你能夠在處理債務的同時，更輕鬆地管理相關的債務重組費用。以下將分步拆解整個債務重組收費的支付流程，讓你一目了然。
第一步：免費諮詢與評估
所有程序都由專業諮詢開始。你可以向專業顧問詳細說明你的財務狀況，而他們會初步評估你的個案，並解釋整個流程。
此階段零收費，分析個案可行性
這個階段是完全免費的。目的是讓你能夠在沒有任何財務壓力的情況下，充分了解IVA的可行性、流程和預計開支。專業團隊會分析你的情況，然後判斷IVA是否最適合你的方案。
第二步：支付首期費用，正式啟動程序
當你決定委託並完成所有必需的文件後，IVA程序便會正式啟動。一般來說，首期費用會在律師樓完成文件宣誓後才需要支付。這個安排確保了前期的準備工作完成後，才會有實際的債務重組收費產生。
「不成功、不收費」原則，保障客戶權益
許多專業機構都設有「不成功、不收費」的保障。這裡的「不成功」通常指未能成功向法庭申請並獲取「臨時命令」。如果申請未能通過法庭這第一關，已支付的部分或全部專業服務費或可獲退還，這能大大保障你的權益。
第三步：訂立清晰分期還款時間表
支付首期費用後，餘下的費用並不需要一次過繳付。一個可靠的服務機構會為你提供一份清晰的分期時間表，這份時間表會列明每期的還款金額和日期，讓你能夠預早規劃財務。
餘下費用的分期安排及彈性協商
餘下的債務重組費用通常會分攤為數期，在接下來的幾個月內陸續支付，有助減輕你的即時負擔。而且，如果你在還款期間遇到突發的財政困難，部分機構也願意彈性處理，和你協商一個雙方都能接受的調整方案。
IVA vs 其他方案：DRP與破產成本比較
談及債務重組價錢，單純了解IVA本身的收費並不足夠。一個全面的財務決策，需要將IVA與其他可行的債務處理方案並列比較，特別是債務舒緩（DRP）和破產。它們在申請成本、法律效力及長遠影響上各有不同，了解這些差異，才能選出真正適合自己財務狀況的道路。
IVA vs. 債務舒緩 (DRP)：收費及法律效力比較
IVA與DRP最根本的分別，在於一個是法庭內的法律程序，另一個則是法庭外的商業協商。這個核心差異，直接決定了兩者的債務重組費用和法律保障程度。IVA因為涉及法庭申請、委任代名人（會計師）及律師處理，整個過程受法律嚴格監管，因此整體收費較高，但換來的是一份對所有債權人均具法律約束力的還款協議。
DRP收費模式及其法律保障程度
DRP的收費模式相對簡單直接，主要是一筆支付予中介機構（如律師行）的服務費，由於毋須經過法庭，省卻了法庭費用和代名人費用，因此總成本遠低於IVA。
然而，這種成本優勢的代價是法律保障程度較低。DRP是中介代表你與每位債權人獨立商討，達成的協議僅對同意的債權人有效。若有債權人不同意方案，他們仍有權採取法律行動追討欠款。相比之下，IVA方案一旦獲法庭及法定大多數債權人通過，便對所有債權人具備強制約束力，能提供更全面的法律保護。
IVA vs. 破產：申請成本與長遠影響
將IVA與破產比較，重點就不再只是帳面上的申請費用，而是短期開支與長遠隱性成本之間的權衡。破產的直接申請費用看似不高，但它對個人資產、信貸紀錄及未來生活的深遠影響，構成了一種難以用金錢量化的巨大成本。
破產的直接申請費用
申請破產的直接費用主要包括兩部分：向高等法院提交破產呈請書的法庭費用，以及一筆支付給破產管理署署長的按金，用作支付處理破產個案的行政開支。這些費用加起來雖然只是數千至約一萬港元，但這僅僅是啟動程序的入場費。
破產的長遠隱性成本（對信貸、資產及生活的影響）
破產的真正「成本」體現在其後果上。首先，在資產方面，破產人名下的所有資產（除基本生活所需外），例如物業、汽車、有價值的儲蓄保單等，都會被破產管理署接管並變賣，用以償還債務。其次，在信貸方面，破產紀錄會嚴重摧毀個人信貸評級，在破產令解除後的數年內，要重新獲得任何形式的信貸都極為困難。最後，在生活及事業上，破產期間收入會受嚴格監管，亦不能擔任公司董事或從事某些專業工作（如律師、會計師、地產代理等），對個人發展構成極大限制。相比之下，IVA雖然前期債務重組收費較高，但它旨在讓你透過一個可行方案清還債務，同時保留資產和事業，避免了破產所帶來的毀滅性影響。
關於IVA費用的常見問題 (FAQ)
為何不同公司的IVA收費差異這麼大？
談到債務重組價錢，市場上的選擇確實五花八門，不同公司之間的收費可以有很大差距。這主要是由服務內容、收費模式和公司專業背景等因素決定的。了解這些差異，有助你作出更明智的選擇。
服務內容差異（是否全包律師費）
首先，最直接影響債務重組費用的是服務內容。有些公司報出的價錢看似很低，但可能只包括基本的代名人服務費，並未包含律師處理法律文件的費用。當程序去到某個階段，你便需要額外支付一筆律師費。相反，一些專業機構提供的會是「全包」方案，價錢已涵蓋整個IVA程序所需的律師費和會計師費。雖然「全包」方案的初步報價可能較高，但勝在預算清晰，能避免中途出現預料之外的開支。
收費模式不同（固定收費 vs 百分比收費）
其次，收費模式是另一個關鍵。市場上主要有兩種模式：固定收費和百分比收費。固定收費模式很直接，服務機構會為整個IVA申請程序訂立一個固定總額，讓你一開始就清楚知道總支出。另一種是按「為你節省的利息」抽取一定百分比作為服務費。這種模式的初始門檻看似較低，但最終的債務重組收費可能非常高昂，而且欠缺透明度，因為「節省利息」的計算方式可以很複雜。一般來說，固定收費讓你對總體預算更有把握。
如何提防無牌中介的低價陷阱
最後，你需要警惕一些利用極低價錢作招徠的無牌中介。這些機構可能缺乏處理IVA的專業資格和經驗。他們以不切實際的低價吸引你，但服務質素沒有保證，甚至可能在過程中巧立名目，加收各種費用，結果得不償失。選擇服務時，應該優先考慮持有專業牌照、信譽良好和經驗豐富的律師或會計師行，確保你的個案得到妥善處理。
IVA費用是全包嗎？如何避免隱藏收費？
許多人都會問，IVA的債務重組費用是否一次性全包。這取決於你選擇的服務供應商及其合約條款。要避免墮入隱藏收費的陷阱，最重要是事前做好功課，保持溝通清晰。
確認收費透明度及簽約前注意事項
在決定委託任何機構前，你必須要求對方提供一份詳盡的費用清單。這份清單應清楚列明所有收費項目，例如代名人費用、律師費用、法庭存檔費，以及報章刊登公告等雜費。你要主動查詢，費用清單上的是否已是最終總額，還是會有其他後加費用。所有承諾和收費細節，都應白紙黑字在委託合約中清楚列明。簽約前，務必細心閱讀每一項條款，特別是關於收費和退款政策的部分。
如果IVA申請失敗，已付費用如何處理？
IVA申請涉及複雜的法律程序，結果並非百分百保證。萬一申請不獲法庭或債權人批准，已支付的費用如何處理，是每位申請人都應事先了解清楚的問題。
申請不獲批的費用處理方式及後續建議
一般情況下，已支付的費用是根據服務進度而定。專業人士為你的個案付出了時間和勞力，例如分析財務狀況、準備法律文件等，所以已完成工作的相關費用通常不會退還。特別是向政府部門或法庭支付的法定費用，基本上是無法退回的。因此，在簽署委託合約時，你應留意當中是否列明了申請不成功時的費用安排。一間可靠的服務機構，會在申請失敗後向你解釋原因，並提供專業的後續建議，例如分析是否應調整方案再作嘗試，或考慮其他債務解決方案。