身為業主，無論是生意周轉、裝修家居，還是應付突發開支，想善用手頭物業的價值獲取一筆靈活資金？面對市場上五花八門的業主貸款計劃，廣告上標榜的「特低利息」、「免TU」等字眼令人心動，卻又擔心暗藏「月平息」數字遊戲或「釘契」等陷阱？
這份2025年終極指南，正是為你而設。本文將深入拆解8大關鍵指標與常見陷阱，為你比較各大銀行及財務公司的業主貸款方案，並獨家引入「透明度評分」，助你一眼看穿魔鬼細節。從比較業主貸款與加按、二按的分別，到申請流程全攻略，我們將助你申請前做足功課，輕鬆揀選出最穩妥、最划算的貸款方案。
業主貸款配對器：30秒即時找出最適合你的方案
想知道業主貸款邊間好，與其花費大量時間逐間銀行和財務公司做業主貸款比較，不如試試這個專為你設計的智能配對工具。只需要回答三條簡單問題，系統就能根據你的實際情況，即時篩選出市場上最適合你的貸款方案。整個過程不需30秒，讓你輕鬆掌握個人化的業主私人貸款邊間好等重要資訊。
步驟1：選擇你的物業類型
首先，你需要從列表中選擇你的物業類型。這個步驟十分關鍵，因為不同機構對物業種類的接受程度各異，例如私人樓宇、未補地價的居屋、村屋，甚至是車位，它們的審批標準和可獲批的貸款額都有所不同。準確選擇你的物業類型，是配對到最合適方案的第一步。
步驟2：評估你的信貸狀況
接著，請你簡單評估自己的信貸狀況。信貸紀錄（TU）是影響貸款利率和審批結果的主要因素。你可以在工具中選擇「良好」、「一般」或「欠佳」。如果你不清楚自己的信貸評級，也可以選擇「不確定」。這個工具會將你的選擇納入計算，甚至為你配對一些無需查閱信貸報告（免TU）的貸款方案。
步驟3：輸入你的期望貸款額
然後，輸入你希望申請的貸款金額。這個數字有助系統為你篩選出能夠滿足你財政需求的貸款機構。有些機構的貸款上限較高，有些則專注小額貸款。提供你的期望金額，可以確保推薦給你的方案都具備實際參考價值，避免浪費時間在不符合你金額要求的選項上。
獲取即時個人化貸款推薦
完成以上三個簡單步驟後，系統會立即為你生成一份個人化的貸款推薦清單。這份清單會清晰列出符合你條件的幾個最佳方案，並附上預計的實際年利率（APR）、每月還款額及最高貸款額等關鍵數據，讓你一目了然，輕鬆比較，快速找出最理想的選擇。
精選業主貸款方案比較：一表看清邊間好 (附獨家透明度評分)
要直接解答「業主貸款邊間好」這個核心問題，最有效的方法莫過於將市面上主要的方案並列比較。市場選擇繁多，廣告中的利率數字又容易令人混淆。因此，我們不僅為你整理了各銀行及財務公司的方案細節，更首創了「獨家透明度評分」，助你看穿宣傳字眼背後的真實條款，作出最精明的業主貸款比較。
如何解讀比較表？（附獨家透明度評分）
在你細閱下方的比較總表前，花一分鐘了解如何解讀當中的關鍵指標，這會讓你的比較過程事半功倍。我們建議你重點關注以下幾個欄目：
- 實際年利率 (APR)： 這是整份比較表中最關鍵的數字。它已經將利息、手續費及其他所有費用計算在內，是唯一能公平比較不同貸款總成本的標準。請務必以此為準，而非單看宣傳中的「月平息」。
- 最高貸款額與最長還款期： 這兩項反映了貸款方案的彈性。你需要根據自己的資金需求及還款能力，評估哪個方案的額度上限及還款期最符合你的財務規劃。
- 物業要求： 不同的機構對物業種類有不同取態。部分機構接受未補地價居屋、村屋，甚至唐樓，而部分則較為嚴格。此欄目能助你快速篩選出符合你物業資格的選擇。
- 獨家透明度評分 (最高5★)： 這是我們根據各機構的資訊披露程度而設的評分。評分標準包括：利率及收費說明是否清晰、提早還款的條款與罰息是否容易找到、合約中有否隱藏條款等。評分越高，代表該機構的資訊越公開透明，借款人需要面對的未知風險就越低。
銀行及財務公司業主貸款方案比較總表
| 貸款機構 | 參考實際年利率 (APR) | 最高貸款額 | 最長還款期 | 獨家透明度評分 | 備註 |
|---|---|---|---|---|---|
| 銀行 | |||||
| 中銀香港 | 低至 2.37% | 月薪18倍或$100萬 | 96個月 | ★★★★★ | 審批嚴謹，對信貸評級(TU)要求較高 |
| 東亞銀行 | 低至 2.88% | 月薪14倍或$120萬 | 60個月 | ★★★★★ | 申請門檻及TU要求與傳統銀行看齊 |
| 財務公司 | |||||
| UA亞洲聯合財務 | 低至 2.98% | $100萬 | 84個月 | ★★★★☆ | 接受部分信貸紀錄稍遜的申請 |
| WeLend | 低至 1.88% | $150萬 | 84個月 | ★★★★☆ | 主打網上申請，批核流程較快 |
| 安信信貸 | 低至 1.18% | $120萬 | 84個月 | ★★★★☆ | 接受不同類型物業，包括未補地價居屋 |
| 香港信貸 | 低至 8% | 視乎物業估值 | 120個月 | ★★★☆☆ | 專注物業貸款，接受聯名物業一人申請 |
| K Cash | 低至 10.49% | $200萬 | 120個月 | ★★★☆☆ | 提供免TU選項，但利率會相應較高 |
以上資料於2025年6月更新，僅供參考。最終利率、貸款額及條款以各銀行及財務機構的最終批核為準。
如何選擇業主貸款？4大關鍵指標助你比較
面對市場上五花八門的方案，要決定業主貸款邊間好，確實會感到有點不知從何入手。其實，只要掌握幾個核心的比較準則，你就能像專家一樣，清晰地分辨出最適合自己的選擇。進行業主貸款比較時，與其被廣告中的低息字眼吸引，不如集中火力分析以下四大關鍵指標，它們會引導你作出最明智的決定。
關鍵指標一：比較「實際年利率 (APR)」而非月平息
在比較不同業主私人貸款邊間好時，你首先會遇到的數字就是利息。很多機構喜歡用「月平息」作宣傳，因為這個數字看起來非常低，很有吸引力。但這正是最常見的數字陷阱。月平息只基於最初的貸款額計算利息，並未反映你本金逐步減少的事實。
真正能夠反映總借貸成本的唯一標準，是「實際年利率 (APR)」。APR根據法例規定，必須包含利息以及所有相關的手續費或行政費，它真實地告訴你一年下來需要付出的所有成本。所以，比較的黃金法則是：直接忽略月平息，只比較不同方案的APR。APR愈低，代表你的借貸成本愈低，就是這麼簡單直接。
關鍵指標二：審視貸款額與還款期彈性
除了成本，貸款方案是否符合你的實際需要同樣重要。你需要先釐清自己需要多大的資金，以及期望用多長時間來償還。
貸款額方面，不同銀行和財務公司的批核上限可以相差很遠，有些最高可達百萬，有些則較低。這通常與你的物業估價和個人信貸狀況掛鉤。你需要確保所選的機構，能夠批出你需要的金額。
還款期方面，較長的還款期意味著每月供款額較低，現金流壓力較小，但總利息支出會增加。反之，較短的還款期雖然每月供款較多，但能更快還清債務，節省利息。一個理想的方案，應該提供靈活的還款期選項，讓你根據自己的財務狀況作出平衡。同時，也要了解清楚提早還款的安排，有些機構不設罰息，彈性自然更大。
關鍵指標三：了解申請門檻（物業類型、TU要求）
每間機構的審批門檻都不同，預先了解清楚，可以避免浪費時間申請一些不合資格的方案。
首先是物業類型。大部分機構都接受私人樓宇，但如果你持有的是未補地價的居屋、公屋，甚至是村屋或車位，選擇就會相對較少。有些財務公司專門處理這類物業的貸款申請，條件會較銀行寬鬆。
其次是信貸報告(TU)要求。銀行幾乎必定會查閱你的TU報告，信貸評級不佳者很可能被拒。而部分財務公司則提供「免TU」的業主貸款。這類貸款為信貸紀錄有瑕疵的業主提供了一個選擇，但代價通常是高昂的APR。因此，申請前最好先評估自己是否真的需要動用這個選項，以及是否能夠承受其利息成本。
關鍵指標四：善用「透明度評分」避開隱藏條款
一份貸款合約，除了利率，還可能包含各種你未必會留意的條款，例如隱藏收費、苛刻的提早還款罰則等。這些細節往往是魔鬼所在。為了幫你避開這些潛在陷阱，我們獨家設立了「透明度評分」。
這個評分系統，主要從利率清晰度、費用透明度及提早還款條款的公平性等多個維度，去評估每間貸款機構。評分愈高，代表該機構的條款愈清晰、收費愈透明，對消費者愈有保障。在比較不同方案時，除了看APR，不妨也參考一下我們的「透明度評分」，它可以幫你篩選掉那些資訊不清晰的機構，讓你借得更安心。
業主貸款 vs 加按/二按套現：全面比較及選擇指南
在思考業主貸款邊間好這個問題時，除了比較各財務機構的方案，你可能還會遇到「加按」或「二按」這些選項。它們聽起來很相似，但其實是兩種截然不同的資金周轉方式。了解它們的核心分別，才能幫你作出最明智的選擇。我們來深入探討一下，做個全面的業主貸款比較。
甚麼是業主私人貸款？(無抵押)
核心性質：無需抵押的私人貸款
業主私人貸款的本質，其實是一種無抵押的私人貸款。雖然名字裡有「業主」二字，但你並不需要將你的物業樓契抵押給貸款機構。整個貸款協議只是一份你與財務機構之間的私人合約，並不會在土地註冊處有任何登記紀錄，也就是俗稱的「不釘契」。
審批原理：以物業作為還款能力證明
既然不用抵押，那為甚麼業主身份會有優勢？原理很簡單，貸款機構將你持有物業這一事實，視為一個重要的還款能力及財政實力證明。因為你擁有相當價值的資產，所以他們相信你的違約風險較低，因此願意批出比一般私人貸款更高的金額和更優惠的條款。
主要優點：申請快、手續簡易、免律師費
這種貸款最大的好處就是快捷方便。因為不涉及物業抵押的法律程序，所以你完全不需要經由律師樓處理文件，自然也省下了一筆律師費。整個申請和審批流程可以很快完成，有些機構甚至可以做到即日批核，非常適合有緊急資金需要的人士。
甚麼是加按/二按套現？(有抵押)
核心性質：需抵押物業的有抵押貸款
加按或二按套現，則是完全相反的概念，它們屬於有抵押貸款。不論是向原有按揭銀行申請「加按」，還是向另一間財務機構申請「二按」，你都需要將物業的業權正式抵押給對方，而這項抵押紀錄會在土地註冊處清楚列明，也就是會「釘契」。
審批原理：套現部分物業升值，受金管局規管
這種方式的原理，是將你的物業已經升值的部份價值，重新套現成現金。例如，你的物業現值800萬，但尚餘按揭只有200萬，中間就有600萬的資產淨值。加按或二按就是讓你借出這部分資產淨值。因為涉及樓宇按揭，整個流程都受到香港金融管理局的嚴格規管。
主要特點：利率較低、還款期長，但需壓力測試
有抵押貸款因為風險較低，所以通常能提供更低的利率和更長的還款期。但是，申請人必須通過銀行的壓力測試，證明即使在利率上升的情況下，你仍然有足夠的還款能力。整個過程涉及物業重新估價、律師樓文件處理等，需時較長，手續也比較繁複。
【比較總表】業主貸款 vs 加按/二按 的8大核心分別
為了讓你更清晰地了解兩者的不同，這裡整理了一個比較總結。你可以從貸款性質、抵押要求、審批速度、費用、利率、還款期、壓力測試要求，以及對現有按揭的影響這八個核心範疇，看出它們的巨大差異。簡單來說，業主貸款追求的是速度與便利，而加按/二按追求的是最低的資金成本。
決策指南：我應該選擇業主貸款還是加按？
了解兩者的分別後，到底你應該如何選擇？這完全取決於你的個人情況和需要。
急需資金、不想手續繁複者：首選業主貸款
如果你的首要考慮是時間，例如急需一筆資金作生意周轉或處理緊急開支，而且你希望申請過程越簡單越好，不想處理繁複的法律文件和壓力測試，那麼業主私人貸款邊間好就是你應該專注比較的對象。它能為你提供最快速、最直接的解決方案。
未補地價居屋/公屋業主：業主貸款是更可行選擇
對於持有未補地價居屋或公屋的業主來說，選擇其實非常有限。因為房委會對這類單位的加按或二按有極為嚴格的限制，基本上很難獲批。在這種情況下，無需抵押物業的業主貸款，就成為了唯一可行的套現途徑。
追求最低利率、不介意審批時間者：考慮加按套現
如果你的資金需求並不緊急，時間非常充裕，而且你的主要目標是想以最低的利息成本借到最大筆的資金，同時你的財務狀況也能輕鬆通過壓力測試，那麼加按套現會是更符合經濟效益的選擇。雖然過程較慢，但長遠來看能節省不少利息支出。
業主貸款4大陷阱：申請前必讀注意事項
在思考業主貸款邊間好這個問題時，除了比較利率和優惠，更重要的是學會辨識潛在的陷阱。市面上的貸款產品五花八門，一些看似吸引的條款背後，可能隱藏著對你不利的細節。以下我們將會拆解四個最常見的陷阱，助你在進行業主貸款比較時，做出最精明的決定。
陷阱一：「月平息」的數字遊戲與實際成本
為何月平息具誤導性？
很多財務機構喜歡
業主私人貸款申請全攻略：從比較到成功過數
想知道業主貸款邊間好，除了比較利率與條款，清楚了解整個申請流程同樣重要。很多人以為申請過程一定很複雜，但其實只要掌握了關鍵步驟與要求，由準備文件到成功過數，整個過程可以非常順暢。以下為你一步步拆解申請業主私人貸款的完整攻略，助你輕鬆完成申請。
申請資格：申請業主貸款需要甚麼條件？
與傳統的銀行按揭相比，業主私人貸款的申請門檻普遍更具彈性。貸款機構主要視乎你持有的物業作為信貸實力的證明，所以在其他方面的要求會相對寬鬆。
物業類型要求
大部分財務機構接受的物業類型相當廣泛，這也是業主貸款的一大優點。基本上，只要你在香港持有物業，不論物業狀況如何，都有機會符合申請資格。
- 私人樓宇： 包括大型屋苑、單幢式大廈，甚至是樓齡較高的唐樓。
- 資助房屋： 未補地價的居屋、租者置其屋計劃的公屋等，都是市場上普遍接納的類型。
- 特殊類型： 村屋、車位，甚至工商舖位，亦在可申請範圍之內。
物業目前是否有按揭在身，又或者是自住還是出租，一般都不會影響申請資格。
業權要求（聯名物業一人可申請）
申請人必須是物業的註冊業主之一。即使你只擁有物業的部分業權，同樣可以提出申請。
業主貸款最具彈性的一點，是處理聯名物業的方式。假如物業由兩人或以上共同持有，其中任何一位業主都可以獨立名義申請貸款，無需其他聯名業主簽署同意。這個特點對於需要資金，但又不想讓家人或伴侶知情的業主來說，提供了極大的方便與私隱。
入息及信貸紀錄要求
雖然持有物業是關鍵，但貸款機構仍然會評估你的還款能力。
- 入息證明： 相對於銀行嚴格要求有固定收入，不少財務公司的處理方式更靈活。即使你是自僱人士、自由工作者，或主要收入來源為佣金或現金，只要能提供到銀行紀錄等證明有穩定資金流入，獲批機會依然很高。
- 信貸紀錄(TU)： 一個良好的信貸評級（TU），無疑有助你爭取到更低的實際年利率和更高的貸款額。不過，即使信貸紀錄有瑕疵，部分財務機構也願意審批，因為物業本身已是一個重要的還款能力指標。進行業主貸款比較時，你會發現不同機構對TU的要求存在差異。
申請文件清單 (Checklist)
預先準備好所需文件，可以大大加快審批進度。雖然每間機構的要求可能有些微出入，但一般都離不開以下幾項：
- 身份證明： 香港永久性居民身份證副本。
- 住址證明： 最近三個月內發出的公共事業賬單、銀行月結單等。
- 物業證明： 最近期的差餉單、買賣合約或查冊紀錄，用作證明你的業主身份。
- 入息證明： 最近三個月的糧單、銀行月結單、稅單或相關專業資格證明等。
建議在提交申請前，先將這些文件整理妥當。
申請流程5步曲
了解整個申請流程，讓你對每一步都有預算，自然更安心。
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第一步：比較方案與提交申請
在眾多方案中，先進行詳細的業主私人貸款邊間好比較，選定心儀的機構後，便可透過網上或電話提交初步申請，提供個人及物業的基本資料。 -
第二步：遞交證明文件
貸款機構的客戶服務主任會聯絡你，並要求你提交上文提及的證明文件作核實之用。 -
第三步：審批及物業估價
機構收到文件後，會進行正式的信貸審批，同時會為你的物業進行內部估價，以釐定最終的貸款額及利率。這個過程通常比銀行按揭的審批快得多。 -
第四步：確認貸款條款
審批完成後，你會收到貸款批核結果，當中會列明貸款額、實際年利率、還款期及每月還款額等重要條款。 -
第五步：簽署合約及現金到手
確認所有條款無誤後，便可簽署正式的貸款合約。由於業主私人貸款屬無抵押性質，一般無需經由律師樓處理。簽約完成後，貸款額最快可以在即日直接轉賬到你指定的銀行戶口，讓你迅速取得所需資金。
業主貸款常見問題 (FAQ)
在決定業主貸款邊間好之前，心中總會有不少疑問。這裡整理了幾個大家在做業主貸款比較時最常遇到的問題，希望可以幫你釐清概念，作出最明智的選擇。
Q1: 物業是聯名的，可以只由我一個人申請嗎？
可以的。市場上很多財務公司都接受聯名物業的其中一位業主，獨立申請業主私人貸款。這個做法提供了很大的彈性。因為傳統銀行在處理相關申請時，通常需要所有業主共同簽署同意。所以，如果你希望獨立申請，可以多留意不同財務公司的方案，它們在這方面的處理方式會比較靈活。
Q2: 我的信貸評級(TU)不佳，會影響申請業主貸款嗎？
信貸評級（TU）是貸款機構審批時的重要參考因素之一。如果評級不佳，確實會對最終的利率和貸款額產生影響。但是，申請業主貸款時，因為你本身持有物業這項重要資產，貸款機構會視之為還款能力的有力證明。所以，批核的機會通常比一般無抵押私人貸款高。市面上亦有財務公司提供「免TU」的業主貸款，但你需要留意，這些方案的利率一般會高出許多。
Q3: 申請業主貸款，會否影響我現有的一按銀行按揭？
這要視乎貸款的具體性質。大部分財務公司提供的業主私人貸款，本質上是無抵押的私人貸款，它們不會將貸款協議註冊到田土廳（俗稱「釘契」）。所以，你的一按銀行不會從物業記錄中得知這次貸款，自然亦不會影響你現有的按揭。但是，如果你申請的是有抵押的二按或加按，因為需要在田土廳登記，就必須先得到一按銀行的同意。
Q4: 如果無法償還業主私人貸款，會有什麼後果？
即使業主私人貸款屬於無抵押，無法償還的後果依然非常嚴重。首先，貸款機構會透過不同程序追收欠款，這會嚴重損害你的信貸紀錄。如果情況持續，貸款機構可以循法律途徑向你追討。最終，法庭有權頒令凍結甚至強制拍賣你名下的資產用作抵債，而這些資產是包括你的物業的。所以，申請任何貸款前，都必須審慎評估自己的還款能力。
Q5: 我可以提早全數清還業主貸款嗎？有罰息嗎？
這完全取決於你所選擇的貸款機構和其合約條款。很多財務公司會以免罰息提早還款作為賣點，提供較大的財務彈性。但是，亦有部分機構，特別是某些銀行，可能會收取手續費或罰息，計算方式各有不同。所以，在簽署任何貸款合約前，你一定要仔細查閱當中關於「提早清還」的條款細則，清楚了解相關的費用和程序。