無論是應付突發周轉，抑或實現理財大計，申請一筆低息分期貸款是不少人的選擇。然而，市場上定息私人貸款Plan花多眼亂，廣告上的「每月平息」與實際年利率（APR）往往存在巨大差異，稍一不慎便會墮入高息陷阱；加上各銀行及財務公司的審批準則不一，要成功獲批理想條款亦非易事。
為此，我們為您實測比較2025年各大銀行及財務公司的定息分期計劃，精選出3大至抵Plan作深度評測，從實際年利率、現金回贈、批核速度，以至提早還款罰息等「魔鬼細節」逐一拆解。本文更附上詳盡申請攻略，教您分清APR與每月平息的真正成本，傳授提升信貸評級（TU）及批核成功率的3大秘訣，助您輕鬆鎖定最適合、最划算的貸款方案。
2025年最新定息Plan比較：各大銀行及財務公司方案 (附獨家批核指數)
想成功申請低息分期，第一步就是比較不同機構的定息plan。市場上的選擇繁多，從傳統銀行到虛擬銀行，再到財務公司，各自的條款與利率都有分別。為了讓你更有效率地找到最合適的方案，我們整理了市面上最受歡迎的私人貸款計劃，並製作了以下的比較總覽。
精選低息定息Plan比較總覽 (2025年9月更新)
下方的比較表，清晰列出了各大機構的實際年利率(APR)、最高貸款額、還款期及現金回贈等關鍵資料。我們更獨家加入了「預估批核難度」指數，讓你一眼就能判斷各個計劃的申請門檻，方便你根據個人財務狀況，篩選出成功率最高的選擇。
(註：此處應放置一個比較表格，內容包括銀行/財務公司名稱、實際年利率範圍、最高貸款額、最長還款期、現金回贈及預估批核難度指數)
獨家批核貼士：如何解讀「預估批核難度」？
你可能會好奇，比較表中的「預估批核難度」指數是如何得出的。這個指數是我們團隊綜合了市場數據、過往用戶的批核經驗、以及各金融機構公開的申請要求後，所作出的專業評估。指數分為五級，星級愈高，代表批核過程愈嚴格，對申請人的信貸評級(TU)及入息要求也愈高。
你可以把它看成一個快速參考指標。如果你的信貸記錄良好而且收入穩定，可以優先考慮批核難度較高的銀行計劃，因為它們通常能提供更低的利率。相反，如果你的信貸評分較低，或者需要資金應急，那麼批核難度較低的財務公司方案，可能就是更實際的選擇。
銀行 vs 虛擬銀行 vs 財務公司：審批鬆緊有何分別？
不同類型的貸款機構，它們的審批標準與取向有很大分別。了解當中的差異，有助你選擇最適合自己情況的申請渠道。
傳統銀行：
審批標準最為嚴謹。它們非常重視申請人的信貸評級(TU)及還款能力，而且要求提供詳盡的入息證明文件，例如稅單和公司糧單。因為門檻較高，所以它們能提供市場上最低的實際年利率。整個批核過程需時較長，適合財務狀況良好、不急需現金的申請人。
虛擬銀行：
審批標準與傳統銀行相近，同樣看重信貸記錄。但是，它們的優勢在於申請流程完全數碼化，由申請到過數都可以在手機上完成，過程更快捷方便。它們的利率亦非常有競爭力，適合追求效率和較低利率，而且信貸記錄良好的申請人。
財務公司：
審批標準最具彈性。相較於信貸評級，財務公司更注重申請人當前的還款能力。部分財務公司甚至接受無固定收入或信貸評分較低的申請，批核速度極快，有些可以做到即時批核及過數。不過，這種便利性的代價就是較高的利率。因此，財務公司適合有緊急資金需要，或者未能通過銀行審批的申請人。
【編輯之選】至抵定息Plan深度評測及條款拆解
市面上的低息分期計劃五花八門，要從中揀選最適合自己的定息plan，除了比較宣傳單張上的利率，更要深入拆解合約內的魔鬼細節。我們為你精選了三款各有特色的計劃，從實際年利率、現金回贈以至批核速度進行全面評測，助你一文看清，作出最精明的決定。
【最低APR之選】X銀行定息Plan深度分析
如果你的首要目標是盡可能減低總利息支出，X銀行的定息Plan絕對是市場上的熱門選擇。它的最大賣點在於極具競爭力的實際年利率，適合對長遠財務成本有嚴格要求的申請人。
優惠詳情：實際年利率(APR)、現金回贈及迎新獎賞
X銀行的計劃以低APR作招徠，成功申請的客戶，實際年利率可低至1.85%，在芸芸眾多銀行之中屬於最低水平。不過，它的現金回贈及迎新獎賞相對較為基本，通常只有數百元的現金券或超市禮券，焦點始終是長遠的利息節省。
申請條件：入息要求及所需文件一覽
要獲得最優惠的利率，申請門檻亦相對嚴謹。申請人通常需要有至少港幣$10,000的穩定月薪，並且需要提交最近三個月的糧單、稅單以及住址證明。銀行對信貸評級(TU)的要求亦較高，信貸紀錄良好的申請人會有更大優勢。
魔鬼細節(一)：提早還款手續費及罰息計算
計劃的其中一個關鍵條款是提早還款的費用。假如你希望在合約期完結前全數清還貸款，銀行會收取相當於貸款本金結欠2%的手續費。計算罰息時，除了這筆手續費，任何已收取的現金回贈或迎新獎賞亦可能需要全數退回。
魔鬼細節(二)：逾期還款的額外收費
若未能準時還款，銀行會收取每次港幣$400至$500不等的逾期還款手續費。除此之外，逾期未付的款項亦會按月計算罰息，利率遠高於原本的貸款利率，所以準時還款非常重要。
編輯總結：適合追求最低總利息成本的申請人
總括而言，X銀行的定息Plan適合擁有穩定收入、良好信貸紀錄，並且預計會完成整個還款期的申請人。它的低APR能確保你在長遠計能節省最多的利息開支，是財務穩健人士的理想之選。
【最高回贈之選】Y銀行定息Plan深度分析
對於追求即時著數的申請人，Y銀行的定息Plan提供市場上最吸引的現金回贈方案，成功申請並提取指定貸款額，可以獲得一筆可觀的現金獎賞。
優惠詳情：貸款額、現金回贈及附帶條件
Y銀行的賣點在於高額回贈。貸款額達到指定水平（例如港幣$800,000或以上），現金回贈可高達港幣$15,000或以上。不過，這些回贈通常設有附帶條件，例如回贈金額會根據貸款額及還款期分級計算，並非所有申請人都能獲得最高獎賞。
申請條件：特定客戶要求及證明文件
要取得最高回贈，申請人很多時需要是Y銀行的特選客戶，例如其出糧戶口客戶或高端理財客戶。申請時除了基本的入息及住址證明，亦可能需要提供相關戶口的證明文件，以核實其特選客戶身份。
魔鬼細節(一)：現金回贈的發放時間與條款
高額現金回贈並非即時到手。銀行通常會在貸款成功提取後的3至6個月內，才將回贈金額存入你的指定戶口。更重要的是，合約會訂明一個「回贈鎖定期」，例如12個月。若你在這段期間內提早清還貸款，就需要向銀行退還全數現金回贈。
魔鬼細節(二)：7天「冷靜期」的權利與行使方法
Y銀行提供7天貸款冷靜期。這代表你在提取貸款後的7個曆日內，假如改變主意，可以選擇清還全部貸款本金。只要在限期內完成，銀行便會豁免提早還款的手續費，讓你能夠取消是次貸款。行使權利前，必須主動聯絡銀行並按其指定程序辦理。
編輯總結：適合尋求高額即時現金獎賞的申請人
Y銀行的計劃特別適合那些對即時現金流有需求，並且有信心能完成至少一年還款期的申請人。申請前，務必計算清楚回贈條款，確保這筆「額外收入」不會因為自己未來的財務變動而得而復失。
【最快批核之選】Z財務公司定息Plan深度分析
當你面對突發情況，急需現金周轉時，批核速度便成為首要考慮。Z財務公司的定息Plan正正主打極速批核及過數，為有緊急需要的申請人提供方便快捷的解決方案。
優惠詳情：批核速度及過數時間保證
Z財務公司承諾最快可於30分鐘內完成批核，貸款一經批核，款項便可透過「轉數快」即時存入你的銀行戶口。這種「即批即過數」的服務，是傳統銀行難以比擬的優勢。
申請條件：彈性入息證明要求
相對於銀行，財務公司的申請條件較為彈性。即使你是自僱人士、散工或未能提供穩定糧單的Freelancer，只要能提供最近數月的銀行月結單，證明有持續的收入紀錄，亦有機會獲批。
魔鬼細節(一)：高利率背後的便利性成本分析
極速批核的便利性，代價就是較高的利息成本。Z財務公司的實際年利率一般由單位數字起跳，但根據申請人的信貸狀況，可以高達30%甚至更高。申請前必須衡量，你是否願意為「快」而支付相對高昂的利息。
魔鬼細節(二)：「免TU」或「免文件」聲稱的實際限制
市場上一些「免TU」的聲稱，實際意思是它們可能不會將信貸評級作為唯一的審批標準，但仍然會查閱申請人的信貸紀錄。而「免文件」的說法，通常只適用於現有客戶申請加借，或者是極小額的貸款，新客戶申請較大金額時，提供基本入息證明仍然是必須的。
編輯總結：適合需要極速現金周轉的緊急申請人
Z財務公司的計劃是為應對燃眉之急而設的工具。如果你面對醫療、意外等突發開支，需要資金救急，它的速度就是最大優勢。但對於非緊急的財務需要，建議還是選擇利率較低的銀行方案，以減輕長遠的還款負擔。
定息Plan申請全攻略：掌握3大關鍵 提升批核成功率
想成功申請心儀的低息分期計劃，事前準備是不可或缺的一環。了解銀行的審批準則，並且整理好自己的財務狀況，就能大大提高成功率。這裡會分享由比較利率到準備文件，再到網上申請的完整流程，助你順利取得資金。
申請前必讀：分清實際年利率 (APR) vs 每月平息
在比較不同定息plan時，你可能會見到「每月平息」和「實際年利率 (APR)」兩個數字。兩者看起來可能相差很遠，但只有一個能真正反映你的借貸成本。
甚麼是實際年利率(APR)？為何是唯一公平的比較標準？
實際年利率 (Annual Percentage Rate, APR) 是根據香港銀行公會的指引計算出來的參考利率。它不只包含基本利息，還計算了貸款中可能涉及的各種費用，例如手續費、行政費等，然後轉化為一個年化利率。
簡單來說，APR是貸款的「總成本指標」。它考慮了還款期間你的本金會逐步減少的事實，所以能準確反映你實際需要付出的利息。因此，在比較不同銀行的貸款方案時，APR是唯一公平而且具透明度的比較標準。APR數字愈低，代表實際的借貸成本愈低。
「每月平息」的利率陷阱如何掩蓋真實成本？
「每月平息」(Monthly Flat Rate) 是一個表面上看起來非常低的利率，很多時用作宣傳。它的計算方法非常簡單，就是將最初的總貸款額乘以每月平息，得出每月的利息開支。
這個計算方法的陷阱在於，它假設你在整個還款期內都欠下全部本金。實際上，你每個月都在償還部分本金，欠款是逐月減少的。但每月平息計算出來的利息金額，由第一期到最後一期都不會改變。這就造成了利息支出被高估的情況，真實的借貸成本遠比每月平息的數字高。
實例解說：APR與每月平息的利息支出比較
假設你想借貸港幣$120,000，分12期償還。
方案A：標示每月平息為0.2%
每月利息 = $120,000 x 0.2% = $240
全年總利息 = $240 x 12個月 = $2,880
方案B：標示實際年利率 (APR) 為4.49%
這個APR所計算出來的全年總利息支出，大約也是$2,880。
從例子可見，0.2%的每月平息，其實等同於4.49%的實際年利率。如果單看0.2%這個數字，很容易會低估了真實的借貸成本。所以，比較時必須以APR為準。
提升批核成功率：3大申請前準備秘訣
銀行及財務公司在批核貸款申請時，主要評估你的還款能力和信貸風險。做好以下三項準備，就能讓審批過程更順暢。
秘訣一：查閱及管理好你的信貸評級 (TU)
信貸評級 (TU) 是金融機構審批貸款時最重要的參考文件。它記錄了你的所有信貸歷史，包括信用卡還款紀錄、貸款宗數和有沒有逾期還款。一個良好的信貸評級，代表你是個可靠的借款人。
建議在申請貸款前，先自行查閱一次信貸報告，確保資料無誤，並且了解自己的評分。如果評分不理想，可以先集中處理好現有債務，例如準時清還卡數，待評分改善後再作申請。
秘訣二：準備完整收入證明 (糧單、稅單、銀行月結單)
收入證明是證明你還款能力的直接證據。金融機構需要透過這些文件，確認你的收入穩定性及金額。一般而言，你需要準備以下文件：
– 最近3個月的糧單
– 最近3個月顯示薪金入賬的銀行月結單
– 最新的稅務局評稅通知書
將這些文件預先準備妥當，並且確保資料清晰完整，可以加快審批流程。自僱人士或收入不穩定者，則可能需要提供更長時間的銀行紀錄或更多業務證明文件。
秘訣三：計算並降低你的債務與收入比率 (DTI)
債務與收入比率 (Debt-to-Income Ratio, DTI) 是指你每月總債務支出佔你每月總收入的百分比。這個比率是銀行衡量你還款負擔的關鍵指標。計算公式很簡單：
DTI = (每月總債務還款額 / 每月總收入) x 100%
一般來說，大部分銀行會要求申請人的DTI低於40-50%。在申請貸款前，你可以先自行計算一次。如果比率偏高，可以考慮先清還一些小額的信用卡結欠或私人貸款，降低DTI後再提交申請，有助提升批核機會。
網上申請教學：4步完成借貸流程
現時大部分定息plan都可以全程在網上完成申請，過程簡單快捷。
第一步：網上估價及選擇貸款方案
瀏覽銀行或財務公司的網站，使用它們提供的貸款計算機。你只需輸入想借貸的金額和還款期，系統就會即時估算出每月還款額和實際年利率，讓你初步了解不同方案的開支。
第二步：填寫個人資料及上載證明文件
選擇合適的方案後，就可以開始填寫網上申請表。你需要提供個人基本資料、住址、職業及收入狀況等。接著，按照系統指示，直接上載已準備好的身份證副本及收入證明文件。
第三步：等待初步批核結果及專人聯絡
提交申請後，部分金融機構的系統可以做到即時初步批核。之後，通常會有貸款專員透過電話或電郵聯絡你，核實資料或索取補充文件。這是你查詢貸款細節的好機會。
第四步：確認貸款合約及等待過數
當你的申請獲最終批核後，金融機構會提供一份電子貸款合約給你確認。仔細閱讀所有條款，特別是關乎利息、收費和提早還款的部分。確認並簽署合約後，貸款金額最快可以在同日存入你指定的銀行戶口。
定息私人貸款常見問題 (FAQ)
定息Plan提早還款 (full settlement) 是否划算？
不少人認為提早還清貸款總是一件好事。不過，對於定息Plan來說，這需要仔細計算。大部分銀行或財務公司都會對提早還款收取「手續費」或「罰息」。所以，你是否划算，取決於你能節省的未來利息，是否多於需要支付的手續費。
另外，很多私人貸款採用「78法則」計算利息。這個方法會讓還款初期的利息佔比更高。換句話說，你在還款初期支付的大部分是利息。如果你已經還款一段長時間，剩餘的利息可能不多。這時提早還款，即使支付了手續費，也可能節省不了多少利息。所以，在決定前，最好先向貸款機構索取一份詳細的還款清單，清楚了解所有費用，再作決定。
同時申請多間銀行的貸款會否影響TU？
答案是會的。當你正式提交一次貸款申請，銀行或財務公司就會查閱（俗稱「check TU」）你的環聯信貸報告。這個查閱紀錄屬於「硬性查詢」（Hard Inquiry）。如果在短時間內有多個硬性查詢紀錄，信貸評分機構可能會認為你財政狀況不穩，急需資金，因而調低你的信貸評級。
一個較低的信貸評級，會直接影響你未來申請任何信貸產品（包括低息分期貸款或信用卡）的成功率和最終批核的利率。所以，比較明智的做法是，先在不同機構的網站進行初步估價，或者利用比較平台了解不同方案。然後，鎖定最心儀的一至兩間機構才正式提交申請，這樣可以將對TU的影響減到最低。
自僱或非固定收入人士 (Freelancer) 如何申請私人貸款？
自僱或非固定收入人士申請定息plan時，最大的挑戰是證明自己有穩定且足夠的還款能力。由於沒有固定的月薪糧單，你需要準備更多文件來證明你的收入。
你可以準備以下幾類文件，以增加批核的成功率：
1. 稅務局的評稅通知書（稅單）： 這是最有力、最直接的收入證明。
2. 最近6個月的個人銀行戶口月結單： 用螢光筆標示出所有恆常的收入進帳，讓審批人員一目了然。
3. 強積金（MPF）供款紀錄： 這也能反映你的收入情況。
4. 有效的商業登記證（如適用）： 如果你有註冊公司，這也是一個重要的證明。
5. 專業資格證明或與客戶的長期服務合約： 這些文件可以作為輔助，證明你有持續接洽工作的能力。
準備好這些文件，證明你有持續的收入來源，即使是Freelancer，申請貸款也一樣可以順利。
定息分期貸款 vs 循環貸款：有何分別？應該點揀？
這兩種貸款產品的設計和用途很不同，選擇哪一種，完全視乎你的實際需要。
定息分期貸款，就像它的名字一樣，是借入一筆固定金額，然後在固定的還款期內，每月償還固定的金額。利息和還款期在一開始就已經確定。這種貸款適合有明確目標的一次性大額支出，例如裝修、結婚或整合卡數。它的好處是預算清晰，讓你清楚知道每月的還款責任和還款總成本。
循環貸款，則像一個備用信貸戶口。銀行會批核一個信用額度給你，你可以隨時在這個額度內提取現金，利息只會按你提取的金額和時間計算。還款後，額度會自動恢復，你可以再次提取使用。這種貸款適合需要靈活資金周轉、應對突發開支或作為備用現金的人士。它的彈性較大，但利率通常比定息分期貸款高。
總結來說，如果你有計劃的開支，追求穩定的低息分期還款，就選擇定息分期貸款。如果需要一筆靈活的備用金，應付不時之需，循環貸款會是更合適的選擇。
貸款批核後的「冷靜期」是甚麼？我應如何運用？
「冷靜期」是保障借款人的一項重要權益。在你簽署貸款合約並提取貸款後，通常有7個曆日的期限，讓你有時間重新考慮。在這段時間內，如果你改變主意，決定不需要這筆貸款，你可以取消合約。
運用「冷靜期」的最大好處是，你可以獲豁免一般需要支付的「提早還款手續費」。你只需要償還已借取的貸款本金，以及由貸款發放日起計至你還款當日的利息便可。
你應該這樣運用這個權利：
1. 最後審視： 利用這幾天時間，再次仔細閱讀合約的每一項條款，確保你完全明白所有收費和細則。
2. 重新評估： 如果你的財政狀況突然有變，或者你發現有其他更好的財務安排，這是一個無成本的「退場」機會。
3. 主動聯絡： 如果你決定取消貸款，必須在冷靜期內主動聯絡銀行或財務公司，並按照他們的程序完成還款。這並不是自動生效的，所以行動要及時。