面對財務公司的追數電話疲勞轟炸，甚至家人、公司被無辜滋擾，是否感到徬徨無助？當追數手段由合法催收演變成非法恐嚇，例如電話粗言穢語、社交媒體公審，甚至淋紅油、鎖鐵閘時，許多人往往因驚慌而不知所措，更不清楚自己的法律權益。
本篇文章正是你的終極自救指南。我們將由淺入深，為你全面拆解財務公司合規與非法的追數手法，提供即時應對的5大自救步驟、詳列3個官方投訴求助渠道，並深入分析結餘轉戶、債務重組（IVA/DRP）以至申請破產等3大長遠解決方案。無論你正處於哪個階段，本指南都能助你認清形勢，掌握應對策略，依法保障自己，最終徹底擺脫債務及追數的無盡夢魘。
財務公司追數手法大揭秘：合法程序 vs. 非法滋擾
當談及財務公司追數，很多人腦海中可能浮現電影裡那些戲劇性的場面。但現實中，財務公司的追數手法其實有著清晰的合法與非法界線。清楚分辨兩者，是保障自身權益的第一步。一方面是受到法律嚴格規管的正規程序；另一方面，則是訴諸恐嚇與滋擾的非法手段。以下我們將會逐一拆解，讓你對各種財務追數方式有更深入的了解。
常見的非法財務公司追數手法
有些收數行為明顯超越了法律容許的界線，其主要目的並非單純追討債務，而是透過製造極大精神壓力與恐懼，逼使債務人及其家人就範。這些手法不但對人造成困擾，很多時候更已觸犯香港法例。
手法一：社交媒體及通訊軟件滋擾 (WhatsApp、Facebook公開追數)
在數碼時代，滋擾行為也轉移到線上。收數人員可能會擅自建立包含你親友、同事的WhatsApp群組，然後在群組內公開你的欠債資訊。或者，他們會在你的Facebook個人頁面留言，甚至發布你的個人資料，意圖透過公開羞辱的方式，利用群眾壓力逼使你還款。
手法二：言語及精神恐嚇 (電話粗言穢語、威脅家人)
這是最直接的精神攻擊。收數人員會透過電話，以粗言穢語辱罵你，或者用一些含糊但帶有威脅性的言辭，暗示若不還款，你或你的家人的人身安全可能會受到威脅。這種持續的言語轟炸，旨在擊潰你的心理防線。
手法三：上門滋擾及刑事毀壞 (淋紅油、鎖閘、貼大字報)
這類手法極具標誌性，也最容易辨識。例如在你家門外淋紅油、用膠水或鎖鏈鎖上鐵閘、在走廊牆壁張貼寫有你名字的大字報等。這些行為不僅造成滋擾，淋油及鎖閘等更直接構成刑事毀壞罪行。
手法四：騷擾第三方 (滋擾公司、鄰居、親友)
當直接向你施壓未見成效時，收數公司可能會將目標轉向你身邊的人。他們會頻繁致電你的公司，向你的上司或同事透露你的債務問題，影響你的工作。他們也可能騷擾你的鄰居，或不斷致電你的家人及朋友，目的是讓你承受來自四面八方的壓力。
手法五: 侵犯個人私隱 (非法張貼含身份證資料的街招)
這是一種嚴重侵犯個人私隱的行為。收數人員會將載有你姓名、相片，甚至身份證號碼副本的追債街招，張貼在你住所或工作地點附近。此舉不但意圖讓你名譽掃地，更已違反《個人資料（私隱）條例》。
手法六：假冒執法人員威嚇
為了增加威嚇性，部分收數人員會謊稱自己是執法人員，例如警察、法庭執達吏等，試圖利用公權力的形象讓你感到恐懼，從而立即聽從他們的指示還款。假冒公職人員是嚴重的刑事罪行。
正規財務公司的合法追數程序
相對於非法滋擾，正規的財務公司追數手法，是完全依照法律框架進行的一系列民事程序。整個過程有跡可循，每一步都建基於法庭的命令與授權，目的是透過合法途徑取回欠款。
程序一：發出正式書面還款通知 (Demand Letter)
這是法律追討的第一步。債權人會委託律師，向債務人發出一封正式的律師信。信中會清楚列明欠款金額、還款限期，並警告若不在限期內清還，便會採取法律行動。這封信是啟動後續法律程序的重要基礎。
程序二：循民事訴訟追討 (入稟小額錢債審裁處或區域法院)
如果債務人在收到律師信後仍未還款，債權人便會正式入稟法院。欠款額在港幣75,000元或以下，通常會入稟小額錢債審裁處；若金額較高，則會入稟區域法院甚至高等法院。一旦法院作出判決，裁定債務人需要還款，這個判決就具備法律約束力。
程序三：申請扣押債務人財產令狀 (俗稱「抄家」)
即使債權人勝訴，如果債務人依然拒絕還款，債權人可以向法庭申請執行判決。其中一個方法就是申請扣押財產令狀。法庭會派出執達主任，到債務人的住所或公司，查封其名下的動產（例如汽車、電器、珠寶），然後公開拍賣，用所得款項抵債。
程序四：申請第三者債務人命令 (Garnishee Order) (凍結銀行戶口)
如果債權人知道債務人在某銀行有存款，便可向法庭申請此命令。法庭會直接向該銀行發出命令，要求銀行將債務人戶口內的款項，直接支付給債權人，用作償還債務。在此程序下，債務人的銀行戶口會被凍結。
程序五：申請押記令及賣樓令 (俗稱「釘契」及強制出售物業)
若債務人名下擁有物業，債權人可以申請押記令，將債務登記在該物業的田土廳紀錄上，即俗稱的「釘契」。物業被釘契後，將不能自由買賣或轉按。如果債務持續，債權人可再進一步向法庭申請賣樓令，強制將該物業出售以償還債項。
程序六：申請債務人破產令
這是債權人可以採取的終極法律手段。如果債務人無力償還欠款，債權人可以入稟法庭申請其破產。一旦法庭頒布破產令，破產管理署署長或受託人便會接管破產人的所有資產，並進行變賣，然後按法律訂明的次序分配給所有債權人。面對財務公司追數，破產是了結債務的最終法律途徑之一。
被非法追數點算好？即時應對5步自救指南
面對財務公司追數的巨大壓力，很多人都會感到徬徨失措。特別是當財務追數手法超越法律界線，變成一種滋擾甚至恐嚇時，懂得如何正確應對就變得非常重要。其實，只要掌握幾個關鍵步驟，你就能保護自己和家人，並為解決問題鋪路。接下來，我們會分享一套實戰策略和法律渠道，讓你清晰了解自己的權益。
實戰教學：面對非法追數的5步應對策略
當追數電話響起，或者門外出現來歷不明的人，保持鎮定是第一要務。以下五個步驟，是一個清晰的行動指南，助你一步步穩住陣腳，重新掌握主導權。
第一步：保持冷靜，切勿作出任何承諾或還款
收到追數來電或有人上門時，情緒難免會緊張，但此刻最關鍵的是保持頭腦清晰。在壓力和威嚇之下，絕對不要隨口作出任何還款承諾，例如「我下星期會還錢」或「給我幾天時間」，更加不要支付任何款項，即使金額很小。因為任何口頭承諾或還款行為，都可能被視為你對該筆債務的確認，或是在法律上中斷了債務的訴訟時效計算，反而令情況變得更複雜。
第二步：核實對方身份及債務真偽 (要求出示授權文件)
在與對方溝通時，你的首要任務是核實資訊，而不是討論還款。你可以直接而堅定地要求對方提供以下資料：他的全名、所屬的收數公司名稱、職員編號，以及最重要的，由債權人（即你最初借貸的財務公司或銀行）發出的正式授權文件副本。合法的收數公司必須持有這些文件，以證明他們有權處理你的債務。這個步驟不但可以篩走詐騙份子，更能讓你確認債務的具體資料是否準確。
第三步：全面蒐證 (錄音、截圖、保留所有信件及單張)
證據是你最強大的武器。從現在開始，你需要有系統地記錄所有與追數相關的互動。所有電話通話都應進行錄音。所有WhatsApp、SMS或社交媒體的訊息都要截圖保存。任何投遞到信箱的信件、貼在門外的單張或字條，全部都要完整保留。如果對方有任何刑事毀壞行為，例如淋油或鎖閘，應立即在安全情況下拍照存證。這些證據在日後向有關部門投訴或報警時，將會發揮關鍵作用。
H44: 第四步：學習標準應對話術 (附可下載應對腳本)
面對咄咄逼人的追數人員，事前準備好一套標準應對話術，可以讓你從容不迫。這套話術的重點是重申你的立場，同時避免陷入無謂的爭辯。你可以參考以下基本腳本：「你好，關於你提及的債務問題，請你先提供你公司的名稱、你的全名和職員編號，以及由債權人發出的正式授權文件。在你提供這些證明文件之前，我無法與你討論任何還款細節。如果你們使用任何非法或滋擾手段，我會立即報警處理。」我們已為你準備好一份詳細的應對腳本，可供下載參考。
第五步：直接聯絡債權人，嘗試繞過收數公司協商
記住，收數公司只是受委託的第三方。很多時候，直接與源頭的債權人，即銀行或財務公司溝通，反而更能解決問題。你可以主動致電債權人的客戶服務部或相關部門，表明你的還款意願，並解釋你現時的財政困難，嘗試協商一個新的還款方案，例如延長還款期或調整每月還款額。如果能夠與債權人達成共識，他們便有可能指示收數公司暫停追討行動。
法律權益：3大官方投訴及求助渠道
如果追數行為已經升級至非法層面，單靠個人應對並不足夠。你絕對有權尋求官方機構的協助。以下是香港三個主要的投訴及求助渠道，各自處理不同範疇的問題。
渠道一：香港警務處 (處理刑事恐嚇、勒索等罪行)
當財務公司追數手法涉及刑事成份時，例如言語恐嚇（「不還錢就對你的家人不利」）、刑事毀壞（淋紅油、破壞門鎖）、勒索或人身安全受到威脅，你應立即報警。報案時，請將你收集到的所有證據（錄音、照片、信件等）一併提交給警方。警方的主要職責是調查當中的刑事罪行，雖然他們不處理民事的債務糾紛，但立案調查能有效遏止對方的非法行為。
渠道二：公司註冊處轄下放債人牌照課 (監管財務公司操守)
香港的持牌放債人（即大部分財務公司）受到《放債人條例》規管，其操守由公司註冊處的放債人牌照課監管。如果追數行為來自持牌財務公司或其委託的收數公司，而其手法涉及不合規的滋擾（例如在深夜致電、騷擾第三方等），你可以向此部門作出投訴。放債人牌照課會記錄在案，而嚴重的違規行為可能會影響該財務公司日後的牌照續期申請，因此這是一個相當有力的監管途徑。
H44: 渠道三：香港金融管理局 (金管局) (監管銀行及認可機構的收數行為)
如果你的債權人是銀行或《銀行業條例》下的認可機構（例如一些大型財務機構），其收數行為則受到香港金融管理局（金管局）的監管。金管局發出的《銀行營運守則》對認可機構及其委託的第三方收數公司有嚴格的規定。若你認為他們的追數行為違反了相關守則，便可以向金管局提出投訴。金管局會對投訴進行調查，並對違規機構採取相應的監管行動。
釜底抽薪：3大方案徹底解決債務，永久擺脫追數
面對持續不斷的財務公司追數，單純應對追數電話或信件只是治標不治本。要真正從困境中解脫，關鍵在於正視並處理債務根源。與其被動地承受各種財務公司追數手法的壓力，不如主動出擊，選擇一個適合自己的方案，徹底清還債務。以下介紹三個由淺入深的方案，助你永久擺脫財務追數的煩惱。
方案一：結餘轉戶貸款 (Balance Transfer)
什麼是結餘轉戶？如何整合高息債務？
結餘轉戶，又稱為「清卡數貸款」，可理解為一筆過申請一筆利息較低、還款期較長的新貸款，用來一次過清還所有利息高昂的舊債務，例如信用卡結欠、私人貸款或不同財務公司的欠款。完成後，你只需要向單一間金融機構進行每月定額還款，將原本分散零碎的多筆債務，整合成一筆清晰的貸款，令理財更為輕鬆。
優點：降低利息支出、簡化還款、改善信貸評級(TU)
結餘轉戶的最大好處是能夠大幅降低利息支出。一般信用卡的年利率可高達30%以上，而結餘轉戶計劃的實際年利率可以低得多，能為你節省可觀的利息開支。其次，它將多筆還款合併為一，你無須再記住不同債務的還款日和金額，大大簡化了還款流程，避免因忘記還款而被罰款的風險。長遠而言，當你透過結餘轉戶清還了多筆高息欠款，並維持穩定還款時，你的信貸評級（TU）亦有機會逐步回升。
申請門檻與潛在注意事項
申請結餘轉戶通常需要申請人有穩定的收入證明，而金融機構亦會審視你的信貸報告。如果信貸評級太差或負債比率過高，申請可能會被拒絕。另外，需要留意部分貸款計劃可能設有手續費或提前還款罰息。在申請前，務必仔細比較不同計劃的實際年利率（APR）及所有條款，選擇最適合自己財務狀況的方案。
方案二：債務重組 (DRP / IVA)
個人自願安排 (IVA) vs. 債務舒緩計劃 (DRP) 的分別
當債務情況較為嚴重，結餘轉戶已不足以解決問題時，債務重組便是下一步的可行選項。債務重組主要分為「個人自願安排」（IVA）和「債務舒緩計劃」（DRP）。
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個人自願安排 (IVA): 這是一項具法律效力的正式程序，須經由法庭頒令執行。你需要委託律師和會計師，向所有債權人提出一個還款建議書，列明一個較長的還款期（通常為3至5年）及每月還款額。一旦獲得大多數債權人同意並獲法庭批准，所有債權人都必須遵守。IVA的資料會在破產管理署的特備名冊中公開。
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債務舒緩計劃 (DRP): 這是一個相對非正式的安排，無須經由法庭處理。主要是你與個別最大的債權人（通常是銀行或大型財務公司）直接進行協商，達成一個新的還款方案。DRP的好處是過程較為保密，不會有公開紀錄，手續費亦較低。但缺點是並非所有債權人都會同意，而且方案不具備法律約束力，若你中途斷供，債權人可隨時終止協議並採取法律行動。
申請資格、流程及對信貸紀錄的長遠影響
不論是IVA還是DRP，申請的大前提是你必須擁有穩定收入，以證明你有能力履行新的還款方案。申請流程一般涉及尋求專業人士（如會計師、律師或債務重組公司）的協助，由他們為你分析財務狀況並與債權人進行談判。需要清楚明白，選擇債務重組會對你的信貸紀錄造成嚴重及長遠的負面影響。在還款期間，你的信貸評級會降至最低，基本上無法再申請任何貸款或信用卡，直至所有債務還清後數年，信貸紀錄才可能慢慢恢復。
方案三：申請破產
何時應考慮申請破產作為最終選項？
當所有方法都嘗試過後，若你已完全資不抵債，連債務重組方案的每月還款額也無法負擔時，申請破產或許是唯一的出路。這是一個極其嚴肅的決定，應該視為最後的選項。考慮申請財務公司追數破產前，必須徹底評估自己的財務狀況，確認已無任何方法可以扭轉局面。
申請破產的法律後果與生活影響
申請破產的後果非常深遠。一旦法庭頒布破產令，你的所有資產（除基本生活所需外）將會由破產受託人接管，並變賣用作償還債務。在破產期間（通常為4年），你的收入亦會受到嚴格監管，扣除合理生活費後，餘額需用作還債。此外，你在生活和工作上會受到諸多限制，例如不能擔任公司董事、不能從事某些專業職業（如律師、會計師）、不能申請信貸、不能有奢侈消費等。破產紀錄會在公開名冊上保留，對個人聲譽及日後的財務生活造成永久性的影響。
關於財務公司追數的常見問題 (FAQ)
我們整理了一些關於財務公司追數的常見疑問，希望能夠提供清晰的解答，助你更了解自己的權利與處境。
Q1：如果家人因我欠債而被追數，他們應該怎樣做？
首先要釐清一個法律基本原則：債務是個人責任。除非家人是你的債務擔保人，否則他們在法律上完全沒有義務為你償還任何款項。當家人面對財務追數時，他們應該採取以下步驟：
第一，保持鎮定並且清晰地向追數人員表明自己的身份。他們需要直接告知對方，自己並非債務人，也不是擔保人，因此沒有還款責任。
第二，切勿作出任何承諾或代為還款。任何口頭承諾或支付任何款項，都可能被視為願意承擔責任，令情況變得複雜。
第三，如果追數行為涉及騷擾、威嚇或者不斷的滋擾電話，這已經屬於非法行為。家人應該立即記錄所有相關證據，例如通話時間、對方言辭、訊息截圖等，並且向警方報案處理。
Q2：警方不受理普通欠債，報警處理非法追數真的有用嗎？
這個觀念需要區分清楚。警方確實不會介入單純的民事債務糾紛，但是，當財務公司追數手法涉及刑事罪行時，報警就是絕對必要而且有用的。
「欠債還錢」是民事責任，而「刑事恐嚇」、「刑事毀壞」（例如淋紅油、鎖閘）、「勒索」等行為，則是刑事罪行。報警的目的，不是要求警方幫你追討或處理債務，而是要制止和追究這些犯罪行為。
報警後，警方會就刑事部分立案調查。這不但能產生阻嚇作用，更重要的是會留下官方記錄。這份記錄在日後若有任何法律訴訟，都能夠成為你被非法滋擾的有力證據。所以，面對非法的財務公司追數手法，報警是保護自己和家人的正確做法。
Q3：債務有6年訴訟時效？過期後財務公司是否不能再追數？
根據香港法例第347章《時效條例》，針對一般合約（包括私人貸款）的民事訴訟，申索時效是6年。這個期限是由債務違約當天（即「訴訟因由」產生之日）開始計算。
過了6年後，財務公司的確會喪失透過法庭程序追討這筆債務的權利，也就是說，他們不能再入稟法院向你追數。
但是，這並不代表債務會自動消失。財務公司仍然可以透過非法律途徑，例如繼續致電、發信等方式進行追討。更重要的一點是，如果在這6年期間或之後，你以書面形式承認過該筆債務，或者償還了任何一筆款項，這個6年的時效便會由承認或還款當天重新計算。這是許多人容易忽略的陷阱。
Q4：如何分辨追數公司是合法委託還是非法集團？
要分辨追數公司的性質，可以從他們的手法和溝通方式入手。
合法的追數公司通常受正規財務機構委託，他們的行為會相對有規限。他們會透過電話、信件等方式聯絡債務人，並可以按要求出示債權人的授權文件。他們的最終手段是透過法律程序解決問題，例如發出律師信、入稟法庭等。
非法的追數集團則完全相反。他們的手法往往直接觸犯法律，例如言語恐嚇、威脅家人、在你的住所或公司附近張貼含有個人資料的單張、刑事毀壞等。他們的目的不是尋求法律解決，而是透過製造恐懼來逼使你就範。若對方拒絕提供授權文件，或者行為充滿威嚇性，便極有可能是非法集團。
Q5：如果無力償還，直接「走數」會有什麼嚴重後果？
選擇「走數」逃避債務，絕對是一個不明智的決定，其後果非常嚴重。很多人以為避而不見就能解決問題，但實際上只會讓情況惡化。
首先，財務公司會在無法聯絡你的情況下，直接採取法律行動。他們會入稟法院，並且很可能在你缺席的情況下獲得勝訴判決。取得判決後，他們可以向法庭申請多種強制執行令，例如凍結你的銀行戶口（第三者債務人命令）、查封及拍賣你的財產，甚至將你的物業「釘契」並申請強制出售。
其次，債權人更有權在你欠債不還的情況下，申請讓你破產。一旦進入財務公司追數破產的程序，你的個人信貸評級（TU）會徹底破產，未來很長一段時間內，申請任何貸款、信用卡甚至開設銀行戶口都會極度困難，對生活造成長遠的負面影響。因此，積極面對才是處理債務的唯一出路。