面對市場上五花八門的借貸服務，要在芸芸產品中作出明智抉擇，往往令人感到困惑。本攻略將為您拆解選擇借貸服務的6大關鍵，從獨家的「預測式智能財務顧問」如何助您告別盲目比較，到深入剖析私人貸款、結餘轉戶等核心產品的特點；再到全面講解實際年利率（APR）、提早還款條款等隱藏成本與風險，以至極速網上申請流程，本文旨在助您一文睇清，掌握所有必要資訊，輕鬆找到最切合您財務狀況與需要的借貸方案。
【獨家】預測式智能財務顧問：告別盲目比較貸款
您的個人化財務健康夥伴
面對市場上五花八門的借貸服務，逐一比較實在費時失事。我們的預測式智能財務顧問，就是為了解決這個煩惱而設。它不僅是一個比較工具，更是您的個人化財務健康夥伴，助您在考慮任何借用服務前，作出最明智的決定。
申請前先獲取「債務健康評分」，評估新增貸款對財務的影響
在您正式提交任何申請前，這個工具會先為您進行一次全面的財務評估，並提供一個獨家的「債務健康評分」。這個分數能夠清晰反映您目前的財務狀況，並且評估一筆新的貸款將會帶來怎樣的影響。這樣一來，您就能夠在考慮借貸風險時，有更實在的數據支持，避免因為一時的資金需要而影響長遠的財務穩定。
智能配對1-2個最合適方案，解釋推薦原因，節省比較時間
傳統的比較方式需要您花費大量時間和精力，逐項研究不同方案的條款與細則。我們的智能系統則會為您代勞。它會根據您的「債務健康評分」和個人需求，從眾多選擇中精準配對1至2個最合適您的貸款方案。更重要的是，系統會清楚解釋推薦每一個方案的原因，讓您一目了然，大大節省您的寶貴時間。
模擬未來還款壓力，直觀預視新貸款對每月現金流的改變
數字往往是抽象的。為了讓您更具體地了解新貸款的影響，顧問工具提供了還款壓力模擬功能。您可以透過簡單的圖表和數字，直觀地預視新貸款會如何改變您未來的每月現金流。這個功能讓您在作出決定前，已經清楚掌握未來的還款情況，有效規劃個人財務，避免因未知的借貸服務費或還款壓力而感到不知所措。
核心貸款產品：滿足您最迫切的資金需求
選擇合適的借貸服務，第一步是了解市面上幾種最核心的產品類型。它們各自針對不同的財務需要而設計，無論您是計劃大額消費，處理突發開支，還是需要整合債務，總有一款方案能切實幫助您。以下我們將逐一拆解，助您找到最適合的選擇。
私人分期貸款
產品特點：定額定息，固定月供，適合大額消費或應急
私人分期貸款是最常見的借貸產品，它的概念非常清晰。貸款的金額、利率和每月還款額在批核時已經全部固定。這就像一份清晰的財務藍圖，您從一開始就知道總還款額是多少，每月供款亦不會改變，讓您能輕鬆規劃預算，特別適合用於大額消費，例如置業首期、汽車購置或婚禮開支。
貸款額與年期：高達$3,000,000或月薪23倍，還款期長達60個月
為了滿足不同需求，這類貸款的額度通常很高，最高可達港幣$3,000,000或月薪的23倍（以較低者為準）。還款期亦相當靈活，最長可分60個月攤還，讓您在資金安排上有充足的彈性。
獨家功能：可循環提取已償還本金，資金周轉更靈活
部分分期貸款提供一項非常實用的功能，就是可以循環提取已償還的本金。當您償還了一段時間後，已還的本金部分會變回一個可動用信貸額，您隨時可以將其提取再用，而且過程無需重新提交文件審批，讓資金周轉變得更加靈活方便。
結餘轉戶貸款 (清卡數)
產品特點：集中處理多項卡數及高息貸款，以較低利率統一還款
如果您正被多張信用卡的結欠或其他高息小額貸款困擾，結餘轉戶貸款就是專為解決這個問題而設的方案。它的原理很簡單，就是申請一筆利率較低、年期較長的新貸款，去一次過清還所有利率高的舊債務。
整合優勢：將多筆債務合併為一，方便管理，減輕利息負擔
將所有債務整合起來，最大的好處是方便管理。您從此只需要記住一個還款日和一筆固定的供款。更重要的是，透過較低的實際年利率，您可以大幅減輕利息支出，減低未來的借貸風險，更快地還清所有債務。
貸款額與年期：最高$3,000,000，還款期最長72個月
這類貸款的額度同樣最高可達港幣$3,000,000，而還款期更可長達72個月，為您提供更充裕的時間和空間去重整個人財務。
私人循環貸款 (循環備用現金)
產品特點：提供備用信貸額，隨時提取，利息按動用金額逐日計
私人循環貸款與分期貸款不同，它更像一個屬於您的備用現金戶口。銀行會預先批核一個信貸額度給您，您可以在額度內隨時提取任何金額，而利息只會按照您實際動用的金額和日數逐日計算，不動用則不計息。
靈活運用：無限次提取，適合需要備用現金或資金周轉不定的用戶
這種借用服務的靈活性極高，您可以無限次提取和還款。它特別適合需要一筆靈活備用資金的人士，例如處理生意上的短期周轉、應付突發的投資機會，或者作為一個應急的財務儲備。
獨家功能：「存貸掛鈎」戶口，存款享高息以抵銷部分貸款利息
市場上更有銀行提供創新的「存貸掛鈎」戶口。簡單來說，您在該銀行的存款戶口可以享有特高的活期存款利息，而所賺取的利息可以直接用來抵銷部分的貸款利息支出。這等於變相降低了您的實際借貸成本，讓您的資金發揮出最大效益。
多元化貸款方案：為您不同人生階段度身訂造
我們明白，在人生不同階段，您會有不同的資金需要，因此一套優質的借貸服務，應該是靈活而多元的。一套標準方案並不能滿足所有人的獨特情況，所以我們提供一系列度身訂造的貸款選擇，無論您的身份背景或特定目標為何，都能找到最貼合您需求的財務支持。
特定身份專享貸款
您的職業與資產是個人信譽的重要證明。憑藉這些優勢，您理應獲得條件更優越的貸款方案。
業主特惠貸款：憑物業享更大額、更低息貸款方案
假如您是物業持有人，這代表您擁有穩健的資產基礎。財務機構在評估時會視之為一個重要的正面指標，因為這能降低整體的借貸風險。因此，您可以憑物業證明，申請到額度更高、利率更低的特選貸款方案，讓您的資產為您帶來更靈活的資金流動性。
公務員/專業人士貸款：憑穩定收入享低至1.38%實際年利率
對於公務員或醫生、律師等專業人士，穩定的職業與收入是您最強大的財務優勢。我們為您這類優質客戶群體，提供專屬的低息貸款計劃，實際年利率可低至1.38%。這是一個極具競爭力的利率，旨在回饋您對社會的貢獻，讓您在規劃個人財務時更具預算效益。
特定目標專項貸款
當您有明確的消費目標時，一個專為該目標而設的借用服務，往往比一般貸款更具效率和針對性。
電動車貸款：專享特低利率及現金回贈
響應環保潮流，換購電動車是不少人的計劃。我們的電動車專項貸款，不但提供特低利率，更有機會獲得額外現金回贈。這項計劃旨在支持綠色出行，讓您在實踐環保理念的同時，也能享受更輕鬆的財務安排。
裝修貸款：助您輕鬆打造理想家居的專項資金方案
裝修是實現理想家居的重要一步，但龐大的開支往往令人卻步。裝修貸款就是一筆專款專用的資金，助您應付由設計、物料到工程的各項費用。它讓您無需動用日常儲蓄，便能順利完成整個裝修工程，一步步將夢想中的家園化為現實。
低息稅務貸款：解決交稅季節的短期現金流需要
每年稅季，短期內需要調動一筆較大金額，可能會對現金流造成壓力。低息稅務貸款正是為此而設的季節性方案。它的利率通常比一般私人貸款或信用卡現金透支低，能助您準時交稅，同時維持健康的現金周轉，是精明理財的實用工具。
簡易貸款申請流程：3步極速現金到手
現代的借貸服務已徹底改變，過去繁瑣的申請程序已不復見。現在只需要透過簡單幾個步驟，就能夠快速獲取所需資金。整個過程設計得非常直接，讓您輕鬆掌握現金周轉。
網上申請三步曲
第1步 – 網上或App申請：填寫簡單資料，全程毋須露面
您可以隨時隨地透過網站或手機App提交申請。過程只需要填寫一些基本個人資料，完全不用親身到分行辦理，省時又方便。
第2步 – AI極速批核：系統自動化審批，最快1分鐘完成
遞交申請後，系統會利用人工智能技術進行自動化審批。這個智能系統能夠即時評估您的申請，最快在1分鐘內就能完成批核程序。
第3步 – 「轉數快」過數：批核後現金即時到手，假日照批
申請一旦獲批，貸款會立即透過「轉數快」系統直接存入您指定的銀行戶口。這個服務的最大優點是全年無休，即使在週末或公眾假期，您也能即時收到現金。
申請資格及所需文件
了解申請流程後，下一步就是準備申請。符合基本資格及備妥文件，能讓整個借用服務過程更順暢。
基本資格：年滿18歲香港居民，擁有穩定月薪
申請人必須是年滿18歲的香港永久性居民，並且擁有穩定的月薪收入，以證明具備基本的還款能力。
文件要求：信譽良好客戶可享「NO SHOW」免文件申請
一般申請需要提交身份及入息證明。不過，如果您的信貸記錄良好，便有機會享用「NO SHOW」特快批核，全程無需提交任何文件，大大簡化了申請手續。這項安排是建基於對客戶借貸風險的評估，讓優質客戶享受更便捷的體驗。
做個精明借款人：了解貸款成本與風險
選擇合適的借貸服務，第一步是掌握所有相關的成本。一個全面的借用服務體驗，不單是取得資金，更是清楚了解整個貸款結構，包括利息計算方式、各種潛在的借貸服務費，以及相關的借貸風險。接下來，我們會像朋友一樣，為您拆解幾個關鍵概念，助您作出最明智的決定。
剖析實際年利率(APR)：計算真實貸款成本
甚麼是實際年利率(APR)：包含利息及所有費用的標準化利率
實際年利率(APR)可說是衡量貸款總成本的黃金標準。它不單單是利息，而是將貸款利息加上所有其他必需的費用，例如手續費、行政費等，然後轉化成一個年度化的利率。根據香港的法例規定，所有放債人都必須清晰列明此利率，讓您可以一眼看清借貸的「全包」價，避免被各種名目的收費所困擾。
為何APR是比較關鍵：比月平息更能準確反映真實借貸成本
在比較不同貸款計劃時，您可能會見到「月平息」這個名詞。月平息是以最初的貸款總額來計算每月利息，計算方法簡單，但容易造成誤解。因為即使您的本金已隨還款期數減少，月平息的計算基礎仍然是最初的總額。相反，實際年利率(APR)是按還款期間不斷減少的本金結餘來計算，所以更能準確反映您實際需要承擔的借貸成本。一個看似極低的月平息，換算成實際年利率後，數字可能比您想像中高。因此，比較不同機構的貸款方案時，請務必以APR作為比較的唯一基準。
提早還款須知：「78法則」詳解
甚麼是「78法則」：解釋還款初期利息佔比較高的計算方法
「78法則」是一些金融機構用作計算分期貸款中，每期還款額內利息與本金比例的方法。它的核心概念是，在還款初期，您償還的金額中，利息佔的比重會較高，本金佔的比重則較低。隨著還款期數增加，這個比例會逐漸逆轉，即利息佔比越來越少，本金佔比越來越多。這種利息「前重後輕」的分配方式，對計劃提早還款的您有直接影響。
對您的影響：助您了解提早還款時，實際可節省的利息
由於「78法則」將大部分利息支出安排在還款前期，如果您打算提早清還整筆貸款，可能會發現能夠節省的利息未如預期中多。因為在還款中途，您很可能已經償還了總利息的一大部分。在決定提早還款前，最好先向貸款機構查詢確實的總結算金額，詳細了解當中節省的利息及可能涉及的手續費，再衡量是否划算。
其他費用及權益保障
提早還款手續費及逾期還款費用一覽
除了利息，貸款合約中通常還包含其他費用條款。提早還款除了可能受「78法則」影響，大部分機構亦會收取一筆過的「提早還款手續費」，費用通常是按剩餘本金的某個百分比計算。另外，若未能準時還款，則會產生「逾期還款費用」，這通常包括一筆固定罰款，以及按逾期金額計算的額外利息。
七日冷靜期：貸款發放後七天內有權取消貸款
部分銀行或受規管的金融機構會提供「七日冷靜期」。這是一項重要的消費者權益保障，容許您在貸款成功批核並發放後的七天內，有權無條件取消該筆貸款。您只需要歸還已收到的貸款本金，便可終止貸款協議，毋須支付任何利息或罰款。這為您提供了一個周詳考慮的機會，確保所作的財務決定完全符合您的需要。
貸款服務常見問題 (FAQ)
在您決定使用我們的借貸服務前，我們整理了一些大家最關心的問題，希望可以幫助您作出最明智的財務決定。