面對中銀的卡數、私人貸款纏身，利息壓力是否讓您喘不過氣？當債務雪球越滾越大，單靠最低還款額（Min Pay）已是杯水車薪，許多人或會感到徬徨無助。然而，逃避並非出路。這份2025年終極指南，正是為正在尋求中銀債務解決方案的您而設。我們將為您深入拆解三大核心方案——中銀「結餘轉戶」貸款、庭外協商的「債務舒緩計劃」（DRP），以及受法例監管的「個人自願安排」（IVA）。透過詳盡比較各方案的申請資格、利弊、流程及對信貸評級的影響，並提供實用的決策樹指南及自救技巧，助您清晰評估自身狀況，選擇最適合您的理債出路，重掌財務主導權。
中國銀行三大債務重組方案比較：IVA、DRP與結餘轉戶點揀好？
當需要處理中銀債務重組時，很多人都會在個人自願安排 (IVA)、債務舒緩計劃 (DRP) 與結餘轉戶貸款這三個選項之間感到迷惘。它們的性質和適用情況截然不同，所以選擇正確的方案，對你的財務未來至關重要。這部分會為你清晰拆解它們的分別，並且提供一個實用的決策指南，助你找到最適合自己的中國銀行債務重組路徑。
釐清概念：結餘轉戶 vs. 正式債務重組 (IVA/DRP)
在深入比較之前，我們首先要釐清一個核心觀念，就是結餘轉戶與正式的債務重組計劃並不是同一回事。
結餘轉戶：以新貸款還舊債的理財產品
結餘轉戶貸款本質上是一款理財產品。它的運作原理很簡單，就是向銀行申請一筆利率較低、還款期較長的新貸款，用來一次過清還所有利率較高的舊債務（例如信用卡卡數或其他私人貸款）。它的主要目標是整合債務、簡化還款和節省利息支出，屬於一種主動的財務管理工具，適合債務狀況尚未失控，而且信貸評級仍然良好的人士。
IVA與DRP：受法律或合約約束的正式債務舒緩方案
IVA與DRP則屬於正式的債務舒緩方案，專為已陷入財務困境，無法依時償還債務的人士而設。IVA (個人自願安排) 是一個受法律保障的程序，需要經由法庭頒令，將所有債務合併，並根據債務人的還款能力制訂一個新的還款方案，還款期一般長達數年。DRP (債務舒緩計劃) 則不經法庭，是直接與各大債權人（包括中銀）進行協商，以達成一個雙方都同意的新還款合約。這兩者都是在出現嚴重財務困難時，尋求中銀債務舒緩的正規途徑。
決策樹指南：三分鐘判斷你最適合的債務重組方案
了解基本概念之後，下一步就是判斷哪種方案最切合你的個人情況。你可以從以下幾個層面進行評估。
評估你的負債總額與收入比率 (DTI)
負債總額與收入比率 (Debt-to-Income Ratio, DTI) 是一個關鍵指標。計算方法是將你每月的總債務還款額，除以你的每月總收入。如果DTI比率偏高（例如超過50%），代表你的還款壓力極大，收入大部分都用於還債，這時結餘轉戶貸款的審批機會可能較低，你可能需要考慮DRP或IVA等更全面的方案。相反，如果DTI尚在可控範圍，結餘轉戶或許是更便捷的選擇。
考慮你的職業、資產狀況與信貸評級
你的個人背景也是重要的考慮因素。首先，申請結餘轉戶一般要求申請人有較穩定的收入和良好的信貸紀錄 (TU)。如果你的信貸評級已經轉差，成功申請的機會便會降低。其次，對於某些特定職業，例如公務員、紀律部隊、律師或會計師等，可能希望盡量避免IVA，因為IVA會在公開名冊上留有紀錄。此外，如果你擁有物業等重要資產，IVA方案可以在保留資產的前提下重組債務，相對破產而言是一個優勢。
各方案優劣速覽：比較還款期、利率、法律效力與私隱度
為了讓你一目了然，以下是三個方案在幾個關鍵範疇的直接比較：
- 還款期：結餘轉戶的還款期按貸款合約而定，一般最長為72至84期。DRP與IVA的還款期則較長且具彈性，普遍為3至7年，目的是將每月還款額降至可負擔水平。
- 利率：結餘轉戶的利率會比信用卡低，但仍是一個固定的貸款利率。DRP與IVA則有機會與債權人協商，爭取更低的利息，甚至在某些情況下達至零利息，集中償還本金。
- 法律效力：結餘轉戶是一份標準的貸款合約。DRP是與各債權人簽訂的私人合約，不具備統一的法律約束力。IVA則經由法庭頒令，對所有債權人均有法律約束力，債權人必須停止所有追討行動。
- 私隱度：結餘轉戶的申請過程完全保密。DRP的協商過程主要在你、中介人與債權人之間進行，私隱度較高。IVA則因為涉及法庭程序，相關紀錄會被存於公開名冊，私隱度是三者中最低。
方案一：中銀結餘轉戶貸款深度評測（以貸還貸）
當考慮各種中銀債務重組方案時，許多人首先會接觸到的，就是銀行提供的「結餘轉戶」貸款。這並非正式的法律程序，而是一種理財產品，核心概念很簡單，就是申請一筆利率較低、還款期更長的新貸款，用來一次過清還所有利率高的舊債務，例如信用卡卡數或其他私人貸款。這也是一種相對溫和的中銀債務舒緩方式，適合債務問題尚未惡化的人士。
產品核心優勢與目標客群
賣點一：結合清數與額外現金周轉功能
中銀的結餘轉戶計劃不單純是為了「清數」。它的一大特色是具備雙重功能。申請人除了可以獲批足夠的金額來清還所有指定債務，還可以申請額外的備用現金。這筆額外資金可以應付生活上的突發開支，或者作其他個人用途，增加了財務上的靈活性，讓你在整合債務的同時，手頭上仍有可動用的資金。
賣點二：高貸款額（可達月薪21倍）與長還款期（最長72期）
這項計劃的貸款額度相當有彈性，最高可以達到申請人月薪的21倍，這對於需要處理較大筆債務的人士來說，提供了足夠的火力。同時，還款期最長可達72期，即六年。較長的還款期意味著每月的供款額可以降低，能夠實質地減輕申請人每月的現金流壓力，讓還款過程更加輕鬆。
賣點三：網上申請專享優惠
為了鼓勵客戶使用數碼化渠道，中國銀行通常會為經網上銀行或手機銀行申請結餘轉戶的客戶，提供專享的優惠。這些優惠可能包括現金回贈、利率折扣或者手續費減免。透過網上申請，整個流程亦更加快捷方便，省卻了親身前往分行的時間，符合現代人的生活節奏。
此結餘轉戶方案適合哪些人士？
結餘轉戶方案主要適合以下幾類人士：第一，擁有多項信用卡結欠或私人貸款，並且正承受高昂利息支出；第二，擁有穩定的收入來源，有能力應付每月定額還款；第三，信貸紀錄（TU）仍然處於良好或尚可的水平，未有太多逾期還款紀錄。如果你符合這些條件，結餘轉戶是一個值得考慮的財務整理工具。
申請資格、流程與所需文件
申請人基本要求（年齡、收入、信貸紀錄）
要申請中銀的結餘轉戶貸款，申請人通常需要滿足一些基本條件。年齡方面，一般要求年滿18歲的香港居民。收入方面，需要有穩定的工作及收入證明，月薪達到指定水平。信貸紀錄是銀行審批的關鍵，申請人應具備良好的還款紀錄，這會直接影響最終獲批的利率和貸款額。
數碼化申請步驟詳解
現時申請流程已相當簡化，主要可以透過網上完成。第一步是登入中銀的官方網站或手機銀行應用程式，然後選擇結餘轉戶貸款產品。第二步是填寫網上申請表格，包括個人資料、財務狀況以及需要轉戶的債務詳情。第三步是根據指示，上載所需證明文件的電子檔案。完成提交後，銀行便會進行審批，並有專人聯絡跟進。
受薪人士與自僱人士所需文件清單
無論是受薪或自僱人士，申請時都需要準備一些基本文件。
受薪人士所需文件：
* 香港永久性居民身份證副本
* 最近三個月內的住址證明，例如電費單或銀行月結單
* 最近一至兩個月的糧單，或顯示薪金入賬的銀行戶口月結單
* 最新年度的稅務局評稅通知書
自僱人士所需文件：
* 香港永久性居民身份證副本
* 最近三個月內的住址證明
* 有效的商業登記證
* 公司最近六個月的銀行戶口月結單
* 最新年度的公司利得稅及個人評稅通知書
費用與利率結構全解析
實際年利率 (APR) vs. 每月平息
在比較貸款產品時，你會看到兩個利率：「每月平息」和「實際年利率」（APR）。「每月平息」只根據最初的貸款額計算利息，數字看起來較低，但未能反映真實的借貸成本。「實際年利率」則是一個更全面的參考指標，它已將利息、手續費及其他所有費用計算在內，是法例規定必須列明的標準，用它來比較不同銀行的貸款計劃才最準確。
貸款手續費及行政費用
部分結餘轉戶計劃可能會收取一次性的貸款手續費或行政費。這筆費用通常是貸款額的一個百分比，並會在發放貸款時直接從總額中扣除。申請前，務必細閱貸款確認書上的條款，了解清楚是否有這類收費，以及其計算方式。
逾期還款罰息與費用計算
準時還款是所有貸款的基本責任。如果未能按時還款，銀行會收取逾期還款費用，這通常包括一筆固定的手續費，以及按逾期日數計算的罰息。罰息的利率一般較高，所以記得設定還款提示，避免因遲還而產生額外支出。
提早清還款項的收費與「七十八法則」
如果你希望在還款期結束前提早清還所有貸款，銀行一般會收取「提早清還手續費」。此外，很多分期貸款採用「七十八法則」來計算利息分配，意思是還款初期的供款額中，利息佔比會非常高，本金佔比較低。因此，即使你提早還款，節省到的利息可能不多，甚至不足以抵銷提早還款的手續費，最終可能得不償失。決定提早還款前，最好先向銀行查詢總結算金額再作決定。
真實個案模擬：結餘轉戶前後的財務變化
個案一：月入HK$3萬的陳先生，如何每月節省利息支出
假設陳先生月入HK$30,000，他有兩張信用卡，合共結欠HK$150,000，年利率高達32%。他每月只還最低還款額，大部分供款都用於支付利息，本金減少得非常慢。
後來，他成功申請了中銀結餘轉戶計劃，獲批HK$150,000貸款，實際年利率為8%，分48期償還。新的每月固定還款額約為HK$3,660。相比之前每月高昂的利息支出，陳先生現在的還款變得更有預算，並且能確保在四年內清還所有債務，節省了大量的利息開支。
個案二：計算申請後信貸使用度 (Credit Utilization) 如何改善
信貸使用度（Credit Utilization）是信貸報告（TU）中的一項重要指標，計算方法是你的信用卡總結欠除以你的總信用額度。這個比率越低，對信貸評分越有利。
沿用陳先生的例子，假設他兩張卡的總信用額度為HK$180,000。在結餘轉戶前，他的信貸使用度是 HK$150,000 / HK$180,000 = 83.3%。這個比率非常高，會對他的信貸評分構成負面影響。
當他完成結餘轉戶後，HK$150,000的卡數被一次過清還，他的信用卡結欠變為HK$0。他的信貸使用度隨即降至0%。雖然他增加了一筆私人分期貸款，但信貸使用度的大幅改善，長遠來看對提升他的信貸評級有正面幫助。
方案二：債務舒緩計劃 (DRP)－與中銀庭外協商
當結餘轉戶貸款不足以解決問題時，進行中銀債務重組的另一個選項，就是債務舒緩計劃 (DRP)。這個方案並非申請新貸款，而是一種庭外和解，讓你與中國銀行及其他債權人，在不經過法庭繁瑣程序的情況下，直接協商一個全新的還款方案。這種方式更具彈性，並且能保護你的私隱。
啟動中銀DRP前須知
DRP的本質：與信貸部門的個人化協商過程
債務舒緩計劃 (DRP) 的核心，是一場由專業人士協助你，與中銀等債權人的信貸部門進行的個人化談判。這不是一個標準化的金融產品。相反，它會根據你獨特的財務狀況，度身訂造一個你能夠負擔，而銀行也願意接受的新還款協議。整個過程旨在將你名下所有無抵押債務，例如信用卡、私人貸款等，整合起來，然後制定一個統一的每月還款額與還款期。
為何選擇DRP而非直接破產？
面對巨大債務壓力，破產似乎是終極出路，但它帶來的後果相當深遠。選擇DRP，可以讓你避開破產的種種限制。首先，你的資產（例如物業或汽車）通常可以保留。其次，對於某些特定職業，例如公務員、紀律部隊或金融從業員，DRP不會像破產那樣直接影響其執業資格。而且，DRP是庭外協商，過程相對保密，不會在公開的法律紀錄中留下記錄，能最大限度地保護你的個人聲譽與私隱。
與中銀進行DRP的詳細步驟
第一步：尋求專業中介人協助（會計師或律師）
啟動中銀債務舒緩的第一步，也是最關鍵的一步，是委託一位專業的會計師或律師作為你的代理人。他們熟悉銀行的內部審批流程與準則，能為你進行專業的財務分析，並以客觀持平的第三方身份，代表你與中銀及其他債權人進行有效溝通。由專業人士出面，能大大增加協商的公信力與成功機會。
第二步：準備完整財務狀況報告及收支證明
你的代理人會協助你整理一份詳盡的財務報告。這份報告需要鉅細無遺地列出你所有的資產、負債、每月收入來源與固定支出。你需要準備好相關證明文件，例如最近三至六個月的糧單、稅單、銀行月結單、租約，以及所有債務的最新結單。資料越齊全、越透明，就越能向銀行展示你解決問題的誠意。
第三步：由中介人向中銀及其他債權人提交統一還款建議
當所有財務資料準備妥當後，你的代理人會根據你的還款能力，草擬一份統一的還款建議書。這份建議書會清楚列明一個建議的每月總還款額、還款年期，以及款項將如何按比例分配給包括中銀在內的每一位債權人。然後，代理人會將這份建議書正式提交給所有相關的金融機構，展開協商程序。
提升中銀DRP成功率的準備技巧
技巧一：展示穩定還款來源的證明
銀行最關心的，是你未來是否有能力履行新的還款承諾。因此，提供強而有力的穩定收入證明至關重要。除了基本的糧單與稅單，一份註明職位與薪金的僱主證明信，或者能顯示持續有穩定收入的銀行紀錄，都能有效說服銀行，讓你即使在重組後，依然是一個可靠的還款人。
技巧二：制定具誠意且可行的收支預算表
一份好的收支預算表，是展現誠意的最佳工具。這份預算表需要清晰地顯示，你已經審視過自己的消費習慣，並且願意削減所有非必要的開支，例如娛樂、旅遊或奢侈品消費，將節省下來的資金全部用於還款。預算必須切實可行，一個過於嚴苛以致無法執行的預算，反而會讓銀行質疑你的規劃能力。
技巧三：了解銀行內部評估申請的關鍵指標
銀行在評估DRP申請時，會考慮幾個關鍵因素。首先，它們會計算建議方案通過後，你的債務與收入比率 (DTI) 是否處於一個健康的水平。其次，銀行會評估這個方案能否讓它們收回的款項，比你直接申請破產時更多。你的代理人需要做的，就是制定一個雙贏方案，既能讓你重新掌握財務狀況，也能讓銀行認為，接納你的DRP建議，是符合其商業利益的最佳選擇。
方案三：個人自願安排 (IVA)－經法庭處理的全面重組
當債務問題變得相當複雜，或總欠款金額龐大，單純與個別債權人商討的債務舒緩計劃 (DRP) 可能並不足夠。在這種情況下，一個更全面和具法律效力的中銀債務重組方案，便是個人自願安排 (IVA)。IVA 是一個在香港《破產條例》框架下，經由法庭處理的正式債務重組程序。它並非破產，而是一個讓債務人避免破產，並在法律監督下，與所有債權人達成一個統一還款協議的正式途徑。
IVA的法律基礎與法庭程序
IVA 的整個過程都受到法庭的監管，確保程序對債務人與債權人雙方都公平公正。其法律基礎賦予了它獨特的效力，一旦還款方案獲得法庭批准，所有債權人，不論當初是否投下贊成票，都必須遵守協議，不能再對債務人採取獨立的追討行動。
IVA的運作流程：從申請臨時命令到債權人會議
IVA 的程序嚴謹，環環相扣，一般流程如下：
- 委託專業代理人：債務人首先需要委託一名執業會計師或律師作為其「代名人」。
- 制定還款建議書：代名人會詳細分析債務人的財務狀況，包括收入、支出、資產與負債，然後草擬一份詳盡的還款建議書。
- 申請臨時命令：代名人會向法庭提交建議書，並申請「臨時命令」。這道命令非常關鍵，它能即時凍結所有債權人的追討行動，為債務人提供一個喘息空間去籌備債權人會議。
- 召開債權人會議：法庭頒布臨時命令後，代名人會召開債權人會議，並將還款建議書提交給包括中銀在內的所有債權人審議。
- 投票表決：在會議上，債權人會就方案進行投票。方案必須獲得佔總債務額75%或以上的債權人投票贊成，才能通過。
- 法庭批准：方案獲債權人通過後，代名人會向法庭申請批准。法庭確認程序無誤後，會頒布命令，讓還款方案正式生效。
- 履行還款：之後，債務人只需按照新方案，每月將款項交予代名人，再由代名人統一分發給各債權人。
中銀在IVA中扮演的角色：作為主要債權人的投票權
如果你的大部分債務來自中國銀行，例如按揭貸款、私人貸款或信用卡欠款，那麼在處理中國銀行債務重組的過程中，中銀便會成為你的主要債權人。在債權人會議上，每一位債權人的投票權是根據其所佔的債務金額比例來計算的。因此，中銀的投票意向，將對IVA方案能否成功通過起著決定性的作用。你的代名人需要制訂一個具誠意且可行的還款方案，以爭取中銀的支持。
申請IVA的嚴格條件與資格
IVA並非適合所有債務人，它有著相對嚴格的申請門檻，主要圍繞債務人的負債狀況與還款能力。
對負債總額與還款能力的要求
一般來說，IVA比較適合總負債額較高（例如總欠款達50萬港元或以上）的個案，因為整個法律程序涉及一定的專業費用。同時，申請人必須證明自己擁有穩定且持續的收入來源，有能力在未來數年（通常為3至5年）內，持續履行新的還款協議。如果沒有穩定的還款能力，方案將難以獲得債權人的信任和支持。
對特定職業人士（如公務員、紀律部隊）的影響
對於某些特定職業，例如公務員、紀律部隊人員、教師、律師、會計師等，破產可能會直接影響其職業資格甚至導致失去工作。IVA提供了一個極為重要的替代方案。因為IVA旨在重組債務而非宣布無力償債，申請人可以保留其專業資格和職位，在繼續工作賺取收入的同時，有系統地解決債務問題，避免因財務困境而斷送事業前途。
IVA對信貸評級與個人生活的深遠影響
決定採用IVA前，必須清楚了解它對個人財務和生活帶來的長遠影響。這是一個嚴肅的財務決定，後果不容忽視。
信貸報告(TU)上的IVA紀錄會保留多久？
一旦進入IVA程序，你的信貸報告（TU）上會被註記相關紀錄。這個紀錄會一直存在，直到你完成整個IVA還款計劃為止。在還款完畢並取得由法庭發出的「完成證明書」後，相關紀錄通常仍會保留5年。換言之，由IVA開始到紀錄完全消除，可能需要長達8至10年的時間。
IVA期間的生活限制與資產處理規定
在IVA履行期間，你的生活會受到一定的限制。你將不能申請任何新的貸款或信用卡。你的日常開支需要保持在一個合理水平，因為你需要將大部分可動用收入用於還款，而代名人亦會定期審視你的收支狀況。至於資產方面，IVA方案通常比破產更具彈性。你不一定需要變賣所有資產（例如自住物業），但可能需要在建議書中提出處理方案，例如將物業加按以釋放部分資金用作還款，具體安排需要與代名人及債權人協商。
中銀債務重組常見問題 (FAQ)
處理債務問題時，心中總有千百個疑問。這部分我們整理了一些關於中銀債務重組的常見問題，涵蓋申請、還款到信貸紀錄等各個層面，希望用最直接易明的方式，為你解答疑難。
申請與審批相關問題
申請中銀結餘轉戶，審批需時多久？
申請中銀的結餘轉戶貸款，審批時間可以相當快。如果你透過網上渠道遞交申請，並且文件齊備，例如身份證明、入息證明和住址證明都清晰無誤，最快可能在一至兩個工作天內就有初步結果。不過，最終的審批時間始終取決於你的個人信貸狀況、遞交文件的完整度，以及當時的申請宗數。想流程順暢一點，建議在申請前先準備好所有文件。
申請DRP或IVA期間，中銀會否即時停止追數行動？
這是一個關鍵問題，答案視乎你選擇的方案。
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債務舒緩計劃 (DRP): DRP是庭外協商，在你委託的專業中介（如會計師）向中國銀行及其他債權人提出方案後，銀行方面通常會暫緩追收行動，以便進入協商程序。但這並非法律上的強制規定，只是慣常做法。
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個人自願安排 (IVA): IVA是法律程序。當你向法庭提交申請並成功獲頒「臨時命令」（Interim Order）後，所有債權人（包括中銀）就必須依法即時停止所有追數行動和法律程序。這個臨時命令提供了重要的法律保護，讓你可以在不受滋擾的情況下進行債務重組。
非中銀現有客戶，可以申請其債務重組方案嗎？
這要看你指的是哪種方案。
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結餘轉戶貸款： 這個方案本來就是為整合其他銀行或財務機構的欠款而設，所以即使你目前不是中銀的存戶或貸款客戶，只要符合申請資格，一樣可以申請，將其他債務集中到中銀處理。
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DRP 或 IVA： 這類正式的中國銀行債務重組方案，前提是你本身是中銀的債務人。DRP或IVA是一個牽涉所有債權人的統一方案，如果你的債務組合中包含中銀，那麼中銀就會作為其中一個債權方參與協商或投票。如果你完全沒有中銀的債務，自然就不需要向中銀申請債務舒緩了。
還款與費用相關問題
在DRP或IVA還款期間，可以提早還清嗎？
理論上是可以的。不過在決定提早還款前，有幾點需要仔細衡量。DRP或IVA方案的利息計算方式，很多時會將較大部分的利息安排在還款期的前半段支付。這意味著，到了還款中後期，你每月償還的款項中，本金佔比已越來越高。
如果你在此時選擇提早清還，除了要支付尚欠的本金外，可能還需要支付額外的手續費。計算下來，所節省的利息未必足以抵銷這些費用，未必划算。建議在行動前，先向負責你個案的會計師或律師查詢提早還款的總金額，計清楚數再作決定。
如果重組期間失業或收入減少，應如何處理？
遇到這種突發情況，最重要是第一時間主動溝通。你應該立即聯絡負責你DRP個案的中介人，或IVA個案的代名人（信託人）。他們是你的代表，會協助你分析現況，並與中銀及其他債權人溝通，商討可行的應對方案，例如申請短暫的「還款假期」（Payment Holiday）或重新調整還款金額。切忌自行斷供或逃避，這樣只會讓情況惡化，甚至導致整個重組方案失效。
除了利息，各種方案還有哪些潛在收費？
除了基本的貸款利息，不同的方案確實有不同的收費結構，了解清楚有助你作出更好的預算。
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結餘轉戶貸款： 可能會有貸款的行政費或手續費，另外，如果逾期還款會有罰息和手續費，提早還清全額貸款也可能有相關收費。
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債務舒緩計劃 (DRP): 你需要支付服務費給你委託的專業中介人（如會計師行），費用會因應個案的複雜程度而定。
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個人自願安排 (IVA): 由於涉及法律程序，費用會較多，一般包括法庭存檔費、代名人費用、律師費、以及在整個還款期內持續的行政管理費等。
信貸紀錄與防騙指引
完成所有還款後，如何重建良好信貸紀錄？
恭喜你走完漫長的還款路，重建信貸紀錄是下一步的重要任務。首先，完成IVA還款後，你會收到由法庭發出的「完成證明書」（Certificate of Compliance）。之後，你可以向環聯（TU）信貸資料庫提交這份文件，申請更新你的信貸紀錄。一般來說，IVA的紀錄會在還款完成後的5年從報告中移除。
在紀錄消除前，你可以逐步開始重建信譽。例如，在有穩定收入後，嘗試申請一張信貸額較低的信用卡，並養成每月準時全額還款的習慣。透過建立正面的還款紀錄，你的信貸評分便會慢慢回升。
如何分辨正規中介與不良財務顧問，避免墮入債務重組陷阱？
市場上中介質素參差，保障自己至為重要。正規的IVA或DRP個案，必須由執業會計師或律師處理。你可以留意以下幾點分辨：
- 收費模式： 正規機構會清晰列明收費結構，通常在方案成功獲批後才收取主要費用。如果對方在未有任何實質進展前，就要求你支付高昂的「顧問費」或「手續費」，便要加倍小心。
- 專業資格： 主動查詢對方是否持有執業會計師或律師資格，甚至可以要求提供相關證明。
- 承諾過於美好： 提防那些聲稱「100%成功」、「保證減免八成債務」等不切實際的承諾。每個個案都不同，正規的顧問只會根據你的實際情況作客觀評估。
- 要求交出重要文件正本： 任何情況下，都不應將身份證、銀行提款卡或戶口密碼等重要正本文件交給中介。
中銀會否透過WhatsApp或SMS聯絡客戶處理債務重組？
像是中國銀行等大型正規銀行，處理中銀債務舒緩這類正式且敏感的財務事宜時，有非常嚴謹的溝通程序。銀行職員絕少會單純透過WhatsApp或SMS等即時通訊軟件，與你商討重組方案的具體細節或索取個人資料。
如果你收到這類訊息，聲稱是中銀職員並要求你提供敏感資料，請保持警惕，這很可能是詐騙。最穩妥的做法是，不要點擊任何可疑連結，並立即致電中銀官方客戶服務熱線，直接核實職員的身份和訊息的真偽。