準備買車，卻在眾多車貸方案前感到卻步？傳統的「上會」與靈活的私人貸款（P Loan），究竟哪種方案更適合您的財務狀況與用車習慣？面對五花八門的利率計算方式與隱藏條款，稍一不慎隨時多付萬元利息。
本篇【2025車貸全攻略】將為您徹底拆解兩大方案的利弊，從利率透明度、汽車保險、賣車靈活性到申請門檻，透過詳盡比較表助您一目了然。我們更會整合各大銀行及財務公司的最新車貸優惠，教您如何精明比較實際年利率（APR），並提供獨家車貸款計算機，讓您即時估算每月供款。無論您是新手買家還是換車達人，本文將由比較、計算、申請到審批，提供一站式詳盡教學，助您輕鬆鎖定至抵車貸方案，精明實現您的買車夢。
【車貸款方案終極對決】私人貸款 vs 傳統上會，邊種最啱你？
講到買車要申請車貸，你可能會即時想到兩個選擇：傳統的「上會」同近年越來越普及的私人貸款。這兩種車貸款方案在操作、利率以至靈活性上都有很大分別。究竟哪一種才最適合你的需要？這部分會同你逐一拆解，幫你作出最精明的決定。
核心概念拆解：兩種主流車貸款方式
傳統汽車貸款（上會）：租購 (Hire Purchase) 與租賃 (Leasing)
傳統的「上會」，其實是一種抵押貸款。當你透過車行申請時，貸款機構會出錢幫你買車，但車輛的登記文件（俗稱「牌簿」）就會由它們保管，作為抵押品。這主要分為「租購」和「租賃」兩種形式。「租購」就像分期付款，供完之後汽車就完全屬於你。「租賃」則像長期租車，期滿後可選擇買斷、退還或換新車。
私人貸款 (P Loan)：靈活的無抵押現金貸款
私人貸款（P Loan）則是一種無抵押貸款。你直接向銀行或財務公司申請一筆現金，然後用這筆錢去買車。因為不需要任何抵押品，審批主要看你的個人信貸評級同收入。整個過程與車行無關，你就像一個現金買家，汽車的「牌簿」由始至終都由你親自保管。
全方位比較表：一眼看清「上會」與私人貸款的關鍵分別
抵押品要求：「牌簿」跟身 vs 無需抵押
「上會」的最大特點，就是需要抵押「牌簿」，在還清全部貸款之前，車輛的法定擁有權都不完全屬於你。相反，私人貸款則完全無需抵押。你一買車，「牌簿」就是登記你的名字，你可以完全自由地保管，享有完整的汽車擁有權。
利率透明度：實際年利率 (APR) vs 海鮮價月平息
私人貸款的利率通常用「實際年利率」（APR）來計算。這個利率已經包括了所有費用和收費，能夠真實反映總借貸成本，讓你輕易比較不同方案的平貴，用一般車貸計算機都能估算。而「上會」的利率多數用「月平息」宣傳，這個數字未能反映全部成本，而且最終利率可能因車行和貸款機構而異，透明度較低，有時會被形容為「海鮮價」。
汽車保險限制：強制全保 vs 自由選擇
由於「上會」的車輛屬於抵押品，貸款機構為了保障自身利益，通常會強制要求車主購買「汽車全保」，這會大大增加你的養車成本。私人貸款就沒有這個限制。你買車後可以根據自己的需要，自由選擇購買「全保」還是較便宜的「第三者責任保險」，特別是買二手車時，節省的保險費用可以十分可觀。
賣車靈活性：繁複「贖會」手續 vs 隨時自由買賣
如果你打算在供款期間賣車，「上會」的過程會比較繁複。你需要先一次過還清餘下貸款，向貸款機構取回「牌簿」，這個過程稱為「贖會」。私人貸款就簡單得多。因為「牌簿」一直在你手上，你可以隨時自由買賣汽車，完全不受貸款影響，只需繼續按時清還你的私人貸款就可以。
貸款額度與用途：僅限車價 vs 超越車價的額外資金
「上會」的貸款額通常緊扣車價，資金只能用於買車。私人貸款的貸款額則根據你的還款能力而定，最高可以超越車價。這筆額外的資金，你可以靈活用來支付首期保險、牌費，甚至用作泊車或其他個人周轉，財務彈性大很多。
車種與車齡限制：新車為主 vs 新舊車通殺
提供「上會」的機構一般對車輛的類型和車齡有較多限制，因為他們需要考慮抵押品的價值。一些車齡較高的二手車，可能很難申請「上會」。私人貸款則沒有這個問題，因為貸款是基於你的個人信貸，與你買什麼車無關。無論是全新車、二手車，甚至是經典古董車，都可以透過私人貸款實現。
你的用車習慣，決定最佳車貸款方案
短期換車族：私人貸款的靈活性是你的首選
如果你喜歡緊貼潮流，習慣每隔幾年就換新車，私人貸款的靈活性就非常適合你。免除「贖會」的繁複手續，讓你每次賣舊車、換新車都變得簡單快捷，不會被一份長期的供款合約綁住。
長期自用或二手車買家：私人貸款助你節省保險開支
如果你打算買一部車長期自用，特別是二手車，私人貸款可以幫你節省一筆可觀的保險費用。你可以選擇只購買第三者保險，養車成本自然更低。同時，對於想買高車齡二手車的朋友來說，私人貸款幾乎是唯一的選擇。
H44: 追求最低前期投入：比較兩種方案的首期要求
傳統「上會」方案，特別是租購（Hire Purchase），很多時都需要支付約一成的首期。而私人貸款批出的是一筆現金，你可以用它來支付包括車價、牌費、保險等所有前期費用，理論上可以做到完全無需動用自己積蓄的「零首期」出車，大大減輕初期的財務壓力。
2025香港最佳車貸款優惠比較：各大銀行及財務公司APR與獨家獎賞一覽
決定好心儀座駕之後，下一步就是尋找最合適的車貸方案。市面上的車貸款選擇五花八門，每間銀行和財務公司都標榜自己的優惠最吸引。但要從中找出真正最划算的計劃，就需要一點竅門。這部分會教你如何成為一個精明的比較者，並且為你整理好最新的市場優惠，讓你一眼看清，輕鬆選擇。
如何精明比較不同機構的車貸計劃？
摒棄月平息迷思：緊記只比較「實際年利率 (APR)」
在比較車貸時，你最常看到的一個詞可能是「月平息」。這個數字通常很低，看起來非常吸引人，但它並不能完全反映你的總借貸成本。聰明的做法是直接忽略月平息，只專注於比較「實際年利率 (APR)」。APR是一個標準化的參考利率，它已經將利息和所有基本費用（例如手續費）計算在內，能夠真實地反映出你每年需要承擔的總成本。不論哪間機構的計劃，只要用APR作比較，就能確保你在同一基準上衡量，找出真正利率最低的選擇。
計算總價值而不只看利率：獎賞（現金回贈+禮品）+ 總利息支出
找到最低的APR是重要的一步，但還不是全部。一個車貸款計劃的「總價值」，是你最終決策的關鍵。你應該將總利息支出視為成本，然後減去所有獎賞的價值，包括現金回贈和禮品的市場價值。簡單來說，你可以用這個方法思考：最終支出 = 總利息支出 – 現金回贈 – 禮品價值。計算出來的數值最低的那個計劃，才是對你來說最划算的選擇。有些時候，一個APR稍微高一點的計劃，可能因為提供了極高價值的迎新獎賞，令它的總體成本反而更低。
熱門車貸款產品比較列表 (2025年最新)
以下為你整理了市面上幾間熱門銀行及財務公司的車貸款產品，所有資料均以實際年利率(APR)為基礎，方便你進行直接比較。你亦可善用各類車貸計算機，預先估算還款額。
銀行/財務公司名稱
ZA Bank
最低實際年利率 (APR)
1.65%
最高貸款額（或月薪倍數）
HK$2,000,000 或 月薪18倍
還款期彈性 (最短及最長)
6至60個月
獨家獎賞總價值 (現金回贈 + 禮品價值)
高達HK$22,800（獨家禮品 + 現金回贈）
申請連結及優惠詳情
經本網連結申請，可享獨家優惠及額外獎賞。
銀行/財務公司名稱
Mox Bank
最低實際年利率 (APR)
1.88%
最高貸款額（或月薪倍數）
HK$2,000,000
還款期彈性 (最短及最長)
6至60個月
獨家獎賞總價值 (現金回贈 + 禮品價值)
高達HK$15,000現金回贈
申請連結及優惠詳情
經本網連結申請，特選客戶可獲利率折扣。
銀行/財務公司名稱
DBS 星展銀行
最低實際年利率 (APR)
1.85%
最高貸款額（或月薪倍數）
HK$2,000,000 或 月薪20倍
還款期彈性 (最短及最長)
12至60個月
獨家獎賞總價值 (現金回贈 + 禮品價值)
高達HK$11,300現金回贈
申請連結及優惠詳情
經本網連結申請，可獲豁免手續費。
精選車貸優惠深入分析
DBS 星展銀行：高達HK$11,300現金回贈詳情
星展銀行的私人貸款一向以現金回贈直接而聞名。其車貸計劃的回贈金額與貸款額掛鉤，分層清晰。例如，貸款額達HK$200,000至HK$399,999，可享HK$3,500現金回贈。若貸款額達到HK$800,000或以上，現金回贈金額更可高達HK$11,300。這種直接的現金獎賞，能有效降低你的總利息支出，適合偏好現金回贈的申請人。
ZA Bank：獨家送出最新電子產品優惠
作為本地領先的虛擬銀行，ZA Bank經常推出與別不同的獨家獎賞。除了基本的現金回贈，經指定連結申請其車貸，成功批核並提取指定金額，即有機會獲贈最新款的智能手機或PlayStation®5 Pro遊戲主機。這些禮品的價值隨時可達近萬元，對於本身就有計劃添置這些電子產品的你來說，吸引力非常大，變相為你的車貸款帶來額外價值。
Mox Bank：專為電動車而設的特低息車貸計劃
順應環保駕駛的趨勢，Mox Bank特別為購買全新電動車的車主設立了綠色車貸計劃。申請人只要提交購車證明，證明貸款是用於購買合資格的電動車，便有機會獲得比標準私人貸款更低的特惠實際年利率。這個計劃旨在鼓勵綠色出行，如果你正打算入手一部電動車，這個專屬的低息車貸款方案絕對值得你優先考慮。
個人化車貸策略分析及智能計算機
選擇最適合的車貸方案，就好像為自己度身訂造一套西裝，必須完全合身。每個人的財務狀況和用車目標都不同，所以不存在一個適用於所有人的完美答案。因此，我們準備了兩個簡單實用的工具，協助你分析個人情況，規劃出最精明的車貸款策略。
互動式車貸策略顧問：回答3個問題，獲取你的專屬建議
在埋首計算具體數字前，首先要釐清自己的大方向。我們設計了3條核心問題，它們就像一個快速的策略顧問，可以幫助你判斷應該優先考慮哪種車貸款方案。回答完畢後，你自然會對自己的選擇更有信心。
問題一：你的預算及財務目標 (追求最低月供/最低總利息)？
你的首要財務目標是什麼？是希望每個月的現金流鬆動一點（最低月供），還是在整個還款期內支付最少的總利息？如果選擇最低月供，通常代表需要拉長還款期，但總利息會隨之增加。反之，縮短還款期可以節省利息，不過每月的還款壓力會較大。這個決定，將會直接影響你應該選擇的還款年期。
問題二：你的用車計劃 (打算持有年期/新車或二手車)？
你計劃這部車會使用多久？如果你屬於換車頻繁的類型，可能兩三年就想換新車，那麼私人貸款的靈活性會更適合你，因為賣車時無需處理繁複的「贖會」手續。如果你打算長期持有，或者是購買二手車，私人貸款同樣具備優勢，因為它沒有強制購買全保的要求，可以助你節省一筆可觀的保險開支。
問題三：你是否重視提早還款的靈活性？
你預計未來會不會有一筆額外資金，例如年終花紅或投資回報，可以用來提早還清車貸？如果你非常看重這種靈活性，申請前就要特別留意不同貸款計劃的提早還款條款。有些計劃設有罰息或高昂手續費，而私人貸款在這方面通常提供更多彈性選擇。這一點對於希望盡快還清所有債務的車主來說尤其重要。
車貸款計算器：即時估算你的每月供款與總開支
當你釐清了策略方向，就是時候計算實際數目了。我們為你準備了一個簡單易用的車貸款計算器。你只需要輸入幾個基本資料，就可以即時估算出每月供款和總支出，讓你的預算規劃更有依據。
輸入欄位：汽車售價、首期金額、心儀還款期 (12至72個月)
在這個車貸計算機中，請輸入以下三項資料：
* 汽車售價：你心儀座駕的價錢。
* 首期金額：你準備支付的頭筆款項，如果沒有可以輸入0。
* 心儀還款期：你希望用多長時間還款，可選擇12至72個月。
計算結果：每月還款額、總利息支出、總還款額
輸入資料後，計算器會立即為你顯示三個關鍵數字：
* 每月還款額：你每個月需要支付的供款。
* 總利息支出：在整個還款期內，你需要支付的利息總和。
* 總還款額：貸款本金加上總利息的總支出。
進階比較：同時顯示不同年利率下的還款差異
為了讓你對利率的影響有更深入的了解，我們的車貸款計算器還有一個進階功能。它會同時顯示在幾個不同實際年利率（APR）下的還款詳情。這樣，你就可以清楚看到，即使只是1%的利率差別，對你的總利息支出會有多大影響，幫助你更精明地比較不同機構的貸款方案。
一步步教你申請車貸款：由準備文件到成功過數全攻略
看中理想座駕後，申請車貸就是實現夢想的下一步。整個車貸款申請流程其實很直接，只要跟著以下步驟準備，就可以順利完成。我們將整個過程拆解成幾個簡單部分，由計算實際開支開始，到準備文件，再到網上提交申請，讓你對每個環節都有清晰的了解。
步驟一：準確計算總貸款需求
車價以外的隱藏成本：保險、牌費、首次登記稅等
決定貸款額前，第一步是準確計算你的總資金需求。很多人會直接用車價作為貸款目標，但這往往忽略了不少「隱藏成本」。一部新車落地，除了車價本身，你還需要預留資金應付首次登記稅、汽車保險（特別是首年全保）、牌費，還有一些雜費開支。將這些費用全部加起來，才是你真正需要的總金額。你可以先利用網上的車貸計算機，輸入包括這些雜費在內的總開支，初步估算每月還款額，這樣就能更準確地規劃你的車貸款預算了。
步驟二：備妥申請所需文件清單
準備好文件是加快審批流程的關鍵。貸款機構需要透過文件核實你的身份和還款能力。一般來說，你需要準備以下幾類文件：
身份證明：香港永久性居民身份證
這是最基本的文件，用來核實你的個人身份。
入息證明：最近3個月糧單、稅單或銀行月結單
貸款機構需要評估你的還款能力，所以會要求你提供穩定的收入證明。你可以準備最近3個月的糧單、最新的稅務局評稅通知書，或者顯示薪金入賬紀錄的銀行月結單。
住址證明：最近3個月內發出的公共事業賬單或銀行信件
你需要提供一份印有你姓名和住址的文件，例如水、電、煤氣費賬單，或者銀行、電訊公司發出的信件，而且文件發出日期必須在最近3個月內。
(如適用) 購車證明：臨時買賣合約或訂金收據
如果你已經和車行或賣家簽訂了臨時買賣合約，或者支付了訂金，記得一併提交。這份文件可以向貸款機構證明你的貸款用途，有助審批。
步驟三：網上提交申請及審批流程
現在大部分申請都可以在網上完成，過程簡單快捷。
經指定連結申請以確保獲得獨家優惠
很多時候，經由特定網站提供的連結申請貸款，可以獲得額外的現金回贈或禮品。申請時記得要經由這些指定連結進入銀行的申請頁面，才能確保你的申請被記錄下來，成功獲取這些獨家優惠。
提交申請後記下參考編號
完成網上表格並提交後，系統通常會提供一個申請參考編號。請務必記下這個編號，方便你日後追蹤申請進度或向客戶服務員查詢。
等待批核及簽署貸款合約
提交申請後，貸款機構就會開始進行審批。批核時間由幾分鐘到幾個工作天不等。成功批核後，你會收到通知，然後需要簽署正式的貸款合約，之後貸款就會存入你指定的銀行戶口。
申請車貸小貼士：確保你不會錯失任何優惠
為了順利取得網上申請的獨家獎賞，有幾個小細節需要留意。
申請前：關閉廣告攔截器 (AdBlocker) 及私密瀏覽模式
在點擊申請連結前，建議先暫時關閉你瀏覽器上的 AdBlocker 或廣告攔截功能，並且不要使用無痕或私密瀏覽模式。因為這些功能可能會阻擋追蹤碼，導致系統無法確認你的申請是經由指定連結提交，最終令你錯失獨家獎賞。
申請後：在指定時間內填寫獎賞換領表格
成功提交車貸申請後，有些平台會要求你在指定時間內（例如7天內）另外填寫一張獎賞換領表格，並輸入你的申請參考編號。這是領取額外獎賞的關鍵一步，記得要按時完成。
揭秘車貸款審批關鍵：如何提升成功率並獲得至低利率？
想成功申請車貸，並且獲得一個吸引的利率，並非單靠運氣。銀行與財務機構其實有一套相當清晰的評估標準。只要你了解箇中關鍵，預先做好準備，便能大大提高你的車貸款申請成功率，甚至爭取到更優惠的條款。
你的信貸評級 (TU) 是決定性因素
為何TU評分如此重要？
你可以將信貸報告 (TU Report) 想像成你的個人財務履歷。它記錄了你過去所有的信貸活動，包括信用卡還款紀錄、貸款申請次數及還款情況等。銀行在審批任何車貸款申請時，第一步幾乎都是查閱你的TU報告。一個良好的信貸評級，代表你是個可靠的借款人，銀行批出貸款的風險較低，自然願意提供更低的利率。相反，如果評分不佳，銀行可能會認為風險較高，從而提高利率，甚至直接拒絕你的申請。
如何透過「信資通」免費查閱自己的信貸報告？
了解自己的信貸狀況是申請前的第一步。現在，所有香港市民都可以透過「信資通」(Credit Data Smart) 平台，每12個月免費索取一份自己的信貸報告。建議你在計劃申請車貸前，先查閱一次報告，確保裡面的資料準確無誤。如果發現有任何不符或過時的紀錄，應及早向相關機構提出更正，為你的申請掃除障礙。
影響你車貸款利率及批核的其他因素
除了TU評級，貸款機構還會綜合考慮以下幾個因素，去決定你的最終車貸款利率和批核結果。
穩定的收入與較低的負債與收入比率 (DTI)
貸款機構非常重視你的還款能力。一份穩定且具持續性的工作收入，是信心的保證。同時，它們會計算你的「負債與收入比率」(Debt-to-Income Ratio, DTI)，即是你每月總債務（例如其他私人貸款、信用卡結欠等）佔你總收入的百分比。一個較低的DTI比率，證明你有更充裕的還款能力，有助你獲取更佳的貸款條件。
汽車類型與車齡（新車利率通常較低）
你打算購買的汽車本身，也是一個考慮因素。一般而言，申請新車的車貸款會比二手車更容易獲批，利率也通常較低。這是因為新車的價值較穩定，對貸款機構而言，其抵押價值更高，風險相對較低。相反，車齡較高的二手車，其價值折舊快，潛在維修開支也較多，貸款機構在審批時會更為審慎。
貸款額與首期比例
你支付的首期金額，直接影響你需要申請的貸款總額。如果你能支付一個較高比例的首期，代表你需要借貸的金額減少，這不但降低了你自己的還款壓力，也減低了貸款機構的風險。因此，銀行可能會因為你承擔了更高的前期責任，而給予你一個更具吸引力的利率。
還款期長短對總利息的巨大影響
選擇一個合適的還款期，對你的整體財務規劃非常重要。這是一個在「每月還款額」與「總利息支出」之間的權衡。
範例：HK$350,000車貸在不同還款期下的總利息比較表
假設你申請一筆HK$350,000的車貸款，年利率為5%，我們來看看不同還款期對總支出的影響：
| 還款期 (月) | 每月還款額 (約) | 總利息支出 (約) |
|---|---|---|
| 24 | HK$15,350 | HK$18,400 |
| 36 | HK$10,500 | HK$28,000 |
| 48 | HK$8,060 | HK$36,880 |
| 60 | HK$6,600 | HK$46,000 |
| 72 | HK$5,640 | HK$55,680 |
*以上數字僅為示例，實際還款額及利息請以貸款機構提供的車貸計算機為準。
短期還款：月供壓力大，但總利息支出最少
從上表可見，選擇較短的還款期（例如24或36個月），雖然每月供款額較高，對現金流的壓力較大，但總利息支出會大幅減少。如果你目前的財務狀況許可，這是一個最節省利息成本的方法。
長期還款：月供輕鬆，但總利息支出可能倍增
將還款期拉長至60甚至72個月，雖然大大減輕了每月的現金流壓力，讓供款變得非常輕鬆，但你需要付出的總利息成本，卻可能增加一倍甚至更多。在決定前，建議善用網上的車貸款計算器，清楚了解不同還款方案的總支出，作出最明智的選擇。
車貸款常見問題 (FAQ)
如果我想提早還清車貸款，需要支付罰息或手續費嗎？
這是一個很好的問題，也是計劃申請車貸時必須考慮的重點。答案是，大部分情況下需要。不論是傳統的「上會」還是私人貸款，貸款合約中通常都列明了「提早清還條款」。因為銀行或財務公司的利潤來自整個還款期的利息，如果你提早還款，他們就會損失未來的利息收入。
因此，他們會收取一筆費用作為補償，這筆費用通常以「尚欠本金的某個百分比」或「指定期數的利息」來計算。在簽署任何車貸款合約前，一定要仔細閱讀並理解這部分的條款，清楚知道相關的計算方式。有些計劃可能在供款滿指定年期後，會豁免部分或全部罰息，這也是值得留意的細節。
信貸記錄不佳可以申請「免TU」車貸嗎？有何風險？
市場上確實存在俗稱「免TU」的車貸選項，意思是貸款機構不會查閱你的環聯（TU）信貸報告。這對於信貸評分不佳或沒有信貸記錄的人士來說，看似是一個出路。
不過，這類貸款的風險相當高。由於貸款機構無法評估你的信貸風險，他們會將這種未知風險直接轉嫁到利率上。所以，「免TU」車貸的實際年利率（APR）通常會遠高於一般需要審查信貸記錄的貸款，有時甚至高得驚人。這會令你的總還款額大增，加重你的財務負擔。因此，這只應被視為最後的選擇，申請前必須極度審慎，並仔細計算總利息支出。
什麼是「78法則」？它如何影響我的利息計算？
「78法則」是一種計算分期貸款中利息和本金攤還比例的方法，在部分私人貸款或車貸中仍會見到。簡單來說，它的特點是「先利息，後本金」。在還款初期，你每月供款中償還利息的比例會較高，本金的比例則較低。隨著時間推移，利息佔比會逐漸減少，本金佔比則會增加。
這對你的影響主要體現在提早還款時。因為在還款前期你所償還的大部分是利息，所以當你打算提早還清貸款時，會發現剩餘的本金比你想像中要多。了解這一點有助於你更準確地評估提早還款的實際成本。
為何我獲批的車貸款利率與廣告宣傳的最低利率不同？
廣告上看到的「最低實際年利率」通常是宣傳亮點，但這通常只適用於條件最理想的申請人。銀行或財務公司批核你的最終利率，是一個個人化的評估過程，主要基於以下幾個因素：
- 信貸評分 (TU)：這是最關鍵的因素。評分越高，代表你的信貸風險越低，自然能獲得更優惠的利率。
- 收入與負債狀況：穩定且充足的收入，以及較低的負債與收入比率（DTI），證明你有穩健的還款能力。
- 貸款額及還款期：一般來說，較大的貸款額和特定的還款期組合，較有機會獲得最低利率。
- 與金融機構的關係：如果你是該銀行的長期或特選客戶，有時也能獲得更佳的條款。
所以，每個人獲批的利率都可能不同，廣告利率只是一個參考基準。
私人貸款的現金可以用於支付車價以外的費用嗎？
絕對可以，這正是使用私人貸款申請車貸的一大優勢。私人貸款批出的是一筆現金，用途非常靈活，你擁有完全的自主權。這筆資金除了用來支付車價，還可以輕鬆應付買車時的其他周邊開支，例如：
- 第一年的汽車全保或第三者保險費用
- 首次登記稅
- 牌費及驗車費
- 甚至預留一筆資金作日後的維修保養或添置汽車配件
這種靈活性讓你的財務規劃更有預算，可以利用一個車貸款計算器，將所有預計開支加起來，一次過申請所需總額，讓整個買車過程更順暢。