政府因應疫情推出長達五年的學生貸款暫緩還款措施，將於2025年3月31日正式結束。這意味著由2025年4月1日起，所有學貸借款人（不論新舊）必須恢復償還學生貸款。無論你是在暫緩期前已開始供款，抑或是在這段期間畢業、從未還過款項的新手，這項重大改變都可能殺你一個措手不及。面對即將收到的還款通知書，你是否對還款方法、利息計算、以至各種慳息或應急方案感到徬徨？本文將為你整合2025年學資處還款的終極懶人包，一文睇清10大還款方法優劣、拆解4大常見伏位，並提供提早還款慳息及申請延期的詳細攻略，助你輕鬆應對，避免逾期罰款及影響信貸記錄。
【2025最新】學資處還款政策重大更新：五年暫緩期結束，4月起恢復還款
正在處理學資處還錢事宜的朋友要注意了，2025年將會是一個重要的分水嶺。政府因應疫情推出的學生貸款暫緩還款措施即將結束，意味著長達五年的「還款假期」正式告一段落，大家需要重新開始規劃學資處還款的安排。
恢復償還學生貸款背景
疫情紓困措施回顧：五年免息延遲還款安排 (2020年4月1日至2025年3月31日)
首先回顧一下，這項措施是政府在疫情期間推出的紓困方案。由2020年4月1日開始，所有學生貸款的還款人都自動獲得免息延遲還款的安排。在這五年期間，大家不需要償還任何本金和利息，讓畢業生能有更充裕的時間應對當時的經濟環境。
紓困措施結束，恢復正常還款
隨著社會經濟活動全面復常，這項為期五年的特別安排亦將在2025年3月31日劃上句號。從4月開始，所有學資處還款機制將會回復至疫情前的正常模式。
恢復還款關鍵時間點
2025年4月1日：利息及行政費恢復計算
最關鍵的日期是2025年4月1日。從這天起，學資處會為所有貸款帳戶重新開始計算利息。如果你的貸款計劃包含行政費，這項費用也會同日恢復計算。
2025年1月起：學資處陸續發出「恢復償還貸款通知書」及新還款表
學資處會由2025年1月開始，陸續向所有還款人寄出「恢復償還貸款通知書」和一份全新的還款時間表。收到文件後記得仔細核對上面的貸款結餘、利率和每期還款額等重要資料。
每月還款者：首個到期日為2025年5月1日
如果你是按月還款，那麼你的第一期還款到期日將會是2025年5月1日。相關的繳款單預計會在4月中旬寄出。
每季還款者：首個到期日為2025年7月1日
如果你是按季度還款，你的首個還款到期日則為2025年7月1日，而繳款單大約會在6月上旬收到。
恢復還款的適用對象
涵蓋所有現有及在暫緩期內畢業的新還款人
這次恢復還款的安排，基本上涵蓋了所有學生貸款的還款人。不論你是在2020年之前已經開始還款，還是在這五年暫緩期內畢業的新晉還款人，都需要遵守新的還款時間表。
例外情況：正被法律追討的拖欠者
只有一個特殊情況不受影響，就是那些因嚴重拖欠還款，並已進入法律追討程序的個案。他們的還款事宜會繼續按照法律程序處理。
學資處還款時間全攻略：畢業、退學還款期大不同
要順利處理學資處還錢，第一步就是徹底弄清楚整個還款時間線。很多人以為畢業後才需要理會，但其實畢業、退學或休學的學資處還款安排有很大分別。了解這些時間點，才能為自己制訂最合適的理財計劃。
一般情況：畢業後的標準還款安排
對於大部分順利畢業的朋友來說，還款流程有一套標準模式，讓你能夠有充足時間準備。
標準還款期啟動日：畢業當年12月1日
通常在你畢業那一年的12月1日，你的還款期便會正式啟動。這一天是計算利息和還款期的開始點。
首期還款到期日：畢業翌年1月1日或7月1日
還款期啟動後，你第一期還款的到期日，一般是畢業後第二年的1月1日。學資處亦提供彈性，讓你有機會選擇將首次還款日延至同年的7月1日。
標準還款年期：15年（180期）等額還款
標準的還款年期設定為15年，總共分為180期。每一期的還款金額都是固定的，這種等額還款方式有助你更輕鬆地規劃每月開支。
特殊情況：提早終止學業（退學／休學）的還款安排
如果因為個人理由需要提早終止學業，還款的安排就會完全不同，而且需要你主動處理。
還款人責任：必須立即書面通知學資處
一旦你不再是註冊的全日制學生，你是有責任立即以書面形式通知學資處的。這是非常重要的一步，因為還款責任在你身上，並非等待學資處聯絡你。
還款要求：學資處可要求一筆過清還或重新制訂分期計劃
學資處收到你的通知後，有權即時要求你一筆過清還所有貸款結欠。他們亦可能會根據你的情況，重新為你制訂一個新的分期還款計劃。
不同貸款計劃的利息及還款啟動差異
不同的貸款計劃，在利息計算和還款啟動時間上都有關鍵差異，直接影響你的總還款額。
「資助專上課程學生資助計劃」：固定年息1%
如果你申請的是「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS），利息計算相對簡單，是按固定年利率1%計算，利率比較低。
「免入息審查貸款計劃」：利率浮動，或須在學期間開始還款（首次貸款後滿六年）
假如你申請的是「免入息審查貸款計劃」（NLS），利率會隨市場利率浮動。此外，這個計劃有一個特別條款，就是還款期會在「畢業後」或「首次發放貸款後滿六年」這兩個時間點中，以較早者為準。這代表即使你尚未畢業，亦有機會需要在學期間就開始還款。
學資處還款方法大比拼：優劣分析及最佳選擇策略
搞清楚何時要開始學資處還錢後，下一步就是選擇最適合自己的學資處還款方法。市面上的選擇五花八門，令人眼花撩亂。我們將各種方法分門別類，詳細分析其優劣，助你輕鬆揀選最省時省力的方式。
還款方法選擇考慮因素 (方便度、到賬時間、上限)
在選擇眾多學資處還款方法前，可以先從三個關鍵角度思考：方便度、到賬時間和繳款上限。如果你追求足不出戶完成還款，電子渠道自然是首選。如果你擔心忘記還款日，自動轉帳就最穩妥。假如你需要繳付大額款項，就要留意不同方法的交易上限，以免需要分開多次處理。
電子及網上還款 (最方便快捷)
對於習慣使用電子理財的朋友來說，網上還款無疑是最方便的選擇，可以隨時隨地處理學資處還款事宜，而且大部分都能即時到賬。
「學資處電子通」／「我的政府一站通」
這兩個是政府的官方平台。只要你登記了帳戶，登入後便能查閱帳單詳情，然後直接在平台內完成網上繳款，一站式管理非常方便。
「轉數快」(FPS)
「轉數快」是近年非常普及的支付方式。你只需要打開任何支援掃描政府帳單二維碼的銀行手機應用程式或電子錢包，掃一掃繳款單上的「轉數快」二維碼，核對資料及金額後即可完成支付，過程極速。
網上銀行繳費服務
各大銀行的網上理財平台都設有繳費服務。登入後，在商戶列表中選擇「學生償還政府貸款」，然後輸入繳款單上的12位付款編號，再按指示操作即可。記得留意銀行的每日截數時間，避免交易被當作下一個工作日的付款。
「繳費靈」(PPS) (商戶編號: 44)
「繳費靈」是一個歷史悠久且可靠的繳費平台。不論是透過電話還是網上，只要輸入商戶編號「44」及你的12位付款編號，就可以從已登記的銀行戶口過數，簡單直接。
電子支票
你也可以透過個人網上銀行簽發電子支票。抬頭人寫上「香港特別行政區政府」，然後到「電子支票支付」網站上載支票及輸入繳款資料即可。這個方法的好處是沒有現金交易，所有紀錄電子化，但記得繳款日以上載電子支票當日為準。
自動化還款 (最穩陣、防忘記)
如果你不想每月費神處理還款，或者擔心自己會忘記繳款日期，設定自動化還款就是最佳策略。
銀行戶口自動轉帳
申請銀行戶口自動轉帳後，銀行會在每月的指定日子自動從你的戶口扣除還款額，省卻人手操作的麻煩。
優點：一勞永逸，避免逾期
自動轉帳最大的好處是設定一次後便無後顧之憂，能有效避免因一時疏忽而導致的逾期還款及相關罰款，是「大頭蝦」的恩物。
缺點：申請需時極長 (10-12星期)，須確保戶口結餘充足
不過，申請自動轉帳並非即時生效。由遞交申請到銀行正式處理完成，整個過程需要長達10至12個星期。在這段漫長的等待期內，你必須繼續手動使用其他方法還款。此外，你亦要時刻確保銀行戶口內有足夠結餘，否則扣款失敗，學資處不會再次嘗試扣款，你仍需自行繳付。
親身及郵寄還款 (傳統應急)
雖然電子支付已成主流，但傳統的親身或郵寄方法在某些情況下，例如網絡故障或作為應急方案，仍然有其價值。
便利店現金繳款 (設有上限)
你可攜同整份繳款單到全港任何一間7-Eleven、OK便利店、VanGO便利店或U購select以現金繳款。這個方法非常方便，但要留意每次現金繳款設有港幣五千元的上限。
郵政局櫃位繳款 (現金、支票、易辦事)
到任何一間郵政局的櫃位，你都可以使用現金、支票或「易辦事」繳款。郵政局接受的現金上限較高，但同樣設有限制。繳款後，職員會將蓋印的繳款單交還給你作正式收據。
銀行自動櫃員機 (ATM)「繳費服務」
持有滙豐、恒生銀行或銀通網絡提款卡的你，可以到對應的自動櫃員機使用「繳費服務」。輸入繳款單上的12位付款編號，然後按指示完成即可。記得保留打印出來的收據作為付款證明。
郵寄劃線支票 (風險較高)
這是最傳統的方法，你需要準備一張劃線支票，抬頭人寫「香港特別行政區政府」，並在背面寫上你的繳款帳戶編號，連同繳款單回條寄到指定郵政信箱。不過，郵寄涉及遺失或延誤的風險，而且不會有正式收據，因此只建議在沒有其他選擇時才使用。
學資處還款彈性理財：提早還款慳息 vs 延期還款應急
談到學資處還錢，這是一段長達十多年的旅程。不過，這條路上並非只有一條固定不變的路徑。學資處還款提供了彈性選項，讓你可以根據自己的財務狀況，選擇最合適的策略。不論是手頭鬆動時想盡快「甩難」，還是遇到突發狀況需要喘息空間，了解提早還款和延期還款的操作，對你的長遠理財規劃十分重要。
策略一：申請提早還款以節省利息
好處：節省尚未計算的總利息支出
提早還款最直接的好處，就是節省利息開支。學生貸款的利息是根據你尚未償還的本金結餘逐日計算的。因此，你每提早清還一部分本金，未來用作計算利息的基數就會減少，總還款額自然會降低。這對於希望盡快減輕債務負擔，將資金用於其他人生目標的人來說，是一個相當吸引的選擇。
申請方式：書面或透過「學資處電子通」提交
申請提早還款的程序直接簡單。你可以選擇兩種主要方式：一是透過「學資處電子通」網上平台提交申請，這是最方便快捷的途徑；二是填寫指定表格，以郵寄、傳真或親身遞交的方式提交書面申請。學資處不接受口頭提出的申請要求。
如何申請及所需文件（附表格編號總覽）
提交申請時，你需要清楚列明希望提早償還的金額。如果你是透過書面表格申請，記得選用對應你貸款計劃的表格。以下是各主要貸款計劃申請提早還款的表格編號，方便你查閱：
- 資助專上課程學生資助計劃：使用表格 [SFO 185C]
- 專上學生資助計劃：使用表格 [SFO 199C]
- 各類免入息審查貸款計劃：統一使用表格 [SFO 186C]
策略二：申請延期還款應對財困
三大合資格理由：繼續升學、經濟困難、重病
人生總有預料之外的狀況。假如你因特定原因暫時無法應付學資處還款，可以申請延期。學資處列明了三大合資格的理由：第一，你正繼續修讀全日制課程；第二，你正面對經濟困難，例如失業或收入大減；第三，你或你的家人不幸患上重病，導致你無法工作。
申請程序：須以指定表格連同證明文件書面提出
申請延期還款的程序比提早還款嚴謹，必須以書面形式，填寫專用的延期還款申請表格，並且附上相關的證明文件。例如，繼續升學需要提交學生證副本和學費單據；經濟困難則可能需要失業證明、銀行月結單等文件。學資處會根據你提交的理據和證明文件，審批你的申請。
延期還款的代價：利息資本化 (Compound Interest) 詳解
選擇延期還款前，必須清楚了解它最大的代價——利息資本化。這並不是暫停利息計算，而是將延期期間所產生的利息，直接加到你原有的貸款本金之中。
延期期間利息會繼續累計，並加入本金
簡單來說，假設你獲准延期還款一年。在這一年內，你的貸款利息仍然會照常逐日累計。一年後，這些累計的利息總額，會被視為你新的本金一部分。當你恢復還款時，未來利息的計算基礎，就是這個「本金加已資本化利息」的新總額。
導致未來總還款額大幅增加，僅作應急之用
因為本金增加了，你之後每一期的還款額都會相應提高，最終需要償還的總金額也會大幅增加。因此，延期還款應被視為在無計可施之下的最後應急方案，而非一個常規的理財選項。在申請前，務必仔細評估其長遠的財務影響。
學資處還款常見陷阱及應對策略
要順利完成學資處還錢的漫長旅程，除了掌握各種學資處還款方法，更要懂得避開一些常見的陷阱。很多人就是因為一些小疏忽，導致要支付額外利息甚至影響信貸記錄。以下就逐一拆解四大伏位，並且提供清晰的應對策略。
陷阱一：以為申請自動轉帳後就置之不理
自動轉帳無疑是最方便的學資處還款方法，設定一次便可以省卻很多煩惱。但正因如此，很多人提交申請表格後，就以為責任已了，結果便可能出現逾期還款。
應對：在10-12星期處理期內，必須手動用其他方法還款，直至繳款單顯示成功。
關鍵在於學資處處理自動轉帳申請需時極長，官方說法是10至12個星期。在這段空窗期，你仍然有責任準時還款。所以，你必須繼續使用其他手動方式，例如轉數快或網上銀行繳費，直至你收到的繳款單上明確顯示還款方式已更新為自動轉帳，這才代表設定成功。
陷阱二：忽略延期還款的「利息資本化」成本
當手頭緊拙時，申請延期還款看似是一個喘息的機會。不過，這並非一個免費的選項，其隱藏成本就是「利息資本化」。
應對：申請前應先用計算機估算額外利息，視為最後應急方案。
所謂「利息資本化」，意思是在延期期間產生的利息，會被加到你的貸款本金之中。當你恢復還款時，未來的利息就會以這個增加了的本金來計算，結果總還款額會大幅增加。因此，在提交申請前，務必使用學資處網站的計算機，清楚估算額外的利息支出。這個選項只應視為萬不得已的最後應急方案。
陷阱三：未及時更新聯絡資料，錯過重要通知
畢業後生活變動大，搬屋、換電話號碼是常事。不少人以為學資處有責任找到自己，但事實並非如此。
應對：搬遷或更換電話後，必須立即書面通知學資處，還款是貸款人最終責任。
法律上，確保學資處擁有你最新的聯絡資料，是貸款人自身的最終責任。一旦你搬遷或更換了電話號碼，必須立即以書面形式通知學資處。如果因為未能收到繳款單或重要通知而導致逾期還款，所有後果都須由自己承擔。
陷阱四：以為退學後可等待學資處通知
有些人可能因為轉校或各種原因提早終止學業，然後就以為可以靜待學資處的通知，再安排新的還款計劃。
應對：提早終止學業須主動、即時通知學資處，否則可能影響信貸記錄。
這是一個嚴重的誤解。條款列明，一旦你不再是全日制學生，便有責任主動並且即時以書面通知學資處。學資處有權要求你一筆過清還所有貸款。如果你選擇不理會，不但會產生逾期利息，更可能直接影響你的個人信貸記錄，對未來申請信用卡或按揭貸款造成長遠的負面影響。