政府推出的「百分百擔保個人特惠貸款計劃」（俗稱「失業貸款」）已截止申請，不少失業或開工不足人士頓失預算，面對周轉困難。其實，市面上仍有私人貸款可解燃眉之急。本文將為你全面剖析2025年最新的私人失業貸款資訊，由比較不同方案、申請步驟，到拆解現金出糧、信貸評級等6大常見問題，助你輕鬆找到合適的出路，解決財務困境。
溫故知新：已截止的政府「百分百擔保個人特惠貸款計劃」
提到失業借貸，許多人腦海中或會浮現政府早前推出的支援計劃。這個計劃的正式名稱為「百分百擔保個人特惠貸款計劃」，旨在為失業人士提供援助，但需要留意的是，此計劃現已截止。雖然如此，重溫它的背景和條款，可以作為一個參考基準，幫助我們評估目前市場上其他的貸款選項。
計劃背景與目的
此計劃的誕生，源於新冠疫情對香港經濟造成的衝擊。當時不少行業經營困難，導致失業率攀升，許多市民頓時失去穩定的收入來源。因此，政府推出這項有時限的計劃，目的是為合資格的失業人士提供一筆應急的失業借貸金，作為臨時的週轉資金。計劃的最大特點是由政府提供百分百擔保，承擔了貸款機構的信貸風險，所以能以非常優惠的條件批出貸款。
計劃關鍵條款回顧
計劃的條款對當時有需要的人士而言相當吸引。首先，貸款額上限為港幣10萬元，比計劃初期最高的失業借貸8萬有所增加。其次，實際年利率固定於1%的極低水平，還款期最長可達10年。計劃更設有首18個月「還息不還本」的安排，大大減輕了借款人初期的還款壓力。計劃的一大亮點是全額利息回贈機制，只要借款人依期還清所有本金和利息，已支付的利息將獲全數歸還，相當於一筆免息貸款。對於部分現有借款人，計劃在特定時期也曾提供失業貸款加借的選項。
申請資格與現況
當時的失業借貸申請資格，主要要求申請人為年滿18歲的香港永久性居民，並且在申請貸款時計劃時，已連續失業最少兩個月，同時並非未解除破產人士。申請人需要提交相關文件，以證明其失業狀況及過往的收入水平。最關鍵的資訊是，此計劃的申請期已於2023年4月30日完結，目前已不再接受任何新的申請。既然這個政府的援助渠道已經關閉，我們就需要將目光轉向市場上其他的私人貸款方案。
失業貸款出路：私人貸款方案全覽
為何需要考慮私人貸款？
政府的「百分百擔保個人特惠貸款計劃」截止後，不少朋友面對失業借貸的需求時，感到有些徬徨。此刻，私人貸款便成為了市場上最主要，也是最直接的選項。坦白說，在沒有固定收入的情況下進行失業借貸申請，確實會遇到較多挑戰，不過，這並不代表完全沒有出路。與政府計劃固定的貸款額，例如之前的失業借貸8萬上限不同，私人貸款在審批額度與資金用途上，提供了更大的彈性。只要能找到合適的機構並提供到所需的基本證明，便有機會獲取一筆應急的失業借貸金，助你渡過難關。
市場上的主要方案
面對五花八門的貸款產品，我們可以將市場上的主要方案分為幾大類，讓你更清晰地找到適合自己的方向。
首先是傳統銀行的私人貸款。它們的優點是利率普遍較低，但審批門檻也最高。銀行非常重視申請人穩定及可證明的收入來源，例如糧單、稅單或強積金供款紀錄。對於正處於失業狀態的朋友來說，成功獲批的難度相對較大。
其次是持牌財務公司的貸款方案。相較於銀行，財務公司的審批標準通常更具彈性。它們更願意考慮不同背景的申請人，包括自由工作者、散工或現金出糧的人士。雖然利率可能較銀行高，但其審批速度快，能更快回應你的即時需要。當你需要考慮失業貸款加借，或者現有貸款額度不足時，這類機構提供的方案或許更切合實際情況。
在財務公司的產品中，有幾類特別值得留意。一種是「免入息證明」或「簡易文件」貸款，這並非指完全無需任何文件，而是它們接受更多元化的證明，例如顯示有持續資金存入的銀行月結單，來代替傳統的僱主證明信。另一種則是「結餘轉戶」計劃，如果你失業前已背負卡數或其他高息貸款，此類計劃可以助你整合債務，以較低利息集中清還，從而減輕每月的還款壓力。
政府 vs 私人：失業貸款方案大比拼
政府的失業貸款計劃雖然已經截止，但是它提供了一個很好的參考基準。當我們需要考慮申請失業借貸時，正好可以利用它來跟市面上的私人貸款方案做個比較，看看哪一種更適合自己的情況。
申請資格對比
首先，我們看看申請門檻。政府的「百分百擔保個人特惠貸款計劃」目標非常清晰，就是為失業人士提供援助。申請人必須是香港永久性居民，並且能證明自己已經連續失業最少兩個月。這個計劃的重點在於核實你的「失業身份」。
私人貸款機構的出發點就完全不同。它們最關心的是你的還款能力。傳統的私人貸款，審批時必定要求申請人有穩定的工作和入息證明。如果你正處於失業狀態，基本上很難符合它們的要求。
市面上有些財務公司提供所謂的「免入息證明貸款」，看似是失業人士的出路，但其實大部分是為現金出糧、自僱或自由工作者這類有收入、但只是缺少傳統證明文件的人士而設。對於完全沒有收入的失業人士來說，要成功獲批私人貸款，難度還是相當高的。
貸款條款比較
在貸款的具體條款上，兩者的差異就更加明顯了。政府的失業借貸金，貸款額上限是過去平均月薪的九倍，最高為港幣十萬元，計劃初期上限曾是失業借貸8萬。最吸引人的是，它的年利率固定在1%，並且還清全數後可以獲利息回贈，相等於免息。還款期長達十年，還設有首十八個月「還息不還本」的安排，大大減輕了初期的還款壓力。
相比之下，私人貸款的條款就顯得比較浮動。貸款額度可以很高，但利率就完全取決於你的信貸評級（TU）和其他財務狀況，實際年利率可以由幾厘到幾十厘不等，風險越高，利率也越高。還款期一般較短，通常最長為五年左右，並且很少會有利息回贈或「還息不還本」這類特別的優惠條款。
審批與彈性比較
最後，我們來看看審批流程和彈性。政府的計劃因為有百分百擔保，所以審批重點在於證明文件是否齊全，對信貸評級的要求相對寬鬆。整個失業借貸申請流程雖然不算複雜，但始終需要一定的行政處理時間。計劃也提供了一定的彈性，例如允許現有借款人申請失業貸款加借。
私人貸款最大的優勢就是「快」。部分財務公司可以做到即時批核，資金很快就能到手，非常適合應急。不過，這種速度的代價是嚴格的信貸審查。你的TU報告幾乎是決定批核與否以及利率高低的關鍵。在彈性方面，私人貸款機構的選擇較多，可以滿足不同財務狀況人士的需要，但是條款通常比較固定，如果想提早還款，有些計劃可能會收取額外費用。
失業貸款申請全攻略：由準備到批核
當政府的援助計劃告一段落，私人市場的失業借貸便成為一個應急選項。不過，要順利完成整個失業借貸申請過程，並且保障自己的利益，事前的準備功夫絕對不能少。這並非一個複雜的過程，只要跟著以下幾個清晰的步驟，你就能更有信心地處理眼前的財務需要。
第一步：評估財務狀況，釐清借貸需求
在提交任何申請之前，最重要的第一步是先靜下來，好好審視自己的財務狀況。這一步能幫助你準確了解自己真正的需要，避免因一時心急而借下超出償還能力的款項。
首先，拿出一張紙或打開一個試算表，清晰列出你每個月的必要開支，例如租金、伙食費、交通費及水電煤等基本生活費用。然後，再列出你目前所有的債務，例如信用卡結欠或其他貸款的每月還款額。
將總開支與現有儲蓄作比較後，你就能計算出實際的資金缺口。這筆金額才是你真正需要申請的貸款額。釐清這一點非常重要，你需要的可能不是一筆龐大的失業借貸8萬，而是一筆剛好足夠應付未來三至六個月基本開支的金額。只借你真正需要的數目，是避免將來陷入更大財務壓力的基本原則。
第二步：準備申請文件清單
當你確定了借貸目標金額後，下一步就是準備好申請文件。雖然不同財務機構的要求或有差異，但準備一份齊全的文件檔案，是成功完成失業借貸申請的關鍵。預先準備好，可以大大縮短審批時間。
一般來說，你需要準備以下幾類文件：
- 身份證明：香港永久性居民身份證副本是必須的。
- 住址證明：最近三個月內發出的公共事業賬單（如電費單、水費單）或銀行月結單，用來核實你的住址。
- 財務狀況證明：即使目前失業，你仍可提供一些文件以證明過去的收入及目前的財務狀況。例如：
- 過去三至六個月的銀行戶口月結單，顯示之前的薪金入賬紀錄。
- 前公司的僱傭合約、離職信或糧單。
- 強積金（MPF）供款紀錄。
- 如果你是自由工作者或以現金出糧，可提供顯示穩定現金存入的銀行紀錄。
將這些文件整理妥當，便可以進入下一步，尋找適合的貸款機構。
第三步：比較及選擇貸款機構
市場上提供私人貸款的機構眾多，由傳統銀行到財務公司，各有不同的產品及審批準則。花時間比較，是找到最合適方案的不二法門。
比較時，應重點留意以下幾個方面：
- 實際年利率（APR）：這是衡量借貸總成本的最重要指標，它已包括利息及各種手續費。切勿只比較每月平息，因為數字上可能具誤導性。
- 貸款額及還款期：機構是否能批出你需要的金額？還款期是否在你可負擔的範圍內？一個較長的還款期可以降低每月還款額，但總利息支出會增加。
- 審批速度與彈性：了解機構的審批流程需時多久，以及對失業人士的申請取態。部分財務公司在這方面可能比傳統銀行更具彈性。
- 貸款條款：細閱合約，留意有沒有隱藏收費、提早還款罰息等條款。此外，若考慮到未來或有失業貸款加借的需要，亦應了解機構對現有客戶的相關政策。
申請前必讀：避開常見陷阱與風險
在急需一筆失業借貸金周轉時，保持冷靜的頭腦尤其重要，因為這時候最容易墮入不良中介或非法借貸的陷阱。提交申請前，請務必留意以下幾點：
- 只向持牌機構申請：確保你選擇的銀行或財務公司是根據香港《放債人條例》正式註冊的持牌放債人。你可以透過公司註冊處的網上查冊系統核實其牌照。
- 警惕預繳費用：任何正規的貸款機構，都不會在批出貸款前要求你支付任何形式的「手續費」、「行政費」或「保證金」。所有費用理應在貸款額中扣除或在還款時一併計算。
- 提防中介巧言：避免經由第三方中介公司提交申請。他們聲稱能「確保成功」或「爭取更佳利率」，但往往會收取高昂費用，甚至可能是不法之徒。請直接向心儀的金融機構查詢及申請。
- 細閱合約所有條文：在簽署任何文件前，必須完全明白合約上的所有條款，特別是關於利率、還款方式、逾期還款罰則及提早清還的安排。如有任何疑問，必須向機構職員問清楚。
失業借貸常見問題（FAQ）
在考慮申請失業借貸時，大家心中總會有不少疑問。這裡整理了幾個最常見的問題，希望可以為你提供清晰的解答，讓你對整個失業借貸申請過程有更全面的了解。
現金出糧、散工或自由工作者，可以申請失業借貸嗎？
這個問題確實觸及到很多人的情況。如果你是現金出糧、從事散工或自由工作，要申請失業借貸，挑戰會比固定月薪的僱員大一些，但並非完全沒有可能。
傳統銀行或大型財務機構審批貸款時，非常依賴標準的入息證明，例如公司糧單、稅單或顯示自動轉賬薪金的銀行月結單。現金收入因為缺乏正式記錄，所以很難滿足這些傳統要求。
不過，部分財務公司會提供較靈活的審批標準。你可以嘗試準備其他輔助文件，去證明你失業前的收入狀況。例如，持續存入現金到固定銀行戶口的紀錄、與客戶簽訂的服務合約或工作單據等。這些文件或有助貸款機構評估你的還款能力。申請前最好先向相關機構查詢，了解他們對非傳統收入證明的具體要求。
申請失業借貸會否嚴重影響我的信貸評級（TU）？
申請失業借貸本身，對信貸評級（TU）的影響並不如想像中嚴重，關鍵在於後續的還款行為。
首先要理解，每當你向金融機構申請貸款，機構會查閱你的TU報告，這會留下一個「硬性查詢」（Hard Inquiry）紀錄。如果在短時間內有多個這類查詢，評分確實會輕微及短暫地下降。因為這可能代表你財政狀況不穩，正急於尋找資金。
然而，真正長遠影響你TU評級的，是你獲批貸款後的還款表現。如果你能一直準時還款，這筆失業借貸反而會成為一項正面的信貸紀錄，有助於逐步建立或改善你的信貸評級。相反，若出現逾期還款甚至拖欠，你的TU評級就會受到嚴重的負面影響。所以，申請的動作影響很小，如何管理債務才是核心。
我本身已有其他貸款，可以再申請失業貸款嗎？
如果你身上已經有其他貸款，再申請失業貸款是可行的，但是審批難度會增加。貸款機構會評估你的總負債情況。
審批的核心指標之一是「債務與收入比率」。雖然你目前失業，但機構會參考你過往的收入水平，去計算你現有總債務（包括信用卡結欠、私人貸款等）所佔的比例。如果這個比例已經偏高，機構會認為你再增加負債的風險很大，因此批核失業貸款加借的機會就會降低。
向貸款機構申請時，必須如實申報所有現有債務。提供真實和全面的財務狀況，有助機構作出準確評估。嘗試隱瞞債務只會導致申請被拒，甚至可能帶來更嚴重的後果。
我只是放無薪假或開工不足，符合失業借貸資格嗎？
這是一個定義上的關鍵問題。大部分針對「失業」的貸款計劃，對申請資格有嚴格界定。
「失業」通常指僱傭合約已經終止。而「放無薪假」或「開工不足」，意味著你與僱主的僱傭關係仍然存在，只是暫時沒有收入或收入減少。在法律和合約定義上，這屬於「就業不足」，並不等同於「失業」。
已截止的政府「百分百擔保個人特惠貸款計劃」就明確排除了就業不足的情況。至於市場上的私人貸款，雖然它們可能沒有一個名為「失業借貸」的特定產品，但你可以嘗試申請一般私人貸款。你需要向機構證明你仍有一定還款能力，即使收入減少。當然，最終獲批的貸款額和條款，會直接受你當前收入狀況的影響。
除了借貸，失業期間還有其他財務援助途徑嗎？
借貸是解決燃眉之急的方法之一，但同時也會增加未來的財政負擔。在申請失業借貸金之前，探索其他援助途徑是十分明智的。
首先，你可以了解政府提供的社會保障計劃，例如綜合社會保障援助計劃（綜援），它為因失業等原因而無法自給的個人及家庭提供經濟援助。
其次，香港有不少非政府組織（NGO）和慈善機構，為有需要人士提供緊急經濟援助、食物援助、情緒支援及就業輔導等服務。這些服務能直接減輕你的日常開支壓力。
最後，檢視個人財務狀況也是重要一步。重新制定預算，削減非必要開支，並且主動聯絡現有的債權人（例如信用卡中心），商討能否有短期的寬減安排，例如暫緩還款或只還利息。
如何分辨合法與非法的貸款公司？
在急需資金時，保持冷靜和警惕尤其重要，避免墮入非法借貸的陷阱。分辨合法與非法的貸款公司，可以留意以下幾點：
合法的貸款公司（持牌放債人）必須在香港公司註冊處領有有效的「放債人牌照」。牌照號碼應清楚展示在他們的官方網站、廣告及辦公室內。你可以隨時在公司註冊處的網站上核實牌照的真偽。
相反，非法貸款公司（俗稱「大耳窿」）常有以下特徵：
1. 主動招攬：透過不明來電或手機訊息（SMS/WhatsApp）主動向你推銷貸款。
2. 要求預繳費用：在批出貸款前，以「手續費」、「行政費」等名目要求你先支付一筆費用。正當機構只會在貸款額中扣除或在還款時一併收取。
3. 條款含糊不清：合約內容含糊，利息計算方式不透明，或收取遠超法定上限（目前為年利率48%）的利息。
4. 威脅手段：要求申請人交出身份證、銀行卡及密碼作抵押，並在追數時使用威嚇或騷擾手段。
一份正規的貸款合約，會清楚列明所有條款。在簽署任何文件前，請務必細閱並完全理解。