計劃修讀碩士課程自我增值，卻又被高昂學費困擾？政府為此設立的「擴展的免入息審查貸款計劃」（ENLS），或能成為你解決財政困難的鑰匙。不過，ENLS申請程序複雜，當中涉及的資格、利率計算、還款安排等細節，稍一不慎或會引致申請延誤，甚至超出預算。本文將為你提供一站式ENLS申請全攻略，由計劃基本概念、申請資格、財務細節，到網上申請流程教學，並深入比較ENLS與銀行私人貸款及持續進修基金（CEF）的分別，助你全面評估，作出最精明的升學財務決策。
ENLS是什麼？一文看懂擴展的免入息審查貸款
想進修碩士增值自己，但學費確實是一筆不小的開銷。這時候，考慮向政府借錢讀書讀碩士就是一個很實際的選擇，而當中最多人認識的就是由學生資助處管理的「擴展的免入息審查貸款計劃」（ENLS）。這個計劃可以說是專為碩士等持續進修課程而設的 non mean loan，目的就是為有志進修的人士提供學費貸款。
ENLS 計劃核心特點
在深入了解 ENLS 申請資格和流程前，我們先快速掌握它的幾個核心特點，讓你對這個碩士學費貸款有一個清晰的概念。
無需入息審查：申請毋須通過家庭入息及資產審查
ENLS 最大的優點，就是申請時完全不需要進行家庭入息及資產審查。這代表無論你或家人的收入狀況如何，只要符合基本資格，都可以申請這筆免入息審查貸款讀碩士，過程相對簡單直接。
貸款額度：最高可借該學年應繳學費總額
這個計劃的貸款額度，最高可以涵蓋你在該學年需要繳交的全部學費。簡單來說，院校的學費單上列明多少金額，你最高就可以借多少，直接解決了學費的燃眉之急。
浮動利率：利率以「無所損益」為基礎，並非固定不變
關於 ENLS 利息，很重要的一點是利率並非固定不變。它採用浮動利率，以政府的「無所損益」利率為基礎釐定，意思是政府營運這個計劃的目標不是為了賺取利潤。利率會隨著市場利率變動，申請前最好到學資處網站查看最新的利率水平。
還款年期：畢業後開始還款，最長15年
ENLS 的還款安排也相當人性化。你不需要在讀書期間就開始還款，而是在畢業或正式離校後才啟動還款程序。ENLS 還款期最長可以達到15年，分期攤還，有助減輕畢業初期的財務壓力。
在學計息：利息由貸款發放日起計算，在學期間亦會累算
不過，有一點必須注意，ENLS 的利息是從貸款發放當日就開始計算。換句話說，即使你在學期間不用還款，利息依然在每日累算。這一點對於計算你的總還款成本十分重要。
計劃目的與對象
那麼，ENLS 到底是為哪些人士而設的呢？
支援在港修讀合資格授課式碩士課程的學生
這個計劃的主要目的，是為在香港修讀合資格的授課式碩士課程（Taught Master）的學生提供學費貸款支援。只要你修讀的課程在學生資助處碩士課程名單上，就有機會申請。
涵蓋全日制及兼讀制（Part-time）課程
另一個好消息是，ENLS 同時照顧到全職學生和在職人士的需要。無論你報讀的是全日制（Full-time）還是兼讀制（Part-time）碩士課程，都可以申請這個政府借錢讀書碩士 part time 計劃，讓你可以在事業與進修之間取得平衡。
申請資格詳解：誰可以申請ENLS碩士貸款？
想成功申請政府借錢讀書碩士，第一步就是要清楚了解自己的「政府借錢讀書碩士資格」。學生資助處（學資處）的擴展的免入息審查貸款計劃（ENLS）並非適用於所有人，它主要從「申請人」和「課程」兩大方面設定門檻。符合這兩方面的要求，你申請這個non mean loan碩士貸款的成功機會就很高。
申請人基本條件：身份與居留權
首先，我們來看看申請人需要符合的身份條件。這部分是整個申請的基礎，所以必須要符合規定。
擁有香港居留權或在課程開始前已連續在港居住滿三年
申請人必須擁有香港居留權，或者在所報讀的碩士課程正式開始前，已經連續在香港居住滿三年。這兩項條件符合其中一項就可以，目的是確保貸款主要支援與香港有緊密聯繫的本地學生。
不符合資格的簽證類型（例如：學生簽證）
需要注意，並非所有在香港居住的人都符合資格。如果你持有的是由香港入境事務處處長簽發的學生簽證、或根據非本地畢業生留港／回港就業安排（IANG）獲發的簽證，就不符合申請ENLS的資格。簡單來說，以訪客或臨時學生身份留港的人士，並不是這項碩士學費貸款的目標對象。
合資格課程要求
除了個人身份，你報讀的碩士課程本身也要「榜上有名」。這一步是很多人在規劃政府借錢讀書碩士申請時，容易忽略的細節。
必須為學資處ENLS合資格課程名單內的授課式碩士課程
你所修讀的課程，必須是學資處官方網站上「ENLS合資格課程名單」內的授課式碩士（Taught Master）課程。不論是全日制（Full-time）或是兼讀制（Part-time）碩士課程，只要在名單上，就有資格申請。
研究式碩士（MPhil, PhD）不適用
這裡有一個清晰的分界線，ENLS計劃並不適用於研究式碩士（MPhil）或博士（PhD）課程。這些課程的資助模式不同，所以無法透過ENLS申請學費貸款。在計劃升學時，務必分清楚自己報讀的是授課式還是研究式課程。
海外大學在港遙距課程的資格審核
現在很多海外大學在香港提供遙距或面授課程，這些課程是否合資格呢？答案是：視乎情況而定。部分信譽良好且經本地評審的海外大學在港課程，有機會被納入ENLS的合資格名單。最終的判斷標準，仍然是該課程是否出現在學資處的官方名單上。
如何查詢我的課程是否合資格？
了解規則後，最實際的問題就是如何確認自己的課程是否符合資格。方法其實很直接。
使用學資處官方網站的課程名單搜尋器
最權威和準確的方法，就是直接到學資處的官方網站。網站上有一個專為ENLS而設的「合資格課程搜尋器」。你只需要輸入院校名稱或課程關鍵字，就可以即時查詢到結果。這是確認資格最穩妥的一步。
熱門課程（MBA、數據科學、社工等）的資格概況
以一些熱門的碩士課程為例，例如工商管理碩士（MBA）、數據科學（Data Science）、金融科技（FinTech）或社會工作（Social Work）等，這些課程的合資格情況相當普遍。本地幾間主要大學開辦的相關授課式碩士課程，大部分都在ENLS的資助名單內。不過，最終結果還是要以學資處的搜尋器為準，因為課程名單會不時更新。
財務細節全攻略：貸款額、利率與還款
決定要申請政府借錢讀書碩士，下一步自然是深入了解財務細節。這筆碩士學費貸款究竟可以借多少、利息如何計算、以及畢業後如何還款，都是規劃未來財務時必須弄清楚的關鍵。以下將為你逐一拆解。
你能借多少？貸款額上限與終身限額
申請政府借錢讀書碩士ENLS，貸款額度並非沒有上限。它主要由兩個層面的限制所決定：每學年的貸款上限，以及個人的終身貸款限額。
學年應繳學費總額的定義
在單一學年內，你最高可以借到的金額，就是該學年需要向院校繳付的學費總額。簡單來說，如果你的碩士課程該學年學費是十萬元，那麼你最多就只能申請十萬元的貸款，不能更多。學資處會根據你提交的學費單據來批核實際貸款額。
個人終身貸款限額的計算方式與限制
除了學年上限，每位申請人還有一個「個人終身貸款限額」。截至2025/25學年，這個限額是港幣$413,600。這個額度是你一生人中，可以透過擴展的免入息審查貸款計劃（ENLS）借貸的總上限。無論你修讀多少個合資格課程，總借貸額都不能超過這個數字。
限額的「非循環」特性：已償還額度不會恢復
這個終身限額有一個非常重要的特性，就是「非循環」。這和信用卡的額度概念完全不同。當你償還了部分貸款後，已使用的貸款額度並不會恢復。例如，你借了十萬元，你的終身限額餘額就會被扣減十萬元，即使你之後還清了，這個額度也不會「復活」。因此，每一次申請前，都需要考慮這個限額的長遠影響。
利息如何計算？在學期間也要付利息嗎？
談到政府借錢讀書碩士的利息，這是許多申請人最關心的部分。ENLS並非免息貸款，而且利息的計算方式有其特定規則。
利息由貸款「發放日」起計，在學期間不獲豁免
這一點非常重要，ENLS貸款的利息是由貸款發放當天就開始計算，在你就學期間利息會持續累積，並不會獲得豁免。這意味著你的總欠款會在你讀書期間不斷增加，所以在規劃財務時，必須將這部分的利息成本也考慮進去。
利率釐定機制：無所損益利率與風險調整系數
ENLS的利率是浮動的，並非固定不變。它根據政府的「無所損益利率」釐定，這個利率會參考發鈔銀行的平均最優惠貸款利率，並每月調整。此外，利率還會加上一個「風險調整系數」以彌補拖欠貸款的風險，不過此系數現時已向下調整。最新的利率可以在學生資助處的網站上查閱。
還款機制詳解：何時開始還款？
完成學業後，便要開始履行還款責任。了解政府借錢讀書碩士的還款機制，有助你更好地為未來作準備，無論你是修讀全日制還是兼讀制（part time）碩士課程。
還款啟動時間：畢業或正式終止學業後
一般情況下，在你成功畢業或正式終止學業後，還款期便會正式開始。學生資助處會向你發出還款通知書，詳細列明首次還款日期、每月還款額及還款期等資料。
還款期與期數：15年內分180期償還
ENLS貸款的還款期最長為15年，你需要分180期（即每月一期）償還本金和利息。當然，你也可以選擇提早償還全部或部分貸款，而且不設罰款。
年度行政費：每年均需繳付直至全數還清
除了利息，貸款人還需要支付行政費。首次申請時需要繳付一次性的行政費。其後，在貸款尚未完全還清前，每年都需要繳付年度行政費。這筆費用雖然金額不大，但也是持續性的開支之一。
每月還款額試算：預估你的財務負擔
在申請這筆non mean loan碩士貸款前，預先估算自己未來的還款負擔，是一個非常明智的做法。
影響每月還款額的關鍵因素
你的每月還款額主要取決於幾個因素：總貸款額（本金）、貸款發放時的利率、以及你選擇的還款期。由於利率是浮動的，未來你的每月還款額也可能會有所變動。
使用學資處還款計算機進行估算
要獲得一個較準確的估算，最好的方法是使用學生資助處網站提供的「還款計算機」。你只需輸入預計的貸款總額，系統便會根據當前的利率，為你模擬出每月還款額及總還款額等參考數據，助你更具體地規劃畢業後的財務安排。
ENLS網上申請流程：一步步教學
決定要透過政府借錢讀書碩士之後，下一步就是處理申請程序。整個ENLS申請流程已經全面電子化，只要跟著以下步驟準備，你會發現過程比想像中簡單清晰。我們將申請流程拆解成三大步，助你輕鬆完成。
第一步：申請前準備（文件、截止日期）
俗語說「工欲善其事，必先利其器」，申請前的準備功夫做足，可以令後續步驟暢順無阻。這一步主要有兩件事要做：準備好所需文件，以及記下重要的申請截止日期。
所需文件清單：身份證、學生證、學費單副本等
在開始網上填表前，建議你先將以下文件的電子副本（掃描或清晰拍照）準備好，存放在電腦或手機的同一個資料夾內，方便上傳。
- 香港智能身份證副本：用作核實你的身份。
- 學生證副本：證明你是在學學生。
- 院校發出的學費繳費通知單副本：這是證明你申請的碩士學費貸款金額的關鍵文件。
- 申請人銀行戶口證明：可以是顯示你姓名及戶口號碼的銀行月結單或提款卡副本，用作日後發放貸款。
各學年的申請截止日期及注意事項
學生資助處碩士貸款的申請設有截止日期，通常是在課程開始後的一段時間內，不過每年都可能有些微調整。最穩妥的做法是直接到學資處的官方網站，查閱你所屬學年的最新指引。記得，申請是愈早愈好，千萬不要等到最後一刻才處理，以免因文件問題而錯過期限。
第二步：網上遞交申請（平台、填表教學）
文件備妥後，就可以正式進入網上申請的環節。整個過程都在學資處的專屬平台上進行，非常方便。
登入「學資處電子通—我的申請」平台
你需要先在「學資處電子通」網站註冊一個帳戶。完成後，登入「我的申請」頁面，選擇「擴展的免入息審查貸款計劃」（ENLS），就可以開始填寫申請表。這個平台的好處是你可以隨時儲存進度，不用一次過完成。
填寫申請表的關鍵欄目及常見疑問
填寫申請表時，大部分個人資料都相當直接。不過有幾個欄目要特別留意：
- 課程資料：必須準確填寫院校名稱、課程全名及課程編號，這些資料都可以在你的取錄通知書或學費單上找到。
- 申請貸款額：你申請的貸款額不能超過該學期或學年應繳的學費總額。
- 個人聯絡資料：請確保電話和電郵地址正確無誤，因為學資處會透過這些方式與你聯絡，通知申請進度。
學分制課程的申請處理
如果你的碩士課程是按學分收費（Credit-based），申請處理會有些不同。一般來說，你需要為每一個學期獨立提交一份ENLS申請，貸款額就是該學期所修讀學分的學費總和。如果在遞交申請後，你決定加修學分，就需要為新增的學費提交一份全新的申請。
第三步：數碼簽署及上傳文件
填完表格並上傳所有文件後，就來到最後一步：簽署確認。現在的流程已經不需要親身遞交或郵寄文件。
使用「智方便+」進行數碼簽署的步驟
為了簡化程序，學資處已經引入「智方便+」作數碼簽署。你只需要在手機下載「智方便」應用程式，並升級至「智方便+」（需要親身到自助登記站或登記服務櫃位辦理）。在網上申請的最後一步，系統會引導你使用「智方便+」掃描二維碼，進行數碼簽署，整個過程幾分鐘就能完成，非常快捷。
上傳證明文件的格式與要求
上傳文件時，請留意學資處的要求。一般接受的檔案格式為 PDF、JPG 或 PNG。請確保你上傳的檔案影像清晰，所有文字都清晰可見，而且檔案大小不要超過系統限制，以免上傳失敗。
申請常見陷阱及注意事項
了解整個政府借錢讀書碩士申請流程後，還有幾個常見的「陷阱」需要留意，避開這些誤區能讓你的財務規劃更穩健。
陷阱一：誤解計息開始日
很多人以為政府借錢讀書碩士利息是畢業後才開始計算，這是一個很大的誤解。ENLS貸款的利息，是從貸款發放當天就開始計算的，即使你仍在學，利息亦會每日累算。所以，在規劃財務時，必須將在學期間產生的利息成本也考慮進去。
陷阱二：忽略終身貸款限額
每位ENLS申請人都有一個終身貸款限額。這個限額是「非循環」的，意思是即使你償還了部分貸款，已使用的額度也不會恢復。在申請前，你應該登入「學資處電子通」查閱自己剩餘的限額，確保足夠覆蓋整個碩士課程的學費。
陷阱三：學費變動後未及時通知學資處
如果你因為轉科、減修學分等原因，導致實際應繳學費少於已獲批的貸款額，你必須立即以書面形式通知學資處，調整貸款金額。如果沒有及時通知而導致學資處發放了過多的貸款，你需要立即歸還多出的款項，而且該筆款項的利息也是從發放日起計算的，會造成不必要的財務損失。因此，在政府借錢讀書碩士還款的整個過程中，保持溝通十分重要。
ENLS、私人貸款、持續進修基金大比較
除了考慮申請政府借錢讀書碩士的ENLS計劃，市面上還有其他財務方案可以選擇。了解不同方案的特點，可以幫助你作出最適合自己的決定。以下將會比較銀行私人貸款和持續進修基金，讓你對各種碩士學費貸款選項有更全面的認識。
比較一：銀行私人進修貸款
銀行或財務機構提供的私人貸款，是其中一個解決讀書資金的方法。這類「私人貸款 讀書」方案與政府的學生貸款計劃有很明顯的分別。
優點：資金用途靈活、批核速度快
私人貸款最大的好處是資金用途非常靈活。貸款批出後，你可以自由運用資金，除了學費，也可以用來應付書本、電腦或其他生活開支。另外，銀行的批核流程通常比較快，有時數天內就能知道結果，適合需要盡快繳交學費的情況。
缺點：利率普遍較高、需要信貸審查（TU）
不過，私人貸款的利率普遍比政府的ENLS高。銀行會審查申請人的信貸報告（TU），假如你的信貸評級不佳或沒有固定收入證明，申請可能會被拒絕，或者獲批的利率會更高。申請前需要仔細評估自己的還款能力。
比較二：持續進修基金 (CEF)
持續進修基金是另一個很受歡迎的選項，不過它的性質與貸款完全不同。考慮「持續進修基金 碩士」方案時，要先理解它的運作模式。
性質：政府資助，先付後還，並非貸款
持續進修基金是一項政府資助，並不是貸款。你需要先自行繳付學費，成功修畢合資格的課程後，再向政府申請發還部分款項。這代表你仍然需要先準備一筆資金去支付學費。
資助上限：每人終身$25,000港元
每位合資格的香港居民，一生人可申請的資助總額上限是港幣$25,000。這個額度可以用於一個或多個合資格課程。
應用：可與ENLS互補使用，減輕部分學費負擔
雖然$25,000未必能完全覆蓋碩士課程的全部學費，但它可以與ENLS或其他貸款方案互補使用。例如，你可以先申請ENLS支付全額學費，課程完成後再申請CEF發還$25,000。這筆款項可以用來即時償還部分ENLS貸款，直接減輕你的總還款負擔。
【總結比較表】三大進修財務方案優劣分析
為了讓你更清晰地看到各個方案的分別，這裡準備了一個總結比較表。
比較維度：性質、申請門檻、利率/資助額、優點、缺點
| 比較維度 | 擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS) | 銀行私人進修貸款 | 持續進修基金 (CEF) |
|---|---|---|---|
| 性質 | 政府貸款 (non mean loan 碩士) | 商業貸款 | 政府資助 (先付後還) |
| 申請門檻 | 香港居民、修讀合資格課程 | 穩定的入息證明、良好的信貸評級(TU) | 香港居民、修讀合資格課程 |
| 利率/資助額 | 按「無所損益」基礎釐定的浮動利率，利率較低 | 利率各異，普遍較高 | 終身資助上限$25,000 |
| 優點 | 申請門檻較低、利率穩定且不高、還款期長 | 資金用途靈活、批核速度快 | 無需還款、可與其他方案並用 |
| 缺點 | 資金只能用於學費、在學期間已開始計息 | 利率較高、需要查閱TU、還款期較短 | 需先墊付學費、資助額有限、並非所有碩士課程都合資格 |
常見問題 (FAQ)
Q1：同時修讀兩個合資格碩士課程，可否申請兩筆ENLS貸款？
可以的。擴展的免入息審查貸款計劃（ENLS）是以課程為單位獨立計算。如果你同時修讀兩個都合資格的碩士課程，你需要為每個課程分別提交一份獨立的ENLS申請。成功獲批後，你會擁有兩個獨立的貸款戶口，並且需要為每個戶口分別繳付年度行政費。當然，兩筆貸款的總額，仍然會受到你個人的終身貸款限額所限制。
Q2：申請ENLS會影響我的信貸評級（TU）嗎？
一般情況下，準時還款是不會影響你的信貸評級（TU）的。學生資助處（學資處）的資料顯示，他們與信貸資料服務機構（例如環聯 TransUnion）沒有資料互通的安排。不過，這有一個重要的前提：你必須履行還款責任。如果你嚴重拖欠ENLS還款，學資處有權採取法律行動追討，這就有可能對你的信貸記錄造成負面影響。
Q3：如果中途退學，需要立即開始還款嗎？
是的。ENLS的還款期是在你畢業或「正式終止學業」後開始。中途退學就屬於「正式終止學業」的情況。當你辦妥退學手續後，學生資助處會根據你的正式退學日期，計算並發出你的還款通知書。因此，你需要開始還款。及時通知校方和學資處是非常重要的一步。
Q4：申請ENLS有年齡上限嗎？
沒有。根據學生資助處的資料，擴展的免入息審查貸款計劃本身並沒有為申請人設定任何年齡上限。申請政府借錢讀書碩士的資格，主要取決於你是否擁有香港居留權（或符合特定居住要求），以及你所修讀的課程是否在ENLS的合資格課程名單之內。所以，無論你的年齡是多少，只要符合這兩項基本條件，都可以提交申請。
Q5：可以提早償還全部或部分貸款嗎？有沒有罰款？
可以的，而且沒有任何罰款或額外手續費。學生資助處是容許借款人隨時提早償還部分或全數貸款的。提早還款可以助你節省整體的政府借錢讀書碩士利息支出。如果你打算一次過清還所有欠款，建議先聯絡學資處，查詢截至特定日期為止的準確還款總額（包括本金及應計利息），以確保能完全結清戶口。