畢業後一身學債，面對學資處複雜的利息計算規則，擔心自己會「蝕息」？學生資助處的兩大主要貸款計劃——「須經入息審查資助計劃」(TSFS/FASP) 與「免入息審查貸款計劃」(NLS)，其利息計算方式、利率結構以至行政費、逾期罰則都大有不同。本終極指南將為您深入拆解兩者的利息計算方法，並一步步教您善用官方還款計算機，比較不同還款年期的總利息支出，助您制定最精明的還款策略，避免繳付任何不必要的利息。
兩大學生貸款計劃：利息計算方式核心比較
要掌握學資處利息計算，首先要分清楚兩大學生貸款計劃：「須經入息審查資助計劃」（TSFS/FASP）和「免入息審查貸款計劃」（NLS）。它們的利息和費用結構有天淵之別，直接影響你日後的還款總額。了解當中的核心差異，不論是申請前選擇，還是畢業後規劃還款，都十分重要。
關鍵費用項目一覽表
要清晰比較兩者的不同，我們可以從年利率、在學期間的利息、行政費和逾期罰則這四個最關鍵的項目，逐一拆解。
年利率：TSFS/FASP 固定 vs NLS 浮動
TSFS/FASP採用的是年利率1%的固定利率。這代表在整個還款期內，利率都維持不變，讓你的還款預算更加穩定，更容易規劃。
NLS則採用浮動利率。這個利率會跟隨市場的最優惠利率（Prime Rate）變動而調整。這意味著你的利息支出會隨市場利率升跌，帶來一定的不確定性。
在學期間利息：TSFS/FASP 免息 vs NLS 由貸款發放日起計息
TSFS/FASP的一大優勢是「在學期間免息」。學資處的利息計算，是在你畢業或離校後才正式開始。這大大減輕了整個貸款的利息成本。
NLS的利息計算方式完全不同。它的利息是由貸款發放當日就開始計算。換句話說，即使你仍在學，你的貸款總額已在利息的影響下慢慢增加。
行政費：TSFS/FASP 無 vs NLS 每年收取
TSFS/FASP計劃本身並不收取任何行政費用，讓你的借貸成本更純粹地集中在利息上。
NLS則需要每年繳交行政費，只要你的貸款戶口一日未清還，這筆費用就會每年產生。這是除了利息之外，一項必須考慮的額外支出。
逾期罰則：TSFS/FASP 一次性附加費 vs NLS 每日逾期利息
假如不幸逾期還款，TSFS/FASP的罰則是在逾期款項上，徵收一筆過百分之五的附加費。
NLS的罰則則相對複雜，它會按日計算逾期利息。這代表逾期時間越長，你需要支付的罰息就會不斷累積，如同雪球般越滾越大。
「須經入息審查資助計劃」(TSFS/FASP) 利息計算詳解
談到學資處利息計算，大部分同學首先接觸的都是「須經入息審查資助計劃」(TSFS/FASP)。這個計劃的利息結構相對簡單，而且條件非常優惠，是許多大專生的首選。我們一起來拆解它的利息和還款細節，讓你對畢業後的財務狀況更有預算。
利率結構與特點
這個計劃最大的吸引力在於它的利率設計，完全是為了協助學生而設。它有兩個核心特點，直接影響了你的總還款開支。
固定年利率1%的優勢與穩定性
TSFS/FASP計劃採用的是年利率1%的固定利率。所謂固定利率，就是指在你整個還款期內，利率都鎖定在1%，不會隨市場利率波動而改變。這提供了一個非常穩定的還款預期，讓你畢業後規劃個人理財時，可以準確預計每月的學生貸款支出，而不用擔心市場加息會突然增加你的還款壓力。
「在學期間免息」如何大幅降低總還款成本
這絕對是TSFS/FASP計劃最重要的一項優惠。利息是從你畢業或正式離校後才開始計算的。換句話說，假設你修讀一個四年制學位，在這四年期間，你所借的貸款是完全免息的。這個安排大大減輕了學資處利息的總負擔，因為利息不是從貸款發放日就開始累積，你的計息本金不會在讀書期間膨脹。
名義利率 vs 實際年利率
當我們討論學資處計算利息的方式時，你會聽到「名義利率」和「實際年利率」這兩個概念。雖然計劃列明的名義年利率是1%，但你實際承擔的借貸成本通常會更低。
為何實際年利率通常低於1%？
原因正正在於「在學期間免息」這個特點。實際年利率是將你整個貸款期（包括修讀年期和還款期）的總利息成本，平均攤分到每一年而得出的利率。因為你在學的幾年是免息期，這段「零成本」的借貸時間拉低了整體的平均借貸成本，所以計算出來的實際年利率，往往會明顯低於1%的名義利率。
修讀年期與還款期對實際利率的影響分析
實際年利率的具體數字，會受到你的修讀年期和還款期影響。修讀年期越長，享有的免息期就越長，所以實際年利率會越低。至於還款期，選擇較長的還款期（例如15年），雖然每月還款額較低，但因為利息是按未償還的本金計算，較長的還款期意味著你需要為本金支付更長時間的利息，總利息支出會增加，實際年利率也會稍微回升。
還款額計算方式
了解利率後，下一步就是具體的還款額計算。學資處提供了清晰的還款框架，你也可以利用官方的學資處還款計算機作初步估算。
還款分期選項 (60/120/180期)
畢業後，你可以選擇以60期（5年）、120期（10年）或180期（15年）三種方式分期償還貸款。你可以根據自己畢業後的收入預期和理財規劃，選擇最適合自己的方案。一般來說，還款期越短，每月還款額越高，但總利息支出就越少。
為何最後一期的還款額會有所不同？
你在還款對照表上會發現，不論選擇哪種還款期，最後一期的還款額都與之前的期數不同。這是因為每月還款額在計算時，通常會產生無法整除的小數位，並以四捨五入方式處理。為了確保在還款期結束時能不多不少、準確地清還所有本金和利息，最後一期供款額便會作出調整，用以結清所有餘額。
如何使用官方還款對照表快速查詢每月供款
學資處網站上提供了詳細的「還款對照表」。你完全不需要自己進行複雜的學資處計算，只需要在表格中找出你的貸款總額，就可以直接看到在60、120及180期三種還款方案下，每期需要償還的金額是多少。這是一個非常方便的工具，能幫助你快速掌握還款預算。
「免入息審查貸款計劃」(NLS) 利息計算詳解
如果你選擇的是「免入息審查貸款計劃」(NLS)，那麼學資處利息計算的方式會與「須經入息審查」的計劃有很大分別。NLS的設計原則是「收回全部成本」，所以它的利息結構和收費項目會比較複雜。現在就讓我們一起深入了解它的運作模式。
浮動利率的計算機制
NLS最核心的特點是採用浮動利率。這代表你的貸款利率並非一成不變，而是會跟隨市場利率波動。因此，了解這個機制對規劃還款預算十分重要。
利息起計時間點：貸款發放日
首先，你需要清楚知道NLS的學資處利息是由何時開始計算。答案是：由貸款發放日當天起計。這與「須經入息審查計劃」在學期間免息的安排完全不同。換句話說，在你仍然是學生的時候，NLS貸款的利息已經在每日累積，直至你全數清還本金及利息為止。
拆解「無所損益」利率與最優惠利率的關係
你可能會在官方文件上看到「無所損益利率」這個名詞。其實它的概念並不複雜。這個利率的計算基礎，是參考香港三間發鈔銀行的平均最優惠貸款利率（Prime Rate），然後再減去一個特定的百分點。這樣做的目的是確保計劃在撇除壞帳風險後，能夠達到收支平衡，也就是「無所損益」。因為最優惠利率會隨市場環境變動，所以你的NLS貸款利率也會跟著浮動。
利率的每月檢討與調整機制
為了緊貼市場利率走勢，學資處會每月檢討一次「無所損益利率」。如果平均最優惠利率出現變動，NLS的利率也會在下個月的第一日作出相應調整。這個定期的學資處計算機制，意味著你每月的利息支出可能會有些微變化。
行政費詳解：您必須知道的收費規則
除了利息之外，NLS還有另一項重要的開支，就是行政費。這筆費用是每年都需要支付的，只要你的貸款戶口一日未清還，就會一直收取。
收費目的與「收回全部成本」原則
設立行政費的目的，是為了貫徹計劃「收回全部成本」的原則。這筆費用主要用來支付處理貸款申請、管理帳戶等日常營運的行政開銷。所以，這並非一次性的申請費，而是一項年度的持續費用。
收費時間點：每年12月入帳，翌年1月到期
行政費的記帳和繳款時間點非常固定。學資處會在每年的12月1日，將該年度的行政費記入你的貸款帳戶。而這筆費用的繳款到期日，則定於翌年的1月1日。即使你在學期間，行政費也會照樣每年累積，並在你開始還款後一併計算。
省錢秘訣：如何在11月30日前還款以豁免當年行政費
這裡有一個非常實用的省錢秘訣。學資處提供了一個豁免機制：只要你在任何一年的11月30日或之前，一次過清還所有貸款結餘，就可以豁免該年度的行政費。如果你正計劃提早還清貸款，記得要好好利用這個日期，這樣就能省下一筆開銷。
學資處還款計算機使用指南：三種還款年期情境分析
要為畢業後的財務狀況做好準備，準確的學資處利息計算是不可或缺的一環。學資處官方網站提供的學資處還款計算機，正是一個非常有用的工具，可以幫助大家初步估算還款額。以下我們會一步步教你如何使用，並且透過實際情境分析，讓你更清楚了解不同還款年期對總利息支出的影響。
如何使用學資處還款計算機？
使用學資處的計算工具其實相當直接，整個學資處計算過程只需要幾個簡單步驟，就能獲得一個具參考價值的還款預算。
步驟一：選擇您的貸款計劃 (TSFS/FASP 或 NLS)
首先，你需要從下拉選單中選擇你所申請的貸款計劃。這一步非常重要，因為「須經入息審查資助計劃」(TSFS/FASP) 和「免入息審查貸款計劃」(NLS) 的利率結構和計息方式完全不同，選擇正確的計劃才能得出較準確的估算。
步驟二：輸入貸款總本金
接下來，在指定欄位輸入你的貸款總額。這個數字是你歷年在學資處借取的本金總和。如果你不確定確實金額，可以翻查學資處發出的貸款文件，確保輸入的資料準確。
步驟三：選擇期望還款年期 (5/10/15年)
學資處一般提供5年(60期)、10年(120期)及15年(180期)三種還款年期選項。你可以根據自己畢業後的預期收入和財務狀況，選擇一個你認為最合適的年期。這個選擇會直接影響你每月的還款壓力以及最終的總學資處利息支出。
步驟四：獲取初步還款估算
完成以上步驟後，點擊計算按鈕，系統就會即時顯示出你每月的估算還款額、還款期數、總還款額以及總利息支出。這份估算結果可以作為你未來財務規劃的基礎。
還款情境模擬與結果分析
為了讓大家更具體地理解還款年期如何影響還款額，我們以TSFS/FASP計劃下，貸款總本金HK$100,000及年利率1%為例，模擬三種不同還款方案的結果。
方案A (5年/60期) 還款詳情：每月還款額及總利息估算
選擇最短的5年還款期，每月還款額會是三者中最高，大約為HK$1,710。雖然短期內的還款壓力較大，但是總利息支出是最低的，約為HK$2,570。這個方案適合預期畢業後收入穩定，並希望盡快還清貸款的朋友。
方案B (10年/120期) 還款詳情：每月還款額及總利息估算
選擇10年還款期是一個較為平衡的選擇。每月還款額會降至約HK$877，財務壓力相對較輕。不過，由於還款時間拉長，總利息支出會增加至約HK$5,190。這個方案適合希望在還款與生活品質之間取得平衡的畢業生。
方案C (15年/180期) 還款詳情：每月還款額及總利息估算
選擇最長的15年還款期，每月還款額最低，大約只需HK$600，能大大減輕每月的財務負擔。然而，這也意味著你需要用更長的時間去支付利息，總利息支出會是三者中最高的，約為HK$7,810。這個方案適合預期初期收入不高，或有其他財務規劃的畢業生。
使用計算機的重要須知
在使用這個方便的工具時，有幾點需要特別留意，才能更準確地理解計算結果。
計算結果僅供參考，實際金額以學資處官方通知為準
必須要記住，學資處還款計算機提供的數字只是一個估算。因為計算過程可能涉及四捨五入，最終的實際還款額，特別是最後一期的金額，應以學資處日後發出的「還款通知書」為最準確的依據。
計算模型未包括延期還款、利率變動等特殊情況
這個計算模型是基於標準的還款流程。它並未考慮一些特殊情況，例如申請延期還款期間可能產生的額外利息、NLS計劃的浮動利率變動，或是因逾期還款而產生的附加費等。如果你的情況較為複雜，建議直接聯絡學資處查詢。
逾期還款影響：附加費與逾期利息計算方法
在整個學資處利息計算的過程中，除了要清楚準時還款的利息之外，了解逾期還款的後果也同樣重要。萬一不小心遲了還款，兩個計劃的罰則計算方式有很大分別，現在就來逐一拆解，讓你對學資處的利息計算有更全面的掌握。
「須經入息審查計劃」的逾期附加費
對於TSFS或FASP的貸款人，逾期還款的罰則相對直接，是以一次性附加費的形式收取。
計算基礎：逾期未還的本金及利息總額
附加費的計算基礎，是你當期逾期未還的供款總額。這筆款項已經包含了該期數應付的本金和學資處利息兩部分。
罰則計算：總額 x 5% (一次性收費)
計算方法很直接，就是將上述的逾期總額乘以5%。這是一筆過的一次性收費，繳付後就不會再就同一筆逾期款項繼續累積罰款。
「免入息審查計劃」的逾期利息
NLS的逾期罰則就不同了，它並非一次性收費，而是採用計算逾期利息的方式，逾期時間越長，利息就越多。
計算基礎：按發鈔銀行最優惠貸款利率的平均數釐定
這個計劃的逾期利息並非固定罰款，而是按一個浮動的利率計算。這個利率是根據香港各間發鈔銀行的最優惠貸款利率（Prime Rate）的平均數來釐定的，所以會隨市場變動。
罰則計算：由還款到期日起按日累計
罰息會由你的還款到期日開始，每日逐日計算，直到你清還所有逾期款項為止。換句話說，逾期時間越長，需要支付的利息就會越多，所以最好盡快處理。
學資處還款及利息計算常見問題 (FAQ)
關於學資處利息計算，你可能還有一些疑問。這裡我們整理了幾個最常見的問題，希望可以一次過解答你的疑惑，讓你對整個還款過程更有預算。
提早全數清還貸款需要支付額外費用或罰款嗎？
不少人都會有這個疑問，如果想提早全數清還學資處貸款，需要支付額外費用或罰款嗎？答案是不用。學資處容許貸款人隨時提早清還全部或部分貸款，而且不會收取任何罰款或額外手續費。提早還款更可以節省尚未計算的利息，減輕整體的還款負擔。
如持有多筆學資處貸款，利息是合併還是分開計算？
如果你在學期間，因應不同學年或課程申請了多於一筆學資處貸款，利息的計算方式是獨立處理的。學資處會為每一份貸款協議設立一個獨立的貸款戶口，因此每筆貸款的利息都會分開獨立計算，不會合併處理。在你的還款文件中，會清晰列出每個戶口各自的還款詳情。
什麼是「風險調整利率」，為何現時為零？
「風險調整利率」是「免入息審查貸款計劃」(NLS) 利率的其中一個組成部分。設立的原意是為了彌補政府在批出無抵押貸款時可能面對的壞帳風險。不過，自2012/13學年起，政府已將此風險調整利率設定為零。這意味著現時NLS的實際利率只反映「無所損益」利率，大大減輕了貸款人的利息負擔。
申請延期還款會如何影響利息計算？
成功申請延期還款後，在獲批的延期期內你無需償還本金和利息。然而，必須注意的是，利息並不會在延期期間停止計算。學資處利息會繼續按你尚未償還的貸款本金每日累計。因此，當延期期結束並恢復還款時，你的總結欠會有所增加，這可能會導致日後的每月還款額或總還款期需要作出相應調整。
如何利用還款計算機，選擇最適合自己的還款年期？
善用學資處還款計算機，是規劃還款策略的關鍵一步。你可以嘗試在計算機中輸入相同的貸款本金，然後分別選擇5年（60期）、10年（120期）和15年（180期）這三種還款年期進行比較。計算機會即時顯示出每種方案下的每月還款額及預計總利息支出。透過比較結果，你會清晰看到短期還款的每月還款額較高，但總利息最低；而長期還款則相反。你可以根據自己畢業後的預期收入和財務狀況，選擇一個在每月負擔和總利息支出之間最合適的平衡點。
哪份官方文件上的利息計算資料最為準確？
雖然學資處還款計算機提供了便捷的估算，但要獲取最準確的學資處利息計算資料，你應時刻以學資處發出的官方文件為準。當中，最具法律效力及最準確的文件是你的「償還貸款通知書」(Demand Note) 以及年度帳戶結單。這些文件會詳細列出截至某個日期的確實貸款結餘、已計算的利息、應繳的行政費（如適用）以及還款到期日。因此，在規劃或處理還款事宜時，務必以這些官方文件上的數據為最終依據。