「供滿層樓」絕對是人生一大里程碑，但喜悅過後，切勿忽略最後、亦是最關鍵的一步 —「贖契」。完成按揭供款後，必須主動辦理贖契手續，才能從銀行取回屬於您的樓契正本，正式擁有物業的完整業權。
然而，許多業主對贖契程序一知半解：是否等待銀行通知便可？整個過程需時多久、律師費如何計算？取回樓契後又該如何保管？本文將為您提供一份最詳盡的「贖契全攻略」，由零開始拆解4大贖契程序、律師收費及時間預算，並深入比較各種樓契保管方法的優劣。不論您是剛供滿按揭，還是準備轉按，本文都能助您輕鬆掌握所有關鍵細節，順利完成贖契，真正掌控您的個人資產。
什麼是贖契？為何完成按揭後必須辦理？
供滿樓宇按揭是人生一大里程碑，而辦理贖契正是取回物業完整業權的最後一步。簡單來說，贖契是當你還清所有按揭貸款後，委託律師辦理法律手續，從銀行取回樓契正本的過程。在整個按揭期間，樓契其實是抵押在銀行，所以完成這個程序，才代表你真真正正擁有這個物業。
贖契的法律定義與重要性
法律程序：從銀行取回樓契，真正擁有物業業權
在法律層面上，申請樓宇按揭時，業主已將物業的業權以抵押形式轉移給銀行，銀行會在土地註冊處註冊一份「按揭契」（Mortgage Deed），以保障其貸款權益。贖契的法律程序，就是由贖契律師準備一份「解除押記令」（Discharge of a Charge），並交由銀行簽署確認貸款已全數清還，然後再將這份文件於土地註冊處註冊。完成註冊後，原有的按揭紀錄便會被正式解除，業權亦會完全歸還給業主。
核心文件：樓契是證明物業所有權的唯一法律憑證
樓契是物業的「出世紙」，它是證明你是物業合法擁有者的唯一和最權威的法律文件。這份文件詳細記錄了物業的所有歷史交易和業權轉變，重要性極高。假如樓契遺失，將無法補領正本，這會對日後出售物業或申請再按揭構成嚴重障礙，甚至大幅影響物業價值。因此，妥善處理及保管樓契至關重要。
為何要及時辦理贖契？
避免額外費用：逾期不取回樓契或需支付存契費
許多人可能以為供滿貸款後，銀行會自動處理一切，但事實並非如此。銀行作為商業機構，沒有義務為客戶永久免費保管樓契。假如你在供滿後一段時間內仍未辦理贖契手續，銀行便有機會向你收取「存契費」，這筆非必要的贖契費用其實完全可以避免，只要及時處理便可。
保障個人資產：盡快取回樓契，掌握資產自主權
盡快取回樓契，是保障個人資產和掌握自主權的關鍵一步。當樓契握在自己手中，你便擁有處理這項資產的全部權利，不論是未來考慮出售、轉贈給家人，或是利用物業進行其他財務安排，都無需再經過銀行的程序，大大增加了資產的靈活性和自主性。
兩大贖契情況：供滿按揭 vs. 轉按
贖契並非只在完全供滿樓宇按揭後才會發生，在物業交易和財務安排中，主要有兩種常見情況需要辦理贖契。
情況一：清還所有按揭貸款後贖契
這是最典型的情況。當你向銀行還清最後一期按揭貸款後，便可以主動聯絡銀行，並委任一位專業的贖契律師啟動程序。整個贖契時間一般需要數月，律師會協助你處理所有法律文件，直至你從銀行順利取回樓契正本。
情況二：轉移按揭至新銀行時的贖契程序
當你為了尋求更優惠的利率或套取現金而進行「轉按」（Refinance）時，同樣會涉及贖契程序。在這個過程中，你的律師會協調新舊兩間銀行。新銀行會批出一筆新貸款，用作清還舊銀行的按揭餘額，然後律師會辦理贖契手續，將樓契從舊銀行贖回，再立即轉交給新銀行作為新按揭的抵押品。整個過程業主通常不會接觸到樓契正本。
贖契程序全拆解：由委任律師到取回樓契的關鍵四步
供滿樓固然值得高興，但要正式取回樓契，當中涉及的贖契程序您又了解多少？整個贖契流程，從聯絡銀行到委託贖契律師，再到取回樓契正本，其實有清晰的四個步驟。一般贖契時間大約需要三至四個月，只要跟足以下步驟，就能順利取回物業的完整業權。
第一步：主動聯絡銀行啟動程序
業主須知：銀行未必主動通知，建議提早查詢
當按揭貸款尚餘幾期便會供滿時，業主就可以主動聯絡銀行，表示打算在供款完畢後辦理贖契。這裡有一個很重要的提醒，就是銀行未必會主動發信通知您。所以，與其被動等待，不如提早一至兩個月查詢，索取贖契所需的文件清單和程序指引，這樣可以確保整個流程無縫交接。
第二步：委任專業贖契律師（最關鍵一步）
核心關鍵：確認律師行是否在銀行「認可名單」(On List)
這是整個贖契程序中最關鍵的一環。您需要委任一位專業的贖契律師處理法律文件，但並非任何律師行都可以。每間銀行都有一份內部認可的律師行名單（俗稱 On List）。銀行只會將樓契交予這份名單上的律師行。所以在聘用律師前，您必須先向律師行確認，他們是否在您承按銀行的認可名單上。
聘用「非認可」律師的後果：時間延誤與雙重費用
假如您聘用的律師行並非銀行認可，銀行就會要求您另外委派一家認可的律師行處理，或者由銀行直接指定一家。這樣一來，您便需要支付兩筆贖契律師費，除了令贖契費用大增，更會拖慢整個贖契時間，造成不必要的延誤。
第三步：準備及簽署贖契法律文件 (Deed of Release)
律師行角色：準備法律文件，證明貸款已全數清還
確認委託後，您的贖契律師就會著手處理一切。律師行會代表您與銀行溝通，並準備一份名為「贖契樓宇解除押記證明書」（Deed of Release 或 Discharge of a Charge）的法律文件。這份文件會交由銀行簽署，作為貸款已全數清還的正式法律證明。您只需要根據律師的指示簽署相關授權文件即可。
第四步：於土地註冊處註冊及取回樓契
註冊解除押記：在法律上正式解除物業的按揭紀錄
當銀行簽妥贖契文件後，律師行會將文件交往土地註冊處進行註冊。這個步驟的目的，是在政府的物業紀錄上，正式將您物業的按揭押記（Mortgage Charge）移除。完成註冊後，您的物業在法律上才算是完全「甩身」，再無任何按揭負擔。
交收樓契正本：完成註冊後從銀行取回全套樓契
最後一步，律師行會代表您，前往銀行取回存放多年的全套樓契正本。律師會仔細核對所有文件齊備無誤，然後再通知您親身到律師行簽收。至此，整個贖契程序便大功告成，您也正式成為物業的真正主人。
贖契費用與時間全解析：律師費、雜費及流程需時一覧
講到贖契，大家最關心的自然是贖契費用和整個流程需要多少時間。這兩點直接影響你的財務預算和時間規劃。以下為你詳細拆解贖契過程中涉及的各項開支，以及由啟動程序到取回樓契的預計需時，讓你對整個過程有更清晰的掌握。
贖契費用明細：律師費及雜項開支
辦理贖契的總開支，主要由兩大部分組成，就是你委託的贖契律師所收取的專業服務費，以及一些政府部門和文件處理相關的雜項支出。
贖契律師費：市場收費參考及定額收費模式
贖契律師費是整個贖契費用中的主要部分。目前市場上，單獨處理贖契的律師費，普遍介乎港幣二千至三千元不等，視乎不同律師行的收費標準。為了讓客戶有更清晰的預算，現在很多律師行都會提供定額收費服務，即一口價包含所有基本手續，避免了因流程複雜而出現意想不到的額外收費。你在委任律師前，可以先查詢清楚收費模式和包含的服務範圍。
政府註冊費及其他雜項支出
除了律師的專業服務費，贖契過程中還會產生一些必要的雜項支出。其中最主要的一項是向土地註冊處註冊「解除押記註冊摘要」（Discharge of a Charge）的政府費用，現時收費為港幣230元。此外，律師行亦會收取一些行政雜費，例如查冊費、文件影印費及車馬費等，這些費用一般數額不大，通常會一併列在最終的帳單上。
贖契所需時間：整個流程要多久？
了解費用後，另一個關鍵問題就是贖契時間。畢竟，能夠盡快取回樓契正本，才算是真正安心。
市場參考時間：一般需時約三至四個月
一般而言，由你委任律師開始，到最終完成所有手續並取回樓契，整個贖契時間大約需要三至四個月。這段時間包括了律師行準備法律文件、聯絡銀行簽署、將文件送交土地註冊處進行註冊，以及最後從銀行收回全套樓契文件的所有程序。每個環節都需要時間處理，所以預留三至四個月會是比較穩妥的估計。
節省費用秘訣：賣樓與贖契綑綁服務
想節省贖契費用，其實有一個很實用的方法，特別適合正在計劃出售物業的業主。
善用套餐優惠：賣樓時將買賣與贖契交由同一律師行處理
如果你計劃出售的物業仍有按揭在身，你在賣樓過程中，除了要處理樓宇買賣合約，亦必須同步辦理贖契手續，以便將一份「乾淨」的業權交予買家。在這種情況下，你可以將樓宇買賣及贖契兩項法律服務，交由同一間律師行處理。律師行通常會為這種「綑綁服務」提供套餐優惠，贖契部分的律師費會比獨立處理便宜得多。這不僅能節省金錢，亦能簡化程序，由同一團隊跟進可確保買賣與贖契的銜接更順暢。
轉按的贖契流程有何不同？
轉按贖契程序與樓契交接流程
當物業需要轉按時，所涉及的贖契程序與一般供滿樓宇按揭的情況有顯著分別。在轉按的交易中，贖契與承造新按揭是兩個緊密相連、同步進行的步驟。整個流程由專業的贖契律師在中間協調，確保舊有按揭順利解除，同時新按揭亦無縫交接。因為物業只是由一間銀行的按揭轉移至另一間，所以樓契的交接流程與供滿按揭後取回樓契的情況完全不同。
樓契流向：由舊銀行律師直接轉交新銀行，業主無需經手
在轉按過程中，業主最關心的樓契正本，實際上並不會經過業主的手。整個樓契的流向是由律師樓直接處理的。當新銀行批出貸款後，贖契律師會代表業主，向舊銀行清還所有剩餘貸款，並辦理贖契手續。完成手續後，律師會從舊銀行領取樓契，然後直接將樓契正本轉交給新的承按銀行作為抵押品，業主在這個交接過程中完全無需經手，省卻了親自處理的程序。
律師角色：協調新舊銀行，完成贖契及新按揭
你委任的贖契律師，在這裏就扮演著一個至關重要的協調角色。律師的主要職責是確保整個轉按過程順利完成。他們會負責與新舊兩間銀行溝通，先向舊銀行索取贖契的最終金額，然後安排新銀行批出貸款，用以清還舊銀行的欠款。同時，律師會準備好所有法律文件，包括舊按揭的贖契文件及新銀行的按揭契。這個專業的協調工作，直接影響整個轉按的贖契時間，而相關的服務亦已包含在整體的贖契律師費當中。
贖契後續：樓契保管、資產增值及財富傳承指南
順利完成贖契，取回那份厚甸甸的樓契，感覺就像為多年的奮鬥劃上完美句號。這份文件不單是磚頭和石屎的證明，更是你真正全面擁有這個家的鑰匙。現在，新的課題隨之而來，就是如何妥善保管這份無可替代的重要文件，並且發掘「現契在手」所帶來的潛在價值。從最基本的核對工作，到專業的保管方式，再到靈活的資產增值財技，下面的內容將為你一一剖析。
領取樓契後的專業核對清單 (Checklist)
從贖契律師手上接過樓契後，第一件要做的事，就是仔細核對。這個步驟非常關鍵，確保所有法律文件的資料準確無誤，能避免日後出現不必要的麻煩。
關鍵資料核對：業主姓名、物業地址、註冊摘要編號等
你可以像朋友分享心得一樣，拿出清單逐項檢查。首先，確認文件上的業主姓名，必須與你的身份證明文件完全一致，連串法也不可以有錯。然後，核對物業地址，確保樓層、座數及單位號碼等資料準確無誤。最後，檢查文件上的註冊摘要編號（Memorial Number），確保與土地註冊處的紀錄相符。假如發現任何資料有出入，應立即聯絡為你辦理贖契的律師，及時處理。
四大樓契保管方式大比拼：安全、成本與便利性
樓契正本是獨一無二的，遺失了就無法補領，因此選擇一個穩妥的保管方法至關重要。以下我們比較四種常見方式，你可以根據自己的需要和預算，作出最合適的選擇。
銀行保險箱：優點、費用及供應情況
將樓契存放在銀行保險箱，是很多人首先想到的方法。它的優點是保安嚴密，環境有溫濕度控制，能有效保護文件。費用方面，年費視乎保險箱大小而定，普遍由千多元至數千元不等。不過，現實情況是各大銀行的保險箱供應長期緊張，輪候時間可能很長。而且，一些年代久遠的樓契文件體積較大，未必能放進標準尺寸的保險箱。
銀行託管服務：最高安全級別與費用分析
假如你追求最高級別的保障，銀行的專業樓契託管服務是更佳選擇。這項服務專為保管重要法律文件而設，保安級別比保險箱更高。銀行會提供正式的收據，日後若要進行物業買賣或按揭，由銀行直接出示樓契，過程會更加順暢，也能增加買家和律師的信心。當然，更高的安全性也意味著更高的成本，年費一般由三千至四千元起。
存放律師樓：短期存放的考慮與潛在風險
有些朋友會考慮將樓契暫存在相熟的律師樓。這種方式一般只適合短期安排。需要留意的是，律師樓未必有專門的防火夾萬儲存大量文件，有機會將樓契存放在外部倉庫。假如律師樓結業或被接管，取回樓契的過程可能會變得複雜。因此，這並非一個理想的長期保管方案。
家中存放：極高風險，絕不建議
將樓契存放在家中，即使是放在夾萬內，也是風險極高的方式，我們絕不建議。家居環境始終無法避免火災、水浸或盜竊等意外風險。樓契一旦遺失或損毀，物業便會淪為「業權殘缺」的物業，日後要出售或申請按揭將會極度困難，物業價值也會大打折扣，實在是得不償失。
活用「現契」的財技與資產增值
當你擁有現契物業，代表你掌握了一項極具價值的資產。除了安居樂業，它還可以成為你實現財務目標的強大工具。
零成本保管：少量「現契套現」讓銀行保管樓契
這裡有一個聰明的財技，可以實現近乎零成本的樓契保管。你可以向銀行申請一筆小額的「現契套現」貸款，例如十萬或二十萬元。這樣，銀行便會因為這筆按揭貸款而為你保管樓契。然後，你將借出的資金全數存入高息的按揭掛鈎戶口（Mortgage-link Account），所賺取的利息足以抵銷按揭利息。這樣操作，不但解決了樓契保管問題，手上還多了一筆靈活的備用現金。
釋放資金：利用「現契套現」獲取低息資金作投資周轉
承接上一點，「現契套現」最大的價值在於釋放資產的流動性。當你有資金需要，例如子女升學、生意周轉或想把握其他投資機會時，利用現契物業申請按揭，能以相對低廉的利息成本，獲取一筆可觀的資金。相比其他私人貸款，按揭貸款的利率優勢非常明顯，是善用資產的有效方法。
財富傳承：為無按揭物業規劃平安紙或信託
擁有一個完全屬於自己的物業，也讓你更容易規劃財富傳承。因為物業沒有任何按揭負擔，業權清晰，你可以更容易地訂立平安紙（遺囑），明確安排物業的繼承人，避免將來家人之間出現紛爭。對於資產較豐厚的家庭，甚至可以考慮設立信託，以更靈活和穩妥的方式，將物業有序地傳承給下一代。