大學學費及生活費開支不菲，對不少學生及家庭而言都是一筆沉重的負擔。幸好，香港特區政府學生資助處（學資處）提供多項學生貸款及資助計劃，旨在確保合資格的學生不會因經濟困難而無法接受專上教育。面對林林總總的計劃，例如「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）、「專上學生資助計劃」（FASP）、「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」（NLSFT）等，你是否感到眼花撩亂，不知從何入手？這份懶人包將為你全面比較5大政府學生資助及貸款計劃，由自我資格評估、各計劃的申請詳情、網上申請教學，到畢業後的還款須知，一步步清晰指引，助你輕鬆覓得最適合的方案，解決學費煩惱。
申請大學生貸款第一步：自我評估資格與需要
要順利申請大學生學費貸款，第一步並非馬上填表，而是先停一停，想一想。花點時間了解自己的情況，就像玩遊戲前先看清楚角色屬性一樣，可以令之後的申請過程更順暢。這一步主要包括三個層面：你讀的是甚麼課程、家庭經濟狀況如何，還有你的居民身份。我們一步步來拆解。
釐清課程類型：你屬於哪一種資助類別？
政府為大學生提供的資助和貸款計劃，會因為你修讀的課程性質而有所不同。首先要弄清楚自己屬於哪一類，才能找到最適合的大學生學費資助方案。
公帑資助課程 vs 自資專上課程
簡單來說，公帑資助課程是由大學教育資助委員會（UGC）資助的學位課程，也就是大家常說的「八大」院校提供的資助學位。自資專上課程則是由院校自負盈虧營辦的課程，學費通常較高。兩者對應的政府資助計劃是完全不同的，例如「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）只適用於前者，而「專上學生資助計劃」（FASP）則為後者而設。
全日制 vs 兼讀制/遙距課程
大部分主要的政府大學生貸款計劃都是為全日制學生而設。如果你是修讀兼讀制或遙距課程，選擇會相對較少，但仍然有特定的計劃可以申請，例如「擴展的免入息審查貸款計劃」（ENLS）。所以，確認自己的修讀模式十分重要。
學士學位 vs 副學位（副學士/高級文憑）
無論你修讀的是學士學位、副學士還是高級文憑，政府都有相應的資助或貸款計劃。重點在於，不同計劃對課程種類的定義很清晰，申請時必須選擇與自己學歷水平相符的計劃，才能成功獲得審批。
評估家庭經濟狀況：我需要入息審查嗎？
提到申請大學學費貸款，很多人都會立即想到家庭入息審查。究竟這一步是否必須，就要看你打算申請哪一種計劃。
「須入息審查」與「免入息審查」學生貸款的分別
「須入息審查」的資助計劃，例如TSFS和FASP，會全面評估你家庭的經濟狀況，包括收入和資產。資助額度會根據評估結果調整，經濟需要較大的同學，有機會獲得學費助學金、學習開支助學金，甚至是生活費貸款。而「免入息審查」貸款計劃，例如NLSFT和NLSPS，則完全不看家庭經濟背景，主要用作貸款繳付學費，但畢業後需要連本帶利償還。
如何初步評估家庭入息及資產是否符合資格
如果你考慮申請須入息審查的資助，可以先到「學資處電子通」網站使用「學資計算機」，輸入家庭的全年總收入、家庭成員人數及資產總值等資料，初步估算自己大概能獲得多少資助。這有助你判斷這類計劃是否適合自己，以及是否需要同時考慮其他免入息審查的貸款方案。
確認基本申請資格：居留權及居住年期要求
除了課程和經濟狀況，申請政府的大學生貸款 香港計劃還有一個基本門檻，就是你的居民身份。
香港居留權的定義
申請人一般需要擁有香港居留權。最直接的證明，就是持有香港永久性居民身份證。
解讀「課程開始前已連續在港居住滿三年」的要求
如果你沒有香港居留權，但持有香港智能身份證，那麼你或你的家庭，需要在課程開始前已經「連續」在香港居住滿三年。這裡的「連續」是指沒有長時間離開香港，只是短暫離港（例如旅遊）一般不受影響。
不合資格的簽證類型（例如：學生簽證、IANG）
需要特別留意，持有由香港入境事務處處長簽發的學生簽證、或根據「非本地畢業生留港／回港就業安排」（IANG）的簽證來港的同學，是不符合申請政府學生資助及貸款資格的。
一表看清：各類政府學生資助及貸款計劃比較
了解完以上幾點，相信你對自己的定位已經有了初步概念。以下這個總覽表，可以幫助你更清晰地看到各個主要計劃的分別，快速找到最可能適合你的方案。
方案類型、審查要求、適合對象、特點總覽
| 計劃名稱 | 方案類型 | 審查要求 | 適合對象 | 主要特點 |
|---|---|---|---|---|
| TSFS (資助專上課程學生資助計劃) | 資助 + 貸款 | 須入息審查 | 修讀公帑資助課程的學生 | 資助項目全面，包括學費、學習及生活開支 |
| FASP (專上學生資助計劃) | 資助 + 貸款 | 須入息審查 | 修讀自資課程的學生 (30歲或以下) | 為自資課程學生提供全面的經濟支援 |
| NLSFT (全日制大專學生免入息審查貸款) | 貸款 | 免入息審查 | 修讀公帑資助課程的學生 | 純學費貸款，作為TSFS的補充或獨立申請 |
| NLSPS (專上學生免入息審查貸款) | 貸款 | 免入息審查 | 修讀自資課程的學生 | 純學費貸款，作為FASP的補充或獨立申請 |
| ENLS (擴展的免入息審查貸款) | 貸款 | 免入息審查 | 修讀指定兼讀制或持續進修課程的學生 | 覆蓋面廣，支援更多元化的學習模式 |
免入息審查貸款計劃：三大政府方案詳解
如果你的家庭經濟狀況未符合申請須入息審查資助的門檻，或者希望有更靈活的財務安排，免入息審查的政府大學生學費貸款就是一個重要的選項。這些計劃的核心理念是「不問家境」，純粹為合資格的學生提供貸款以支付學費，是許多同學解決大學學費貸款需要的主要途徑。以下為你深入拆解三個主要的政府免入息審查貸款計劃。
全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT)
這個計劃是專為修讀公帑資助課程的全日制學生而設的。簡單來說，如果你就讀的是八大院校的政府資助學位，這個計劃就與你有關。
申請資格及適用課程（公帑資助課程）
申請人必須是認可院校註冊的全日制學生，而且修讀的是由大學教育資助委員會（UGC）或公帑資助的課程。同時，你必須擁有香港居留權，或者在課程開始前已經與家人連續在香港居住滿三年。
最高貸款額度及計算方法
NLSFT的最高貸款額，就是你該學年需要繳付的全額學費。如果你同時申請了「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）並獲得學費助學金，那麼最高貸款額就會是應繳學費減去助學金後的餘額。
利息計算：「無所損益」利率與在學期間計息
貸款的利息是根據「無所損益」利率計算，這個利率會參考政府發行債券的平均利率，並且每月調整。一個非常重要的細節是，利息由貸款發放日就開始計算，即使你仍在學，利息亦會持續累積，直到全數還清為止。
行政費及繳付方式
申請NLSFT需要繳付行政費。首次費用在遞交申請時收取，之後每年都需要為你的貸款戶口繳付，直至貸款完全還清。這筆費用一經繳交，不論申請成功與否，都不會退還。
專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS)
這個計劃可以視為NLSFT的「自資課程版本」，主要幫助修讀全日制自資學士學位、副學士或高級文憑課程的學生。這也是大學生貸款在香港市場中，覆蓋自資學生的一個重要方案。
申請資格及適用課程（自資課程）
申請資格與NLSFT相似，你必須是修讀經本地評審的全日制自資專上課程的註冊學生，並且符合相同的居留權要求。
30歲年齡上限及其他注意事項
由於NLSPS是為合資格申請「專上學生資助計劃」（FASP）的學生而設，所以也間接跟隨FASP的規定。一般而言，申請FASP的學生年齡不能超過30歲，這一點申請NLSPS時也需要留意。
最高貸款額度及獨立課程帳戶
最高貸款額同樣是該學年應繳的全額學費。學資處會為你修讀的每一個課程設立一個獨立的貸款帳戶。這代表如果你中途轉校或轉換課程，便會開設一個新的貸款帳戶，也可能需要為新戶口繳付行政費。
利息及行政費規定
NLSPS的利息計算方式及行政費規定，與NLSFT完全相同。利息同樣是從貸款發放日起計，並且每年都需要繳付行政費，直至清還所有貸款。
擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS)
ENLS的覆蓋範圍比前兩者更廣，旨在為更多有需要的人士提供大學生學費資助。
計劃目的及覆蓋課程（兼讀制及持續進修）
這個計劃的主要對象是修讀指定兼讀制課程或持續進修課程的學生。如果你因為工作或其他原因，選擇以兼讀形式進修，又或者報讀了一些專業認證課程，ENLS就可能是你申請大學學費貸款的選擇。
申請資格與其他貸款的分別
申請資格視乎你報讀的課程是否在ENLS的認可名單之上。它與NLSFT和NLSPS最大的分別，就在於課程類型，ENLS專門服務全日制課程以外的學生群體。
解釋個人「合併終身貸款限額」
這是一個非常關鍵的概念。以上提及的三個免入息審查貸款計劃（NLSFT、NLSPS及ENLS）共用一個「合併終身貸款限額」。這個限額是學資處為每位學生設定的總貸款上限，你在整個學習生涯中，透過這三個計劃借取的總金額不能超過此限額。即使你償還了部分貸款，這個終身限額也不會因此而重設或恢復。所以在規劃你的大學生貸款時，必須考慮到這個長遠的限制。
須入息審查資助計劃：全面資助學費與生活費
如果家庭經濟狀況需要較全面的支援，除了只涵蓋學費的免入息審查貸款，政府亦提供兩項主要的「須入息審查」大學生學費資助計劃。這類計劃不單是大學生學費貸款，更像一個全面的資助組合，除了貸款，還包括無需償還的助學金，涵蓋學費和日常學習開支，為合資格的學生提供更實在的經濟後盾。簡單來說，學資處會評估你的家庭經濟狀況，決定你可以獲得的資助金額。
資助專上課程學生資助計劃 (TSFS)
資助專上課程學生資助計劃 (TSFS)，一般人稱之為「Grant Loan」，是為修讀公帑資助課程的學生而設的。如果你入讀的是由大學教育資助委員會 (UGC) 資助的學士學位或副學位課程，例如在八大院校就讀，這就是你主要需要了解的計劃。
申請資格（公帑資助課程）
要申請TSFS，你需要符合幾個基本條件。首先，你必須是認可院校的全日制公帑資助課程學生。其次，你需要擁有香港居留權，或在課程開始前，你或你的家庭已連續在香港居住滿三年。需要留意的是，持有學生簽證或根據非本地畢業生留港╱回港就業安排 (IANG) 獲發簽證的學生，並不符合申請資格。
資助項目：學費助學金、學習開支助學金、生活費貸款
TSFS的吸引之處在於其資助項目非常全面。它主要由三部分組成：
1. 學費助學金：這是用來直接支付學費的補助金，金額視乎審查結果而定，最高可獲全額學費資助，而且是無需償還的。
2. 學習開支助學金：這筆助學金同樣無需償還，用來資助你在書本、學習用品等方面的開銷。
3. 生活費貸款：如果需要應付日常交通、膳食等開支，可以申請這項低息貸款。這部分屬於大學生貸款 香港計劃的一環，畢業後需要按時償還。
資助額計算：家庭經濟狀況如何影響資助金額
資助額度的多少，完全取決於家庭的經濟狀況。學資處會根據一套「調整後家庭收入」(AFI) 機制及家庭資產值來進行評估。計算過程會考慮家庭的總收入、成員人數等因素。家庭的收入及資產越低，獲批的助學金比例就越高，需要申請的大學學費貸款金額也可能越少。你可以先使用學資處網站上的「資助額試算機」，輸入家庭的收支資料，就能初步估算出可獲的資助金額。
專上學生資助計劃 (FASP)
專上學生資助計劃 (FASP) 可視為TSFS的「自資課程版本」。它的目標是為修讀經本地評審的全日制自資副學位或學士學位課程的學生提供資助。如果你就讀的是私立大學或自資院校的課程，這個計劃就與你息息相關。
申請資格（自資課程及30歲以下限制）
FASP的申請資格與TSFS大致相同，主要有兩點分別。第一，課程必須是合資格的自資課程。第二，申請人年齡必須在30歲或以下。至於居留權的要求，則與TSFS完全一樣。
資助項目：學費、學習開支及生活費資助
FASP提供的資助項目與TSFS非常相似，同樣包括學費助學金、學習開支助學金，以及需要償還的生活費貸款。整個計劃的設計理念，都是為了全方位減輕學生的經濟壓力，讓你可以專心學業。
家庭入息及資產審查機制簡介
FASP同樣採用嚴格的家庭入息及資產審查機制。學資處會全面評估你家庭的財務狀況，包括父母的收入、家庭擁有的資產（如物業、投資等），然後釐定你的資助資格及金額。這個機制確保公共資源能有效地分配給最有需要的學生，為他們提供適切的資助。
大學資助：政府以外的另一支援
處理大學學費，除了大家熟知的政府大學生學費貸款，其實各大專院校本身也是一個重要的支援網絡。很多時候，由學校直接提供的資助計劃，在申請條件或資助形式上可能更具彈性，能夠針對學生的個別需要提供援助，是政府大學生學費資助以外一個值得留意的選項。
如何尋找及申請院校的內部資助
想知道自己的大學有甚麼內部資助計劃，最直接和可靠的方法就是從學校的官方渠道入手。每間大學的資助項目和申請時間都不同，所以主動發掘資訊是成功申請的第一步。
留意學生事務處（SAO）的最新資訊
學生事務處（Student Affairs Office, SAO）可以說是你大學生涯的「支援中心」。所有關於學生資助的消息，包括各類獎學金、助學金及貸款計劃，通常都由學生事務處統一發放。所以，你應該養成習慣，定期瀏覽學生事務處的網頁，檢查你的學生電郵。很多重要的申請截止日期或簡介會資訊，都會透過這些渠道公布，錯過了就可能要再等一年。
了解校內助學金（Bursary）、免息貸款及緊急援助金
大學提供的資助種類繁多，主要可以分為以下幾類。了解它們的分別，有助你找到最適合自己的大學生貸款香港支援方案。
首先是助學金（Bursary）。這是一筆無需償還的援助金，主要根據學生的家庭經濟狀況進行審批。資金來源除了大學本身，也可能來自校友或校外慈善機構的捐贈，例如一些指定專業的學生，可能有機會申請由行業相關機構提供的助學金。
其次是校內免息貸款。這與政府的免入息審查貸款計劃相似，但最大的優點是通常不收取利息。對於需要大學學費貸款但又想減輕日後還款壓力的同學，這是一個很好的選擇。還款期一般在畢業後才開始，而且條款可能較為寬鬆。
最後是緊急援助金。人生總有預料之外的狀況，例如家庭突遭變故，導致經濟出現短暫困難。這時候，大部分大學都會提供緊急援助金或短期貸款，幫助學生渡過難關，確保學業不受影響。這筆款項雖然金額不大，但申請和審批過程通常較快，能解燃眉之急。
申請流程與還款管理：由遞交到還清貸款
成功找到合適的大學生學費貸款方案只是第一步，接下來的申請流程與畢業後的還款管理，才是真正考驗理財規劃的開始。整個過程由遞交申請表的一刻，直至還清最後一筆款項，都需要清晰的了解和妥善的安排。以下會將整個流程分為「申請篇」與「還款篇」，讓你對每個階段都心中有數。
申請篇：善用「學資處電子通」網上平台
現在大部分政府的大學生學費資助及貸款申請，都已經電子化。你只需要透過學生資助處（學資處）的「學資處電子通」網上平台，就可以處理整個申請，非常方便。
「學資處電子通」主要功能與申請步驟
「學資處電子通」是一個一站式的網上服務平台，主要功能包括遞交申請、上載證明文件、查閱申請進度及結果、以及更新個人資料。申請步驟也十分直接：
- 建立帳戶：首先，你需要到「學資處電子通」網站建立你的個人帳戶。
- 填寫表格：登入後，選擇你想要申請的資助或貸款計劃，然後按指示逐步填寫網上申請表。平台的一大好處是可以隨時儲存未完成的表格，方便你分段時間處理。
- 上載文件：根據要求，將所需的證明文件（例如身分證副本、入息證明等）掃描或拍照，然後上載至平台。
- 簽署及遞交：最後一步是確認資料無誤，然後進行簽署並正式遞交申請。
如何使用「智方便+」進行數碼簽署，告別紙本文件
以往申請需要列印聲明書，親筆簽署後再郵寄或親身遞交，過程比較繁複。現在，你可以利用「智方便+」應用程式進行數碼簽署。在遞交申請的最後步驟，系統會產生一個二維碼，你只需用已啟用數碼簽署功能的「智方便+」掃描它，就能即時完成具法律效力的簽署。這個功能讓你完全告別紙本文件，整個大學生貸款香港申請程序都可以安坐家中完成，省時又環保。
還款篇：畢業後還款須知
完成學業，準備踏入人生新階段，同時亦要開始履行償還大學學費貸款的責任。清晰了解還款安排，有助你更好地規劃未來財務。
何時開始還款？還款期及分期方式詳解
一般來說，你需要在完成課程或畢業後的指定時間開始還款，學資處會在你畢業前寄出「償還貸款通知書」，清楚列明首次還款日期。還款期通常設定為十五年，並以每三個月為一期的形式，分六十期償還本金及利息。學資處亦會提供詳細的還款時間表，讓你清楚知道每期的還款金額及日期。
提早還款的好處與注意事項
如果你財務狀況許可，可以考慮提早償還部分或全部貸款。提早還款的最大好處，是節省利息支出。特別是免入息審查貸款，利息由貸款發放日起計算，所以在學期間利息已在累積。越早還款，總利息開支就越少。在決定提早還款前，你應先登入「學資處電子通」查閱確實的貸款結餘，並留意學資處關於提早還款的程序指引，確保款項能準確處理。
逾期還款的後果及處理方法
準時還款非常重要。如果逾期還款，學資處會就逾期未還的款項徵收逾期附加費或罰息。持續拖欠還款，不但會影響你的個人信貸紀錄，更有可能面臨法律追討。假如你預計自己會遇上還款困難，切勿逃避。你應該主動聯絡學資處，解釋你的情況，並查詢申請延期還款的可能性。坦誠溝通是解決問題的最佳方法。
香港大學生貸款常見問題 (FAQ)
申請大學生學費貸款時，總會遇到各種疑問。我們整理了一些最常見的問題，希望可以幫助你更清晰地了解整個大學生貸款的申請過程和細節。
我可以同時申請「須入息審查資助」和「免入息審查貸款」嗎？
答案是可以的，而且這是一個十分常見的組合。你可以將這兩種計劃看成是互補的方案。
「須入息審查資助計劃」（例如TSFS或FASP）是主要的經濟支援，它會根據你的家庭經濟狀況，提供助學金（grant）和低息貸款。如果這個計劃提供的資助總額，仍不足以支付你全部的學費，你便可以申請「免入息審查貸款計劃」（例如NLSFT或NLSPS）去補足餘下的差額。學資處在審批你的「免入息審查貸款」額度時，會先扣除你在「須入息審查資助計劃」下已獲批的學費資助金額。
如果我中途轉校或轉換課程，學生貸款會怎樣處理？
這是一個很重要的問題。學資處是為你修讀的每一個特定課程設立獨立的貸款帳戶。
假如你中途轉校，或者在同一間大學由A課程轉到B課程，你原來為A課程申請的貸款就會停止發放。你需要為新的課程重新遞交一份全新的貸款申請。這也代表，畢業後你可能需要同時管理和償還多於一個的貸款帳戶，所以務必妥善保存所有課程的貸款文件。
在學期間，我需要為「免入息審查貸款」支付利息或行政費嗎？
是的，兩者都需要。「免入息審查貸款計劃」的利息，是由貸款發放當天就開始計算，在學期間利息會一直累積，直至你全數還清貸款為止。利息會按浮動的「無所損益利率」計算，並會每月調整。
此外，學資處會就每個貸款帳戶每年收取定額的行政費。這筆費用在首次申請時就需要繳交，之後每年都需要支付，直至貸款完全還清。這是一項持續性的開支，所以在規劃財務時需要考慮在內。
除了政府和大學，香港還有其他私人學生貸款選擇嗎？
除了政府的大學生學費資助和貸款計劃，以及各大院校提供的援助外，香港部分銀行及財務機構也有提供教育貸款或私人貸款產品，這些都可以用作大學學費貸款。
不過，選擇私人機構的大學生貸款時，必須格外小心。它們的利率通常比政府貸款高，審批時亦會考慮信貸紀錄，還款條款的彈性也可能較低。在作出決定前，建議先仔細比較不同方案的總利息支出和所有條款細則，一般而言，政府的學生貸款計劃對學生是較為有利的選擇。