追數電話的密集轟炸、收數公司的威嚇言論，是否正將您推向崩潰邊緣？面對無日無之的滋擾，許多人或會萌生申請破產「一了百了」的念頭，卻未意識到這可能是一個無法逆轉的陷阱。事實上，錯誤的應對方式只會令債務雪球越滾越大，陷入更深的困境。
本終極應對指南將為您徹底剖析，從即時自救的應對話術，到拆解申請破產的五大殘酷代價，並提供真正能釜底抽薪的「二線清數」方案，助您擺脫追數噩夢，重掌財務自主權。
正被Credit追數滋擾？認清手法、即時應對與潛在後果
當您正被credit追數問題困擾，最重要是保持冷靜，並且清晰了解對方可能採用的手法。知己知彼，才能制定最有效的應對策略，逐步取回生活的主導權。接下來，我們會詳細剖析各種常見的追數行為，提供即時可用的自救工具，並且解釋為何拖延處理只會讓情況變得更複雜。
您是否正經歷以下常見追數行為？
財務公司的追數方式層出不窮，但主要可以分為心理滋擾與極端升級兩大類。辨識這些手法，是保護自己的第一步。
心理滋擾手法
這類手法旨在透過施加精神壓力，迫使您或您的親友還款。初期，您可能會接到密集的追數電話，對方會直接聯絡您本人、您的諮詢人，甚至致電您的公司。如果情況未有改善，行動便可能升級，例如聯絡您的家人，要求他們代為償還債務。更進一步，部分追數人員會利用社交媒體，例如在您的Facebook頁面留言，或建立包含您親友的WhatsApp群組，公開您的債務問題，意圖破壞您的社交圈子與個人聲譽。
需警惕的極端升級手法
當心理滋擾未能奏效，部分追數行動或會升級至更具威嚇性的層面。這包括每日數十次甚至上百次的電話轟炸，嚴重影響您的工作與生活。行為也可能演變成輕微的刑事毀壞，例如用膠水或香口膠堵塞您住所的門鎖匙孔，或是在門外放置空油漆罐、張貼附有您個人資料的追債街招。更極端的，甚至會向您或您的鄰居郵寄溪錢等令人不安的物品，製造恐懼氛圍。
【即時自救工具】應對當前滋擾的電話話術與信件範本
面對持續的滋擾，您可以利用以下工具，以一個清晰且有記錄的方式應對，將溝通引導至一個更理性的軌道。
電話應對話術範本（一鍵複製）
「你好，請問是哪一位？代表哪間公司？（先確認對方身份）
我明白你的來意。不過，基於保障雙方及私隱，我無法在電話中討論任何個人財務細節。
我重申，本人有誠意解決債務問題。請將所有協商要求、還款方案及聯絡方式，透過電郵（[您的電郵地址]）或郵寄方式正式發送給我。在收到書面文件前，我不會再透過電話溝通。多謝。」
電郵/信件協商範本（一鍵複製）
主旨：關於還款協商事宜（參考編號：[您的貸款戶口號碼]）
[財務公司名稱]：
本人 [您的姓名]（香港身份證號碼：[您的身份證號碼]），現正就上述貸款戶口事宜與貴公司聯絡。
本人現時正面對暫時的財政困難，因此未能按原有協議還款。本人希望強調，我有意願及誠意解決此筆債務。
為此，本人懇請貴公司能提供一個協商機會，共同制定一個雙方均能接受的新還款方案。同時，亦請貴公司停止所有電話形式的追收行動，並將所有溝通轉為書面形式，以作正式記錄。
期待貴公司的書面回覆。
此致
[您的姓名]
[聯絡電話]
[日期]
拆解「街數」連鎖反應：為何拖延處理只會令情況惡化？
或許您會想，只拖欠一家財務公司的款項，問題應該不大。但現實是，許多二線財務公司之間存在一個資訊互通的機制。當您對其中一家出現逾期還款，這個紀錄很快就會被其他財務公司知悉。這會觸發一個連鎖反應：首先，您未來向其他財務公司的貸款申請將會非常困難；其次，其他已經借款給您的公司，可能會因為風險增加而立即開始或加緊追收行動。最終，多方同時追數所產生的罰息與額外費用，將會全部轉嫁到您身上，令原本的債務像雪球般越滾越大，處理起來更加棘手。
停止追數第一步：了解行業運作及評估自身處境
要有效處理crefit追數的滋擾，第一步並非直接還款或逃避，而是要先冷靜下來，深入了解整個行業的運作模式。當您掌握了財務公司的遊戲規則，並且客觀評估自己的處境，才能找到最適合的出路，重新掌握主導權。接下來的內容，會為您拆解一些行內人才知道的關鍵資訊。
為何「免TU」不等於無紀錄？一線與二線財務的核心區別
很多人申請二線財務時，會被「免TU」這個字眼吸引，誤以為這些借貸紀錄不會被其他財務公司知悉。這其實是一個巨大的誤解。
首先要理解，坊間所說的「一線財務」通常是指銀行或大型財務機構，它們是環聯（TransUnion, TU）的會員，所有信貸活動都會在TU報告中留下紀錄。
而「二線財務」雖然大部分不是環聯會員，不會查閱您的TU報告，但它們業界內部擁有一個共通的信貸資料庫（例如TE信貸資料庫）。當您向一間二線財務公司借貸，您的資料就會進入這個系統。一旦您對其中一間公司出現逾期還款，這個壞帳紀錄幾乎是即時同步給所有其他會員公司。這就是為何您一旦拖欠一筆街數，很快就會發現申請其他二線貸款變得極為困難，而且現有的其他credit追數壓力也會同時升級，形成一個連鎖反應。所以，「免TU」只代表不影響您的銀行信貸評級，但在二線財務的世界裡，您的紀錄是完全透明的。
【互動評估】您正遭受的追數手法是否已超出界線？
了解追數手法的層級，有助您判斷情況的嚴重性，以及決定下一步的應對策略。請看看您目前遇到的情況，屬於以下哪一個層級？
- 第一級：心理及聲譽滋擾
- 透過電話或訊息，頻繁聯絡您本人、您的諮詢人甚至公司同事。
- 聯絡您的家人，向他們施壓，要求代為償還債務。
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在您的社交媒體（例如Facebook）留言或標籤您的朋友，公開您的欠債情況。
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第二級：升級及可能違法的行為
- 每日數十次甚至上百次致電，進行「電話轟炸」，嚴重影響您的工作與生活。
- 上門拍門叫囂、在您住所或公司附近張貼有您個人資料的追債街招。
- 寄送帶有恐嚇意味的物品，例如陰司紙或紅油相片。
- 用膠水或香口膠堵塞您家門的鎖匙孔。
如果您正經歷第一級的情況，這代表追數行動已經開始，需要立即正視。如果已進入第二級，部分行為可能已觸犯法例，您更需要了解自身的法律權益來保護自己和家人。
追蹤天羅地網：財務公司如何收集及利用您的個人資料？
您可能會感到疑惑，為何追數公司總能準確找到您的家人、朋友甚至公司？答案其實在您當初提交貸款申請時，已經親手交給了他們。
在申請貸款時，財務公司會要求您提供極為詳盡的個人資料，這張資料網遠比您想像中要廣：
- 您的個人網絡：除了您自己的聯絡方式，您必定會提供一至兩位諮詢人的姓名和電話。這份資料在您逾期還款時，就會成為追數人員首要的聯絡目標。
- 您的工作單位：您提供的公司名稱、地址、職位和直線電話，讓追數人員可以輕易地聯絡到您的同事甚至上司，對您的職業生涯構成直接壓力。
- 您的家庭住址：住址證明確保了他們可以上門追討或進行其他滋擾行為。
這些資料在審批階段是用作評估您的還款能力，但一旦您違約，它們就會立刻轉變成一張用來追收債務的「天羅地網」。了解他們手上掌握的資訊，您就會明白單純更換電話號碼或搬家，並不是一個能長遠解決問題的有效方法。
警告：切勿用破產解決二線追數，這可能是最差的選擇
面對持續不斷的crefit追數壓力，很多人可能會萌生申請破產「一了百了」的念頭。然而，這個看似終極的解決方案，實際上可能是一個充滿陷阱的決定，帶來的後果遠比想像中嚴重，甚至無法有效解決眼前的滋擾。
破產迷思：為何申請破產無法立即停止追數滋擾？
一個常見的誤解是，只要遞交破產申請，所有credit追數行動就會馬上停止。事實並非如此。從您提交破產呈請書，到法院正式頒布「破產令」，中間存在一段時間差。在這段空窗期內，您在法律上仍未被視為破產人士，因此債權人及收數公司完全有權繼續進行追討。更有甚者，部分收數公司知道您正申請破產，反而會加強追收力度，試圖在破產令生效前盡可能收回款項，結果令您在這段期間承受的滋擾變本加厲。
破產的五個殘酷事實與永久代價
在考慮破產之前，必須清楚了解它並非簡單地將債務歸零，而是需要付出沉重且長遠的代價。以下是幾個破產帶來的殘酷事實。
財產清算：破產不等同「走數」
破產並不是讓您合法地「走數」。在破產令頒布後，破產管理署署長或受託人會接管您名下所有具價值的資產，包括物業、車輛、股票、儲蓄甚至保險單的現金價值，並將其變賣套現，用以償還給您的債權人。這是一個強制性的財產清算過程，意味著您將失去大部分積蓄與資產。
生活質素嚴重下降
破產期間，您的生活會受到極其嚴格的限制。法院會根據您的基本需要（如衣、食、住、行）批核一個生活費標準，您每月收入中超出此標準的餘額，必須全數上繳給受託人作還款之用。這意味著您不能隨意乘搭的士、不能外出享用昂貴的餐飲、不能自費旅遊，所有非必要的開支都會被禁止。這種生活方式需要維持至少四年。
聲譽及職業生涯的永久損害
破產記錄是公開的，雖然破產令在四年後可能解除，但這個記錄將會永久跟隨您。這對個人聲譽是個嚴重的打擊。對於從事金融、會計、法律、紀律部隊或公務員等對誠信有高度要求的職業人士而言，破產記錄更可能直接斷送您的事業前景，導致失去專業資格或晉升機會。
持續的監管與匯報責任
在整個破產期間，您必須定期向受託人詳細匯報您的收入及支出狀況，並接受其嚴格監管。您不能在未經受託人許可下獲取超過港幣一百元的信貸，也不能隨意離開香港。假如您在過程中被發現有不誠實的行為或沒有履行應盡的責任，破產期更有可能被延長，遠不止四年。
釜底抽薪：透過「二線清數」一筆過解決追數根源
持續面對crefit追數的壓力，確實會令人身心俱疲。與其逐個應對無日無之的滋擾，不如考慮一個更具策略性的方法，從根本上解決問題。「二線清數」方案，就是專為處理這種複雜債務而設的整合工具，目標是讓您一次過還清所有街數，將混亂的局面回復秩序。
什麼是「二線清數」？它如何幫您一勞永逸？
簡單來說，「二線清數」就是一種債務重組。您可以將手上所有來自不同二線財務公司的零散貸款，集中申請一筆新的、額度足夠的貸款，用來全數清還舊有債務。
這個過程的操作很直接。當您的「二線清數」申請獲批後，新的財務機構會直接替您清還所有指定的舊債。從此以後，您就不再拖欠之前那些財務公司任何款項。您的債權人由多個變成只有一個。這樣做的好處是，所有追數滋擾會立即停止，因為舊的債務已經不存在。您只需要按照新的合約，專心向一間機構還款，一步一步解決債務根源。
「二線清數」方案的四大核心優勢
一個設計周全的「二線清數」方案，通常具備以下四個核心優勢，幫助您重新掌握財務主導權。
第一，立即斬斷滋擾。這是最直接的好處。當所有舊債一次過還清，那些來自不同追數公司的電話和信件便會失去追討的理由，自然會馬上停止。您的生活可以重回正軌，不再需要每日為應付追數電話而煩惱。
第二，統一還款日和利息。您不用再記住多個不同的還款日期和計算複雜的利息。您只需要每月在固定日子，向同一間公司供款。財務管理變得簡單清晰，也能大大減低因忘記還款而被罰息的機會。
第三，減輕利息支出和每月供款。二線財務的利息普遍偏高。透過「二線清數」，您可以爭取一個更合理的總利息支出。同時，新的還款方案可以將還款期適度延長，令每月的供款額降低，有效紓緩您眼前的經濟壓力。
第四，度身訂造還款計劃。專業的財務機構會根據您的實際收入、日常開支和還款能力，去設計一個可行的還款方案。這不是一個硬性的要求，而是一個互相協商的過程，目的是確保您能夠在沒有過度壓力下，穩定地完成整個還款過程，真正走出債務困局。
您的法律後盾：認識《放債人條例》保障下的借款人權益
面對持續的crefit追數壓力，除了感到徬徨，更重要的是要知道您並非孤立無援。香港的《放債人條例》就為借款人提供了一系列清晰的法律保障。了解這些條文，就像為自己裝備了一面堅實的盾牌。這不僅能幫助您分辨追數行為是否越界，更讓您在協商時更有底氣。接下來，我們一起來看看這條例如何成為您應對credit追數的法律後盾。
利率並非任人開價：認清48%與60%的法律紅線
許多人最關心的就是利息問題。您必須清楚，財務公司收取的利率並非沒有上限。法律為此劃定了兩條非常重要的紅線，您一定要記在心上。
第一條紅線是年利率60%。根據法例，任何貸款協議的實際年利率如果超過60%，即屬「過高利率」，這份合約在法律上是無法強制執行的。放債人甚至可能因此被檢控，這是一條絕對的法律底線。
第二條紅線是年利率48%。如果您的貸款實際年利率超過48%，法庭有權介入。即使合約本身未到60%的違法水平，法庭也可以單方面認為條款「不公平」或「敲詐」，然後重新審視甚至修改合約條款，使其對雙方都更為公正。所以，當您檢視貸款合約時，這兩個數字就是您判斷利率是否合理的重要依據。
您必須知道的四項基本權利
除了利率上限，《放債人條例》還賦予了您幾項關鍵的基本權利。在與財務公司交涉時，清楚了解這些權利非常重要。
一、獲取書面合約的權利：所有貸款協議都必須以書面形式訂立。您在簽署合約時，必須同時收到一份完整的合約副本。這份文件詳細記錄了貸款額、利率、還款期等所有條款，是保障您權益的最重要證據。
二、提早還款的權利：在一般情況下，您有權在任何時候提早清還全部貸款及截至還款日期的利息。放債人不能因為您提早還款而收取額外的罰款或更高的利息。這個權利讓您在有能力時可以更主動地解決債務。
三、查閱賬戶資料的權利：您可以隨時以書面形式，要求放債人提供一份詳細的賬目結算書，清楚列明您已還款項、尚欠餘額及利息計算等。這有助您清晰掌握自己的債務狀況。
四、免於不合法條款的保障：法例禁止貸款協議中包含某些不公平的條款，例如「複利」（俗稱利疊利）。對於逾期還款，放債人只可以按單利計算利息，而且利率不能超過原合約訂明的利率。
【法律以外的支援】免費債務輔導服務資源
法律是您的後盾，但處理債務問題的過程往往也需要專業的財務規劃和情緒支援。香港有多間非牟利機構提供免費而且保密的債務及理財輔導服務，他們可以成為您法律以外的強大支援。這些機構的專業顧問會與您同行，分析您的財務狀況，協助您制定可行的還款計劃，甚至代表您與債權人進行債務重組協商。
如果您需要這方面的協助，可以主動聯絡以下機構：
- 東華三院健康理財家庭輔導中心
- 明愛向晴軒
- 香港家庭福利會理財教育中心
關於Credit追數的常見問題 (FAQ)
面對Credit追數的壓力，心中自然會浮現許多疑問。這裡我們整理了一些最常見的問題，希望透過清晰的解答，助您更了解自身的處境與權利，作出最明智的決定。
我可以直接無視追數公司的電話和訊息嗎？
選擇無視追數公司的聯絡，並不是一個可行的解決方案。這樣做不會讓債務消失，反而通常會引致追數行動升級。財務公司或其委託的追數公司，會將您的沉默視為不合作的表現。它們可能會採取更進一步的行動，例如更頻繁地致電您的公司、家人或諮詢人，甚至安排人員上門拜訪，對您造成更大的精神壓力及生活滋擾。要有效處理credit追數問題，第一步就是正面應對，而非逃避。
如果我換了電話號碼，追數行動就會停止嗎？
更換電話號碼，對阻止追數行動的作用非常有限。您在申請貸款時，已經提供了詳盡的個人資料，包括身份證號碼、住址、公司資料以及諮詢人聯絡方式。財務公司可以透過這些既有資料，循不同途徑嘗試尋找您的新聯絡方法。即使找不到新電話，他們也會將追收行動的重心，轉移到您的住所或工作地點，結果可能造成更直接的困擾。因此，更換號碼只是一種短暫的迴避，無法根絕問題。
家人或諮詢人有法律責任為我償還債務嗎？
在法律層面上，答案非常明確：沒有。除非您的家人或朋友在貸款合約上簽署作實，成為您的正式擔保人（Guarantor），否則他們沒有任何法律責任為您償還債務。不過，追數公司致電諮詢人或家人，是一種常見的施壓手段。他們的目的不是要從家人身上合法地追討款項，而是要透過製造滋擾，讓您感到內疚和壓力，從而迫使您盡快還款。
處理二線債務，會否影響我的環聯（TU）信貸報告？
這取決於您處理債務的方式。大部分二線財務公司並非環聯（TransUnion）的會員，因此您在這些公司的借貸及還款紀錄，通常不會直接反映在您的TU信貸報告上。這就是坊間「免TU」貸款的意思。然而，這不代表沒有任何紀錄，二線財務業界之間有共享的資料庫，您的欠債狀況在行內是互通的。
假如您選擇透過一線財務機構（如銀行或其他大型財務公司）提供的「二線清數」方案來整合債務，情況便有所不同。由於一線財務是環聯會員，這筆用作清數的新貸款，以及您日後的還款表現，都會清楚記錄在您的TU報告之中。若能準時供款，這反而是一個重建良好信貸紀錄的機會。