升學在即，面對每年數萬甚至十數萬的學費及生活開支，不少人都會考慮申請學習貸款以減輕財政壓力。政府學生資助處（學資處）提供多種資助計劃，當中以須經入息審查的資助貸款（Grant Loan）及免入息審查貸款（Non-means Loan）最為人熟悉，但兩者在利息、申請資格、審批時間及還款方式上各有不同，究竟點揀先最精明？本文將為你整合2025年學資處貸款的7大必知事項，由Grant Loan與Non-means Loan的核心差異、不同學生類型的申請策略，到畢業後的還款規劃逐一拆解，助你全面比較，輕鬆揀啱最適合自己的學習貸款方案。
香港主要學習貸款方案比較：Grant Loan、Non-means Loan點揀好？
要應付大專學費，申請學習貸款是不少同學會考慮的選項。市面上的選擇五花八門，由政府的學資處貸款計劃到各大院校的資助，各有優劣。想揀選最適合自己的方案，第一步就是要清楚了解它們之間的核心分別，才能作出明智的財務決策。
四大類型貸款核心差異：利息、審查與額度
在眾多選擇中，我們可以將其歸納為四大類。它們最主要的差異在於三個關鍵點：貸款利息的高低、是否需要家庭入息審查，以及可獲取的資助或貸款額度。掌握這三個核心概念，就能幫助你快速篩選出合適的方案。
須經入息審查資助 (Grant/Loan)：低息但申請繁複
由學生資助處（學資處）提供的「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）及「專上學生資助計劃」（FASP）是大家常說的Grant/Loan。它最大的優點是資助組合吸引人，一部分是無需償還的助學金（Grant），另一部分則是年利率僅1%的生活費貸款（Loan）。不過，申請時需要提交詳盡的家庭入息及資產證明，審批程序較為繁複，等候時間也較長，適合家庭有經濟需要且能提供完整文件的學生。
免入息審查貸款 (Non-means Loan)：方便快捷但利息較高
免入息審查貸款（Non-means Loan）是另一個主要的學資貸款選項。它的好處是申請手續簡單快捷，無需進行家庭經濟狀況審查，能迅速解決燃眉之急。然而，它的貸款利息遠高於Grant/Loan，而且利息由貸款發放日起計算，意味著在學期間利息已在不斷累積。這會直接影響畢業後的總貸學金還款額，適合不符合Grant/Loan資格，或需要額外資金周轉的同學。
大專院校貸款：或有免息等獨家優惠
除了政府的資助，不少大專院校亦設有自家的學生貸款計劃。這些計劃時常被忽略，但當中可能藏有非常吸引的條款，例如香港都會大學（HKMU）就為遙距課程學生提供免息學習貸款。這些院校貸款的額度可能不高，或只為應急之用，但勝在條款獨特。建議大家可以主動向自己院校的學生事務處查詢，了解有沒有專屬的經濟援助方案。
持續進修基金 (CEF)：資助而非貸款
持續進修基金（CEF）是一個特別的選項，嚴格來說它是一種資助而非貸款。申請人需先自行繳付學費，成功修畢合資格課程後，才可獲發還部分學費，資助上限為$25,000。它並非用作預繳學費的學資貸款，而是作為一種事後補貼，鼓勵在職人士持續進修。如果你是為興趣或增值而報讀短期課程，這是一個值得考慮的選擇。
申請貸款第一步：按學生類型揀啱資助計劃
要成功申請學習貸款，第一步是了解自己的學生身份，然後選擇最適合的學資處貸款計劃。學資處為不同類型的學生設立了特定的資助方案，主要可以分為全日制大專學生、自資課程學生，還有兼讀制或持續進修人士。清楚自己的類別，就能準確地找到對應的學資貸款，避免浪費時間申請錯誤的計劃。
全日制大專學生
如果你是正在修讀全日制大專課程的學生，你的選擇主要取決於家庭的經濟狀況。
經濟需要援助：首選「資助專上課程學生資助計劃」(TSFS) /「專上學生資助計劃」(FASP)
如果家庭經濟上需要支援，首選一定是這兩個須經入息審查的計劃。TSFS主要為大學教育資助委員會(UGC)資助課程的學生而設，而FASP則適用於合資格的自資課程學生。它們最大的優點是提供助學金(Grant)和低息生活費貸款(Loan)的組合。助學金是不用償還的，可以直接用來支付學費，而生活費貸款的利息極低，能大大減輕你的經濟壓力。
無需經濟審查或需額外資金：可選「免入息審查貸款計劃」(NLS)
假如你不符合入息審查資格，或者希望簡化申請程序，又或在TSFS/FASP資助外仍需要額外資金，那就可以考慮免入息審查貸款計劃。這個計劃的好處是申請方便快捷，不用提交家庭入息證明。但需要留意，它的貸款利息會比需要審查的計劃高，而且利息由貸款發放日起計算。
自資課程學生 (副學士/高級文憑/學士)
正修讀自資副學士、高級文憑或學士學位課程的同學，學資處亦有專門的計劃可供選擇。
主要選項：「專上學生資助計劃」(FASP) 及「專上學生免入息審查貸款計劃」(NLSPS)
你的選項其實與UGC資助課程學生相似。FASP是需要經濟審查的計劃，成功申請可獲助學金及低息貸款。而NLSPS則是免入息審查的貸款，專門用來支付學費，申請手續相對簡單，但你需要承擔較高的學資處貸款利息，這點在考慮貸學金還款時尤其重要。
兼讀制或持續進修人士
對於一邊工作一邊進修，或者報讀短期專業課程的朋友，政府同樣提供了資助途徑。
主要選項：「擴展的免入息審查貸款計劃」(ENLS) 或「持續進修基金」(CEF)
ENLS是專為兼讀制及持續進修課程而設的免入息審查貸款，用來支付學費。而持續進修基金 (CEF) 則是一個截然不同的概念，它屬於資助而非貸款。你須要先自行支付學費，成功修畢課程後，才可獲發還部分款項。兩者性質不同，申請前要仔細考慮哪種方式更切合你的財務預算。
學資處Grant Loan詳解：須經入息審查的資助計劃
提到學習貸款，很多人首先想到的就是由學生資助處（學資處）提供的「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）和「專上學生資助計劃」（FASP），它們通常被合稱為Grant Loan。這個學資處貸款計劃最大的特點，是申請時必須通過家庭入息及資產審查。雖然申請手續相對多一些，但是它提供的資助組合非常吸引，是不少同學的首選方案。
TSFS vs FASP：兩大計劃有何分別？
TSFS和FASP是Grant Loan旗下的兩個核心計劃，它們最主要的區別在於資助的課程類型。你可以把它們看成是為兩類不同學生而設的專屬通道。選擇哪一個，完全取決於你所修讀的課程性質。
資助專上課程學生資助計劃 (TSFS)：為UGC資助課程而設
TSFS的全寫是Tertiary Student Finance Scheme – Publicly-funded Programmes。它的服務對象，是修讀由大學教育資助委員會（UGC）資助課程的學生。簡單來說，如果你入讀的是八大院校提供的全日制資助學士學位、副學位課程，那麼你就應該申請TSFS這個學資貸款計劃。
專上學生資助計劃 (FASP)：為指定自資課程而設
FASP的全寫是Financial Assistance Scheme for Post-secondary Students。它主要為修讀指定全日制自資副學位或學士學位課程的學生提供援助。如果你報讀的是認可院校開辦的自資高級文憑、副學士或學士學位課程，FASP就是你申請的目標。
資助組合：助學金(Grant)與生活費貸款(Loan)
Grant Loan吸引人之處在於它並非單一的貸款，而是一個「助學金 + 貸款」的組合。學資處會根據你的家庭經濟狀況評估，批出不同額度的助學金和生活費貸款。
助學金 (Grant)：無需償還，支付學費及開支
助學金是這個計劃最核心的部分。它是一筆無需償還的資助，主要用來支付學費和必要的學習支出。獲批的金額會直接影響你實際需要借貸的數目，對減輕經濟壓力有很大幫助。
生活費貸款 (Loan)：年利率1%的低息貸款
除了助學金，你還可以申請生活費貸款。這筆貸款的年利率僅為1%，遠低於市面上任何私人貸款。這筆資金可以讓你應付日常交通、膳食等開支。因為學資處貸款利息極低，所以日後的貸學金還款壓力也會相對輕鬆。
申請Grant Loan基本資格
要申請Grant Loan，你需要符合一些基本條件，主要分為學術和居留兩方面。
學術要求：須為合資格全日制課程學生
申請人必須是認可院校註冊的全日制學生，並且修讀上文提及的合資格課程。兼讀制或遙距課程的學生並不符合申請資格。
居留要求：香港居留權或居港滿三年
在居留身份方面，申請人必須擁有香港居留權。如果沒有，申請人本人或其家庭則必須在課程開始前，已經連續在香港居住滿三年。
學資處Non-means Loan詳解：免入息審查貸款計劃
談到學習貸款，學資處的免入息審查貸款計劃（Non-means Loan）是一個重要的選項。這個計劃的最大賣點是申請時無需提供家庭入息證明，程序相對簡單快捷，為不少學生解決了燃眉之急。不過，方便的背後也有一些需要留意的細節。讓我們深入了解這個學資貸款計劃，看看它是否適合你。
申請前必讀：Non-means Loan三大特點
在決定申請之前，有幾個關鍵特點會直接影響你的財務規劃和最終的貸學金還款總額，必須先弄清楚。
在學期間計息：利息由貸款發放日起計算
Non-means Loan 與 Grant/Loan 最顯著的分別，就是利息的計算方式。它的利息是由貸款成功發放當天就開始計算。這代表在你整個學習期間，學資處貸款利息會不斷累積。所以，畢業時你需要償還的總金額，會高於你當初借入的本金。
年度行政費：每個貸款帳戶每年需繳付
除了利息支出，學資處還會就每個 Non-means Loan 帳戶每年收取一次行政費。這筆費用需要每年繳交，直到你完全清還所有貸款為止。如果你因為轉科或修讀不同課程而擁有多於一個貸款帳戶，就需要為每個帳戶分別支付行政費。
終身貸款限額：與其他計劃共享上限
政府為學生設立了一個合併的終身貸款限額。這個限額是給予每位學生透過不同免入息審查貸款計劃可借貸的總上限。限額並非循環性質，意思是即使你償還了部分貸款，已使用的額度也不會恢復。
三大Non-means Loan計劃類型及對象
學資處貸款計劃將 Non-means Loan 分為三種，針對不同類型的學生。
NLSFT：全日制大專學生（公帑資助課程）
全名是「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」，主要為就讀大學教育資助委員會（UGC）資助課程的全日制學生而設。
NLSPS：專上學生（自資課程）
全名為「專上學生免入息審查貸款計劃」，對象是修讀指定自資副學士、高級文憑或學士學位課程的學生。
ENLS：兼讀制及持續進修課程人士
全名是「擴展的免入息審查貸款計劃」，服務範圍最廣，涵蓋修讀指定兼讀制課程或持續進修課程的人士。
貸款額與利息：如何計算還款總額？
了解貸款額上限和利率機制，有助你預算未來的還款負擔。
最高貸款額：相等於該學年應繳學費
一般來說，Non-means Loan 的最高貸款額就是你該學年需要繳交的全額學費。如果你同時申請了其他資助，貸款額上限會作出相應調整，但總額不會超過你的應繳學費。
利率機制：按政府「無所損益」利率釐定
Non-means Loan 的利率是浮動的，會根據政府的「無所損益」利率（No-gain-no-loss basis）釐定，並會定期調整。這個原則是指政府釐定利率的目的並非賺取利潤，而是為了收回整個貸款計劃的行政成本。因此，它的利率通常會比一般商業貸款低，但會高於 Grant/Loan 的 1% 固定年利率。
甚麼情況適合申請Non-means Loan？
了解清楚 Non-means Loan 的特性後，你可以評估自己的情況是否適合申請。
Grant/Loan審查後資助不足，但仍需資金
如果你已經申請了須經入息審查的 Grant/Loan，但獲批的資助額不足以支付全部學費，Non-means Loan 可以作為一個很好的補充資金來源，填補餘下的學費差額。
急需資金繳交學費，不想等候審查
Grant/Loan 的入息審查過程需時較長。如果你急需資金繳交學費，又或者不想經歷較繁複的審查程序，Non-means Loan 申請快捷的特點就能幫到你。
家庭不願提供入息證明文件
有些家庭可能因為私隱或其他原因，不願意提供詳細的入息及資產證明文件。在這種情況下，無需入息審查的 Non-means Loan 就成為了唯一可行的學資貸款方案。
政府以外的選擇：大專院校自設學資貸款
談到學習貸款，大部分人首先會想起學資處的方案。其實除了政府的學資處貸款計劃，不少大專院校也有提供自家的經濟援助，當中可能包含條件非常吸引的學習貸款。這些院校貸款有時會提供獨家優惠，例如免除利息，這與需要計算學資處貸款利息的政府方案形成鮮明對比，絕對值得花時間了解。
案例分析：香港都會大學（HKMU）免息學習貸款
一個很好的例子是香港都會大學（HKMU）的免息貸款計劃。這個計劃最大的亮點就是「免息」，讓學生在規劃貸學金還款時，可以免除利息不斷累積的壓力。這個學資貸款方案，為特定學生群體提供了另一條可行的路。
計劃特點：專為遙距課程學生而設
這個計劃的目標對象非常清晰，主要是為就讀遙距課程（兼讀制）的學生而設。對於需要兼顧工作與學業的在職人士，這類型的資助無疑提供了重要的支持，讓他們可以更靈活地安排進修。
申請資格：設有每月入息上限
要申請這個貸款，學生除了需要符合香港居民等基本條件，還設有每月入息上限。這反映了計劃的定位，主要是幫助有一定收入，但仍需經濟支援去應付學費的在職學生。審批時，校方會全面考慮申請人的經濟狀況。
還款條件：畢業或特定情況下觸發還款
關於貸學金還款，觸發點並非只有畢業。根據都大的規定，當學生畢業、修畢指定數量的學分、貸款發放後達到特定年期，甚至學業表現未如理想時，都有可能需要開始還款。申請前必須仔細閱讀這些條款，為日後的還款做好準備。
如何查詢你所屬院校的學生資助計劃？
看過香港都會大學的例子，你也許會好奇自己就讀的院校有沒有類似的資助。要找出答案，其實有幾個直接的方法。
尋找關鍵部門：學生事務處 (Student Affairs Office)
幾乎所有大專院校的學生資助事宜，都是由學生事務處（Student Affairs Office，簡稱SAO）或類似名稱的部門負責。你可以直接到訪他們的辦公室，或者在學校網站上尋找他們的專頁，那裡通常會詳列所有校內及校外的經濟援助資訊。
使用關鍵字搜尋：於院校網站搜尋「貸款」、「經濟援助」
最快捷的方法，是在你所屬院校的官方網站上，利用搜尋功能。嘗試輸入「學習貸款」、「經濟援助」、「學費貸款」或「助學金」等關鍵字。這樣通常能直接找到相關計劃的專頁，讓你快速掌握申請資格、資助金額和申請辦法等重要資訊。
申請及管理教學：「學資處電子通」(SFO E-link) 使用指南
要處理學習貸款的申請和後續管理，學資處的「學資處電子通」(SFO E-link) 是一個不可或缺的網上平台。你可以把它想像成你的私人貸款管家，由遞交申請到日後的貸學金還款，所有重要步驟都可以在這裡完成，省卻了親身排隊的麻煩，讓整個學資貸款流程變得更加透明和方便。
如何透過「學資處電子通」網上申請？
網上申請學資處貸款計劃的過程相當直觀，主要分為幾個清晰的步驟。只要準備好所需文件，安坐家中就能完成申請。
第一步：在「我的申請」選擇合適計劃
首先，你需要登入「學資處電子通」帳戶。然後，在主頁面找到「我的申請」部分。進入後，系統會列出各個可供申請的資助計劃。你需要根據自己的學生類型和課程，準確選擇對應的計劃，例如「資助專上課程學生資助計劃」(TSFS) 或「免入息審查貸款計劃」(NLS)。選對計劃是成功申請的第一步。
第二步：網上填寫表格及上傳證明文件
選擇計劃後，你就可以開始網上填寫申請表格。系統會引導你填寫個人資料、家庭經濟狀況等資訊。這個過程的好處是你可以隨時儲存進度，稍後再繼續填寫。填妥表格後，你需要根據指示上傳所需的證明文件，例如身份證副本、入息證明等。你只需將文件掃描或清晰拍照，然後直接上傳即可，整個過程實現了無紙化。
如何管理你的貸款帳戶？
成功獲批貸款後，「學資處電子通」的角色便由申請平台轉變為你的個人帳戶管理中心。所有關於你貸款的重要資訊和操作，都可以在這裡找到。
查閱帳單及還款：使用「我的帳單」功能
「我的帳單」功能是你管理還款的核心工具。在這裡，你可以清楚查閱每期的還款金額、還款到期日、以及詳細的還款時間表。你也可以翻查過去的還款記錄，並且直接透過平台進行網上繳費。這個功能讓你對自己的財務狀況一目了然，輕鬆處理還款事宜。
預算未來還款：善用「償還貸款試算機」
平台內置的「償還貸款試算機」是一個非常有用的財務規劃工具。畢業前，你可以利用它來預算未來的還款壓力。只需輸入你的貸款總額和預計的學資處貸款利息，試算機就能估算出每月的還款金額。這有助你提早規劃個人財政，為畢業後的生活做好準備。
預約櫃台服務：領取支票或親身查詢
雖然大部分程序都已電子化，但某些情況下你可能仍需親身前往學資處，例如領取貸款支票或處理複雜的查詢。你可以透過平台的「我的櫃台預約」功能，預先選擇到訪的日期和時間。這樣可以避免現場長時間等候，讓整個過程更有效率。
畢業後還款規劃：本金、利息與信貸評級
當你順利畢業，踏入人生新階段，處理學習貸款就是首要的財務課題之一。這不單是每月還款這麼簡單，它更關乎你的長遠財務健康。一個周詳的貸學金還款計劃，不但能助你準時清還學資貸款，更能為你建立良好的信貸基礎。接下來，我們會一起拆解還款的各個環節，讓你清晰掌握整個流程。
理解還款結構：還款期與利息計算
在你開始還款前，最重要是先理解還款單上的兩個核心部分：本金和利息。本金是你當初借入的總金額，而利息則是借貸的成本。學資處的還款通知書會清楚列明你的還款期、每期還款額，以及當中本金與利息的比例。
還款期：畢業後分15年攤還
一般來說，學資處貸款計劃的還款期預設為15年，以按季償還的方式進行。你畢業後的第一份還款通知書通常會在畢業後約三至四個月發出。這15年的還款期是一個標準安排，讓你有充足時間分攤還款壓力。
利息陷阱：留意Non-means Loan在學期間的滾存利息
這裡有一個關鍵點需要特別留意，特別是申請了免入息審查貸款（Non-means Loan）的同學。與須經入息審查的Grant/Loan不同，Non-means Loan的學資處貸款利息是由貸款發放日就開始計算的。這代表在你讀書期間，利息已經不斷累積。畢業時，你的總結欠將會是本金加上在學期間滾存的所有利息，這會令實際還款總額遠高於你最初借入的金額。
彈性還款安排
學資處明白畢業生的經濟狀況或有變動，所以提供了一些彈性還款選項。主動了解這些安排，可以幫助你更好地管理財務。
提早還款：節省利息開支
如果你手頭資金充裕，可以選擇提早償還部分或全部貸款。提早還款最大的好處是能夠節省利息開支。因為利息是按剩餘本金計算的，你越早清還本金，需要支付的總利息就越少。你可以隨時透過「學資處電子通」提交申請，無需繳付任何罰息或手續費。
延期還款：因經濟困難或升學可申請
假如你畢業後不幸遇上經濟困難，例如待業或收入未如理想，又或者你選擇繼續升學而沒有固定收入，你可以向學資處申請延期還款。申請獲批後，你可以在指定時期內暫緩償還本金，但期間利息仍會繼續計算。這是一個應急方案，但要留意它會延長你的總還款期和增加總利息支出。
準時還款如何影響你的信貸評級 (TU)？
你的學資貸款還款紀錄，會直接影響你的個人信貸評級（TU）。這份信貸報告是你未來向銀行或財務機構申請信用卡、私人貸款甚至物業按揭時的重要參考文件。
正面影響：建立良好信貸紀錄
對很多畢業生來說，學習貸款是第一項信貸紀錄。只要你能夠持續準時還款，就能逐步建立一個穩健可靠的信貸歷史。這份良好的紀錄，證明了你有責任感和還款能力，對將來申請其他信貸產品有正面幫助。
負面影響：逾期還款或拖累未來貸款申請
相反，如果你經常逾期還款，甚至拖欠款項，這些負面紀錄都會被信貸資料庫記錄在案。一個差的信貸評級會讓你日後申請貸款時遇到困難，例如可能被拒絕申請，或者即使獲批，貸款利率也會比一般人高。所以，準時還款絕對是理財規劃中不可忽視的一環。
香港學習貸款常見問題 (FAQ)
申請學習貸款的過程中，總會遇到各種疑問。這裡我們整理了幾個最常見的問題，希望可以幫助你更清晰地規劃你的學生財務。
轉校或轉科會影響已批核的學資貸款嗎？
答案是會的。因為學資處批核的任何一筆學資貸款，都是與你當時申請的特定課程和院校掛鈎的。假如你決定轉校或轉換主修科目，原有的貸款批核就會失效。
你需要主動通知學資處你的變動，並且為你的新課程重新提交一份完整的貸款申請。至於舊課程已經發放的貸款部分，你仍然需要按照原來的協議進行貸學金還款。所以，一旦有任何學業上的變動，記得第一時間聯絡學資處處理。
在學期間計息(Non-means)與畢業後計息(Grant/Loan)，總還款額相差多少？
兩者最大的分別在於利息的起計時間，這對總還款額有非常顯著的影響。Non-means Loan的學資處貸款利息是由貸款發放日開始計算，利息會在整個修讀期間不斷累積；而Grant/Loan的生活費貸款，則是在你畢業或離校後才開始以年利率1%計算利息。
讓我們用一個簡單例子看看。假設你申請一筆港幣50,000元的貸款，修讀一個為期四年的課程，Non-means Loan的年利率為2.42% (2023/24學年作參考)。
- Non-means Loan: 在你畢業時，這筆50,000元的本金已經累積了四年的利息，總還款額會增長至約港幣55,030元。這還只是第一年的貸款，之後每年申請的貸款都會產生類似的滾存利息。
- Grant/Loan: 在你畢業時，本金依然是港幣50,000元，利息由此刻才開始計算。
可見，在學期間計息會令你的總負債在你畢業前已經「自動」增長，這是選擇不同學資處貸款計劃時必須仔細考慮的重點。
除了貸款，還有哪些學生資助選項？
學習貸款並非唯一的選擇。其實，各大院校和許多機構都設有不同形式的資助，而且大部分都無需償還。
各大院校及機構設立的獎學金 (Scholarship)
獎學金主要是為了嘉許在學術、體育、藝術或社會服務等方面有傑出表現的學生。它是一種榮譽，也是一筆無需償還的資助。除了你的大學，很多大型機構例如香港賽馬會、滙豐銀行等，都會設立獎學金。你可以多留意學校學生事務處的網站，主動發掘及申請適合你的獎學金。
政府及院校提供的助學金 (Bursary)
助學金的主要目的是為有經濟需要的學生提供援助。與獎學金不同，助學金的審批標準主要基於你的家庭經濟狀況，而非學業成績。如果你符合資格申請政府的資助計劃(Grant/Loan)，你很可能也符合申請院校助學金的資格。這些助學金能直接減輕你支付學費和生活開支的壓力，記得向學生事務處查詢申請詳情。
如果家庭經濟狀況中途有變，可以重新申請或調整資助額嗎？
可以的。學資處理解家庭經濟狀況有機會出現突變，例如家庭主要收入來源者失業、因病無法工作或出現其他重大變故。
在這種情況下，你可以向學資處提出「覆核」申請。你需要準備相關證明文件，詳細說明家庭經濟的轉變。學資處會根據你提交的新資料重新評估你的資助資格或額度。最重要的是，當情況發生變化時，應盡快與學資處聯絡，了解具體的申請程序和所需文件。