貸款申請為何被拒？四大關鍵審批因素
申請貸款時遇到易得錢唔批的情況，確實令人困擾。其實，銀行或財務公司在審批過程中，並非單憑感覺，而是依據一套嚴謹的準則。他們主要會從四個關鍵層面去評估你的申請，了解這些因素，就等於掌握了獲取批核的鑰匙。
關鍵一：信貸評級 (TU) – 你的理財成績表
首先，我們來談談信貸評級，你可以將它理解為一份個人的「理財成績表」。這份報告由環聯 (TransUnion, 簡稱 TU) 負責編製，詳細記錄了你的信貸歷史。
什麼是信貸評級及其重要性？
信貸評級是一個分數，它總結了你的信貸紀錄，直接反映你的理財習慣與信用風險。對於貸款機構來說，這份報告是評估你是否「信得過」的最重要參考。一個理想的評級，不單能提高獲批機會，更有可能為你爭取到更低的利率及更佳條款。
影響信貸評級的主要因素
影響你「成績」的因素主要有幾項：首先是還款紀錄，任何遲還卡數或貸款的紀錄都會扣分。其次是你的總結欠額，欠款愈多，風險自然愈高。信貸使用率，即信用卡已用額度佔總額度的百分比，亦是重要指標。最後，信貸紀錄的長短和過往的信貸查詢次數，都會影響最終評分。
為何「無信貸紀錄」(Clear TU) 反而影響審批？
有趣的是，一份完全「空白」的信貸報告，即所謂的 Clear TU，對申請貸款並無幫助。因為貸款機構無法從中得知你的還款習慣，面對一個完全未知的申請人，他們無法評估風險，審批時自然會更加審慎，甚至可能因此批出較高的利率。
關鍵二：還款能力 – 穩定收入是致勝關鍵
除了過往的信用紀錄，貸款機構更關心你「未來」能否準時還款。這就涉及到你的還款能力，而穩定的收入正是當中最關鍵的一環。
貸款機構如何評估還款能力？(DTI 債務入息比率)
他們會運用一個稱為「債務入息比率」(Debt-to-Income Ratio, DTI) 的指標來作量化評估。計算方法是將你每月的總債務還款額（包括卡數、按揭及其他貸款），除以你的每月總收入。如果這個比率過高，代表你的財政壓力較大，再批出新貸款的風險就會增加。
穩定收入及完整入息證明的重要性
因此，擁有一份穩定工作及提供清晰完整的入息證明（如最近的糧單、稅單或銀行月結單）至關重要。這能直接向貸款機構證明，你有持續及可靠的資金來源去應付每期還款。
關鍵三：現有債務狀況 – 你是否過度借貸？
第三個關鍵，是審視你目前的整體債務狀況。即使你有穩定收入，但如果已背負多項債務，也會影響審批結果。
總結欠及信貸使用率對審批的影響
貸款機構會查看你的總結欠金額，以及你的信貸使用率。信貸使用率是指你所有信用卡的結欠總額，佔全部信用卡總信貸額度的百分比。長期維持高信貸使用率（例如經常刷爆卡），會讓機構認為你對信貸的依賴程度很高，理財可能出現問題。
短時間內多次申請信貸的風險
另一個常見的陷阱，是在短時間內向多間銀行或財務公司提交申請。每次申請，機構都會查閱你的信貸報告，留下一次「硬性查詢」(Hard Inquiry) 紀錄。短時間內出現多次查詢，會讓其他機構認為你可能財政狀況不穩，急需資金，因而對你的申請亮起紅燈。
關鍵四：申請資料的完整與真實性
最後一個，也是最基本的一點，就是你提交的申請資料是否完整及真實。這一步看似簡單，卻是不少申請失敗的原因。
提供不完整或虛假資料的後果
任何資料缺漏都會拖慢審批進度，甚至直接導致申請被拒。如果提供虛假資料，一經發現，不僅申請會被即時拒絕，更有可能留下不良紀錄，嚴重影響日後所有信貸申請。因此，提交申請前務必再三核對，確保所有資料準確無誤。
如何提高貸款成功率並獲得更低利率？
想擺脫「易得錢唔批」的困局，甚至爭取到更理想的利息和條款，關鍵在於掌握申請的主導權。與其被動地等待審批結果，不如主動出擊，從申請前、申請時到申請中，做好每一個步驟的準備。以下將會分享一些實用策略，助你在貸款路上暢通無阻。
申請前：3招建立及改善信貸紀錄
你的信貸紀錄就如一份個人理財履歷，貸款機構會透過它來判斷你是否一個可靠的借款人。一份亮麗的履歷，自然能大大提高你的印象分。
養成準時還款的良好習慣
這是建立良好信貸紀錄中最基本，也是最重要的一環。無論是信用卡賬單、學生貸款還是其他按揭供款，每一次準時還款，都會為你的信貸報告增添一筆正面紀錄。相反，即使只是一次輕微的逾期還款，這個紀錄也會在報告中保留一段相當長的時間，直接影響你的信貸評級。因此，建立一個有效的提醒系統，確保所有賬單都在到期日前清繳，是必須養成的理財紀律。
降低信貸使用率 (Credit Utilization)
信貸使用率是指你目前所有信貸產品的總結欠，佔你總信貸額度的百分比。例如，你擁有一張信用額度為港幣$50,000的信用卡，而目前的結欠是港幣$25,000，你的信貸使用率就是50%。一般而言，貸款機構會偏好信貸使用率較低的申請人，因為這代表你並非過度依賴信貸，財政狀況相對穩健。將信貸使用率維持在30%至50%或以下，是改善信貸評級的一個有效方法。
定期查閱個人信貸報告
很多人都忽略了定期檢查自己信貸報告的重要性。你可以每年向香港的信貸資料庫（如環聯 TransUnion）索取一份個人信貸報告，仔細核對當中的資料是否準確無誤，例如個人資料、信貸戶口數量及還款紀錄等。這不僅能讓你清楚了解自己的信貸狀況，更可以在發現任何錯誤資料時及時提出更正，避免因不實紀錄而影響你的貸款申請。
申請時：精明選擇貸款機構與產品
市場上的貸款產品五花八門，懂得如何選擇，能讓你的申請事半功倍，同時節省可觀的利息支出。
銀行 vs. 財務公司：應如何選擇？
銀行與財務公司是市場上最主要的兩類貸款機構。銀行的審批標準普遍較為嚴謹，對申請人的信貸評級及入息要求較高，但其優點是利率通常較低。相反，財務公司的審批則相對寬鬆，即使信貸紀錄稍有瑕疵亦有機會獲批，但貸款利率會遠高於銀行。你可以根據自己的信貸狀況及資金需求緩急程度作出選擇：若信貸紀錄良好，應優先考慮向銀行申請以獲取更低利率；若信貸評級較弱或急需資金，財務公司則可能是另一個選項。
必須看清「實際年利率」(APR)
比較不同貸款產品時，切勿只看廣告宣傳的「月平息」或「每日利息」，因為這些數字並未完全反映真實的借貸成本。「實際年利率」（APR）才是唯一具備標準參考價值的指標。它已經將利息、各種手續費及行政費等成本計算在內，能真實地反映你每年需要承擔的總借貸成本。根據規定，所有貸款廣告都必須列明APR，因此在比較時，應直接以APR的高低作準。
善用指定用途貸款以獲取更低利率
除了普通的私人分期貸款，不少金融機構都會推出針對特定用途的貸款產品，而這些產品的利率往往更具吸引力。例如，「結餘轉戶」貸款專為整合卡數或其他高息債務而設，有助減省利息支出；稅季期間推出的「稅季貸款」，利率亦通常較低。若你的資金用途明確，不妨多加留意這些指定用途的貸款方案，或能為你爭取到更優惠的條件。
申請中：準備充足文件，一擊即中
當你選定心儀的貸款產品後，最後一步就是確保申請過程順暢。提交一份完整無誤的申請，能大大縮短審批時間，避免因文件問題而被延誤甚至拒絕。
申請貸款所需文件清單
雖然每間機構的要求或有輕微差異，但一般而言，申請私人貸款主要需要準備以下三類文件：
1. 香港永久性居民身份證副本。
2. 最近三個月的入息證明，例如公司糧單、印有薪酬紀錄的銀行月結單或存摺，或最近期的稅務局評稅通知書。
3. 最近三個月的住址證明，例如印有你姓名及地址的水電煤賬單或銀行月結單。
在提交申請前，仔細核對所有文件是否齊全及清晰，確保資料準確，便能增加「一擊即中」的機會。
貸款被拒後應對方法
遇到易得錢唔批的情況，心情難免會感到失落。不過，這正是一個重新檢視個人財務狀況的好時機。與其急於再次嘗試，不如先冷靜下來，有策略地跟進，才能真正提高下次申請的成功率。
切忌立即向另一間機構重複申請
當你心急用錢時，第一反應可能是立即轉向另一間銀行或財務公司再試一次。但這個做法其實是申請貸款的大忌。因為每一次你正式提交申請，貸款機構都會向信貸資料庫（例如環聯 TU）索取你的信貸報告，這個動作會留下一個「信貸查詢」紀錄。如果在短時間內出現大量查詢紀錄，其他機構會認為你可能正面對財務困難，所以急於借貸。這樣不但不會提高成功機會，反而會進一步影響你的信貸評級，令之後的申請難上加難。建議最少等待三個月，待信貸紀錄更新後才再作考慮。
主動了解被拒原因，對症下藥
與其盲目地再次申請，更有效的方法是找出今次被拒的根本原因。你可以先嘗試聯絡拒絕你申請的金融機構，詢問具體原因。更直接的做法，是查閱自己的個人信貸報告。報告會詳細列出你的所有信貸紀錄，包括還款情況、總結欠和信貸查詢次數等。你可以從中了解是否因為信貸評級偏低、負債過高或其他因素導致申請失敗。如果因為貸款申請被拒，你可能有權憑機構發出的信件，免費向環聯索取一份信貸報告。只有了解問題所在，才能真正對症下藥，為下一次申請做好準備。
考慮調整貸款方案（如：申請較低貸款額）
有時候，申請被拒可能不是因為你的信貸紀錄有問題，而是貸款機構認為你申請的金額超出了你的還款能力。在這種情況下，你可以考慮調整貸款方案。例如，重新評估自己的實際需要，申請一個較低的貸款額。較低的金額代表每月還款額較低，亦降低了貸款機構的風險，自然會較容易獲批。另一個方法是向機構查詢可否延長還款期。雖然延長還款期會增加總利息支出，但同樣可以降低每月的還款壓力，有助於符合機構的審批標準。
貸款常見問題 (FAQ)
關於貸款申請，特別是面對易得錢唔批的情況時，許多朋友心中總有各種疑問。以下我們整理了幾個最常見的問題，希望為你提供清晰的解答。
申請私人貸款會否影響我的信貸評級？
答案是肯定的，申請私人貸款的確會對信貸評級構成影響。當你正式提交一份貸款申請，銀行或財務機構便會向信貸資料庫（例如環聯 TU）索取你的信貸報告，這個動作稱為「硬性查詢」（Hard Inquiry）。每一次硬性查詢都會在你的報告中留下紀錄。
單一次的查詢影響輕微，但如果在短時間內向多間機構提交申請，便會產生多次硬性查詢紀錄。這會讓貸款機構認為你可能正面對財務困難，急需資金，因而將你視為較高風險的客戶。結果不但可能影響最終的審批，更會直接拉低你的信貸評級。
「免TU貸款」是否可信？有何風險？
市面上標榜「免TU」或「免信貸報告」的貸款，大多由持牌財務公司提供。從法律層面上，只要是持牌機構，其營運就是合法的，所以具備一定的可信性。它們的審批標準相對銀行寬鬆，不完全依賴信貸報告，而是可能透過其他方式評估申請人的還款能力。
然而，最大的風險在於借貸成本。由於這類貸款承擔的壞帳風險較高，其利息亦會遠高於傳統銀行或需要查閱TU的貸款產品。申請前必須仔細看清楚貸款合約上的「實際年利率」（APR），確保自己完全理解並有能力負擔高昂的利息支出，避免陷入更沉重的債務負擔。
我可以同時申請多間銀行的貸款作比較嗎？
這是一個普遍的誤解，實際上我們絕不建議這樣做。正如前面提及，每一次正式申請都會觸發一次「硬性查詢」，短時間內累積多次查詢紀錄，會對你的信貸評級造成負面影響，俗稱「劃花TU」。這反而會降低你之後申請任何貸款的成功機會。
想精明地比較不同貸款方案，正確的做法是先透過網上比較平台或各金融機構的官方網站，初步了解不同產品的利率範圍、還款期及條款。在無需提交個人資料作正式審批的情況下，先做好資料搜集，篩選出一至兩間最心儀的機構，然後才集中提交正式申請。這樣既能找到合適的方案，又能保護好自己的信貸紀錄。