恭喜您終於供完樓，完成人生一大里程碑！但興奮過後，隨之而來的便是「贖回樓契」這個重要程序。究竟贖契過程需時多久？當中涉及哪些手續和費用？辦理時又有哪些常見陷阱需要提防？無論您是剛供滿按揭，抑或準備轉按，贖契流程都有不少細節需要注意。本文將為您詳細拆解由銀行取回樓契的完整步驟、時間、律師費等開支，並剖析三大常見陷阱，助您順利取回這份重要的物業文件。
贖回樓契時間要幾耐？2至4個月完成
談及贖回樓契時間，這絕對是每位業主最關心的問題之一。一般來說，整個贖回樓契手續由啟動到成功取回樓契，大約需要2至4個月。不過，這只是一個大概的參考時間，實際所需時間會因為幾個關鍵因素而有所不同。
影響贖契時間的3大關鍵因素
要掌握整個流程的進度，我們可以先了解一下影響贖契時間的3個主要因素。
銀行內部處理效率
首先，銀行的處理速度是第一個關鍵。每間銀行的內部程序和人手安排都不同，所以處理贖契申請的效率也會有差異。有時候遇上銀行業務繁忙的季度，例如年結或長假期前後，處理時間可能就會拉長一點。這個因素我們比較難控制，但有心理準備總是好的。
律師行是否在銀行「認可名單 (Panel List)」
第二點非常重要，就是你委託的律師行。處理贖回樓契，不是隨便找一間律師行就可以。每間銀行都有一份「認可律師行名單」(Panel List)。如果你選擇的律師行不在這份名單上，銀行是不會和他們接洽處理贖契事宜的。到時你便需要重新再找另一間律師行，這不僅會拖慢整個贖回樓契時間，更會增加不必要的贖回樓契費用。
文件準備及業主回覆速度
最後一點，就是我們自己的配合程度了。在整個贖契過程中，律師樓會需要你簽署一些文件，或者提供一些個人資料。如果你每次都能夠迅速回覆和處理，律師樓就可以更快地推進下一步工作。相反，如果文件往來有所延誤，整個贖契時間自然就會跟著延長。所以，想快點拿到樓契，我們自己也要保持溝通暢順。
【供完樓】贖契程序逐步詳解
終於供完層樓，確實是人生一大里程碑。不過，在開香檳慶祝之前，還有一項重要的任務需要完成，就是辦理贖回樓契手續。整個贖回樓契時間不算短，但只要跟著以下五個步驟，就能順利取回屬於你的樓契正本，正式成為物業的完全擁有人。
第一步：聯絡銀行確認按揭已清還
當你清還最後一期按揭貸款後，第一件事就是主動聯絡提供按揭的銀行。有些銀行會寄信通知你，但最穩妥的做法還是親自致電或到分行確認，表明按揭已全數清還，並希望啟動贖回樓契的程序。銀行職員會核實你的貸款狀況，然後告訴你下一步的安排。
第二步：委託銀行認可的律師行
贖契這項法律程序，業主是不能自行處理的，必須委託律師行代為辦理。這裡有一個關鍵點，你所選擇的律師行，必須在承按銀行的「認可律師行名單 (Panel List)」之上。你可以在委託前，先向銀行查詢這份名單。
為何必須選擇「認可名單」上的律師行？
這個要求並非銀行刻意刁難。因為樓契是極其重要的法律文件，銀行只會將它交予有長期合作關係、信譽良好並且符合其內部要求的律師行。如果你委託了一間不在名單上的律師行，銀行有權拒絕與其接洽，不會將樓契交出。這樣一來，你不單止會浪費了已付的律師費，更會嚴重拖慢整個贖回樓契時間，需要重新委託另一間合資格的律師行。
第三步：律師樓處理及簽署法律文件
當你委託了認可的律師行後，他們就會正式代表你與銀行溝通。律師行會準備一份名為「解除按揭契據 (Discharge of Mortgage)」的法律文件，並將文件送交銀行簽署，作為銀行同意解除物業按揭的正式證明。過程中，你也需要簽署一些授權文件，授權律師行處理所有相關的贖回樓契手續。
第四步：到土地註冊處註銷按揭押記
律師行收到銀行簽署好的解除按揭文件後，下一步就是將這份文件交往土地註冊處進行登記。這個步驟非常重要，它的作用是在政府的物業記錄上，正式註銷銀行的「按揭押記 (Legal Charge)」。完成登記後，你的物業查冊記錄上便不再顯示有任何按揭負擔，物業的業權就變得乾淨清晰。此項登記涉及的政府費用，亦是整個贖回樓契費用的一部分。
第五步：成功取回樓契正本
完成了土地註冊處的登記程序後，整個贖契流程就接近尾聲。律師行會憑著已登記的文件，前往銀行取回保管了多年的樓契正本。由於樓契文件可能相當多，律師行會仔細點收，確保所有文件齊全。最後，律師行會通知你親身到律師樓，將這份意義重大的樓契正本，完完整整地交還到你手上。
【轉按】贖契程序與供完樓有何不同？
講到贖回樓契，除了供完樓，轉按是另一個常見情況。雖然兩者都涉及贖回樓契手續，但箇中流程與目的截然不同。簡單來說，供完樓贖契是將樓契「領回家」；而轉按贖契，則是將樓契由一間銀行「搬家」到另一間銀行，整個過程業主並不會接觸到樓契正本。
轉按贖契流程簡介
轉按的本質，就是找一間新的銀行（新按揭銀行）提供條件更吸引的貸款，用來還清舊銀行（原按揭銀行）的按揭餘額。既然新銀行承擔了貸款，自然也需要樓契作為抵押品。
所以，轉按時的贖回樓契流程，其實是一場由律師主導的「交接儀式」。首先，律師會協助你辦理新銀行的按揭申請。當一切準備就緒，新銀行會在指定交易日，將貸款金額發放給你的律師。然後，律師會用這筆錢還清你在舊銀行的所有欠款。舊銀行確認收款後，律師便會從舊銀行贖回樓契，再轉交給新銀行作抵押，並完成新的按揭註冊。整個贖回樓契過程環環相扣，由律師一手包辦。
律師在轉按中的關鍵責任：「睇契」
在轉按過程中，律師的角色遠不止處理文件和資金交收。他們有一項非常關鍵的責任，就是「睇契」，即仔細審查樓契的完整性及狀況。
這一步非常重要。律師需要核對樓契文件是否齊全、有否破損、簽名或印章是否清晰。因為新銀行對於作為抵押品的樓契，要求極為嚴格。假如樓契有任何瑕疵，例如缺頁或重要頁面破損，新銀行都有可能拒絕接受，最終或會影響按揭批核。所以，律師的專業「睇契」，是保障整個轉按過程順利進行的重要一環。
業主在轉按過程中不會接觸樓契正本
這一點是轉按與供完樓贖契最明顯的分別。在整個轉按的贖回樓契手續中，樓契正本只會在舊銀行、律師樓和新銀行之間傳遞。
業主需要做的，主要是與律師簽署新按揭的相關法律文件。由始至終，你都不會親手接觸到那份厚厚的樓契。這與供完樓後，律師會鄭重地將樓契交到你手上，讓你帶回家妥善保管的體驗，是完全不同的。因此，雖然轉按涉及贖回樓契，但業主感受到的更多是財務操作的轉變，而非取回一份實體資產。
贖契費用與所需文件總覽
除了關心贖回樓契時間，大家最想知道的，想必就是整個贖回樓契手續涉及的費用和文件了。其實，整個過程的開支相當清晰，主要分為律師費和政府固定收費兩大部分。文件方面，你需要準備的個人資料也不複雜，因為大部分的法律文件都會由律師代為處理。
贖契律師費及其他費用一覽
要順利完成贖回樓契，當中涉及的費用主要有兩項。一項是處理所有法律程序的律師費，另一項則是向土地註冊處註銷按揭紀錄的固定費用。
律師費 (一般收費範圍)
處理贖回樓契的律師費，市場上一般收費介乎港幣$3,000至$5,000不等。這個費用通常包括了律師行代為草擬法律文件、聯絡銀行、以及親身到土地註冊處辦理註銷按揭押記等所有服務。建議在正式委託前，先向幾間律師行查詢報價，了解清楚收費所包含的服務範圍，這樣預算會更準確。
土地註冊處費用 (固定收費)
當律師為你辦理好所有文件後，最後一步是到土地註冊處，正式將你物業的按揭紀錄註銷。這項手續的政府費用是固定的，目前為港幣$450。這筆費用會由律師行代為支付，然後再向你實報實銷。
贖契所需文件清單
在整個贖契過程中，業主本人需要向律師樓提供的文件其實很簡單。因為大部分繁複的法律文書工作，都會由專業的律師團隊為你辦妥。你只需要準備好以下幾項基本文件：
- 業主香港身份證副本
- 最近三個月內的住址證明
- 相關的銀行按揭貸款戶口號碼
- 銀行發出的按揭供款完成通知信（如有）
只要將這些文件交給律師行，他們就能正式啟動贖契程序，為你處理後續所有事宜。
贖契後樓契存放方法優劣比較
當你完成所有贖回樓契手續，親手拎住份厚厚的樓契，除了喜悅，下一個要面對的現實問題就是：應該點樣存放先最穩陣？樓契是證明你物業完整業權的唯一正本文件，一旦遺失或損毀，後果可以好嚴重。以下我們一齊分析三種常見的存放方法，睇下邊種最適合你。
方法一：銀行保險箱 (最推薦)
將樓契存放在銀行保險箱，可以話係最穩妥、最值得推薦的做法。首先，銀行的保安系統極之嚴密，有恆溫、恆濕、防火同防水功能，能夠為樓契提供物理上最好的保護，呢啲都係家中夾萬難以媲美的。
而且，更重要的一點是責任問題。萬一，雖然機會極微，但萬一銀行發生意外導致樓契損毀，法律責任在於銀行，業主可以獲得保障。相反，如果放喺屋企，所有風險就要由自己一力承擔。雖然租用保險箱需要支付年費，每年大約數千元，而且市場上供應緊張，可能需要時間輪候，但考慮到樓契的巨大價值，這筆費用絕對是一項物超所值的投資。
方法二：家中夾萬
將樓契放在家中的夾萬，最大的好處是方便，而且沒有任何額外費用。你可以隨時取用，毋須預約或受銀行辦公時間限制。
但是，這個方法的風險亦是最高的。家居環境隨時可能面對火災、水浸、盜竊等天災人禍。即使你買了一個聲稱防火防水的夾萬，在嚴重的火警中，保護能力亦是未知之數。一旦樓契在家中遺失或損毀，所有補領的繁複手續和潛在的物業價值損失，都需要由業主自己承擔，實在是得不償失。所以，除非你有萬全的準備，否則一般都不建議選擇這個方法。
方法三：存放於律師樓
有部份業主會考慮將樓契繼續存放在之前協助處理贖回樓契手續的律師樓。這個方法相對比放在家中安全，始終律師樓是專業機構。
不過，這通常只是一個短期方案。律師樓的主要業務並非文件存倉，未必提供免費的長期保管服務。更要注意的是，有些律師樓會將客戶文件統一存放在專門的外部文件倉，而這些倉庫同樣存在火災等風險。萬一律師樓結業或搬遷，取回樓契的過程亦可能變得複雜。因此，在決定存放於律師樓前，最好先問清楚保管的具體條款、收費同潛在風險。
真人實證：贖契常見三大「陷阱」
處理贖回樓契手續，聽起來好像很直接，就是在供完樓後取回文件。但是在我們接觸的許多個案中，總會發現一些業主因為不熟悉細節，而掉進了一些常見的「陷阱」，不但影響了整個贖回樓契時間，有時甚至會產生額外的贖回樓契費用。這裡分享三個真實經驗，希望大家可以順利完成贖契這個重要里程碑。
陷阱一：揀錯律師行致時間拖延
很多人第一個想法是找相熟或者收費最便宜的律師行處理贖契。這是一個很自然的想法，但是這裡藏著一個關鍵細節。原來，每間銀行都有自己的「認可律師行名單」（Panel List）。如果你委託的律師行不在銀行名單上，銀行是不會處理他們提交的贖契申請的。
結果就是，所有文件往來都會被退回，整個贖契程序完全停頓。到最後，你還是需要重新委託一間在名單上的律師行，之前花的時間和可能已付的訂金就白白浪費了。所以，在決定律師行之前，第一步一定是先向你的按揭銀行確認，問清楚他們認可的律師行有哪些，這樣才能確保贖回樓契手續順暢，不會無故拖延。
陷阱二：供完樓後忽略贖契被銀行追收存契費
當你終於供完最後一期按揭，那種輕鬆的感覺實在難以言喻。很多人就在這個時候鬆懈下來，以為事情已經告一段落，卻忽略了主動辦理贖回樓契的重要性。他們以為銀行會自動處理，或者覺得遲一點再辦理也沒關係。
但是，從銀行的角度看，當你還清所有貸款後，樓契就不再是抵押品。如果樓契繼續存放在銀行，銀行就等於在為你提供一個保管服務。所以，經過一段短時間的寬限期後，銀行就會開始向你收取「存契費」，每年費用可達數千元。很多業主都是在一年半載後，收到銀行的繳費通知書時才恍然大悟，這筆意料之外的開支，無疑增加了贖契的總成本。
陷阱三：不了解贖契後可恢復「首次置業」身份
這是最多人忽略的一個巨大優勢。當你完成所有贖契程序，律師樓會到土地註冊處為你的物業註銷按揭。從法律上來說，那一刻起你名下就再沒有任何按揭在身。這代表甚麼呢？這代表你恢復了香港金融管理局定義下的「首次置業」身份。
這個身份非常有用。如果你將來打算再買一層樓，不論是自住還是投資，你申請按揭時就可以享有首次置業人士的待遇。這包括較高的按揭成數，以及可能較寬鬆的壓力測試要求。很多人不清楚這一點，以為自己買過樓就永遠不是「首次置業」，因而錯失了更靈活的財務安排。所以，辦妥贖契，不單是取回一份文件，更是為自己未來的置業部署，重新取回一個有利的資格。
贖回樓契常見問題 (FAQ)
供完樓準備贖回樓契，心情固然興奮，不過當中涉及不少法律程序和細節，自然會產生一些疑問。我們整理了幾個大家最常問的問題，幫助你更順利完成整個贖回樓契手續。
Q1: 銀行會主動通知我供完樓及需要贖契嗎？
理論上，銀行會在按揭貸款即將供滿前的幾個月，發信通知業主可以開始辦理贖契。不過，實際操作上，你不應完全依賴銀行的通知。有時信件可能寄失，或者銀行內部流程有所延誤。
最穩妥的做法是自己主動出擊。建議在還清最後一期供款前約三個月，主動聯絡銀行按揭部門，查詢有關贖回樓契手續的安排。這樣可以確保你掌握整個贖回樓契時間的進度，避免因被動等待而產生不必要的延遲或衍生存契費用。
Q2: 贖契可以不經律師自行處理嗎？
答案是絕對不可以。贖回樓契是一項嚴謹的法律程序，並非單純到銀行取回文件。整個過程必須由律師代表業主處理。
律師的角色至關重要。他們需要草擬一份名為「解除按揭契」或「贖契」的法律文件，然後交由銀行簽署作實。完成後，律師會將這份文件送交土地註冊處進行註冊，正式將銀行在物業上的押記（Charge）註銷。完成這個步驟，你的物業才算是在法律層面上完全「甩難」，業權紀錄變得乾淨清晰。所以，委託律師是保障自身業權的必要一步。
Q3: 如果樓契遺失或損毀應如何處理？
樓契是證明物業業權的唯一正本文件，一旦遺失或嚴重損毀，情況會相當棘手。你必須立即委託律師協助處理。
處理程序一般是這樣的：律師會協助你到民政事務處進行宣誓，詳細交代遺失樓契的過程和原因。然後，律師會根據這份誓章，代表你向土地註冊處申請一份樓契的「核證副本」（Certified True Copy），俗稱「影印契」。
但需要注意，土地註冊處只會備存已註冊的文件。如果樓契中包含一些未經註冊的舊文件（例如某些授權書、未打釐印的圖則等），這些文件一旦遺失，就無法補領，會對物業業權的完整性造成永久影響。
Q4: 「無契樓」是什麼？對物業價值有何影響？
「無契樓」就是指遺失了樓契正本，或樓契文件不完整的物業。即使持有上述的「核證副本」，在市場交易時，物業仍可能被視為有瑕疵。這對物業價值有非常直接和負面的影響。
首先，物業價值會大打折扣。準買家會因為業權不完整而大幅壓價。其次，買家申請按揭會非常困難。銀行基於風險考慮，通常只接受樓契正本進行按揭審批，見到「影印契」或有文件缺失，極有可能拒絕貸款，直接令交易告吹。如果在簽署臨時買賣合約後才發現樓契遺失，買家更有權取消交易，甚至向你追討損失。因此，贖回樓契後，必須用最穩妥的方式好好保管。