急需現金周轉，申請銀行貸款後，最令人焦慮的莫過於漫長的等待。究竟由遞交申請到現金真正到手，需要經過哪些關卡？整個流程要等幾多日？為何有些申請能快速批核，有些卻石沉大海？本文將為你一文看清銀行貸款批核的全貌，詳細拆解由初步評估到最終放款的5大階段及其所需時間，分析拖慢審批進度的常見因素，並提供4大實用加速秘訣，助你做好萬全準備，以最快速度解決資金需要。
銀行貸款批核時間解析：由申請到過數要幾耐？
想申請貸款，最關心的問題之一就是銀行貸款批核時間。由遞交申請表的一刻，到現金真正轉帳到戶口，整個過程究竟需要多少時間？這篇文章會為你詳細拆解整個貸款批核時間的流程，讓你對所需時間有個全面的了解，能夠更好地規劃資金。
私人貸款審批時間：一般要等幾耐？
私人貸款的審批時間可以有很大差異。如果你的文件齊全，信貸記錄良好，最快可能在一天內完成審批。不過，一般情況下，由申請到成功放款，整個過程普遍需要3至7個工作天。當中涉及的步驟包括初步審批、信貸報告查閱、文件核實和最終放款，每個環節都需要時間處理。
網上 vs 分行申請：批核速度大不同
申請渠道對貸款批核時間有直接影響。現在大部分銀行都鼓勵網上申請，因為過程高度自動化，系統可以即時處理大部分資料並進行初步評估，所以批核速度通常較快。相反，親身到分行申請，可能需要輪候，加上文件需要人手處理和輸入系統，流程自然會花費更多時間。
各大銀行平均貸款批核時間參考
市面上不少銀行都標榜極速批核，但實際情況如何？以下是一些主要銀行的參考批核時間：
* 滙豐銀行 (HSBC): 網上申請最快可於1分鐘內獲知初步批核結果。
* 渣打銀行 (Standard Chartered): 標榜可提供1分鐘的初步批核。
* 星展銀行 (DBS): 網上申請同樣以最快1分鐘得知批核結果作招徠。
* 中銀香港 (BOC HK): 網上申請流程亦相當便捷，批核時間視乎個別情況而定。
需要留意的是，這些「即時批核」多數是指「原則上批准」(AIP)。銀行在收到你的完整證明文件，並完成所有內部審核程序後，才會作出最終決定和放款。
不同貸款產品的審批流程與需時
除了申請渠道，你申請的貸款產品種類，也會影響整體的審批需時。不同產品的審核重點和流程都有所不同。
私人分期貸款 (P Loan) 批核時間
私人分期貸款是最常見的個人貸款，審批流程相對直接。銀行主要審視你的個人信貸報告 (TU) 和入息證明，評估你的還款能力。如果你的財政狀況良好，又是銀行的現有客戶，銀行已經有你的部分資料，審批過程通常會更加順暢，時間亦會較短。
結餘轉戶貸款的審批流程
結餘轉戶貸款的審批流程會比一般私人貸款複雜一些。銀行除了要評估你的還款能力，還需要核實你在其他銀行或財務公司的欠款詳情。這一步驟包括向你索取相關的月結單，並可能需要與對方機構溝通確認最終的還款金額。因為涉及多方協調，整個貸款批核時間通常會延長數個工作天。
稅務貸款的季節性批核速度
稅務貸款是季節性產品，主要集中在每年第四季至翌年年初推出。在這個高峰期，銀行會收到大量申請。即使銀行為了應付需求而簡化了申請流程，但龐大的申請量仍然有機會拖慢整體的審批進度。如果你希望盡快取得稅貸，建議在稅季開始時就及早提交申請，避開申請最擁擠的時段。
解構銀行貸款審批流程：5大階段逐個睇
想知道確切的銀行貸款批核時間，首先要了解銀行內部是怎樣處理你的申請。整個過程就像闖關一樣，由遞交申請到現金到手，一般會經過五個主要階段。每個階段都有不同的審批重點和所需時間，我們逐一拆解，讓你對貸款批核時間有更清晰的掌握。
階段一：遞交申請及初步評估 (即日)
這是整個貸款審批流程的第一步，也是最快的一步。當你透過網上或分行遞交申請表及基本資料後，銀行的系統就會立即啟動。
自動化系統的初步篩選
現時大部分銀行都採用自動化系統，進行第一輪的初步篩選。系統會根據你填寫的年齡、收入、職業等基本資料，與銀行內部的信貸政策進行快速比對。如果你的資料不符合最基本的申請門檻，例如收入未達要求，申請就可能在這個階段被即時拒絕。這個自動化過程通常在幾分鐘內完成。
「原則上批准」(AIP) 的真正意義
如果你通過了初步篩選，有機會收到銀行的「原則上批准」（Approval in Principle, AIP）。這是一個積極的信號，代表根據你自行申報的資料，銀行初步認為你符合資格。但是，這並不是最終的正式批准。它只是一個有條件的批核，銀行接下來會進入更深入的審核階段，核實你所提供的所有資料。
階段二：查閱信貸報告(TU)及人手審核 (1-2工作天)
通過初步評估後，你的申請就會交到信貸審批部門的職員手上。他們會開始進行更詳細的人手審核，而第一件重要的事情就是查閱你的信貸報告。
信貸報告(TU)在審批中的決定性角色
銀行會向環聯（TransUnion, TU）索取你的個人信貸報告。這份報告詳盡記錄了你的信貸評級、所有貸款賬戶、還款紀錄、信貸使用度等。審批主任會仔細分析你的信貸狀況，評估你的信貸風險。一個良好的信貸評級（例如A至C級）會大大增加你的成功機會，相反，如果評級欠佳或有不良紀錄，則可能需要更長時間審核，甚至被拒絕。
人手審批的關鍵檢查點
除了信貸評分，審批主任還會檢查幾個關鍵點，例如你的總債務佔收入比率（DTI）是否過高、近期有沒有過多信貸查詢紀錄、以及你申報的資料是否與信貸報告上的紀錄一致。任何不尋常或矛盾的地方，都會成為他們跟進的重點。
階段三：入息及證明文件核實 (2-5工作天)
這個階段是整個審批流程中最耗時的環節之一。銀行需要仔細核實你提交的所有證明文件，確保其真確性，這個過程直接影響整體的貸款批核時間。
入息證明核實流程與需時
審批團隊會逐一核對你的入息證明，例如糧單、銀行月結單和稅單。他們會計算你的平均收入，確保其穩定性及真實性。如果你是自僱人士或收入不穩定，銀行可能需要更多時間去審閱你的商業登記、利潤稅單及公司銀行戶口紀錄，審批時間亦會因此延長。
電話核實程序對審批速度的影響
除了文件審核，銀行職員通常會致電你的公司人力資源部，核實你的職位及受僱年期。這個看似簡單的步驟，有時卻是延誤的源頭。假如你的公司未能及時接聽電話或回覆銀行的查詢，整個審批進度就會被卡住，直到銀行成功完成核實為止。
階段四：最終批核及貸款條款確認 (可長達5-7工作天)
當所有文件核實無誤後，你的申請就會進入最終決策階段。對於一些金額較大或情況較複雜的個案，可能需要更高級的審批人員作最後決定。
高級審批主任的角色
一般而言，每位審批主任都有一定的批核權限。如果你的貸款金額超出其權限，或者你的信貸狀況處於臨界點，申請就需要提交給更高級的審批主任或信貸委員會進行審批。這個內部流程無疑會增加所需的银行贷款批核时间。
確認最終獲批金額、利率及還款期
在最終批准後，銀行會確定最終提供給你的貸款條款，包括實際批出的貸款金額（可能與你申請的金額不同）、年利率（APR）以及還款年期。這些條款會根據你的信貸評級、還款能力及銀行最終的風險評估來釐定。
階段五：簽署合約及放款過數
恭喜你來到最後一步。當你同意並接受銀行提供的貸款條款後，就需要親身到分行或透過電子方式簽署正式的貸款合約。
簽約後，現金到手實際需時
完成簽約程序後，銀行便會安排放款。一般情況下，貸款會在一至兩個工作天內，經由轉數快（FPS）、本票或直接存入你指定的銀行戶口。至此，整個銀行貸款申請流程才算正式完成。
為何我的貸款審批咁慢？影響批核速度5大因素
等待的過程總是令人焦急，特別是當你急需資金周轉。影響銀行貸款批核時間的因素有很多，了解這些因素，可以幫助你更準確地預計整個貸款批核時間。其實，申請的處理速度有時並非完全由銀行決定，申請人自身的情況也佔了很大部分。以下我們將會剖析5個最常見、直接影響審批速度的關鍵因素。
因素一：申請文件是否齊備
申請貸款就像一場有標準答案的考試，交齊文件就是取得入場券的第一步。銀行審批貸款時，需要依賴你提交的身份證明、入息證明及住址證明等文件去評估你的還款能力和背景。如果一開始就交齊所有清晰、正確的文件，審批流程自然會順暢得多。
補交文件：拖慢批核進度的元兇
在整個申請流程中，最耗費時間的環節，往往就是「補交文件」。當銀行發現你的文件有遺漏、模糊不清，或者資料不一致時，你的申請就會被暫時擱置。審批主任需要聯絡你，等你補交文件後，再將你的申請重新排隊等候處理。這一來一回的溝通和等待，足以令整個批核時間延長數日甚至一星期以上。
因素二：個人信貸評級 (TU)
個人信貸報告（TU Report）是銀行評估你信貸風險的最主要依據，你的評級直接影響審批人員對你的第一印象，也決定了你的申請會走「特快通道」還是需要「詳細審查」。
良好信貸評級如何加快批核？
如果你擁有良好（例如A至C級）的信貸評級，代表你過往有良好的還款紀錄，對銀行而言屬於低風險客戶。很多銀行的審批系統會將這類申請自動歸類為優先處理個案，甚至部分初步審核可由系統自動完成，大大減少人手介入的時間，批核過程自然更快捷。
信貸評級欠佳的額外審批程序
相反，如果你的信貸評級欠佳（例如G級或以下），或者報告中有逾期還款、撇帳等負面紀錄，申請就會觸發銀行的風險警報。這類個案無法通過自動化系統，必須轉交資深信貸審批主任進行更深入的人手審核。銀行或會要求你提供額外文件解釋信貸紀錄，例如解釋某筆遲還款項的原因，這些額外的審查程序無疑會拖長整體的貸款批核時間。
因素三：申請金額與還款年期
你申請的貸款金額大小，以及選擇的還款年期長短，同樣是影響審批速度的因素。這背後的邏輯很簡單，就是銀行需要投放與風險程度相應的資源和時間去審批。
大額貸款會否拖長審批時間？
答案是肯定的。一筆金額較大、年期較長的貸款，對銀行而言意味著更大的潛在風險。因此，這類申請的審批過程會更為嚴謹，通常需要更高層級的審批人員，甚至需要經過信貸部門主管的批核。銀行亦會更仔細地核實你的收入來源穩定性及還款能力，所需時間自然比小額貸款長。
因素四：申請渠道的選擇
在現今數碼化的時代，你選擇透過哪個渠道提交申請，對整體所需時間有著決定性的影響。傳統分行申請與新興的網上申請，在效率上有很大分別。
網上申請如何縮短整體貸款時間
經由銀行的官方網站或手機應用程式提交網上申請，通常是最快的方法。因為網上系統可以即時將你的資料數據化，並利用人工智能（AI）進行初步的資格篩選及信貸評級查閱，省卻了人手輸入資料及文件傳遞的時間。部分虛擬銀行甚至可以做到接近即時的「原則上批准」，讓你更快得知初步結果，整體銀行貸款批核時間自然大幅縮短。
因素五：銀行內部流程及申請旺季
最後，有些因素是你無法直接控制的，例如銀行的內部工作流程和當時的申請量。即使你準備充足，也可能會遇上「塞車」的情況。
申請旺季（如稅季）的影響
每年的稅季（大約為1月至4月）是私人貸款申請的高峰期。銀行會收到數以萬計的稅務貸款及其他私人貸款申請，導致審批部門的工作量大增。在這種情況下，所有申請的輪候時間都會相應延長。如果你並非急用現金，避開這些申請旺季，或許能讓你獲得更快的批核服務。
加快貸款批核4大秘訣：如何極速取得現金？
想縮短銀行貸款批核時間，盡快取得現金周轉？雖然銀行內部的審批流程我們無法控制，但是，申請人絕對可以主動出擊，掌握幾個關鍵秘訣，大大加快整個貸款批核時間。以下將會分享四個實用技巧，由申請前準備到遞交後跟進，助你極速取得貸款。
秘訣一：申請前做足準備，備齊文件
俗語有云：「工欲善其事，必先利其器」。申請貸款也是一樣的道理。最常見的延誤，往往源於文件不齊全。當銀行發現你欠交文件時，整個審批流程便會暫停，直到你補交為止，無形中浪費了寶貴時間。所以，在正式提交申請前，花一點時間準備好所有文件，是加快批核的第一步。
預先準備最新入息及住址證明
遞交申請前，請先確保你的入息和住址證明是「最新」的。一般而言，銀行要求的是最近三個月內發出的文件。例如，糧單、銀行月結單，以及印有你姓名和地址的水電煤費單或銀行信件。將這些文件預先掃描或拍照存檔，申請時便能立即上載，避免在過程中手忙腳亂地尋找。
申請前先查閱個人信貸報告
你的信貸報告（TU報告）是銀行審批時最重要的參考文件之一。在申請前自行查閱一次，就像是預先溫習考試範圍。你可以清楚了解自己的信貸評分，檢查報告中有沒有任何錯誤或過時的負面紀錄。假如發現問題，便可以先向信貸資料機構提出修正，避免銀行在審批時產生疑問，從而拖慢進度。
秘訣二：選擇最佳申請時機與渠道
你選擇在甚麼時候、透過甚麼途徑申請貸款，其實會直接影響銀行貸款批核時間。掌握好時機和渠道，便能避開「塞車」時段，讓你的申請更快到達審批人員手上。
避開公眾假期及稅季高峰期
銀行只會在工作日處理貸款申請。如果你在星期五晚上或長假期前夕遞交申請，便要有心理準備，申請會順延至下一個工作日才開始處理。此外，每年第四季至翌年四月的稅季，是私人貸款的申請高峰期。銀行處理的申請量大增，人手相對緊張，整體審批速度自然會減慢。
善用提供「即時批核」的網上貸款平台
現時，許多銀行和金融機構都設有網上申請平台，利用科技簡化流程。這些平台通常設有自動化初步審批系統，申請人只需填寫基本資料，系統便能在幾分鐘內完成初步評估，並提供「原則上批准」的結果。這雖然不代表最終批核，但已大大縮短了前期篩選的時間，讓你更快知道申請的成功機會。
秘訣三：確保申請資料清晰無誤
遞交申請時，準確性是關鍵。任何微小的錯誤或資料不一致，都可能觸發銀行的警覺，需要花費額外的人力及時間去核實，導致不必要的延誤。
確保填寫資料與證明文件完全一致
在填寫申請表時，必須確保所有資料，例如姓名、身份證號碼、公司名稱、職位及收入等，都與你提交的證明文件（如身份證、糧單、卡片）完全相符。一個常見的錯誤是填寫月薪時自行四捨五入，例如將$25,500的月薪填寫為$26,000。這種微小的出入，足以讓審批人員需要花時間向你求證。
秘訣四：保持溝通，主動跟進
提交申請後，不代表你只能被動地等待結果。保持電話暢通，並適時留意通訊，是確保審批流程順暢的最後一個關鍵。
留意銀行電話或電郵，避免錯過核實
在審批過程中，銀行職員有機會致電給你，核實申請表上的個人資料或工作情況。這些電話有時會顯示為沒有來電或陌生的號碼。假如你錯過了電話，或者沒有及時回覆銀行的電郵，你的申請就會被擱置，直到銀行成功聯絡你為止。所以，在申請期間，請多加留意來電和電郵信箱（包括垃圾郵件夾）。
銀行 vs. 財務公司：急需現金周轉應如何選擇？
當有緊急資金需要時，很多人都會在銀行與財務公司之間猶豫不決。兩者在貸款產品上看似相似，但在審批速度、門檻及利率方面卻有很大分別。了解這些差異，有助你根據個人情況，作出最明智的選擇。
審批速度：銀行與財務公司的分別
兩者最顯著的分別，就是貸款批核時間的長短。
銀行貸款批核時間：以「工作日」計算
銀行的審批流程嚴謹，因此銀行貸款批核時間一般以「工作日」計算。從遞交申請、人手審核、核實文件到最終放款，整個過程可能需要數天甚至一星期以上。如果你在週末或公眾假期前申請，實際等待時間會更長。
財務公司批核時間：快至「24小時」內
財務公司的最大優勢在於效率。它們的審批流程相對簡化，不少財務公司都能做到即日批核，最快甚至可以在24小時內將款項存入你的戶口，能夠迅速解決燃眉之急。
文件要求及門檻比較
除了速度，申請門檻亦是重要的考慮因素。
銀行對審批文件的嚴格要求
銀行受金融管理局嚴格監管，風險管理非常審慎。申請人必須提供齊全的入息證明、住址證明，而且銀行必定會查閱你的信貸報告(TU)。任何信貸記錄上的瑕疵，都可能影響審批結果。
財務公司較寬鬆的審批標準（包括「免TU」選項）
財務公司的審批標準則較具彈性。它們願意承擔較高風險，因此對申請人的入息要求或信貸評級會相對寬鬆。市面上更有提供「免TU」貸款的財務公司，為信貸記錄不佳的人士提供一個額外選擇。
利率與總利息成本比較
速度與便利，往往與成本掛鉤。
為何批核越快，利息通常越高？
這是一個基本的風險與回報原則。財務公司因為審批門檻較低，承擔的壞帳風險也相對較高。為了平衡這種風險，它們收取的利息自然會比銀行高。因此，你在享受快速批核的同時，也要有心理準備支付更高的利息成本。
決策指南：我應該選擇銀行定財務公司？
了解以上分別後，你可以根據自己的需要作出決定。
不急用、追求低息：銀行為首選
如果你的資金需求並不迫切，個人信貸狀況良好，並且希望以最低的利息成本借貸，銀行無疑是你的首選。耐心等待較長的貸款批核時間，可以為你節省一筆可觀的利息支出。
急需現金、信貸狀況一般：可考慮財務公司
相反，如果你急需現金應付突發情況，或者你的信貸評級未如理想，未能滿足銀行的嚴格要求，那麼審批快速的財務公司就是一個可行的選項。雖然利息較高，但其及時性可以助你渡過難關。
銀行貸款批核常見問題 (FAQ)
申請貸款的等待過程總會伴隨一些疑問，我們整理了幾個關於銀行貸款批核時間的常見問題，希望可以為您解答。
為何我的私人貸款審批時間比其他人長？
看到朋友很快獲批，自己的申請卻杳無音信，確實會令人疑惑。其實，每個人的貸款批核時間都有差異，這主要取決於個人情況的複雜程度。如果您的審批時間較長，可能與以下幾個因素有關：
- 信貸紀錄複雜：如果您的信貸報告 (TU) 中有較多信貸帳戶、過往有逾期還款紀錄，或近期信貸查詢次數頻繁，銀行審批團隊便需要更多時間來評估您的信貸風險。
- 入息證明非固定：相比固定月薪的受薪人士，自僱人士、以佣金為主要收入來源，或收入浮動較大的申請人，銀行需要花費更多工夫去核實其還款能力，審批流程自然會更長。
- 申請資料有出入：您填寫的資料與提交的證明文件之間若有任何微小出入，例如公司名稱、地址或收入金額不符，都會觸發額外的人手核實程序，拖慢進度。
- 申請大額貸款：一般而言，金額越大的貸款申請，審批流程會越嚴謹，有機會需要更高級別的審批主任介入，所需時間亦會相應增加。
週末或假期申請會否影響批核時間？
答案是會的。雖然現在很多銀行都提供24小時網上申請服務，讓您可以隨時遞交申請，但實際的人手審批程序，例如核對文件、致電進行資料核實等，都只會在銀行工作日進行。換句話說，如果您在星期五晚上或公眾假期前夕提交申請，您的申請很可能要等到下一個工作日才會被正式處理，整體的貸款批核時間亦會因此順延。
補交文件會延誤批核多久？
補交文件是導致審批延誤最常見的原因之一。一旦銀行經初步審核後，發現您提交的文件不齊全或不清晰，例如入息證明的時期不夠近、住址證明已過期等，便會通知您補交。在銀行等待您提交新文件的期間，您的申請流程基本上是處於暫停狀態。當銀行收到您的補充文件後，還需要重新排隊等候審批人員審閱，這個過程一般會額外增加2至5個工作天，視乎當時銀行的處理量而定。
「原則上批准」等於成功獲批嗎？離過數還有多遠？
收到「原則上批准」(Approval-in-Principle, AIP) 的通知確實是個好消息，但這並不代表您已百分百成功獲批貸款。這個結果通常是基於您在申請時所填報的資料，經由銀行的初步電腦系統評估後得出的。
銀行接下來仍然需要進行最關鍵的人手審批階段，包括仔細核實您提交的所有證明文件（如身份證、入息及住址證明）是否真確無誤，以及深入審閱您的完整信貸報告(TU)。如果在這個階段發現任何資料不符或存在隱藏的信貸風險，銀行仍然有權調整批核金額、利率，甚至拒絕您的申請。由收到「原則上批准」到最終簽約過數，通常還需要數個工作天。
如何查詢我的貸款申請進度？
想了解自己的申請進度，您可以透過以下幾個主要途徑查詢，建議您準備好申請編號及身份證明文件，以便銀行職員更快為您跟進：
- 網上銀行或手機應用程式：不少銀行設有網上貸款申請追蹤功能，您只需登入個人網上銀行或手機App，即可查看申請的即時狀態。
- 客戶服務熱線：直接致電銀行的貸款部或客戶服務熱線，向職員提供您的個人資料及申請編號作查詢。
- 親身到分行：如果您是透過分行遞交申請，亦可以返回該分行向職員查詢進度。