每月只償還信用卡最低還款額（Min Pay），看似輕鬆，實則是個利息無底洞。高達30%以上的年利率，加上「利疊利」的複式效應，令您的卡數越還越多，絕大部分還款都只是在支付利息，本金卻絲毫不減。這種還款方式，隨時讓一筆十幾萬的卡數，演變成糾纏數十年的財務噩夢。
想一筆清還所有卡數，斬斷債務枷鎖？信用卡清數貸款正是為您而設的解決方案。透過將所有高息卡數整合為一筆低息、固定還款期的貸款，您不但可以節省高達98%的利息支出，更能即時降低每月還款額，並將還款期由遙遙無期大幅縮短。本文將為您全面拆解清數貸款的四大優勢、申請教學及獨家優惠，助您徹底擺脫Min Pay陷阱，重奪財務自主權。
您是否正跌入信用卡「最低還款額 Min Pay」的無底深潭？
每月收到信用卡月結單，許多人的目光總會不自覺地飄向「最低還款額」那一欄，覺得只要支付了這個金額，便能暫時鬆一口氣。其實，這正是財務問題的開端，而一份合適的信用卡清數貸款，就是助您跳出這個惡性循環的關鍵。持續只還Min Pay，看似輕鬆，實際上卻是讓您陷入一個還款期無限長、利息支出極高的無底洞。
Min Pay的真相：為何您的卡數總是還不清？
您可能會發現，即使每月準時支付Min Pay，卡數結欠的總額卻好像沒有明顯減少。這並非您的錯覺，而是信用卡還款機制中隱藏的兩個關鍵因素所致：複利計算的陷阱，以及還款額的分配方式。了解這兩點，您便會明白為何只還Min Pay難以真正做到清卡數。
複利計算的陷阱：解構「利疊利」如何蠶食您的資產
信用卡欠款普遍採用複利計算，也就是俗稱的「利疊利」。簡單來說，當月產生的利息如果未能全數清還，便會自動滾存至下一期的本金之中，成為計算新利息的基礎。這個過程就像滾雪球一樣，您的欠款會隨著時間以幾何級數增長，遠比您想像中要快，這也是許多人需要尋求貸款清數服務的主要原因。
還款額分析：為何您支付的大部分金額都用於利息而非本金
更重要的是還款的分配次序。當您只支付最低還款額時，銀行會優先將這筆款項用於抵銷各種財務費用及利息，只有在支付完這些項目後，剩餘的極少部分才會用作償還本金。結果就是，您每月辛苦支付的金額，大部分都變成了銀行的利息收入，本金卻幾乎紋風不動，還款進度自然極度緩慢。
持續只還Min Pay的驚人代價：一個真實的警示
紙上談兵可能不夠具體，讓我們透過一個實際案例，看看持續只還Min Pay的後果有多驚人。這個推算將清晰展示，為何選擇一筆過的清數貸款遠比長期支付Min Pay來得明智。
案例推演：HK$120,000卡數的30年還款噩夢
假設您目前總共有HK$120,000的信用卡結欠，以一般信用卡年利率約35%計算。如果您決定從今以後，每月只按時支付最低還款額，您猜猜需要多久才能將這筆債務完全還清？根據計算，答案是超過30年。這意味著一筆本來不大的欠款，將會纏繞您大半個職業生涯。
數字對比：利息總支出如何遠超本金
在這漫長的30多年還款期內，您所支付的總利息支出，將會累積到一個非常驚人的數字——超過HK$300,000。這筆利息是您最初HK$120,000本金的2.5倍。換句話說，您為了這筆卡數，最終付出的總還款額將超過HK$420,000。這個數字清晰地告訴我們，只還Min Pay絕對不是一個可持續的理財方案。
如何透過「信用卡清數貸款」一站式斬斷債務枷鎖？
看見Min Pay背後的利息陷阱，您可能會感到徬徨。其實，擺脫困局比想像中簡單。市面上的信用卡清數貸款，正是為了解決這個問題而設的理財工具。它不是一條新的借貸路，而是一條幫您整合債務、節省利息、重拾財務自主的捷徑。接下來，我們會直接對比兩種還款方式的巨大差異，並且深入解釋清數貸款的核心運作原理，讓您清楚了解如何一步步擺脫債務。
直接對比：繼續還Min Pay VS 選用清卡數貸款
紙上談兵總是不夠具體，讓我們用一個真實案例來比較。假設您總共有HK$120,000卡數，繼續只還Min Pay和選擇申請一筆清卡數貸款，您的財務狀況將會走向兩個截然不同的結局。
總利息支出：利用貸款清數節省高達98%的利息開支
如果選擇繼續支付最低還款額，在信用卡高達30%以上的複利計算下，您最終需要支付的總利息可能高達HK$309,873，這個金額是本金的2.5倍以上，非常驚人。相反，如果選擇利用貸款清數，將所有卡數整合為一筆低息貸款，假設實際年利率為5%，總利息支出大約只需HK$7,200。兩者相比，利息支出節省了超過HK$300,000，節省幅度接近98%。這個差異的來源，就是成功避開了信用卡的「利疊利」陷阱。
每月還款額：清數貸款如何即時減少您的每月供款
很多人以為要加快還款，每月供款必然會增加，但清數貸款卻能做到相反效果。在只還Min Pay的情況下，您首幾個月的還款額可能約為HK$4,292。而申請清數貸款後，由於利率大幅降低，即使還款期縮短，每月固定還款額亦可降至約HK$2,120。每月還款額減少近一半，能即時減輕您的現金流壓力，讓財務安排更有彈性。
總還款期：由30年大幅縮短至5年，重奪人生自主權
時間成本往往是最容易被忽略的。繼續還Min Pay，那筆HK$120,000的卡數可能需要花上您超過30年的時間才能完全還清，這意味著您未來數十年的財務規劃都會被這筆債務綑綁。相反，一筆清晰的清數貸款，可以將還款期設定為5年（60期）。您會有一個明確的還款目標和時間表，預計能提早25年擺脫債務，重新掌握自己的人生規劃主導權。
什麼是清數貸款？其運作核心原理
了解完清數貸款的巨大優勢後，我們來看看它的運作原理。其實概念很直接，就是透過更聰明的理財方式去管理您的債務。
概念：將所有高息卡數合併為一筆低息、固定還款期的貸款
清卡數貸款的核心概念，就是「整合」與「取代」。它是一筆私人貸款，專門用來一次過清還您手上所有信用卡結欠或其他高息債務。您向單一的金融機構申請一筆總額足夠還清所有卡數的貸款。這筆新貸款的利率，遠低於信用卡的循環利息，而且還款期和每月還款額都是固定的。這樣，您就將多筆混亂、高息、還款期不定的債務，整合成一筆清晰、低息、有明確還款時間表的債務。
機制：「代客清還」如何即時截停高息
這種貸款的另一關鍵機制是「代客清還」。當您的貸款申請獲批後，財務機構通常不會直接將整筆現金存入您的戶口，而是會根據您提供的信用卡結單，直接將款項逐一轉賬至您指定的信用卡戶口，代您清還所有結欠。這個步驟至關重要，因為它確保資金真正用於償還卡數，並且在過數成功的一刻，就即時截停了信用卡的高息計算。從此，您只需向這家財務機構作單一供款，大大簡化了理財步驟。
不只是信用卡清數：我們助您重塑財務健康
完成一筆理想的信用卡清數貸款，只是重整財務的第一步。我們相信，真正的成功不僅是還清眼前的卡數，更是建立一套可持續的理財系統，助您長遠地邁向財務自主。因此，我們的貸款清數方案，包含了一系列獨家工具與後續支援，旨在從根本上改善您的財務體質。
獨家「智能債務分析與規劃工具」
我們深明面對雜亂的債務，最需要的是一份清晰的藍圖。為此，我們特別開發了「智能債務分析與規劃工具」，將複雜的財務數據轉化為簡單易明的行動指南，讓您對自己的清數旅程一目了然。
第一步：上傳債務資料，獲取個人化「債務健康報告」
您只需將現有的信用卡及其他貸款結單上傳至我們的安全平台。系統就會自動整合所有資料，然後生成一份個人化的「債務健康報告」。這份報告會清晰列出您的總負債、平均利息成本及預計還款年期，讓您全面掌握現況。
第二步：生成您的「零債務路線圖」，視覺化還款進程
根據您的債務報告，工具會為您度身訂造一份「零債務路線圖」。這份路線圖會以圖表形式，生動地展示在使用清卡數貸款後，您的還款進度將如何推進。您可以清楚看見本金與利息的變化，以及預計在哪個月份能夠徹底還清所有債務。
第三步：模擬未來財務狀況，將清數目標與儲蓄計劃掛鈎
清數的最終目標是為了未來。工具內置了財務模擬功能，讓您預視還清債務後的每月現金流變化。您可以根據模擬結果，提早規劃未來的儲蓄或投資大計，將清數目標與人生規劃緊密連結。
我們的承諾：「清數後」的理財增值服務
我們的服務，並不會在成功批出清數貸款後便終止。我們承諾與您同行，透過持續的理財教育和支援，助您鞏固健康的財務基礎，確保您不會再次陷入債務困境。
「理財重生計劃」：提供預算管理、提升信貸評分(TU)的實用教學
所有客戶均可免費參與我們的「理財重生計劃」。計劃內容包括一系列線上教學，主題涵蓋實用的預算管理技巧、有效控制開支的方法，以及如何透過準時還款逐步提升個人信貸評分(TU)的具體步驟。
客戶專屬理財提示：助您建立良好消費及還款習慣，避免重蹈覆轍
我們會定期向您發送個人化的理財提示。這些提示會根據您的還款進度與消費模式，提供合適的建議，例如提醒您重要的還款日期，或分享精明的消費心得，一步步協助您建立及鞏固良好的財務習慣。
為何選擇我們的信用卡清數貸款？四大核心優勢
在眾多選擇之中，為何我們的信用卡清數貸款是您的理想方案？因為我們深入理解您的需要，並將其轉化為四大核心優勢，助您有效管理財務。
優勢一：極具競爭力的利率，真正做到慳息
選擇一份合適的貸款清數方案，首要目標自然是節省利息開支。我們的計劃以此為核心，讓您每一分錢都用得其所。
提供市場上極低實際年利率(APR)，由4.49%起
我們提供極具競爭力的實際年利率 (APR)，由4.49%起。一個較低的利率，直接意味著您在整個還款期內的總利息支出會大幅減少，讓清數過程更具成本效益。
全期豁免手續費及行政費，收費高度透明
我們承諾在整個貸款過程中，豁免所有手續費及行政費用。收費結構簡單清晰，您所見的實際年利率已反映所有借貸成本，絕無任何隱藏收費，讓您預算更準確。
優勢二：靈活彈性的貸款方案，度身訂造
我們明白每個人的財務狀況都是獨一無二的，所以我們提供極具彈性的清卡數貸款方案，為您度身訂造。
貸款額高達月薪23倍或HK$2,000,000
不論您的債務總額是多少，我們高達月薪23倍或HK$2,000,000（以較低者為準）的貸款額，都足以讓您一次過整合所有卡數及私人貸款，集中處理。
還款期由6個月至72個月自由選擇
您可以根據自己的還款能力，自由選擇由6個月至72個月（即6年）的還款期。無論您希望盡快還清債務，還是想減輕每月供款壓力，總能找到最適合您的計劃。
備用現金功能：清卡數後，餘額可作現金靈活周轉
我們的清數貸款不只為您清還卡數。在代您清還所有指定債務後，批核貸款額的任何餘額，都可以作為備用現金存入您的戶口，讓您應付突發開支或作其他個人用途，增加財務靈活性。
優勢三：極速便捷的申請與批核流程
在分秒必爭的債務問題上，效率就是一切。我們簡化了所有流程，讓您能盡快擺脫高息困擾。
15分鐘網上完成申請，無需現身
整個申請過程完全網上化，您只需安坐家中，最快15分鐘即可填妥表格並上傳文件。無需親身前往分行，省時方便。
最快24小時批核，配合「轉數快」(FPS) 即時過數
提交申請後，我們承諾最快可於24小時內完成批核。一經批核，款項便會透過「轉數快」(FPS) 即時轉賬，為您清還卡數，即時截停高息計算。
優勢四：全面保障消費者權益，借得更安心
我們的目標不只是助您完成信用卡清數，更是要助您重拾穩健的財務未來。因此，我們設有多重保障，讓您借得安心。
「7天冷靜期」保障，給予充足考慮時間
我們提供市場罕有的「7天冷靜期」。在您簽訂貸款合約後，仍有整整7天時間可以重新考慮。這份保障，源於我們對產品的信心，也代表我們對您審慎決策的尊重。
獨有「12個月信貸限制期」，助您專注還款，打破借貸循環
為了協助您建立健康的理財習慣，我們設有獨特的「12個月信貸限制期」。在這段期間，我們會與您同行，助您專注於還款，避免因新增借貸而再次陷入債務循環，從根本上重塑您的財務健康。
成功案例分享：他們如何透過清卡數貸款重獲新生
理論數字固然重要，但真實的個人經歷更能觸動人心。許多客戶利用我們的信用卡清數貸款，成功走出困局，以下是其中一個真實分享。
李小姐 (月入HK$35,000)：擺脫HK$200,000卡數困境
背景：多張信用卡Min Pay導致的財務壓力
任職文員的李小姐月入HK$35,000，生活穩定。但她手持數張信用卡，不知不覺間累積了近HK$200,000的結欠。起初，她選擇只支付最低還款額（Min Pay），以為可以暫時舒緩壓力。結果，她發現每月還款大部分只用來抵銷利息，本金幾乎沒有減少。債務雪球愈滾愈大，巨大的財務壓力讓她夜夜難眠。
解決方案：申請我們的清數貸款後的轉變
在朋友建議下，李小姐決定尋求專業的貸款清數方案。她向我們申請了清卡數貸款，並提交了相關的信用卡結單。我們的專業團隊為她分析債務狀況，並批出了一筆足以清還所有卡數的貸款。款項直接轉賬至她的各個信用卡戶口，即時截停了高昂的複利計算。多筆卡數從此合併為一筆固定利率、固定還款額的私人貸款。
結果：每月還款額大減，預計提前25年還清所有債務
轉變的效果立竿見影。李小姐的每月總還款額，由之前應付多張信用卡Min Pay的總和大幅降低了近一半，讓她的現金流壓力得到即時緩解。更重要的是，她有了一個清晰的還款時間表。根據計算，相比一直只還Min Pay可能需要長達30年的還款期，她現在預計只需5年便能徹底還清所有債務，足足提早了25年。李小姐表示，她終於可以擺脫卡數的枷鎖，重新掌握自己的財務未來。
申請信用卡清數貸款的資格與流程
了解申請信用卡清數貸款的資格和流程，是踏出解決卡數問題的第一步。整個過程比您想像中更直接，主要是為了確認您的身份和還款能力，從而為您設計最合適的清數方案。
基本申請資格
申請清卡數貸款的門檻其實並不高。財務機構主要希望確保申請人有穩定的還款能力，符合基本的法定要求。
年滿18歲之香港永久性居民
申請人必須是已成年的香港永久性居民。這是一個基本的法律規定，確保合約的有效性。
現職受薪人士
您需要有穩定的工作和收入。這向財務機構證明您具備持續還款的能力，是批核貸款清數方案的一個重要考慮因素。
所需文件清單
預先準備好所需文件，可以讓整個申請和審批流程更順暢快捷。您可以將這看成一個簡單的清單，逐一準備便可。
香港永久性居民身份證
這是驗證您個人身份最重要的文件，申請時必須提交清晰的副本。
最近三個月的住址證明
您需要提供顯示姓名和地址的文件，例如水電煤月結單或銀行月結單，用來核實您的居住地址。
最近三個月的入息證明
這是證明您還款能力的關鍵文件。您可以提供公司糧單、顯示薪金入賬的銀行月結單，或者最新的稅務局評稅通知書。
所有需清還的信用卡及貸款結單
請準備好您希望一次過清還的所有信用卡及私人貸款的最新月結單。這有助我們準確計算您的總欠款額，並為您制定最有效的信用卡清數計劃。
簡易三步申請流程
現在的申請流程大多已數碼化，您安坐家中便能輕鬆完成，省卻了親身前往分行的時間。
步驟一：網上填寫資料及提交文件
您只需要透過網上平台，填寫簡單的個人資料和財務狀況，然後上傳之前準備好的文件副本即可。整個過程通常只需十多分鐘。
步驟二：獲取初步批核及個人化方案
提交申請後，系統會進行初步審批。您很快便會收到一個初步批核結果，當中會列出為您度身訂造的貸款額、利率和還款期等方案細節。
步驟三：網上確認合約，即時清還卡數
如果您滿意所提供的方案，便可以在網上直接確認貸款合約。完成手續後，貸款會即時發放，直接用來清還您指定的各項卡數，助您立即停止高息計算。
限時推廣優惠：立即申請，尊享雙重獎賞
成功申請我們的信用卡清數貸款，不只助您解決財務煩惱，現在更有雙重獎賞等著您。把握限時機會，讓您的清數旅程增添一份額外喜悅。
貸款現金獎賞：高達HK$24,000現金回贈
為了支持您踏出理財的重要一步，我們特別推出高達HK$24,000的現金回贈獎賞。只要您成功申請及提取指定貸款額的清卡數貸款，就能獲得這筆額外現金。
階梯式現金回贈詳情
現金回贈金額是根據您的最終批核貸款額而定，計算方式清晰直接：
* 貸款額 HK$100,000 至 HK$799,999：可獲貸款額 1% 現金回贈
* 貸款額 HK$800,000 或以上：可獲貸款額 2% 現金回贈
註：申請的還款期須為12期或以上方可享此優惠。
業主與非業主客戶現金獎賞上限
我們為不同背景的客戶提供最貼切的支持。此現金回贈計劃設有不同上限：
* 業主客戶：現金回贈上限高達 HK$24,000。
* 非業主客戶：現金回贈上限亦可達 HK$8,000。
全新客戶專享禮遇
如果您是首次選擇我們的貸款清數服務，我們還為您準備了一份迎新禮物，感謝您的信任。
成功申請額外獲贈HK$200超市現金券
所有全新客戶只要成功申請及批核貸款額達 HK$30,000 或以上的清數貸款方案，即可額外獲贈 HK$200 超市現金券。這份心意適用於日常生活開支，為您處理債務的同時，也帶來一點生活上的便利。
清卡數貸款常見問題 (FAQ)
關於產品及申請
實際年利率(APR)與月平息有何分別？
在比較不同的信用卡清數貸款方案時，你會看到「實際年利率」和「月平息」這兩個名詞。月平息是一個簡化的利息計算方式，它將總利息平均分配到每期還款，計算簡單直接。但月平息並未完全反映所有借貸成本。實際年利率(APR)則是一個根據《銀行營運守則》指引計算的參考利率，它已包括利息及其他可能收取的費用，例如手續費。所以，實際年利率更能準確地反映借貸的總成本。要公平比較不同機構的清數貸款，你應該以實際年利率作為比較的標準。
申請清數貸款會否影響我的信貸評分(TU)？
申請任何貸款產品，金融機構都會查閱你的信貸報告(TU)，這會留下一次「硬性查詢」(Hard Inquiry)紀錄，短期內可能對信貸評分有輕微影響，這是正常的審批程序。但從長遠來看，成功申請並妥善管理一筆清數貸款，反而有助改善信貸健康。當你將多筆高息卡數整合為一筆固定還款的貸款，並準時供款，你的信貸使用度會降低，同時建立一個良好的還款紀錄。這些因素都會對你的信貸評分產生正面作用。
我可以清還同一機構的欠款嗎？
一般情況下，清卡數貸款的設計原意是協助你清還其他銀行或財務公司的欠款。大部分金融機構的貸款清數產品，都不能用作償還該機構本身的信用卡或私人貸款結欠。這是因為機構希望透過新貸款吸引新業務，而不是用來重組內部現有的債務。在申請前，最好先查閱相關的條款及細則，確認貸款的指定用途。
提早還清貸款會有額外收費嗎？
提早還清貸款的相關政策因應不同金融機構而異。部分機構會收取手續費或罰息，計算方法可能是按剩餘本金的某個百分比，或者是相當於數個月的利息。亦有機構提供免罰息的提早還款選項。所以，在簽署貸款合約前，你必須仔細閱讀當中關於「提早清還」的條款，了解清楚所有潛在收費，這樣才能作出最適合自己的財務安排。
關於批核與還款
網上批核的結果是最終決定嗎？
網上申請系統提供的即時批核結果，通常是「初步批核」。這個結果是基於你所填寫的資料作出的初步評估。最終的批核結果、貸款額及實際利率，需要待金融機構收到並核實你提交的所有證明文件，例如身份證明、入息證明及債務結單，並完成全面的信貸審查後，才會正式確定。
「代客清還」後，剩餘的貸款額如何處理？
當你的清數貸款申請獲批後，金融機構會根據你提供的債務結單，直接將款項存入你指定的信用卡或貸款戶口，完成「代客清還」的程序。如果批核的總貸款額，在清還所有指定債務後還有餘額，這筆剩餘的款項會以現金形式，直接轉賬到你預先登記的個人銀行戶口，讓你靈活周轉使用。
逾期還款會有什麼後果？
準時還款是維持良好信貸紀錄的基本要求。如果逾期還款，通常會引致以下後果。第一，你需要支付逾期費用及罰息，增加總還款成本。第二，逾期還款紀錄會被上報至信貸資料庫，直接對你的信貸評分(TU)造成負面影響，日後申請任何信貸產品都會變得更加困難。第三，若持續逾期，金融機構會採取追討行動，嚴重情況下更可能採取法律程序追收欠款。
重要條款及備註
貸款產品概要及忠告
此文章提及的信用卡清數貸款，是為協助客戶整合及清還各項高息債務而設的貸款產品。我們提供個人化的貸款清數方案，旨在減輕利息負擔及簡化還款管理。所有貸款申請均須經過審批，最終條款會根據個別情況而定。
貸款例子（以貸款額HK$10,000及還款期12個月為例）
以下例子僅供參考，實際的利率及還款額會因應客戶的信貸狀況而有所不同。
- 貸款額：HK$10,000
- 還款期：12個月
- 實際年利率：7.5%
- 每月還款額：HK$867
- 總利息支出：HK$404
- 總還款額：HK$10,404
法定警告：借定唔借？還得到先好借！
利率及費用說明
最高實際年利率為48%
根據香港《放債人條例》，我們提供的任何貸款產品，其實際年利率均不會超過48%。客戶的最終獲批利率，取決於個人信貸評級、貸款金額及還款期等因素。
推廣優惠受條款及細則約束
文章內提及的所有推廣優惠、現金回贈或禮品，均受相關條款及細則約束。詳情請參閱相關推廣活動的說明，我們保留對所有優惠的最終決定權。
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