【供緊樓借錢全攻略】3大方案點揀好？專家教你避開4大致命陷阱！

正在供樓，但突然有資金需要，無論是應付突發開支、生意周轉，抑或想把握投資機會，應該如何借錢？市場上琳瑯滿目的方案，由銀行加按、轉按套現，到財務公司的業主貸款，再到無抵押私人貸款，選擇繁多，往往令人無所適從。一旦選擇錯誤，不但可能要承受高昂利息，更有機會墮入合約陷阱，影響現有按揭及物業業權。

為此，我們特意為供樓人士準備這份全方位攻略。本文將深入剖析三大主流方案的利弊，提供一個清晰的決策框架，助你根據自身情況作出最佳選擇。更重要的是，我們的專家會揭示申請時最易忽略的四大致命陷阱，教你如何避開，確保整個借貸過程安全穩妥。無論你的資金需求有多緊急，閱讀本文後，你將能掌握所有關鍵資訊，為自己找出最穩健、划算的借貸路徑。

【供樓借錢決策】3大方案點揀好？決策框架助你分析

當考慮供緊樓借錢時，面對市場上五花八門的方案，很多人會感到困惑。其實，選擇最適合的供紧楼借钱方案，並非純粹比較利率高低，而是一個需要通盤考慮的決定。你可以透過一個簡單的決策框架，有系統地分析自己的處境，從而找出最明智的選擇。

第一步：用3步框架釐清自身需要

在接觸任何銀行或財務機構之前，最重要的一步是先清晰了解自己。一個周全的計劃，源於對自身需求的透徹掌握。

步驟一：評估核心借貸需求（資金額度、用途、緊急性）

首先，你需要準確回答三個問題。第一，你需要多少資金？是數萬元的小額周轉，還是過百萬的大額資金。第二，資金的具體用途是甚麼？是用於裝修、子女升學，還是生意投資。第三，這筆資金有多緊急？是未來數月才需要，還是在一兩星期內就要到位。這三個核心要素，直接影響了你的選擇範圍。

步驟二：檢視物業狀況與個人信貸背景（TU）

接著，你需要評估自己現有的資源和條件。你的物業現時估價多少，對比當初買入價有多少升值空間？這是決定你能否進行加按套現的關鍵。同時，你的個人信貸評級（TU）狀況如何？一個良好的信貸紀錄，是你獲得理想貸款條件的重要籌碼。

步驟三：對應三大方案，找出最佳途徑

完成以上兩步後，你手上就有了清晰的需求藍圖和個人財務狀況圖。現在，你可以將這些資料與市場上三大主流方案進行配對，看看哪一個方案的特點與你的情況最為吻合，從而找出最適合你的借貸途徑。

方案一：銀行加按／轉按套現

原理：釋放物業升值潛力，轉為低息現金流

加按或轉按的基本原理，是將物業因市場升值而產生的帳面財富，轉化為實際可用的現金。銀行會為你的物業重新估價，然後批出一個高於你現有按揭餘額的新貸款額，讓你套現中間的差額。

優點：利率最低、還款期最長、貸款額最高

這是三種方案中，資金成本最低的選擇。因為有物業作足額抵押，銀行承擔的風險較低，所以能提供接近一般按揭的利率。同時，還款期可以長達30年，大大減輕每月供款壓力，而且可套現的金額也通常是三者中最高。

缺點：審批嚴格（須通過壓力測試）、需時較長、涉及額外律師費

銀行的審批過程非常嚴謹，申請人必須有穩定的入息證明，並且要通過金管局規定的壓力測試。整個申請流程，由估價到放款，一般需時數星期至一個月。此外，由於涉及更改按揭契，所以必須經由律師樓處理，會產生額外的律師費用。

方案二：財務公司業主貸款

原理：以業主身份作信貸依據，申請免抵押貸款

業主貸款是財務公司專為物業持有人設計的產品。它並非傳統按揭，而是以你「業主」這個身份作為一個重要的信貸批核依據，理論上屬於一種無抵押的私人貸款。

優點：審批快速、申請門檻較低、免壓力測試

業主貸款最大的優勢在於其靈活性和速度。申請過程通常不需要通過壓力測試，部分財務公司對信貸評級的要求也較寬鬆。整個審批流程可以很快完成，最快甚至在一兩天內就能取得款項，而且免卻了律師費。

缺點：利率較高、還款期較短、部分合約條款或存陷阱

方便和快捷的代價，就是較高的資金成本。業主貸款的利率遠高於銀行加按，還款期也相對較短，通常在數年之內。更重要的是，申請人必須仔細審閱合約條款，提防一些將貸款與物業業權變相掛鉤的「魔鬼細節」。

方案三：無抵押私人貸款

原理：純粹基於個人入息與信貸評級的貸款

這是一種完全不涉及物業的貸款方式。銀行或財務公司批核貸款的唯一依據，就是你的個人入息、職業穩定性以及信貸報告（TU）評級。

優點：申請最靈活、不影響物業權益、審批快

私人貸款的申請手續最為簡單，審批速度也很快。由於貸款與你的物業完全無關，所以不會對你的物業權益或現有按揭構成任何影響，適合需要小額資金，且不想牽動物業的業主。

缺點：利率最高、貸款額與月薪掛鉤，額度相對有限

在三種方案中，私人貸款的利率通常是最高的。此外，貸款額度設有上限，普遍與申請人的月薪掛鉤（例如月薪的10至20倍），所以如果你需要一筆較大額的資金，私人貸款未必能夠滿足你的需求。

【方案橫向比較】加按 vs. 業主貸款 vs. 私貸優劣對決

當你正在考慮供緊樓借錢時，面對銀行加按、財務公司業主貸款和私人貸款這三個選項，很容易感到困惑。每個方案都有獨特的優點和取捨。為了讓你一目了然，我們將從六個最關鍵的角度，直接比較這三種「供紧楼借钱」方案的具體分別，助你找出最適合自己的路徑。

貸款利率 (APR) 比較

實際年利率（APR）是衡量借貸總成本的唯一標準。在這方面，三種方案的排序非常清晰。

銀行加按／轉按：利率最低。因為有物業作為足額抵押，銀行承擔的風險最小，所以能提供等同於一般按揭的優惠利率，通常是三者中成本最低的選擇。
財務公司業主貸款：利率中等。它的利率高於銀行按揭，但因為申請人是業主，信貸質素被視為較佳，所以利率普遍會比無抵押的私人貸款低。
無抵押私人貸款：利率最高。由於貸款完全基於個人信貸評級（TU）和還款能力，沒有任何實物資產支持，貸款機構需要用較高的利率來彌補潛在風險。

結論：如果你的首要考慮是節省利息開支，銀行加按是無可替代的最佳選項。

貸款額度比較

貸款額度決定了你能獲得多少資金，這直接影響你能否解決財務需要。

銀行加按／轉按：貸款額度最高。可借額度主要由物業的升值空間決定，計算方式是「現時估價 x 銀行可承造的按揭成數 – 未償還按揭餘額」。只要物業有足夠升幅，套現金額可以高達數百萬元。
財務公司業主貸款：貸款額度較高。雖然不直接與物業估價掛鉤，但因為申請人是業主，通常可獲批較高的月薪倍數，額度普遍高於私人貸款，市場上最高可達一至二百萬元。
無抵押私人貸款：貸款額度相對最低。額度嚴格與申請人的月薪及信貸評級掛鉤，大部分銀行的上限約為月薪的12至18倍，總額度相對有限。

結論：若需要龐大資金，銀行加按潛力最大；若需要一筆可觀但非巨額的資金，業主貸款是個有力選擇。

審批速度比較

對於有緊急資金周轉需要的業主，審批速度就是決策的關鍵。

銀行加按／轉按：審批速度最慢。整個流程涉及物業重新估價、嚴格的入息審查、壓力測試以及律師樓處理法律文件，一般需時三星期至一個月以上。
財務公司業主貸款：審批速度極快。流程簡化，文件要求較少，最快可以在24小時內完成批核並放款。
無抵押私人貸款：審批速度同樣極快。現時很多銀行和財務公司都提供網上申請，利用科技簡化流程，由申請到收款亦可能在一天內完成。

結論：如果你急需現金，財務公司業主貸款和私人貸款都能滿足你對速度的要求。

審批門檻與壓力測試要求比較

申請的難易度，直接決定了你是否能成功取得貸款。

銀行加按／轉按：審批門檻最嚴格。申請人必須擁有穩定的收入證明，並通過香港金融管理局規定的壓力測試（假設利率上升2厘後，供款佔入息比率不超過60%），對信貸評級（TU）的要求亦較高。
財務公司業主貸款：審批門檻最低。此方案最大的優勢是「免壓力測試」，甚至部分機構對信貸評級的要求也較寬鬆。只要能證明業主身份，獲批機會就相對較高。
無抵押私人貸款：審批門檻中等。雖然也豁免壓力測試，但貸款機構極度依賴申請人的信貸報告（TU）及入息證明。信貸記錄稍有瑕疵，便可能影響批核結果或導致利率大增。

結論：對於未能通過銀行壓力測試，或信貸記錄並非完美的業主，業主貸款提供了門檻較低的融資渠道。

還款年期比較

還款期的長短，會直接影響每月的供款壓力。

銀行加按／轉按：還款年期最長。年期可重新設定，最長可達30年，與新造按揭看齊。這能最大限度地攤薄每月還款額，減輕現金流壓力。
財務公司業主貸款：還款年期中等。年期較私人貸款長，市場上普遍可提供長達7至10年（84至120期）的還款期。
無抵押私人貸款：還款年期最短。一般最長為5至7年（60至84期），每月供款額相對會較高。

結論：若希望將每月還款額降至最低，拉長還款期的銀行加按方案最為理想。

【專家警示】供樓期間借錢必須避開的4大陷阱

考慮供緊樓借錢時，雖然有多種方案可選，但是過程中的潛在陷阱絕對不容忽視。許多業主因為一時資金需求，忽略了細節，結果可能引致更嚴重的財務後果，甚至影響物業的擁有權。以下我們將以朋友分享的角度，為你逐一拆解四個最致命的陷阱，助你安全地解決周轉需要。

陷阱一：申請時機不當 — 切忌與按揭申請同步

申請額外貸款，時機就是一切。最關鍵的原則是，千萬不能在申請物業按揭的過程中，同步申請任何私人貸款或其他信貸產品。這個看似微小的舉動，足以令你的按揭申請全盤失敗。

DTI計算機制：銀行如何計算「供款與入息比率」

銀行在審批按揭時，會嚴格評估你的「供款與入息比率」（DTI），確保你的總債務供款不會超出入息的一定比例。如果在銀行審批按揭期間，你的信貸報告突然出現一筆新的貸款申請，銀行便會立即將這筆新貸款的每月供款，一併計入你的DTI之中。這樣會導致你的總負債額即時上升，DTI很容易就會超出上限，最終銀行可能拒絕你的按揭申請，或者大幅削減貸款額。

對高成數按揭的影響：按保公司對首期來源的嚴格審查

如果你申請的是八成或九成的高成數按揭，情況會更加嚴格。因為這類申請需要經過按揭保險公司的審批，而按保公司對首期資金來源的審查極為嚴謹，必須確保首期是來自申請人本身的儲蓄。若你在這個時候申請私人貸款，按保公司會有充分理由懷疑你正試圖借錢支付首期。這種行為是明令禁止的，一旦被發現，按保申請基本上會被即時拒絕。

正確時機：必須在按揭成功提取（Drawdown）後才申請

最安全和正確的時機，是等待整個物業買賣完成，按揭貸款已經成功提取（Drawdown），資金已正式發放給你之後。在這個時間點，你才應該開始考慮申請其他貸款。部分銀行甚至會在批出按揭後，要求你簽署承諾書，保證在貸款提取前不會增加任何新債務。因此，按部就班才是最穩妥的做法。

陷阱二：資金用途犯法 — 借錢作首期或觸犯刑事罪行

有些人可能會想，既然同步申請不行，那麼提早借一筆私人貸款用作首期資金，是否可行？答案是絕對不可行。這個行為不僅違反了金管局的規定，更有可能觸犯法例。

虛假聲明的法律後果：欺詐罪的嚴重性

在申請按揭時，你必須向銀行如實申報首期資金的來源。如果你將借回來的款項，訛稱為個人儲蓄，這就構成了虛假聲明。此舉並非只是違規這麼簡單，而是有機會觸犯欺詐罪，屬於嚴重的刑事罪行。後果不僅是失去按揭資格，更可能需要面對法律制裁。

銀行審查機制：如何核實首期資金來源

銀行擁有多重機制去核實你的資金來源。它們會仔細審閱你過去數月的銀行月結單，追查資金的存入記錄。一筆突然存入的大額款項，很容易便會引起銀行的注意。同時，銀行亦會查閱你的個人信貸報告（TU），任何新近批核的貸款都會在報告中一覽無遺，難以隱瞞。

經親友借貸的連鎖風險：或觸發反洗黑錢調查

另一個常見的誤區，是透過親友的名義借貸，然後再轉帳給你。這個做法同樣風險極高。首先，一筆不尋常的大額資金從第三方戶口轉入，有機會觸發銀行的反洗黑錢監察機制。銀行有權暫時凍結該筆資金並展開調查，如果你因此錯過了支付樓價的期限，最終可能導致交易失敗，「撻訂」收場。

陷阱三：業主貸款合約魔鬼 — 提防「假免抵押」條款

市面上許多財務公司提供的「業主貸款」，標榜「免抵押、免TU」，聽起來十分吸引。但你必須小心審閱合約中的魔鬼細節，因為部分條款可能會將一筆無抵押貸款，變相成為與你的物業掛鉤的枷鎖。

土地註冊處（田土廳）登記的真正目的：資訊威懾與法律約束力

部分財務公司會在批出貸款後，將貸款協議登記於土地註冊處（田土廳）。這個舉動的目的，並非要取得像銀行一樣的優先債權，而是一種「資訊威懾」。它會在你的物業記錄上留下註記，令其他金融機構得知你尚有欠款，從而增加你日後再融資或出售物業的難度，直至你清還該筆貸款為止。

如何審閱合約：確保沒有「拖欠即釘契賣樓」等不利條款

簽署任何貸款合約前，必須逐字逐句細心閱讀。要特別留意有沒有隱藏條款，例如「若拖欠還款，債權人有權釘契並出售物業」等極端不利的字眼。確保你申請的是一筆真正的無抵押貸款，其還款責任只在於你個人，而不會直接牽連到你的物業業權。

公屋／居屋業主的灰色地帶與法律風險

對於未補地價的公屋或居屋業主，這個風險尤其大。根據《房屋條例》，這類資助房屋在未補地價前，是禁止作任何形式的抵押。如果貸款合約中含有抵押條款，即使該條款在法律上可能無效，但你擅自將物業作押的行為本身，已可能違反了房屋條例，後果可以非常嚴重。

陷阱四：利息計算誤區 — 拆解「月平息」與「實際年利率」

利息是借貸的最大成本，但許多貸款計劃的宣傳手法，容易令借款人產生誤解，低估了真實的利息開支。當中，「月平息」就是最常見的一個利息陷阱。

「月平息」的計算方式及其誤導性

「月平息」（Monthly Flat Rate）的計算方法，是以最初的總貸款額，乘以月平息利率，來計算整個還款期內每個月的固定利息。它的誤導之處在於，即使你每月還款，本金會不斷減少，但利息的計算基礎卻永遠是最初的總貸款額，從未改變。因此，將「月平息 x 12」得出的數字，絕對不等於真正的年利率。

為何「實際年利率」（APR）是真正借貸成本的唯一標準

唯一能準確反映真實借貸成本的指標，是「實際年利率」（Annual Percentage Rate, APR）。APR的計算已將利息、所有手續費及其他費用計算在內，並且考慮了還款過程中本金逐步遞減的因素。根據《放債人條例》，所有貸款廣告都必須列明APR，這是你比較不同貸款計劃時必須依據的標準。

實例分析：0.5%月平息如何變成超過11%的APR

讓我們看一個簡單例子。假設你借貸$100,000，月平息為0.5%，分36期償還。
每月利息 = $100,000 x 0.5% = $500
全期總利息 = $500 x 36個月 = $18,000
每月還款額約為 $3,278
表面上看，0.5%的月息似乎很低。但經過換算後，這筆貸款的實際年利率（APR）其實高達11.69%。兩者相差超過20倍。由此可見，只看月平息作決定，會讓你嚴重低估借貸的真實成本。

【貸款能力評估】3步精準計算你的實際可借額度

計劃供緊樓借錢，第一步並非立即找尋貸款方案，而是先清晰掌握自己的財務狀況。想知道自己究竟能借多少錢，其實並非單憑感覺，而是有一套客觀的評估標準。這套標準主要圍繞兩大核心指標，了解它們之後，你就能像專業人士一樣，精準計算出你的實際借貸力。

關鍵指標（一）：供款與入息比率 (DTI)

供款與入息比率（Debt-to-Income Ratio, DTI）是金融機構評估你還款能力的首要工具。簡單來說，它計算你每月總債務供款佔總入息的百分比，用來判斷你在應付現有按揭後，還有多少空間承擔新的貸款。

計算公式：（現有按揭月供＋新貸款月供）／每月總入息

這個公式的邏輯很直接。銀行或財務公司會將你現時的按揭供款，加上你申請的新貸款的每月供款，然後用這個總和除以你的每月總入息，得出一個百分比。

DTI上限參考：普遍為月入的75%至80%

當你已經成功申請並提取按揭後，再申請額外貸款時，大部分金融機構會採用一個較寬鬆的合併DTI上限。這個上限普遍設定在每月總入息的75%至80%之間。只要你的總供款不超過這個水平，申請獲批的機會就相當高。

實例計算：月入$10萬，按揭月供$5萬，最多可承擔多少額外月供？

讓我們用一個實例來理解。假設陳先生月入$100,000，他現時的按揭每月供款是$50,000。
以80% DTI上限計算，陳先生的總月供上限是：$100,000 x 80% = $80,000。
然後，用這個上限減去他現有的按揭供款：$80,000 – $50,000 = $30,000。
計算結果顯示，陳先生每月最多可以承擔$30,000的額外貸款供款。

關鍵指標（二）：信貸評級 (TU)

如果說DTI是評估你的「還款能力」，那麼信貸評級（TU）就是評估你的「還款意願與紀錄」。一個良好的信貸評級，是你過去財務紀律的證明，直接影響貸款機構對你的信任度，從而決定批出的貸款額度和利率。

良好評級（A至C級）：可獲更高月薪倍數及更低利率

擁有A至C級的良好信貸評級，代表你過往有準時還款的良好習慣。金融機構會視你為低風險客戶，因此更樂意批出較高的貸款額，例如月薪的10倍或以上，同時提供更具競爭力的低利率。

較差評級（F級或以下）：獲批倍數大減且利率更高

相反，如果信貸評級跌至F級或更低，這通常意味著有逾期還款甚至撇帳紀錄。金融機構會將你視為高風險客戶，批出的貸款額可能會大幅削減至月薪的3至4倍，甚至更少。同時，貸款利率亦會相應調高，以彌補潛在的壞帳風險。

【實用教學】3步計出你的實際借貸力

現在，你可以綜合以上兩個指標，為自己進行一次快速而準確的借貸力評估。

步驟一：列出目前每月入息及所有債務供款

首先，誠實地列出你所有的固定每月收入。然後，鉅細無遺地寫下你每月的債務支出，包括現有按揭供款、私人貸款、信用卡分期等所有固定還款。

步驟二：根據75% DTI上限，計算出你的總月供上限

將你的每月總入息乘以0.75，這個數字就是大部分機構認為你能夠安全承擔的每月總供款上限。

步驟三：用總月供上限減去現有供款，得出每月新增還款空間

最後，用步驟二計算出的「總月供上限」，減去步驟一列出的「現有總債務供款」。得出的最終數字，就是你每月可用於償還新貸款的實際空間。有了這個預算，你就能更有信心地去尋找合適的貸款方案。

【申請全流程】三大方案申請資格、文件及步驟

正在供緊樓想借錢周轉，其實整個過程可以很清晰。只要了解清楚不同方案的申請資格和步驟，就能夠選擇最適合自己的途徑，讓事情變得簡單順利。以下我們就將三大主流方案的申請流程逐一拆解。

銀行加按／轉按套現申請流程

如果你想用最低的利息成本套現一筆資金，銀行加按或轉按通常是最好的選擇。這個方法的核心是利用物業的升值部分來借錢，但是銀行審批會比較嚴謹，程序也相對多一些。

申請資格：物業有升值空間、入息通過壓力測試

首先，你的物業要有足夠的升值空間，銀行才有空間批出額外貸款。然後，你的個人入息需要符合金管局的要求，並且要通過壓力測試，證明即使在加息後你仍有足夠的還款能力。

所需文件：身份證明、入息證明、現有按揭合約、物業證明

你需要準備好香港身份證、最近三至六個月的入息證明（例如糧單或稅單）、現有的按揭貸款合約，還有物業證明文件（例如買賣合約或最近的差餉單）。

申請步驟：銀行估價 → 提交申請 → 壓力測試審批 → 律師樓處理 → 放款

整個流程的第一步是讓銀行為你的物業重新估價。然後你提交正式申請和所需文件。銀行會審核你的入息和信貸記錄，並進行壓力測試。審批通過後，就需要經由律師樓處理新的按揭契據。最後，律師樓辦妥手續，銀行就會將款項發放給你。

財務公司業主貸款申請流程

如果銀行審批不合資格，或者你需要資金非常緊急，財務公司的業主貸款是另一個選擇。它的審批門檻較低，而且速度快很多。

申請資格：持有任何類型物業（包括未補地價居屋、村屋）

申請資格很簡單，只要你是香港任何類型物業的業主就可以。這包括私人樓宇、村屋，甚至是一些銀行較難處理的未補地價居屋或公屋。

所需文件：身份證明、住址證明、物業證明（如差餉單）

文件要求比銀行簡單得多，通常只需要你的身份證明、近期的住址證明（例如水電煤單），和一份能證明你是業主的文件，例如差餉單或田土廳紀錄。

申請步驟：網上申請 → 電話核實及初步批核 → 簽署合約 → 放款

流程非常快捷。你可以在網上提交簡單資料作申請。然後財務公司職員會致電給你核實資料，並很快給你一個初步的批核結果。如果你接受條件，就可以親身到分行簽署貸款合約。簽約完成後，款項最快可以在同日到手。

無抵押私人貸款申請流程

如果你不想將物業牽涉在內，或者只是需要一筆相對小額的資金，申請無抵押私人貸款就是最直接的方法。

申請資格：有穩定收入、良好信貸記錄

申請資格完全基於你的個人財政狀況。貸款機構最看重的是你有沒有穩定的收入來源，和一個良好的信貸評級（TU）。

所需文件：身份證明、入息證明、住址證明

所需文件和申請業主貸款差不多，主要都是身份證明、最近的入息證明和住址證明，用來核實你的身份和還款能力。

申請步驟：選擇貸款機構 → 提交申請 → 審批信貸報告 → 簽約及放款

首先，你可以比較不同銀行或財務公司的私人貸款計劃。然後選擇心儀的一間提交申請。貸款機構會查閱你的信貸報告（TU）和審批你的文件。批核成功後，你簽署貸款合約，款項就會很快轉賬到你的指定戶口。

【供緊樓借錢FAQ】常見問題

未補地價居屋或公屋業主有何借錢方案？

對於未補地價的資助房屋業主而言，要向銀行申請加按套現，程序十分繁複，而且須先獲得房屋署批准，因此未必能應付即時的資金需要。在這種情況下，財務公司的「業主貸款」便成為一個較快捷靈活的選項。這類貸款主要審視申請人的業主身份，審批門檻相對較低，過程亦無需經房署同意。不過，需要留意的是，雖然法例上資助房屋不能用作抵押，但部分貸款機構仍可能將貸款記錄登記於土地註冊處。此舉雖不構成法定抵押，卻有機會在日後出售物業時，對新買家的按揭申請構成影響，是申請前必須了解清楚的細節。

聯名物業可否由單邊業主申請貸款？

可以的。如果是申請財務公司的業主貸款或無抵押私人貸款，通常只需其中一位業主以個人名義申請即可。貸款機構主要評估申請人自身的還款能力和信貸狀況，另一位業主無需參與申請或簽署文件。這與銀行的加按或轉按截然不同，因為任何涉及物業抵押權變更的銀行貸款，都必須取得所有聯名業主的書面同意及簽署所有法律文件。因此，單邊業主申請的彈性，是業主貸款的一大特點。

申請額外貸款會否影響現有按揭利率？

申請一筆額外的貸款，並不會影響你現有按揭的利率。你與按揭銀行的貸款合約是一份獨立協議，其利率和條款一早已經訂明。只要你準時供款，銀行不會因為你在其他財務機構有新增貸款而單方面更改你的按揭利率。不論是業主貸款還是私人貸款，都屬於一份全新的貸款合約，與你原有的樓宇按揭是完全分開處理的。你需要關心的是，新增的每月還款額會加重你的總體財務負擔，必須確保自己有足夠能力應付。

如果拖欠還款，物業會否被收回？

這是一個在考慮供緊樓借錢時極為重要的問題。如果申請的是真正的無抵押業主貸款或私人貸款，財務公司不能像銀行處理斷供按揭一樣，直接啟動程序收回你的物業。但是，這絕不代表物業沒有任何風險。若你持續拖欠還款，貸款機構有權循民事途徑入稟法庭追討債務。一旦法庭判決貸款機構勝訴，它便可以申請執行判決，向法庭申請強制令，凍結甚至強制出售你名下的資產（包括該物業）以償還欠款。所以，雖然程序不同，但最終結果同樣可能導致失去物業。

提早還清貸款需要支付罰息嗎？

相對於銀行按揭普遍設有兩至三年的罰息期，大部分財務公司的業主貸款和私人貸款，在提早還款方面都更具彈性，很多計劃都不設罰息。這意味著當你手頭資金充裕時，可以隨時全數清還貸款，節省餘下的利息支出，而無需支付額外費用。然而，這並非必然的條款，市場上仍有少數產品附帶提早還款的相關收費。最穩妥的做法，是在簽署任何貸款合約前，仔細閱讀所有條款，並直接向貸款機構查詢清楚有關提早還款的安排。