提起「大眾」，不少人即時想起大眾銀行與大眾財務，但兩者應如何選擇？雖然同屬一個集團，兩間機構在貸款審批準則、利率、還款期以至所需文件上卻大有分別，直接影響您的申請結果。
當您急需現金周轉、信貸評級 (TU) 欠佳、是自僱或現金出糧人士，又或想清卡數減輕利息負擔時，究竟應該選擇銀行還是財務公司？本文將為您深入剖析大眾銀行與大眾財務的核心差異，並透過四大真實場景進行實測，助您根據自身情況，一步步找出成功率最高、條款最優惠的貸款方案，作出最明智的借貸決定。
A.I. 貸款配對：即時比較大眾銀行與大眾財務最佳方案
想在大眾借錢，但是面對大眾銀行與大眾財務林林總總的貸款計劃，不知從何入手？與其花費大量時間逐一瀏覽和計算，不如善用科技。現時市面上有A.I.貸款配對工具，可以根據您的個人財務狀況，即時比較不同的大眾銀行借錢與大眾財務借錢方案，省時又省力。
30秒找出最適合您的大眾貸款方案
利用智能工具，過程非常簡單直接。您只需要提供一些基本資料，系統就能夠在短時間內為您篩選出最合適的選擇。
輸入貸款金額及還款期
第一步，您只需輸入兩個最核心的資料：希望借貸的金額，以及計劃的還款期數。這是配對系統計算初步結果的基礎，讓系統了解您的基本貸款需求。
提供更多資料獲取精準推薦 (可選)
如果您希望獲得更個人化及精準的配對結果，可以選擇提供更多背景資料，例如您的職業類型或入息水平。提供愈多資料，A.I.分析的準確度就愈高，推薦給您的貸款方案也會更貼合您的實際情況。
A.I. 智能配對結果
輸入資料後，系統會即時運算，並以清晰的列表形式，展示所有符合您要求的大眾銀行及大眾財務貸款產品。
排序方式：最低實際年利率 (APR) / 最低每月還款額
為了方便您比較，配對結果可以按照不同指標排序。您可以選擇以「最低實際年利率 (APR)」優先，找出總利息成本最低的方案。您也可以選擇按「最低每月還款額」排序，尋找現金流最輕鬆的選擇。
產品關鍵資訊：APR、月供、總利息、獨家優惠
配對結果不單純是一個列表，更會清楚列出每個貸款方案的關鍵資訊，讓您一目了然。這些資訊包括實際年利率 (APR)、每月供款額、整個還款期的總利息支出，以及經由平台申請可能獲得的獨家現金回贈或禮品優惠，助您作出最精明的決定。
大眾銀行 vs 大眾財務：核心差異全面睇
計劃向大眾借錢時，第一步就是清晰了解大眾銀行與大眾財務之間的分別。它們雖然名字相似，但在貸款產品的性質和審批標準上，其實有著相當大的差異，分別屬於兩種不同類型的金融機構。了解兩者的核心不同之處，有助你根據自身情況，作出最明智的選擇。
大眾銀行私人貸款：優點、缺點及申請條件
大眾銀行作為一家持牌銀行，受到香港金融管理局的嚴格監管。因此，在大眾銀行借錢，其私人貸款產品的運作模式會比較傳統和規範化，目標客戶群體主要是信貸紀錄良好和收入穩定的受薪人士。
優點：利率較低、還款期較長、信譽良好
選擇向大眾銀行借錢，最主要的吸引力在於其貸款條件。首先，銀行提供的實際年利率（APR）普遍較低，因為銀行的資金成本較低，而且目標客戶的信貸風險也較小。其次，銀行一般可提供較長的還款期，讓每月還款額降低，現金流安排更輕鬆。最後，作為一家信譽良好的銀行，其服務和條款都非常清晰透明，給予借款人較大的信心。
缺點：審批嚴格需時、入息證明要求高、必定查詢信貸報告(TU)
銀行貸款的優點背後，是對風險的嚴格控制。申請大眾銀行私人貸款，審批過程會比較嚴謹和耗時，需要數天甚至更長時間。同時，銀行對入息證明有非常嚴格的要求，通常需要申請人提供最近期的糧單、稅單或銀行月結單，以證明其還款能力。最重要的一點是，銀行必定會查閱申請人的環聯（TU）信貸報告，如果信貸評分不佳或有不良紀錄，申請很可能會被拒絕。
大眾財務私人貸款：優點、缺點及申請條件
大眾財務則是一家根據《放債人條例》領有牌照的財務公司，其營運模式比銀行更具彈性。大眾財務借錢服務的對象更廣泛，當中包括一些未能符合銀行嚴格審批標準的客戶，例如信貸評級稍遜、自僱或收入不穩定的人士。
優點：批核速度快、門檻較低、文件要求具彈性
大眾財務最大的優勢是效率和彈性。它們的批核速度通常很快，部分貸款計劃甚至可以做到即日批核及過數，能應對突發的資金需求。其次，申請門檻相對較低，對於信貸紀錄並非完美無瑕的申請人，大眾財務仍有機會批出貸款。此外，在文件要求方面也更具彈性，部分計劃可能接受其他形式的收入證明，為自僱或現金出糧人士提供了方便。
缺點：利率普遍較高、貸款額或較低、部分計劃或不查閱TU
較寬鬆的審批條件，意味著大眾財務需要承擔較高的信貸風險，而這些風險會直接反映在利率上。因此，其私人貸款的實際年利率普遍會高於銀行。另外，基於風險評估，首次批出的貸款額度亦可能較銀行保守。值得留意的是，雖然部分貸款計劃或不查閱TU，對信貸紀錄不佳者是個機會，但這也代表準時還款的紀錄可能無法即時反映在TU報告上，對長遠改善信貸評分的作用有限。
真實場景分析：我應該揀大眾銀行定大眾財務？
講到大眾借錢，許多人第一時間會在大眾銀行與大眾財務之間猶豫。兩者雖然名字相似，但提供的服務同審批準則有好大分別。與其空泛地比較，不如直接代入幾個真實的生活場景，睇下邊種情況下，你應該選擇向大眾銀行借錢，何時又應該考慮大眾財務借錢，這樣會更實際。
TU差／無紀錄人士貸款攻略
面臨挑戰：銀行貸款申請被拒
信貸報告（TU）就像是你的財務履歷。如果過往有遲還款紀錄，或者從未借貸、無信用卡，導致TU評級偏低甚至無紀錄，向傳統銀行申請貸款時，很大機會第一關已經被拒絕。銀行審批系統非常依賴TU評分去評估風險，一份不理想的報告，往往意味著申請程序就此中止。
方案分析：為何大眾財務在此情況下或是更佳選擇？
面對這種情況，大眾財務的審批彈性就顯得相當重要。相對於大眾銀行嚴格依循TU評分，財務公司通常會採用更全面的審批角度。它們可能會考慮申請人的整體財政狀況、職業穩定性等其他因素，TU報告只作為其中一項參考。部分貸款計劃甚至未必會查閱TU，為信貸紀錄有瑕疵的人士提供了一個可行的資金渠道。
成功申請貼士及長遠改善TU策略
若決定向大眾財務申請，可以主動提供更多輔助文件，例如顯示有穩定現金流的銀行月結單、工作合約或專業資格證明，增加審批人員的信心。長遠來看，想改善信貸狀況，最有效的方法是建立良好的還款習慣。成功獲批貸款後，務必準時全額還款，逐步建立正面的信貸紀錄。當TU評級回升後，未來不論是申請信用卡或向銀行借貸，都會有更多選擇。
自僱／Freelance／現金出糧人士貸款攻略
面臨挑戰：缺乏傳統固定入息證明
對於自僱人士、自由工作者（Freelancer）或習慣現金出糧的朋友來說，最大的挑戰莫過於無法提供傳統銀行所要求的固定糧單、稅單或強積金（MPF）供款紀錄。這份「入息證明」的缺失，常常成為向銀行申請貸款時的絆腳石。
方案分析：大眾銀行 vs 大眾財務對證明文件的接受程度
在處理非傳統入息證明方面，兩者取態明顯不同。申請大眾銀行借錢，審批部門一般要求非常標準化的文件，缺少任何一份都可能令申請停滯不前。相反，大眾財務對證明文件的接受程度通常較具彈性。它們更願意審視申請人提供的替代性文件，去評估其實際還款能力。
如何準備替代性證明文件以增加成功率
要增加成功率，關鍵在於有系統地整理能反映你收入狀況的文件。你可以準備最近6至12個月的個人銀行戶口月結單，用螢光筆標示出所有收入項目，展示持續穩定的現金流入。此外，提供有效的商業登記證（如適用）、與客戶簽訂的服務合約、已發出的發票（Invoice）紀錄，甚至是過往的稅單，都能夠有力地證明你的工作及收入狀況，大大提升獲批機會。
急需現金周轉（應急錢）貸款攻略
面臨挑戰：需要資金即時到手
生活中總有突發情況，例如家庭醫療開支、緊急維修等，這時需要的是一筆能即時到手的應急錢。每一分鐘的延誤，都可能增加你的壓力。傳統銀行的審批流程，未必能夠應付這種對速度有極高要求的狀況。
方案分析：大眾財務「特快批核」vs 大眾銀行傳統審批流程速度比較
這正是大眾財務的優勢所在。財務公司普遍主打「快」，不少標榜可以透過網上申請，結合金融科技（FinTech）作即時批核，最快甚至可以在數小時內透過「轉數快」（FPS）將款項存入你的戶口。而向大眾銀行申請貸款，流程則較為傳統，由遞交申請、補交文件到最終審批放款，一般需要數個工作天，難以滿足即時的資金需求。
清卡數／整合債務（結餘轉戶）貸款攻略
面臨挑戰：信用卡Min Pay利息陷阱
只償還信用卡最低還款額（Min Pay），看似暫時舒緩了財政壓力，但實際上是讓自己陷入利息疊加的困局。信用卡利息以複式計算，實際年利率（APR）可高達30%以上，長期Min Pay會令債務如雪球般越滾越大，還款期變得遙遙無期。
方案分析：大眾銀行結餘轉戶 vs 大眾財務大額貸款的利率及條款比較
要擺脫困局，整合債務是有效方法。大眾銀行通常設有專門的「結餘轉戶」計劃，APR一般較低，目標是吸引信貸紀錄良好的客戶將高息卡數一次過轉移。不過，其審批門檻亦相對較高。如果TU評分未如理想，或債務總額較高，可以考慮大眾財務提供的大額私人貸款。雖然其APR可能稍高於銀行的結餘轉戶計劃，但仍遠低於信用卡利息，而且審批可能較為寬鬆。選擇時，應仔細計算兩者的總利息支出和每月還款額，找出最能減輕你負擔的方案。
安全至上：精明借貸必讀 Checklist
在考慮大眾借錢時，不論是選擇大眾銀行借錢，還是向大眾財務借錢，首要任務是確保整個過程安全穩妥。一份清晰的Checklist，能夠幫助你在申請前、比較中、還款後，每一步都作出精明決定，保障個人利益。
申請前：辨識正當貸款機構，避開中介陷阱
借貸的第一步，是確認你所接觸的機構是否合法合規。這一步做對了，就能避開絕大部分的財務陷阱。
如何查核香港放債人牌照
香港的貸款機構主要分為兩類。銀行，例如大眾銀行，是受香港金融管理局（HKMA）監管的。而財務公司，包括大眾財務，則必須持有由公司註冊處發出的「放債人牌照」，並受《放債人條例》規管。
要核實一間財務公司是否持牌，最直接的方法是前往公司註冊處的網站，查閱最新的「持牌放債人名單」。這份名單是公開的，任何人都可以免費查閱。如果一間公司無法在此名單上找到，你就應該立即提高警覺。
警惕不良中介的常見手法
市面上有不少中介公司聲稱能助你取得「特快低息」貸款，但當中暗藏風險。你需要警惕以下幾種常見手法：
- 申請前收費： 正規的銀行或財務公司，絕不會在貸款獲批前，透過第三方中介收取任何形式的費用，例如「顧問費」、「手續費」或「行政費」。
- 保證成功批核： 沒有任何貸款是「百分百保證」獲批的。任何作出此類保證的中介，都極有可能是不誠實的。
- 索取重要個人密碼： 任何情況下，都不要向任何人透露你的網上銀行登入密碼或提款卡密碼。
- 慫恿提供虛假資料： 有些中介可能會誘導你提供不實的入息或工作證明，以圖獲取更高貸款額。這是違法行為，會帶來嚴重後果。
記住一個原則：直接向持牌貸款機構申請，過程最為安全。
比較時：拆解APR與月平息，看清魔鬼細節
當你收到不同機構的貸款計劃書時，比較的重點並非只是表面的利率數字。理解不同利率的計算方法，才能看清真正的借貸成本。
為何必須以「實際年利率 (APR)」作唯一比較標準
「實際年利率」（Annual Percentage Rate, APR）是唯一公平及全面的比較工具。根據法例規定，所有貸款廣告都必須列明APR。
APR之所以重要，是因為它已經將利息以及其他所有必要的費用（例如貸款手續費、行政費等）計算在內，並轉化為一個年利率。簡單來說，APR反映了你借貸的「總成本」。APR越低，代表你實際需要付出的費用越少。因此，在比較不同計劃時，你應直接比較它們的APR。
拆解「月平息」的計算迷思
「月平息」（Monthly Flat Rate）是一個很常見的宣傳數字，它看起來通常很低，非常有吸引力。但是，它的計算方法很容易產生誤解。
月平息的計算基礎是你「最初的總貸款額」，並且在整個還款期內，這個計算基礎都不會改變。即使你的本金隨著每月還款而減少，利息的計算依然是基於你一開始借的總額。這就是為什麼將月平息乘以十二，並不等於實際年利率。實際的借貸成本遠比表面看到的要高。
細閱隱藏收費、提早還款罰息及逾期罰款條款
除了利率，貸款合約中還有一些條款會直接影響你的總支出。簽署前，你必須花時間細閱以下幾點：
- 其他收費： 除了利息和手續費，有沒有其他隱藏收費？
- 提早還款罰息： 如果你日後財政狀況好轉，想提早清還全部貸款，會否有罰款？罰款的計算方式是怎樣的？
- 逾期還款條款： 如果遲了一天還款，罰款及利息如何計算？清晰了解這些條款，能助你避免不必要的額外支出。
申請後：善用工具管理還款，改善信貸評級
成功取得貸款只是開始。妥善管理還款，不僅是履行合約責任，更是建立良好信貸紀錄的關鍵。
下載獨家還款管理工具 (Excel)
為助你更輕鬆地管理還款，我們特別設計了一份簡單易用的Excel還款管理工具。你只需輸入貸款總額、還款期數及每月還款額，它就能自動為你生成還款時間表，清晰顯示每期還款日及餘額。你可按此免費下載，讓理財變得更有預算。
準時還款如何逐步提升TU評級
你的信貸評級（TU）是你理財習慣的一面鏡子。每一次準時還款，都會在你的信貸報告中留下記錄。持續、穩定的準時還款紀錄，是提升信貸評級最有效的方法。一個良好的信貸評級，意味著你將來申請信用卡、按揭或其他貸款時，能有更大機會獲得更佳的利率和條款。因此，負責任的借貸與還款，是對個人未來財務健康的一項長遠投資。
大眾銀行與大眾財務借錢常見問題 (FAQ)
在考慮大眾借錢的過程中，您可能會遇到各種疑問。我們整理了一些最常見的問題，希望可以為您提供清晰的解答，讓您在申請貸款時更有把握。
短期內申請多間貸款，會否影響我的信貸評級(TU)？
會的，這確實會對您的信貸評級帶來負面影響。每一次您正式提交貸款申請，不論是向大眾銀行借錢還是其他機構，對方都會向環聯(TransUnion)索取您的信貸報告。這個查閱紀錄被稱為「硬性查詢」(Hard Inquiry)。如果在短時間內出現多次硬性查詢，信貸資料庫會解讀為您可能正面對財務困難，急需資金，所以您的信貸風險會被評估為較高，繼而影響評級分數。
香港法例對貸款利息有否設上限？
有的。根據香港法例第163章《放債人條例》，任何貸款協議的實際年利率(APR)都不得超過年息60%。如果任何貸款機構收取的利息超過這個上限，即屬違法行為。所有持牌的正當放債人，包括大眾銀行及大眾財務，都必須嚴格遵守此法例規定。
申請大眾銀行或大眾財務貸款一般需要準備哪些基本文件？
雖然不同計劃的要求可能略有出入，但申請大眾銀行借錢或向大眾財務借錢，一般都需要準備以下三類基本文件：
1. 香港永久性居民身份證。
2. 最近三個月的入息證明，例如公司糧單、銀行月結單或最新的稅務局評稅通知書。
3. 最近三個月內發出的住址證明，例如水、電、煤氣費單或銀行月結單。
「不論批核與否均有獎賞」是否代表容易獲批？
這兩者之間沒有直接關係。這其實是市場上常見的一種推廣策略，目的是吸引更多人提交申請。金融機構可以藉此收集潛在客戶的資料，為日後其他產品的營銷作準備。貸款的最終批核結果，仍然是取決於您的個人信貸狀況、還款能力及其他內部審批準則，與申請獎賞並無關連。
如果我不是香港永久居民，可以申請私人貸款嗎？
非香港永久居民依然可以申請私人貸款，但是審批條件通常會比較嚴格。金融機構會特別審視申請人的香港身份證類別、簽證的有效期，以及在香港是否有穩定而且可證明的收入來源。由於缺乏長期的本地信貸紀錄，獲批的難度普遍會較高，所以建立良好的信貸紀錄是成功申請的關鍵一步。