當收到邦民財務的追數通知，無論是電話、信件，甚至追數人員上門，內心的壓力和恐懼都難以言喻。市面上充斥著各種關於追數手法的傳聞，究竟哪些是合法的法律程序，哪些是越界的非法滋擾？本文將為你全面拆解邦民追數的20大合法與非法手段，從官方追討流程、真實用家分享的滋擾經歷，到教你如何應對的「終極自保三部曲」，甚至連無辜被盜用地址的處理方法都一一涵蓋。無論你正身陷債務困境，還是想未雨綢繆了解自身權益，這份終極指南都將助你釐清所有疑問，冷靜應對，重掌主導權。
邦民財務的合法追數手法：官方流程與法律框架剖析
要深入了解邦民財務公司追數手法，首先要明白所有持牌財務公司，包括邦民，都必須在香港的法律框架內行事。他們的追討過程並非隨心所欲，而是有一套標準和合法的官方流程。讓我們一起拆解這套流程，了解清楚由內部溝通到法律行動的每一步，這樣你就能更清晰地掌握整個狀況。
核心分野：理解民事債務與刑事罪行
在討論任何追數行動之前，最關鍵的一點，是要分清「民事債務」和「刑事罪行」這兩個概念。這兩者在法律上有著天壤之別，直接決定了處理事件的方式和機構。
為何「走數」一般不屬刑事罪行？
簡單來說，向邦民財務這類機構借貸，本質上是一種民事合約行為。如果你未能依期還款，就是違反了當初簽訂的貸款合約。這種「違約」行為屬於民事糾紛，所以警方一般不會介入處理。債權人，也就是邦民財務，需要透過民事訴訟的途徑去追討欠款，而不是報警求助。
香港法例下的民事追討程序簡介
既然是民事糾紛，處理方式自然要遵循法庭程序。整個過程由債權人（原告）向法庭提出申索開始，然後法庭會將文件送達給債務人（被告），之後便會排期審訊。整個過程都受到法律規管，確保雙方的權利都得到保障。
合法追數的四個階段
一個合法的追數流程，通常可以分為四個循序漸進的階段。邦民追數手法亦會依循這個基本框架，由溫和提示逐步升級至法律行動。
階段一：前期提示與內部溝通
在你錯過還款日初期，首先會由邦民財務公司內部的職員負責跟進。他們會透過電話、手機短訊或信件等方式，提醒你已經逾期還款，並查詢你的還款計劃。這個階段的溝通相對溫和，主要目的是提示和了解情況。
階段二：發出正式法律文件 (律師信)
如果前期的內部溝通沒有效果，或者欠款情況持續，邦民財務便可能將個案交由律師處理。下一步就是由律師行向你發出正式的「律師信」（Demand Letter）。這封信件會清楚列明你的欠款總額、法律後果，並給予一個最後的還款期限。收到律師信，意味著事件的嚴肅性已經升級。
階段三：啟動法律訴訟程序
若你對律師信置之不理，邦民財務便極有可能正式入稟法庭，啟動法律訴訟。根據欠款金額的大小，案件會被分配到不同級別的法院處理，例如小額錢債審裁處、區域法院或高等法院。一旦進入訴訟程序，所有事情都會依照法庭的規則和時間表進行。
階段四：法院判決後的強制執行
假如法庭最終判決你需要償還欠款，而你依然沒有履行判決，邦民財務可以向法庭申請多種強制執行令。這些措施非常實際，例如申請凍結你的銀行戶口、扣押你的財產（如物業、汽車）進行拍賣，甚至申請將你頒令破產。所以，法庭判決絕非一紙空文。
法律追索的「黃金期限」：6年訴訟時效
在香港法律中，追討一般的合約欠款並非沒有時間限制。這個重要的期限，就是由《時效條例》所規定的6年。
6年時效的計算起點
這6年的「黃金期限」，並不是由你借錢當天開始計算。它的計算起點是「訴訟因由」產生之日，也就是你第一次違約、沒有履行還款責任的那一天。從那天起，債權人就有6年時間去採取法律行動。
錯過時效對債權人與債務人的影響
對於債權人（例如邦民或其委託的邦民收數公司）而言，如果他們在6年內沒有入稟法庭，他們就會喪失透過法律途徑追討這筆債務的權利。換句話說，這筆債務在法律上將變得無法強制執行。對債務人來說，這意味著在6年後，債權人將無法再利用法庭來強迫你還款。
識別非法追數手法：【真實用家經驗分享】
當討論到邦民財務公司追數手法時，除了官方的合法途徑，我們也必須了解一些現實中可能出現的灰色地帶甚至是非法行為。這些手法往往對債務人造成極大的心理壓力和滋擾，所以學會分辨它們，是保障自己權益的第一步。以下綜合了一些真實用家的經驗，將這些越界手法歸納為三大類。
心理施壓與騷擾類
這類手法的主要目的，是透過製造持續的心理壓力，令債務人因無法忍受而屈服還款。
語言威嚇與刑事恐嚇的界線
追數人員的溝通中，言語的界線十分重要。例如，「若你再不還款，我們會循法律途徑追討」是合法的表述。但是，如果對話內容含有「你出入小心點」、「我們會找你的家人」等暗示人身安全會受威脅的字句，就可能觸犯刑事恐嚇罪。兩者的分別在於，前者是陳述一個合法的可能性，後者則是威脅使用非法手段傷害你或你的家人。
非辦公時間的高頻次電話騷擾
在辦公時間內收到還款提示電話，是正常的追數程序。不過，如果追數來電變成一種騷擾，例如在深夜或清晨等不合常理的時間，進行高頻次的「電話轟炸」，這就構成了騷擾行為。這種做法旨在干擾你的正常生活作息，迫使你就範。
騷擾債務人以外的第三方 (家人、朋友、同事)
債務是你與債權人之間的合約，與你的家人、朋友或同事沒有直接關係。任何追數行為如果故意將你的欠債情況告知第三方，甚至向他們施壓，要求他們代為轉告或還款，都是不恰當的。這種牽連無關人士的邦民追數手法，不但會破壞你的社交關係，也可能違反私隱條例。
向諮詢人施加還款壓力
申請貸款時填寫的「諮詢人」，其法律角色並非「擔保人」。諮詢人的作用僅是讓財務公司在聯絡不到你時，可以透過他們取得你的聯絡方式。任何邦民收數公司試圖要求諮詢人承擔還款責任，或者對他們進行騷擾，都屬於施加不當壓力，諮詢人完全有權拒絕。
侵犯私隱與公開羞辱類
這類手法更進一步，目的在於透過公開你的債務，製造羞辱感，損害你的名譽。
違反《個人資料(私隱)條例》的行為
根據香港的《個人資料(私隱)條例》，你的個人資料，包括欠債紀錄，都受到保護。未經你同意，財務公司或其委託的收數公司，不可以向無關的第三方披露你的債務詳情。將你的個人資料在網上群組散播，或告知你的鄰居同事，都是明確的違規行為。
張貼街招、橫額或「大字報」
在你的住所或公司附近張貼含有你個人資料（如姓名、相片、身份證號碼）的追數街招或橫額，是一種極具羞辱性的非法手段。這種行為嚴重侵犯你的私隱權與名譽權，意圖讓你因懼怕「面子盡失」而立即還款。
上門或到工作場所公開追討，意圖製造尷尬
雖然追數人員可以上門拜訪，但其行為必須合乎情理。如果他們在你公司大堂高聲叫喊你的名字並提及欠債，或者在你家門外大吵大鬧，故意讓鄰居圍觀，這種意圖製造公開尷尬場面的行為，就超越了合法追討的界線。
刑事毀壞與暴力威脅類
這是最嚴重、最不能容忍的追數手法，它們已經是赤裸裸的刑事罪行。
淋紅油、塞鎖匙孔等刑事毀壞行為
任何對你財產造成損壞的行為，例如向你的家門淋潑油漆、用膠水堵塞鎖匙孔、刮花你的汽車等，都屬於刑事毀壞。這些行為旨在製造恐懼，是絕對非法的，一旦遇上應立即報警。
直接或間接的暴力威脅
這是追數手法的底線。任何形式的暴力，包括直接的肢體衝突，或間接的武力威嚇，例如展示武器或跟蹤你，讓你感到人身安全受威脅，都嚴重觸犯了法律。這已經不是追討債務，而是刑事罪行。
債務人自保三部曲：應對邦民追數的正確步驟
面對邦民財務公司追數手法，首先最重要是保持鎮定，並且有系統地應對。慌亂下的決定往往會讓情況變得更複雜。以下為您整理的自保三部曲，提供一套清晰的步驟，助您有條理地處理追數事宜，保障您的合法權益。
第一步：保持冷靜，核實所有資料
在接到任何追數電話或信件時，您的首要任務不是立即回應或承諾還款，而是先冷靜下來，仔細核實所有資訊的準確性。這是保障自己的第一道防線。
核對欠款金額、合約條款與利息計算
首先，找出您當初與邦民簽訂的貸款合約正本。然後，將追數通知上列出的欠款總額，與您合約上的本金、利息計算方式、逾期罰款條款等逐一比對。您需要確認欠款金額是否正確無誤，當中是否包含了不合理的收費。如果發現任何出入或不明白的地方，您有權向對方提出疑問。
要求對方提供清晰的債權證明文件
不論對方自稱是邦民職員或是其委託的邦民收數公司，您都有權要求他們提供清晰的文件，以證明他們擁有追討該筆債務的合法權利。這些文件可以包括授權委託書或相關的債務轉讓證明。一個合法的追收程序，對方理應能夠提供這些基本證明。
提防偽冒邦民收數公司的詐騙電話
近年財務相關的詐騙案層出不窮，有不法之徒會偽冒財務公司或收數公司進行詐騙。如果來電者語氣異常強硬，使用恐嚇性言詞，或者要求您將款項存入個人銀行戶口，這就是一個非常明顯的警號。邦民的官方還款途徑清晰，絕不會要求客戶將錢轉入私人賬戶。遇到可疑來電，最安全的做法是掛斷電話，然後親自致電邦民的官方客戶服務熱線進行查證。
第二步：有效溝通，完整記錄
核實資料後，下一步就是與對方進行有效溝通，同時為所有互動留下完整記錄。清晰的溝通有助於尋找解決方案，而完整的記錄則是保護自己的重要憑證。
溝通話術建議：如何清晰表達還款意願或困難
與追數人員對話時，態度應不卑不亢，清晰直接地表達您的狀況。
如果您有還款意願：可以說「我確認有此筆欠款，並正計劃處理。我希望可以商討一個雙方都能接受的還款安排。」
如果您暫時遇到困難：可以說「由於我目前的財務狀況出現預期之外的困難，暫時無法按原定計劃還款。請問是否有任何延期或重組方案可以考慮？」
重點是保持理性，以解決問題為目標。
詳細記錄所有來電、信件及對話內容
準備一本筆記簿或使用電子方式，詳細記錄每一次與追數方的接觸。記錄內容應包括：來電或信件日期和時間、對方職員的姓名或編號、談話重點、對方作出的承諾或威脅，以及您自己的回應。這些看似瑣碎的細節，在出現爭議時可能會成為非常關鍵的證據。
所有重要協議盡量採用書面形式
口頭承諾在法律上的證明力相對薄弱。因此，任何關於還款方案、豁免部分費用或其他的還款協議，都應該要求對方以書面形式（例如電郵或正式信件）確認。在收到書面確認之前，不應輕率支付任何款項。這能有效避免日後發生「口同鼻拗」的情況。
第三步：尋求專業協助，解決根本問題
當您發現債務問題已超出個人能力範圍時，積極尋求專業協助是解決根本問題的明智一步。
考慮債務舒緩方案：結餘轉戶或個人自願安排 (IVA)
如果您的債務來自多於一間財務機構，可以考慮「結餘轉戶」計劃。這個方案是向單一銀行或財務公司申請一筆較低利息的貸款，用以清還所有高息欠款，從而簡化還款及減輕利息負擔。如果債務情況更為嚴重，則可以考慮「個人自願安排」(IVA)。這是一個受法律規管的債務重組方案，由專業人士協助您與所有債權人達成一個新的還款協議，避免走向破產。
何時應諮詢律師或專業債務顧問
在以下幾種情況下，您應考慮立即諮詢專業人士：
一、收到任何法律文件，例如法庭傳票。
二、追數手法涉及明顯的非法行為，例如刑事恐嚇或滋擾家人。
三、債務總額巨大，結構複雜，您無法自行理清。
四、您正考慮申請IVA等正式的債務解決方案。
律師可以提供法律意見並代表您處理法律程序，而專業的債務顧問則能為您分析財務狀況，提供最適合您的債務舒緩建議。
【地址被盜用？】無辜被追數的應對指南
如果你從未向邦民財務申請貸款，卻持續收到關於邦民財務公司追數手法的信件，甚至有人上門追討，你極有可能已成為地址盜用事件的受害者。這種情況確實令人困擾，但透過了解問題根源和採取正確步驟，你可以有效地制止這些滋擾。
問題根源：為何會收到不屬於你的追數信？
網上貸款申請的地址驗證漏洞
現今許多財務機構的網上申請流程追求方便快捷，這也可能帶來地址驗證上的漏洞。申請人有機會利用經修改的電子版住址證明，例如銀行月結單或水電煤費單的截圖，成功通過初步審批。這導致即使借款人從未在你的地址居住，財務公司系統中記錄的聯絡地址依然是你的住處。
前住戶或他人盜用地址的可能性
另一個常見原因，是前住戶未有更新其通訊地址，導致其私人信件繼續寄到舊居。除此以外，亦不排除有人惡意或隨機盜用一個真實地址去申請貸款，意圖隱藏自己的真實身份，將追數的壓力轉移到無辜的住戶身上。
即時行動：三招有效制止滋擾
第一招：主動致電邦民澄清，並記錄對話備案
收到信件後，第一時間應該主動致電信上的邦民收數公司或財務機構。通話時，你需要清晰、冷靜地表明你的立場，說明信件上的收件人並非府上任何成員，也從未在此居住。直接指出你的地址很可能已被他人盜用作貸款申請。為保障自己，務必記錄低通話的日期、時間、對方職員的姓氏或職員編號，以及對方的回覆，作為日後跟進的憑據。
信件處理的被動與主動策略
處理寄來的追數信件有兩種策略。被動的做法是在信封上直接寫上「無此人」，然後投入郵箱退回。這是一個基本的回應。更主動和具阻嚇性的做法，是用紅色筆在信封上清晰寫上「地址被盜用，已備案處理」。這個舉動向對方傳達一個強烈訊息：你已將事件升級，並視之為一宗關乎詐騙的事件，能更有效地促使他們更新內部記錄，停止寄信。
應對上門追數人員的標準應對程序
面對任何上門的邦民追數手法，你必須保持鎮定，以保障自身安全為首要原則。切勿隨便開門，你可以隔著門或透過防盜眼與對方溝通。堅定地重申你的立場：「信件上的人並不住在這裡，你們找錯地址了，我的地址被人盜用，我已經聯絡過貴公司澄清。」如果對方持續拍門或作出任何威嚇性言行，直接表明你會立即報警處理。整個過程無須與對方爭論，只需清晰傳達事實和你的應對底線。
關於邦民追數的常見問題 (FAQ)
大家在網上討論邦民財務公司追數手法時，總會延伸出不少疑問。這裡整理了幾個最常見的問題，希望用最清晰直接的方式，為你一次過解答。
邦民追數會影響信貸評級 (TU) 嗎？
答案是會的。邦民作為一間大型的持牌財務公司，是環聯 (TransUnion) 信貸資料庫的會員。當你出現逾期還款，邦民便有權將你的欠款紀錄呈報給環聯。這個紀錄一旦被標示為「逾期」或「拖欠」，你的信貸評級 (TU) 就會隨之下降。一個不良的信貸紀錄，會直接影響你日後向其他銀行或財務機構申請貸款、信用卡，甚至是按揭的成功率，所以準時還款是維持良好信貸紀錄的基礎。
邦民的追數手法可以騷擾家人或僱主嗎？這合法嗎？
這是不合法的。根據香港《放債人條例》的指引，以及個人私隱的相關條例，任何財務公司或其委託的邦民收數公司，在追討債務時，只可以聯絡債務人本人及擔保人。他們不可以向你的家人、朋友、同事或僱主透露你的債務狀況，更加不可以用騷擾他們的方式來向你施壓。即使你申請貸款時填寫了諮詢人資料，收數公司也只可以用作核實你的聯絡方法，而不能向諮詢人追討款項。如果遇到這種情況，已經屬於不當的追數行為了。
無力償還邦民欠款，除了破產還有甚麼出路？
面對無力償還的困境，破產是最後的選項，但絕對不是唯一的出路。你可以考慮以下幾個方案：
- 債務舒緩計劃 (DRP): 這是一種相對溫和的處理方式。你可以嘗試直接與邦民或其他債權人協商，申請一個較長的還款期以及較低的利息，制定一個雙方都能接受的新還款方案。這個過程不涉及法律程序，手續費較低。
- 個人自願安排 (IVA): 這是一個具有法律效力的債務重組方案。你需要委託律師或會計師，向法庭提交一份還款建議書，列明你未來的還款計劃。方案獲得大部分債權人及法庭同意後便會正式生效。IVA可以大幅減輕還款壓力，同時避免破產帶來的嚴格限制。
- 結餘轉戶貸款: 如果你的信貸評級尚未跌至谷底，可以考慮申請其他銀行或財務公司的結餘轉戶計劃。這類貸款通常提供較低的實際年利率，讓你一次過清還邦民的高息欠款，然後以較輕鬆的條件償還這筆新貸款。
遇上非法追數手法，可以向哪些機構求助或投訴？
當你遇到的邦民追數手法超出法律容許的範圍，例如涉及恐嚇、毀壞財物或過度騷擾，你可以向以下機構尋求協助。
香港金融管理局 (HKMA)
雖然金管局主要監管銀行，但它同時也負責維持整個金融體系的穩定與專業操守。如果追數行為嚴重影響金融秩序或涉及銀行體系，向金管局投訴會引起相關機構的關注。
香港持牌放債人公會
邦民是公會的會員。公會雖然沒有法定執法權，但致力於約束會員的操守。向公會投訴可以對會員公司構成壓力，促使其糾正不當的追數行為。
公司註冊處—放債人牌照組
這是最直接和有力的投訴渠道。放債人牌照組是負責審批及續發放債人牌照的政府部門。如果一間財務公司收到大量關於其追數手法的投訴，牌照組在審核其續牌申請時，會將這些投訴紀錄納入考慮，嚴重情況下可能影響其牌照資格。
香港警務處
如果追數行為涉及刑事罪行，你應該立即報警。這些行為包括但不限於：刑事恐嚇 (例如威脅你或家人的安全)、刑事毀壞 (例如淋紅油、塞鎖匙孔) 或任何形式的暴力行為。警方會以刑事案件處理這些違法行為。
借錢時提供假資料，會否由民事追數變刑事檢控？
會的，這是一個非常重要的法律區別。單純無力還款屬於民事性質的債務糾紛。但是，如果在申請貸款時，你故意提供虛假文件或資料 (例如偽造入息證明、虛報職業) 來騙取貸款，這就可能構成刑事罪行。
構成「欺詐罪」的關鍵要素
根據香港法例，構成「欺詐罪」需要證明幾個關鍵點：首先，你作出了欺騙行為 (例如提供了假資料)。其次，你是意圖透過欺騙去獲取利益 (即該筆貸款)。最後，你的行為導致貸款機構蒙受損失或有蒙受損失的風險。重點在於證明你在申請貸款的當刻，已經存有不誠實的意圖。
如何證明自己當初並無欺詐意圖
如果你不幸被指控欺詐，可以從以下幾方面提出理據，證明自己當初並無欺詐的意圖。例如，你可以提供證據顯示你在失去還款能力前，一直有良好的還款紀錄，這證明你借款時是有意願還款的。另外，你可以證明自己是因為發生了一些無法預見的突發狀況 (例如突然被裁員、患上重病)，才導致財務困難，而非一開始就計劃逃避還款。主動與債權人溝通困難，也比完全失聯更能表現出你的誠意。