香港貸款App五花八門，在急需現金周轉或整合卡數時，究竟邊間好？面對眼花撩亂的宣傳，例如「免TU」、「AI極速批核」，稍一不慎便可能墮入高息陷阱。為了助你做個精明借款人，我們實測比較市面上10大主流借錢App，從最低實際年利率（APR）、過數速度到獨家優惠進行全面分析。本文更會按自僱人士、急需現金、大額周轉及信貸評級欠佳等4大常見情境，為你配對最適合的貸款方案，並深入拆解APR及「免TU」等概念，提供一站式申請攻略，讓你輕鬆找到最穩妥、最抵的選擇。
10大精選貸款App比較：APR、優惠及過數速度一覽
市面上的選擇五花八門，要找到最合適的貸款app推薦方案，確實需要花點心思。每個香港貸款app的賣點都不同，有些主打極低利率，有些標榜極速批核，甚至有聲稱網上貸款app免tu的選項。為了讓你一眼看清各間機構的分別，我們將從實際年利率 (APR)、貸款額度、過數速度和獨家優惠這幾個關鍵點出發，為你整理出一個清晰比較，助你作出最明智的決定。
香港主流借錢App總覽 (表格)
為了方便你一目了然，我們整理了市面上10個主流貸款App的核心資訊。
| H4: App名稱 | H4: 最低實際年利率(APR) | H4: 最高貸款額 | H4: 最快過數時間 | H4: 獨家優惠 |
|---|---|---|---|---|
| 虛擬銀行 | ||||
| Mox Bank | 1.39% | HK$2,000,000 | 即時 (經轉數快) | 迎新現金回贈 |
| ZA Bank | 1.68% | HK$2,000,000 | 最快5分鐘 | 貸款優惠券 |
| Airstar Bank | 1.28% | HK$1,500,000 | 即時 (經轉數快) | 利率折扣優惠 |
| Livi Bank | 1.88% | HK$1,000,000 | 即時 (經轉數快) | 現金回贈計劃 |
| 財務公司 / FinTech | ||||
| WeLend | 3.48% | HK$1,500,000 | 即時 (經轉數快) | 推薦人獎賞 |
| UA 亞洲聯合財務 | 4.49% | HK$2,000,000 | 最快30分鐘 | 現金獎高達HK$18,000 |
| Promise 邦人 | 4.49% | HK$500,000 | 最快60分鐘 | 網上申請限定利率 |
| Grantit | 8.00% | HK$100,000 | 即時 (經轉數快) | 提早還款免手續費 |
| CreFIT | 4.80% | HK$1,000,000 | 最快5分鐘 | 申請手續費豁免 |
| KCash | 5.50% | HK$1,000,000 | 最快15分鐘 | 迎新獎賞 |
*以上資料截至2025年第一季，僅供參考。所有利率、優惠及條款均以各金融機構最終批核及最新公布為準。
【貸款App點揀好？】按4大情境配對最適合你的方案
市面上的選擇五花八門，要找到一份好的貸款App推薦，關鍵是先清楚了解自己的實際情況。每個人的財務背景和需要都不同，適合別人的方案，未必最適合你。以下我們將情況分為四大類，助你對號入座，輕鬆找到最切合你需要的貸款App。
情境一：自僱/Freelancer，無固定入息證明
推薦App類型：主打「免文件」或「免入息證明」的財務公司App
對於收入來源不固定的自僱人士或Freelancer，傳統銀行要求的固定入息證明是一大難關。這時候，一些主打「免文件」或「免入息證明」的財務公司貸款App，就是專為你而設的選擇。
考慮重點：接受彈性收入來源，但需留意APR或會較高
這類App的最大優點是審批門檻較具彈性，它們會考慮你提供的銀行月結單、合約證明等作為收入佐證。不過，由於貸款機構承擔的風險相對較高，所以它們提供的實際年利率 (APR) 通常會比傳統銀行或虛擬銀行高。
避開陷阱：了解「免TU」不等於最終批核不影響信貸評級
市面上有些網上貸款App免TU作招徠，但這通常指初步審批或報價階段不會查閱你的信貸報告。當你確認接納貸款方案後，貸款機構大多仍會正式查閱你的TU報告作最終審批，而且獲批的貸款紀錄亦會顯示在你的信貸報告中。
情境二：急需現金周轉，批核速度決定一切
推薦App類型：標榜「AI全自動審批」、「24×7即時過數」的金融科技 (FinTech) App
當你急需一筆資金解決燃眉之急，每一分每一秒都非常重要。標榜採用AI全自動審批的金融科技App，能夠做到由申請、批核到過數全程自動化，大大縮短等候時間，部分甚至聲稱數分鐘內即可完成。
考慮重點：是否支援「轉數快」(FPS) 全天候即時過數
要實現即時到款，關鍵在於該貸款App是否支援「轉數快」(FPS) 系統。只有支援FPS，才能做到全年無休、每日24小時即時將款項轉賬到你的銀行戶口，即使在深夜或公眾假期申請也能即時收款。
避開陷阱：檢查其電子轉賬服務有否辦公時間或金額限制
部分機構雖然標榜24小時申請，但它們的電子轉賬服務可能有特定的辦公時間，例如只在星期一至五的辦公時段內處理過數。申請前，最好先查清楚相關條款，確認其過數服務是否真正全天候運作。
情境三：整合卡數或大額周轉，追求最低利息
推薦App類型：虛擬銀行或大型銀行提供的低息貸款App
如果你計劃整合多筆卡數，或者需要一筆較大金額作長遠周轉，那麼貸款的總利息成本就是首要考慮。虛擬銀行或傳統大型銀行推出的貸款App，通常能提供市場上最具競爭力的低息方案。
考慮重點：實際年利率 (APR) 是否最低、提前還款有否手續費
在比較不同方案時，必須以實際年利率 (APR) 作為唯一標準，因為它已包含所有利息和費用，能最真實反映總借貸成本。同時，亦要查詢清楚如果想提早全數清還貸款，會否被收取額外的手續費或罰息。
避開陷阱：審批門檻通常較高，信貸評級(TU)要求較嚴格
要獲得最低的利率，代價就是較高的審批門檻。銀行為了控制風險，對申請人的信貸評級 (TU) 和入息要求都相當嚴格。如果你的TU評級未如理想，申請獲批的機會可能較低，或者最終獲批的利率會高於廣告所標示的最低水平。
情境四：信貸評級 (TU) 不佳，尋找低門檻選擇
推薦App類型：提供「無痕式報價」或對TU要求較寬鬆的財務公司App
信貸評級不佳時，選擇香港貸款App的策略便有所不同。一些對TU要求較寬鬆的財務公司App會是你的主要考慮對象。當中，提供「無痕式報價」(Soft Inquiry) 功能的App尤其值得留意。
考慮重點：利用「無痕式報價」貨比三家，避免影響信貸分
「無痕式報價」讓你可以在不影響信貸評分的情況下，預先獲取一個初步的貸款額及利率報價。你可以安心利用這個功能，向多間機構查詢並比較條款，找出最合適的方案後才正式提交申請，避免因短時間內多次正式查詢 (Hard Inquiry) 而進一步損害信貸評分。
避開陷阱：接受較低TU的貸款，利率成本必然更高，需謹慎評估還款能力
必須清楚明白，貸款機構願意批核予信貸評級較低的申請人，必然會以更高的利率去抵銷潛在的壞賬風險。所以在你接受任何貸款方案前，務必冷靜計算清楚每月的還款額是否在個人能力範圍之內，切勿因一時周轉需要而背負長遠的沉重負擔。
ZA Bank App評測：低息大額貸款首選
如果正在尋找市面上最優惠的貸款app推薦方案，特別是目標鎖定在低利息和大額度，ZA Bank (眾安銀行) 這個香港貸款app絕對值得你深入了解。作為本地虛擬銀行的領頭羊之一，ZA Bank憑藉其金融科技優勢，提供了一個申請流程極簡、利率極具吸引力的網上貸款app平台。
核心優劣分析
優點：實際年利率極具競爭力、貸款額高、零手續費
ZA Bank最大的優勢在於它的定價。因為虛擬銀行省卻了實體分行的龐大營運成本，所以能將節省下來的開支回饋給客戶，提供更低的實際年利率 (APR)。它的貸款額度相當高，最高可達百萬級別，非常適合用作整合卡數或應付大額開支。整個貸款過程完全透明，不收取任何隱藏的手續費或行政費，借款總成本一目了然。
缺點：審批相對嚴格、或需先成為銀行客戶
要獲得最優惠的利率，申請人通常需要具備良好的信貸評級 (TU)。ZA Bank作為一家持牌銀行，其審批標準會比部分財務公司嚴格。另外，申請貸款前，你可能需要先開立其ZA Bank戶口，雖然過程只需幾分鐘，但對非現有客戶來說，這是一個額外的步驟。
貸款方案詳情
實際年利率 (APR)
ZA Bank的實際年利率極具競爭力，最低可以低於2%，但這通常是推廣優惠，並適用於指定貸款額和信貸評級的客戶。一般而言，信貸記錄良好的申請人，也能獲得遠低於市場平均水平的利率。
貸款額度
貸款額度由港幣$5,000的小額周轉，到高達港幣$2,000,000的大額貸款都可提供，彈性非常大，能滿足不同借款人的財務需求。
還款期
還款期選擇靈活，最短可選6個月，最長可達60個月，讓你可以根據自己的還款能力，自由規劃每月還款計劃。
獨家優惠及迎新獎賞
平台獨家申請獎賞
經由指定平台成功申請並提取貸款，除了銀行本身優惠外，更有機會獲得額外的現金券或現金回贈。申請前記得留意各大平台的最新獨家獎賞，讓你的貸款成本變得更低。
銀行迎新優惠
ZA Bank亦會不時推出迎新優惠，例如為全新客戶提供現金獎賞。這些優惠通常與貸款額掛鉤，貸款額越高，獲得的獎賞金額也越大。
申請流程實測
步驟一：下載App並開立戶口
首先在手機應用程式商店下載「ZA Bank」App。如果你還未是客戶，需要先用香港身份證完成開戶，整個過程全線上辦妥，大約5分鐘便可完成。
步驟二：選擇貸款產品及輸入資料
登入App後，在主頁選擇貸款服務，然後輸入你希望借貸的金額和還款期數。系統會即時顯示你的每月還款額及總利息等資料。
步驟三：即時獲取AI批核結果
確認資料無誤後提交申請。ZA Bank的AI審批系統會進行即時分析，最快數分鐘內便可知道初步批核結果，無需漫長等待。
步驟四：現金透過「轉數快」秒速到戶
當貸款獲最終批核後，你只需在App內確認接受貸款條款。款項便會透過「轉數快」(FPS) 系統，即時存入你的ZA Bank戶口，實現7×24小時現金到手。
申請注意事項
優惠利率條件：最低APR通常只適用於指定大額貸款及長還款期
廣告上宣傳的最低APR極具吸引力，但是申請人需要留意，這些最優惠利率通常設有條件，例如貸款額必須達到港幣$50萬或以上，並且選擇較長的還款期。申請時系統會根據你的個人情況，提供最終的確實利率。
現有客戶定義：釐清獲取特定優惠的客戶資格
申請前最好先釐清優惠條款中「新客戶」或「現有客戶」的定義。部分高額迎新獎賞可能只適用於首次在ZA Bank開戶並成功申請貸款的全新客戶。現有銀行客戶的申請流程或會更快捷，但可享的優惠可能有所不同。
WeLend App評測：免入息證明、靈活周轉之選
在芸芸貸款app推薦之中，WeLend憑藉其靈活的申請條件，成為了許多自僱人士、自由工作者或收入來源不穩定朋友的熱門選擇。這個香港貸款app主打毋須提交入息證明的便捷流程，特別適合需要快速現金周轉，但又未必能提供傳統受薪證明文件的用戶。
核心優劣分析
優點：毋須入息證明、還款期特長、豁免提前還款手續費
WeLend最大的吸引力，在於其申請門檻相對寬鬆。它接受沒有固定入息證明的申請人，這對於正在尋找網上貸款app免tu方案的自僱人士或 freelance 工作者來說，無疑是一大便利。而且，它提供長達72個月的還款期，讓每月還款額可以降低，減輕了借款人的即時財務壓力。值得一提的是，WeLend豁免提前還款手續費，假如你手頭資金變得寬裕，可以隨時全數清還貸款，節省利息支出，而不會有任何罰款。
缺點：實際年利率普遍高於虛擬銀行
便利性的代價，就是資金成本可能較高。因為貸款機構在毋須入息證明的情況下批出貸款，需要承擔較高的信貸風險，所以這個風險會直接反映在實際年利率（APR）上。與虛擬銀行相比，WeLend的利率普遍會高一些。所以，在申請前，將它與其他平台的APR作比較就顯得尤其重要。
貸款方案詳情
實際年利率 (APR)
實際年利率視乎個人信貸評級（TU）及貸款額而定，範圍一般由低至1.98%至48%不等。信貸紀錄越好，獲批的利率自然越低。
貸款額度
貸款額度相當靈活，由數千元的小額貸款至高達HK$1,500,000的大額周轉都有提供，能滿足不同用戶的需要。
還款期
提供極具彈性的還款期，由最短3個月至最長72個月，用戶可以根據自己的還款能力自由選擇。
獨家優惠及迎新獎賞
平台獨家申請獎賞
經本平台指定連結申請，並成功提取指定金額貸款，有機會獲得高達HK$3,000的額外現金券或獎賞，詳情請留意平台最新的推廣活動。
機構迎新優惠
WeLend本身亦會不時推出迎新優惠，例如批核指定貸款額可享現金回贈。這些優惠通常可以與平台獨家獎賞同時使用。
申請注意事項
「免入息證明」的代價：利率已反映較高信貸風險，務必比較APR
大家要清楚，「免入息證明」不代表沒有審批。貸款機構會透過你的信貸報告（TU）及其他資料評估風險，而這個較高的風險評估，最終會轉化為你的貸款利率。因此，在確認接納貸款前，一定要仔細看清楚合約上列明的最終實際年利率（APR），並確保自己有能力應付。
合規資訊：提供放債人牌照號碼及投訴熱線
一個正規可靠的香港貸款app，必定會清晰列明其監管資訊。WeLend的營運公司為Welend Limited，持有有效的放債人牌照（牌照號碼：0970/2023）。假如在申請或還款過程中有任何疑問或爭議，可以直接致電其客戶服務及投訴熱線 3590 6396，保障自己的權益。
財務公司C App評測：主打「無痕報價」不影響TU
在云云香港貸款app推薦中，財務公司C的貸款app以其「無痕報價」功能突圍而出，特別適合想比較不同貸款方案，又不想影響自己信貸報告（TU）評級的朋友。這款網上貸款app提供一個無壓力的平台，讓你先了解自己可以獲得的利率和條款，再決定是否正式申請。
核心優劣分析
優點：報價階段不查閱TU，可安心比較、申請文件極簡
最大的優點，就是它在提供初步貸款報價的階段，並不會正式查閱你的TU報告。這代表你可以在完全不影響信貸評分的情況下，貨比三家，看看哪間機構的條件最適合自己，找到最有利的方案。另外，它的申請流程非常簡化，很多時候只需要身份證和手機，省卻了準備大量文件的時間。
缺點：逾期還款手續費及利息清晰列明，需特別注意
雖然這款App的條款清晰，但這也意味著所有關於逾期還款的手續費和利息都寫得一清二楚。使用者申請前必須仔細閱讀，並清楚了解相關費用。準時還款自然沒有問題，但一旦逾期，相關的成本會嚴格按照合約執行，所以一定要對自己的還款能力有準確的評估。
貸款方案詳情
實際年利率 (APR)
實際年利率由最低1.98%至最高36.00%不等，最終利率會根據個人信貸狀況和貸款額而定。
貸款額度
貸款額由港幣$5,000至最高港幣$500,000。
還款期
提供6個月至48個月的還款期選擇。
獨家優惠及迎新獎賞
平台獨家申請獎賞
經本平台成功申請及提取指定貸款額，可享高達港幣$22,400的獨家現金獎賞。
機構迎新優惠
財務公司C本身亦提供迎新優惠，成功申請可獲高達港幣$20,000現金券或現金回贈。
申請注意事項
「無痕式報價」的真相：一旦確認申請，機構仍會正式查閱TU作最終審批
這裡要釐清一個重點，「無痕式報價」是指初步評估階段。當你比較完各個方案，決定正式提交申請後，財務機構依然會進行一次正式的信貸報告查閱（Hard Inquiry），這一步是最終審批的必要程序，並且會留下查詢紀錄。所以，「無痕」只適用於前期比較階段。
逾期費用計算方式：清楚了解固定手續費及逾期利息的計算方法
申請前，必須了解逾期費用的計算方式。一般來說，逾期還款會牽涉兩部分費用：一筆過的固定手續費（例如港幣$300），以及按逾期日數計算的利息。清楚了解這些細節，有助你做好財務規劃，避免不必要的額外支出。
申請貸款App前必讀：3大關鍵知識做個精明借款人
市面上有林林總總的貸款app推薦，實在令人花多眼亂。在你急著按下申請鍵之前，先花幾分鐘了解以下三個關鍵知識點，這絕對能幫助你節省不必要的金錢和時間，選擇最適合你的香港貸款app，做個真正精明的借款人。
關鍵一：拆解實際年利率 (APR) — 衡量總成本的唯一標準
APR包含什麼：利息、手續費及所有相關費用
在比較任何貸款方案時，實際年利率 (APR) 是你唯一需要留意的數字。APR的全名是Annualized Percentage Rate，它是一個按金管局指引計算的標準化利率。重點是，它不只包括基本利息，還將手續費、行政費等所有你借貸時需要支付的附加費用都計算在內，真實地反映出你的總借貸成本。
為何不能只比較「月平息」：計算例子拆解月平息陷阱
許多貸款廣告喜歡用「月平息」作招徠，因為數字上看起來非常低，但這是一個常見的陷阱。舉個例子，假設你借HK$100,000，分12期還，月平息為0.5%。每月利息看似只是 HK$100,000 x 0.5% = HK$500。這個計算方法的問題在於，它假設你在整個還款期內，都欠足全數HK$100,000。但實際上，你的本金是逐月減少的。如果將這個情況換算成實際年利率（APR），結果可能高達11%以上。所以，無論月平息數字多吸引，你都必須以APR作為比較不同貸款app的最終標準。
關鍵二：了解信貸評級 (TU) 如何影響你的利率
良好TU的好處：更低利率、更高貸款額、更快審批
信貸評級（TU）就像你的理財成績表，它直接影響貸款機構對你的信心。一個良好的TU評級，通常意味著你是個可靠的借款人，因此貸款機構願意提供更吸引的條件，包括更低的實際年利率、更高的貸款額度，以及更快的審批速度。維持良好的信貸記錄，是你獲得理想貸款方案的入場券。
TU欠佳的選擇：解釋「免TU」或「二線財務」貸款利率較高的原因
市面上有些網上貸款app免TU審批，為信貸記錄不佳或沒有信貸記錄的人士提供了方便。你需要明白，這些機構之所以能提供這種彈性，是因為它們的利率已經將較高的信貸風險計算在內。貸款機構承擔的風險越高，收取的利息自然也越高，以保障自身的利益。所以，這類貸款的APR通常會比傳統銀行或一線財務公司高，申請前務必仔細評估還款能力。
關鍵三：善用「無痕式報價」(Soft Inquiry) 的好處
與「硬性查詢」(Hard Inquiry) 的分別
當你正式提交一份貸款申請，貸款機構會向環聯（TransUnion）索取你的完整信貸報告，這個動作稱為「硬性查詢」(Hard Inquiry)。這個查詢記錄會留在你的報告上，短期內有太多這類查詢，會令其他機構覺得你對信貸有急切需求，繼而可能影響你的評分。而「無痕式報價」或「軟性查詢」(Soft Inquiry) 則不同，貸款機構只會查閱你部分資料作初步評估，這個過程不會在你的信貸報告留下任何正式查詢記錄，因此完全不會影響你的TU評分。
如何在不影響信貸評分下，安全地比較不同貸款方案
精明的做法是，優先選擇那些提供「無痕式報價」的貸款app。你可以善用這個功能，向多間機構查詢，取得初步的利率和額度作比較，做到貨比三家。整個比較過程都不會損害你的信貸評分。直到你選定心儀的方案，並決定正式申請時，該機構才會進行一次性的「硬性查詢」作最終審批，這樣就能將對TU評分的影響減至最低。
香港貸款App常見問題 (FAQ)
在尋找最合適的貸款app推薦方案時，你心中可能浮現不少疑問。我們整理了幾個大家最關心的問題，希望透過清晰的解答，讓你對香港貸款app有更深入的了解，作出最精明的決定。
Q1. 申請貸款App是否一定免入息證明？
這並非絕對。市面上標榜「網上貸款app免tu」或免入息證明的產品，多數由財務公司提供。它們的審批模型會考慮更多元的數據去評估信貸風險，所以對傳統入息文件的要求較寬鬆，適合自僱人士或收入不穩定的朋友。不過，虛擬銀行或傳統銀行的貸款app，基於較嚴謹的風險管理，通常仍會要求申請人提供入息證明，以獲取較低的利率。簡單來說，豁免文件要求通常意味著貸款機構需承擔較高風險，這也可能反映在較高的實際年利率(APR)之上。
Q2. 標榜「24小時過數」，是否凌晨申請也能即時收錢？
理論上是可以的。許多金融科技公司及虛擬銀行的貸款app，都接入了香港的「轉數快」(FPS) 系統，這是一個支援全日24小時即時轉賬的系統。當你的貸款申請在凌晨時分獲AI系統自動批核後，款項便可以透過FPS即時存入你的指定戶口。但是，仍有幾個細節需要注意。第一，部分機構的內部系統可能在深夜設有維護時段。第二，某些傳統財務公司的電子轉賬服務可能仍設有辦公時間限制。所以在申請前，最好先了解清楚該機構的實際過數安排。
Q3. 短時間內申請多個貸款App會否影響信貸評級？
答案是會的。當你正式提交一份貸款申請，貸款機構便會向信貸資料庫（例如環聯TU）進行一次「硬性查詢」(Hard Inquiry) 以讀取你的信貸報告。每一次硬性查詢都會在你的報告中留下紀錄。如果在短時間內出現多次查詢紀錄，信貸評分機構可能會將此解讀為你對信貸有急切需求，財務狀況可能不穩，從而對你的信貸評級產生負面影響。這正是我們在前面章節中，建議大家善用「無痕式報價」(Soft Inquiry) 功能的原因，它讓你在不影響信貸評分的情況下貨比三家。
Q4. 除了APR，還有什麼隱藏收費要注意？
實際年利率 (APR) 雖然是衡量總借貸成本的最佳標準，但仍有一些潛在費用需要留意，它們未必會在一開始就清晰展示。最常見的有以下幾種：
* 提前還款手續費： 如果你希望在還款期完結前全數清還貸款，部分機構會收取一筆手續費或罰息。
* 逾期還款費用： 這是最需要注意的項目。一旦遲了還款，除了罰息外，還可能需支付一筆固定金額的逾期手續費。
* 手續費或行政費： 雖然現時很多貸款app都標榜零手續費，但申請前仍要仔細閱讀條款，確認沒有任何隱藏的行政費用。
Q5. 如何確認我使用的貸款App是合法及受監管？
這是一個非常重要的步驟，保障自己免受不良財務公司滋擾。在香港，所有提供貸款業務的公司都必須持有由公司註冊處發出的「放債人牌照」。你可以採取以下步驟確認：
* 檢查牌照號碼： 合法的貸款app或其官方網站，通常會在當眼處（例如頁腳或「關於我們」）清晰列出其放債人牌照號碼。
* 核對官方名冊： 你可以到香港警務處牌照課的網站，查閱最新的持牌放債人名單，核對該公司的名稱及牌照號碼是否屬實。
如果一個平台無法提供有效的牌照資訊，你就應該格外警惕。