半夜急需現金周轉，但銀行早已關門？面對突如其來的醫療、家庭或業務開支，傳統貸款的繁複手續和漫長等待，往往遠水難救近火。幸好，隨著金融科技（FinTech）發展，真正的24小時財務已成現實，透過手機App和人工智能（AI）審批，最快幾分鐘內即可透過「轉數快」收到現金。然而，市面上的「24小時」貸款五花八門，有些只是全天候接受申請，審批過數仍要等辦公時間；有些則標榜「免TU」，但實際年利率（APR）可能極高。
本篇【2025年24小時財務終極指南】將為你徹底拆解箇中奧秘。我們將深入剖析傳統銀行、虛擬銀行與財務公司三大渠道的利弊，提供由下載App到現金到手的7步申請教學，並分享信貸評級（TU）不佳人士也能成功借貸的獨家秘訣。無論你是首次申請，還是想尋找利率更低、條款更清晰的選擇，這份指南都能助你安全、快速地解決燃眉之急。
真正24小時財務是什麼？AI即時批核與傳統貸款大不同
講到24小時財務，很多人腦海中浮現的，就是在深夜或公眾假期急需現金時的救星。這種理解完全正確，不過現時的24小时财务服務，早已超越了單純的「隨時申請」。其核心分別在於審批及過數的速度，這一切全靠金融科技(FinTech)的發展，徹底改變了傳統貸款的面貌。過往的貸款申請，意味著要親身到分行排隊、遞交一大堆文件，然後耐心等候數個工作天的人手批核；現在，一個手機應用程式就能在短時間內完成所有程序，將現金直接存入你的戶口。
24小時財務的演變：從人手批核到手機App貸款
傳統貸款的申請流程與時間限制
回想過去申請私人貸款，過程可謂相當費時。首先，你必須在銀行的辦公時間內，親身前往分行。然後，你需要準備好身份證、最近三個月的入息證明及住址證明等文件副本。提交申請後，便進入漫長的人手審批階段，貸款主任需要逐一核實你的文件，並評估你的信貸狀況，整個過程動輒需要三至五個工作天。假如你在星期五下午才提交申請，最快也要等到下星期中才可能有結果，完全無法應對突發的緊急開支。
金融科技(FinTech)如何打破貸款的時間與地域界限
隨著智能手機普及與科技進步，金融服務迎來了數碼化革命。金融科技(FinTech)將貸款申請流程由線下搬到線上，完全打破了傳統模式的束縛。現在，你不再需要遷就銀行的營業時間，也無需親身露面。只需透過貸款機構的官方網站或手機App，無論是凌晨三點還是在巴士上，你都可以隨時隨地提交申請、上載文件及完成身份認證。這不僅節省了交通和排隊時間，更讓貸款服務真正實現了全天候運作。
拆解三種「24小時」財務模式：哪種才能即時過數？
市面上聲稱提供24小時財務服務的機構眾多，但你又知不知道，它們的運作模式其實大有不同？有些「24小時」僅指可以全日提交申請，但審批和過數仍需等待。要真正做到即時現金到手，就要懂得分辨以下三種模式。
模式一：24小時接受申請（人手辦公時間審批）
這是最基本的一種模式。貸款機構的網站或App就像一個永不關門的電子郵箱，你可以隨時提交申請資料。不過，所有申請都會留待下一個工作天，由職員在辦公時間內逐一處理。這種模式雖然提供了提交申請的便利，但在審批速度上與傳統貸款分別不大，無法滿足即時的現金需求。
模式二：24小時AI審批（過數需待工作天）
這個模式更進一步，採用了人工智能(AI)系統進行初步審批。當你提交申請後，AI能夠即時分析你的資料並給出批核結果。問題在於，如果該機構仍然依賴傳統的銀行轉賬系統過數，而你在週末或公眾假期獲批，款項便要等到下一個工作天銀行恢復運作後才能到賬。你可能在星期六凌晨獲批貸款，但現金最快也要星期一才能到手。
模式三：真正全天候財務（AI即時批核 + 「轉數快」過數）
這才是真正意義上的24小時財務。它結合了兩大核心技術：第一是AI即時審批，系統全自動處理申請，無需人手介入；第二是採用了「轉數快」(FPS) 進行過數。「轉數快」是一個全年無休的即時支付系統，無論是平日、週末還是公眾假期，都能實現跨銀行即時轉賬。結合這兩者，才能由申請、審批到現金到手，全程在短時間內完成，真正做到隨時借、隨時有。
24小時網上貸款的核心技術：AI如何做到即時批核
AI技術是實現即時批核的關鍵，它取代了傳統繁複的人手審批工作，大大縮短了整個貸款流程的時間。
AI自動化信貸評審的角色
在你提交申請的一刻，AI系統便會啟動。它利用大數據及預設的信貸模型，瞬間分析你提供的個人資料、收入狀況及信貸紀錄，從而評估你的還款能力與信貸風險。AI能夠在幾分鐘甚至幾秒內，客觀地計算出最適合你的貸款額、利率及還款期，並作出批核決定，過程遠比人手審批來得快速和標準化。
生物認證技術於身份核實的應用
傳統貸款需要你親身出示身份證正本以核實身份，而網上貸款則巧妙地運用了生物認證技術。這項技術其實你每天可能都在使用，就像用Face ID解鎖手機一樣。申請過程中，系統會要求你透過手機鏡頭拍攝自己的樣貌，並將實時影像與你上載的香港身份證照片進行比對，以確認是本人操作。這個步驟確保了網上申請的安全性，同時讓你免卻親身露面的麻煩。
申請24小時財務的代價：高利率、低額度與免TU的權衡
24小時財務帶來了前所未有的便利，特別是那些標榜「免入息證明」或「免TU」的產品，申請門檻看似極低。不過，這種極致的便利，自然有其需要權衡的地方。
為何「免入息證明」或「免TU」貸款利率通常更高
從貸款機構的角度看，貸款業務的本質是風險管理。當它們無法取得你的入息證明，或選擇不查閱你的信貸報告(TU)時，便意味著它們在資訊不足的情況下批出貸款，需要承擔更高的壞賬風險。為了彌補這份潛在的風險，貸款機構自然會以更高的實際年利率(APR)作為回報。因此，你獲得的便利，實際上是以更高的利息成本換來的。
貸款額度與傳統私人貸款比較
同樣基於風險考量，由於貸款機構掌握的審批資料有限，為了控制潛在損失，它們通常只會批出較低的貸款額度。相比之下，傳統銀行或財務機構的私人貸款，因為要求你提供完整的入息及財務證明，對你的還款能力有更全面的了解，所以更願意批出較大額的貸款，例如月薪的10倍甚至20倍以上。因此，24小時財務更適合應付小額的應急周轉，而非大額的資金需求。
2025年香港三大24小時財務渠道：銀行、虛擬銀行與財務公司大比拼
當你急需一筆資金周轉，尋找可靠的24小時財務服務時，會發現市面上的24小时财务產品主要來自三個渠道：傳統銀行、虛擬銀行以及財務公司。它們各自的運作模式和審批標準都大有不同，申請前先了解清楚它們的優劣，能幫助你更快找到最適合自己的方案。下面我們就來逐一拆解，做個全面的比較。
傳統銀行的24小時貸款服務
提到借貸，很多人第一時間會想起傳統銀行，例如滙豐銀行、恒生銀行等。近年它們也積極將服務數碼化，推出了不少可經由網上或手機應用程式申請的貸款服務，打破了以往必須在辦公時間親臨分行的限制。
優勢：信譽良好，現有客戶利率或較低
傳統銀行最大的優勢在於其穩健的信譽和品牌保證。如果你本身是該銀行的長期客戶，例如主要的出糧戶口或信用卡都在該銀行，申請貸款時就有一定的優勢。因為銀行已經掌握你的財務狀況和信貸紀錄，評估風險相對容易，批出的實際年利率（APR）有機會較低，審批流程也可能更快。
限制：申請門檻較高，新客戶審批需時較長
不過，傳統銀行對信貸紀錄（TU）和入息證明的要求一向比較嚴格，申請門檻相對較高。如果你是新客戶，銀行需要從零開始審核你的所有資料，過程會比較審慎。即使標榜24小時接受申請，最終批核也可能需要等待辦公時間由人手處理，未必能做到即時過數。
虛擬銀行的全天候私人貸款
作為金融科技的產物，虛擬銀行（Virtual Bank）例如ZA Bank、Mox Bank等，天生就具備全天候服務的基因。它們沒有實體分行，所有操作都在手機App上完成，目標就是提供一個極致流暢和快捷的數碼貸款體驗。
優勢：全數碼化體驗，流程極速
虛擬銀行的優勝之處在於其高度自動化的流程。由下載應用程式、進行身份認證、提交申請到獲取批核結果，整個過程都無縫連接。它們利用人工智能（AI）進行信貸評審，大大縮短了人手審批的時間，很多時候由申請到現金透過「轉數快」到手，全程可能只需十幾分鐘，真正實現了全天候即時貸款。
限制：貸款額度上限或較低，產品選擇較少
為了平衡高速自動化審批帶來的風險，虛擬銀行批出的貸款額度上限，通常會比傳統銀行保守。同時，由於它們仍在發展階段，相比起產品線齊全的傳統銀行，它們提供的貸款產品種類也比較單一，主要集中在無抵押的私人分期貸款上。
財務公司的特快24小時貸款
提到市場上最靈活、審批最快的24小時財務渠道，就不能不提各大財務公司。它們的服務宗旨就是「快」和「易」，專門針對一些有緊急需要，或者未能通過銀行嚴格審批的客戶群。
優勢：審批最靈活，能真正免TU及即時過數
財務公司的最大優勢就是審批彈性極高。很多財務公司都提供「免TU」或對信貸評級要求較低的貸款方案，它們更看重申請人當前的還款能力，而非過往的信貸紀錄。只要文件齊備，透過它們自家的手機應用程式申請，同樣可以做到AI即時批核，並且經「轉數快」即時收到現金，是應對燃眉之急的有效選擇。
限制：實際年利率(APR)普遍最高，須慎防隱藏條款
這種便利和靈活性，代價就是較高的資金成本。由於財務公司承擔的風險較高，其貸款產品的實際年利率（APR）普遍是三者之中最高的。申請前，一定要仔細看清楚列明所有費用的貸款合約，並且以實際年利率（APR）作最終比較標準，提防任何可能存在的隱藏式收費或條款。
一App辦妥：申請24小時網上貸款7步完整教學
現時申請24小時財務，整個流程比想像中簡單得多，一部智能手機就能處理所有事情。許多提供24小时财务服務的機構，都已經將申請、批核到過數的過程完全數碼化。下面會將整個網上申請流程拆解成7個清晰步驟，讓你一看就明白。
第1步：選擇貸款機構及下載官方App
一切由選擇開始。市場上有不同銀行、虛擬銀行及財務公司提供服務，你可以先作比較，選定心儀的機構。然後，最重要的一步是從官方渠道，例如Apple App Store或Google Play Store，搜尋並下載該機構的官方手機應用程式，確保平台安全可靠。
第2步：填寫基本資料及貸款要求
開啟應用程式後，通常需要先註冊一個戶口。接著，系統會引導你填寫一份簡單的電子表格，內容包括你的個人基本資料，例如姓名、香港身份證號碼和聯絡電話。同時，你需要輸入你希望申請的貸款金額，以及計劃的還款期數。
第3步：上載所需文件（香港身份證及入息證明）
來到文件處理部分，你不需要打印任何文件。系統會要求你直接使用手機的相機功能，拍攝並上載你的香港身份證副本。部分機構或會根據貸款額，要求你同時上載最近期的入息證明，例如糧單或銀行月結單，同樣用手機拍照上傳即可。
第44步：進行手機身份認證（如人臉識別）
為了核實是你本人申請，大部分應用程式都設有生物認證環節。這個過程就像用人臉解鎖手機一樣，你只需要跟隨螢幕上的指示，望向鏡頭並做出簡單動作，例如點頭或眨眼。系統會將你的即時影像與身份證照片作比對，完成身份核實。
第5步：獲取即時批核結果（貸款額、利率、還款期）
完成身份認證並提交申請後，就進入了最關鍵的AI自動審批階段。系統會在短時間內完成信貸評估，然後即時在應用程式內顯示初步批核結果。結果會清晰列出最終批核給你的貸款額、實際年利率(APR)以及還款期。
第6步：仔細閱讀並簽署電子貸款合約
如果批核結果符合你的預期，下一步就是簽署貸款合約。在確認之前，請花時間仔細閱讀合約上的所有條款，特別是利率、總還款額及任何關於提早還款的條文。確認所有資料無誤後，你便可以在應用程式內直接進行電子簽署，完成法律程序。
第7步：透過「轉數快」(FPS)收取現金貸款
簽妥合約後，就來到最後一步。貸款機構會即時處理你的放款指示，並透過「轉數快」(FPS)系統，將整筆貸款額直接存入你先前指定的香港本地銀行戶口。一般情況下，整個過程很快，現金隨即可供你調動使用。
信貸評級差？成功申請免TU 24小時財務三大策略
信貸評級(TU)不理想，申請24小時財務時確實會遇到一些挑戰，但這不代表完全沒有機會。許多24小時財務機構更看重申請人當前的還款能力。只要掌握正確的策略，證明自己有能力償還貸款，仍然可以大大提升批核成功率。以下分享三個實用策略，助你在需要時順利獲得資金。
策略一：增加擔保人或共同借款人
如何利用他人良好信貸紀錄提升成功率
如果你的信貸評級較低，最直接的方法之一，就是邀請一位信貸紀錄良好的親友作為你的擔保人或共同借款人。當財務機構審批申請時，他們會同時考慮擔保人或共同借款人的信貸狀況及還款能力。一位信譽良好的「隊友」，能有效增強你的申請理據，降低財務機構的貸款風險，從而令你的申請更容易獲批，甚至可能爭取到更佳的貸款條件。
擔保人與共同借款人的法律責任
在邀請親友協助前，必須清楚了解兩者的分別和法律責任。
擔保人 (Guarantor) 的角色是為你的貸款作擔保。如果借款人未能準時還款，擔保人便有法律責任代為清還整筆欠款。
共同借款人 (Joint Applicant) 則與主申請人一樣，共同擁有這筆貸款，也共同承擔還款責任。
不論是哪一種角色，這都是一項嚴肅的法律承諾，一旦主借款人違約，協助者的信貸紀錄同樣會受到負面影響。
策略二：提供抵押品以降低貸款風險
可接受的抵押品類型（如汽車、物業、存款）
如果你擁有具價值的資產，可以考慮申請有抵押貸款。透過提供抵押品，能直接降低財務機構的放貸風險，因此審批門檻通常會較寬鬆，對信貸評級的要求也較低。常見可接受的抵押品包括：
– 物業：例如已供滿或未供滿的私人樓宇、居屋等。
– 汽車：俗稱「汽車貸款」或「上會」，以車輛作為抵押。
– 具價值的資產：例如定期存款、股票、保單等，視乎個別財務機構的政策。
抵押貸款的潛在風險
選擇抵押貸款的最大風險非常明確：如果你最終無法履行還款責任，財務機構有權根據貸款協議，沒收並出售你的抵押品來抵償債務。因此，在決定以個人重要資產作抵押前，必須審慎評估自己的還款能力，確保能應付每期供款。
策略三：整合所有收入來源，證明還款能力
如何有效提交正職、兼職及自僱收入證明
對於財務機構而言，穩定的還款能力是批核貸款的核心考慮因素。即使你的TU評級不佳，一份清晰有力的收入證明，也能說服他們你具備還款能力。你應整合所有收入來源，並提交證明文件：
– 正職收入：提交最近三個月的糧單、顯示薪金入賬紀錄的銀行月結單、強積金供款紀錄或最新的稅單。
– 兼職及自僱收入：除了銀行入賬紀錄外，可以提供相關的工作合約、服務單據、商業登記證明等，以證明收入的穩定性與合法性。
穩定收入證明對批核的重要性
一份完整而有條理的收入證明文件，能向財務機構清晰展示你的現金流狀況。這直接證明了你擁有足夠的資金來應付每月的貸款供款。在審批過程中，一個強而有力的還款能力證明，往往能彌補信貸評級上的不足，是成功獲批免TU貸款的關鍵一環。
安全至上：三步驗證正規24小時財務公司，避開網上貸款陷阱
申請24小時財務雖然快捷方便，能夠解決燃眉之急，不過網上世界也充滿各種貸款陷阱。為了保障自己，在按下申請鍵之前，花幾分鐘時間，跟著以下三個簡單步驟，就可以有效驗證一間24小时财务公司的真偽，確保自己選擇的是正規而且信譽良好的機構。
第一步：查核香港持牌放債人登記冊
如何透過公司註冊處網站查證牌照
在香港，所有合法的放債公司都必須持有由牌照法庭發出，並由公司註冊處管理的放債人牌照。你可以直接前往香港公司註冊處的官方網站，在網站中找到「持牌放債人登記冊」的查閱功能。這個登記冊是公開資訊，任何人都可以免費查閱。你只需要輸入公司的名稱，就可以進行搜尋。
核對牌照號碼、公司名稱及有效期
搜尋結果會清晰列出公司的詳細資料。你需要仔細核對三項關鍵資訊：第一，公司全名是否與你接觸的機構完全一致；第二，牌照號碼是否相符；第三，牌照的有效期是否仍然生效。如果任何一項資料有出入，或者牌照已經過期，這就是一個危險的信號。
第二步：識別官方平台與溝通渠道
警惕假冒網站及應用程式
確認公司持有有效牌照後，下一步就是確保你正在使用的平台是官方的。申請貸款時，務必從官方網站或Apple App Store、Google Play等官方應用程式商店下載手機App。仔細檢查網站的網址串法，假冒網站通常會有輕微的拼寫錯誤。同時，留意App的下載次數和用戶評價，過低的下載量或大量負評都可能是警號。
切勿透過個人即時通訊軟件處理貸款申請
正規的財務公司絕少會單純透過個人的WhatsApp、Telegram或微信帳戶，處理完整的貸款申請和審批。這些平台通常只用作初步查詢或客戶服務。如果對方要求你在這些通訊軟件中提供所有個人敏感資料，甚至直接進行轉賬，就必須高度警惕。
第三步：保護個人資料，提防詐騙手法
拒絕披露網上銀行密碼或一次性驗證碼
不論任何情況，都絕對不要向任何人透露你的網上銀行登入密碼、一次性驗證碼（OTP）或提款卡密碼。正規的貸款機構並不需要這些資料來批核貸款或轉賬給你。任何索取這類資訊的要求，幾乎可以肯定是詐騙。
提防以「手續費」或「保證金」為名的預繳費用騙案
這是最常見的貸款騙案之一。騙徒會以「行政費」、「手續費」或「保證金」等名目，要求你在收到貸款前先支付一筆費用。正規的貸款機構，所有相關費用通常會直接在貸款額中扣除，或者計入總還款額內，絕不會要求你預先繳付款項。
緊急現金周轉：除了24小時財務，還有五大替代方案
當生活出現意想不到的開支，很多人第一時間會想起申請24小時財務。它的確快捷方便，但未必是唯一的選擇。在決定借貸前，了解一下其他可行的應急方案，能夠幫助你作出更全面的判斷。下面我們就來看看五個不同的替代方法，分析一下它們各自的特點。
方案一：信用卡現金透支
信用卡現金透支，就是直接用你的信用卡在自動櫃員機(ATM)提取現金。這個方法最大的好處是速度快，只要你有卡和密碼，幾乎可以即時拿到錢。但它的代價相當高。首先，不同於購物簽賬，現金透支沒有免息還款期，利息會由提款當天開始逐日計算。而且，銀行還會收取一筆手續費。綜合計算下來，實際年利率(APR)普遍高達30%以上，是成本非常高的應急選擇。
方案二：向親友借款
向家人或信得過的朋友求助，是另一個常見的解決方法。這種方式的好處通常是免利息，而且還款安排也比較有彈性。不過，談及金錢始終容易影響感情。為了保障雙方關係，一個專業的做法是訂立一份簡單的書面協議。協議內容不需要複雜，只要清楚寫明借款金額、雙方同意的還款計劃和日期就可以了。這樣既能顯示你的誠意，也能避免日後產生誤會。
方案三：與僱主協商預支薪金
如果你有穩定的工作，可以考慮向公司申請預支部分薪金。你可以向人事部或直屬上司了解公司的相關政策。這個方法的好處是完全免利息，也不涉及任何信貸機構。但需要留意的是，預支薪金會直接影響你下個月的實收工資，所以你需要提前規劃好下個月的開支，避免再次陷入現金流緊張的狀況。
方案四：「先買後付」(BNPL) 服務
「先買後付」服務並非直接提供現金，但可以解決你因緊急購物而產生的財務壓力。例如家中的電器突然損壞需要立即更換，你就可以使用BNPL服務。它的運作模式是將一筆較大的消費金額，分拆成數期免息供款。這樣你便可以先得到所需物品，再慢慢攤還款項。使用時要留意，逾期還款會產生高昂的罰款，而且同時使用多個BNPL服務，可能會讓你不知不覺間過度消費。
方案五：尋求本地認可的財務援助機構
當你面對的困難是基本生活開支，例如食物、租金或水電煤費用，可以尋求本地非牟利機構或慈善團體的幫助。這些機構提供的援助，目的在於協助有需要的人渡過難關。援助形式未必是現金，可能是食物券、代繳費用或提供其他實物支援。這是一個重要的社會安全網，為真正有需要的人士提供最基本的支持。
關於24小時財務的常見問題 (FAQ)
大家在考慮申請24小時財務時，心裡總會浮現不少疑問。畢竟這關乎個人財務，謹慎一點是理所當然的。以下整理了幾個最常見的問題，希望可以為你提供清晰的解答，讓你對整個貸款過程有更全面的了解。
申請24小時財務貸款，會否影響我的TU信貸評級？
這是一個非常重要的問題。大部分提供正規24小時財務服務的機構，在審批貸款時，依然會查閱申請人的環聯（TU）信貸報告。這個查閱的動作，在信貸報告中會被記錄為一次「硬性查詢」（Hard Inquiry）。
單一次的查詢對信貸評級影響不大。不過，如果在短時間內向多家機構提交申請，導致出現多次硬性查詢記錄，信貸評級機構可能會認為申請人有潛在的財務困難，這就有機會對信貸評級產生負面影響。至於市面上一些標榜「免TU」的貸款，它們通常會以更高的利率來抵銷無法評估信貸報告所帶來的風險。
24小時借錢除了利息，還有哪些潛在費用？
利息固然是借貸的主要成本，但絕對不是唯一的成本。在申請24小時借錢時，你還需要留意其他可能出現的費用，這些費用會直接影響你的總還款額。常見的潛在費用包括：
- 手續費或行政費： 部分貸款產品會收取一次性的手續費，通常是貸款額的一個百分比。
- 逾期還款費用： 如果未能按時還款，貸款機構會收取罰款及額外的利息。
- 提早還款手續費： 某些貸款合約規定，若要提早清還全部款項，需要支付一筆額外費用。
簽署任何合約前，務必仔細閱讀「貸款事實概要」這份文件，裡面會清楚列明所有收費項目。
如果想提早清還款項，會有罰息嗎？
這個問題的答案取決於不同貸款機構的政策。傳統上，部分貸款機構會收取「提早還款罰息」，因為你的提早還款會讓他們損失了原定可賺取的利息收入。
然而，隨著市場競爭加劇，現在有越來越多的財務公司和虛擬銀行，為了吸引客戶，都提供了「豁免提早還款罰息」的條款。這給予借款人更大的財務彈性。所以，在申請貸款時，應該主動查詢相關條款，並將其作為選擇貸款產品的考慮因素之一。
市面上的「免文件」貸款，是否真的完全無需文件？
「免文件」這個說法，其實是一種簡化的市場推廣用語。它通常不是指完全不需要任何文件，而是指申請過程高度數碼化，讓你無需親自提交實體文件副本，例如糧單或住址證明。
在實際操作中，這些貸款機構會利用金融科技（FinTech）來核實你的資料。例如，它們可能會要求你授權登入網上銀行戶口，以數碼方式核實你的入息紀錄。無論如何，香港身份證是核實身份的基礎，基本上是所有申請都必須提供的。所以，「免文件」代表的是流程上的簡便，而不是審批上的零要求。
比較不同貸款產品時，為何應以「實際年利率」(APR)為準？
在比較貸款時，你可能會看到「月平息」和「實際年利率」（APR）兩個名詞。你必須知道，唯一能真正反映貸款總成本的標準，就是「實際年利率」。
「月平息」只計算每月的利息支出，但它並未包括各種手續費、行政費等額外成本，所以容易造成誤導。相反，「實際年利率」是根據香港《放債人條例》的指引計算出來的，它已經將利息以及所有相關的費用都計算在內，並將其轉化為一個年利率數字。因此，只有透過比較不同產品的APR，你才能公平地衡量哪一個貸款方案的真實成本更低。