每月只還最低還款額 (Min Pay)，卻發現卡數如雪球般越滾越大，彷彿永遠無法清還？你很可能已陷入信用卡「複式利率」的致命陷阱，大部分還款都只在支付高昂利息，本金卻絲毫未減。要斬斷這利息鎖鏈，重掌財務自主，「結餘轉換計劃」（亦稱結餘轉戶）正是你的最強武器。
本【2025終極指南】將為你徹底剖析結餘轉戶的運作原理，深入解構其慳息、簡化財務、改善信貸評級（TU）等5大核心優勢。我們更會為你比較各大銀行及財務機構的最新計劃，提供清晰的申請流程教學，並拆解利率迷思與隱藏條款，助你選擇最合適的方案，真正做到一筆清卡數，慳盡利息，徹底擺脫債務困局。
甚麼是結餘轉換？為何是解決卡數的最佳方案？
每月望著月結單，即使準時還款，卡數總額好像總不減少，這種感覺相信很多人都經歷過。面對看似無盡的卡數，其實有一個非常有效的理財工具，就是結餘轉賬。接下來，我們會用最簡單直接的方式，拆解甚麼是結餘轉換，並且說明它為何是處理多筆卡數的最佳選擇。
一分鐘理解「結餘轉換計劃」
定義：將多筆高息債務合併為一筆低息貸款
簡單來說，結餘轉換計劃就是一個「整合債務」的過程。假如你同時擁有幾張信用卡的欠款，和可能還有其他私人貸款，每筆債務的利息、還款日都不同，管理起來非常混亂。結餘轉戶計劃可以讓你向單一間銀行或財務機構申請一筆利率較低的貸款，然後用這筆新貸款一次過清還所有其他高息債務。結果就是，你原本分散的數筆債務，會合併成一筆集中、低息和還款方案清晰的貸款。
運作原理：由新貸款機構代你清還所有舊債
這個過程的運作十分直接。當你成功申請並批核結餘轉換後，新的貸款機構會根據你提供的欠款資料，直接將款項支付給你原來的信用卡公司或貸款機構，用來清還所有舊債。所以，你不用經手這筆資金。從此，你只需要專注於向這間新的機構，進行每月定額還款，直到還清為止。整個流程的目的，就是簡化你的財務，並且減輕你的利息負擔。
「Min Pay」的致命陷阱：為何你的卡數還不完？
很多人為了應付眼前的財務壓力，會選擇只支付信用卡的「最低還款額」(Min Pay)。表面上，這似乎是一個可行的緩衝方法，但實際上它是一個令債務不斷惡化的陷阱。要明白為何卡數總是還不完，關鍵在於理解信用卡的利息計算方式。
複式利率真相：解構「利疊利」如何蠶食你的本金
信用卡欠款採用的是「複式利率」計算，也就是我們常說的「利疊利」。當你只償還Min Pay時，你所支付的金額，絕大部分會先用來抵銷利息和各種費用，只有極少部分，甚至完全沒有，是用來償還你的本金（即你實際的簽賬額）。下一個月，利息會根據你幾乎未曾減少的本金，再加上期累積的利息，再次計算。這樣利息就會像雪球一樣越滾越大，而你的本金卻沒有明顯減少。
實例對比：還Min Pay vs 結餘轉換，節省利息可高達98%
數字最能說明問題。假設你總共有20萬卡數，信用卡的實際年利率(APR)普遍高達35%。
- 若只還Min Pay：你可能需要超過20年才能還清，而整個還款期內所支付的總利息，隨時可能高於40萬，比本金還要多。
- 若選用結餘轉換：一個實際年利率約5%的結餘轉換計劃，可以讓你節省驚人的利息開支。同樣20萬的債務，總利息支出可能只是2萬多元。兩者相比，節省的利息隨時高達98%。
還款期比較：由數十年縮短至數年
只還Min Pay，由於本金下降速度極慢，整個還款期可以長達數十年，令人感到遙遙無期。相反，結餘轉戶計劃提供一個固定的還款期，例如60個月（5年）。你有一個清晰的目標和時間表，知道何時能夠真正擺脫債務，重獲財務自由。
每月還款額比較：月供額降低，釋放現金流
你可能會以為，還款期大幅縮短，意味著每月還款額會增加。但事實正好相反。因為結餘轉賬的利率遠遠低於信用卡，所以即使還款期更短，計算出來的每月固定還款額，通常會比你之前支付所有卡數Min Pay的總和還要低。這不但沒有增加你的即時負擔，反而能夠釋放你每月的現金流，讓你應付日常開支時更加鬆動。
結餘轉換計劃的5大核心優勢
了解基本概念之後，你可能會好奇，申請結餘轉賬計劃究竟能帶來哪些實際好處。結餘轉賬並非單純的借貸，而是一項精明的理財工具，善用它能夠為你的財務狀況帶來正面改變。以下歸納出五個最核心的優勢，助你全面了解結餘轉換如何助你擺脫債務困局。
1. 大幅節省利息支出
以低單利取代高複利，停止利息滾存
這是結餘轉換計劃最顯著的優勢。信用卡卡數採用的是「複式利率」計算，也就是俗稱的「利疊利」，未償還的利息會計入本金再生利息，令債務如雪球般越滾越大。結餘轉戶計劃則以「單利」計算，利率通常遠低於信用卡，而且只會針對本金計算利息。這個根本性的轉變，能夠即時停止利息滾存的惡性循環，讓你每一筆還款都能更有效地削減本金。
實例計算：20萬卡數可節省的具體利息金額
不妨想像一個實際情境：假設你總共有20萬港元的信用卡結欠，信用卡的實際年利率約為35%。如果只償還最低還款額，你可能需要超過十年時間才能還清，總利息支出隨時高於本金。
現在，你選擇了實際年利率為8%的結餘轉戶計劃，並設定60個月（5年）還款期。透過這個計劃，你的總利息支出大約是43,000港元。相比之下，信用卡複利所產生的龐大支出，節省的利息金額可以十分驚人，讓你將金錢真正用於償還本金，而不是無止境地支付利息。
2. 簡化財務管理
將多個還款日及金額，整合為單一還款
如果你同時持有多張信用卡，很可能需要記住好幾個不同的還款日期與還款金額，管理起來相當繁瑣，稍有不慎便會錯過。結餘轉換計劃能將你所有零散的債務合併成一筆貸款，從此你只需要記住一個固定的還款日與還款額，財務管理即時變得清晰簡單。
避免逾期罰款，保障信貸評級(TU)
當財務管理變得簡單，人為失誤的機會也隨之降低。整合為單一還款後，你可以設定自動轉賬，確保每月準時供款。這樣就能有效避免因忘記還款而產生的逾期罰款與額外利息，更重要的是，穩定的還款紀錄有助於維持甚至改善你的個人信貸評級(TU)。
3. 設定明確還款藍圖
提供6至84個月的固定還款期
信用卡債務之所以令人感到無助，部分原因在於還款期看似遙遙無期。結餘轉換計劃提供固定的還款期選項，一般由6個月至84個月不等，你可以根據自己的還款能力選擇最合適的方案。這等於為你的債務設定了一個清晰的終點線，讓你重拾財務掌控感，確切知道何時能夠完全還清債務。
可預測的每月供款，助你有效規劃預算
由於利率和還款期都是固定的，你每月的供款額也會完全固定下來。這種可預測性，讓你能夠輕鬆地將這筆開支納入每月預算之中，規劃其他生活開支時也更有預算。相較於信用卡最低還款額會隨結欠變動，固定供款能帶來更穩定的現金流管理。
4. 改善個人信貸評級 (TU)
集中清還舊債如何正面影響TU評級
成功申請結餘轉戶計劃後，貸款機構會直接為你清還所有指定的信用卡結欠。在信貸報告(TU)上，這會顯示你的多個信用卡戶口結欠被一次過清還。只要你之後能持續準時償還這筆新的貸款，這種集中且有規律的還款行為，會被信貸評級機構視為負責任的信貸表現，長遠而言有助提升你的信貸評分。
為未來大型貸款（如置業）建立良好信貸基礎
一個健康的信貸評級，是你未來申請重要貸款（例如物業按揭或創業貸款）的關鍵。透過結餘轉戶計劃建立起穩定的還款紀錄，逐步改善信貸評分，等於為你將來的理財大計鋪路。當你需要申請更大額度的貸款時，良好的信貸基礎能為你爭取到更佳的審批機會與更優惠的利率。
5. 獲取額外備用現金
解釋清卡數同時套現的選項
部分結餘轉換計劃允許你申請比總債務額更高的貸款金額。例如，你的總卡數是20萬港元，但你可以根據還款能力申請一筆25萬港元的貸款。在批核後，其中20萬會直接用作清還卡數，而餘下的5萬港元則會以現金形式存入你的指定銀行戶口。
提供靈活資金應對突發開支
這筆額外的備用現金，能為你提供更大的財務彈性。你可以將它用作應急錢，應對生活中突如其來的開支，避免在有需要時再次依賴高息的信用卡現金透支。這筆資金也能讓你更有信心地應對財務上的不確定性，為生活提供多一重保障。
【2025最新】熱門結餘轉戶計劃比較：實際年利率、回贈及優惠
如何選擇最適合你的結餘轉換計劃？
市面上的結餘轉賬產品眾多，要從中挑選最適合自己的一款，確實需要花點心思。選擇一個合適的結餘轉換計劃，關鍵在於掌握幾個核心的比較準則。只要理解這些標準，你就能夠清晰地評估每個計劃的真實成本與效益，作出最明智的決定。
核心指標：為何實際年利率 (APR) 是唯一比較標準？
當你瀏覽不同的貸款廣告時，很可能會被各種吸引眼球的利率數字所迷惑，例如「月平息低至0.X%」。但請記住，在比較不同結餘轉戶計劃時，唯一可靠的黃金標準是「實際年利率」（APR）。
實際年利率是根據香港銀行公會的指引計算，它不單純是利息，還統一計算了手續費等所有必要的借貸成本，再轉化為一個年利率數字。所以，APR能夠最真實地反映你整筆貸款的總成本。只比較月平息很容易產生誤解，因為它並未計算其他費用，而且其計算方式會讓人低估真實的利息開支。因此，無論宣傳字眼如何吸引，請將目光鎖定在APR上，數字越低，代表實際成本越低。
其他考慮因素：貸款額、還款期、現金回贈及優惠
在鎖定幾個低APR的計劃後，下一步就是考慮其他個人化因素，讓選擇更貼合你的需要。
首先是貸款額與還款期。你需要評估自己總共需要清還多少債務，以及有沒有額外的現金周轉需要，從而決定申請的總貸款額。還款期方面，較長的還款期可以降低每月供款壓力，但總利息支出會較高；較短的還款期則相反。你需要平衡自己的每月還款能力與總利息成本。
其次是現金回贈及迎新優惠。不少機構為了吸引新客戶，會提供豐厚的現金回贈或禮品。這些優惠可以直接降低你的總借貸成本，有時候非常可觀。不過，記得要仔細閱讀優惠條款，例如是否有最低貸款額或指定還款期的要求。
各大銀行及財務機構結餘轉換計劃比較表
以下我們整理了幾間市場上熱門的銀行及財務機構所提供的結餘轉換計劃詳情，讓你一目了然。請注意，所有利率及優惠均以機構最終批核為準，並可能隨時變動，以下資料僅供參考。
滙豐銀行 (HSBC) 結餘轉戶計劃詳情
作為香港最大的銀行之一，滙豐的計劃以穩定可靠見稱，適合追求信譽保證的申請人。其審批流程相對嚴謹，但成功獲批的利率通常具有競爭力，而且時常推出針對現有客戶的優惠。
- 參考實際年利率 (APR)： 低至 5.28%
- 最高貸款額： 月薪18倍 或 HK$3,000,000 (以較低者為準)
- 最長還款期： 84個月
- 迎新優惠： 高達 HK$23,888 現金回贈 (視乎貸款額及還款期)
星展銀行 (DBS) 結餘轉戶計劃詳情
星展銀行的貸款產品以靈活和具吸引力的現金回贈為賣點，經常針對特定客戶群推出推廣活動。它的申請流程電子化程度高，批核速度也相對較快，適合追求效率的年輕專業人士。
- 參考實際年利率 (APR)： 低至 4.11%
- 最高貸款額： 月薪20倍 或 HK$2,000,000 (以較低者為準)
- 最長還款期： 72個月
- 迎新優惠： 高達 HK$28,888 現金回贈及額外獎賞
WeLend 結餘轉戶貸款詳情
WeLend是本地領先的金融科技公司，主打純網上申請體驗。其A.I.審批技術令整個過程極速完成，由申請到過數最快可於一天內完成，非常適合需要即時資金解決債務的申請人。
- 參考實際年利率 (APR)： 低至 1.98%
- 最高貸款額： HK$1,500,000
- 最長還款期： 84個月
- 迎新優惠： 經指定平台申請可享高達 HK$18,000 現金獎賞
渣打銀行 (Standard Chartered) 結餘轉戶計劃詳情
渣打銀行的結餘轉戶計劃以其特高貸款額及較長的還款期吸引客戶，特別適合需要整合大額債務或希望將每月還款額降至最低的申請人。其分期貸款服務亦有良好口碑。
- 參考實際年利率 (APR)： 低至 4.67%
- 最高貸款額： 月薪24倍 或 HK$4,000,000 (以較低者為準)
- 最長還款期： 84個月
- 迎新優惠： 高達 HK$21,000 現金回贈
結餘轉換申請流程、時間線及批核關鍵
想申請結餘轉賬，但又覺得程序很繁複？其實，整個結餘轉換的申請流程相當直接，大部分程序都可以在網上完成。只要你預先了解步驟並準備好文件，整個過程比你想像中更順暢。以下為你詳細拆解申請的每一步，讓你對所需時間和關鍵節點有更清晰的掌握。
申請4步曲及所需時間
整個過程可以歸納為以下四個主要步驟，由提交申請到成功放款，最快可在數個工作天內完成。
第1步：網上提交申請及初步評估 (約10分鐘)
現時大部分銀行及財務機構都提供24小時網上申請平台。你只需要填寫基本的個人資料、財務狀況及希望整合的債務總額，系統通常會在數分鐘內根據你提供的資料，進行初步的信貸評估，並即時告知你初步的批核結果，例如可獲批的貸款額及利率範圍。
第2步：提交所需證明文件
收到初步批核通知後，你需要按指示提交相關的證明文件副本，以作核實。常見的文件包括身份、住址及入息證明。現時許多機構都支援經網上系統或手機應用程式直接上載文件，過程非常方便。預先準備好這些文件，可以大大縮短處理時間。
第3步：銀行內部審批 (約1-3個工作天)
當銀行收到你完整的文件後，便會進入內部審批階段。審批部門會仔細核對你的文件，並查閱你的環聯(TU)信貸報告，以作出最終的批核決定。這個步驟所需的時間，視乎個別銀行的處理效率及申請的複雜程度而定，一般需要一至三個工作天。
第4步：成功放款及清還舊債 (約1個工作天)
一旦成功批核，銀行或財務機構便會與你確認最終的貸款條款，並安排放款。資金通常會以銀行轉賬或本票形式，直接存入你指定的舊有信用卡或貸款戶口，用以清還所有欠款。部分結餘轉戶計劃更可提供額外現金，這筆款項則會直接存入你的個人銀行戶口，整個放款過程一般在一天內完成。
拆解審批「黑盒」：三大批核關鍵與常見被拒原因
銀行的審批過程常被視為一個「黑盒」，申請人往往不清楚獲批與否的準則。其實，審批結果主要取決於三大核心因素，了解這些關鍵有助你提高申請的成功率。
1. 還款能力：計算你的「供款與入息比率」(DTI)
還款能力是銀行最重視的核心指標。銀行會透過計算你的「供款與入息比率」(Debt-to-Income Ratio, DTI)，去評估你是否有能力應付新的每月還款額。DTI的計算方式是將你每月所有的債務還款（包括按揭、私人貸款及信用卡還款等）總額，除以你的每月總收入。一般來說，DTI若低於40-50%，獲批的機會便會較高。
2. 信貸紀錄：TU評級與還款穩定性的重要性
你的環聯(TU)信貸報告，就如你的理財成績表，直接反映了你的信貸健康狀況。銀行會仔細審視你的TU評級（由A至J級），以及過去的還款紀錄是否穩定、有沒有逾期還款等。一個良好及穩定的還款紀錄，代表你的信貸風險較低，自然更容易獲得批核及較優惠的利率。
3. 工作穩定性：不同行業及年資的影響
一份穩定的工作和收入來源，是銀行評估你還款能力的另一重要依據。一般而言，受僱於政府、公營機構或大型企業的申請人，由於收入穩定性較高，會較受歡迎。相反，收入較為浮動的職業（如自由工作者或以佣金為主的銷售人員），或年資較短的申請人，銀行在審批時可能會比較審慎。
4. 常見被拒原因分析及應對建議
- DTI過高：這是最常見的被拒原因。建議在申請前，先嘗試清還部分金額較小的欠款，以降低整體DTI比率。
- 信貸評級欠佳：若曾有逾期還款紀錄，應先花時間改善信貸習慣，按時還款，待TU評級回升後再作申請。
- 短期內多次申請貸款：每次申請貸款都會在TU報告留下查詢紀錄。短時間內過多的查詢，會讓銀行認為你對信貸有迫切需求，風險較高。建議每次申請之間相隔最少三個月。
- 資料不全或不實：提交申請時，必須確保所有資料準確無誤，任何錯漏都可能導致申請被延誤或拒絕。
申請文件準備清單
預先準備好所需文件，可以大大加快整個審批進度。雖然各間機構的要求略有不同，但一般都離不開以下三大類別：
身份證明：香港永久性居民身份證
這是最基本的文件，用以核實你的個人身份。
住址證明：近三個月的水電煤或銀行月結單
你需要提供最近三個月內發出，並清楚列有你姓名及住址的文件，例如公共事業賬單（水、電、煤氣）、銀行或信用卡月結單、或由政府部門發出的信件。
入息證明：糧單、稅單或銀行紀錄
- 固定月薪人士：通常需要提交最近一至三個月的糧單，或顯示薪金入賬紀錄的銀行月結單。最新的稅務局評稅通知書（稅單）亦是有效的證明。
- 非固定收入人士：由於收入較不穩定，通常需要提供較長時間的證明，例如最近三至六個月的糧單或銀行紀錄，以證明收入的平均水平。
申請結餘轉戶前必讀：利率、費用及條款詳解
決定申請結餘轉賬前，花時間了解清楚貸款的利率、費用和條款，絕對是不可或缺的一步。這份結餘轉戶計劃合約中的每一個細節，都直接影響你的總還款額和財務規劃。就像簽署任何合約一樣，魔鬼往往藏在細節裏，讓我們一起逐項拆解，助你作出最精明的決定。
利率解碼：實際年利率(APR) vs 月平息
在比較不同結餘轉換計劃時，你會遇到兩個最常見的利率名詞：實際年利率 (APR) 和月平息。兩者看似相似，實際上有天壤之別，理解它們的差異是慳息的第一步。
為何月平息具誤導性？
月平息 (Monthly Flat Rate) 的計算方法十分簡單，是以最初的總貸款額，在整個還款期內計算每月利息，數值通常很低，例如0.2%。這種計算方式的最大問題，是它沒有考慮到你的本金會隨着每月還款而減少。換句話說，即使你已經還了一半本金，月平息仍然是基於你最初借入的全額來計算利息，這導致真實的借貸成本遠高於表面數字。
相反，實際年利率 (APR) 才是真正反映總借貸成本的黃金標準。它根據香港銀行公會的指引計算，已經包含了利息和所有其他必要的費用（例如手續費），並將其轉化為一個年利率。因此，只有APR才能讓你公平地比較不同貸款產品的真實成本。
簡單換算例子展示兩者差距
我們可以透過一個簡單例子，看清兩者的巨大差距。
假設你申請一筆HK$100,000的貸款，分24個月償還，銀行標示的月平息是0.2%。
- 每月利息支出：HK$100,000 x 0.2% = HK$200
- 整個還款期的總利息：HK$200 x 24個月 = HK$4,800
這個0.2%的月平息，轉換成實際年利率 (APR) 大約是 4.49%。
你會發現，APR (4.49%) 遠高於將月平息直接乘以12個月的數字 (0.2% x 12 = 2.4%)。這就是月平息的誤導之處。所以，比較結餘轉換計劃時，請務必將實際年利率 (APR) 作為你唯一的比較基準。
睇清魔鬼細節：隱藏費用及罰則
除了利率，貸款合約中還可能包含一些額外費用和罰則條款。在簽約前，你必須仔細閱讀，避免日後產生不必要的開支。
提早還款手續費與「78法則」
很多人會想，如果手頭資金充裕了，提早還清貸款不是能節省利息嗎？理論上是的，但是大部分貸款機構都會收取「提早還款手續費」。這筆費用通常是按剩餘本金的某個百分比計算。
更重要的是，你需要認識「78法則」(Rule of 78)。這是一種利息計算方法，會將還款期內大部分的利息支出，都預先攤分在還款初期。換句話說，在你還款的頭一年，你支付的款項中利息佔比非常高，本金佔比則較低。因此，即使你決定提早還款，能節省的未來利息也可能比你想像中少得多，因為大部分利息你早已支付。
逾期還款費用及罰息
準時還款是維持良好信貸紀錄的基礎。如果不小心逾期還款，通常會觸發兩項費用。第一是「逾期還款費用」，這是一筆固定金額的行政費。第二是「罰息」，銀行會以一個更高的利率，計算你逾期未付款項的利息，直至你清還為止。罰息會令你的債務快速增加，所以務必設定還款提示，避免因小失大。
善用你的權利：認識貸款冷靜期與提防中介
作為消費者，了解自己的權益非常重要。這不僅能保障你，也能讓你遠離不良的銷售手法。
貸款「冷靜期」的權利
根據《放債人條例》，部分財務機構提供貸款「冷靜期」（Cooling-off Period），一般為成功提取貸款後的7個曆日內。在這段期間，如果你改變主意，可以選擇取消貸款。你只需要歸還全部貸款本金，便無需支付任何利息或手續費。這是保障借款人的一項重要權利，讓你有多一次機會審視自己的決定。
提防不良中介，堅持直接向認可機構申請
市面上有不少聲稱能幫你申請「低息」、「易批」貸款的中介公司。你需要保持警惕，因為部分不良中介可能會收取高昂手續費，或引導你申請不合適的貸款產品。最穩妥的做法，是直接向信譽良好、持有放債人牌照的銀行或大型財務機構提交申請。這樣不但能確保條款清晰透明，也能保障你的個人資料安全。
結餘轉換常見問題 (FAQ)
當你考慮申請結餘轉賬時，心中總會浮現一些問題。我們明白這一點，所以整理了幾個大家最關心的疑問，希望可以幫你更全面地了解整個結餘轉換計劃。
申請結餘轉換會否影響我的TU信貸評級？
這是一個很多人都會問的問題，而答案是：短期有輕微影響，但長遠來看是正面的。在你申請結餘轉換計劃時，銀行或財務機構會查閱你的信貸報告（TU），這會留下一個查詢紀錄。如果短時間內向多家機構申請，查詢紀錄過多，評級就可能會短暫下降。但是，當你成功獲批並清還所有卡數後，你的信貸使用率會降低，信用卡戶口結欠清零，這對信貸評級是好事。之後，你只要專注準時償還這筆新的貸款，建立良好的還款紀錄，長遠來說，你的TU評級反而會逐步提升。
結餘轉換與債務重組(IVA)有何分別？
這兩者是完全不同的概念，千萬不要混淆。結餘轉換計劃是一種私人貸款產品。你向單一機構借一筆較低息的貸款，去還清其他高息的債務。你仍然需要償還全部本金和利息，它是一個優化債務結構的理財工具。債務重組（IVA）則是一項正式的法律程序。它適用於無力償還債務的人士，需要經由法庭處理，與所有債權人達成新的還款協議。IVA紀錄會長時間留在你的信貸報告上，對信貸評級有嚴重及長遠的負面影響。
如果信貸評級不佳，仍可申請結餘轉換嗎？
即使信貸評級（TU）不理想，你仍然可以嘗試申請。不同的銀行和財務機構有不同的審批標準。信貸評級是他們評估風險的重要指標，但不是唯一因素。他們也會考慮你的收入穩定性等。如果你的TU評級較低，批核出來的貸款額可能較小，或者實際年利率會比較高。在某些情況下，申請也可能會被拒絕。
申請結餘轉戶計劃需要抵押品嗎？
不需要。結餘轉戶計劃屬於無抵押私人貸款的一種。批核與否，主要取決於你的個人信貸紀錄、還款能力和收入狀況，而不需要提供任何物業、汽車等資產作為抵押。
我可以只轉移部分卡數嗎？
可以的，你可以自由選擇想清還的卡數或私人貸款。在申請結餘轉賬時，你需要列出希望清還的賬戶資料。一個聰明的做法是，優先清還那些利率最高的信用卡結欠，這樣才能最大化節省利息的效果。你不一定要將所有債務都轉移到新的結餘轉換計劃之中。