升讀大學，除了應付學業，高昂的學費與生活開支亦是不少學生及家庭面對的一大難題。面對政府學生資助處（學資處）旗下名目繁多的資助計劃，例如TSFS、NLSFT等，你是否感到眼花繚亂，無從入手？究竟應選擇須經入息審查的「助學金+貸款」組合，還是免入息審查的純貸款方案？兩者在利息計算方式上又有何天淵之別？本文將為你呈獻【2025大學貸款終極指南】，一文整合及比較四大核心政府資助計劃 (TSFS, FASP, NLSFT, NLSPS)，由申請資格、資助內容、還款詳情，到剖析免入息審查貸款的「利息陷阱」，都會為你逐一清晰拆解，助你在升學路上作出最精明、最適合自己的財務決策。
大學貸款申請前必讀：四大計劃快速比較及選擇指南
面對林林總總的政府大學貸款計劃，要找出最適合自己的一款，確實需要花點時間。了解不同計劃的細節，例如大學貸款利息的計算方式和大學貸款申請資格，是整個過程的第一步。政府學生資助處（學資處）主要提供四大專上學生資助計劃，它們在審查要求、資助形式和適用課程上都有明顯分別。以下內容會為你拆解這四個計劃的核心差異，讓你能夠快速配對出最切合你需要的方案。
一圖看清：四大政府大學貸款計劃核心比較
要快速掌握四個計劃的分別，最直接的方法就是並列比較它們的核心特點。這四個計劃可以根據「是否需要入息審查」和「課程是否由公帑資助」這兩大準則，清晰地劃分為四個類別。
計劃名稱 (TSFS, NLSFT, FASP, NLSPS)
- TSFS: 資助專上課程學生資助計劃
- NLSFT: 全日制大專學生免入息審查貸款計劃
- FASP: 專上學生資助計劃
- NLSPS: 專上學生免入息審查貸款計劃
資格審查要求 (須入息審查 vs. 免入息審查)
- 須經入息審查: TSFS 和 FASP。申請人必須通過家庭入息及資產審查，資助額會根據家庭經濟狀況而定。
- 免入息審查: NLSFT 和 NLSPS。申請時無需進行家庭入息及資產審查，為不符合入息審查資格或需要額外貸款的學生提供選項。
適用課程 (公帑資助 vs. 自資課程)
- 公帑資助課程: TSFS 和 NLSFT。這兩個計劃專為修讀由大學教育資助委員會（UGC）資助課程的學生而設。
- 自資課程: FASP 和 NLSPS。這兩個計劃則適用於修讀經本地評審的自資副學位或學士學位課程的學生。
資助形式 (助學金+貸款 vs. 僅貸款)
- 助學金及貸款: TSFS 和 FASP。合資格的申請人可同時獲得無需償還的助學金（Grant）和需要償還的生活費貸款（Loan）。
- 僅提供貸款: NLSFT 和 NLSPS。這兩個計劃只提供用以繳付學費的貸款，不設任何助學金。
利息計算方式 (畢業後計息 vs. 貸款發放日起計息)
- 畢業後計息: TSFS 和 FASP 的生活費貸款。大學貸款利息會在申請人畢業或離校後才開始計算，在學期間免息。
- 貸款發放日起計息: NLSFT 和 NLSPS。利息由貸款發放日開始計算，即使學生仍在學，利息亦會持續累積。
適合人群簡介
- TSFS: 適合家庭經濟有需要，並正修讀公帑資助課程的學生。
- NLSFT: 適合修讀公帑資助課程，但不符合TSFS審查資格或TSFS資助不足的學生。
- FASP: 適合家庭經濟有需要，並正修讀自資課程的學生。
- NLSPS: 適合修讀自資課程，但不符合FASP審查資格或FASP資助不足的學生。
3步助你選擇最適合的大學貸款方案
了解了四大計劃的基本分別後，你只需跟隨以下三個簡單步驟，就能清晰地找到最適合自己的大學貸款申請方案。
第一步：確認你的課程類型（公帑資助 vs. 自資）
這是最關鍵的第一步。你需要先確定自己修讀的學位課程是由公帑資助（例如八大院校的資助學位），還是自資課程（例如私立大學或院校附屬的自資課程）。這個因素直接決定了你應該考慮哪一組資助計劃。
– 如果是 公帑資助課程，你的選擇範圍是 TSFS 和 NLSFT。
– 如果是 自資課程，你的選擇範圍則是 FASP 和 NLSPS。
第二步：評估家庭經濟狀況（是否符合入息及資產審查資格）
下一步是評估你的家庭經濟狀況。如果你認為家庭的入息及資產水平可能符合學資處的審查要求，就應該優先考慮須經入息審查的計劃（TSFS或FASP）。因為這些計劃不單提供貸款，更有無需償還的助學金，而且其貸款利息條件也較為優惠，能大大減輕日後的還款壓力。相反，如果家庭經濟狀況較為充裕，或不希望進行繁複的審查，就可以直接考慮免入息審查的貸款計劃。
第三步：根據需求配對最合適的政府大學貸款計劃
綜合以上兩步的結果，你可以得出最終的申請策略：
– 公帑資助課程 + 經濟有需要: 主力申請 TSFS 以爭取助學金和低息貸款，若資助不足，再以 NLSFT 作為補充。
– 公帑資助課程 + 經濟狀況良好: 直接申請 NLSFT 貸款以繳付學費。
– 自資課程 + 經濟有需要: 主力申請 FASP，情況與申請TSFS相似，不足部分再以 NLSPS 補充。
– 自資課程 + 經濟狀況良好: 直接申請 NLSPS 貸款。
須經入息審查資助計劃：助學金與貸款並行
談及大學貸款，大部分同學首先接觸的，就是須通過家庭入息及資產審查的資助計劃。這類計劃最大的特點，是將無需償還的「助學金」與需要償還的「貸款」結合，為家庭提供最全面的支援。如果家庭的經濟狀況符合資格，這通常是解決學費與生活費的首選方案。
資助專上課程學生資助計劃 (TSFS) – 公帑資助課程適用
計劃簡介及目的
「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS），可說是最核心的政府資助方案。它的目標很直接，就是確保所有合資格的學生，不會因為經濟困難而無法接受專上教育。這項計劃專為修讀全日制公帑資助課程的學生而設，例如大學教育資助委員會（UGC）資助的學位課程。
TSFS申請資格詳解（課程、居留權及排除條款）
要了解TSFS的大學貸款資格，主要有幾個關鍵點。申請人必須是認可院校的註冊全日制學生，並且修讀的是公帑資助學位或副學位課程。在居留權方面，申請人必須擁有香港居留權，或在課程開始前，本人或其家庭已連續在香港居住滿三年。
同時，計劃設有明確的排除條款。如果學生持有香港的學生簽證、屬於「非本地畢業生留港／回港就業安排」的簽證持有者，或在年滿18歲後才取得受養人簽證，則不符合申請資格。
資助內容：助學金 (Grant) 與生活費貸款 (Loan)
TSFS的資助分為兩部分，這是它與其他純貸款計劃的最大分別。
第一部分是「助學金」（Grant），這是無需償還的資助。它主要包括用來支付學費的「學費助學金」，以及應付書簿、電腦等開支的「學習開支助學金」。
第二部分才是需要償還的「生活費貸款」（Loan）。這筆貸款是用來應付日常開支，畢業後需要連同大學貸款利息一併歸還。
資助額計算方式及初步估算工具
TSFS的資助額並非一個固定數目，而是完全取決於「家庭入息及資產審查」的結果。學資處會根據家庭成員、總收入及總資產等資料，以既定公式計算出資助額度。想對可獲資助的金額有個初步概念，可以到「學資處電子通」網站使用官方的「資助額計算機」進行估算。
專上學生資助計劃 (FASP) – 自資課程適用
計劃簡介及與TSFS的分別
「專上學生資助計劃」（FASP）可以理解為TSFS的「姊妹計劃」。兩者的目的與運作模式非常相似，最大的分別在於服務對象。FASP專為修讀經本地評審的全日制自資副學士、高級文憑或學士學位課程的學生而設。同學可以透過教育局的「經評審自資專上課程資料網」（iPASS）查閱合資格的課程名單。
FASP申請資格詳解（課程、年齡限制及居留權）
FASP的大學貸款申請資格，除了課程類型與TSFS不同外，還有一個關鍵分別，就是設有年齡限制，申請人必須在30歲或以下。至於居留權的要求與相關的排除條款，則與TSFS完全相同。
資助項目與TSFS的對應關係
在資助內容方面，FASP與TSFS可說是一模一樣。合資格的申請人同樣會根據家庭入息及資產審查結果，獲批發無需償還的學費助學金、學習開支助學金，以及需要償還的生活費貸款。整個審批機制與資助組合，都與TSFS的安排對應。
免入息審查大學貸款：利息陷阱與終身限額全拆解
如果因為家庭經濟狀況未符合申請入息審查資助的門檻，或者獲批的資助不足以應付學費，免入息審查的大學貸款計劃就是另一個重要的選項。這類貸款計劃最大的特點是申請門檻較低，無需審查家庭的收入與資產，但計劃背後有幾個關鍵的運作規則，特別是大學貸款利息的計算方式和終身貸款限額，是申請前必須徹底了解的課題。
全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT)
NLSFT核心特點：作為TSFS的補充
NLSFT主要是為修讀公帑資助課程的學生而設。你可以將它理解為「資助專上課程學生資助計劃 (TSFS)」的一個補充方案。假如你在TSFS下未獲任何資助，或批出的資助不足夠支付全部學費，NLSFT就可以提供貸款，助你填補學費差額。當然，你也可以獨立申請NLSFT，直接借取全額學費。
利息計算陷阱：在學期間利息已開始滾存
大家要留意的重點是，NLSFT的利息計算方式與TSFS的生活費貸款完全不同。利息並不是畢業後才開始計算，而是由貸款發放的第一天起，就已經開始逐日累計，即使你仍在學，利息依然會像雪球一樣滾存。因此，在規劃未來還款時，必須將這幾年在學期間所產生的利息一併考慮進去。
利率構成：解構「無所損益」利率及風險調整利率
NLSFT的大學貸款利息由兩部分組成。第一部分是「無所損益」利率，這個利率是浮動的，旨在收回政府發放貸款的資金成本，所以會隨市場利率變化而調整。第二部分是「風險調整利率」，用作彌補政府無法收回貸款的風險。一個好消息是，自2012/13學年起，這個風險調整利率已調低至零，大大減輕了同學的利息負擔。
終身貸款限額的策略性使用與限制
政府為免入息審查貸款設立了一個「合併終身貸款限額」。這個限額是NLSFT與之後會介紹的NLSPS計劃共用的。最關鍵的一點是，這個限額並非循環性質。意思是，你用了一部分額度後，即使償還了相關貸款，已使用的額度也不會恢復。所以，你在考慮大學貸款申請時，需要有策略地規劃整個大專生涯可能需要的總貸款額。
必須知道的行政費用
除了利息，申請NLSFT還需要支付行政費。學資處會在你每次遞交申請時收取一筆行政費，並且在貸款還清之前，每年都需要為你的貸款戶口繳付一次。這筆費用雖然金額不大，但也是一個持續性的開支。
專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS)
NLSPS的定位：FASP的補充方案
NLSPS的定位與NLSFT非常相似，只不過它的服務對象是修讀自資專上課程的學生。簡單來說，如果NLSFT是TSFS的補充，那麼NLSPS就是「專上學生資助計劃 (FASP)」的補充方案，專門為自資課程學生提供學費貸款。
利息計算、利率及行政費用
NLSPS在利息計算、利率結構和行政費用方面的安排，與NLSFT基本上完全一致。利息同樣是由貸款發放日起計算，利率同樣由「無所損益」利率構成，並且同樣需要每年支付行政費用直至貸款還清。
終身貸款限額及還款須知
在貸款限額方面，NLSPS與NLSFT共用同一個「合併終身貸款限額」。這意味著，無論你修讀的是公帑資助還是自資課程，你在這兩個計劃下可以借取的總金額，都受這個統一的限額所限制。這項大學貸款資格規定，需要跨課程類型借貸的同學特別注意。
擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS)
計劃覆蓋範圍：兼讀制及持續進修課程
ENLS可以說是最靈活的免入息審查貸款計劃。它的覆蓋範圍非常廣泛，主要為修讀指定兼讀制課程或持續進修課程的人士提供學費貸款，填補了其他資助計劃的空白。如果你是在職進修，或者修讀一些短期專業課程，ENLS很可能就是你所需要的財務支援方案。
獨立個人終身貸款限額及申請注意事項
與NLSFT和NLSPS共用限額不同，ENLS設有一個完全獨立的個人終身貸款限額。這個額度不會與其他計劃合併計算，專為持續進修人士而設。在申請前，最重要的一步是查核你報讀的課程是否在ENLS的合資格課程名單之上，確保符合申請資格後再遞交申請。
大學貸款申請全流程：由準備到遞交
掌握了不同的大學貸款計劃後，下一步就是展開實際的申請程序。整個大學貸款申請流程比想像中直接，主要分為網上遞交、準備文件和留意截止日期三個部分，只要按部就班，就能順利完成。
網上申請步驟詳解
現時大部分的學生資助申請都已全面電子化，透過網上平台處理，過程快捷方便。
透過「學資處電子通」平台遞交申請
所有大學貸款申請，主要都是經由「學資處電子通 — 我的申請」這個一站式網上平台處理。你可以在任何時間登入平台，填寫和遞交申請表格。平台的好處是你可以隨時儲存未完成的表格，之後再繼續填寫，給予你足夠的彈性。完成遞交後，你也可以下載申請表的副本作為個人紀錄。
如何使用「智方便+」進行數碼簽署
為了簡化流程，現在你可以使用已綁定數碼簽署功能的「智方便+」戶口，直接在網上簽署聲明書。這代表你完全不需要打印任何文件出來親筆簽名，然後再掃描上傳。只需要透過手機上的「智方便+」應用程式進行認證，就能完成具法律效力的數碼簽署，省卻不少功夫和時間。
遞交申請後補交文件（已簽署聲明書）的時限與方法
請注意，在網上成功遞交申請表，並不代表整個程序已經完成。你必須在遞交申請後的七個曆日內，將已簽署的聲明書及其他所需的證明文件，一併上傳至「學資處電子通」平台。緊記這個時限，因為補交文件是完成整個申請的關鍵一步。
申請所需文件清單
準備齊全的文件，是確保大學貸款資格審批順暢的重要前提。
基本身份證明文件
你需要提供清晰的香港身份證副本。這是核實你個人身份和居留權資格的最基本文件。
課程註冊及學費證明文件
你需要提交由就讀院校發出的證明文件，用以確認你的學生身份及該學年應繳的學費金額。這些文件可以包括有效的學生證副本、院校發出的註冊證明信，或是清楚列明學費金額的學費單。
2025/25學年申請重要日期及截止時間
時間管理是申請成功的關鍵，錯過截止日期可能會為你帶來不必要的麻煩。
新生與舊生的建議申請時段
學資處一般會為新生和舊生設定不同的申請期。新生通常在完成院校註冊手續後，就可以立即開始申請。而舊生則建議在學年開始前盡早遞交申請，這樣可以確保資助或貸款能夠在新學期及時發放，讓你專心應付學業。
絕對截止日期及逾期申請的處理方法
不論院校或年級，2025/25學年的所有申請都有一個絕對截止日期。如果遲於這個日期遞交，申請將被視為逾期處理。屆時，你需要提供合理的書面解釋，然後由學資處按個別情況酌情考慮。雖然仍有獲批的可能，但過程會變得相對繁複，所以準時提交申請永遠是最好的做法。
畢業後財務規劃：還款與利息策略
恭喜你順利畢業，踏入人生的新里程！與此同時，個人財務規劃亦正式展開，而妥善處理大學貸款，正是穩健理財的第一步。清晰了解還款的各項細節與策略，能助你更從容地掌握未來。
還款期及基本條款
還款期長度及分期次數
一般而言，政府的大學貸款還款期為十五年。學資處會在你正式畢業或終止學業後，向你發出還款通知書。還款期一旦開始，你需要以「季度」形式，即每三個月償還一期，總共分六十期繳付。
如何查閱「我的帳單」及繳款方法
想清楚了解每期的還款金額及到期日，你可以隨時登入學資處的「我的帳單」網上平台查閱詳情。繳款方式亦十分多元化，你可以透過「繳費靈」(PPS)、銀行自動轉帳、網上銀行繳費，甚至在指定的便利店處理，選擇最方便你的途徑即可。
提前還款的利弊分析
為何提前還款能節省利息
當你投身社會工作，有較充裕的資金時，可能會考慮提前還款。這樣做最直接的好處，就是能夠節省整體的大学貸款利息。利息是按你尚未償還的本金計算的，你愈早清還本金，往後需要支付的累計利息就愈少。特別是免入息審查貸款，利息在學期間已開始滾存，因此提前還款對減輕長遠利息支出的效果會更為顯著。
辦理提前還款的程序
辦理提前還款的程序相當直接。你只需聯絡學資處，說明希望償還的金額（可以是部分或全數），他們便會為你計算出一個截至指定日期的總結欠。你只要在限期前，透過任何一種繳款方法支付該筆款項便可。政府大學貸款的一大優點是提前還款不設任何罰息或額外手續費。
管理多個貸款帳戶的技巧
以課程為單位的獨立帳戶管理
假如你在學期間，曾因不同課程或學年而申請了多於一次貸款，便要特別注意帳戶管理。學資處是以「每一個課程」作為單位，來開設一個獨立的大學貸款帳戶。換言之，若你曾為兩個課程申請貸款，你便會擁有兩個獨立的貸款帳戶，並會收到兩份還款通知書，跟隨兩個獨立的還款時間表。切記不要將它們混淆，以為處理一份帳單就等於處理了所有貸款。
制定綜合還款預算
面對多個貸款帳戶，最好的管理方法就是主動規劃。建議你建立一個簡單的試算表，清楚列出所有貸款帳戶的還款到期日、每期金額及尚欠餘額。這樣，你便可以輕鬆制定一個綜合還款預算，將所有還款納入每月的財務計劃中，確保資金分配得宜，不會錯過任何繳款，理財自然更得心應手。
其他學費資助選項：大學貸款以外的選擇
除了申請政府提供的大學貸款，其實還有其他途徑可以幫你應付學費開支。部分大學會提供自家設立的資助計劃，而且有些獎學金及助學金是完全毋須償還的。了解這些選擇，可以讓你的財務規劃更全面。
特定院校提供的免息貸款（以香港都會大學為例）
部分大專院校會為學生提供條件相當吸引的貸款計劃，一個很好的例子就是香港都會大學的免息貸款。這個計劃由政府資助，專為就讀該校指定課程的學生而設，最大的優勢在於它完全沒有大學貸款利息的負擔，大大減輕了學生的還款壓力。
申請資格與評審標準
要符合這類院校貸款的申請資格，通常有幾個關鍵條件。以香港都會大學為例，申請人必須是修讀該校兼讀制或遙距課程的學生，並且擁有香港居留權。在評審方面，大學會考慮申請人的經濟狀況，例如設有個人每月收入上限，同時正處於破產期或個人自願安排的學生將不獲考慮。有一點需要特別留意，在處理大學貸款申請期間，大學一般不會為申請人預留学位，建議先行繳交學費以確保學額，這意味著你需要先準備一筆資金，並且要明白假如申請最終不獲批准，已繳費用將不獲退還。
還款模式與提前到期條款
還款方式通常較為靈活。香港都會大學的計劃便提供了「畢業償還」及「一年後償還」兩種模式。然而，計劃設有非常具體的提前到期條款，這一點必須注意。在某些情況下，即使你尚未畢業，貸款也會被視為到期，需要立即開始償還。這些情況包括：學生已修畢的學分達到課程上限、第一筆貸款發出已滿六年、又或是在獲資助的科目中，有三科成績不合格或中途退修。這些條款旨在確保資助是用於積極求學的學生身上。
助學金及獎學金 (Bursaries & Scholarships)
除了貸款，助學金與獎學金是另一個你絕對不能錯過的資助來源。這些資助通常來自院校、私人機構或慈善基金的捐贈，目的是鼓勵或幫助有需要的學生。
與政府貸款的根本區別（無需償還）
助學金及獎學金與大學貸款最根本的分別，在於它們是無需償還的。這意味著你獲得的資助是直接的財務援助，而不是一筆未來需要連本帶利歸還的債務。一般而言，助學金（Bursaries）主要根據申請人的經濟需要進行審批，而獎學金（Scholarships）則多數是為了嘉許在學術、體育或藝術方面有傑出表現的學生。每間院校提供的種類與申請資格都不同，建議你主動向學生事務處查詢，發掘這些寶貴的機會。
大學貸款常見問題 (FAQ)
處理大學貸款申請時，大家心中總會有不少疑問。我們整理了幾個最常見的問題，希望透過清晰的解答，讓你對整個大學貸款的申請過程和細節有更深入的了解。
免入息審查貸款會否影響我的信貸紀錄 (TU)？
一般情況下，申請政府的免入息審查大學貸款，並不會影響你的信貸紀錄（TU）。學資處的貸款記錄，與商業銀行或財務公司的信貸資料庫是分開處理的。只要你準時還款，TU報告上就不會顯示這筆貸款紀錄。不過，這一點非常重要：如果你畢業後嚴重拖欠還款，學資處是有權採取法律行動追討欠款的。在這種情況下，相關的負面紀錄就有機會影響你的個人信貸評級。
申請獲批後中途退學或轉校，貸款會如何處理？
假如你在貸款獲批後中途退學或轉校，已發放的貸款會被視為需要立即償還。你需要主動通知學生資助處（學資處），他們會重新計算你的還款總額及利息，並安排還款事宜。千萬不要以為不作聲就可以不了了之，因為學資處會定期與院校核對學生身份。記住，大學貸款是與你當時報讀的特定課程掛鈎的。
我可否同時申請須入息審查和免入息審查計劃？
答案是可以的，而且這是一個十分普遍的做法。很多同學會先進行大學貸款申請，遞交須經入息審查的資助計劃（例如 TSFS 或 FASP）申請。在審批結果出來後，如果批出的助學金和貸款不足以支付全部學費及生活費，便可以再申請免入息審查貸款（例如 NLSFT 或 NLSPS）作為補充。簡單來說，免入息審查貸款可以填補資助的差額。只要你符合兩邊計劃的個別大學貸款資格，就可以同時申請。
「合併終身貸款限額」用完後，還有其他貸款途徑嗎？
政府的「合併終身貸款限額」是一個固定上限，一旦用盡，就無法再透過相關的免入息審查計劃（NLSFT 及 NLSPS）取得更多貸款。不過，這不代表完全沒有其他途徑。你可以考慮幾個方向：首先，查詢自己就讀的院校有沒有提供獨立的學生貸款或緊急援助基金，例如香港都會大學便有提供免息貸款計劃。其次，部分銀行也有提供私人貸款或教育貸款，但申請時需要審核你的信貸紀錄，而且利率通常比政府貸款高。在考慮其他選項時，記得要仔細比較條款及利息。
申請免入息審查貸款，在學期間利息是如何計算的？
這是免入息審查大學貸款一個非常關鍵的特點：大學貸款利息是由貸款發放當日就開始計算的，並不會因為你仍在學而暫停。換句話說，在你讀書的幾年間，利息會以年利率持續在你的貸款本金上累積。這代表你畢業時需要償還的總額，會比你當初借入的本金要多。這一點與須入息審查的生活費貸款不同，後者是在畢業後才開始計息的。所以在規劃財務時，一定要將在學期間產生的利息成本計算在內。