每月被賬單追趕，只能勉強償還最低還款額 (Min Pay)？望著不斷累積的利息，感覺債務雪球越滾越大，彷彿永無止境？這種被沉重債務壓得喘不過氣的感覺，你並不孤單。然而，逃避並非出路，及早正視問題，掌握正確方法，你絕對有能力重奪財務自主權。
本文將為你提供一個終極4步自救指南，由第一步「自我債務健康診斷」開始，教你如何運用銀行常用的「負債比率」(DBR) 精準評估自身風險；繼而帶你「整合所有債務」，清晰計算出真實的還款成本。我們將深入比較三大主流債務重組方案——債務舒緩 (DRP)、個人自願安排 (IVA) 及結餘轉戶貸款的利弊，助你找出最適合個人情況的解決路徑。最後，更會提供「結餘轉戶」的實戰策略，讓你踏出解決高額債務的第一步。不論你的債務金額有多高，立即跟隨本指南，一步步走出困局，重新掌握你的財務未來。
如何判斷我的「債務金額」是否已達警戒線？【第一步：自我債務健康診斷】
想準確評估自己的債務金額是否已到達需要正視的水平，並非單純憑感覺，而是可以透過兩個層面進行客觀分析：一是檢視日常的理財習慣，二是學會從銀行的專業角度，利用關鍵的債務比率計算方法來評估自身的負債狀況。這一步的自我診斷，是規劃後續解決方案的基石。
檢視五大財務警號：你的日常習慣是否隱藏危機？
在深入計算複雜的財務比率前，你的消費和還款習慣往往已透露出最直接的警號。以下五種情況，若你符合任何一項，都意味著你的財務健康可能已亮起黃燈。
警號一：信用卡簽賬額經常接近上限
信用卡的原意是提供消費便利，而非作為你收入的延伸。若你發現自己名下的一張或多張信用卡，每月簽賬額都長期處於信用額度的八成或以上，這清楚顯示你的日常開支已超出你的現金流所能負擔的範圍，需要高度依賴信貸額度來維持生活。
警號二：每月只能償還最低還款額 (Min Pay)
每月只償還最低還款額 (Min Pay)，是讓債務金額快速膨脹的陷阱。最低還款額的大部分金額會先用作抵銷利息和財務費用，只有極少部分用於償還本金。結果是，即使你每月準時還款，總結欠本金幾乎沒有減少，卻要承受高昂的利息支出，陷入惡性循環。
警號三：需依靠新借貸來應付舊有債務或日常開支
當你需要申請一張新的信用卡，或向財務公司申請私人貸款，其目的並非用作應急或特定大額消費，而是為了用這筆新借貸去償還另一筆即將到期的舊有債務時，這便是俗稱的「以債養債」。這是財務狀況正在急速惡化的明確信號，顯示你已失去自主控制債務的能力。
警號四：已開始收到債權人（銀行或財務公司）的追討通知
一旦你開始收到來自銀行或財務公司的信件、電話，甚至手機短訊，提醒你盡快處理逾期欠款，這代表你的債務問題已不再是個人層面的事。債權人已經將你的賬戶標示為風險個案，若情況未有改善，下一步可能就是將個案轉交第三方追討公司處理。
警號五：總「債務金額」持續上升，本金從未減少
這是最根本的檢測指標。請你花時間整合所有卡數和私人貸款，計算出一個總債務金額。如果在過去的數個月，即使你一直有還款，但這個總額非但沒有減少，反而因為利息和新借貸而持續增加，這就證實你的還款能力已追不上債務的增長速度，必須立即採取行動。
掌握兩大關鍵「債務比率」：從銀行角度評估你的負債水平
除了檢視個人習慣，一個更客觀的方法是學習銀行的評估標準。銀行在審批任何信貸產品時，主要依賴兩個核心的債務比率計算結果來判斷你的財政狀況。學會計算它們，你就能預先知道自己在金融機構眼中的信貸風險有多高。
計算你的負債比率 (DBR)：是否已觸及法定上限？
負債比率 (Debt Burden Ratio, DBR)，亦常被稱為「供款與入息比率」，是量度你的總無抵押債務金額與你每月收入之間的關係。它直接反映你的總體負債水平。
了解「DBR 22倍」法定上限與銀行實際批核標準
根據香港金融管理局的指引，所有認可機構批出的無抵押貸款總額，不能超過申請人月薪的22倍。這是法規上的硬性上限。然而，在實際操作中，大部分銀行和一線財務公司的內部風險標準遠比此嚴格。一般而言，當你的DBR接近15至18倍時，再申請新的無抵押貸款已相當困難。
計算你的月負債還款比率 (DSR)：每月現金流壓力有多大？
月負債還款比率 (Debt Servicing Ratio, DSR) 則是用來評估你每月現金流的壓力指標。它計算的是你每月用作償還所有債務的總金額，佔你每月總收入的百分比。這個比率越高，代表你的可動用現金越少，財務彈性越低。
DSR 安全水平建議與計算公式
DSR的計算公式為：（每月總債務還款額 ÷ 每月總收入）x 100%。
一般而言，一個健康的DSR水平應維持在50%以下。若比率高於60%，意味著你每月收入的一大半都用於還債，生活質素會大受影響，同時也難以應對任何突發的財政狀況。市面上的債務計算機或債務重組計算機，主要功能之一就是協助你準確計算出不同貸款方案下的每月還款額，從而評估你的DSR水平。
精準計算你的真實「債務金額」與還款成本【第二步：啟動個人化債務路線圖】
要有效處理過高的債務金額，首先必須清晰掌握全局。完成了第一步的自我診斷後，現在是時候啟動你的個人化債務路線圖。這一步的目標非常明確：精準地計算出你真實的總欠債數目，並且量化它們所帶來的實際財務成本。這將為你後續選擇最佳減債方案，提供最堅實的數據基礎。
整合所有債務：全面了解你的總「債務金額」
這一步，就像攤開所有牌面，誠實面對自己的總「債務金額」。你需要將所有非抵押性質的債務逐一列出並加總，才能得到一個最真實的數字。這個過程能幫助你了解自己債務問題的全貌，而不是只看到冰山一角。
應納入計算的貸款類型：私人分期、循環貸款、信用卡結欠
計算時，你需要將以下幾種常見的無抵押貸款全部加起來：
* 私人分期貸款： 這包括你向銀行或財務公司申請的，有固定還款期及每月還款額的貸款。
* 循環貸款： 這類貸款提供一個信貸額度，你提取了多少，就需要計算那部分的結欠。
* 信用卡結欠： 所有信用卡的總結欠金額，特別是那些只繳付最低還款額（Min Pay）而累積下來的卡數，必須準確計算。
可暫不納入計算的特定債務：樓宇按揭、政府學貸
至於另外兩類債務，它們的性質比較特殊，所以在計算即時的還款壓力時，可以暫時分開處理。
* 樓宇按揭： 這是以物業作抵押的長期貸款，利率結構和還款年期與一般私人貸款完全不同。
* 政府學生貸款： 這類貸款通常有政府資助，利率較低，還款條款也相對寬鬆，其壓力級別與商業貸款有別。
使用「債務計算機」量化你的財務負擔
當你整合了所有債務項目，下一步就是利用工具將它們量化。一個好的「債務計算機」能幫你準確評估每筆債務的利息成本。它的功能與坊間的「債務重組計算機」相似，核心都是讓你清楚看見還款的真實代價，而不只是表面的欠款數目。
輸入三大變數：貸款總額、年利率、還款期
要得到準確結果，你只需要輸入三個核心資料：
* 貸款總額： 就是你目前尚欠的本金金額。
* 年利率： 請務必輸入「實際年利率」（APR），因為它已包含所有利息和費用，能最真實反映借貸成本。
* 還款期： 剩餘的還款月數。
掌握關鍵結果：每月還款額及總利息支出
計算機運算後，會提供兩個極為重要的數字：
* 每月還款額： 這直接影響你的每月現金流。
* 總利息支出： 這是你為這筆貸款付出的真正「成本」，是除了本金以外你需要額外支付的總金額。很多人只關注每月還款額，卻忽略了這個更關鍵的數字。
比較不同貸款方案，找出總借貸成本最低的選擇
這個工具最強大的地方，在於它不只讓你了解現況，更能助你規劃未來。你可以利用它來模擬不同減債方案的效果。例如，將你所有卡數和私人貸款的總額、平均利率輸入，計算出現時的總利息支出。然後，再找一個結餘轉戶計劃的利率和年期作比較，看看新方案能為你節省多少總利息。這能助你找出總借貸成本最低的選擇，為下一步的債務比率計算及重組方案提供堅實的數據基礎。
警示：高額「債務金額」不清還的潛在後果
當你的總「債務金額」已到達一個難以負擔的水平，持續置之不理並不是一個可行的選項。很多人可能會抱持觀望態度，但拖延只會讓問題惡化。了解高額欠款不清還的潛在後果，是制定解決方案的第一步。這些後果不僅影響你的財務狀況，更會對你的日常生活和未來規劃構成深遠的衝擊。
欠債不還的法律後果：民事責任為主
首先，你需要清楚一個基本法律概念：在香港，一般的欠債不還屬於民事糾紛，並非刑事罪行。這代表債權人不能單純因為你欠款而報警，警方亦不會受理。追討欠款必須經由民事法律程序處理。
一般欠債屬民事糾紛，與刑事欺詐的分別
民事欠債與刑事欺詐的最大分別在於「意圖」。如果你當初借貸時並無欺騙的意圖，只是後來因為經濟狀況轉變，例如失業或生意失敗，而導致無力償還，這便屬於民事性質。但是，假如你在一開始申請貸款時，已經提供虛假資料，或者根本沒有還款的打算，甚至在借貸後短時間內惡意將資產轉移並申請破產，這些行為就可能構成刑事欺詐罪，後果會嚴重很多。
了解6年的法律追討時效
香港的《時效條例》規定，針對合約（包括一般貸款協議）的民事申索，追討時效為6年。這個期限是由「訴訟因由」產生當日起計算，通常是指你首次違約或停止還款的日期。換言之，如果債權人在你違約後的6年內沒有採取任何法律行動，他們便會喪失透過法庭追討該筆「債務金額」的權利。
債權人主要的追討手段與影響
如果你的「債務比率」計算結果早已超出警戒線，而你又無法履行還款責任，債權人（銀行或財務公司）便會啟動一系列的追討程序。這些行動會隨時間升級，對你的影響亦會越來越大。
法律訴訟與判決：由小額錢債審裁處至申請破產令
當發出律師信等初步行動無效後，債權人便會入稟法院。根據欠款金額的大小，案件會由不同級別的法院處理：
* 港幣75,000元或以下： 會入稟小額錢債審裁處。此處的程序相對簡單，雙方均不可委派律師出席。
* 港幣75,000元以上至300萬元： 案件會交由區域法院處理。
* 港幣300萬元以上： 則需入稟高等法院。
如果法庭最終判決債權人勝訴，而你依然無法或拒絕還款，債權人可以採取更進一步的行動，最終極的手段是向法庭申請將你頒令破產。
判決後的嚴重影響：凍結銀行戶口、扣押財產、為物業釘契
獲得勝訴判決後，債權人可以向法庭申請多種強制執行令，以討回欠款。這些命令會直接癱瘓你的個人財務：
* 第三者債務人的命令（Garnishee Order）： 即俗稱的「凍結銀行戶口」。法庭會命令你的銀行將你戶口內的存款直接支付給債權人。
* 財物扣押令（Writ of Fieri Facias）： 法庭會派出執達主任，到你的住址或公司查封並拍賣你的財物（例如汽車、珠寶、電子產品等）用作還債。
* 押記令（Charging Order）： 如果你名下擁有物業，債權人可申請此命令，即俗稱的「釘契」。這會讓你的物業附上法律負擔，令你無法自由出售或轉讓，債權人更可進一步申請賣樓令，強制出售你的物業來償還「債務金額」。
如何應對合規的收數公司追討
在採取法律行動之前或期間，債權人很多時會委託第三方收數公司進行追討。面對追討時，你應保持冷靜，並且了解自己的權利。合規的追數公司只能透過電話、信件或上門拜訪等方式提醒你還款。如果他們使用恐嚇、威脅人身安全、毀壞財物、在你的住處附近張貼標語等騷擾手段，這些行為已可能觸犯法例。此時，你應該立即報警處理，保障自己和家人的安全。與他們溝通時，你亦有權核實對方的身份及其代表的債權人資料，確保追討的「債務金額」準確無誤。
降低「債務金額」三大核心方案全方位比較【第三步：選擇最適合你的減債方案】
當你清晰掌握自己的總「債務金額」後，就進入了最關鍵的決策階段。面對不同的債務解決方案，很多人會感到迷惘。以下我們將會逐一拆解三大核心方案：債務舒緩 (DRP)、個人自願安排 (IVA) 及結餘轉戶，助你從中找出最適合自己的一條路。
方案一：債務舒緩計劃 (DRP)
甚麼是DRP：與個別債權人私下協商還款
債務舒緩計劃，簡稱DRP，是一個不涉及法律程序的方案。它的核心概念是你直接與個別債權人（例如銀行或財務公司）進行一對一的私下協商，目標是重新制訂一個雙方都能接受的還款方案，例如降低利息或延長還款期，從而減輕你的還款壓力。
優點：費用較低、私隱度高、不留公開法律紀錄
DRP最大的好處是靈活性高和具私隱度。由於不經法庭，所以不會有任何公開的法律紀錄，這對於從事金融、紀律部隊或專業行業，特別重視職業聲譽的人士尤其重要。同時，它省卻了高昂的律師費和法庭申請費，整體費用相對較低。
缺點：無法律約束力、並非所有財務機構都接受
DRP的缺點源於它的非法律性質。因為協議是私下達成，它不具備法律約束力，意味著債權人有權隨時改變主意或終止協議。此外，並非所有財務機構都願意接受DRP的協商，特別是一些規模較小的財務公司，這會增加協商的難度。
適用人士：債權人不多、重視職業聲譽的專業人士
總括而言，DRP較適合債權人數量不多（例如只有兩至三間銀行），總欠款額不算極高，並且職業上不容許有任何破產或債務重組紀錄的專業人士。
方案二：個人自願安排 (IVA / 債務重組)
甚麼是IVA：受法庭監管的正式法律程序
個人自願安排，常稱為IVA或債務重組，是一項受《破產條例》規管，並由法庭監管的正式法律程序。你需要委託專業人士（通常是律師和會計師）向法庭提交申請，並制訂一份詳細的還款建議書，待獲得大多數債權人投票通過及法庭頒令後，便會正式生效。在考慮這個選項前，你可先利用網上的「債務重組計算機」作初步評估。
優點：具法律效力，能即時停止所有追討行動
IVA最大的優點是其法律效力。一旦方案獲法庭批准，所有債權人都必須遵守，並要立即停止所有形式的追討行動，包括法律訴訟。這能為債務人提供一個喘息空間，在固定的還款方案下集中處理債務。
缺點：成本高昂、程序繁複、信貸報告有長期紀錄
IVA的門檻較高。整個法律程序既繁複又耗時，一般需時數月才能完成。相關的律師費、會計師費及法庭費用亦相當高昂。更重要的是，IVA的紀錄會長期存於你的信貸報告及公開的破產署名冊上，對日後申請任何信貸產品都會構成深遠影響。
適用人士：總「債務金額」巨大、無法與債權人達成共識者
IVA主要適用於那些總「債務金額」非常巨大，債權人眾多，且已無法透過私下協商（如DRP）與債權人達成共識的債務人。當你面對極大的財務壓力，需要法律介入才能制止追討時，IVA便是一個值得考慮的選項。
方案三：結餘轉戶貸款 (清卡數)
甚麼是結餘轉戶：申請新低息貸款整合所有高息債務
結餘轉戶貸款，俗稱「清卡數」，是一種專門用來整合債務的貸款產品。它的原理是向銀行或財務公司申請一筆利率較低的新貸款，用這筆資金一次過清還你所有利息高昂的舊債（例如信用卡結欠及私人貸款），之後你便只需向單一間機構進行每月定額還款。
優點：申請快捷、利息較低、準時還款有助改善信貸評級
結餘轉戶的申請流程相對簡單快捷，通常數天內便可完成批核。它可以將年利率高達30%以上的信用卡欠款，轉化為利率較低的私人分期貸款，有效節省大量利息支出。此外，如果你能準時還款，集中處理好一筆貸款，長遠更有助於改善你的信貸評級。
缺點：申請人需有穩定收入及一定信貸評級
申請結餘轉戶並非沒有門檻。金融機構在批核時，會嚴格審視申請人的還款能力，包括穩定的收入證明及信貸紀錄。它們會為你進行「債務比率計算」，如果你的信貸評級太差或負債比率過高，申請便有機會被拒絕，或獲批的利率未如理想。
適用人士：擁有多項卡數或私人貸款、具備還款能力者
此方案最適合那些擁有多項信用卡結欠或私人貸款，債務分散，但仍然具備穩定還款能力的在職人士。他們需要的是一個更聰明、更具成本效益的理財工具來整合債務，而非法律程序。
三大減債方案比較一覽表
為了讓你更清晰地掌握各方案的分別，你可以參考以下比較表，利用不同的「債務計算機」工具，能助你更精準地評估哪一個方案的總還款成本最低。
比較維度：法律效力、申請時間、費用、信貸評級影響、成功率、適合的「債務金額」
| 比較維度 | 債務舒緩計劃 (DRP) | 個人自願安排 (IVA) | 結餘轉戶貸款 |
|---|---|---|---|
| 法律效力 | 沒有，屬自願協議 | 具法律約束力 | 受貸款合約保障 |
| 申請時間 | 約3-5星期 | 約4-6個月 | 最快1-3日 |
| 費用 | 較低（顧問費） | 非常高昂（律師、會計師、法庭費用） | 較低（或有手續費） |
| 信貸評級影響 | 協商期間或有負面影響 | 嚴重及長期負面影響 | 準時還款有助改善 |
| 成功率 | 視乎債權人取態 | 獲法庭頒令後成功率高 | 視乎個人信貸及還款能力 |
| 適合的「債務金額」 | 中等金額 | 巨大金額 | 中等金額（尤其卡數） |
結餘轉戶：最快整合「債務金額」的實戰策略【第四步：執行結餘轉戶行動計劃】
在前幾個步驟中，我們已全面分析過自身的財務狀況，並且比較了不同方案的利弊。假如你已決定選用結餘轉戶來整合你目前的總債務金額，這一步將會引導你完成整個行動計劃，從準備工作到執行細節，助你穩妥地踏出減債的第一步。
為何結餘轉戶是多數人的首選減債方案？
結餘轉戶貸款之所以廣受歡迎，是因為它直接針對多重債務的核心痛點，提供了清晰而有效益的解決方案。它的吸引力主要體現在以下三個方面。
顯著節省利息：將高息卡數轉為低息分期
信用卡結欠的利息普遍高達30%以上，若每月只償還最低還款額，利息支出將會非常驚人。結餘轉戶的核心優勢，就是讓你申請一筆利率相對低很多的私人分期貸款，一次過清還所有高息卡數及其他私人貸款。這樣，你就可以用一個較低的利率去處理全部債務，直接減少未來的總利息支出。
簡化財務管理：每月只需集中還款一次
同時應付幾張信用卡帳單和多筆私人貸款，不但容易混淆還款日期和金額，更會造成巨大的心理壓力。結餘轉戶成功批核後，銀行或財務公司會直接將款項存入你指定的戶口，或者直接代你清還所有指定的債務。之後，你只需要每月定時定額，向這一家機構還款，財務管理變得前所未有的簡單清晰。
靈活還款期：自定年期以配合個人預算
結餘轉戶貸款通常提供由6個月至84個月不等的還款期選擇。你可以根據自己的還款能力和預算，選擇一個最合適的還款年期。選擇較長的還款期可以降低每月的還款額，減輕即時的現金流壓力；而選擇較短的還款期，雖然每月還款額較高，但總利息支出就會更少。這種彈性讓你能夠重新掌握財務自主權。
申請前的準備與注意事項
決定申請後，充分的準備可以大大提高成功批核的機會，並且確保你選擇了最有利的方案。以下是三個關鍵的準備步驟。
如何計算及比較「實際年利率」(APR)？
在比較不同銀行或財務公司的結餘轉戶計劃時，切勿只看表面的「月平息」。你必須比較的唯一標準是「實際年利率」(APR)。APR已經將所有利息、手續費、行政費等各種借貸成本計算在內，是反映真實借貸成本的標準化指標。你可以利用網上的債務計算機或債務重組計算機，輸入貸款額及APR，輕易比較出不同計劃的總還款額，找出成本最低的選擇。
審視收支預算，制定可行的還款計劃
在申請前，你應該重新審視自己的每月收支狀況，並利用早前完成的債務比率計算結果，確保新的每月還款額在你能夠輕鬆負擔的範圍之內。申請結餘轉戶的目的是解決財困，而不是製造新的財務壓力。制定一個實際可行的還款計劃，並在還款期間嚴格遵守，才是長遠的致勝之道。
準備所需文件：身份、入息及「債務金額」證明
一般而言，申請結餘轉戶需要準備以下三類文件：
1. 身份證明：香港永久性居民身份證。
2. 入息證明：最近三個月的糧單、銀行月結單或最新的稅單，以證明你有穩定的還款能力。
3. 債務證明：所有需要整合的信用卡及私人貸款的最新月結單，用以核實你的總債務金額。
預先準備好齊全的文件，可以加快整個審批流程。
必須警惕的兩大潛在風險
雖然結餘轉戶是一個非常有效的工具，但在使用時亦必須留意潛在的風險，避免陷入新的財務陷阱。
風險一：延長還款期或令總利息支出更高
延長還款期的確可以降低每月還款額，但同時也意味著你需要支付利息的年期變長了。在某些情況下，即使新貸款的利率較低，但因為還款期大幅延長，最終你支付的總利息支出，有機會比原本所有債務的總利息還要多。在決定還款期時，必須在「每月還款壓力」與「總利息成本」之間取得平衡。
風險二：切勿將無抵押債務轉為有抵押（物業加按）
這是一個極為重要的原則。信用卡和私人貸款屬於「無抵押債務」，即使你無法償還，最壞的結果是個人信貸評級受損或被申請破產。但是，如果你透過物業加按（一種「有抵押貸款」）來套現清還卡數，你就將無抵押的債務轉化為以你的物業作抵押的債務。一旦你無法償還這筆加按貸款，銀行有權收回並拍賣你的物業。為了處理卡數而押上自己的居所，風險極不對稱，必須避免。
關於管理及解決「債務金額」的常見問題 (FAQ)
我的負債比率 (DBR) 已接近22倍，是否無法再申請任何貸款？
負債比率 (DBR) 接近22倍的法定上限，確實是一個非常嚴峻的信號。根據金管局指引，所有銀行及財務機構都必須遵守這個規定，你的總無抵押「債務金額」不能超過月入的22倍。在實際操作中，大部分銀行在批核貸款時會更加審慎。當申請人的「債務比率計算」結果達到18至20倍時，銀行已可能將其列為高風險客戶，批出新貸款的機會相當低。所以，當DBR已貼近22倍時，要成功申請新的無抵押貸款，例如私人貸款或信用卡，基本上是沒有可能的。
剛發現自己「債務金額」出現問題，第一件應該做的事是甚麼？
當意識到自己的「債務金額」出現問題時，最關鍵的第一步是保持冷靜，並且立即停止任何新的借貸行為。接下來，你需要全面掌握自己的財務狀況。這一步需要你坐下來，清晰地列出所有債務，包括信用卡結欠、私人貸款、循環貸款等，詳細記下每筆債務的本金、利率和每月最低還款額。你可以利用網上的「債務計算機」輔助，準確計算出你的總「債務金額」與每月總還款額。只有在完全了解問題的規模後，你才能有效地評估各種解決方案，例如債務重組或結餘轉戶。
如果債務舒緩 (DRP) 協商失敗，會對信貸評級有何影響？
債務舒緩 (DRP) 本身是一個與債權人私下協商的過程，並不會在你的信貸報告中留下特定紀錄。但是，問題的核心在於協商期間的還款操作。在進行DRP協商時，有些中介或債務人可能會暫停向債權人還款。如果最終協商失敗，這些逾期還款的負面紀錄便會被如實地呈報至信貸資料庫（TU）。這會直接導致你的信貸評分顯著下降，並在報告中留下拖欠紀錄，對未來數年內的任何信貸申請都會構成嚴重影響。
香港有哪些非牟利機構提供免費的債務輔導服務？
面對複雜的「債務金額」問題，尋求專業而中立的意見十分重要。香港有多家值得信賴的非牟利機構提供免費的債務及理財輔導服務，例如：
* 東華三院健康理財家庭輔導中心
* 明愛向晴軒債務及理財輔導服務
這些機構的社工和輔導員會以保密形式，協助你分析財務狀況，解釋不同債務處理方案（例如使用「債務重組計算機」模擬還款、申請破產等）的利弊，而且不會推銷任何金融產品。
成功清還所有「債務金額」後，如何重建我的信貸評分？
成功清還所有「債務金額」是重建財務健康的第一步，而重建信貸評分則是一個需要時間和耐性的過程。首先，確保你的信貸報告已更新，顯示所有債務均已清償。然後，你可以考慮申請一張基本信用額度的信用卡。關鍵是將它視為建立良好還款紀錄的工具，而不是消費工具。每月只作小額消費，並且堅持在到期繳款日前全數清還卡數，切勿只付最低還款額。這樣就能逐步建立正面的還款紀錄。同時，避免在短時間內申請多項信貸產品，因為這會讓金融機構認為你對信貸有迫切需求。持之以恆，你的信貸評分便會慢慢回升。