不論是想買新車「上會」，還是利用現有座駕作抵押套現周轉，汽車貸款都是常見的財務選擇。然而，市面上的汽車貸款五花八門，由傳統銀行到財務公司，利率計算方式、審批要求及還款條款各有不同，令人眼花撩亂。本文將為你整合汽車抵押貸款的5大重點，從基本概念入手，深入比較不同貸款方案的利弊，並提供詳盡的申請流程教學及常見問題解答，助你一篇看懂所有細節，輕鬆找到最適合自己的汽車貸款方案。
汽車抵押貸款是什麼？兩大主要類型
提到汽車抵押，這其實是一種非常普遍的貸款方式，原理就像物業按揭一樣。簡單來說，就是將汽車作為抵押品，向銀行或財務機構申請一筆貸款。在香港，汽車抵押貸款主要可以分為兩大類型，分別對應著兩種不同的財務需要：一種是為了買車而借錢，另一種則是利用自己已擁有的汽車來套取現金。
類型一：買車上會 (Hire Purchase)
「上會」是大家在買車時最常接觸到的汽車抵押貸款。當你看中一部心儀的座駕，但又不想一次過全額支付，車行通常就會提供「上會」方案。
具體情況就是，你先支付一筆首期款項，餘下的車價就由銀行或財務公司代為支付給車行，然後你再以分期形式，每月向貸款機構還款。在這個過程中，貸款機構會暫時保管你的車輛登記文件（俗稱「牌簿」），直至你還清所有款項為止。這份「牌簿」就是整個汽車抵押的核心，它代表了車輛的擁有權，確保了貸款機構的利益。
類型二：汽車轉按套現 (Refinance)
另一種汽車抵押貸款，就是汽車轉按套現。假如你的座駕已經完成供款，或者已供款一段時間，而你正好需要一筆現金周轉，就可以利用這部車申請轉按套現。
整個流程是貸款機構會先為你的汽車進行估價，根據車輛的市場價值批出一個貸款額。一旦你接受貸款條款，就需要將「牌簿」抵押給貸款機構，並辦理汽車抵押設定手續，之後便可取得現金。對於在香港需要靈活資金的車主來說，這是一個將固定資產轉化為流動資金的實用方法。總結來說，「上會」是為買車而設，而「轉按套現」則是利用已擁有的車來獲取資金。
汽車貸款 vs 私人貸款：一張表比較「上會」、「套現」及「P-Loan」
當考慮資金周轉，特別是想利用汽車抵押獲取現金時，市面上有幾種主流的貸款方案，每種方案的性質和玩法都大有不同。除了傳統買車的「上會」，利用現有車輛進行的「汽車抵押套現」，還有彈性較大的「私人貸款(P-Loan)」。究竟哪一種最適合你？我們將會逐點比較，讓你一眼看清三者的核心分別。
貸款目的與性質
首先，三種貸款的根本目的不一樣。
「上會」(Hire Purchase) 的目的非常單一，就是為了購買指定的一部新車或二手車。它是一種抵押貸款，車輛本身就是抵押品，在你還清款項前，車輛的擁有權某程度上屬於貸款機構。
「汽車抵押套現」(Refinance) 則是你已經擁有一部車，現在想利用這部車作為資產去借一筆現金。這同樣是抵押貸款，目的是將汽車的價值轉化為流動資金，應付其他財務需要。
至於「私人貸款」(P-Loan)，它屬於無抵押貸款。貸款機構純粹根據你的信貸評級和還款能力批出貸款，資金用途完全自由，你可以用來買車，也可以用於裝修、旅遊或投資，靈活性最大。
審批速度與門檻 (TU要求)
審批的快慢和門檻，直接影響你取得資金的效率。
「上會」多數經由車行代辦，文件來往需時，整個過程可能要幾日。由於有車輛作抵押，對信貸報告(TU)的要求相對私人貸款會稍為寬鬆一點。
「汽車抵押貸款」的審批速度通常最快。不少財務公司專營汽車抵押香港市場，流程簡化，最快甚至即日可以完成批核和放款。因為有實物資產作保證，即使TU評級稍差，獲批的機會也較高。
「私人貸款」的審批速度視乎銀行或財務公司的系統而定，由幾分鐘到幾日不等。但它是最看重TU的貸款類型，信貸評級直接決定你的貸款利率、額度，甚至是批核與否。
貸款額度與估價
你能借到多少錢，三者的計算基準完全不同。
「上會」的貸款額直接與車價掛鈎，通常最高可借到車價的九成，餘下部分便需要支付首期。
「汽車抵押貸款」的額度則取決於你座駕的市場估價。貸款機構會有專人為你的汽車進行估價，考慮車齡、型號、里數及損耗等因素，然後批出估價的某個百分比作為貸款額。
「私人貸款」的額度與汽車本身完全無關。它的計算基礎是你的個人入息，通常是月薪的某個倍數（例如15至20倍），並且設有一個貸款上限。只要你的還款能力足夠，貸款額甚至可以遠高於車價。
利率水平 (月平息 vs 實際年利率)
利率是貸款最重要的成本，但表達方式卻有不同。
「上會」和「汽車抵押貸款」很常用「月平息」(Monthly Flat Rate) 來報價。這個數字看似很低，但它並未反映出本金會隨還款期數遞減的事實。要比較真實成本，必須看「實際年利率」(APR)，它已將所有利息和費用計算在內，是唯一標準化的比較工具。
「私人貸款」則普遍直接使用「實際年利率」(APR) 作為標準。其利率浮動範圍很大，信貸評級優良的申請人，有機會獲得比汽車抵押貸款更低的利率；相反，信貸紀錄欠佳者，利率可能非常高。
車輛擁有權 (牌簿歸屬)
「牌簿」（車輛登記文件）由誰保管，是一個關鍵分別。
不論是「上會」還是進行「汽車抵押設定」，貸款機構都會保管你的牌簿正本，直至你還清所有貸款。這意味著在還款期間，你並未完全擁有車輛的全部權益。
申請「私人貸款」買車就簡單得多。由於是無抵押貸款，牌簿由始至終都由你自行保管，你擁有車輛的百分百擁有權和處置權。
還款期賣車限制
還款期間想換車？限制大有不同。
在「上會」或「汽車抵押」的還款期內，由於牌簿由貸款機構保管，你不能自由出售車輛。若要賣車，必須先一次過清還所有剩餘貸款（俗稱「贖會」），取回牌簿後才能辦理過戶手續，過程較為繁複。
使用「私人貸款」的話，賣車就非常自由。因為車輛與貸款沒有直接關係，你可以隨時將車賣掉，然後繼續按照原定計劃償還貸款便可。
汽車保險要求 (全保 vs 三保)
保險開支也是一筆不小的數目。
由於「上會」和「汽車抵押」的車輛是抵押品，為了保障資產價值，貸款機構通常會強制要求你在整個還款期內，必須為車輛購買「全保」（綜合保險），保費相對昂貴。
相反，用「私人貸款」買車，你可以自由選擇購買「全保」還是法例最低要求的「三保」（第三者責任保險）。特別是對於二手車，選擇購買「三保」可以節省一筆可觀的保險費用。
汽車抵押貸款：銀行 vs 財務公司點揀好？
當你打算申請汽車抵押貸款時，市場上主要有兩大選擇：銀行和財務公司。它們的服務對象和審批標準各有不同，直接影響你的利率和整個借貸體驗。所以，了解清楚兩者的分別，是做出精明決策的第一步。
銀行汽車貸款：特點與申請門檻
較低利率 (APR)
銀行最吸引的地方，通常是其較低的實際年利率 (APR)。因為銀行對風險控制非常嚴謹，所以能夠為信譽良好的申請人提供更優惠的利率。如果你的信貸記錄良好，而且想盡量減低利息支出，申請汽車抵押貸款銀行計劃會是理想選擇。
嚴格審批 (重視TU及入息)
要享受銀行的低息優惠，門檻也相對較高。銀行在審批時，極度重視申請人的環聯 (TU) 信貸報告，而且會要求提供穩定及可觀的入息證明，例如公司糧單和稅單。對於自僱人士、收入不穩定或信貸評分稍有不足的車主來說，獲批的難度會比較大。
較長審批時間
還有，銀行的審批流程需時較長。從遞交所有文件到最終批核放款，整個過程可能需要數個工作天，甚至更長時間。假如你需要資金應急，這個等待時間可能不符合你的即時需求。
財務公司汽車貸款：特點與申請門檻
彈性利率與還款期
財務公司提供的汽車抵押貸款，在條款上明顯靈活得多。雖然利率可能比銀行稍高，但是還款期的選擇更具彈性，可以根據你的財務狀況設計出更個人化的方案，有些甚至提供前期只供利息的選項，減輕初期的還款壓力。
寬鬆審批 (可免TU/入息證明)
財務公司最核心的優勢，在於其寬鬆的審批標準。不少提供汽車抵押香港服務的財務公司，都主張「免TU」或「免入息證明」。它們的審批重點，主要放在抵押車輛本身的價值，而不是過分依賴你的個人信貸報告。因此，即使你的信貸記錄未如理想，或是以現金支薪的自由工作者，成功申請的機會依然很高。
極速批核及放款 (最快即日)
放款速度是財務公司的另一大強項。很多時候，從申請、驗車到簽署合約，最快可以在即日完成，現金可以即時到手。對於有緊急現金周轉需要的車主而言，這種效率無疑提供了極大的便利，從申請到完成汽車抵押設定，流程十分迅速。
汽車抵押貸款申請流程全攻略
想申請汽車抵押，其實整個流程相當直接。清楚了解申請汽車抵押貸款香港的每一步，可以令過程更順暢，讓你更快取得所需資金。整個申請主要分為兩大部分：文件準備和申請審批。下面就為你逐一拆解。
第一步：準備所需文件 (Checklist)
在正式申請前，預先準備好所有文件，是加快批核速度的關鍵。這一步就像是執行任務前的清單檢查，確保一切妥當。
個人身份及住址證明
這是最基本的身分核實文件。你需要準備香港永久性居民身份證。另外，亦需要提供最近三個月內的住址證明，例如水費、電費、煤氣費單或銀行月結單等，用以確認你的通訊地址。
入息或還款能力證明
貸款機構需要評估你的還款能力，確保貸款風險在可控範圍。你需要提供最近三個月的糧單、銀行月結單（用以顯示薪金入賬紀錄），或最新的稅務局評稅通知書。如果是自僱人士，則可能需要提供商業登記證（BR）及公司銀行戶口紀錄。
車輛登記文件 (牌簿) 及保險
作為汽車抵押的核心，車輛登記文件（俗稱「牌簿」）是必須提交的最重要文件。同時，貸款機構亦會要求你提供有效的汽車保險證明。部分機構或會對保險類別有特定要求，例如貸款額較高時可能需要購買「全保」。
第二步：申請及審批流程
文件準備齊全後，就可以進入正式的申請階段。現時大部分汽車抵押貸款銀行及財務公司的流程都已簡化，十分方便。
網上查詢及初步估價
申請的第一步通常是網上查詢。你可以透過貸款機構的網站，填寫簡單的個人資料以及汽車的基本資訊，例如品牌、型號、製造年份及行車里數等。機構會根據這些資料，為你的座駕進行初步估價，並提供一個初步的貸款額作參考。
遞交文件及正式批核
當你對初步估價感到滿意後，就需要遞交之前準備好的所有文件。貸款機構收到文件後，會進行全面的審核，包括核實文件真偽及查閱你的信貸報告（TU）。完成審批後，機構會提供一個包含最終貸款額、實際年利率（APR）及還款期的正式貸款方案。
簽署貸款合約
如果你接納貸款條件，下一步就是簽署正式的貸款合約。簽約前，務必仔細閱讀合約上的所有條款，特別是利息計算方式、還款時間表、以及有關提早還款的安排及費用，確保你完全明白自己的權利與責任。
現金到手及辦理抵押手續
簽署合約後，貸款金額一般會很快透過轉數快（FPS）、銀行轉賬或支票形式發放給你。與此同時，你需要辦理汽車抵押設定手續，主要是將「牌簿」正本交予貸款機構保管。完成後，你便可以如常用車，只需按照合約準時還款，直至還清全部貸款為止。
汽車抵押貸款常見問題 (FAQ)
Q1: 信貸記錄(TU)差，可以申請汽車抵押貸款嗎？
這個問題確實是很多朋友在考慮申請汽車抵押時會遇到的。一般來說，傳統銀行對於信貸評級(TU)的要求比較嚴格。如果你的TU評級不理想，向銀行申請汽車抵押貸款可能會遇到一些困難。
不過，市面上亦有許多財務公司提供汽車抵押貸款服務。由於貸款有你的座駕作為抵押品，對財務公司而言風險相對較低，因此它們的審批門檻通常會比銀行寬鬆。即使你的信貸記錄有瑕疵，財務公司仍然很可能批核你的申請，只是最終的利率或貸款額度可能會根據你的實際情況有所調整。
Q2: 「月平息」與「實際年利率(APR)」有何分別？
在比較不同的汽車抵押貸款計劃時，理解「月平息」和「實際年利率」的分別十分重要，因為它們直接影響你的總利息支出。
「月平息」(Monthly Flat Rate) 的計算方法是以最初的總貸款額為基礎，在整個還款期內，每月的利息金額都是固定的。這種計算方式簡單易明，但它沒有反映出你的本金其實在逐期減少的事實。
「實際年利率」(APR) 則是一個更全面的參考指標。它除了計算利息，還包括了手續費、行政費等所有必要的借貸成本，並將其轉化為一個年利率。這個利率是根據你貸款的淨額以及每月遞減的本金來計算，能夠真實反映你借貸的實際成本。根據香港法例，所有貸款機構都必須列明APR，因此在比較不同汽車抵押貸款銀行或財務公司的計劃時，應該直接比較APR，數字越低代表成本越低。
Q3: 還款期間，已抵押的汽車可以出售嗎？
當你辦理汽車抵押設定後，車輛的登記文件（俗稱「牌簿」）會由貸款機構保管。在貸款尚未完全清還之前，理論上你是無法直接將車輛出售及辦理過戶手續的。
如果你計劃在還款期間賣車，正確的程序是先聯絡貸款機構，取得一個「贖會價」，也就是截至某個日期為止需要清還的貸款餘額。在你或買家支付了這筆款項後，貸款機構才會將「牌簿」歸還，之後你才可以和新車主到運輸署正式辦理車輛轉讓手續。
Q4: 提早清還汽車貸款需要支付罰息嗎？
這完全取決於你簽署的貸款合約條款。有些貸款計劃，特別是提供較低利率的銀行方案，可能會設有提早還款的罰息或手續費條款。這是因為貸款機構預期的利息收入會因你提早還款而減少。
不過，亦有不少財務公司的汽車抵押香港計劃在條款上更具彈性，可能不收取提早還款罰息。因此，在簽署任何合約前，務必仔細閱讀及查詢清楚有關提早還款的細則，這可以避免日後產生不必要的額外開支。
Q5: 申請汽車抵押貸款會否收取額外手續費或估價費？
申請汽車抵押貸款，部分機構可能會收取一次性的手續費或行政費用，以及對車輛進行估價的費用。然而，市場競爭激烈，現在很多財務公司為了吸引客戶，都會標榜「免手續費」、「免估價費」的優惠。在申請前，你應該主動向貸款機構查詢清楚，要求它們提供一份詳盡的費用清單，確保沒有任何隱藏收費。
Q6: 任何車齡或車種都可以申請抵押貸款嗎？
這主要視乎不同貸款機構的政策。一般而言，銀行對車齡的限制較多，可能只接受車齡在10年或15年以下的私家車作抵押，因為較新的車輛市場價值較穩定，風險較易控制。
相比之下，財務公司的接受範圍通常更廣，即使是車齡較高的二手車、古董車，甚至是貨車等商用車輛，都有機會成功申請汽車抵押貸款。不過，車輛的狀況、型號、市場罕有度等因素，都會影響最終的估價及貸款額。
Q7: 「免入息證明」是否代表完全無需任何證明文件？
「免入息證明」是財務公司常用的一個賣點，但它並不代表你完全不需要提交任何文件。它的意思通常是指申請人無需提供傳統的糧單、稅單或僱主信等固定收入證明文件。
這對於自僱人士、自由工作者或收入不穩定的朋友來說，確實提供了方便。不過，貸款機構仍然需要評估你的還款能力。它們可能會要求你提供其他證明文件，例如顯示有穩定現金流入的銀行月結單、業務記錄或其他資產證明等，以確保你有能力應付每月的還款。