收到銀行催繳信（Demand Letter），甚至傳聞中的「Call Loan」，無疑是每位業主最深的恐懼。眼見辛苦儲來的首期、多年心血供款的安樂窩，可能面臨被銀行收回的風險，徬徨與無助感油然而生。究竟銀行收樓程序是如何運作？從第一封警告信到物業被拍賣，中間涉及哪些法律步驟？負資產是否等同銀行會立即收樓？更重要的是，在最壞情況發生前，業主可以如何把握黃金時間，採取有效措施自救？本文將為您全面拆解銀行收樓的7大步驟，剖析觸發Call Loan的五大主因，並提供詳盡的業主自救指南，助您了解整個流程、評估自身處境，在危機中尋找最佳出路。
了解「Call Loan」：銀行收樓程序的警號與觸發點
什麼是Call Loan（收回貸款）？
Call Loan的法律定義與銀行取態
所謂「Call Loan」，或稱收回貸款，是整個銀行收樓程序的起點。它指銀行根據按揭合約賦予的權利，正式向借款人發出通知，要求即時全數清還所有按揭貸款餘額。雖然這項權利寫在合約之中，但銀行將其視為最後手段。因為銀行的主要業務是賺取穩定的利息收入，而非透過複雜且成本高昂的法律程序去沒收及變賣物業。
為何銀行一般不輕易啟動Call Loan程序？
銀行啟動收樓程序，對自身而言同樣牽涉不少成本與風險。首先，整個法律過程，由入稟法院到委派執達主任收樓，再到安排拍賣，每一步都需要投入大量時間和行政資源。其次，在樓市下行時，即使成功出售物業，所得款項也未必足以完全覆蓋貸款本金、利息及所有相關費用，最終可能形成壞賬。因此，除非情況觸及銀行的風險底線，否則銀行更傾向與業主保持合作關係。
觸發銀行收樓的五大主因
銀行決定 Call Loan 並非隨意之舉，而是基於業主違反了按揭合約中的重要條款。了解這些觸發點，是預防銀行收樓的第一步。
原因一：持續拖欠還款或斷供
這是最常見和最直接的原因。如果業主只是偶爾遲了一兩天還款，銀行通常只會收取罰息。但如果業主連續數月沒有供款，即構成嚴重違約，銀行便極有可能啟動 Call Loan 程序，以保障自身利益。
原因二：違反按揭條款（如未經同意出租高成數按揭物業）
根據金融管理局的指引，使用高成數按揭（例如超過七成）的物業必須作自住用途。如果業主在未取得銀行書面同意的情況下，私自將單位出租，便已違反按揭條款。銀行一旦發現，有權要求業主糾正，若業主未能配合，銀行便可觸發Call Loan。這種情況下，若進入銀行收樓租客的權益亦會受到直接影響。
原因三：向財務公司申請二按，增加信貸風險
當業主向財務公司申請二按時，原承按銀行會收到通知。銀行會視此為一個危險信號，代表業主的財政狀況可能轉差，需要尋求更高風險的借貸。銀行會重新評估其信貸風險，如果認為風險已超出可接受水平，便可能決定收回貸款。
原因四：觸發「All Monies」條款（其他債務如卡數、私貸違約）
大部分按揭合約都包含一項名為「All Monies」（所有款項）的條款。這意味著抵押的物業不單止擔保按揭貸款，同時也擔保了借款人在同一家銀行的所有其他債務，包括信用卡欠款、私人貸款等。如果業主拖欠該行大額卡數或私人貸款，銀行亦有權引用此條款 Call Loan，以出售物業來抵償所有欠債。
原因五：賬戶涉及非法活動（如洗黑錢）
銀行有責任遵守反洗黑錢條例，監察客戶的賬戶活動。如果業主的戶口出現大量不尋常或來歷不明的資金進出，而被銀行懷疑涉及洗黑錢等非法活動，銀行為規避自身的法律和聲譽風險，會果斷終止與客戶的關係，當中就包括收回按揭貸款。
負資產與銀行收樓的真正關係
釐清誤解：負資產不等於銀行會立即收樓
許多業主有一個常見的誤解，認為只要物業估值跌穿尚欠的貸款額，即成為「負資產」時，銀行就會立即收樓。事實並非如此。對銀行而言，只要業主能夠繼續準時還款，銀行就能穩定地賺取利息，物業的短期估值波動並不是他們最關心的事。
何時「負資產」會成為收樓的高危因素？
負資產本身並不可怕，但當它與其他違約行為結合時，風險便會急速上升。最危險的組合是「負資產」加上「拖欠還款」。在這個情況下，銀行不但無法收到供款，連抵押品的價值也已不足以抵債。為了及時止蝕，銀行啟動 Call Loan 以至銀行收樓程序的意欲便會變得非常高。
拆解香港銀行收樓詳細程序：由警告信到物業出售
要了解銀行收樓程序，首先要知道這並非一朝一夕發生的事。整個銀行收樓過程有一套嚴謹的法律步驟，由發出第一封警告信到最終出售物業，每個環節環環相扣。讓我們一步一步拆解，讓你清楚了解當中每一個細節。
步驟一：拖欠供款與催繳通知 (Demand Letter)
銀行內部催收階段
當業主開始出現拖欠供款的情況，例如遲了幾日或一兩星期，銀行通常不會立即採取法律行動。起初，銀行的內部催收部門會透過電話或普通信件提醒業主盡快還款。這個階段相對溫和，主要是提醒性質，給予業主一個補救的機會。
律師行發出正式催繳信的法律意義
如果業主連續拖欠供款超過一至兩個月，情況便會升級。銀行會將個案轉交至律師行，由律師行向業主發出一封正式的「催繳通知」（Demand Letter）。這封信的法律意義十分重大，它代表銀行已經失去耐性，並準備啟動法律程序。信中會明確列出業主拖欠的總金額，包括本金、利息及罰息，並且要求業主在指定期限內（例如14天或30天）全數清還，否則銀行將會入稟法院申請收樓。
步驟二：正式入稟法院與「釘契」
什麼是「原訴傳票」(Originating Summons)？
假如業主在收到催繳信後，仍無法在限期內清還欠款，銀行的律師便會正式入稟法院，展開收樓的法律訴訟。他們會向法庭提交一份名為「原訴傳票」的法律文件，這份文件等同正式起訴業主，要求法庭頒令收回物業的管有權。
「釘契」對物業買賣的影響
銀行在入稟法院的同時，通常會向土地註冊處註冊相關的法律文件，這個行動俗稱為「釘契」。一經釘契，所有針對該物業的法律行動都會記錄在土地登記冊上，公眾可以隨時查閱。這對業主的影響極大，因為物業被釘契後，基本上就無法進行任何買賣或轉讓，業主想自行賣樓解決財困的黃金機會亦會隨之消失。
步驟三：法庭聆訊與收樓令 (Order for Possession)
業主在收樓聆訊中的權利與抗辯空間
法院收到入稟申請後，會排期進行聆訊。業主作為答辯人，有權出席聆訊為自己辯護。不過，如果拖欠按揭供款是事實，證據確鑿，業主能夠成功抗辯的空間其實非常有限。在聆訊中，業主或可嘗試向法官申請較長的搬遷寬限期。
法庭頒布收樓令及給予的搬遷寬限期
在絕大多數情況下，由於銀行持有完整的按揭合約及還款記錄，法庭都會裁定銀行勝訴，並頒布「收樓令」（Order for Possession）。這是一項法庭命令，正式授權銀行收回該物業的管有權。法官通常會給予業主一段合理的搬遷時間，一般為28日或56日，讓業主處理個人物品及尋找新的居所。
步驟四：申請與執行管有令狀 (Writ of Possession)
執達主任在收樓行動中的角色與權力
如果在法庭給予的寬限期屆滿後，業主或物業內的任何人（例如銀行收樓租客）仍然拒絕遷出，銀行便可以向法庭申請「管有令狀」（Writ of Possession），要求法庭強制執行收樓令。法庭會派出執達主任（Bailiff）負責執行此項命令，他們是代表法庭的執法人員，擁有合法權力進入物業。
強制執行收樓的現場流程
執達主任會聯同銀行代表及鎖匠，在指定日期上門執行收樓。他們會向單位內的人士表明身份及出示法庭命令，要求他們立即離開。如果屋內無人，或者佔用人拒絕合作，執達主任有權破門入屋，並更換門鎖。單位內的所有物品會被記錄下來，並給予業主一個限期取回，逾期未取的物品可能會被棄置。
步驟五：銀行收樓後如何出售物業（拍賣或私售）
銀行的「謹慎責任」(Duty of Care)：必須以合理市價出售
銀行成功收回物業後，目標是盡快將物業出售，用以抵償業主拖欠的債務。不過，銀行並不能為了快速套現而隨意賤賣物業。根據法律，銀行對原業主負有「謹慎責任」（Duty of Care），必須以一個合理的市場價格出售物業，務求為物業爭取最好的價錢。
如何確保銀行以合理價格出售？估價與市場推廣要求
為了履行謹慎責任，銀行通常會委託至少一至兩間獨立的專業測量師行為物業估價。然後，銀行會透過公開拍賣或委託地產代理以私人協商的方式放售。在整個過程中，銀行需要證明已經採取了合理的市場推廣措施，例如刊登廣告，以確保物業能接觸到足夠的潛在買家，從而賣得一個公平的價錢。
步驟六：賣樓後的財務結算：釐清盈餘與差額
扣除項目次序：按揭本金、利息、罰息及相關費用
物業成功出售後，所得的款項會用作償還業主的所有相關債務。扣除的次序一般是：首先是所有因收樓及賣樓而產生的費用，包括律師費、法庭費用、執達主任費用、測量師費、地產代理佣金、管理費及維修費等；然後是業主拖欠的按揭本金、累積利息及罰息。
出售後有餘款（盈餘）的處理方法
在扣除上述所有款項後，如果賣樓的收入還有剩餘，這筆餘款（Surplus）屬於原業主。銀行有法律責任將這筆錢全數歸還給原業主，並提供一份詳細的賬目結單，清楚列明所有收入與支出項目。
出現差額（Shortfall）的後續處理
最壞的情況是，即使出售了物業，所得款項仍不足以支付全部欠款及費用，這時便會出現「差額」（Shortfall）。業主需要明白，失去物業並不代表債務就此終結。原業主仍然有法律責任向銀行償還這筆差額。
步驟七：追討差額的法律行動
銀行如何向原業主及擔保人追討剩餘債務
如果出現差額，銀行會繼續向原業主及按揭的擔保人追討。銀行可以像追討普通無抵押貸款一樣，再次入稟法院，向業主及擔保人追討剩餘的債務。
可能導致的最終結果：債務追討與破產申請
如果業主及擔保人無力償還差額，銀行可以申請凍結他們的其他資產，例如銀行存款、車輛或股票等。如果債務金額巨大，銀行甚至可以向法庭申請他們破產，這將會對個人未來的財務狀況帶來極其深遠的影響。
整個收樓程序所需時間：由半年至一年的時間線分析
整個銀行收樓程序並非想像中那麼快，由業主斷供開始，到銀行發出催繳信、入稟法院、排期聆訊、等待寬限期屆滿、申請執達主任執行命令，再到最後成功出售物業，整個過程快則需要半年，慢則可能歷時一年甚至更長。這段時間，也為業主提供了尋求解決方案的緩衝期。
銀行收樓的後果：財務結算與長遠影響
很多人以為，銀行收樓程序的終點就是交出物業，但這其實只是處理財務問題的開始。整個過程的後續影響，遠比失去一間屋子更深遠，它會直接牽連到你的個人財務狀況、信貸紀錄，甚至未來的生活規劃。接下來，我們一起來看看銀行收樓後，你需要面對的真實情況。
差額責任：失去物業不等於債務終結
當銀行收樓並出售物業後，會進行一次詳細的財務結算。賣樓所得的款項，會首先用來扣除按揭貸款的本金餘額，然後再扣除累積的利息、罰息，以及在整個收樓法律程序中所產生的一切費用，例如律師費、法庭費用、執達主任費用及地產代理佣金等。如果扣除所有款項後還有餘額，銀行會將這筆錢退還給你。不過，如果樓市不景氣，物業的售價可能不足以抵銷所有欠款與費用，這時候就會出現「差額」。
銀行追討差額的權利與年期
出現差額，意味著你即使失去了物業，依然對銀行負有債務。銀行絕對有權向你追討這筆剩餘的欠款。根據香港法例，因為按揭合約屬於「合約契據」，銀行追討相關債務的法律時效長達12年。在這段時間內，銀行可以透過法律途徑，持續向你追討這筆差額。
對個人及擔保人其他資產的潛在影響
銀行追討差額的手段可以很多樣。他們可以向法庭申請，扣押你的其他資產，例如你的銀行存款、股票、車輛，甚至可以申請從你的薪金中直接扣除一部分作為還款。更重要的是，如果你的按揭貸款當初有擔保人，擔保人需要負上同等的法律責任。銀行有權直接向擔保人追討全部差額，這會嚴重影響擔保人的財務狀況，牽連甚廣。
對個人信貸評級 (TU) 的毀滅性影響
從你開始拖欠供款，到銀行正式進行銀行收樓的每一步，都會在你的個人信貸報告（由環聯 TransUnion，簡稱 TU 管理）中留下清晰的負面記錄。整個收樓程序對信貸評級的打擊是毀滅性的，它不單純是扣分，而是一個嚴重的違約標記，會長時間跟隨著你。
信貸報告上的負面記錄如何影響未來貸款申請
這個負面記錄，基本上等同於向所有金融機構宣告你是一個高風險的借款人。未來數年內，你將會發現申請任何類型的貸款都變得非常困難，不論是新的物業按揭、私人貸款，甚至是信用卡申請，都極有可能被即時拒絕。即使有財務機構願意批核，條款也必定會非常嚴苛。
H44: 收樓記錄的保留年期與修復信貸的漫長道路
一般而言，與拖欠還款及債務追討相關的負面記錄，會在你的信貸報告中保留5年之久，時間點由你全數清還差額當天開始計算。如果最終需要申請破產，記錄的保留時間會更長。即使5年後記錄被移除，你的信貸評級也不會自動恢復正常，你需要花費很長的時間，透過準時償還新的小額信貸（例如信用卡），一步一步重新建立正面的信貸紀錄，這是一條漫長的路。
真實個案剖析：積極應對與被動處理的兩種结局
面對財務困境，選擇積極面對還是被動逃避，結果可以截然不同。讓我們看看以下兩個真實的個案。
個案一：成功自救的陳先生（及早賣樓，避免銀行收樓）
陳先生因公司裁員而失去收入，預見自己將無法繼續供樓。他沒有選擇拖延，而是立即主動聯絡銀行，坦誠交代自己的情況。在與銀行溝通後，他決定趕在銀行啟動正式法律程序前，自己委託地產代理出售物業。由於時間尚算充裕，他能夠以一個較理想的市場價賣出單位，不但全數清還了按揭，手上還有一筆資金讓他渡過難關。雖然提早賣樓和之前的逾期還款對信貸評級有一定影響，但他成功避免了銀行收樓帶來的災難性後果。
個案二：被追討差額的李小姐（逃避問題，最終人財兩失）
李小姐因生意失敗斷供，她選擇了逃避，對銀行的催繳信件及電話一概不理。結果銀行啟動了完整的銀行收樓程序，物業最終被收回並在市場低迷時由銀行拍賣出售。拍賣價僅僅夠償還大部分本金，但加上累積的罰息和高昂的法律費用後，仍然出現了數十萬的差額。最終，李小姐不但失去了物業，還要繼續被銀行追討欠款，連帶她的擔保人也受到牽連，可謂人財兩失。
業主自救手冊：如何中斷或避免銀行收樓程序？
面對財務困境，最重要是保持冷靜同埋積極尋找對策。即使銀行收樓程序已經展開，你仍然有機會掌握主動權。關鍵在於把握時機，採取正確行動，就有可能中斷整個程序，或者將損失減到最低。以下將會詳細拆解幾個關鍵的自救策略同埋長遠的理財規劃。
已收到警告信？黃金時間內的應對策略
當你收到銀行的催繳信（Demand Letter）時，代表黃金應對時間正式開始。由收到信到銀行正式入稟法院「釘契」，通常有一段時間。這段時間就是你扭轉劣勢的關鍵窗口。你需要立即行動，考慮以下幾個方案。
策略一：主動與銀行協商（申請債務重組或暫緩還款）
收到信後，第一步應該是主動聯絡銀行。逃避解決不了問題，反而會令情況惡化。你可以坦誠地向銀行解釋目前的財務狀況，並且提出可行的解決方案。例如，你可以嘗試申請債務重-組（Debt Restructuring），同銀行商討一個新的還款方案，像是延長還款年期來降低每月供款額。另一個選項是申請暫緩還款（Payment Holiday），在短期內先還利息不還本金，為自己爭取喘息空間，去處理緊急的財務問題。銀行處理銀行收樓程序也需要成本，所以假如你提出的方案合理，銀行很多時都願意協商。
策略二：趕在「釘契」前自行賣樓（爭取更佳價格）
假如評估過後，認為自己無法在短期內恢復還款能力，那麼趕在銀行入稟法院「釘契」之前自行出售物業，是一個非常務實的選項。自己主動賣樓的最大好處，就是可以更好地控制賣出價。你可以委託地產代理，以市場價格尋找買家，爭取最好的成交價。相反，一旦物業被銀行收樓後再拍賣，銀行通常只求盡快收回欠款，拍賣價往往會低於市價，最終假如出現差額，你仍然需要負責償還。因此，主動賣樓能夠保障你的利益最大化，避免人財兩失的局面。
策略三：尋求轉按或加按套現（高風險選項分析）
有些人會考慮透過轉按或加按來套現一筆資金，用作清還現有按揭的欠款。不過，這個選項的風險非常高，而且成功率不大。首先，當你已經出現拖欠還款的記錄，你的信貸評級（TU）會受到影響，其他銀行在審批新的按揭申請時會非常嚴格。其次，假如成功找到財務機構願意承做，其利率可能遠高於一般銀行按揭，令你的長遠還款壓力不減反增。這個方法只適合那些信貸記錄良好，並且只是面對短期現金流問題的業主。在決定前，必須仔細計算所有成本同風險。
長遠預防銀行收樓的財務規劃
要從根本上避免銀行收樓的風險，穩健的財務規劃不可或缺。與其在危機發生後才補救，不如在日常理財中建立好防線。
建立應急儲備金的重要性
一筆相當於六個月至九個月生活開支的應急儲備金，是你財務上的最佳安全網。當你突然面臨失業或收入減少時，這筆資金可以讓你維持正常的按揭供款，避免斷供，為你尋找解決方案爭取寶貴時間，是預防銀行收樓最基本的一步。
避免過高成數按揭，量力而為
置業時，不要借得太盡。雖然高成數按揭可以降低上車門檻，但同時也意味著你的財務緩衝空間較小。一旦樓價下跌，物業很容易變成負資產，屆時假如需要賣樓套現，就會非常被動。因此，買樓前應準確評估自己的還款能力，量力而為。
分散銀行戶口，慎防「All Monies」條款
大部分銀行的按揭合約都包含「All Monies」條款。這意味著你的物業不僅為按揭貸款作抵押，也為你在該銀行的所有其他債務（例如信用卡、私人貸款）作抵押。假如你的其他債務出現問題，銀行有權啟動銀行收樓程序。一個有效的預防方法，是將你的按揭戶口同日常使用的存款、信用卡戶口分散到不同銀行，降低觸發這條款的風險。
定期檢視個人信貸報告
你的信貸報告（TU報告）是你財務健康的成績表。你應該養成定期查閱的習慣，確保報告內容準確無誤。一個良好的信貸評級，在你需要申請貸款或尋求銀行協助時，會成為你重要的籌碼。
尋求專業協助：免費法律諮詢與債務輔導
當你感到不知所措時，尋求外界的專業協助是非常重要的一步。香港有不少機構提供免費或收費低廉的服務。
香港提供債務重組服務的非牟利機構
假如你面對較複雜的債務問題，可以向一些非牟利機構求助。例如明愛向晴軒、東華三院健康理財家庭輔導中心等，它們都有經驗豐富的社工和顧問，可以為你提供債務分析、預算管理建議，以及協助你同債權人商討債務重組方案（IVA）等服務。
法律援助署及相關社區法律支援
在銀行收樓的法律程序中，假如你需要法律意見但無法負擔昂貴的律師費，可以考慮向法律援助署申請法律援助。此外，當值律師服務也為市民提供免費的初步法律意見。了解自己在法律上的權利與義務，有助你在整個過程中作出最合適的決定。
關於銀行收樓程序的常見問題 (FAQ)
在了解整個銀行收樓程序的細節後，相信你心中仍有不少疑問。這部分我們將會以問答形式，集中解答一些業主最關心的問題，希望能夠為你提供更清晰的概念。
問：物業變成負資產，銀行就會立即收樓嗎？
這是一個十分常見的誤解。答案是：不會。銀行批出按揭貸款，最主要的目的是賺取穩定的利息收入，而不是持有物業。只要業主能夠維持準時供款，即使物業的市場價值跌至低於未償還的貸款額（即所謂的「負資產」），銀行一般不會單純因為這個原因而啟動收樓程序。
銀行最重視的是現金流，即你是否持續還款。收樓對銀行而言，是一個需要投入大量時間與行政成本的最後手段。只有當「負資產」與「持續斷供」兩個情況同時出現時，銀行才會因為抵押品價值不足，同時失去利息收入，而果斷採取法律行動收樓。
問：整個銀行收樓程序平均歷時多久？我有多少時間應對？
整個法定的銀行收樓程序並非一朝一夕就能完成，它給予了業主一段尋求解決方案的時間。由銀行發出正式的催繳信（Demand Letter）開始計算，到最終執達主任上門執行收樓令，整個過程平均歷時約六個月至一年不等，視乎個案的複雜程度及法庭的排期。
這段時間就是你的黃金應對期。你可以利用這幾個月的時間，主動與銀行協商債務重組方案，或者在物業被「釘契」前，盡快在公開市場上自行出售物業，以爭取一個較理想的成交價。
問：在收樓程序中，我作為業主擁有什麼法律權益？
即使進入了銀行收樓程序，業主並非完全處於被動。整個過程受到香港法律的嚴格規管，業主依然享有多項重要的法律權益，保障自己免受不公平的對待。
贖回權 (Right of Redemption) 的定義與行使條件
贖回權是業主最重要的權利之一。簡單來說，只要銀行還未與新的買家簽訂具法律約束力的買賣合約，原業主在理論上仍有權利贖回物業。行使這個權利的條件是，業主必須全數清還所有欠款，當中包括按揭本金、所有利息、罰息，以及銀行在追討過程中產生的一切法律及相關費用。雖然要集齊這筆龐大資金非常困難，但這項權利始終為業主保留了一線希望。
監督銀行以合理市價賣樓的權利
銀行在收回物業後，有法律上的「謹慎責任」（Duty of Care），必須以一個合理的市場價格出售物業。銀行不能為了盡快收回資金而將物業賤賣。它們需要證明已採取了適當的步驟，例如委託專業測量師進行估價，並在市場上進行了足夠的推廣。假如業主有證據證明銀行疏忽，導致物業以遠低於市價的價格售出，從而造成更大的差額損失，業主有權就此向銀行追討損失。
收取賣樓盈餘及要求詳細賬目的權利
物業成功出售後，銀行會從售價中扣除所有欠款及費用。假如扣除所有項目後仍有餘款（盈餘），銀行必須將這筆錢全數歸還給原業主。同時，業主有絕對的權利，要求銀行提供一份詳盡的賬目結單，清楚列明所有收入與支出項目，確保所有費用的計算準確無誤。
問：若物業正在出租，遇上銀行收樓，對租客有何影響？
關於銀行收樓租客的問題，關鍵在於該租約是否在簽訂前已獲得承按銀行的書面同意。
如果業主在出租物業前，已正式向銀行申請並取得同意，那麼該份租約對銀行具有約束力。銀行收樓後，會取代業主成為新的業主，租客可以繼續居住，只需將租金交予銀行，直至物業被出售為止。
然而，在現實中，特別是涉及高成數按揭的物業（法例規定必須自住），業主大多未經銀行同意便私自出租。在這種情況下，租約對銀行沒有任何約束力。銀行在取得法庭的收樓令後，可以將租客視為非法佔用人，租客需要與業主一樣，在指定期限內遷出。
問：如果按揭有擔保人，他們在收樓時需要負上什麼責任？
按揭擔保人的責任與主借款人是均等的，法律上稱為「共同及各別責任」。這意味著，當銀行收樓並出售物業後，如果出現差額（即賣樓收入不足以抵銷所有欠款及費用），銀行絕對有權向擔保人追討全數差額。銀行的追討對象可以是原業主，也可以是擔保人，或者同時向雙方追討。因此，作為擔保人，需要清楚明白自己所承擔的財務風險是相當巨大的。
問：斷供導致銀行收樓會否構成刑事罪行？
這點可以明確，單純因為無法償還按揭貸款而斷供，最終導致銀行收樓，這在本質上屬於民事糾紛，並非刑事罪行。整個過程是銀行根據按揭合約條款，循民事法律程序取回抵押品及追討債務。因此，業主不會因此而留有案底或面臨監禁。不過，如果案件涉及詐騙，例如在申請按揭時提供虛假資料，那就有可能觸犯刑事法例。