每月只還信用卡Min Pay，以為暫時鬆一口氣？實際上，高昂的信用卡利息正不斷蠶食您的還款，令卡數越滾越大，彷彿永無還清之日。若您正被此類財務問題困擾，中銀的「結餘轉戶」計劃（俗稱「清卡數」貸款）可能是您重奪財務主導權的關鍵一步。本文將為您一文看清「中銀清卡數」計劃的3大核心優勢、實際年利率(APR)的真正計法、詳細申請流程，更會透過慳息實例分析，助您計算到底能節省多少利息開支，讓您全面評估此方案是否適合自己。
為何選擇「中銀清卡數」？一筆過解決您的卡數煩惱
處理中銀卡數或者其他銀行的信用卡欠款，選擇「中銀清卡數」方案可能是一個理想的起點。它專門為整合債務而設，目標是讓您一次過處理所有卡數，重新掌握財務狀況。
您是否正被以下卡數問題困擾？
在深入了解之前，先看看您是否正面對以下這些常見的卡數挑戰。
只還Min Pay，利息越滾越大
每月只支付最低還款額 (Min Pay)，看似輕鬆，但其實大部分還款都只是用來支付利息。本金幾乎沒有減少，利息就會像雪球一樣越滾越大，令您陷入長期負債的循環。
手持多張信用卡，還款管理混亂
當您擁有多張不同銀行的信用卡時，要記住每張卡的到期還款日和不同金額，很容易感到混亂。一旦錯過任何一筆還款，不僅會產生逾期費用，還可能影響您的信貸評級。
信用卡實際年利率(APR)高昂，蠶食還款本金
普遍信用卡的實際年利率(APR)可以高達30%以上。在這個高利率下，您償還的款項有很大部分都被利息蠶食，只有小部分用來清還本金，導致還款進度非常緩慢。
什麼是「中銀清卡數」結餘轉戶貸款？
「中銀清卡數」其實是一種結餘轉戶貸款，它的概念非常直接。
運作原理：整合高息債務至單一低息貸款
它的運作原理，是將您在不同信用卡或其他財務機構的高息欠款，全部集中起來，轉移到中銀一筆利率較低的貸款中。從此，您只需要向單一機構還款。
核心目標：慳息、簡化還款、重掌財務主導權
這個方案的核心目標有三個。首先是節省利息開支，其次是簡化還款流程，最終目的是幫助您制定清晰的還款藍圖，重新掌握自己的財務主導權。
「中銀清卡數」三大核心優勢
了解其運作原理後，我們來看看它帶來的幾個實際好處。
顯著慳息：以更低APR集中處理高息欠款
「中銀清卡數」貸款的實際年利率，通常遠低於信用卡的利息。將高息卡數轉移過來，最直接的好處就是能夠大幅減少利息支出，讓您每一分的還款都更有效地用於償還本金。
還款規律：每月定額還款，理財預算更清晰
這個計劃提供固定的還款期和每月還款額。您每個月都知道需要支付的確實金額，這讓個人理財預算變得非常清晰，並且有一個明確的還款時間表，知道何時能夠完全還清債務。
資金靈活：清卡數同時可提取額外備用現金
除了用來清還卡數，您還可以根據批核的貸款額，提取一筆額外的現金作備用。這筆資金可以用來應付突發開支或者其他個人需要，讓您的資金運用更具彈性。
中銀清卡數好唔好？貸款特色、額度及還款期全面睇
了解過中銀清卡數計劃的基本概念後，下一步自然是深入探討它的實際條款。究竟這個計劃的細節如何，是否真的適合你的需要？我們一齊從貸款額、還款彈性，到它與其他貸款產品的分別，全面審視一下。
貸款額度與還款期詳情
貸款額高達港幣200萬或月薪21倍
在處理債務時，一個關鍵問題是貸款額是否足夠一次過清還所有欠款。中銀清卡數在這方面提供了相當充裕的額度，最高可達港幣200萬，或是申請人月薪的21倍，兩者以較低者為準。這個額度在市場上具備競爭力，足以應付大部分的整合債務需求。
還款期長達72個月，理財更具彈性
除了貸款額，還款期的長短直接影響每月的供款壓力。這個計劃提供長達72個月（即6年）的還款期，讓你可以將總欠款攤分得更細，每月還款額自然更輕鬆。較長的還款期也意味著你的現金流會更有彈性，方便規劃其他生活開支。
清卡數兼套現？一筆過解決債務與周轉需要
資金直送信用卡戶口，直接清還卡數
中銀清卡數的一大便利之處，是批核的資金會直接存入你指定的信用卡戶口，用作清還卡數。這個安排簡化了整個流程，你毋須自行處理轉賬，銀行會為你直接處理，確保貸款真正用於整合債務，避免資金被挪作他用。
餘下貸款額可作現金周轉，應付生活所需
這個計劃還有一個靈活特點。假如你獲批的總貸款額，在清還所有指定卡數後還有餘額，這筆資金就可以作為現金提取使用。這等於在解決中銀卡數問題的同時，為你提供一筆備用現金，以應付突發開支或短期周轉的需要，一舉兩得。
與中銀「易達錢」分期貸款有何不同？
產品定位：「清卡數」專為整合債務而設
中銀旗下有另一款廣為人知的私人貸款產品——「易達錢」分期貸款。雖然兩者都屬於分期貸款，但定位有明顯分別。「中銀清卡數」是特別為整合多項高息債務而設的方案，目標是幫助客戶慳息同簡化還款；而「易達錢」則是一款用途更廣泛的現金分期貸款，適合一般個人消費或資金周轉。
條款比較：貸款倍數 (21倍 vs 12倍) 及還款期 (72個月 vs 60個月)
從產品條款上，更能看出兩者的差異。針對整合債務的需要，「清卡數」計劃提供更高的貸款額倍數（高達月薪21倍）及更長的還款期（長達72個月）。相比之下，標準的「易達錢」貸款倍數上限通常為月薪12倍，還款期最長為60個月。由此可見，「清卡數」的條款是專為協助客戶處理較大額、較長期的債務而設計的。
中銀清卡數利息點計？APR、所有費用及慳息實例分析
要真正了解中銀清卡數計劃的慳息效果，關鍵在於掌握其利息計算方式。貸款世界中有不同的利率名詞，它們會直接影響您的總還款額。以下將會為您拆解各種利率概念，並透過實際例子，清晰展示如何透過整合中銀卡數，節省龐大的利息開支。
利率結構解構：每月平息 vs 實際年利率(APR)
認識「每月平息」的計算方式與潛在誤區
每月平息（Monthly Flat Rate）是分期貸款常用的一種利息計算方法。它的計算基礎是整個貸款期的「最初總貸款額」，而不是隨還款而減少的本金。
計算公式相當簡單：每月利息 = 總貸款額 x 每月平息。
這個數字看似很低，但它存在一個潛在的誤區。由於計算基礎一直是最初的貸款額，即使您的本金已償還了一部分，之後每個月的利息開支也不會減少。因此，每月平息並不能完全反映您借貸的真實成本。
為何「實際年利率 (APR)」是唯一具參考價值的利率？
實際年利率（Annual Percentage Rate，簡稱APR）是比較不同貸款產品時，唯一具備全面參考價值的指標。根據香港銀行公會指引，APR必須反映所有借貸成本，包括基本利息、每年可能收取的手續費或其他相關費用，並將其轉化為一個年化利率。
簡單來說，APR提供了一個標準化的平台，讓您可以公平地比較不同銀行或財務機構的貸款產品。一個較低的APR，就代表著一個更低的總借貸成本。
中銀清卡數參考APR及影響批核利率的因素
中銀清卡數的參考實際年利率相當有競爭力，但最終批核的利率會因人而異。銀行在審批時會考慮多個因素，主要包括：
- 信貸評級（TU）：良好的信貸紀錄是爭取更低利率的關鍵。
- 貸款額及還款期：一般來說，較大的貸款額及合適的還款期，有機會獲得較優惠的利率。
- 個人財務狀況：穩定的入息及健康的負債比率，都會對批核結果產生正面影響。
慳息個案分析：信用卡欠款 vs 中銀清卡數
假設場景：港幣30萬元信用卡結欠
假設陳先生手持多張信用卡，總結欠達到港幣30萬元。信用卡的平均實際年利率高達35%，如果他每個月只償還最低還款額（Min Pay）。
信用卡只還Min Pay的總利息支出估算
在信用卡利息複式計算的效應下，只還Min Pay會讓債務雪球越滾越大。要完全清還這筆港幣30萬元的卡數，可能需要超過20年的時間，而最終的總利息支出估計會超過港幣45萬元，比原來的本金還要多。
轉用中銀清卡數的總利息支出估算
陳先生決定申請中銀清卡數計劃，成功獲批一筆港幣30萬元的貸款，還款期為60個月，實際年利率為6%。
- 每月還款額：約港幣5,798元
- 總還款額：港幣347,880元
- 總利息支出：港幣47,880元
結論：數據化展示預計節省的利息總額
透過這個例子，結果一目了然。
- 信用卡Min Pay總利息：約港幣450,000元
- 中銀清卡數總利息：港幣47,880元
- 預計可節省利息總額：超過港幣40萬元
數據清晰地顯示，轉用中銀清卡數能大幅削減利息支出，並且能在固定的5年內還清所有債務，讓理財重回正軌。
申請前必讀：其他潛在收費一覽
申請任何貸款前，全面了解所有潛在收費是非常重要的。
貸款手續費
部分貸款計劃可能設有手續費，通常是每年按貸款額的某個百分比計算。請注意，這項費用一般已計算在實際年利率(APR)之內，所以在比較時應以APR為準。
逾期還款費用及利息
若未能準時還款，銀行一般會收取兩項費用：一筆過的逾期還款手續費，以及按逾期結欠計算的較高罰息。準時還款是維持良好信貸紀錄及避免額外開支的必要習慣。
提早清還貸款手續費
如果您計劃在還款期完結前全數清還貸款，銀行可能會收取提早清還手續費。這筆費用通常是按原貸款額或剩餘本金的某個百分比計算。在決定提早還款前，建議先向銀行查詢相關費用，並評估是否划算。
中銀清卡數申請全攻略：網上申請資格、文件及流程
想成功申請中銀清卡數，整合手上所有中銀卡數及其他債務，第一步就是清楚了解整個申請流程。由申請資格、所需文件到不同的申請方法，我們為你整理了一份詳盡的攻略，讓你對每個步驟都心中有數，申請過程自然更順暢。
申請資格：我符合申請條件嗎？
在遞交申請之前，先花幾分鐘時間核對一下自己是否符合基本門檻。中銀的申請條件清晰直接，主要圍繞申請人的身份、年齡和還款能力。
年齡及香港居民身份要求
申請人必須為年滿18歲的香港居民。這是申請任何私人貸款產品的基本條件，確保申請人具備法定立約能力。
最低月薪門檻
穩定的收入是銀行評估還款能力的重要指標。申請人需要有穩定的工作，月薪達到港幣6,000元或以上。
非中銀現有客戶亦可申請
即使你目前並不是中銀的存款或信用卡客戶，一樣可以申請中銀清卡數服務。銀行歡迎所有合資格人士申請，旨在幫助更多人有效管理債務。
申請文件Checklist
準備好所需文件，是加快批核流程的關鍵。申請時最怕因為欠缺文件而要來回補交，我們為你準備了一份文件清單，讓你一次過辦妥。
香港永久性居民身份證
這是最基本的身分證明文件，請準備清晰的副本。
最近3個月的住址證明
可以用作住址證明的文件包括電費單、水費單、銀行月結單或差餉單等。文件上的姓名必須與申請人相同，並且清楚顯示地址和發出日期。
最近3個月的入息證明 (適用於受薪及自僱人士)
受薪人士可以提供最近1個月的糧單，或者最近2個月顯示薪金記錄的銀行月結單或存摺紀錄。自僱人士則需要提交有效的商業登記證及最近期的稅務局評稅通知書。
3步完成網上申請及不同申請渠道
中銀提供多元化的申請渠道，無論你偏好在網上處理，還是親身與職員溝通，都能找到合適的方法。
網上渠道：經官方網站、手機或網上銀行申請
透過中銀香港的官方網站、手機銀行App或個人網上銀行申請是最方便快捷的方法。只需安坐家中，跟隨網上指示填寫資料及上載文件，幾個簡單步驟即可完成申請，省時方便。
其他渠道：申請熱線及親臨分行
如果你希望在申請前先作諮詢，可以直接致電申請熱線，由專人為你解答疑問及協助申請。當然，你也可以選擇親臨任何一間中銀分行，由分行職員為你提供一站式服務。
網上申請限時優惠及現金回贈
值得留意的是，銀行經常會為經網上渠道申請的客戶提供限定的現金回贈或其他推廣優惠。在申請前，不妨先到官方網站查看最新的網上申請優惠，有機會獲得額外獎賞。
如何提升批核成功率？
遞交申請後，最關心的自然是批核結果。要提升成功批核的機會，甚至爭取到更理想的利率和條款，可以從以下兩方面著手。
維持良好信貸評級(TU)的重要性
信貸評級(TU)是銀行審批貸款時最重要的參考指標之一。一個良好的TU評級，代表你有良好的還款記錄，銀行會視你為可靠的借款人。這不但能大大提高批核成功率，更有機會獲批較低的實際年利率(APR)和更高的貸款額。
確保所有提交資料準確無誤
在提交申請表格和文件前，花時間仔細覆核一次所有資料，確保姓名、身份證號碼、收入金額等個人資料完全準確，並且與你提交的證明文件一致。任何微小的錯誤都可能導致審批過程延誤，甚至影響最終批核結果。
常見問題(FAQ)：提早還款、財困及防騙錦囊
可以提早還款嗎？「78法則」利息計算方法解說
當您成功申請中銀清卡數貸款後，可能會考慮提早清還全數款項，這是一個很常見的想法。理論上，提早還款是可行的，但是當中涉及銀行收取的手續費，以及一種名為「78法則」的利息計算方式，所以提早還款不一定能節省利息開支。
什麼是「78法則」(Rule of 78s)？
「78法則」是一種計算分期貸款利息的方法。它的核心概念是，在還款初期，您每月還款額中利息佔的比重會較高，而本金佔的比重則較低。隨著還款期數增加，利息佔比會慢慢減少。簡單來說，銀行會先收取大部分的利息。這個法則的名稱源於為期一年的貸款，將1至12個月的期數相加（1+2+3…+12），總和就是78。
「78法則」對提早還款的實際影響
由於「78法則」將大部分利息支出分配在還款初期，如果您在還款期的中後段才決定提早清還，您其實早已支付了絕大部分的利息。因此，即使您一次過付清餘下本金，能夠節省的未來利息金額可能相當有限。在很多情況下，提早還款所節省的利息，甚至不足以抵銷銀行收取的手續費。
提早還款前應如何評估成本效益？
在作出決定前，最實際的做法是直接聯絡銀行。您可以向職員查詢兩項關鍵數字：第一，是「提早還款總額」，這筆款項會包含尚欠的本金以及提早還款手續費；第二，是「餘下還款期的總還款額」。將這兩個數字作比較，如果「提早還款總額」低於「餘下還款期的總還款額」，那就代表提早還款是划算的。
還款期間遇上財政困難應該點做？
切忌逃避，應主動聯絡銀行
如果在還款期間，因失業或突發事件引致財政出現困難，最重要是不要逃避問題。逾期還款會產生額外費用及利息，並且會對您的信貸評級（TU）造成負面影響。主動與銀行溝通，是解決問題的第一步，亦是負責任的表現。
銀行或能提供專業意見或重組方案
銀行設有專業團隊處理相關個案。當您主動聯絡銀行並誠實地說明情況後，他們會根據您的個別狀況，提供專業意見。在某些情況下，銀行或能提供債務重組等方案，例如延長還款期以減輕您每月的還款壓力，協助您渡過難關。
如何保障自己，提防貸款詐騙？
官方聲明：中銀絕不經中介轉介貸款申請
處理中銀卡數相關的貸款時，請務必留意，中國銀行（香港）絕不會透過任何第三方中介公司轉介貸款申請，也不會委託他們進行電話推廣。所有申請都應該經由官方渠道直接辦理，以保障您的個人資料及財產安全。
如何核實來電者或職員身份？
如果您接到聲稱是中銀職員的來電並感到懷疑，可以採取以下步驟核實對方身份。首先，您可以向對方索取全名及員工編號。其次，切勿在電話中透露任何敏感的個人資料。最穩妥的做法是，掛斷電話後，親自致電中銀的官方客戶服務熱線進行核實。真正的職員絕不會透過WhatsApp等即時通訊軟件傳送員工證件作身份證明。
警惕任何要求先繳付「手續費」的可疑電話
正規的銀行貸款審批流程中，相關的貸款手續費通常會在成功批核的貸款額中直接扣除，而不會要求客戶預先支付任何費用到指定的個人戶口。任何聲稱可以協助申請貸款，但要求您先繳付一筆「手續費」、「保證金」或「行政費」的來電，都極可能是詐騙，請立即提高警覺。