隨著樓價升值，您持有的物業可能已累積了一筆可觀的「資產淨值」。想將這筆沉睡的資產轉化為流動資金？樓宇加按套現，無疑是其中一個低息、大額的融資方案。然而，加按、轉按套現、二按三者有何分別？應如何選擇？實際可套現金額如何計算？申請手續繁複嗎？當中又隱藏著哪些利率風險與潛在成本？
本文將為您全面拆解申請樓宇加按的七大關鍵，從比較不同套現方式的利弊、詳解申請流程與批核準則，到剖析資金的3大精明用途及必須注意的風險，助您在申請前做好萬全準備，善用物業價值，作出最明智的財務決策。
什麼是樓宇加按？深入理解物業增值後的套現策略
樓宇加按的核心定義與目的
當您持有的物業價值上升，樓宇加按就是一個相當普遍而且聰明的理財選項。簡單來說，樓宇加按套現是指向您現時承造按揭的銀行提出申請，基於物業已經增值的空間，來獲取一筆額外的貸款。整個過程的好處是您無需出售物業，就能將物業中已經升值的部分，轉化為可以靈活運用的現金流。
解釋「資產淨值 (Equity)」：您物業中沉睡的價值
要清楚理解樓宇按揭加按的操作，首先需要明白「資產淨值」(Equity) 這個關鍵概念。資產淨值，就是您物業的目前市場估值，減去尚未償還的按揭貸款餘額後所得的數額。您可以將它想像成物業價值當中，真正由您擁有的部分。這個淨值會因為您持續償還貸款和樓價上升而慢慢增加，而加按的核心，正是將這筆沉睡在物業中的價值釋放出來。
資產淨值 = 物業最新估值 – 尚餘按揭貸款
為何要考慮樓宇加按套現？常見的資金需求場景
很多人考慮利用物業加按套現，是因為生活中總會遇到需要一筆大額資金的計劃。這些場景十分普遍，例如為子女籌備海外升學的開支或置業的首期資金、為家居進行一次大規模的裝修工程、準備一筆資金作為個人創業的啟動資本，又或者是將手上利息較高的信用卡結欠或私人貸款進行整合，從而減輕整體的利息支出。
樓宇加按的顯著優勢：為何它比其他貸款更具吸引力？
與市面上其他類型的貸款產品比較，樓宇加按具備幾個非常實在的優勢，這也解釋了為何它會成為許多業主在需要資金周轉時的首選方案。
利率優勢：遠低於私人貸款的資金成本
最核心的吸引力，在於樓宇加按利息通常遠遠低於無抵押的私人貸款。因為這筆貸款有您的物業作為抵押品，對銀行而言風險相對較低，所以銀行願意提供更優惠的按揭利率。相比私人貸款動輒超過5%甚至更高的實際年利率，按揭貸款的利率優勢非常明顯，長遠能為您節省可觀的利息開支。
靈活還款期：長達30年的還款彈性
樓宇加按的還款年期可以與一般新造樓宇按揭看齊，最長可達30年（實際年期需視乎申請人年齡及物業樓齡而定）。更長的還款期意味著每月的還款額可以攤分得更低，能夠大大減輕您每月的現金流壓力。這與還款期普遍只有數年的私人貸款形成強烈對比，為您的個人財務規劃提供了更大的彈性。
高貸款額：善用物業價值獲取大額資金
由於可批出的貸款額是依據您的物業價值及資產淨值來計算，所以透過加按通常可以獲得比一般私人貸款高出許多的貸款額。如果您正計劃進行一些需要大額資金的項目，而您的物業又有足夠的升值空間，加按無疑是一個非常理想的大額融資渠道。
善用慳息工具：按揭存款掛鈎戶口 (Mortgage Link) 的妙用
這是一個不少精明業主都會善用的慳息技巧。部分銀行在處理樓宇加按手續後，會為客戶提供按揭存款掛鈎戶口 (Mortgage Link)。您可以將套現後暫時未有明確用途的資金，存入這個高息儲蓄戶口。這個戶口的存款利率會與您的按揭貸款利率掛鈎，賺取到的利息可以直接用來抵銷部分的按揭利息支出，變相降低了您的實際借貸成本，讓資金運用得更具效率。
【全面比較】加按、轉按套現、二按的關鍵分別與選擇時機
市面上經常提及的樓宇加按，其實是一個統稱。實際上，想透過物業增值來獲取資金，主要有三條路徑可以選擇。它們分別是「加按」、「轉按套現」和「二按」。這三種方式在操作對象、適用時機和利弊上都有很大分別，清楚了解它們的分野，是作出精明決策的第一步。
樓宇加按 (Top-up Mortgage)
操作核心：向「同一間」銀行增加貸款額
樓宇加按的操作最直接。它是指您向提供現有按揭的「同一間」銀行，申請增加貸款額。您可以想像成在同一家店舖，為您原有的訂單追加商品，所有手續都在同一個地方處理。
適用時機：滿意現有低息按揭計劃，僅需額外資金
如果您幾年前申請的按揭計劃，利率非常優惠，遠低於現在的市場水平，而您又不想放棄這個低息優勢，那麼加按就十分適合您。這種情況下，您的主要目的只是想提取物業升值的部分資金，同時保留原有貸款的低息好處。
優點：手續相對簡便，部分情況或無需經律師樓
因為是向原有銀行申請，銀行已經有齊您的物業和信貸紀錄，所以整個樓宇加按手續會相對簡單和快速。在某些情況下，如果增加的貸款額不大，甚至可能不需要重新經律師樓簽訂新的按揭契，能節省一筆律師費和時間。
缺點：新增貸款額或需跟隨現時較高利率，受制於原有銀行
加按的最大限制是，您新增的貸款部分，銀行很可能會要求跟隨當前的市場利率計算利息。這會導致您整筆貸款有兩種不同的樓宇加按利息計算方式。同時，您完全受制於原有銀行的審批條款和估價，沒有比較的空間。
轉按套現 (Cash-out Remortgaging)
操作核心：將整筆按揭「轉移至另一間」銀行並增貸
轉按套現，是將您在A銀行的整筆按揭貸款，轉移到B銀行，並在轉移過程中，利用物業升值的空間申請一筆更大的貸款額，從而套現差額。這就像您將整張購物清單，拿到一家提供全場折扣和迎新禮品的新店舖去結帳。
適用時機：市場減息，尋求更低利率及銀行現金回贈
當市場進入減息週期，新造按揭的利率比您現有的利率更低時，就是轉按的最佳時機。透過轉按，您不單可以套現資金，更能降低整體供款利率，並且賺取新銀行為了「搶客」而提供的可觀現金回贈。
優點：整個貸款組合享更優條款，可獲現金回贈，甚至「甩走」按揭保險
轉按的最大好處是，您原有的貸款和新增的套現部分，都能統一享有新的、更低的利率。除了現金回贈，如果您的貸款餘額佔物業估值的比例，已經下降到毋須按揭保險的水平，更可以藉此機會「甩走」按保，長遠節省一筆保費開支。
缺點：手續等同全新按揭申請，需時較長，原按揭或有罰息期
轉按的手續等同於重新申請一次全新的樓宇按揭加按，需要向新銀行提交所有入息證明文件，並通過壓力測試，過程需時較長。還有一個關鍵點，就是您原有的按揭計劃通常設有兩至三年的罰息期，期內轉按需要支付額外罰款，申請前必須計算清楚。
二按 (Second Mortgage)
操作核心：向「另一間」財務機構（非原按揭銀行）申請第二份按揭
二按是在保留原有銀行按揭（一按）的基礎上，向「另一間」財務機構（通常是財務公司而非銀行）申請第二份獨立的按揭貸款。這代表您的物業將同時抵押給兩間不同的機構。
適用時機：銀行估價或按揭成數不足，或信貸評級未能通過銀行審批
當業主有急切資金需要，但因為銀行的物業估價不足、可批出的按揭成數不夠，或者申請人的信貸評級（TU）及入息未能通過銀行的嚴格審批時，二按便成為一個備用選項。
優點：審批相對寬鬆，或可突破金管局按揭成數限制
財務公司的審批門檻通常比銀行寬鬆很多，對入息證明的要求較低，審批速度也較快。在某些情況下，透過二按取得的總貸款額，有機會突破金管局對銀行按揭成數的限制。
缺點：利率極高，風險大增，必須先獲一按銀行同意
二按的最大問題是利率極高，遠超銀行一按的水平，會大幅加重您的還款負擔，令財務風險大增。而且，申請二按前，必須先獲得一按銀行的書面同意，否則便會違反您與一按銀行的貸款協議，後果可以非常嚴重。
決策清單：一張圖看懂您應該選擇哪種方式
當您在十字路口感到迷惘時，可以參考以下幾個簡單問題，快速找到最適合您的方向：
- 問題一：您對現有的按揭利率滿意嗎？
- 滿意，利率很低： 優先考慮【加按】，保留低息優勢。
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不滿意，比市場高： 應該考慮【轉按套現】，爭取更優條款。
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問題二：您的主要目標是甚麼？
- 只想盡快取得資金，手續越簡單越好： 【加按】是您的首選。
- 想全面優化利息支出，並賺取現金回贈： 【轉按套現】能帶來最大得益。
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銀行審批不通過，但急需資金： 【二按】是最後的選項，但要極度審慎。
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問題三：您原有的按揭是否已過罰息期？
- 已過罰息期： 申請【轉按套現】沒有額外成本，非常自由。
- 仍在罰息期內： 需要計算罰息金額，如果轉按的得益（慳息＋回贈）遠超罰款，仍然值得考慮。否則，應先考慮【加按】。
樓宇加按申請全流程：從計算、準備到批核的完整指南
想申請樓宇加按，第一步並非直接走進銀行，而是先清晰掌握整個流程。了解由計算潛力、準備文件到銀行審批的每個環節，自然能讓整個樓宇加按手續進行得更順暢。這份指南會一步步帶您走過整個申請過程，讓您對樓宇加按套現更有預算。
準確計算您的加按套現潛力
在正式行動前，最關鍵的一步是計算自己到底能套現多少資金。這個數字直接影響您的後續財務規劃。計算過程主要涉及三個核心步驟，讓我們一起來看看。
第一步：獲取最新的物業估價
物業的現時市值，是所有計算的基礎。您可以透過各大銀行的網上估價系統，輸入屋苑名稱及單位資料，即時獲得一個初步估價。這個估值直接決定了銀行批核貸款額的上限。
第二步：了解金管局對不同樓價的最高按揭成數指引
銀行並非根據物業估值的全額來批出貸款，而是需要遵守香港金融管理局（金管局）的指引。一般在沒有申請按揭保險的情況下，樓價在1,000萬港元以下的自住物業，最高按揭成數為六成（60%）。這個成數是計算您最高貸款額的關鍵。
第三步：套現公式詳解：(物業最新估值 x 最高按揭成數) – 尚餘按揭貸款 = 最高可套現金額
掌握了估值和按揭成數後，就可以套用以下公式，計算出您的最高套現額：
首先，將「物業最新估值」乘以「最高按揭成數」，得出銀行願意批出的最高總貸款額。
然後，將這個「最高總貸款額」減去您「目前尚未還清的按揭貸款餘額」。
得出的最終數字，就是您可以透過樓宇按揭加按，額外提取的現金金額。
案例分析：700萬物業加按套現實例計算
讓我們用一個具體例子來理解。假設陳先生的單位在多年前以500萬買入，目前尚餘按揭貸款250萬。
- 第一步（估價）： 銀行為單位提供最新的估價為700萬。
- 第二步（按揭成數）： 根據金管局指引，700萬的物業最高按揭成數為六成。
- 第三步（計算）：
- 新批核的最高總貸款額：700萬 x 60% = 420萬
- 最高可套現金額：420萬 (新總貸款額) – 250萬 (尚餘貸款) = 170萬
通過這個計算，陳先生便清楚知道，他最多可以從這次加按中套現170萬港元的資金。
一文看清申請加按手續及詳細步驟
計算好套現潛力後，便可以正式進入申請階段。整個樓宇加按手續井然有序，主要分為五大步驟。
步驟一：向原按揭銀行提出申請
加按的意思，是在原本提供按揭的同一間銀行增加貸款。所以，您需要直接聯絡您現時的按揭銀行，向職員提出加按申請。
步驟二：遞交所需文件（身份、入息、住址證明等）
銀行會要求您提供一系列文件作審批之用，這與首次申請按揭相似。基本文件通常包括：
* 香港永久性居民身份證副本
* 最近三至六個月的入息證明（例如糧單、稅單、銀行月結單）
* 最近三個月的住址證明（例如水電煤費單）
步驟三：銀行進行物業重新估價及信貸審批
收到您的申請和文件後，銀行會內部為您的物業進行正式的重新估價。同時，信貸部門會審核您的財務狀況，包括查閱您的信貸報告（TU）。
步驟四：通過壓力測試的重要性
加按申請並非自動獲批。由於總貸款額增加，您必須再次通過壓力測試。銀行會根據您現時的入息，計算在假設利率上升的情況下，您的供款與入息比率是否仍然符合金管局的要求。這是確保您有足夠還款能力的關鍵一步。
步驟五：簽署貸款文件及提取資金
一旦通過所有審批和壓力測試，銀行便會批出貸款。您需要親身到銀行或經由律師樓簽署新的貸款法律文件。完成後，銀行就會將套現的資金存入您指定的銀行戶口。
影響加按批核的關鍵因素
銀行的審批過程非常嚴謹，除了壓力測試，以下幾個因素同樣對批核結果有決定性影響。
申請人的信貸評級 (TU)
銀行在審批時，必定會查閱您的環聯（TransUnion）信貸報告。一個良好或優秀的信貸評級，證明您有良好的信貸管理習慣，這會大大增加銀行批核的信心。
還款紀錄是否良好
您在現有按揭或其他貸款上的還款紀錄，是銀行評估您信譽的重要指標。一直以來準時還款，沒有拖欠紀錄，是獲批的基本條件。
收入穩定性及還款能力
除了入息水平要足夠通過壓力測試外，銀行亦重視收入的穩定性。固定月薪的受僱人士，一般較自僱或收入不穩定的人士更容易獲批。銀行需要確信您在未來有持續穩定的能力償還更高的貸款額。
加按套現資金的3大精明用途
成功辦理樓宇加按套現，取得一筆資金只是第一步，如何善用這筆錢才是關鍵。當物業升值的部分轉化為流動現金，就等於您多了一個實現財務目標的強大工具。與其將資金閒置，不如看看以下三個精明用途，讓您的資產發揮更大價值。
用途一：為子女置業籌備首期
策略：父母如何利用加按，為子女提供置業首期支援
面對高昂的樓價，年輕一代要儲蓄足夠的首期絕非易事。不少父母會考慮利用自己的物業，為子女助一臂之力。具體策略是，父母先為自己已供款多年並有顯著升值的物業申請樓宇加按套現，然後將這筆資金贈予子女，用作購買他們心儀物業的部分首期。子女收妥資金後，再以自己的名義為新物業申請按揭，這樣便能大大減輕他們「上車」的初期財政壓力。
重點：清晰劃分父母與子女的債務責任，保障雙方利益
這個策略的最大優點，是能夠清晰地劃分兩代人的財務責任。父母的樓宇按揭加按，與子女新造的按揭是兩份完全獨立的貸款合約。父母只需為自己的加按貸款負責，而子女亦只須承擔自己新物業的供款。這種安排避免了將子女加入成為父母物業的擔保人或聯名借款人，減少了未來可能出現的業權或債務糾紛，同時也能讓子女建立自己的信貸紀錄，對雙方都是一種保障。
用途二：家居裝修或個人創業融資
策略：如何規劃套現金額以覆蓋裝修或創業初期開支
無論是想為家居進行大翻新，還是計劃開創個人事業，通常都需要一筆可觀的啟動資金。利用樓宇加按套現來融資，其樓宇加按利息遠比一般私人貸款低，是一個相當划算的選擇。在決定套現金額前，必須做好周詳規劃。如果是裝修，應先向多間裝修公司取得詳細報價。如果是創業，就要撰寫一份務實的業務計劃書，估算好開業初期的各項開支。建議在預算總額之上，額外預留約10%至15%作為應急儲備，以應對超支或突發情況。
技巧：善用存款掛鈎戶口管理套現後備用資金，最大化慳息效果
套現的資金未必會一次過全部用完，例如裝修款項是分階段支付的。這時候，按揭存款掛鈎戶口（Mortgage Link）就能大派用場。您可以將暫時未動用的資金存入這個戶口，它提供的存款利率通常會與您的樓宇加按利息完全相同。戶口所賺取的利息，就可以直接抵銷部分的按揭利息支出，變相降低了您的實際借貸成本。這是一個非常聰明的方法去管理備用資金，達到最大化的慳息效果。
用途三：整合高息債務（卡數/私人貸款）
策略：善用加按低息優勢，清還卡數、私人貸款等高息債務
如果您同時背負多項高息債務，例如年利率動輒超過30%的信用卡結欠（卡數），或利率較高的私人貸款，每月還款可能相當吃力。樓宇加按提供了一個理想的債務整合方案。您可以利用加按套現出來的低息資金，一次過清還所有高息的欠款。這樣做的好處是將所有零散的債務，整合成一筆利率較低、還款期更清晰的按揭供款，方便管理之餘，更能即時減輕利息負擔。
考量：計算總利息支出節省幅度，確保得不償失
在決定進行債務整合前，有一個重要的步驟不能忽略。您需要仔細計算總利息的變化。雖然樓宇加按利息較低，但是還款年期普遍較長。您必須比較一下，繼續償還原有高息債務的總利息支出，與因加按而新增的按揭利息總支出，兩者之間是否存在明顯節省。您要確保這個操作最終是為您省錢，而不是純粹將短期債務轉化為長期負擔。如果計算後發現節省的利息幅度可觀，這才是一個明智的財務決策。
樓宇加按的潛在風險：申請前必須了解的注意事項
決定進行樓宇加按套現，就像是喚醒您物業中沉睡的資產，是一項相當精明的財務操作。不過，在您簽署任何文件之前，花一點時間了解清楚背後的潛在風險，絕對是明智之舉。這不是要嚇怕您，而是像朋友一樣提點您，讓您在整個樓宇加按過程中，每一步都走得更穩健，更有把握。接下來，我們會逐一探討幾個申請前必須留意的重點。
風險一：利率波動風險
浮動利率如何影響您的利息支出
香港的樓宇按揭加按計劃，絕大部分都是採用浮動利率，也就是我們常聽到的H按（同業拆息按揭）或P按（最優惠利率按揭）。這代表您的樓宇加按利息支出，並非一成不變。當市場利率上升時，您的每月供款額也會跟隨增加。如果未來進入加息週期，總利息支出可能會比您最初預算的要高，這會直接影響您的現金流規劃。
如何評估加息週期對未來供款的壓力
在申請時，銀行會為您進行壓力測試，即是假設在現有利率基礎上再加2厘，評估您的供款與入息比率是否仍然符合規定。您自己也可以做一個簡單的評估。嘗試計算一下，如果按揭利率上升1%或2%，您每月的供款會增加多少？這個增幅是否在您的家庭預算可承受的範圍之內？提前做好這個心理準備和財務規劃，就能更從容面對市場的變化。
風險二：物業估價不足或下跌
為何個別物業估價未必跟隨大市？
我們常常聽到整體樓市升跌的消息，但這不代表您的物業估價會完全跟隨大市走勢。銀行的估價會考慮許多個別因素，例如樓宇的樓齡、座向、層數、景觀、維修狀況，甚至是大廈近期有沒有成交紀錄。如果您的單位有一些特殊情況，或者所在大廈交投疏落，估價就可能與市場平均水平有出入。
估價不足對套現申請的影響及應對方案
物業估價是計算您最高可套現金額的基礎。如果銀行的估價不如預期，甚至低於您尚餘的按揭貸款額，那麼可供套現的空間便會大幅減少，甚至無法進行樓宇加按套現。遇到這種情況，您可以嘗試向多於一間銀行查詢估價，因為不同銀行的估價行可能會有些微差別。如果單位近期曾進行高質素的裝修，也可以提供相關資料給銀行作參考，或有助於爭取更理想的估價。
風險三：「Call Loan」的可能性
什麼情況下銀行有權要求提早還款？
「Call Loan」即是銀行要求您提早償還全部或部分貸款，這是按揭合約中列明的權利。雖然在正常情況下極少發生，但我們仍需了解其觸發條件。最主要的原因是當樓價大幅下跌，導致物業變成負資產，銀行為保障自身風險，便有權採取行動。此外，如果借款人未能準時供款、財務狀況出現嚴重問題（例如被頒令破產），或在申請時提供虛假資料，銀行同樣有權要求提早還款。
如何維持良好信貸及財務狀況以降低風險
要降低被「Call Loan」的風險，最有效的方法就是維持健康的財務狀況。首先，務必準時償還所有貸款和信用卡賬單，保持良好的信貸評級（TU）。其次，確保有穩定可靠的收入來源。最後，避免過度借貸，保持合理的債務水平。只要您是一位信譽良好、還款能力穩定的借款人，銀行基本上沒有理由對您的貸款採取任何行動。
風險四：隱藏成本與費用
辦理加按手續的律師費、估價費等潛在開支
辦理樓宇加按手續，會涉及一些額外費用。最主要的是律師費，因為加按通常需要重新簽訂按揭契據，律師樓會收取數千元不等的費用。另外，銀行也可能會收取物業估價費和申請手續費，不過現時很多銀行為了吸引客戶，都會豁免這些費用。在申請前，記得向銀行職員查詢清楚所有潛在收費，並將其計入總成本之內。
提早還款的罰息條款
當您完成加按後，新的貸款額通常會設有新的罰息期，一般為兩至三年。這意味著，如果您在這段期間內賣樓或再次轉按，就需要向銀行支付罰息，罰款通常是貸款額的某個百分比。所以在決定加按前，最好對未來幾年的財務和生活規劃有一個大概想法，確保不會在罰息期內有賣樓或轉移按揭的需要，避免不必要的額外支出。
樓宇加按常見問題 (FAQ)
關於樓宇加按，大家心中總會浮現各種疑問。我們整理了幾個業主最常遇到的問題，希望用最清晰直接的方式，為你一次過解答，讓你對整個樓宇加按手續有更全面的了解。
聯名物業可以單方面申請加按嗎？
這個問題的答案相當明確：不可以。由於聯名物業的業權由所有業主共同持有，因此進行任何涉及物業產權的重大財務安排，例如申請樓宇按揭加按，都必須獲得「全部」聯名業主的一致同意。在申請過程中，所有業主都需要親自簽署相關的貸款法律文件，銀行才會處理及批核申請。這是為了保障所有持份者的權益，確保決定是在各方知情及同意下作出的。
未補地價的居屋或資助房屋，是否可以申請加按套現？
這是一個比較特殊的情況。未補地價的居屋或各類資助房屋，由於受到房屋署或相關機構的轉讓限制，一般是不能夠用作業主個人周轉而申請樓宇加按套現。不過，假如業主遇到一些緊急且值得體恤的財務困難，例如需要支付家庭成員的醫療費用、殮葬費或教育開支，可以先向房屋署提出申請。只有在取得房屋署發出的同意書後，銀行才會考慮受理其加按申請。若希望套現用作投資或一般個人消費，基本上是不可行的。
如果我的收入不穩定（如自僱人士），申請加按會否很困難？
自僱人士或收入非固定的人士，申請樓宇加按的關鍵在於提供充足而有力的入息證明文件。銀行審批的核心是評估申請人是否有穩定及足夠的還款能力。雖然你沒有固定的糧單，但你可以整理好其他證明文件，例如過去六至十二個月的公司銀行戶口紀錄、有效的商業登記證，以及最近期的利得稅單。銀行會根據這些文件，計算出一個平均收入水平。只要你能清晰地證明業務有持續穩定的現金流，足以應付供款，申請過程同樣可以很順利。
剛完成轉按不久，可以馬上申請加按嗎？
理論上並無不可，但實際操作時需要考慮幾個重要因素。首先，絕大部分新造或轉按的按揭計劃，都會設有兩至三年的罰息期。若在罰息期內對貸款作出重大變動，銀行可能會收取罰款。其次，即使是向同一間銀行申請加按，亦要視乎你的物業估值在這麼短的時間內，是否有足夠的升幅去創造可供套現的空間。銀行亦會審視申請人的財務狀況，過於頻密的貸款申請或會引起關注。比較理想的做法，是在計劃轉按時就一併評估未來的資金需要，直接在轉按時申請套現，整合成一個新的貸款方案。
加按套現出來的資金，用途上有限制嗎？
透過樓宇加按套現出來的資金，靈活性相當高，基本上可以由業主自由運用。無論是用於家居裝修、子女海外升學、個人創業，或是用作整合其他利息較高的私人貸款或信用卡結欠，都是非常普遍的理財用途。不過，有一項重要的原則必須遵守，就是這筆資金絕對不能用作支付購買另一層物業的首期。這是為了符合金融管理局對按揭貸款的監管指引，銀行對此有非常嚴格的規定，在批核貸款時，通常會要求申請人作出相關聲明。