政府的「百分百擔保個人特惠貸款計劃」（俗稱失業貸款）雖然已經截止申請，但面對失業的財政壓力，您絕非孤立無援。當政府的支援告一段落，失業者應如何尋找下一筆應急錢？
本文將為您全面剖析政府失業貸款截止後的局面，詳細介紹3大可行的替代方案，包括慈善機構緊急援助、綜合社會保障援助（綜援）以至私人貸款。我們更會提供申請私人失業貸款的實用攻略，一步步教您如何準備文件、比較計劃，提升批核機會，避免「唔批」的窘境，助您找到最適合的財政支援，渡過難關。
回顧已截止的「百分百擔保個人特惠貸款計劃」（失業貸款）
雖然由政府推出的「百分百擔保個人特惠貸款計劃」（坊間俗稱的失業貸款）已經截止申請，但回顧這個失業貸款計劃的細節，有助我們理解當時的經濟環境，以及比較現時可行的財務方案。讓我們一起來重溫這個計劃的背景和核心條款。
計劃背景：應對疫情的經濟紓困措施
這個計劃的正式名稱為「百分百擔保個人特惠貸款計劃」，是當時政府為應對疫情衝擊、紓緩市民經濟壓力而設的臨時措施。它的出現，是為當時因經濟環境轉差而失去主要收入的人士，提供一條應急的資金週轉途徑。
政府百分百擔保的角色與重要性
計劃最關鍵的一環，就是「政府百分百擔保」。這代表政府為每一筆合資格的貸款作全額擔保。如果借款人最終無法償還貸款，風險將由政府承擔。正因為有這個保證，參與的銀行才願意以極優惠的條件，向沒有穩定收入的失業人士批出貸款，這是當時一般私人貸款市場完全不可能做到的事。
計劃目的與歷史意義
此失業貸款計劃的主要目的，是為頓失經濟支柱的市民提供短期的財政支援，幫助他們應付基本生活開支，渡過難關。從歷史層面看，它是一項利用金融工具來實現社會扶助功能的特殊政策，在香港經濟面對特殊挑戰的時期，扮演了重要的安全網角色。
計劃核心條款回顧
這個政府失業貸款計劃之所以備受關注，全因其極為優惠的核心條款，這些條款在私人市場上幾乎不可能找到。
申請資格：誰曾符合申請資格？
當時的申請門檻主要針對失業人士。申請人必須是年滿18歲的香港永久性居民，並且在申請時已連續失業最少兩個月。計劃的覆蓋範圍相當廣，除了受僱人士，亦包括失去主要收入的自僱人士、自由工作者或臨時工，但申請時不能處於破產狀態。
貸款額度：最高HK$100,000
計劃的最高貸款額為港幣10萬元。實際批核金額會取以下兩者中的較低者：港幣10萬元，或申請人失業前平均月薪的9倍。這個設計旨在提供應急現金，而非大額融資。
歷史性低息：固定1%實際年利率
計劃提供劃一的1%固定實際年利率，這是一個歷史性的低水平。相比起市場上動輒幾個百分點甚至更高的私人貸款利率，這個利率充分體現了計劃的紓困性質，大幅減輕了借款人的利息負擔。
還款安排：「還息不還本」與利息回贈
還款安排是整個計劃的另一大亮點。首先，借款人可享有長達18個月的「還息不還本」期，期間只需支付利息，大大減輕了前期的還款壓力。更重要的是，只要借款人在最長10年的還款期內還清全部貸款，所有已支付的利息將會獲全數回贈。這個安排等同向準時還款者提供一筆免息貸款，是極具吸引力的財務誘因。
政府失業貸款截止後：3大可行財政支援方案
面對政府失業貸款計劃截止，不少人可能正為財務安排感到徬徨。其實除了等待未來可能重推的失業貸款2025，目前仍有多個可靠的財政支援方案可供選擇。以下將會為你詳細剖析三大類型的可行方案，從短期應急到長期支援，助你清晰地規劃下一步。
情境導航：快速找到最適合你的方案
在深入了解每個方案前，可以先思考一下自己的處境，這樣有助你更快鎖定最合適的求助方向。
需要短期應急錢，還是長期生活費？
首先，評估你目前的需要是短暫還是持續性的。如果你只是需要一筆款項應付眼前的突發開支，例如繳交租金或醫療費用，慈善機構的緊急援助基金可能更適合。假如你預計待業時間會比較長，需要一份能維持數月基本生活的穩定支援，那麼綜合社會保障援助計劃可能更符合你的需要。
急需現金且信貸紀錄良好？
另一方面，如果你的信貸紀錄（TU）一向良好，並且需要一筆較為靈活的備用現金作周轉，私人貸款亦是一個可以考慮的選項。不過，它的性質與之前的政府失業貸款計劃有很大分別，申請前需要仔細衡量其利率和風險。
方案一：慈善機構緊急援助基金 (短期應急)
對於需要即時幫助以解燃眉之急的人士，香港有不少慈善機構提供一次性的緊急現金援助，它們的目標是為陷入困境的家庭提供及時雨。
公益金及時雨基金 (援助性質、資格及申請方法)
援助性質：旨在為因失業、意外或疾病等突發事件而陷入經濟困難的個人或家庭，提供短期、一次性的現金援助。
申請資格：申請人必須為香港居民。關鍵在於，申請不能由個人直接提交，必須經由註冊社工評估及轉介。
申請方法：你需要聯絡社會福利署或各區的綜合家庭服務中心，向當值社工尋求協助。社工會評估你的情況，若認為符合資格，便會協助你遞交申請。
保良局扶弱基金 (援助性質、資格及申請流程)
援助性質：同樣是為面對突發困難（包括失業）的低收入人士及家庭，提供一次性的現金資助，以應對即時的經濟壓力。
申請資格：此基金設有家庭入息及資產審查，標準相對綜援略為寬鬆。與及時雨基金一樣，申請同樣需要透過註冊社工轉介。
申請流程：你可以向保良局、社會福利署或醫院的醫務社工求助。社工會提供申請表格及協助你準備所需文件，再代為轉介至保良局審批。
方案二：綜合社會保障援助（綜援）計劃 (長期生活保障)
若預計失業期較長，需要一份穩定的長期支援，綜援計劃便是社會提供的基本安全網。
援助性質：作為失業期間的持續性安全網
綜援並非一次性撥款，而是按月發放的援助金，目的是協助經濟上無法自給自足的個人或家庭，應付日常生活的基本開支，例如食物、交通及租金等。
申請資格：居港規定、資產及入息審查
申請綜援需要符合較嚴格的資格審查。申請人必須符合法定的居港規定，同時整個家庭的每月總收入及總資產淨值，都不能超過社會福利署訂下的限額。
健全失業人士的額外要求及申請流程
值得注意的是，年齡介乎15至59歲的健全失業人士，申請綜援時有額外要求，必須積極尋找全職工作，並參與社會福利署的「自力更生支援計劃」，否則援助金可能會受影響。申請流程一般包括向區內的社會保障辦事處提交申請、與職員面談及進行家訪等。
方案三：私人貸款 (應急備用)
除了由公共或慈善機構提供的援助，私人貸款是另一個獲取應急資金的渠道，但它更像一個財務工具，性質與前兩者完全不同。
何時應考慮私人貸款？
當你不符合上述資助的申請資格，或援助金額未能滿足你的需要，而你又急需現金周轉，並有信心在短期內找到工作恢復還款能力時，可以考慮這個選項。特別是對於信貸紀錄一直保持良好的人士，獲批的機會相對較高。
與前政府計劃的主要分別：利率、風險與審批
私人貸款與已截止的政府失業貸款計劃存在根本差異。首先，利率是按市場水平釐定，遠高於前政府計劃的1%固定利率。其次，所有貸款風險均由借款人自行承擔，沒有政府作為擔保。最後，金融機構會嚴格審核申請人的信貸報告（TU）及還款能力證明，若財務狀況不理想，便很大機會導致失業貸款唔批的結果。
如何申請私人失業貸款？提升批核率申請攻略
當政府的失業貸款計劃大門關上，如果你正需要資金周轉，私人失業貸款便是一個重要的選項。市面上的選擇很多，要找到最適合自己的計劃，又要避免申請時遇到「失業貸款唔批」的困境，確實需要一點準備。這部分會和你分享一些實用攻略，讓你申請時更有把握。
比較私人失業貸款：4大關鍵因素
面對林林總總的私人失業貸款計劃，懂得比較才能選出最划算、最適合你現況的方案。你可以從以下四個關鍵因素入手，逐一分析。
實際年利率（APR）
實際年利率是衡量貸款總成本的黃金標準。它不只包括基本利息，還計算了手續費、行政費等所有附加費用，然後轉化為一個年利率數字。比較時，不要只看每月平息，一定要看清楚實際年利率。數字越低，代表你最終需要付出的總利息越少，這點非常重要。
還款期彈性
還款期的長短直接影響你每個月的還款壓力。長的還款期可以將每月還款額降低，讓你失業期間的現金流鬆動一些。不過，總利息支出通常會因此增加。有些貸款機構提供較彈性的還款安排，例如提早還款免罰息，這對日後找到工作、想盡快清還債務的人來說，是一個很好的條款。
貸款額度
貸款額度當然是越高越好，但最重要是足夠應付你的實際需要。失業期間，貸款機構批出的額度，通常會參考你失業前的收入水平和信貸紀錄。申請前，你可以先評估一下自己未來數月的應急開支，申請一個合理的金額，這樣有助提高批核機會。
審批速度
如果你急需現金應急，審批速度就是一個決定性因素。現時很多網上貸款平台都標榜「即時批核」、「24小時過數」。申請前，可以先了解清楚它們的申請流程和所需時間，確保能配合你的緊急需要。傳統銀行或金融機構的審批時間可能較長，但利率可能較有優勢，需要自己權衡。
「免入息證明」貸款選項
對於失業人士來說，「免入息證明」的貸款聽起來十分吸引。既然沒有糧單，這類貸款是如何運作的呢？
運作原理：信貸報告與資產證明
這類貸款的運作原理，是貸款機構將審批重點，由你的「收入」轉移到你的「信譽」和「資產」上。它們會非常仔細地查閱你的個人信貸報告（TU），評估你過去的還款紀錄是否良好。如果你能提供其他資產證明，例如物業、股票或存款紀錄，也會大大增加批核的機會。
潛在風險：普遍利率較高，需謹慎選擇
方便的背後也有它的代價。因為貸款機構承擔的風險較高，所以「免入息證明」貸款的實際年利率，普遍會比一般私人貸款高。選擇這類貸款前，你必須計算清楚總利息成本，確保自己在找到工作後有能力負擔。記得貨比三家，小心選擇信譽良好的機構。
提升批核率的準備清單：避免「失業貸款唔批」
要順利申請到失業貸款，最關鍵的一步就是準備充足。一份齊全又清晰的文件，能讓審批過程更順暢，大大減低「失業貸款唔批」的機會。以下是你需要準備的文件清單：
身份及住址證明
這是最基本的文件。你需要準備你的香港永久性居民身份證副本，以及最近三個月內發出的住址證明，例如水電煤氣單或銀行月結單。
失業前收入證明（糧單、稅單等）
雖然你現在失業，但貸款機構需要評估你過往的還款能力。你可以準備失業前最近三至六個月的糧單、銀行出糧紀錄或最近期的稅務局評稅通知書。這些文件能有力地證明你過去有穩定的收入。
失業狀況證明（離職信、解僱信）
提供離職證明文件，例如公司發出的離職信、解僱信或遣散費的收款證明，能清楚地向貸款機構交代你目前的狀況。這能增加申請的透明度和可信性。
預先準備個人信貸報告（TU）
在正式申請前，建議你先自行查閱一次個人信貸報告。這樣做有兩個好處。第一，你可以確保報告上的資料沒有出錯。第二，你可以從貸款機構的角度了解自己的信貸評級。如果評級不理想，你便有了心理準備，或者可以先改善信貸紀錄再作申請。
前政府失業貸款 vs. 私人失業貸款 詳細比較
當政府的失業貸款計劃告一段落，不少人會轉向考慮市場上的私人貸款。兩者名稱聽起來相似，但本質上是兩種截然不同的產品。了解它們的核心分別，有助你作出最明智的財務決定。我們來逐一詳細比較。
申請資格對比
收入狀況要求
過去的政府失業貸款計劃，申請前提是申請人必須「失業」或收入大減。這個計劃的目標是為失去主要收入的人提供支援。私人貸款的邏輯則完全相反。財務機構審批貸款時，最重視的是申請人有沒有「穩定收入」去證明還款能力。所以，私人貸款本質上是為在職人士而設。失業人士申請私人貸款，因為缺乏收入證明，是導致「失業貸款唔批」的最主要原因。
信貸評級（TU）要求
信貸評級（TU）在兩種貸款的審批過程中，扮演的角色輕重有別。政府的失業貸款計劃有政府作百分百擔保，銀行不用承擔壞帳風險，因此對申請人的TU要求相對寬鬆。而私人失業貸款，所有風險都由財務機構承擔，所以你的TU報告就是它們評估風險的最重要依據。一個良好的TU評級是成功獲批和爭取較低利率的關鍵。
貸款條款對比
利率與總利息成本
利率是兩者最顯著的分別。前政府失業貸款計劃提供歷史性的1%固定年利率，還清後更有全額利息回贈，實際上是免息的。私人貸款的利率則完全由市場主導，實際年利率（APR）可以由單位數到幾十厘不等，視乎你的信貸狀況和貸款機構而定。考慮申請私人失業貸款2025時，必須計算清楚總利息成本會高出很多。
貸款額度上限
政府計劃的貸款額度上限為港幣10萬元，這是一個為應急而設的固定金額。私人貸款的額度通常與你的收入掛鉤，例如月薪的倍數，上限可以遠高於10萬元。不過，對於失業人士來說，由於沒有穩定收入，即使有財務機構願意批出貸款，額度通常亦會相當有限。
還款期與彈性安排
在還款安排上，政府的失業貸款計劃非常寬鬆，還款期長達10年，更有首18個月「還息不還本」的安排，讓借款人有充足的緩衝期。私人貸款的還款期一般較短，普遍最長為60至84個月，並且沒有「還息不還本」的選項。你從第一期開始，就需要同時償還本金和利息，每月的還款壓力會較大。
擔保與風險對比
擔保方：政府百分百擔保 vs. 借款人自行承擔
兩者最大的結構性差異在於擔保方。政府失業貸款是由政府做百分百擔保人，這意味著如果借款人無法償還，最終由政府承擔損失。這是一個社會紓困政策。私人貸款則完全不同，借款人需要為貸款負上全部責任。當中沒有任何擔保方，你就是你自己的擔保人，需要獨自承擔所有風險。
違約後果的嚴重性差異
無論是哪種貸款，違約都會嚴重影響你的信貸評級。不過，私人貸款的違約後果來得更直接。財務機構會馬上採取追討行動，包括透過追數公司進行催收，甚至採取法律程序。整個過程會為你帶來巨大的精神和財務壓力。政府計劃的追討程序雖然同樣存在，但私人貸款的商業性質意味著其追討過程通常更為進取。
失業貸款常見問題 (FAQ)
政府會否重推「失業貸款2025」？
許多朋友都在關心，之前幫助不少人的「百分百擔保個人特惠貸款計劃」完結後，政府會否推出類似的「失業貸款2025」計劃。直接來說，截至目前，政府並未公佈任何重推新一輪失業貸款政府計劃的消息。該計劃本身是應對特定經濟環境的臨時措施，所以它的結束也是計劃中的一部分。目前若需要財政支援，大家需要先考慮現存的其他替代方案，例如本文介紹的慈善基金或私人貸款選項。
申請失業貸款或資助會影響信貸評級（TU）嗎？
這個問題需要分開來看，關鍵在於你申請的是「資助」還是「貸款」。如果你申請的是慈善機構的緊急援助金，例如公益金及時雨基金，或者政府的綜援，這些都屬於福利援助性質，不是信貸產品。因此，申請過程和記錄並不會向信貸資料庫（如環聯TU）通報，自然也不會影響你的信貸評級。
不過，只要是申請任何形式的失業貸款，包括已截止的政府計劃或現時的私人貸款，就屬於信貸活動。當銀行或財務機構處理你的申請時，通常會查閱你的信貸報告，這會留下一個「硬性查詢」（Hard Inquiry）紀錄。獲批後，這筆貸款的還款紀錄也會被記錄在你的信貸報告中。準時還款有助於建立良好的信貸紀錄，但如果逾期還款，就會對你的信貸評級產生負面影響。
如果所有貸款申請失敗，還有哪些免費支援服務？
當遇到「失業貸款唔批」的情況，確實會感到徬徨。但除了借貸之外，社會上還有一些免費的支援服務可以提供實質幫助。首先，可以重新審視本文前面提及的慈善機構援助基金，例如公益金的「及時雨基金」和保良局的「扶弱基金」，它們是為應對燃眉之急而設的，屬於援助金，無需償還。
另外，如果面臨較為長期的經濟困難，綜合社會保障援助（綜援）計劃是政府設立的安全網。除此以外，亦可以主動尋求專業的財務輔導服務。例如東華三院的「心債」理財輔導服務或明愛向晴軒的債務及理財輔導，它們提供免費的專業意見，協助你審視財務狀況，甚至與債權人商討可行的還款方案，助你規劃如何在困難時期管理好個人財務。