手頭上多了一筆資金，應否提早償還部分按揭（Mortgage），以求慳息及早日「無債一身輕」？這是不少香港業主心中的疑問。提早還款看似簡單，但魔鬼在細節，一旦計錯數或忽略了銀行的罰息期，隨時得不償失，慳息變倒蝕。為此，我們為您準備了這份『按揭提早還款終極指南』，由基本利弊分析、破解利息計算迷思，到深入拆解全港20間銀行的罰息條款及手續費，並附上獨家『提早還款計算機』，助您即時比較不同還款方案的慳息效果。本文將一步步帶您避開所有潛在陷阱，計盡每分每毫，無論您是打算部份還款還是全數贖會，都能輕鬆掌握最精明的慳息策略。
決策第一步：按揭提早還款前必須評估的利與弊
按揭提早還款，對於不少業主來說，是一個聽起來相當吸引的財務選項。手頭上有多餘資金時，到底應該用作投資，還是優先償還按揭貸款，確實是一個值得深思的問題。這個決定沒有絕對的對錯，關鍵在於全面評估自身的財務狀況與未來規劃。接下來，我們會像朋友一樣，陪您一步步拆解提早還款的各種好處與必須注意的考慮要點，助您作出最明智的決定。
為何要考慮提早還款？業主的三大主要動機
許多業主萌生提早還款的想法，背後通常有幾個共同的目標。了解這些動機，可以幫助您釐清自己的首要目的是什麼。
節省未來總利息支出，擺脫長期債務
這是最直接也最吸引人的原因。按揭貸款年期動輒二三十年，總利息支出相當可觀。每提早償還一筆本金，就意味著未來需要支付的利息會相應減少。長遠來看，這能節省一筆龐大的開支，並且早日實現「無債一身輕」的目標，為個人財務迎來真正的自由。
降低每月供款額，增加現金流靈活性
提早償還部分貸款後，您可以選擇維持原有的還款年期不變。這樣一來，由於尚欠本金減少，銀行會重新計算，使您未來的每月供款額下降。這能即時減輕每月的財政壓力，釋放出的現金流可以用於其他投資、子女教育或提升生活質素，讓資金運用更具彈性。
為未來換樓或加按清除按揭障礙
如果您有計劃在未來幾年換樓或透過加按套現，一個較低的未償還按揭本金絕對是優勢。這不僅能減輕未來申請新按揭時的壓力測試負擔，更向銀行展示了您穩健的財務管理能力，有助於未來獲得更順利的貸款審批。
提早還款的五大財務考慮要點
在您下定決心之前，有些非常實際的財務問題需要先想清楚。衝動行事可能會帶來反效果，讓我們逐一檢視。
確保有足夠應急錢（3-6個月生活費）
這是理財的首要原則。在動用大額資金提早還款前，請務必確保您已儲備了至少3至6個月生活開支的應急基金。這筆資金是您的安全網，用以應對突如其來的失業或醫療開支。將所有閒置資金投入還款，會讓您在面對意外時失去緩衝。
衡量機會成本：投資回報率 vs 按揭利率
這是一道簡單的數學題。您需要比較按揭貸款的年利率與您潛在的投資回報率。假如您的按揭利率只有2.5%，但您有信心透過穩健的投資（例如藍籌股、基金）獲得5%的年回報，那麼將資金用於投資會是更佳選擇。反之，如果市場不景氣，找不到回報高於按揭利率的穩定投資，提早還款就等於為自己帶來一個「無風險的保證回報」。
了解提早還款罰息期及費用是否蠶食您的得益
這是最多人忽略的陷阱。大部分銀行的按揭貸款都設有按揭提早還款罰息期，通常為首1至3年。在罰息期內還款，銀行會收取一筆按揭提早還款手續費，甚至要求您退回當初的現金回贈。在計算節省的利息時，必須將這筆按揭提早還款罰息的成本也算進去，否則可能得不償失。
確保不影響日常開支與生活質素
理財是為了讓生活變得更好，而非更差。提早還款的資金，不應來自於縮減必要的日常開支或犧牲基本的生活質素。過度「慳錢」去還款，可能會影響家庭和諧與個人心理健康，這並非一個可持續的財務策略。
切勿動用退休金等長期儲蓄
您的退休金或長期儲蓄，是為了保障您未來數十年的生活而設。這些資金通常有其特定的投資目標與時間規劃。除非有極端特殊情況，否則絕不建議動用這筆錢來償還利率相對較低的按揭貸款，這會嚴重打亂您的長遠退休部署。
提早還款能慳息的秘密：破解「利息前置」迷思 (78法則)
很多人以為，供樓供了一半時間，本金也應該還了一半。這其實是一個普遍的誤解。銀行在計算按揭還款時，採用的是「利息前置」原則，這也是為何越早還款，慳息效果越顯著的原因。
深入解析「78法則」：為何供款初期主要是在償還利息
雖然按揭的實際計算比「78法則」更複雜，但其背後原理相通。簡單來說，您每月的供款，一部分是還本金，一部分是付利息。在還款初期，由於尚欠的本金最多，所以利息佔據了每月還款額的絕大部分，只有小部分用來削減本金。隨著時間推移，本金慢慢減少，利息佔比才會逐步下降，本金佔比則會上升。這就是為何供款初期，您會感覺本金好像一直沒怎麼減少。
實例解說：如何計算提早還款時的實際未償還本金
假設您借了500萬，分30年供。在供了15年（一半時間）後，您可能會直覺地認為本金尚餘250萬。但由於「利息前置」的效應，您在這15年內償還的大部分是利息，實際已償還的本金可能遠遠少於250萬，尚欠的本金可能仍高達300萬以上。因此，想知道實際慳息多少，不能單靠直覺，最準確的方法是向銀行索取最新的還款明細表，或使用專業的按揭提早還款計算機，輸入您的實際數據來評估。
快速自我評估：判斷提早還款是否適合您的決策清單
看完以上的分析，您可以透過以下幾個問題，快速為自己做個評估：
- 您是否已準備好一筆足以應付3至6個月開支的應急基金？
- 您是否已過了銀行的按揭提早還款罰息期？
- 您是否有信心找到一個年回報率穩定高於現時按揭利率的投資機會？
- 提早還款後，您的日常生活質素會否受到影響？
- 您的主要目標是盡快擺脫債務，還是希望增加每月現金流？
清晰回答以上問題後，相信您對於自己是否適合進行按揭提早還款，已經心中有數。
避開最大陷阱：香港主要銀行按揭提早還款罰息期全拆解
當我們考慮按揭提早還款時，第一個要面對的關卡，往往就是「罰息期」。很多人聽到「罰息」兩個字就卻步，但只要徹底了解它的運作，就能輕鬆避開陷阱。這部分我們會深入拆解罰息期的所有細節，讓你清楚知道自己的處境。
什麼是按揭提早還款罰息期？為何這是提早還款的最大障礙？
簡單來說，按揭提早還款罰息期是銀行在貸款合約中訂明的一個期限，通常是貸款發放後的首一至三年。如果你在這個期限內，選擇提早償還全部或部分按揭貸款，銀行就會向你收取一筆費用，這就是所謂的「按揭提早還款罰息」。
銀行設立罰息期的目的很直接。一是為了保障它們的利息收入，彌補你提早還款後它們損失的未來利息。二是因為銀行在批核按揭時，通常會提供現金回贈等優惠來吸引客戶，罰息期可以防止客戶一拿到回贈就立即轉按到其他銀行，確保銀行的營運成本不會白白損失。所以，這筆按揭提早還款手續費或罰息，就成為了業主們決定是否提早還款的最大財務障礙。
提早還款罰息三大關鍵要素
要準確計算罰息，你需要了解貸款合約上的三個魔鬼細節。它們直接決定了你需要支付的金額，差之毫釐，謬以千里。
計算起點：由「提取貸款日」(Drawdown Date) 起計
罰息期的計算，並不是由你簽約或申請那天開始，而是由你真正提取貸款、錢到賬戶的那天，即「提取貸款日」(Drawdown Date) 起計。例如，你的罰息期是兩年，而提取貸款日是2023年6月1日，那麼你要到2025年6月1日之後提早還款，才可以豁免罰息。
魔鬼細節：罰息計算基礎是「原有貸款額」還是「剩餘本金」？
這是最多人忽略，但影響最大的一點。罰息的計算基礎有兩種，一定要看清楚你的貸款合約。
* 按「原有貸款額」計算：這是市場上最常見的做法。假設你最初借款500萬元，即使你已經償還了50萬本金，罰息的計算基數仍然是500萬元。
* 按「剩餘本金」計算：這種方式對業主較有利，罰息會以你還款時剩下的450萬元本金為基礎計算。
兩者計算出來的罰息金額可以相差很遠，所以在計劃前，務必翻閱你的貸款確認信（Facility Letter）看個明白。
罰款結構：逐年遞減的罰息百分比、最低收費及現金回贈收回 (Claw back) 條款
罰款並不是一個固定的數字。它的結構通常比較複雜，主要包括三部分：
1. 逐年遞減的罰息：罰息率通常在罰息期內逐年下降。例如，第一年可能是貸款額的2%，第二年降至1%。
2. 最低收費：部分銀行會設定一個最低收費門檻。例如條款是「貸款額的1%或50,000元，以較高者為準」。如果你的貸款額是400萬，1%是40,000元，但因為低於最低收費，你仍需支付50,000元。
3. 現金回贈收回 (Claw back)：這是最重要的一環。銀行有權要求你退還當初批核按揭時所給予的全數或部分現金回贈。這筆費用會連同罰息一併計算，所以總支出可能比你想像中要高。
【市場最全】20間銀行提早還款罰息期及手續費比較表（定期更新）
每間銀行的罰息期政策都不同，我們為你整理了市場上主要銀行的罰息條款，讓你一目了然。不過，銀行政策會不時更新，以下資料僅供參考，最終版本請務必以你的貸款合約及向銀行查詢為準。
| 銀行 | 罰息年期長度 | 首年罰息計算方式 | 次年及第三年罰息計算方式 | 現金回贈收回條款 |
|---|---|---|---|---|
| 滙豐銀行 | 2年 | 原有貸款額1% | 不適用 | 首年全數收回，次年全數收回 |
| 恒生銀行 | 2年 | 剩餘本金2% | 剩餘本金1% | 首年全數收回，次年按比例收回 |
| 中國銀行(香港) | 2年 | 原有貸款額1% | 不適用 | 首兩年均全數收回 |
| 渣打銀行 | 2年 | 原有貸款額2% | 原有貸款額1% | 首兩年均全數收回 |
| 花旗銀行 | 2-3年 | 原有貸款額2% | 次年：原有貸款額1% | 首兩年均全數收回 |
| 東亞銀行 | 2年 | 剩餘本金2% | 剩餘本金1% | 首年全數收回，次年收回一半 |
| 工商銀行(亞洲) | 2-3年 | 原有貸款額2% | 次年：原有貸款額1% | 首兩年均全數收回 |
| 建設銀行(亞洲) | 2年 | 剩餘本金2% | 不適用 | 首年全數收回，次年全數收回 |
| 星展銀行 | 2年 | 剩餘本金2% | 剩餘本金1% | 首兩年均全數收回 |
| 創興銀行 | 2年 | 原有貸款額1% | 不適用 | 首兩年均全數收回 |
| 華僑銀行 | 1-2年 | 原有貸款額1% | 次年：原有貸款額1% | 首年全數收回 |
| 招商永隆銀行 | 2-3年 | 原有貸款額2% | 次年：原有貸款額1%，第三年：0.5% | 按個別情況而定 |
| 上海商業銀行 | 1-2年 | 貸款額1% – 3%不等 | 貸款額1% – 3%不等 | 按個別情況而定 |
| 中信銀行(國際) | 2年 | 原有貸款額2% | 原有貸款額1% | 首兩年均全數收回 |
| 交通銀行 | 2-3年 | 貸款額3%或HK$50,000 | 次年：2%或HK$30,000 | 按個別情況而定 |
| 大新銀行 | 2-3年 | 原有貸款額2% | 次年：原有貸款額1% | 按個別情況而定 |
專業貼士：罰息期可以與銀行協商嗎？
答案是可以的，但視乎你的議價能力。如果你是優質客戶，例如貸款額高、信貸紀錄良好、職業穩定，你在申請按揭時，可以嘗試向銀行協商一個較短的罰息期，例如由兩年縮短至一年，甚至完全豁免。
不過，這通常是一種取捨。銀行提供更靈活的罰息條款，可能會在其他地方作出平衡，例如給予較低的現金回贈，或提供一個相對沒那麼優惠的利率。所以在協商時，你要衡量自己最重視的是短期現金優惠，還是長遠的資金調動靈活性。
【按揭提早還款計算機】即時比較兩大方案，找出最慳息選擇
想進行按揭提早還款，與其紙上談兵，不如實際運用按揭提早還款計算機，將不同方案的財務影響具體化。一個好的計算工具，能助您清晰預視償還部份本金後，未來的還款路徑會如何改變，讓您根據個人財務目標，作出最精明的決定。
開始計算前：您需要準備的4項現有按揭資料
在您打開按揭提早還款計算機之前，請先準備好手頭上的按揭文件，找出以下四項關鍵資料。準確的輸入，是獲得可靠預測結果的第一步。
尚餘按揭貸款金額
這是指您目前仍然拖欠銀行的本金總額，並非最初的貸款額。您可以查閱最近期的銀行月結單，以獲取最準確的數字。
按揭年利率
您現時按揭所採用的實際年利率。由於利率可能隨市場變動，請確保輸入的是最新的利率，這會直接影響利息的計算。
尚餘按揭期數
這是指您的按揭貸款還剩下多少期需要償還。例如，一個30年（360期）的按揭，已供款5年（60期），尚餘按揭期數便是300期。
供款週期（每月/每兩星期）
請確認您的供款頻率是傳統的「每月」一次，還是較為靈活的「每兩星期」一次。雙週供款因全年供款次數較多，本金清還速度會稍快，繼而節省少量利息。
兩種提早還款方案的全面影響分析
當您償還了一筆本金後，通常有兩種策略可供選擇。計算機會同時展示兩種方案的結果，助您比較利弊。
方案一【減輕現金流】：維持還款期不變，降低未來每月供款
這個方案的目標是即時減輕您每月的財務負擔。在償還部份本金後，由於總欠款減少，銀行會根據您原有的剩餘還款期數，重新計算出一個較低的每月供款額。這適合希望增加每月可動用資金，提升生活質素或作其他規劃的業主。
方案二【最快脫身】：維持供款額不變，大幅縮短總還款期
這個方案的目標是最大化地節省總利息支出，盡快還清所有貸款。在償還部份本金後，您選擇維持原有的每月供款額不變。由於這個金額高於新計算所需的基本供款，超出的部份會直接用作償還本金，從而大幅縮短整體的還款年期。這適合財務狀況穩健，希望盡早擺脫債務的業主。
互動指南：如何使用計算機預測您的新還款計劃
操作非常簡單，只需幾個步驟，您就能清楚看見未來。
輸入您的「部份還款金額」
在輸入上述四項基本資料後，您只需填寫打算一次過償還的金額。這個數字將成為改變您未來還款計劃的關鍵。
即時預覽兩種方案下的新月供、新還款期及總利息節省
提交資料後，計算機將即時為您並列展示兩種方案的結果。您可以一目了然地比較出【方案一】下新的每月供款額，以及【方案二】下新的總還款期數。更重要的是，計算機會清楚列出兩種策略分別能為您節省的總利息金額，讓數據助您作出最明智的財務決策。
一步步教學：按揭提早還款申請手續全流程
決定進行按揭提早還款後，下一步就是了解實際的申請步驟。整個按揭提早還款手續其實並不複雜，但每個環節都有需要注意的細節。只要跟著以下流程，就可以順利完成申請，避免因程序出錯而產生不必要的按揭提早還款手續費或延誤。
提早還款的標準流程四步曲
步驟一：聯絡銀行及預留足夠通知期（一般需1個月）
首先，您需要主動聯絡承造按揭的銀行，表明您打算提早還款的意向。銀行職員會告知您相關程序。最重要的一點是，大部分銀行的按揭貸款合約都訂明，提早還款需要一個預先通知期，通常是一個月。這個通知期讓銀行有充足時間處理內部程序，以及準確計算截至還款日的應付總額，包括剩餘本金和利息。
步驟二：索取並填寫「提前清還貸款申請表」
聯絡銀行後，您需要索取一份正式的「提前清還貸款申請表」。這份表格可以親身到分行索取，部分銀行也提供網上表格下載。填寫時必須清晰無誤，特別是要指明是「全數清還」還是「部份清還」，以及部份清還的具體金額。這份文件是您向銀行發出的正式指示，因此務必小心填寫及簽署。
步驟三：確保還款戶口在指定還款日有足夠資金
提交申請表後，銀行會與您確認一個指定的還款日，並提供當日的最終還款總額。您必須確保在還款日當天，您的指定供款戶口備有足夠的資金讓銀行扣數。如果戶口餘額不足，這次的提早還款申請通常會自動被取消，您需要重新再走一次申請流程。
步驟四：跟進後續事宜（如贖契、火險安排）
成功扣數並不代表整個流程完結。如果是全數清還貸款，您還需要處理後續的法律和保險事宜，例如委託律師行辦理贖契手續，以及更新或取消原有的火險保單。這些都是確保物業業權完全轉回您名下的重要步驟。
全數清還 vs 部份清還的手續差異及注意事項
若選擇全數清還：如何安排律師行辦理贖契手續
當您全數清還按揭貸款後，下一步就是「贖契」，即是取回存放在銀行的樓契。這個過程必須經由律師行代為辦理。您需要自行委託一間律師行，並將律師行的資料通知銀行。銀行會直接與您的律師行接洽，處理贖契文件。一個實用建議是，選擇一間在銀行認可名單（on list）上的律師行，可以簡化程序，有時也能節省一些費用。
若選擇全數清還：如何處理現有的火險保單
物業在有按揭期間，火險的受益人是銀行。當您還清貸款後，就需要處理這份保單。您通常有兩個選擇：一是直接取消保單；二是將保單的受益人轉回您（即業主）自己名下，繼續保障您的物業。您應主動聯絡保險公司或銀行處理。假如您沒有發出任何指示，銀行的預設做法可能是將保單轉回您名下並繼續生效，這點需要特別留意。
若選擇部份清還：如何在申請表上選定新的還款方式
假如您選擇部份清還，申請表上最關鍵的一環，就是選擇餘下貸款的新還款方式。一般有兩個主流選項，事前可利用按揭提早還款計算機模擬一下效果：
1. 維持原有還款年期不變，調低之後的每月供款額。這個選項有助減輕您每月的現金流壓力。
2. 維持原有每月供款額不變，縮短總還款年期。這個選項可以讓您更快還清所有貸款，長遠節省更多總利息支出。
您的選擇會直接影響未來的供款計劃，因此應根據自己的財務狀況謹慎決定。
申請按揭提早還款所需文件一覽
相比起首次申請按揭，辦理按揭提早還款所需的文件相對簡單得多。整個流程的核心文件基本上只有一份：
- 已填妥並簽署的「提前清還貸款申請表」。
在親身遞交表格時，銀行職員會要求您出示身份證明文件（如香港身份證）作核實之用。如果屬於全數清還，您亦需要準備好委託律師行的基本資料，以便填寫在申請表上。基本上，只要準備好還款資金，整個申請過程的文件要求是相當直接的。
進階操作：特殊情況下的按揭提早還款策略
掌握了基本的按揭提早還款概念後，我們來談談一些真實世界中更複雜的情況。生活總有變化，例如可能需要在罰息期內換樓，或者想捕捉市場上的最佳轉按時機。這些特殊情況下的操作，只要懂得竅門，一樣可以將利益最大化。
策略一：罰息期內賣樓？善用銀行的「罰息退還」彈性安排
不少朋友可能會遇到一個難題：剛買樓不久，罰息期還未過，但因為家庭或工作需要而必須賣樓。一想到要支付高昂的按揭提早還款罰息，就覺得相當不划算。其實，一些銀行提供了相當人性化的彈性安排。
這個安排就是「罰息退還」。假如您在罰息期內賣出物業，並因此需要提早還清按揭，銀行會先照常收取罰息。不過，只要您在指定時間內（例如半年內）購入新物業，並且繼續選用同一間銀行承造按揭，銀行便會將之前收取的罰息全數退還給您。這個做法讓您在換樓時更有預算彈性，不過也要留意，新按揭的回贈或條款可能會因此作出相應調整。
策略二：精準捕捉轉按時機的「輸打贏要」法
如果您想透過轉按去賺取更吸引的利率和現金回贈，把握申請時機就是致勝關鍵。市場上有一種被稱為「輸打贏要」的專業操作手法，能助您鎖定最有利的轉按條款。
為何要在罰息期完結前3個月開始申請轉按？
這個策略的核心，在於善用銀行按揭批核的有效期。一般來說，銀行批出的按揭貸款確認信，有效期長達3個月。因此，您完全不必等到罰息期正式結束才行動。舉例來說，如果您的罰息期是兩年（24個月），您可以在供款滿21個月後，就開始向新銀行遞交轉按申請。整個審批和辦理按揭提早還款手續需時，提早申請正好能無縫銜接。
如何鎖定最優惠的利率與現金回贈
提早3個月申請的好處是，您可以預先「鎖定」當時的利率與現金回贈優惠。這就是「輸打贏要」的精髓所在：
情況一（不會輸）：假如銀行批核後，市場利率上升或現金回贈減少，您完全不受影響，因為您手上已有一份條件優厚的貸款確認信。您可以在罰息期一結束後，立即提取貸款。
情況二（有機會贏）：假如在您提取貸款前，市場上的利率進一步下跌，或是有銀行推出更高的現金回贈，您可以拿著已批核的offer，與新銀行商討，爭取更新、更優惠的條款。
在行動前，利用按揭提早還款計算機詳細估算轉按的潛在得益與成本，能讓您的決策更有把握。
樓花物業業主注意：轉按與提早還款的黃金時間點
對於購買一手樓花物業的業主，計劃轉按或提早還款的時間點，關鍵在於「收樓日」（或稱「入伙日」）。即使您使用的建築期付款計劃或發展商按揭的罰息期早已過去，您也必須等到物業正式收樓、取得鎖匙後，才能完成轉按手續並提取新銀行的貸款。
最理想的操作時間，是在預計收樓日前的3個月開始向銀行申請轉按。這樣可以預留充足時間讓銀行進行審批和處理文件，待您一收樓，律師樓便能馬上處理後續工作，助您盡快由發展商按揭轉至利率較低的銀行按揭計劃。
按揭提早還款常見問題 (FAQ)
在計劃按揭提早還款的過程中，總會遇到一些細節上的疑問。我們整理了幾個最常見的問題，希望可以為您一一解答。
部分還款後，是否可以立即停止支付按揭保險費(MIP)？
這個問題的答案，關鍵在於還款後的「按揭成數」。當您進行部分還款後，銀行與按揭保險公司會根據您最初批核貸款時的物業估值，去計算尚餘貸款額佔當時估值的比例。只有當這個比例下降至毋須按揭保險的水平（例如六成或以下），您才可以向銀行申請，正式停止支付按揭保險費。值得留意的是，計算基礎是「當初的物業價值」，而不是物業的當前市價。因此，即使樓價上升，也未必能即時符合停交保費的資格，最好先向銀行查詢清楚。
清還全部按揭貸款後，若未及時辦理贖契會有什麼後果？
當您清還全部按揭貸款，下一步便是辦理贖契手續，取回存放在銀行的樓契正本。假如忽略了這個步驟，後果可能比想像中嚴重。首先，物業的業權在法律上仍未完全解除抵押，這會直接阻礙您日後出售物業，或進行加按、轉按等操作。其次，銀行在貸款清還後一段時間（例如兩個月），若發現樓契仍未被取回，便有機會開始按年收取「存契費」，增加了不必要的開支。因此，清還全數貸款後，應盡快委託律師行辦理贖契，確保業權完整。
申請提早還款需要支付額外的手續費或律師費嗎？
在處理按揭提早還款手續時，費用是大家非常關心的一環。一般而言，如果您只是申請「部分還款」，銀行通常不會收取額外的按揭提早還款手續費，您唯一需要留意的成本就是可能觸發的按揭提早還款罰息。不過，如果您是「全數清還」所有貸款，就必須委託律師行辦理贖契手續，這過程會涉及一筆律師費，金額視乎不同律師行而定。總結而言，部分還款的額外行政費用較低，而全數清還則必定有贖契的法律開支。
如果還款日是公眾假期，扣數日期會如何安排？
若您指定的提早還款日剛好遇上公眾假期，銀行的扣數安排一般會有所調整。普遍做法是將扣數日期順延至下一個工作天。然而，也有部分銀行為了確保利息計算的準確性，可能會將扣數日提前至假期前的最後一個工作天。每間銀行的操作細則或有不同，最穩妥的做法是在遞交申請時，直接向銀行職員確認假期的具體扣數安排，確保還款戶口在正確的日子備有足夠資金，避免因誤會而令申請失效。