升讀大學固然是人生新一頁，但高昂的學費與生活開支往往成為不少學生的煩惱。政府學生貸款（俗稱 Grant Loan / Non-means Loan）是解決財政困難的主要途徑，然而計劃繁多、申請程序複雜，常令人無從入手。
本文為你整合【2025年最新學生貸款終極指南】，無論你是UGC資助課程、自資課程或在職進修學生，都能一文看清TSFS、NLSFT、FASP及ENLS等不同計劃的分別。我們將由比較各類貸款計劃開始，詳細解析申請資格、利率計算、網上申請流程，以至畢業後的還款管理及對TU信貸評級的影響，助你輕鬆掌握申請學生貸款的每一個關鍵步驟，為大學生活做好財務準備。
如何選擇最適合你的學生貸款？各類計劃比較
要成功申請學生貸款，第一步是了解眾多計劃之間的分別。面對五花八門的選擇，看似複雜，但其實只要根據你的課程類型，就能快速鎖定目標。不同課程對應不同的資助方案，我們一起來看看，哪一種最適合你。
UGC資助課程全日制大學生
如果你是正在修讀由大學教育資助委員會（UGC）資助的全日制課程的大學生，主要有兩個政府學生貸款申請計劃可以考慮。
TSFS (資助專上課程學生資助計劃)：學費及生活費資助 (須入息審查)
TSFS是一個全面的資助方案。它不只提供貸款，還包括助學金（Grant），用來支付學費和學習開支。因為資助範圍較廣，甚至涵蓋部分生活費，所以申請時需要通過家庭入息及資產審查。如果你的家庭經濟上需要支援，這通常是大學生申請貸款的首選。
NLSFT (全日制大專學生免入息審查貸款計劃)：純學費貸款 (免入息審查)
如果家庭入息不符合TSFS的申請資格，或者你只想簡單直接申請一筆貸款去繳交學費，NLSFT就是另一個選擇。這個計劃無需進行家庭入息審查，程序相對簡單，但貸款用途只限於支付學費。
結合TSFS及NLSFT的申請策略
一個聰明的策略是將兩者結合。你可以先申請TSFS，看政府能批出多少助學金和貸款。如果TSFS批出的金額不足以支付全部學費，你就可以申請NLSFT來填補餘下的學費差額。這樣就能確保學費有著落，同時最大限度地利用政府的資助資源。
自資課程學生 (副學士/高級文憑/學士)
正修讀全日制自資副學士、高級文憑或學士學位課程的同學，也有專屬的資助和貸款計劃，情況與UGC資助課程的學生相似。
FASP (專上學生資助計劃)：學費及生活費資助 (須入息審查)
FASP就好像自資課程界的TSFS。它同樣提供需要經過家庭入息及資產審查的助學金和貸款，用來資助你的學費、學習開支及生活費。這是考慮申請大學貸款時，自資課程學生的主要資助途徑。
NLSPS (專上學生免入息審查貸款計劃)：純學費貸款 (免入息審查)
與NLSFT對應，NLSPS是為自資課程學生而設的免入息審查學費貸款。如果FASP的資助不足，或者不符合申請資格，就可以透過NLSPS借取學費。
在職進修及兼讀制課程學生
大學生貸款申請並非全日制學生的專利，在職進修人士同樣有合適的選擇。
ENLS (擴展的免入息審查貸款計劃)：支付學費
ENLS計劃的對象範圍很廣，涵蓋大部分指定的兼讀制及持續進修課程。如果你是為了自我增值而重返校園，這個免入息審查的學費貸款計劃，就能助你一臂之力，應付學費開支。
政府學生貸款全解析：申請資格、利息及貸款額上限
對於大部分同學來說，申請學生貸款是升學路上一個重要的財務規劃。政府提供了多種資助計劃，以協助大家應付學費及生活開支。要順利完成大學生貸款申請，首先要理解不同計劃的分別。這些計劃主要分為兩大類：免入息審查和須入息審查，兩者在申請資格、資助範圍和審批準則上都有很大差異。以下我們將會逐一拆解，助你找到最適合自己的方案。
免入息審查貸款計劃 (NLSFT, NLSPS, ENLS) 申請須知
免入息審查貸款計劃，顧名思義，就是申請時不需要審查你和家人的經濟狀況。這類計劃的目標是純粹提供貸款，用以支付學費，程序相對簡單直接。主要包括為全日制UGC資助課程學生而設的「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」(NLSFT)、為自資課程學生而設的「專上學生免入息審查貸款計劃」(NLSPS)，以及為在職進修人士而設的「擴展的免入息審查貸款計劃」(ENLS)。
申請資格詳解：居留身份與學業課程要求
要成功申請大學貸款，申請資格是第一關。基本上，所有免入息審查貸款計劃的申請人都必須符合兩項基本要求：
第一是居留身份。申請人必須擁有香港居留權，或在課程開始前，本人或家庭已連續在香港居住滿三年。這意味著持有學生簽證的非本地生，一般不符合申請資格。
第二是學業課程。你必須是認可院校的註冊學生，修讀合資格的課程。不同計劃對應不同類型的課程，例如NLSFT主要針對公帑資助的全日制課程，而NLSPS則涵蓋經本地評審的自資課程。
利息與行政費計算方法：影響總還款額的關鍵
利息是決定總還款額的重要因素。這類貸款的利息，是從貸款發放日就開始計算，即使你仍在學，利息也會持續累積。現時的年利率是以「無所損益」利率為基礎，自2012/13學年起，額外的風險調整利率已調低至零，但日後仍有機會調整。
除了利息，學資處還會就每宗申請及每個貸款戶口，每年收取一筆行政費，直至貸款完全還清為止。這筆費用在任何情況下都不會退還，所以申請前要將這項持續的開支計算在內。
貸款額度與終身貸款限額：如何影響你的升學規劃
貸款額度方面，上限為該學年應繳的全額學費。值得注意的是，政府為NLSFT和NLSPS兩個計劃設立了一個合併的「終身貸款限額」。這個限額代表你在整個升學階段，透過這兩個計劃可以借貸的總金額上限。這個限額每年會按通脹調整，但它並不是循環性質的，即使你償還了部分貸款，已使用的額度也不會恢復。因此，如果你有計劃繼續進修，就需要妥善規劃這個限額的使用。
須入息審查資助計劃 (TSFS & FASP) 詳情
與免入息審查貸款不同，須入息審查的資助計劃，即「資助專上課程學生資助計劃」(TSFS) 及「專上學生資助計劃」(FASP)，會全面評估你家庭的經濟狀況。雖然申請程序較為複雜，但它提供的資助亦更全面，除了學費，還可能涵蓋你的學習和生活開支。
資助項目一覽：助學金 (Grant) 與貸款 (Loan) 的分別
這類計劃的資助組合，通常包含「助學金 (Grant)」和「貸款 (Loan)」兩部分，兩者有本質上的分別。
助學金：這是無需償還的資助，主要用作支付學費、學習開支等。你可以將它理解為政府直接給予你的補助。
貸款：這是需要償還的，並且會計算利息。它主要用作應付日常生活開支，性質與一般的貸款相似。
成功申請後，你會根據家庭經濟狀況，獲得一個包含部分助學金及部分貸款的資助方案。
家庭入息及資產審查機制簡介
這是整個計劃的核心審批環節。學資處會要求你和家人提供詳盡的入息及資產證明文件，例如薪金證明、銀行結餘、物業及投資記錄等。學資處會運用一套既定公式，計算出你家庭的「調整後家庭收入」及「資產淨值」，再根據這個結果評定你可以獲得的資助等級及金額。家庭成員人數、是否有長期病患的家人等因素，都會納入計算考慮。
如何使用官方「資助額計算機」初步估算
在準備繁複的文件前，你可以先使用學資處網站上的官方「資助額計算機」。你只需要輸入家庭的大約收入、資產及成員資料，計算機就能初步估算出你可能獲得的資助金額，包括助學金和貸款的比例。這個估算結果雖非最終批核金額，但極具參考價值，能助你對資助額有一個基本概念，從而更好地規劃財務預算。
【實戰教學】網上申請學生貸款完整流程
想成功申請學生貸款，整個網上申請流程的每個細節都十分關鍵。由準備文件到遞交申請，再到之後的跟進工作，只要跟著以下步驟逐一完成，就可以令大學生申請貸款的過程更加順暢。
申請前準備：所需文件清單及重要日期
俗語有云「工欲善其事，必先利其器」，在正式開始網上申請大學貸款之前，預先準備好所有文件，並且記低重要日期，可以避免到最後關頭手忙腳亂。
身份、入息及住址證明文件 checklist
遞交申請時需要上載一系列證明文件，預先用手機掃描或拍照存檔，可以大大加快填表進度。基本文件清單如下：
* 身份證明： 你和你家人的香港身份證副本。
* 學生證明： 你的學生證副本或入學證明文件。
* 入息證明： 你和家人過去一年的收入證明，例如稅單、糧單、銀行月結單或公司發出的收入證明信。如果家庭成員是自僱人士或沒有固定收入，亦需要提供相關證明。
* 住址證明： 最近三個月內的水、電、煤氣費單或銀行月結單等，上面需要清楚列明姓名和住址。
各學期申請截止日期及注意事項
學生資助處（學資處）對每個學年的申請都設有截止日期，通常分為新生和舊生。錯過了截止日期，申請可能會延誤處理，甚至不獲受理。所以，你一定要瀏覽學資處的官方網站，查清楚自己所屬課程的最新申請時間表，並在行事曆上記下這些重要日子。
透過「學資處電子通」遞交申請步驟
現時大部分學生貸款申請都經由網上平台「學資處電子通—我的申請」處理，整個過程電子化，十分方便。
登記「學資處電子通」及「智方便+」數碼簽署
首先，你需要登記一個「學資處電子通」帳戶。同時，為了可以在網上簽署聲明書，強烈建議預先登記並啟用「智方便+」帳戶。擁有「智方便+」的數碼簽署功能，可以讓你和家人安坐家中完成簽署，省卻打印文件再親身遞交的步驟，令整個申請過程完全無紙化。
填寫網上申請表的常見錯誤及提示
填寫網上表格時，準確性是第一位。以下是一些大家要特別留神的地方：
* 家庭成員資料： 確保所有家庭成員的個人資料，包括姓名、身份證號碼和出生日期，都和身份證完全一致。
* 收入及資產申報： 填報的收入和資產數字，必須與你之後上載的證明文件相符。任何不吻合之處都可能導致學資處要求你提供更多資料，拖慢審批進度。
* 檢查再檢查： 遞交前，花時間完整地重讀一次所有已填寫的資料，確保沒有錯漏。
上載證明文件的格式要求與方法
上載文件時，學資處有特定的格式要求。一般來說，系統接受常見的檔案格式，例如 PDF、JPG 或 PNG。請確保每個檔案的大小不超過上限，並且圖像清晰可讀。你可以使用手機的掃描應用程式，將實體文件轉換成高質素的電子檔案，效果會比直接拍照更理想。
遞交申請後：進度查詢與後續步驟
成功遞交學生貸款申請只是第一步，之後還需要留意申請進度和進行適當的跟進。
如何追蹤我的申請進度？
遞交申請後，你可以隨時登入「學資處電子通」帳戶，在「我的申請進度」一欄中，追蹤你的申請處理狀況。系統會顯示「處理中」、「需要補充文件」或「已有結果」等不同狀態，讓你對進度一目了然。
收到結果通知後的跟進工作
當你收到學資處發出的申請結果通知書後，需要根據指示完成餘下步驟。如果申請成功獲批，你通常需要簽署貸款協議及相關文件。如果被要求補充資料，就要盡快按要求遞交，以免影響貸款發放的時間。仔細閱讀通知書上的每一項指引，確保完成所有必要的跟進工作。
學生貸款還款管理：提早還款、延期申請及TU信貸評級影響
成功申請學生貸款，只是你大學理財規劃的第一章，接下來的還款管理是同樣重要的一環。這不單是清還一筆款項，更加會直接影響你往後多年的個人信貸紀錄。讓我們一起深入了解學生貸款的還款細節，從計算方法、特殊情況處理，到對信貸評級的影響，助你清晰掌握畢業後的財務路向。
學生貸款還款機制：計算方法與還款期
政府學生貸款的還款機制設計得相當清晰。一般來說，不論是需要入息審查的TSFS或FASP，還是免入息審查的NLSFT或NLSPS，還款期通常設定為15年，分60期以等額方式按季償還。學資處會在你應該開始還款時，寄出「償還貸款通知書」及還款日程表，清楚列明每期的還款金額及到期日。
還款期何時開始？
還款責任通常在你完成課程或正式離校後開始。學資處會給予一段緩衝期，一般在你畢業後或課程正式結束後的第一個季度完結後，才需要開始償還第一期貸款。舉個例子，如果你在6月畢業，你的還款期很可能由10月1日開始計算。最準確的資訊，還是要以學資處發出的正式通知為準。
使用「償還貸款試算機」預估每月還款額
為了方便你規劃未來財務，學資處網站設有「償還貸款試算機」。這是一個非常有用的工具，你只需輸入貸款總額、現行利率及還款期，就能即時估算出每季的還款額、總利息支出等重要數據。在學期間，你可以利用這個工具，預先了解畢業後的開支，為自己的財政狀況做好準備。
提早還款的程序與好處
如果你畢業後經濟狀況許可，可以選擇提早清還全部或部分貸款。提早還款最大的好處，就是節省利息支出，特別是對於免入息審查貸款計劃，因為利息是由貸款發放日開始計算的。程序很簡單，你只需通知學資處你的意向，他們會計算出截至指定日期的總結欠，你按照指示還款便可。
特殊情況處理：延期、轉校與退學
人生總有變數，學資處也考慮到學生可能遇到的各種特殊情況。遇到以下情況時，最重要是主動聯絡學資處，了解正確的處理方法。
延期還款 (Deferment) 的申請條件與程序
假如畢業後因經濟困難、繼續升學或嚴重疾病而無法如期還款，你可以向學資處申請延期還款。申請時需要提交指定的申請表格，並附上相關證明文件，例如失業證明、入學證明或醫生證明等。學資處會根據你的個別情況審批，但要留意，延期還款期間，貸款的利息可能仍會繼續累積。
轉校、休學或退學對貸款的影響
你的學生身份一旦出現變動，必須立即通知學資處。
* 轉校或休學：學資處會根據你的新情況，重新評估你的資助資格及貸款發放安排。
* 退學：這是一個重要的情況。一旦你正式退學，你的還款責任會立即開始，畢業後的還款緩衝期將不適用。學資處會在你退學後不久，便發出還款通知書。
學生貸款與你的信貸評級 (TU)
大學生貸款申請成功後，這筆貸款很可能是你個人信貸報告 (由環聯 TransUnion，簡稱TU，所管理) 中的第一項紀錄。如何管理這筆貸款，將為你日後的財務生活奠定基礎。
準時還款如何建立良好信貸紀錄
每一次準時償還學生貸款，都是在為你的信貸紀錄加分。一個良好、長期的還款紀錄，向銀行及財務機構證明你是一個負責任的借款人。這在你將來申請信用卡、私人貸款，甚至是樓宇按揭時，都會成為一個重要的正面因素，有助你獲得更佳的審批結果和貸款條件。
逾期還款對TU評級的長遠後果
相反，任何逾期還款的紀錄都會被呈報至環聯，直接對你的TU信貸評級造成負面影響。一個差的信貸評級，會帶來長遠的後果。例如，你日後申請任何信貸產品都可能面臨困難，即使獲批，利率或條件也可能較差。在嚴重情況下，政府更有權採取法律行動追討欠款，這將對你的財務狀況構成更沉重的打擊。
大學生申請貸款常見問題 (FAQ)
在處理申請學生貸款的過程中，大家總會遇到各式各樣的疑問。這裡我們整理了一些大學生貸款申請時最常見的問題，希望能一次過解答你心中的疑惑，讓你的申請過程更順暢。
非香港永久居民可以申請大學貸款嗎？
這個問題的答案，關鍵在於你的居留身份。一般來說，要申請政府的學生資助，申請人需要符合以下其中一項條件：擁有香港居留權，或在課程開始前，申請人或其家庭已連續在香港居住滿三年。所以，即使你不是香港永久性居民，只要符合「連續居港三年」的要求，同樣具備申請資格。不過，需要留意的是，持有學生簽證來港就讀的同學，通常不符合此申請資格。
兼讀制課程有哪些學生貸款選項？
修讀兼讀制課程的同學，同樣有適合的學生貸款申請選項。最主要的政府貸款計劃是「擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS)」，這個計劃專門為修讀指定兼讀制課程的學生提供學費貸款。此外，你也可以考慮申請「持續進修基金 (CEF)」，成功修畢合資格課程後可獲發還部分學費。部分大學，例如香港都會大學，亦會為其遙距課程學生提供專屬的免息貸款計劃，所以也值得向自己就讀的院校查詢一下。
學業成績差會否影響已獲批的學生貸款？
這個問題要分開兩方面看。對於已成功獲批並發放的該學年政府貸款，學資處一般不會因為你該學期的成績未如理想而收回貸款。但如果你的學業成績導致需要重讀或延期畢業，這就有可能影響你未來學年申請新貸款的資格。另外，某些大學自設的貸款計劃可能有特定學術要求，例如香港都會大學的貸款計劃列明，若有三科獲資助的科目不合格，便可能需要提早還款。
「終身貸款限額」用完後還有其他貸款方法嗎？
當你在「全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT)」及「專上學生免入息審查貸款計劃 (NLSPS)」下的合併終身貸款限額用盡後，確實不能再透過這兩個計劃獲得政府貸款。這個限額是不可循環的，即使償還了部分貸款，額度也不會恢復。不過，你仍然可以探索其他途徑，例如申請不在此限額內的「持續進修基金」、向大學申請緊急助學金或貸款，或者考慮市面上由銀行提供的教育貸款，但申請私人貸款前，必須仔細比較其利息及還款條款。
我可以同時申請學生貸款和大學獎學金嗎？
當然可以。學生貸款和獎學金是兩種性質不同的資助，前者是需要償還的借貸，後者是基於學術或其他成就的獎勵，無需償還。兩者並沒有衝突，很多學生都會同時獲得這兩項資助。獎學金可以幫你減輕整體經濟負擔，從而減少需要申請的貸款金額。唯一要注意的是，如果你申請的是須經入息審查的資助計劃 (如TSFS)，所獲的獎學金或會被視為個人收入的一部分，繼而可能輕微影響最終的資助金額。
所有學生貸款申請的官方表格及連結在哪裡？
為了確保資料準確安全，所有學生貸款申請都應透過官方渠道進行。香港學生資助處 (學資處) 的「學資處電子通」是處理大部分政府學生資助及貸款申請的一站式網上平台。你可以在學資處的官方網站 (www.wfsfaa.gov.hk/sfo) 找到所有最新資訊、申請表格的下載連結以及「學資處電子通」的登入入口。遞交網上申請時，你可能需要使用「智方便+」應用程式作數碼簽署，所以建議提早準備。切記，務必經由官方網站進行所有操作，以保障你的個人資料。