每月望著雪球般越滾越大的卡數，只能勉強繳付最低還款額 (Min Pay)，感覺利息正無情地蠶食您辛苦賺來的薪金？若您正陷入這個惡性循環，一份度身訂造的「清數紙」（即結餘轉戶貸款），就是助您斬斷利息枷鎖、重奪財務自主權的關鍵一步。然而，市面上清數計劃五花八門，利率、回贈、條款各有不同，如何選擇才能真正慳息？申請過程中有何陷阱需要提防？本篇2025年最新「清數紙」全攻略，將由基本概念入手，帶您一步步完成從申請、比較各大銀行財務公司計劃、識別安全清數陷阱，到最後成功獲批的14個關鍵步驟，助您輕鬆整合債務，每月供款額大減，真正擺脫卡數纏身的困局。
什麼是清數紙？拆解結餘轉戶貸款核心概念
清數紙的定義：將多筆債務整合成單一貸款
當你手上有多張信用卡數單及私人貸款時，要準時處理每一筆還款確實會感到混亂，這時候「清數紙」就是一個專門用來解決這個問題的理財工具。所謂清數紙，其實並不是一張實體的紙，而是「結餘轉戶」貸款的坊間俗稱，核心概念是向單一間銀行或財務機構申請一筆過的貸款，用來一次過清還你所有零散的舊債務。換句話說，就是將你分散在不同地方的多筆高息債務，整合成一筆利率較低、還款期更清晰的新貸款，讓你從此只需集中向一間機構還款，令整個清數過程更易管理。
清數貸款的運作流程：由申請、審批到清還舊債
要了解清數貸款如何運作，其實過程相當直接。首先，你需要向選定的銀行或財務公司提交申請，並且提供所有現有債務的證明文件，例如最新的月結單。然後，貸款機構會根據你的信貸報告（TU）、收入及總負債狀況進行審批，這個步驟會決定你是否能獲得清數易批的機會，以及最終的貸款利率和額度。當貸款成功批核後，最關鍵的一步就來了，該機構會直接將批出的款項，以支票或轉賬形式，逐一支付給你指定的信用卡公司或其他債權人，用作清還所有舊債。整個流程十分清數快，完成後，你原先的所有債務便告一段落，之後你只需要按照新的貸款合約，每月定時定額向這間新的貸款機構還款便可。
為何需要清數？斬斷信用卡複利息的關鍵
很多人會問，為何不直接償還原有的卡數，而要多此一舉去申請清數貸款？關鍵就在於斬斷信用卡的複利息循環。如果你每月只支付信用卡的最低還款額（Min Pay），未償還的結欠便會以高昂的年利率（一般超過30%）計算複利息，俗稱「利疊利」。這種情況下，你的還款絕大部分都只用來支付利息，本金卻幾乎沒有減少，導致還款期被無限拉長，最終支付的總利息甚至可能比原先的欠款還要多。而清數貸款則屬於私人分期貸款，它提供一個固定的還款期和一個比信用卡低得多的實際年利率。申請清數，等於是為你的債務進行重組，用一個結構更健康、利息支出更低的方案，去取代那個會令你債務不斷滾大的高息方案，讓你重新掌握財務主導權。
申請清數4大好處：不止慳息，更是重掌財務健康的第一步
申請清數紙的好處遠不止於節省利息，它更像是一個讓你重新掌握財務主導權的契機。當你決定正視並處理債務時，就已經踏出了最重要的一步。以下讓我們深入探討，一個合適的清數計劃能為你帶來哪四大實際轉變。
好處一：大幅節省利息支出，降低每月還款壓力
信用卡債務最令人困擾的地方，就是它的複利計算方式，俗稱「利疊利」。即使你每月準時償還最低還款額，大部分款項也只是用來支付利息，本金卻減少得非常緩慢，令債務像雪球一樣越滾越大。清數的核心概念，就是用一筆利率較低的貸款，一次過清還所有高息卡數及其他私人貸款。這樣你未來的利息支出就變得固定而且可以預算，每月的總還款額亦通常會隨之降低，讓你即時感受到財務壓力的減輕。
好處二：簡化還款管理，告別多張月結單
每個月要處理來自不同銀行與財務公司的月結單，記下各自的還款日期和金額，確實是一件費時又費神的事。只要稍有不慎忘記或遲了還款，不僅要支付額外的罰款和利息，更會對信貸記錄造成負面影響。進行清數後，你所有的債務會整合成單一筆貸款。從此，你只需要記住一個還款日，向同一間金融機構供款。財務管理流程變得清晰簡單，讓你告別混亂，更能專注於生活和事業。
好處三：準時還款有助改善長遠信貸評級 (TU)
你的信貸評級 (TU) 對未來的財務規劃至關重要，它直接影響你申請按揭、私人貸款甚至信用卡的成功率及最終利率。當你身負多筆欠款時，管理混亂或遲還款的風險較高，這些都會拖累你的信貸評分。透過清數計劃，你將所有債務轉化為一筆有固定還款年期和金額的貸款。只要你能夠按時穩定地供款，這種持續的良好還款記錄，便會逐步正面地反映在你的信貸報告上，有助長遠地改善信貸健康。這也是你未來需要其他信貸服務時，能夠做到清數易批的穩固基礎。
好處四：部分計劃可套現額外資金，靈活周轉
有些清數計劃，在你整合所有現有債務之後，如果你的信貸狀況和還款能力良好，金融機構批出的貸款額度可能會高於你的總欠款額。這筆額外批出的現金，可以讓你靈活運用，例如應對突如其來的開支、進修增值或作小額投資，增加財務上的彈性。不過，決定是否提取額外現金前，務必先仔細評估自己的還款能力，確保新的總還款額仍然在可輕鬆負擔的範圍之內。
我適合申請清數嗎？申請前必做的自我評估
在考慮申請清數紙之前，最重要的一步是先了解自己的財務狀況。這一步自我評估，能幫助您判斷清數是否真正適合您，並且為後續的申請做好準備。一個清晰的財務藍圖，是成功整合債務、邁向健康理財的第一步。
互動評估：計算您清數後能節省多少利息與還款額
想知道清數計劃能為您帶來多大的實際好處，最直接的方法就是親手計算一下。透過一個簡單的模擬評估，您可以具體地看到整合債務後，每月還款額和總利息支出的變化，讓慳息效果不再只是一個概念。
個人化慳息報告：模擬計算每月還款減幅及總利息節省
一份個人化的慳息報告，通常只需要您輸入現有的所有欠債總額、各筆債務的實際年利率，以及目前的每月還款金額。系統會根據這些資料，模擬出一個全新的還款方案。報告會清晰列出，在新的清數方案下，您每月的還款額可以減少多少，以及在整個還款期內，總共可以節省多少利息支出。數字會直接告訴您，這個決定是否值得。
初步評估：根據輸入數據，評估您的申請成功機會
除了計算慳息效果，初步評估工具還可以根據您輸入的月薪、總債務額等基本資料，為您的申請成功機會提供一個初步參考。這個評估並非最終批核結果，但它能讓您對自己的狀況有一個基本概念，了解金融機構可能會如何看待您的個案，幫助您在申請前作出更明智的判斷。
提升清數易批成功率的3大關鍵因素
要做到清數易批，甚至爭取到更理想的利率和條款，關鍵在於您能否向金融機構證明自己是一個可靠的借款人。以下三個因素，是所有銀行和財務公司在審批過程中，最為重視的核心指標。
穩定的收入證明：金融機構最重視的審批基礎
對金融機構而言，穩定而充足的收入是還款能力的最直接證明。一份清晰的收入證明，是整個清數審批的基石。一般來說，最近三個月的糧單、年度稅單，或者顯示固定月薪入賬的銀行月結單，都是最有力的證明文件。如果您是自僱人士或收入不固定，提供更長時間的證明文件，有助增加批核的信心。準備好齊全文件，也能讓整個清數快起來。
總債務與月薪比例 (DTI)：影響批核額度及利率
總債務與月薪比例 (Debt-to-Income Ratio, DTI) 是金融機構用來衡量您每月負擔能力的重要指標。計算方法很簡單，就是將您每月的總債務還款額（包括卡數、私人貸款等）除以您的每月總收入。例如，每月總還款是$15,000，月薪是$30,000，您的DTI就是50%。一般而言，較低的DTI代表您的財政壓力較小，還款能力較強，自然更容易獲批，甚至能獲得更高的貸款額和更低的利率。
信貸報告 (TU) 評分：決定利率及條款的關鍵
您的信貸報告（TU報告）是您過往借貸和還款紀錄的成績表，而信貸評分（TU Grade）則是這份成績表的總結。一個良好的信貸評分，直接反映您是個有信用、會準時還款的人。金融機構在決定是否批核、批出多少貸款額，以及提供何種利率時，TU評分是其中一個決定性的參考因素。評分越高，您能獲得的貸款條件通常就越有利。
2025年清數易批計劃推薦：10大銀行及財務公司結餘轉戶比較
市面上有眾多清數紙計劃，要從中找到最適合自己的方案，確實需要花點心思。想做到精明清數，順利獲批，關鍵在於懂得如何比較不同計劃的細節。以下將會為您拆解比較清數計劃的三大核心指標，助您快速掌握重點，作出明智決定。
如何比較清數計劃？三大核心指標
面對五花八門的宣傳，只看表面的利息或回贈數字，很容易會作出不全面的判斷。要真正比較不同清數計劃的優劣，必須從以下三個核心指標入手，它們共同決定了您的總借貸成本和還款體驗。
實際年利率 (APR)：比較總借貸成本的最重要指標
實際年利率 (Annual Percentage Rate, APR) 是比較所有貸款產品時，最重要、最誠實的指標。它不只包含基本利息，還計算了手續費、行政費等所有必要的借貸成本，然後轉化為一個年利率數字。相比起一些宣傳中使用的「月平息」，APR更能真實反映您需要承擔的總費用。因此，在比較不同機構的清數方案時，應直接對比APR的高低，數字愈低，代表總借貸成本愈便宜。
現金回贈與迎新優惠：計算扣除回贈後的實際成本
現金回贈與迎新優惠確實非常吸引，有時甚至高達數千元，能有效降低初期的借貸成本。不過，在計算時，我們應該將焦點放在扣除所有回贈優惠後的「實際總成本」。您可以將整個還款期的總利息支出，減去所獲得的現金回贈，來得出一個淨支出數字。同時，要注意這些優惠通常附帶條款，例如要求達到指定的貸款額或還款期，申請前必須了解清楚，確保自己能符合資格。
還款期的彈性：長短還款期對利息及供款的影響
還款期的長短，直接影響您的每月供款額和總利息支出，是平衡財務壓力與成本的關鍵。選擇較長的還款期，例如72或84期，每月供款額會降低，現金流壓力較小；但總利息支出會因為利息計算時間更長而增加。反之，選擇較短的還款期，雖然每月供款額較高，但可以更快還清債務，達致清數快的目的，總利息支出亦會更少。建議根據自己的收入穩定性及還款能力，選擇一個既能應付，又不會過度拉長戰線的還款期。
清數貸款產品比較總覽（表格形式）
為了讓您更方便地比較各個計劃，我們整理了市場上主要銀行及財務公司的清數貸款產品資料，讓您對各項關鍵指標一目了然，更容易找到提供清數易批的理想方案。
金融機構
最低實際年利率(APR)
最高貸款額及最長還款期
現金回贈/迎新優惠
獨家優惠備註
安全清數指南：識別及避開結餘轉戶陷阱
一份好的清數紙方案，可以助你走出債務困局，但市面上充斥著不少結餘轉戶陷阱，一不小心，不但無法成功清數，更可能令債務百上加斤。想清數快，首先要學會保障自己，了解不良財務中介的常見手法，才能安心地重掌財務健康。
警惕不良財務中介的欺詐手法（附真實案例）
部分不良財務中介看準申請人急於解決債務的心理，利用資訊不對稱來設置陷阱。他們的手法非常隱蔽，許多人墮入圈套後，在數月甚至一年後才發現問題，屆時債務問題已變得更難處理。以下是兩個最常見的真實騙局，申請前必須加以警惕。
陷阱一：「扣起貸款，代為還款」的雙重利息風險
這是一種極其惡劣的欺詐手法。當不良中介為你成功申請到一筆清數貸款後，他們並不會將款項直接用來清還你的舊債。相反，他們會將整筆貸款扣押在自己的戶口中，然後每月「代你」向舊有的信用卡或貸款機構還款，通常只是償還最低還款額。
這種操作會帶來致命的後果。首先，你的舊債務根本沒有被正式結清，因此仍然在計算利息，特別是信用卡的複利息。其次，你同時需要為這筆新的清數貸款支付利息。結果，你變相在為同一筆債務，支付雙重利息。更危險的是，一旦該中介公司結業或停止為你還款，你所有債務便會立即逾期，嚴重破壞你的信貸紀錄。
陷阱二：混淆「提早結清金額」與「剩餘還款總額」，墮入多付利息陷阱
這個陷阱較為技術性，但也十分常見。當你提早還清一筆私人貸款時，你需要支付的金額是「提早結清金額」（Early Settlement Amount），這筆金額主要包括剩餘本金，以及少量利息和手續費，並不會包含所有未來期數的利息。
然而，不良中介在計算你的總債務時，可能會使用「剩餘還款總額」（（每月還款額 x 剩餘期數）來計算。這個數字包含了所有未來的利息，遠高於「提早結清金額」。他們以此作為依據為你申請更大額的清數貸款，讓你借入遠超實際所需的金額。多借的款項，不但讓你承受不必要的利息支出，差額更往往被中介以各種名目，例如高昂的顧問費或手續費，納入自己囊中。
自我保護3大要訣：確保你的「清數紙」安全有效
要確保整個清數過程安全，並實現清數易批的效果，主導權必須掌握在自己手中。緊記以下三個關鍵要訣，就能有效避開陷阱。
要訣一：堅持貸款機構直接清還所有舊債，並索取證明
這是最重要的一道防線。在任何情況下，都必須堅持由批出新貸款的銀行或財務公司，直接以其公司名義，透過銀行轉帳或劃線支票的方式，清還你所有的舊債務。絕對不要讓任何中介人經手款項。在還款後，必須向新貸款機構索取所有還款的正式證明，例如入數紙或轉帳紀錄，以確認每一筆舊債都已正式結清。
要訣二：核對新貸款額是否等於所有舊債的「提早結清金額」總和
在簽署任何貸款合約前，你應親自致電所有舊債權人，查詢截至某個指定日期的「提早結清金額」是多少，並將所有數字記錄下來。將這些金額加總，得出的總和，理應與你新申請的清數貸款本金完全相等或非常接近。假如新貸款額遠高於這個總和，便要立刻提出質詢，查明原因。
要訣三：索取已簽署的貸款文件正本，保障法律權益
簽署貸款合約時，務必仔細閱讀所有條款，特別是關於利率、還款期及各項收費的細則。根據香港的《放債人條例》，你有法律權利在簽署後，索取一份有雙方簽署的貸款協議正本及副本。任何拒絕提供文件，或只提供內容不完整副本的機構，都極有問題，應立即中止申請。這份文件是你最重要的法律保障，必須妥善保管。
清數申請流程透視：由網上申請到成功過數全攻略
決定申請清數紙，是踏出理財新一步的重要決定。整個申請流程其實並不複雜，只要清楚了解每個步驟，準備充足，就能順利完成。以下將會為你拆解由準備文件到成功過數的四大步驟，助你體驗清數快的過程。
第1步：準備清數申請所需文件（附Checklist）
準備好齊全而正確的文件，是達至清數易批的基礎。金融機構需要透過這些文件評估你的財務狀況，文件越清晰，審批過程就越暢順。你可以將這部分當成一個清單，逐一準備。
身份證明文件
這點最簡單，通常只需要你的香港永久性居民身份證副本。
入息及住址證明
入息證明是用來證明你有穩定的還款能力。你可以準備最近三個月的糧單、銀行月結單（顯示每月自動轉賬出糧的紀錄）、最新的稅單或強積金（MPF）供款結單。住址證明方面，準備最近三個月內發出的公共事業賬單（如水、電、煤氣費單）或銀行月結單即可。
所有債務的最新月結單
這是清數申請的核心文件。你需要提供所有信用卡、私人貸款的最新一張月結單。這份文件的作用，是讓新的貸款機構準確知道你需要清還的總結欠金額，並且計算出每筆債務的「提早結清金額」，確保新的貸款額足以還清所有舊債。
第2步：網上申請表格填寫技巧與注意事項
現時大部分申請都可以在網上完成，非常方便。填寫表格時，有幾個重點需要注意。首先，所有個人資料，例如姓名、身份證號碼、電話號碼等，必須再三核對，確保完全正確，因為任何小錯誤都可能拖慢整個審批進度。其次，在申報現有債務部分，必須誠實及完整地填寫所有欠款，切勿遺漏。金融機構會查閱你的信貸報告（TU），所有借貸紀錄一目了然，如實申報才能建立互信，對批核有正面作用。
第3步：電話批核應對與確認關鍵問題
遞交申請後，通常會有審批主任致電給你，作最後的資料核對及溝通。這是一個非常重要的環節。對方會核實你的個人資料及貸款目的。同時，這也是你主動發問的好機會。你應該清晰地向對方確認幾個關鍵問題，包括：最終批核的實際年利率（APR）是多少、每月還款額、總還款期數，以及有沒有任何額外手續費。清楚了解所有條款，才能保障自己的權益。
第4步：簽署合約及確認過數的最終步驟
當你對所有貸款條款感到滿意，便會進入簽署合約的階段。簽約前，請務必花時間細閱合約內容，特別是關於利息計算、逾期還款費用及提早還款安排的條款。簽署合約後，貸款機構就會安排發放貸款。正規的清數流程，是貸款機構會直接將款項以支票或轉賬方式，分別支付給你之前申報的所有債權人，用以清還舊債。完成後，你必須向貸款機構索取所有還款證明，例如入數紙副本或結清信件，確保所有舊有債務已正式還清，整個清數過程才算圓滿結束。
清數常見問題 (FAQ)
在考慮申請清數紙的過程中，你可能會遇到不少疑問。以下我們整理了幾個最常見的問題，希望透過朋友間分享經驗的方式，為你提供專業清晰的解答，讓你對整個清數過程有更全面的了解。
Q1：申請清數會否影響我的TU信貸評級？
申請清數貸款，對TU信貸評級的影響可以從短期和長期兩個層面來看。短期而言，當你提交申請時，銀行或財務機構會查閱你的信貸報告，這會留下一次「硬性查詢」（Hard Inquiry）紀錄，這類查詢在短時間內過於頻密，確實會令評分輕微下降。
但是，從長遠來看，成功的清數對信貸評級有著非常正面的作用。首先，將多筆卡數或貸款整合成一筆，可以讓你更輕鬆地管理還款，大大減低因忘記還款而產生逾期紀錄的風險。其次，清還所有信用卡結欠後，你的信貸使用度（Credit Utilization）會即時大幅降低，這是信貸評級中的一個重要正面指標。只要你之後能夠準時供款，信貸評分便會隨著時間穩步回升，這絕對是重塑健康財務狀況的關鍵一步。
Q2：我的信貸評級差 (TU Grade I/J)，仍能申請清數嗎？
即使信貸評級處於I級或J級，仍然有機會成功申請清數。傳統銀行對於信貸評級的要求普遍較高，批核的機會可能較微。不過，市面上有不少信譽良好的財務公司，它們的審批標準相對更具彈性，部分更設有專為信貸評級較差人士而設的清數易批計劃。
申請時，你需要有心理準備，因為信貸風險較高，獲批的利率（APR）亦會相對較高。為了增加成功率，最重要的是準備好齊全及有力的證明文件，特別是穩定的收入證明（例如近期的糧單、稅單及銀行月結單），向財務機構展示你有足夠的還款能力和決心。準備充足，實現清數快批的可能性便會更高。
Q3：提早清還清數貸款需要支付罰款或手續費嗎？
這個問題的答案，完全取決於你所簽訂的貸款合約條款。不同的銀行或財務公司有不同的政策。一般來說，情況有幾種：有些機構會列明在指定時期內（例如首12或24個月）提早清還，需要支付一定的手續費或罰款，金額可能是按尚欠本金的某個百分比計算；有些機構則可能不收取任何費用，讓你隨時可以靈活還款。
因此，在簽署任何貸款文件前，最重要的一步是仔細閱讀合約中關於「提早清還」（Early Repayment）的條款。如果有任何不清楚的地方，務必直接向職員查詢。了解清楚所有細節，才能保障自己的權益，避免日後產生不必要的開支。
Q4：IVA（個人自願安排）與清數貸款有何分別？我應如何選擇？
IVA和清數貸款是兩種性質截然不同的債務處理方案，選擇哪一種，主要視乎你債務的嚴重程度。
清數貸款（或稱結餘轉戶）是一種信貸產品。它的本質是向單一金融機構申請一筆新貸款，用以清還你所有其他高息的債務。這個方案適合那些債務總額尚在可控範圍，並且有穩定收入，只是被高昂利息和混亂的還款日程所困擾的人。成功申請清數，可以簡化理財，並且長遠有助改善信貸紀錄。
IVA（個人自願安排）則是一項受法律規管的債務重組程序，是破產以外的另一個正式選項。當你的總欠債已遠超你的償還能力，即使利率降低也無法應付時，便可考慮IVA。你需要委託專業人士（如律師或會計師）向法庭及所有債權人提交一個還款建議書，爭取在數年內以定額還款方式解決債務。IVA會在信貸報告及公開名冊上留下紀錄，對信貸評級有較長遠及嚴重的負面影響。
總結來說，如果你的財務狀況只是「生病」，清數就是有效的「藥物治療」；如果狀況已是「危殆」，IVA就是需要考慮的「大型手術」。你需要客觀評估自己的實際情況，再作出最合適的決定。