升讀大學是人生新一頁，但高昂的學費及生活費開支，往往成為不少學生及家庭的重擔。幸而，香港政府提供多項學生資助計劃，以解燃眉之急。然而，面對五花八門的資助方案，例如俗稱「Grant Loan」的須入息審查資助，以及免入息審查的「Non-mean Loan」，到底應該如何選擇？申請資格有何分別？利率和還款安排又是怎樣？
本文為你整理 2025 年最新大學學貸終極懶人包，由 4 大政府學生資助計劃的詳細比較、申請資格、入息審查拆解，到網上申請教學、還款策略，以至常見問題，一文解答你所有關於大學學貸的疑問，助你輕鬆選定最適合的方案，順利開展大學生活。
大學學貸點樣揀？4大政府學生資助計劃比較
談到大學學貸，面對政府提供的多種資助計劃，許多同學都感到眼花撩亂。究竟TSFS、FASP、NLSFT和NLSPS這些英文縮寫代表什麼？它們之間有何分別？這部分會為你逐一拆解，從基本概念入手，再到四大計劃的詳細比較，最後提供一個簡單的3步框架，助你清晰地選擇最適合自己的方案。
Grant vs Loan：助學金與貸款的核心分別
在了解各個計劃前，首先要釐清兩個最基本的概念：助學金 (Grant) 和貸款 (Loan)。助學金是政府提供的資助，重點是「無須償還」，你可以視它為一筆補助，用來支付學費或學習開支。相反，貸款 (Loan) 則是借貸，畢業後必須連本帶利歸還。理解這個核心分別，是選擇大學學貸的第一步，亦是思考將來大學學貸怎麼還的基礎。
須經入息審查：助學金 (Grant) + 低息貸款 (Loan)
其中一類資助計劃需要申請人通過家庭入息及資產審查。如果符合資格，你獲得的資助通常是一個組合，包括用來支付學費和學習開支的「助學金」（無須償還），以及用來應付生活費的「低息貸款」（需要償還）。這類計劃旨在為家庭經濟有需要的學生提供較全面的支援。
無須入息審查：純學費貸款 (Loan Only)
另一類計劃則無須進行家庭入息及資產審查，申請門檻相對簡單。不過，這類計劃只提供「貸款」（需要償還），而且通常只可用於繳付學費。由於無需審查家庭背景，申請過程較快，但你需要留意其大學學貸利率一般會比須審查計劃中的生活費貸款為高。
TSFS、FASP、NLSFT、NLSPS 核心比較一覽
政府主要提供四個專為大專生而設的資助計劃，它們分別是「資助專上課程學生資助計劃」(TSFS)、「專上學生資助計劃」(FASP)、「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」(NLSFT) 及「專上學生免入息審查貸款計劃」(NLSPS)。它們的分別主要體現在申請資格、資助性質、金額和利率上。
比較維度：申請資格、資助性質、最高金額、利率
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申請資格：這是最關鍵的分野。TSFS和NLSFT是為修讀「公帑資助課程」（例如八大UGC資助學位）的學生而設。FASP和NLSPS則是為修讀「自資專上課程」（例如私立大學或院校的自資學位）的學生而設。
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資助性質：TSFS和FASP屬於須入息審查類別，成功申請可同時獲得助學金（Grant）和生活費貸款（Loan）。而NLSFT和NLSPS則屬於免入息審查類別，只提供學費貸款（Loan）。
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最高金額：關於大學學貸多少的問題，TSFS和FASP的助學金金額，取決於家庭經濟狀況的審查結果，而生活費貸款則有年度上限。NLSFT和NLSPS的最高貸款額，則為該學年應繳的全額學費。
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利率：TSFS和FASP的生活費貸款，年利率固定為1%，非常低。而NLSFT和NLSPS的學費貸款，採用「無所損益」利率（No-gain-no-loss Rate），利率會隨市場浮動，但通常仍比一般商業貸款優惠。
如何選擇？3步釐清最適合你的資助方案
了解以上資訊後，你可以跟隨以下三個步驟，快速釐清哪一個大學學貸方案最切合你的需要。
第一步：釐清需求（學費 vs 生活費）
首先，問問自己需要資助的是什麼。如果你的家庭能夠應付日常生活開支，只是需要一筆資金繳付學費，那麼免入息審查的貸款計劃（NLSFT / NLSPS）可能已足夠。如果你除了學費外，還需要額外資金應付住宿、交通、膳食等生活使費，那麼你應該優先考慮包含生活費貸款的資助計劃（TSFS / FASP）。
第二步：評估家庭經濟狀況（是否通過入息審查）
下一步是評估家庭的經濟能力。你可以與家人溝通，並使用學資處網站的「資助額計算機」作初步估算。如果你預計能通過入息及資產審查，那麼申請TSFS或FASP會是較理想的選擇，因為它們不單提供低息貸款，更有機會獲批無須償還的助學金。如果家庭經濟狀況不符合申請資格，或你希望簡化申請程序，則可直接考慮免入息審查的NLSFT或NLSPS。
第三步：了解課程性質（資助 vs 自資課程）
最後一步，也是決定性的一步，就是確定你修讀的課程性質。
– 如果你是公帑資助課程的學生（如港大、中大等UGC資助學位）：
– 經濟需要較大，應申請 TSFS。
– 無法通過審查或只需學費貸款，應申請 NLSFT。
– 如果你是自資課程的學生（如都大、恒大等自資學位）：
– 經濟需要較大，應申請 FASP。
– 無法通過審查或只需學費貸款，應申請 NLSPS。
完成這三步，你便能清晰地鎖定最適合自己的大學學貸如何申請方案。
須入息審查資助 (TSFS & FASP)：申請資格、資助項目及審查詳解
談到大學學貸，首先要了解的就是須經過家庭入息及資產審查的資助計劃。這類計劃是政府為經濟上有需要的同學而設，最大的好處是它結合了「助學金」（Grant）與「貸款」（Loan）。簡單來說，你除了可以借錢，還有機會獲得一筆無需償還的資助。這類計劃主要分為兩種，分別是「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）和「專上學生資助計劃」（FASP），它們服務的課程性質不同，但核心理念都是為你提供全面的經濟支援。
申請資格全解析
要成功申請，第一步是清楚了解自己是否符合資格。計劃的門檻主要圍繞三大核心：你修讀的課程、你的香港居民身份，以及年齡。
課程要求：公帑資助 (TSFS) vs 自資課程 (FASP)
你所讀的課程，直接決定了你應該申請TSFS還是FASP。
TSFS（資助專上課程學生資助計劃）：如果你的課程是由大學教育資助委員會（UGC）資助的，也就是俗稱的「政府資助學位」（公帑資助課程），你就應該申請TSFS。這包括了八大院校的大部分全日制學士學位及部分副學位課程。
FASP（專上學生資助計劃）：如果你修讀的是經本地評審的「自資」全日制副學士、高級文憑或學士學位課程，那麼FASP就是你的選擇。這些課程的學費完全由學生自行承擔，所以FASP的資助額度上限通常會較高。
身份要求：香港居留權及連續居住滿三年定義
除了課程要求，申請人的身份也有限制。你必須擁有香港特別行政區的居留權，簡單來說，就是你的香港永久性居民身份證上，出生日期下方印有「A」字樣。如果你沒有香港居留權，則需要在課程開始前，你本人或你的家庭已連續在香港居住滿三年。這個「連續居住」的定義比較嚴格，中途不能有長時間的離港。
年齡限制：FASP的30歲上限及其他規定
年齡也是一個考慮因素，特別是對於申請FASP的同學。申請FASP的學生必須在申請時為30歲或以下。至於TSFS，則沒有設立明確的年齡上限，為不同年齡層的進修人士提供了機會。
資助項目細分：你可獲批的資助
成功通過審查後，你實際會得到什麼資助？這是大家最關心的「大學學貸多少」問題。資助主要分為不用還的「助學金」和需要還的「生活費貸款」。
無需償還的「助學金」：學費、學習開支及宿舍津貼
助學金（Grant）是整個計劃最吸引的部分，因為這筆錢是直接資助，你畢業後並不需要償還。助學金主要包括三個部分：
* 學費助學金：用來直接支付你的學費。
* 學習開支助學金：資助你在書本、文具及其他學習用品上的開銷。
* 院校宿舍津貼：如果你是住宿舍的學士學位課程學生，並且通過了入息審查，就有機會獲得這項額外津貼。
需要償還的「生活費貸款」：年利率1%的低息優勢
生活費貸款（Loan）則是大學學貸的一部分，用來應付你日常的交通、膳食等開支。這筆貸款需要償還，但它的最大優勢在於極低的大學學貸利率，年利率固定為1%。相較於市面上任何私人貸款，這個利率水平極具吸引力，能有效減輕你畢業後的還款壓力，讓你更靈活地規劃大學學貸怎麼還。
入息資產審查懶人包：「資產值按比例計算法」詳解
入息資產審查聽起來很複雜，但其實是基於一套名為「資產值按比例計算法」的公式。學資處會綜合評估你家庭的經濟狀況，來決定你的資助額度。
家庭收入與資產淨值的計算範圍及可扣減項目
審查主要看兩個方面：家庭全年總收入和家庭總資產淨值。
* 計算範圍：收入包括你父母及未婚兄弟姊妹的全年薪金、雙糧、花紅等。資產則包括銀行存款、股票、物業、車輛及保險的現金價值等。
* 可扣減項目：學資處也考慮到家庭的實際負擔。例如，家中有長期病患或殘疾成員，其醫療開支可以在計算收入時獲得扣減（設有上限）。這些細節都會影響最終的評估結果。
官方「資助額計算機」使用教學及注意事項
想初步了解自己大概能獲得多少資助，解答「大學學貸多少」的疑問，可以善用學資處網站上的「資助額計算機」。你只需要根據指示，輸入家庭的全年總收入、總資產淨值以及家庭成員人數等資料，計算機就會提供一個初步的資助估算額。
不過要注意，這個計算結果僅供參考。學資處在審批你的正式申請時，會要求你提交詳盡的證明文件，並根據核實後的資料作出最終決定。因此，計算機的結果與最終獲批的金額可能會有些出入。
免入息審查貸款 (NLS)：申請資格、利率與還款成本分析
如果家庭經濟狀況超出入息審查的門檻，或者想申請一份純粹用來繳交學費的大學學貸，免入息審查貸款計劃（Non-means-tested Loan Scheme, NLS）就是一個主要選項。這個計劃的特點是申請時不用審查家庭的收入和資產，申請手續相對簡單。不過，它的利率和條款與須經審查的貸款有很大分別，在申請前必須先了解清楚。
貸款利率解構：「無所損益」利率與總還款成本
談到借貸，大家最關心的自然是大學學貸利率。NLS的利率計算方式很特別，是整個計劃的財務核心，直接影響你日後的還款總額。
甚麼是「無所損益利率」(No-gain-no-loss Rate)？
免入息審查貸款的利率，是根據「無所損益」的原則來釐定。這個概念其實很直接，意思是指政府在營運這項貸款計劃時，目標是不會錄得任何盈利，同時也不會動用公帑來補貼利息支出。利率會定期跟隨政府的資金成本作出調整，確保能收回所有行政開支和潛在壞帳的成本。所以，這個利率會比須經入息審查的生活費貸款利率（固定為1%）高。
在學期間計息的影響：如何預估總還款額
另一個必須留意的重點是，NLS的利息是由貸款發放日當天就開始計算，而且在整個修讀期間都會持續累積。這代表即使你仍在學，尚未畢業，貸款的本金已在不斷產生利息。因此，你的總還款額，會比當初借入的本金要多。要預估總還款額，你可以用學資處的計算機，輸入你的貸款額和預計修讀年期，就能大概知道畢業時需要償還的本金連利息總額。越早規劃，預算就越準確。
申請資格及最高貸款額
了解利率後，下一步就是看看自己是否符合資格，以及大學學貸到底可以借多少。
適用課程及院校清單
NLS主要分為服務不同學生的兩個計劃：NLSFT（適用於修讀公帑資助課程的學生）和NLSPS（適用於修讀自資課程的學生）。只要你修讀的課程屬於學資處認可名單上的全日制課程，原則上都合資格申請。這些名單涵蓋了大學教育資助委員會（UGC）資助的大學、香港都會大學、香港演藝學院，以及大部分經評審的自資專上課程。
申請人身份要求
申請人必須擁有香港居留權，或者在課程正式開始前，申請人本人或其家庭已連續在香港居住滿三年。如果你是持有學生簽證來港讀書，就不符合申請資格了。
最高貸款額：全年應繳學費的定義
NLS的最高貸款額非常清晰，就是你在該學年應繳付的「全年學費總額」。這筆貸款的用途很明確，就是專門用來支付學費。如果你同時申請了其他須經審查的資助（例如TSFS或FASP），最高貸款額會是應繳學費減去已獲批的學費助學金後的餘額。
注意：合併終身貸款限額對升學規劃的影響
這是一個對長遠升學規劃非常重要的概念。政府為NLSFT和NLSPS設定了一個「合併終身貸款限額」，這個限額會每年按通脹調整。這代表你在整個專上教育生涯中，從這兩個計劃合共借取的總金額，不能超過這個上限。假如你計劃修畢學士學位後，再繼續修讀其他專上課程，就需要預先規劃好這個限額的使用，避免日後因超出限額而無法申請學費貸款。
其他重要條款：行政費及獨立貸款帳戶
除了利率和貸款額，還有兩項費用和帳戶管理的事項需要注意。首先，申請NLS需要繳付一筆過的行政費，這筆費用在貸款批出後，會從你的貸款額中直接扣除，而且不論任何情況都不會退還。另外，學資處會為你在每一個課程下申請的NLS設立一個獨立的貸款帳戶。換句話說，如果你中途轉科或升讀另一個課程而需要再次申請貸款，就會產生一個新的貸款帳戶，並可能需要再次繳付相關的行政費用。
【申請教學】大學學貸申請流程：2025/25學年網上申請懶人包
決定好申請邊種大學學貸之後，下一步自然要知道大學學貸如何申請。整個申請流程已經全面電子化，只要跟住以下步驟，就可以安坐家中完成申請。我們為你準備了清晰的申請懶人包，由準備文件到遞交申請，一步一步跟著做就可以。
第一步：申請前文件清單
俗語說「工欲善其事，必先利其器」。在正式開始網上申請之前，預先準備好所有文件，可以令整個過程暢順很多。你需要準備以下三類文件與帳戶。
個人及家庭成員的身份證明文件
你需要準備你本人以及父母（或監護人）的香港身份證副本。如果家庭成員並非香港永久性居民，就需要提供相關的居留證明文件，例如前往港澳通行證（俗稱單程證）副本，以證明在課程開始前已連續在香港居住滿三年。
家庭全年收入及資產證明
這是申請中最核心的一環，因為它直接影響你最終獲批的大學學貸多少。你需要收集整個家庭在指定財政年度的全年收入及資產證明文件。收入證明包括稅務局的評稅通知書、公司發出的薪俸結算書、糧單或銀行月結單等。資產證明則涵蓋銀行儲蓄、定期存款、股票、基金、物業，以及保單的現金價值證明等。如果父母是自僱人士，就需要準備好公司損益表等商業登記文件。文件愈齊全，學資處的審批過程就會愈順利。
「學資處電子通」及「我的政府一站通」帳戶
網上申請必須透過「學資處電子通」平台進行，而登入這個平台就需要一個「我的政府一站通」帳戶。建議你預早完成註冊，如果已有帳戶，亦應檢查一下能否正常登入。你更可以選用「智方便+」帳戶，它具備數碼簽署功能，可以直接在網上簽署聲明書，省卻列印及親身遞交的步驟。
第二步：網上遞交申請三部曲
準備好所有文件，就可以正式開始網上申請。整個過程可以歸納為簡單的三部曲。
透過「學資處電子通」填寫及遞交申請
首先，登入「學資處電子通」平台，選擇對應的資助計劃並開始填寫申請表。系統設有儲存功能，你可以分段完成，不用一次過填畢。請仔細核對所有輸入的個人及家庭財務資料，確保準確無誤，然後在網上遞交申請表。
上載或遞交已簽署的聲明書及證明文件
遞交網上申請表後，你必須在七個曆日內提交已簽署的聲明書及所有證明文件。你有兩個選擇：第一，直接在「學資處電子通」平台上載所有文件的掃描檔或清晰的相片。請注意，上載系統設有檔案大小限制，如果文件數量太多，可以考慮第二個方法，就是親身或郵寄方式遞交到學資處辦事處。
查收申請結果通知書
完成以上步驟後，你需要做的就是耐心等候。學資處在收齊所有文件後會開始審批，一般情況下會在數星期至兩個月內發出申請結果通知書。你可以透過「學資處電子通」或登記的電郵查閱結果，記得密切留意相關通知。
第三步：重要日期及截止時間 (2025/25學年)
申請大學學貸，時間管理是關鍵。錯過截止日期可能會影響整個學年的財政預算，所以必須記下以下重要日子。
新生及現屆學生的建議遞交日期
為了有效分流處理大量申請，學資處為不同院校的新生及現屆學生設定了不同的「建議遞交日期」。雖然這並非絕對的死線，但準時遞交可以確保你的申請得到適時處理，避免延誤發放資助。一般而言，現屆學生的建議遞交日期會較早，而新生的截止日期則通常在九月至十月期間，詳情請留意學資處的官方公布。
逾期申請的處理機制
如果你真的錯過了建議遞交日期，仍然可以在學資處設定的最終截止日期前遞交申請，這個日期通常是該學年的年底。不過，所有逾期申請都必須附上書面解釋，學資處會按個別情況酌情處理。這意味著處理時間會更長，並且不能保證申請一定會獲批，因此準時申請才是最穩妥的做法。
大學學貸還款全攻略：畢業生理財與精明還款策略
畢業後，處理大學學貸是展開人生新階段的重要一步。一個清晰的還款計劃，不僅能助你妥善管理財務，更能為未來建立穩固的基礎。以下將會分享幾個關鍵策略，助你由規劃借貸總額開始，到制定長遠還款藍圖，全面掌握你的財務狀況。
策略一：如何規劃借貸總額？避免過度借貸
評估實際學費及生活開支
在思考大學學貸多少才足夠時，第一步是清晰評估你實際需要多少資金。除了每年的學費，你還需要將住宿費、書簿費、交通、膳食，以至基本的社交開支都計算在內。建議製作一份簡單的預算表，將所有可預見的開支一一列出。這樣做可以幫助你申請一個真正符合需求的貸款額，避免因借貸過多而增加日後的還款壓力，或是因借貸不足而影響學習生活。
了解對信貸報告 (TU) 的潛在影響
大學學貸是一項正式的信貸協議，它會記錄在你的個人信貸報告（由環聯 TransUnion 管理，簡稱 TU）之中。這份報告是金融機構評估你信貸風險的重要依據。準時償還學貸，可以逐步建立良好的信貸紀錄，對你將來申請信用卡、私人貸款甚至樓宇按揭都有正面作用。相反，如果逾期還款，則會對信貸評分造成負面影響，後果可以十分長遠。
策略二：善用畢業後「還款假期」
延期還款的自動生效機制
政府學生資助處（學資處）的還款安排中，包含了一個重要的緩衝期。在你畢業後，還款並非立即開始。學資處通常會在你畢業後的第二年才發出首張還款通知書，讓你有一段時間適應職場生活和穩定收入。這段時期可視為一個「還款假期」，讓你有更充裕的時間規劃財務。
畢業後首兩年的理財規劃建議
這段還款前的緩衝期，是你建立穩健財務基礎的黃金機會。你可以利用這段時間，將收入的一部分用作建立應急儲備金，金額最好能覆蓋三至六個月的個人開支。同時，你應該開始制定畢業後的個人預算，模擬未來每月需要償還學貸的情境，提前適應新的現金流狀況，為正式還款做好準備。
策略三：制定15年還款藍圖
每季還款額計算方式
政府的大學學貸一般以15年為還款期，按季度償還。當還款期開始後，你會定期收到學資處發出的「還款通知書」，上面會清晰列明每季的應繳款項、利息和還款到期日。你只需按照通知書上的指示，透過指定的繳費方式準時還款即可。清楚了解大學學貸怎麼還是理財規劃的基礎。
提前還款 vs 準時還款的利弊分析
有些人會考慮提早清還學貸，有些人則選擇跟隨15年的還款計劃。兩者各有考量：
– 提前還款：好處是能夠更快擺脫債務，節省一部分未來應繳的總利息，心理上也會感覺較輕鬆。
– 準時還款：好處是政府的大學學貸利率相對非常低（例如「資助專上課程學生資助計劃」下的生活費貸款年利率僅為1%）。將預留作提前還款的資金，用作長線的穩健投資，其潛在回報率有機會高於學貸利率，從財務角度看可能更具效益。
你的決定應取決於個人的理財目標、投資知識和風險承受能力。
遇上還款困難的求助渠道
如果在還款期間遇上經濟困難，例如失業、患病或需要繼續升學，切勿選擇逃避。你應該主動聯絡學生資助處，解釋你的狀況。學資處設有延期還款的申請機制，只要你能提供合乎要求的證明文件，他們會根據個別情況審批，允許你暫緩償還部分或全部貸款，直至經濟狀況改善為止。
大學學貸常見問題 (FAQ)
申請大學學貸的過程總會遇到各種疑問，這裡整理了一些大家最常遇到的問題，從申請資格到遞交文件，希望可以幫你釐清思路，順利完成申請。
關於申請資格
非本地生或持不同簽證的學生可以申請嗎？
這取決於你的居留身份。一般而言，申請政府的學生資助，申請人必須擁有香港居留權，或者在課程開始前，你或你的家人已連續在香港居住滿三年。如果你持有的是學生簽證，或者在獲發受養人簽證時已年滿18歲，根據規定通常不符合申請資格。最準確的做法是查閱學資處的官方指引，核對自己所持的簽證類別是否符合要求。
同時修讀多個課程，可否申請多筆貸款？
不可以。在同一個學年內，每位學生只可以就一個合資格的課程申請資助。政府的資助計劃是與你報讀的特定課程掛鈎的。如果你同時修讀多個課程，你需要選定其中一個來申請資助，而不能為每個課程都申請一筆貸款。
關於入息及資產申報
父母是自僱人士／的士司機，如何申報收入？
如果父母是自僱人士，例如的士司機或小商戶，申報收入時確實需要多準備一些文件。學資處一般會要求你提交由父母自行填寫及簽署的營業損益表，用以計算全年總收入。另外，你也可以附上相關的商業登記證、的士司機證副本，以及稅務局發出的評稅通知書等文件作證明。申請指引中通常附有損益表範本，可以參考其格式填寫。
家人有龐大醫療開支，可在資產審查中扣減嗎？
可以的。如果家中有成員患有痼疾或永久殘疾，你在計算家庭收入時，可以申請扣減為該名家人支付的醫療開支。你需要提供相關的醫生證明文件及所有開支的單據正本或副本。要注意的是，這項扣減設有年度上限，而且必須是為指定期間內（例如過去一個財政年度）的開支才能計算在內。
父母離異或失聯，應如何處理申報？
處理家庭狀況申報時，最重要是如實反映。如果父母已經離異，你需要申報與你同住並提供經濟支持的一方家長的入息和資產資料。同時，也需要申報另一方家長支付的贍養費。假如其中一方家長完全失去聯絡，你可以在申請表的補充資料部分詳細說明情況，學資處會根據個別情況酌情處理。
關於申請流程
網上文件檔案過大無法上載，怎麼辦？
這是網上申請時很常見的技術問題。首先，檢查一下你的文件檔案總大小是否超過了系統上限（通常是20MB左右）。你可以嘗試將文件掃描為解像度較低的黑白檔案，或者使用網上工具壓縮PDF檔案。如果檔案數量真的太多，無法壓縮至上限以內，你可以選擇郵寄或親身將已簽署的聲明書及證明文件副本遞交至學資處辦事處。
錯過了建議申請日期，會有甚麼後果？
錯過了「建議申請日期」，不代表完全沒有機會。你仍然可以在「最終截止日期」前遞交申請。不過，後果是你的申請處理時間會比準時遞交的同學長很多。這可能導致你在大學要求繳交學費的限期前，仍未收到資助款項，屆時便需要自己先墊付學費。因此，準時遞交申請是規劃大學學貸怎麼還的第一步，能讓財務安排更有預算。
遞交申請後，一般要等多久才有結果？
在你遞交所有齊全的資料和證明文件後，學資處一般需要數星期至兩三個月的時間處理。處理時間的長短，很視乎你提交的資料是否完整，以及申請個案的複雜程度。你可以隨時登入「學資處電子通」系統，查閱申請進度。如果收到學資處要求補交文件的通知，記得要盡快處理，以免拖慢整個審批流程。