如何借錢終極指南2025：6大步驟由零教學，從評估、比較銀行APR到成功收款全攻略

面對五花八門的貸款產品、複雜的利率術語（如APR、月平息），加上對信貸評級（TU）的迷思，借錢對許多人而言，彷彿是一項艱鉅又充滿風險的任務。為此，我們整合了這份《如何借錢終極指南2025》，旨在為你由零開始，拆解整個私人貸款流程，讓你告別迷惘，精明地作出最有利的財務決策。

本文將循序漸進，帶你走過6大核心步驟：由最基礎的自我財務評估、看懂真正貸款成本的「實際年利率」（APR）、比較2025年各大銀行及財務公司的最新利率與優惠，到準備文件、遞交申請，最終成功收款的全過程，我們都會一一詳解。無論你是首次借貸，還是希望整合債務以獲取更佳條款，這份全攻略都能助你清晰前路，借得精明又安心。

借錢前必讀：評估你的借貸能力與條件

想知道如何借錢才是最明智的第一步嗎？關鍵並非馬上比較各大銀行或財務公司的宣傳，而是先靜下來，好好檢視自己的財務狀況。這一步做好了，不單能讓你借得更安心，更能避免將來陷入還款的困境。我們就好像朋友聊天一樣，一步步帶你了解自己的借貸能力與條件。

準確評估還款能力，決定實際貸款額與年期

借錢最核心的原則，是確保自己有能力償還。因此，準確評估還款能力，是整個借貸過程中最重要的一環。這將直接決定你應該借多少錢，以及用多長的時間去還款。

計算每月可動用還款額

首先，你需要清楚計算自己每個月到底有多少「閒錢」可以用來還款。方法很簡單，就是將你每月的總收入，減去所有固定及非必要的開支。

你可以這樣計算：
每月總收入 - (租金/供樓 + 交通 + 飲食 + 水電煤雜費 + 保險等固定開支) - (娛樂 + 購物等非必要開支) = 每月可動用還款額

這個數字，就是你每月還款能力的上限。任何貸款的每月還款額，都不應超出這個數目，這樣才能確保你的日常生活質素不受影響。

釐定實際貸款需要，避免過度借貸

計算出還款能力後，下一步是誠實面對自己的借貸需要。問問自己，這次借錢是為了「需要」還是「想要」？銀行或財務公司批出的貸款額，有時會高於你的實際所需。這時候，你需要保持清晰的頭腦，只申請你真正需要的金額。過度借貸只會增加你的利息負擔，讓未來的你百上加斤。

選擇最短而可負擔的還款期，減省總利息

在選擇還款期時，有一個普遍的迷思：還款期越長，每月還款額越低，壓力就越小。這句話只說對了一半。較長的還款期確實能攤薄每月的還款額，但同時，你需要支付的總利息也會大幅增加。因此，最精明的做法是在你「每月可動用還款額」的範圍內，選擇一個最短而你又能輕鬆負擔的還款期。這樣做，可以為你節省一筆可觀的總利息開支。

掌握核心比較指標：實際年利率 (APR)

市場上的貸款產品五花八門，宣傳字眼令人眼花繚亂。要看穿它們的真實成本，你只需要掌握一個核心指標——實際年利率（APR）。

甚麼是實際年利率 (APR)？為何它最重要？

實際年利率 (Annual Percentage Rate，簡稱APR) 是將貸款的基本利率、所有手續費、行政費等附加費用計算在內後，轉化成的一個年度化利率。簡單來說，它反映了你這次借錢的「總成本」。根據香港金融管理局的指引，所有認可機構都必須清晰列明APR，方便消費者作比較。因此，APR是目前最客觀、最標準化的比較工具。

比較APR、月平息及利息回贈的真正分別

你可能會見到一些宣傳標榜極低的「月平息」或者豐厚的「現金回贈」。月平息的計算方法，是基於最初的總貸款額，並未考慮到本金會隨還款而減少，所以數字上看起來會比實際利率低很多，容易造成誤導。至於現金回贈，雖然吸引，但有些產品可能將回贈成本轉嫁到較高的利率上。APR的好處是，它已經將這些因素全部計算在內。一個包含了高額回贈但APR較高的產品，其真實成本可能比一個沒有回贈但APR較低的產品更高。

如何運用APR，快速看穿貸款產品的真實成本

方法非常直接：在比較不同銀行或財務公司的私人貸款時，你只需要直接比較它們的APR。在貸款額和還款期相同的基礎上，APR的數字越低，就代表你的總借貸成本越低。拋開所有花巧的宣傳，緊記「APR先決」這個原則，你就能快速找到最划算的方案。

了解信貸評級 (TU) 對貸款的決定性影響

你的信貸評級（俗稱TU Grade）是銀行和財務公司審批貸款時，最具決定性的參考文件之一。它就像一份你的個人財務誠信報告。

信貸評級如何影響你的利率、額度及批核機會

一個良好的信貸評級，能為你帶來很多實際好處。首先，它會大大提高你的貸款批核機會。其次，機構會因為你的信貸風險較低，而願意提供更低的實際年利率（APR）和更高的貸款額。相反，如果你的信貸評級欠佳，不但可能被拒絕申請，即使獲批，利率亦會較高，貸款額也可能較低。

影響信貸評級的關鍵因素分析

你的信貸評級，是由環聯（TransUnion）根據你的信貸報告數據計算得出。影響評級的因素主要有幾個：
* 還款記錄： 是否準時償還信用卡結欠及其他貸款，這是最重要的因素。
* 信貸使用度： 你使用的信貸額佔總信貸額的百分比。長期處於「碌爆卡」的狀態會對評級有負面影響。
* 信貸歷史長度： 擁有較長久的信貸使用歷史，並且記錄良好，對評分有正面作用。
* 信貸查詢記錄： 短時間內向多家金融機構申請貸款，會留下多次「硬性查詢」（Hard Inquiry）記錄，這可能暗示你財政狀況不穩，從而拉低評分。

借錢前提升信貸評級的實用貼士

如果時間許可，在正式申請借錢前，不妨花一兩個月時間優化你的信貸評級，以爭取更佳條款。這裡有幾個實用貼士：
1. 準時還款： 確保所有信用卡及貸款都在到期日前全數繳付。
2. 降低信貸使用度： 盡量清還部分信用卡結欠，目標是將使用度降至總額度的30%至50%以下。
3. 定期查閱信貸報告： 你可以每年向環聯免費索取一份信貸報告，檢查當中有沒有錯誤資料需要更正。
4. 避免頻繁申請： 做好資料搜集，鎖定一至兩間心儀的機構才正式提交申請，避免在短時間內留下過多查詢記錄。

如何選擇最適合你的私人貸款？

在了解如何借錢的細節前，選對貸款產品是成功的第一步。市面上的私人貸款五花八門，要找到最適合自己的一款，我們可以從以下三個步驟入手，系統地分析自己的需要，從而作出最精明的決定。

第一步：釐清你的借貸目的

首先，你需要問自己：「這次借錢是為了甚麼？」不同的借貸目的，對應著不同特點的貸款產品。想清楚這一點，就能大大收窄你的選擇範圍。

整合卡數或多筆債務 (清卡數貸款)

如果你正被多張信用卡的結欠或其他高息貸款困擾，每月應付還款感到吃力，「清卡數貸款」或結餘轉戶計劃就是你的目標。這類貸款的核心作用，是將你所有高息債務集中到一筆利息較低的貸款上。這樣做的好處是顯而易見的，不但能讓你每月只需應付一筆還款，方便管理，更重要的是能大幅減低利息支出，助你更快擺脫債務。

短期現金周轉或應急開支

生活中總有突發情況，例如醫療開支、家居緊急維修等。面對這些急需用錢的時刻，貸款的批核及過數速度就是最重要的考量。你需要尋找那些標榜「即時批核」、「24/7網上申請」以及能透過「轉數快」(FPS) 即時過數的貸款產品，確保資金能迅速到手，解決燃眉之急。

創業、進修或投資

當借錢是用於自我增值或開創事業，例如報讀碩士課程、獲取專業資格，或作為初創生意的啟動資金，這可視為一種長遠投資。在這種情況下，你可能需要一筆較大額的資金，而且還款期也希望較長，以減輕初期的財務壓力。因此，尋找貸款額較高、還款期選擇較多的計劃會更為合適。

家居裝修或籌備婚禮

裝修或婚禮都是人生大事，開支不菲而且預算相對固定。為這些計劃借錢時，你最需要的是一個還款方案清晰、每月還款額固定的貸款。這樣有助你準確地將貸款還款納入家庭預算，確保整個計劃的財務安排都在掌握之中，不會因為資金問題而影響進度。

第二步：檢視你的財務及職業狀況

貸款機構在審批申請時，最重視的就是你的還款能力和穩定性。你的職業和收入模式，會直接影響他們對你的信心，以及最終批出的條款。

固定月薪受薪人士

對於每月有固定薪金的上班族，你是銀行及大型財務機構最歡迎的客戶類型。由於收入穩定可預測，你的違約風險被視為較低。因此，你在申請貸款時通常最具優勢，不論是考慮如何借錢銀行批出較低利率，或是爭取更高貸款額，成功機會都比較大。

佣金或浮動收入人士

從事銷售、保險或地產等行業，收入主要來自佣金，每月金額可能會有較大波動。貸款機構在評估你的還款能力時，不會只看單一個月的收入，而是會要求你提供更長時間的證明，例如最近6至12個月的糧單或銀行月結單，以計算出你的平均收入。準備好充足的文件，是成功獲批的關鍵。

自僱或自由工作者 (Freelancer)

自僱人士或自由工作者的收入模式最為彈性，但同時在傳統貸款審批中也面臨最大挑戰。由於沒有固定的僱主和月薪證明，你需要提供更全面的文件去證明你的業務穩定性及還款能力，例如商業登記證、過去的稅務評核通知書、顯示穩定業務收入的銀行戶口紀錄等。

第三步：鎖定你最重視的貸款特點

了解自己的目的和狀況後，最後一步就是根據你的個人偏好，決定哪一個貸款特點對你最重要。因為很難有一款產品能滿足所有要求，你必須作出取捨。

追求最低利息 (APR)

如果你的財務狀況並不緊急，而且最關心的是整個借錢的總成本，那麼你的首要目標就是尋找市場上實際年利率 (APR) 最低的貸款計劃。你應該花時間仔細比較不同機構的APR，因為即使只是零點幾個百分點的差異，在整個還款期內，也能為你節省一筆可觀的利息。

要求最快批核及過數速度

對於急需資金周轉的人來說，時間就是金錢。你的焦點應該放在那些提供極速批核服務的財務機構或虛擬銀行。即使它們的APR可能不是市場最低，但在你最需要的時候能及時提供資金，這種價值有時是無法用利息差額來衡量的。

爭取最高現金回贈或迎新獎賞

市場競爭激烈，許多銀行和財務公司都會推出豐厚的迎新優惠，例如高達數千甚至上萬元的現金回贈或禮券，以吸引新客戶。如果你善於計算，可以將這些回贈視為變相減息。不過，你必須仔細閱讀優惠條款，計算扣除回贈後的實際總成本，確保獎賞的吸引力不會蓋過一個可能偏高的APR。

需要靈活還款方案或免證明文件

部分人可能有特殊需求，例如希望可以隨時提早全數還款而沒有罰息，或者需要更長的還款期。另外，一些財務公司亦提供「免文件」申請選項，為未能即時提供完整入息證明的申請人提供便利。選擇這些特點時，要明白便利性通常有代價，其利率可能較需要完整文件的傳統貸款為高。

2025私人貸款比較：精選銀行及財務公司利率與優惠

了解個人財務狀況與貸款的基本概念後，下一步就是實際行動。要解答如何借錢最划算，以及如何向銀行借錢才能獲得最佳條款，最直接的方法就是比較市場上主流的貸款產品。這一步驟非常重要，因為不同機構的利率與優惠可以有很大差別。以下的比較與分析，能助你快速掌握市場概況，找到最適合自己的選擇。

私人貸款比較：基準與閱讀須知

在比較之前，我們需要先建立一個清晰的基準，才能公平地衡量各個貸款產品的真實成本。同時，你亦須了解列表中的數據代表甚麼。

比較基準：假設貸款額HK$200,000，還款期24個月

為了讓比較更具參考價值，我們統一以香港人常見的貸款額與還款期作為標準。以下所有產品的每月還款額及總利息支出，均是基於貸款HK$200,000及還款期24個月的假設來計算。

注意事項：顯示利率為最低參考利率，最終條款因人而異

表格內顯示的「最低實際年利率 (APR)」是貸款機構宣傳的最低利率，通常只適用於信貸評級極佳的特選客戶。你最終獲批的利率、貸款額及條款，會因應你的個人信貸報告 (TU)、入息及財務狀況而有所調整。因此，列表數據應視為參考，最終結果以貸款機構的批核為準。

[表格] 香港主流銀行及財務公司貸款產品比較

貸款機構及產品	最低實際年利率 (APR)	每月還款額 (基於HK$200,000/24期)	總現金回贈及獨家獎賞	產品特點 (批核速度/申請要求)	申請連結
WeLab Bank 私人分期貸款	1.27% (已計回贈)	約 HK$8,448	高達 HK$18,888 現金回贈	全程手機App申請，A.I. 極速批核	立即申請
Citi 特快現金私人貸款	1.40%	約 HK$8,473	高達 HK$11,000 現金券	傳統銀行信譽保證，大額貸款選擇	立即申請
UA i-Money 特快網上私人貸款	1.10%	約 HK$8,429	高達 HK$18,000 現金獎賞	批核快速，最快可即日過數，申請門檻較彈性	立即申請
ZA Bank 分期貸款	1.58%	約 HK$8,465	高達 HK$21,700 獎賞 (抽獎+回贈)	虛擬銀行，30分鐘知批核結果	立即申請
安信定額私人貸款	1.18%	約 HK$8,433	高達 HK$12,000 現金獎賞	設有分行網絡，網上申請亦可	立即申請
*以上資料截至2025年第一季，僅供參考，所有利率及優惠以貸款機構最終公佈為準。

優惠分析：如何借錢賺盡回贈與獎賞

比較貸款時，除了實際年利率 (APR)，五花八門的迎新優惠與現金回贈亦是降低整體借錢成本的關鍵。懂得利用這些優惠，相等於變相減息。

解讀不同機構的迎新優惠及現金回贈條款

各大銀行與財務公司推出的現金回贈或迎新獎賞，通常都附帶特定條款。例如，優惠可能要求申請人必須是全新客戶，或者需要申請指定的貸款額及還款期才能享有。在申請前，務必花時間細閱相關條款及細則，確保自己符合所有資格，避免錯失優惠。

留意貸款比較平台的獨家「批唔批都送」推廣

部分大型貸款比較平台為了吸引用戶，會與金融機構合作，推出獨家推廣優惠。其中最吸引的，莫過於「批唔批都送」的獎賞。意思是你只要透過該平台遞交申請及所需文件，不論貸款最終是否獲批，平台都會送出指定獎賞，例如超市禮券或現金券。這類推廣能有效降低申請的時間成本，值得多加留意。

4大借錢途徑分析：網上、分行、App點申請最方便？

想知道如何借錢最方便快捷，就要先了解現時主流的申請渠道。當你決定要借錢，下一步就是選擇申請方式。傳統的銀行分行、新式的網上平台，各有優劣。以下為你深入分析四個主要途徑，助你根據個人情況，選擇最合適的借錢方法。

途徑一：親臨分行申請

這是最傳統的借錢模式，直接前往銀行或財務公司的分行，與職員面對面辦理申請手續。

優點：專人服務，解答複雜問題

親臨分行的最大好處，是有專人一對一為你服務。如果你的財務狀況較為複雜，或者對貸款條款有許多疑問，職員可以即時詳細解答，並協助你準備所需文件，整個過程感覺較為穩妥。

缺點：耗時費力，或錯過網上限定優惠

這個方法的缺點相當明顯，你需要遷就分行的營業時間，並且要花費交通時間和排隊等候的時間。更重要的是，現時許多銀行或財務公司為了鼓勵數碼化申請，會推出網上限定的現金回贈或利率優惠，經分行申請便可能無法享有這些著數。

途徑二：經官方網站或手機App申請

直接透過心儀的銀行或財務公司官方網站，或者下載其手機應用程式進行申請，是現時非常普及的做法。

優點：24/7隨時申請，流程快，享網上獨家優惠

數碼渠道的最大優勢是靈活性，你可以全天候24小時隨時隨地提交申請，不受時間地點限制。申請流程通常設計得簡單快捷，部分機構更能做到即時批核。同時，這亦是獲取網上獨家優惠和最高現金回贈的主要途徑。

缺點：缺乏專人解說，需自行理解所有條款

由於整個過程自助完成，缺乏專人從旁解說。申請人必須自行細心閱讀所有密密麻麻的條款及細則，例如提早還款手續費、逾期還款罰則等。若有不明白之處，就需要自己主動致電熱線查詢，相對費神。

途徑三：透過貸款比較平台申請

利用中立的第三方貸款比較平台，一次過瀏覽及比較多家機構的貸款方案，是精明借貸的第一步。

優點：一次過比較多家方案，資訊透明，或享額外獎賞

貸款比較平台將多家銀行及財務公司的方案並列，將實際年利率（APR）、每月還款額等關鍵資訊清晰展示，讓你一目了然，省卻逐家搜尋比較的時間。資訊透明度高，而且平台有時會提供獨家的額外獎賞，例如現金券或禮品，變相降低你的借貸成本。

缺點：需確保平台信譽良好，保障個人私隱

在網上提交個人資料，私隱安全至為重要。因此，你必須選擇信譽良好、具規模的正規貸款比較平台。在遞交申請前，應先了解其私隱政策，確保個人資料得到妥善保障。

途徑四：電話熱線申請

致電銀行或財務公司的貸款熱線，由客戶服務主任協助完成申請，是一種介乎傳統與數碼之間的方式。

優點：可直接對話查詢，有專人跟進

與親臨分行相似，你可以直接與真人對話，即時查詢貸款詳情。通常，由你致電開始，便會有專人跟進你的申請進度，直至批核完成，溝通過程直接。

缺點: 服務時間受限，優惠或不及網上渠道

電話熱線並非24小時運作，你仍需在辦公時間內致電。在繁忙時間，線路可能非常繁忙，需要耐心等候。此外，經電話申請的優惠，一般亦不及經官方網站或手機App申請吸引。

私人貸款申請教學：由準備文件到收款4步曲

當你已經比較過不同方案，決定好向心儀的銀行或財務公司借錢，下一步就是實際行動。想知道如何借錢才能最順利？其實整個申請流程可以歸納為四大步驟，由準備文件開始，到最後成功收款，過程清晰直接。只要跟著以下教學，就能輕鬆完成申請。

第一步：準備申請文件

俗語說「工欲善其事，必先利其器」，申請貸款也一樣。預先準備好齊全的文件，是極速批核的關鍵第一步。貸款機構需要這些文件來核實你的身份和評估還款能力。一般而言，你需要準備以下三類基本文件：

身份證明：香港永久性居民身份證

這是最基本的文件，用作核實你的個人身份。申請時通常需要提交清晰的身份證副本。

住址證明：最近三個月內發出

你需要提供一份印有你姓名及住址的證明文件，例如水電煤月結單、銀行月結單或由政府部門發出的信件。重點是文件必須是最近三個月內發出的。

入息證明：糧單、稅單或銀行月結單

這是評估你還款能力的核心文件。你可以提供最近三至六個月的糧單、最新的稅務局評稅通知書，或者顯示固定薪金入賬紀錄的銀行月結單。

(如適用) 自僱人士的證明文件

如果你是自僱人士或Freelancer，由於收入非固定，銀行或財務公司會要求你提供其他證明文件，例如有效的商業登記證、公司銀行戶口月結單及最近的利得稅報稅表，用以證明業務營運狀況及收入水平。

第二步：選擇渠道並遞交申請

文件準備妥當後，就可以選擇最適合你的方式遞交申請。現時的申請渠道主要分為數碼化和傳統兩大類。

數碼化申請流程 (網站/App)

這是現今最主流及便捷的方式。你可以透過銀行的官方網站或手機應用程式，全天候24小時隨時隨地提交申請。整個過程，由填寫資料到上載文件，都可以在網上完成，通常批核速度亦最快，部分機構更能提供網上申請獨家優惠。

傳統申請流程 (分行/電話)

如果你對申請細節有較多疑問，或者希望有專人從旁協助，親身到分行或致電申請熱線會是更好的選擇。分行職員可以面對面為你解答問題，協助你完成申請表格。不過，這種方式需要配合機構的辦公時間，流程所需時間也可能較長。

第三步：貸款審批流程與須知

遞交申請後，就進入了貸款機構的內部審批階段。在這個階段，他們會評估你的信貸風險，決定是否批出貸款以及最終的條款。

銀行及財務公司如何查閱你的信貸報告 (TU)

當你授權後，貸款機構會向環聯 (TransUnion) 索取你的個人信貸報告。這份報告詳列了你的信貸紀錄，包括信用卡數、還款習慣及過往的貸款查詢紀錄。良好的信貸評級是成功獲批理想利率和額度的重要因素。

AI極速批核 vs 人手審批的分別

近年很多機構都引入了人工智能 (AI) 審批系統。AI能根據你提交的資料和信貸評分，在幾分鐘內自動完成批核，適合信貸紀錄良好及文件齊全的申請人。如果你的情況較複雜，例如收入不穩定，申請便可能轉由信貸主任作人手審批，所需時間會較長，但能更彈性地處理個別個案。

慎防中介詐騙：核實來電者身份

在等候審批期間，務必警惕任何自稱是銀行中介或職員的來電。正規的銀行絕不會要求你先支付任何費用。如果收到可疑來電，最好的做法是直接掛斷，然後主動致電該銀行的官方熱線進行核實。

第四步：確認貸款合約及收款

恭喜你！當你收到貸款獲批的通知，就代表已來到最後一步。但在簽署合約及收款前，還有一些重要事項需要注意。

簽約前務必細閱所有條款及細則

簽署電子或實體合約前，請花時間仔細閱讀所有條款，特別是最終獲批的實際年利率 (APR)、貸款額、還款期、每月還款額，以及關於提早還款手續費或逾期還款的相關條文。確認所有資料無誤後，才正式簽署作實。

收款方式：轉數快 (FPS) 即時過數、支票或本票

簽妥合約後，貸款機構便會安排放款。現時最快的方式是透過「轉數快」(FPS)，款項幾乎可以即時存入你指定的銀行戶口。此外，部分機構亦可能提供傳統的支票或本票方式讓你領取款項。

成功借錢後：聰明理財，輕鬆管理貸款

恭喜你，順利解決了「如何借錢」的疑問，資金已經到手。不過，整個借錢的旅程其實只走了一半，接下來的還款階段，才是真正考驗理財智慧的開始。讓我們一起看看，如何聰明地管理這筆貸款，讓還款過程變得輕鬆，財務狀況也更健康。

為何清晰的還款計劃至關重要

很多人成功借錢後，就鬆了一口氣，但一個清晰的還款計劃，才是確保你財務健康的關鍵一步。它不只是一張時間表，更是你對自己財務負責任的藍圖。

確保準時還款，維持良好信貸紀錄

準時還款是維持良好信貸紀錄（TU）的基石。每一次的還款紀錄，不論準時或逾期，都會被記錄在你的信貸報告中。持續的準時還款，會為你的信貸評分加分。這對你將來再向銀行借錢，例如申請更大額的貸款或按揭，有著決定性的影響。一個良好的紀錄，能讓你獲得更優惠的利率和條件。

掌握財務狀況，避免債務問題惡化

一個明確的還款計劃，能讓你時刻掌握自己的財務狀況。你知道每個月需要預留多少資金作還款之用，避免因一時的大意或非必要開支，而導致無法還款。沒有計劃的還款，就像在沒有地圖的大海中航行，很容易迷失方向，讓一筆可控的債務，慢慢演變成難以收拾的財務壓力。

善用工具，輕鬆管理還款

來到實踐部分，其實管理還款可以很簡單。現在有很多實用的工具，可以幫助我們更有系統地處理債務，告別混亂。

個人化還款追蹤表 (附下載連結)

我們為你準備了一份簡單實用的個人化還款追蹤表 [點擊此處下載]。你只需要輸入貸款總額、利率、還款期數等基本資料，它就能自動為你計算出每期的還款分佈，清楚列出本金和利息的比例。你可以用它來追蹤還款進度，確保沒有遺漏任何一期。

了解提早還款的注意事項

有些人可能會想，手頭鬆動時提早還清貸款，是否就能節省利息？答案是：不一定。很多私人貸款合約都設有提早還款手續費，而且不少貸款採用「78法則」計算利息，即利息支出會集中在還款初期。如果你已經供款一段時間，提早還款能節省的利息可能非常有限，甚至少於需要支付的手續費。在決定提早清還這筆借錢前，務必先向貸款機構查詢相關費用，計清楚數才作決定。

借錢常見問題 (FAQ)

Q1. 提早還款是否一定划算？

認識「78法則」與利息計算方式

你可能認為手頭鬆動時，提早還清貸款可以節省利息，但這不一定是必然的。許多貸款機構採用「78法則」來計算利息。這個法則的核心是，在還款初期，你支付的金額大部分是利息，只有小部分用於償還本金。隨著時間推移，利息佔比會越來越少，本金佔比則會增加。所以，當你到還款後期想提早還款時，其實大部分利息早已支付，能夠節省的金額可能相當有限。

如何計算提前還款手續費與可節省利息

決定提早還款前，你需要計算清楚。首先，大部分銀行和財務公司都會收取一筆「提前還款手續費」。這筆費用有時可能高於你節省下來的利息，令你得不償失。最直接的方法是聯絡你的貸款機構，索取三個關鍵數字：現時的總結欠額、提前還款所需的手續費，以及可以豁免的未來利息。將「可節省利息」減去「手續費」，如果結果是正數，就代表提早還款是划算的。

Q2. 信貸評級差 (TU低) 可以如何借錢？

分析「免TU」貸款及二線財務的利弊

信貸評級 (TU) 欠佳時，要成功借錢確實會遇到困難。市場上有些標榜「免TU」的貸款產品，主要由部分財務公司提供，看似解決了問題。它們的優點是審批門檻較低，不需查閱你的信貸報告。不過，缺點也十分明顯：實際年利率 (APR) 通常遠高於一般銀行貸款，而且條款可能更嚴苛。申請這類貸款前，必須清楚了解其高昂的成本是否在你的承受範圍之內。

建議先改善信貸評級再申請，以獲取更佳條款

長遠來看，最明智的做法是先改善你的信貸評級。你可以從準時繳付所有賬單和信用卡還款開始，同時盡量降低信用卡的結欠金額。一個健康的信貸評分，是你未來能夠向銀行成功借錢，並且獲得較低利率的重要籌碼。花時間改善TU，比起馬上申請高息的「免TU」貸款，更能為你節省金錢，讓你日後的財務規劃更輕鬆。

Q3. 短時間內申請多間貸款有何影響？

解釋多次信貸查詢 (Hard Inquiry) 對信貸評分的影響

當你貨比三家，想找到最好的貸款方案時，切忌在短時間內向多間銀行或財務公司遞交正式申請。每一次你正式申請，貸款機構都會向環聯索取你的信貸報告，這會在你的紀錄上留下一次「信貸查詢」(Hard Inquiry)。短時間內出現多次查詢記錄，會讓其他貸款機構認為你正面對財務困難，非常急於獲取資金，因而視你為較高風險的客戶，結果就是你的信貸評分會因此下降。

建議先用平台的初步評估服務，避免影響TU

一個更聰明的做法，是善用貸款比較平台的初步評估服務。這些平台通常讓你一次過比較不同機構的貸款計劃，而且它們進行的初步評估屬於「軟性查詢」(Soft Inquiry)，並不會影響你的TU評分。透過這種方式，你可以大致了解自己獲批的機會及可能獲得的利率，鎖定一至兩間最合適的機構後，才提交正式申請。這既能達到比較的目的，又能保護你的信貸紀錄。

Q4. 如何分辨合法貸款機構與不良中介？

警惕「保證成功」、「不成功不收費」等詐騙手法

在尋找如何借錢的資訊時，你需要保持警覺。如果遇到一些機構或中介，標榜「保證成功」、「不成功不收費」或聲稱與銀行有特殊關係，能助你獲取低息貸款，便要格外小心。正規的金融機構絕不會作出百分百的批核保證，因為所有申請都必須經過風險評估。這些口號往往是不良中介用來吸引客戶的詐騙手法。

強調應直接向持牌銀行或信譽良好的財務公司申請

最安全可靠的借錢途徑，是直接向持牌銀行或信譽良好的大型財務公司提交申請。你可以透過官方網站、手機應用程式或親臨分行辦理。你可以查核財務公司是否持有有效的放債人牌照，而銀行則受金融管理局的嚴格監管。直接溝通可以確保資訊透明，避免被不良中介誤導或收取不必要的費用。

緊記：正規機構絕不會要求你先付款或借新債還舊債

最後，請緊記一個重要原則：任何合法的銀行或財務公司，都絕不會在批出貸款前，要求你支付任何形式的「手續費」、「保證金」或「行政費」。所有費用只會在貸款成功批核後，從貸款額中扣除，或計入你的每月還款額。同時，要警惕任何慫恿你向另一間公司借貸，用作清還現有債務的中介，這很可能是讓你陷入更深債務的騙局。