無論是「上車」新居入伙，還是舊屋翻新，龐大的裝修費用往往是業主最頭痛的一環。面對裝修公司「假分期、真預繳」的付款模式，前期需一筆過拿出數十萬現金，造成巨大財務壓力。想申請裝修貸款解決資金周轉，卻又擔心市面上銀行、政府、財務公司（財仔）的方案五花八門，更怕誤墮最致命的按揭陷阱，隨時影響買樓大計，甚至面臨「撻訂」風險？
本指南專為香港準業主及現有業主而設，將一文看清15個裝修借錢關鍵位，深入拆解各類貸款方案的利率及條款，並揭示申請按揭與裝修貸款的正確時序。從避開供款與入息比率(DSR)陷阱，到精明比較實際年利率(APR)以獲得最低息優惠，助你輕鬆取得所需資金，順利打造理想安樂窩。
為何需要裝修借錢？拆解香港裝修付款模式與資金缺口
許多人在規劃理想家居時，都會考慮借裝修貸款，這並非因為資金完全不足，而是香港獨特的裝修付款模式，往往會造成巨大的短期現金流壓力。即使預算充足，一次過應付龐大開支也可能影響家庭的其他財務規劃。想了解為何裝修借錢成為普遍選擇，首先要明白裝修市場的付款「潛規則」。
裝修公司「假分期」真相：前期付款壓力巨大
當你與裝修公司洽談時，他們大都會提出「分期付款」方案，聽起來似乎能大大減輕負擔。然而，這與一般消費品或銀行貸款的「真分期」概念截然不同。裝修公司的分期是根據工程進度收款，而且絕大部分款項都需要在工程前期支付，因此業界亦稱之為「假分期」。
香港裝修工程平均成本估算（按呎價計）
在深入了解付款模式前，我們先對成本有一個基本概念。根據市場數據，目前香港的全屋基本裝修，每平方呎的費用大約在港幣800元至1,200元之間。以一個500呎的單位為例，取一個中間值港幣1,000元作估算，基本的工程費用已達50萬。這個數字通常只包括清拆、水電、泥水、油漆等基礎工程，尚未計算傢俬、電器及其他雜項開支。
拆解「四期付款」陷阱：為何前期需要龐大現金流
裝修公司最常見的付款模式是「四期付款」，一般是按照「4-3-2-1」的比例支付。以上述50萬的工程為例，你的付款流程會是這樣：
- 第一期（簽約訂金）： 支付總額的40%，即20萬元。
- 第二期（工程展開）： 完成水電鋪設後，支付總額的30%，即15萬元。
- 第三期（工程中期）： 完成泥水、油漆等工序後，支付20%，即10萬元。
- 第四期（完工驗收）： 驗收妥當後，支付尾數10%，即5萬元。
這個模式的陷阱在於，整個裝修工程可能只歷時三至四個月，但在首一至兩個月內，你就需要支付高達七成（40% + 30%）的費用，即35萬元。這筆龐大的現金支出，對於剛支付了首期、律師費等置業開支的業主來說，無疑是個沉重的負擔。
裝修貸款如何實現「真分期」，減輕財務壓力？
這就是裝修貸款 香港市場存在的主要原因。它提供了一個實現「真分期」的方案，從根本上解決短期現金流問題。透過向銀行或財務機構申請一筆過的貸款，你便可以從容應付裝修公司的各期付款，然後將這筆龐大的短期開支，轉化為可控的長期還款計劃。
將短期龐大開支轉化為長期可控的每月還款
繼續以50萬的裝修費為例，與其在兩個月內籌集35萬現金，你可以選擇申請一筆50萬的裝修貸款，並將還款期攤分至60個月（5年）。這樣，你每月的還款額可能只是數千至一萬餘元。這筆固定且可預算的支出，讓你能夠更好地規劃家庭每月開支，無需耗盡儲備金，保留充足的流動資金以備不時之需。
提早完成裝修，對抗未來人工及材料成本上漲
另一個專業的考量是機會成本。香港的裝修人工和材料成本基本上是逐年上升的。如果為了儲蓄足夠現金而將裝修計劃推遲一兩年，屆時同樣的工程項目，報價可能已上漲不少。提早透過裝修借錢完成工程，等於鎖定了現時的成本，長遠來看可能更具經濟效益，並且能讓你和家人提早享受理想的居住環境。
真實個案模擬：不同家庭如何規劃裝修借錢方案？
為了讓你更具體地理解，我們看看兩個不同家庭的個案，他們如何利用裝修貸款解決各自的財務挑戰。
個案一：首次置業新婚夫婦
陳先生和太太剛購入一個450呎的單位，支付首期及雜費後，手頭上的現金儲備已所剩無幾。裝修報價約40萬，前期需支付近28萬，對他們來說壓力極大。他們選擇申請一筆40萬元的裝修貸款，不僅順利應付了工程款項，更讓他們保留了部分現金用作購買傢俬電器，以及作為家庭的應急儲備金，讓新婚生活有個更安穩的開始。
個案二：換樓家庭
李先生一家四口由原來的兩房單位換到一個750呎的三房單位，雖然賣出舊樓後有一筆資金，但新居樓齡較舊，需要進行約80萬的大規模翻新。李先生不想將所有資金一次過投入裝修，因為他希望保留資金作子女的教育基金及其他投資。因此，他選擇申請裝修貸款來支付大部分工程費用。這項決定讓他既能為家人打造舒適的安樂窩，又無需犧牲長遠的家庭財務規劃，保持資產的靈活性。
裝修借錢三大途徑：比較政府、銀行與財務公司
談及借裝修貸款，市面上的選擇五花八門，但歸根究底，主要可分為三大途徑：由政府機構提供的資助或貸款計劃、傳統銀行以及財務公司提供的私人貸款。這三者的性質、利率、申請條件和審批速度都大有不同，適合不同需要和財務狀況的業主。了解它們的核心分別，是為你的裝修借錢計劃踏出最重要的一步。
一表看清：各類裝修貸款方案關鍵指標對比
為了讓你更快速掌握重點，我們整理了以下比較表，讓你一眼看清各類裝修貸款方案的關鍵差異。
| 貸款途徑 | 主要貸款目的 | 實際年利率 (APR) (參考) | 最高貸款額 | 申請門檻 | 審批速度 |
|---|---|---|---|---|---|
| 政府資助/貸款 | 樓宇安全及維修 | 極低，甚至免息 | 津貼：最高$8萬 貸款：最高$100萬 |
極高 (樓齡、入息、資產限制) | 慢，程序繁複 |
| 銀行私人貸款 | 家居美化、全屋翻新 | 較低 (可低至2%以下) | 可達月薪20倍以上或數百萬 | 中等 (需良好信貸紀錄) | 快，數天內完成 |
| 財務公司私人貸款 | 家居美化、應急資金 | 較高 | 普遍較銀行低，但審批彈性 | 較低 (信貸紀錄不佳亦可) | 最快，可即日批核 |
政府資助或貸款計劃詳解（適用於樓宇維修）
首先要釐清一個重要概念：政府提供的財務支援，其核心目的在於保障「樓宇安全」與協助有需要人士進行「基本維修」，而非用於提升家居格調或個人化設計。如果你的單位樓齡較高，需要進行強制驗樓後的維修工程，或改善基本居住安全，這些計劃就可能幫到你。
樓宇安全貸款計劃
這個由屋宇署推出的計劃，旨在為業主提供財政支援，以進行改善樓宇安全的工程，例如修葺外牆、鞏固結構等。此計劃的貸款額上限可達港幣100萬元，雖然主要為有息貸款，但亦為有經濟困難的申請人提供免息選項，不過申請手續會更為繁複。
有需要人士維修自住物業津貼計劃
由市區重建局管理的這項計劃，是「津貼」而非「貸款」，意味著合資格人士獲批的款項是無需償還的。不過，申請資格相當嚴格，主要對象為年滿60歲、符合特定入息及資產限額的長者業主，或正領取綜援、傷殘津貼等人士。津貼上限為8萬港元，資金用途同樣嚴格限定於樓宇安全相關的維修工程。
銀行及財務公司私人貸款比較（適用於家居美化）
假如你的裝修目標是打造夢想中的安樂窩，例如全屋翻新、改動間隔或訂造傢俬，那麼銀行及財務公司提供的私人貸款，就是市場上的主流選擇。在香港，裝修貸款 銀行之間的競爭十分激烈，因此細心比較，隨時能找到利率吸引的方案。
私人貸款的優勢：審批快、額度高、用途靈活
與政府計劃相比，私人貸款最大的優勢在於其靈活性和效率。申請手續相對簡單，大部分可於網上完成，審批速度快，資金能迅速到手，讓你把握裝修的黃金時間。貸款額度通常與你的月薪掛鉤，可高達數百萬，足以應付大型裝修工程。最重要的是，資金用途完全自由，無論是支付設計費、購買建材傢俬，還是添置電器，都由你全權決定。
總結：如何選擇最適合你的裝修貸款方案？
面對不同選項，如何作出最精明的抉擇？關鍵在於清晰了解自己的首要需求。
安全維修為本：考慮政府資助計劃
如果你的物業樓齡偏高，主要目標是處理樓宇失修或安全問題，並且你符合相關的資格（特別是入息和資產要求），政府的資助或低息貸款計劃無疑是成本最低的選擇。
追求低息靈活：比較銀行私人貸款
若你的信貸紀錄（TU）良好，收入穩定，裝修目的是為了美化家居，那麼應主力比較各大銀行的私人貸款。它們普遍能提供較低的實際年利率（APR）和更高的貸款額，讓你以更低成本完成理想的家居改造。
TU欠佳或急需資金：考慮財務公司貸款
如果你過往的信貸紀錄欠佳，或曾被銀行拒絕申請，又或者需要在極短時間內取得現金周轉，財務公司的貸款會是較可行的選項。它們的審批門檻較寬鬆，批核速度極快，但你需要有心理準備，其利率通常會比銀行高。
【準業主必讀】申請按揭與裝修借錢的致命陷阱與正確時序
打算借裝修貸款來打造理想家居，是很多準業主的普遍想法。但在申請按揭的關鍵時刻，任何關於裝修借錢的決定都可能影響全局，錯誤的時序甚至會導致交易失敗。了解申請按揭與裝修貸款 香港市場上的正確順序，是保障順利置業的第一道防線。
核心概念：供款與入息比率 (DSR) 如何決定按揭成敗？
在銀行審批樓宇按揭時，有一個金科玉律，就是「供款與入息比率」（Debt-to-Service Ratio, DSR）。這個比率直接反映申請人的還款能力，是銀行評估信貸風險的核心指標，最終決定了按揭申請的成功與否。
DSR的計算方式與銀行審批上限
DSR的計算公式相當直接，就是將申請人每月的所有債務總供款，除以其每月的總收入。香港的銀行在審批按揭時，一般會以50%作為DSR的上限。換言之，你每月的總還款額，不能超過你月入的一半。
壓力測試對最終按揭批核的影響
除了基本的DSR計算，銀行還需要進行「壓力測試」。這個測試會假設在現有利率基礎上加息2厘，然後重新計算你的DSR。在加息的假設下，你的DSR上限通常不能超過60%。這個機制確保了即使未來利率上升，你仍然具備足夠的還款能力。
致命錯誤：買樓同時申請裝修貸款的災難性後果
許多準業主為了盡快規劃新居，會在申請按揭的同時，也向銀行或財務公司申請裝修貸款，這是一個極其嚴重的財務錯誤。因為這會直接影響你的DSR計算，帶來災難性的後果。
新增貸款如何推高DSR並超出上限
當你申請裝修貸款，其每月的還款額會立即被計入你的「每月總債務」之中。假設你的按揭供款已佔月入的45%，此時你再申請一筆每月還款$5,000的裝修貸款，你的DSR便會即時上升，並且很容易就超出50%的法定上限，導致壓力測試無法通過。
銀行拒批按揭或削減貸款額的「撻訂」風險
一旦DSR超標，銀行最直接的反應就是拒絕你的按揭申請，或者大幅削減批核的貸款金額。如果你無法籌集足夠資金完成物業交易，最終便可能需要放棄交易，並且損失已支付的訂金，這就是俗稱的「撻訂」，造成的金錢損失非常巨大。
由睇樓到裝修：正確財務規劃時間軸
為了避免以上風險，準業主必須嚴格遵循一個清晰的財務規劃時間軸。由睇樓、買樓到裝修，每一步的時機都至關重要。
步驟一：初步預算及申請按揭預先批核
在決定置業前，應先為自己的財務狀況作初步評估，並且向銀行申請按揭的「預先批核」。這有助你了解自己大概可以負擔的樓價與貸款額，為後續的財務規劃打好基礎。
步驟二：正式申請按揭並等候批核
當你簽署了臨時買賣合約後，便可以正式向銀行提交按揭申請。在整個審批過程中，切記不要申請任何新的貸款，包括信用卡分期、私人貸款或裝修貸款，以保持你的信貸紀錄與DSR穩定。
步驟三：成功提取按揭，完成物業交易（收樓）
等待銀行發出正式的按揭貸款確認信，然後在律師樓完成所有法律文件，成功提取按揭貸款並完成交易。當你收到新居的鎖匙，正式「收樓」後，整個物業交易才算真正完成。
關鍵時機：完成物業交易後才申請裝修貸款
這一步是整個流程的關鍵。你必須在成功收樓之後，才開始考慮和申請裝修貸款。此時，你的按揭已經批核並生效，申請新的裝修借錢將不會再影響到你的置業大計。
步驟四：獲取貸款後才與裝修公司簽約動工
成功申請並獲取裝修貸款後，確保資金已經存入你的戶口。然後，你才與心儀的裝修公司簽訂正式合約並安排動工。這樣可以確保你有充足的資金應付工程各階段的開支，避免因資金問題而導致工程延誤。
裝修貸款全攻略：申請流程、所需文件及注意事項
想順利借裝修貸款，其實過程比想像中直接。關鍵在於事前準備充足，並且清楚了解每一步的重點。整個過程由比較方案開始，到準備文件、提交申請，最後簽約取款，基本上都有一套標準流程。掌握了這些核心步驟，無論是向傳統的裝修貸款銀行申請，還是在香港市場上尋找其他財務機構的方案，你都能更有信心地處理。
申請裝修貸款的四個標準步驟
比較方案：以實際年利率(APR)為首要標準
第一步，也是最重要的一步，就是比較不同機構的貸款方案。市面上的宣傳五花八門，但你只需要記住一個黃金標準：實際年利率 (APR)。APR已經將利息和其他所有費用（例如手續費）計算在內，是唯一能真實反映整個裝修借錢成本的指標。切勿只被看似極低的「月平息」吸引，因為它並未反映全部成本。
準備文件：按收入類型備妥證明
比較好心儀的方案後，下一步就是準備所需文件。這一步的效率直接影響審批速度。除了基本的身分和住址證明外，最重要的就是收入證明。不同收入類型的人士需要準備的文件略有不同，後續我們會提供一份詳細清單，讓你按圖索驥，輕鬆備妥。
提交申請：等待銀行或財務公司審批
文件齊備後，便可以透過網上或親身到分行提交申請。當你提交申請後，銀行或財務公司就會根據你提供的資料和信貸報告（TU）進行審批。這個階段你需要做的就是耐心等候，一般而言，如果文件齊全，審批過程會相當迅速。
簽訂合約：確認條款並提取貸款
當你的申請獲批後，就會進入最後的簽約環節。簽署貸款合約前，請務必花時間仔細閱讀所有條款，特別是關於利率、還款期、每月還款額，以及提早還款的相關手續費等細節。確認所有內容無誤後簽署，貸款機構便會將款項轉賬到你指定的銀行戶口。
申請裝修貸款所需文件清單
基本個人身份及住址證明
這是所有貸款申請的基礎文件，一般包括：
* 香港永久性居民身份證副本。
* 最近三個月內發出的住址證明，例如水電煤費單、銀行月結單或政府部門信件，上面需要清楚列明你的姓名和住址。
受薪人士收入證明
如果你是固定月薪的受薪人士，機構需要評估你穩定的還款能力，因此通常需要以下文件：
* 最近三個月的糧單。
* 最近三個月顯示薪金入賬紀錄的銀行月結單或存摺。
* 最新的薪俸稅單。
非固定收入或自僱人士收入證明
對於收入非固定（例如以佣金為主）或自僱人士，財務機構需要更長時間的紀錄來評估你的收入狀況，一般需要準備：
* 最近六個月顯示主要收入來源的銀行月結單或存摺。
* 最新的利得稅單。
* 有效的商業登記證（如適用）。
如何評估自身還款能力？
理解「月平息」與「實際年利率 (APR)」的真正區別
評估還款能力的第一步，是真正理解借貸成本。市場上常用「月平息」作宣傳，例如「月平息低至0.2%」，看起來非常吸引。但月平息的計算方式，是以最初的總貸款額來計算每月利息，即使你的本金已逐漸減少，利息支出也不會改變。而「實際年利率 (APR)」則反映了包含所有費用和本金遞減因素的真實年度成本，因此，一個0.2%的月平息，其APR可能遠高於2.4% (0.2% x 12)。比較時，請務必以APR為準。
使用網上貸款計算機估算每月還款額
了解APR後，最直接評估還款能力的方法，就是使用各大銀行或財務公司網站提供的網上貸款計算機。你可以輸入打算借貸的金額、理想的還款期，以及從心儀方案中了解到的實際年利率（APR），計算機會即時估算出你每月的還款額。將這個數額與你每月的可支配收入作比較，就能判斷貸款會否對你的財務構成過大壓力，從而作出最明智的決定。
精明借貸：比較裝修貸款、私人貸款與稅貸
談到要借裝修貸款，大家腦海中第一個浮現的，自然是名稱直接的「裝修貸款」。不過，作為精明的消費者，我們需要知道市場上其實有更多選擇，而且利率可能更具吸引力。想在裝修借錢時獲得最優惠的條件，關鍵在於比較不同類型的貸款產品，包括私人貸款與稅季貸款。
破除迷思：「裝修貸款」利率不一定最優惠
許多人有一個普遍的誤解，認為既然是為了裝修，申請「裝修貸款」必定是最佳選擇。事實上，貸款產品的名稱很多時候只是一種市場推廣策略，其利率與條款不一定比其他無抵押貸款更優勝。
為何一般私人貸款的APR或更具競爭力
在香港，私人貸款市場的競爭非常激烈。各大銀行及財務機構為了爭取客戶，經常推出極具吸引力的低利率方案。由於私人貸款的客戶基礎更廣泛，推廣力度往往更大，因此其最終的實際年利率（APR）有機會比專門的裝修貸款更低。選擇私人貸款，等於讓自己進入一個選擇更多、競爭更充分的市場。
現金回贈等額外優惠的潛在好處
除了利率，私人貸款通常附帶更多額外優惠。最常見的就是現金回贈，一筆過的回贈金額可以直接降低你的總借貸成本。此外，還有迎新禮品、超市禮券等優惠。在比較不同裝修貸款方案時，將這些優惠的價值一併計算在內，才能得出最真實的借貸開支。
考慮稅季貸款 (稅貸) 的隱藏優勢
每年第四季至翌年四月期間，是稅季貸款（稅貸）的黃金檔期。這其實是市場上一個隱藏的低息機會，非常值得計劃裝修的人士留意。
為何稅貸是市場上利率最低的無抵押貸款之一？
稅貸是銀行用來吸引高質素客戶（即有穩定收入的納稅人）的皇牌產品。在這個時期，銀行之間的競爭白熱化，紛紛推出極低的利率搶佔市場。因此，稅貸的實際年利率往往是全年所有無抵押貸款產品中最低的。
如何靈活運用稅貸資金作裝修之用
雖然名為「稅貸」，但申請時你並不一定需要提交稅單，銀行批核的資金亦不會限制其用途。貸款會以現金形式直接存入你的戶口，你可以自由地用作裝修、傢俬購置或其他開銷。靈活運用稅貸，就等於把握了每年一度的低息時機，為你的裝修工程節省一筆可觀的利息支出。
比較貸款關鍵：以實際年利率 (APR) 為唯一標準
面對林林總總的貸款產品，比較的標準其實只有一個。無論是裝修貸款、私人貸款還是稅貸，你唯一需要關注的數字就是「實際年利率」（APR）。
拆解「月平息」陷阱，避免被宣傳誤導
很多宣傳廣告會以極低的「月平息」作招徠，例如「月平息低至0.2%」。月平息的計算方法，是基於最初的總貸款額，在整個還款期內每月利息都固定不變。即使你的本金已陸續償還，利息支出也不會減少，這使得它的實際成本遠高於表面數字。
APR：比較所有貸款方案的黃金標準
實際年利率（APR）才是衡量借貸總成本的黃金標準。它除了包含利息，還計算了所有相關的手續費、行政費等費用，並將其轉化為一個年化利率。根據香港法例，所有放債人都必須清晰列明APR，目的就是讓消費者能公平地進行比較。緊記，在比較任何裝修貸款香港銀行的方案時，直接對比APR，數字最低者就是最划算的選擇。
關於香港裝修貸款的常見問題
我的信貸評級 (TU) 如何影響裝修貸款的利率和批核機會？
在考慮借裝修貸款時，個人的信貸評級（TU）絕對是銀行或財務機構審批過程中的關鍵一環。因為信貸報告直接反映了你的理財習慣與還款紀錄，所以它會直接影響你在香港申請裝修借錢的結果。
一個良好的信貸評級，例如A級或B級，代表你的信貸風險較低。因此，金融機構會更樂意批出貸款，你亦有更大機會獲得較低的實際年利率（APR）及較高的貸款額。相反，如果你的信貸評級欠佳，例如屬於G級或H級，機構會視之為較高風險的客戶。所以，它們可能會用較高的利率來抵銷潛在風險，或者只批出較低的貸款額，甚至直接拒絕你的申請。建議在申請前，先查閱自己的信貸報告，對個人狀況有基本了解。
租客可以在香港申請裝修貸款嗎？
答案是可以的。因為市面上大部分的裝修貸款，本質上都屬於無抵押私人貸款。這類貸款的核心審批標準，是申請人的還款能力，而不是物業的擁有權。
銀行或財務公司主要評估的是你的收入穩定性、職業、以及信貸紀錄。只要你能證明自己有足夠且穩定的還款能力，即使你是租客，同樣可以申請貸款。租客申請的資金，一般可用於添置傢俬、購買電器，或進行一些不影響樓宇結構的輕量裝修。貸款的責任完全由申請人承擔，與業主無關。
如想提早清還裝修貸款，會有額外費用嗎？
這是一個非常常見的問題，而答案通常是「會」。大部分裝修貸款或私人貸款合約中，都會包含提早還款的相關條款，當中可能涉及額外費用或手續費。
金融機構的利潤，是基於整個還款期的總利息收入來計算的。如果你提早清還所有款項，便會影響它們的預期收益。所以，機構會收取一筆費用作為補償，這筆費用可能是按尚欠本金的某個百分比計算，或是相等於數個月的利息。在你簽署任何貸款合約前，務必仔細閱讀及理解有關提早還款的條文，比較不同機構的收費差異。
裝修貸款成功批核後，資金大約需要多久才能到手？
資金到手的速度，主要視乎你選擇的金融機構類型。傳統的裝修貸款銀行，在簽訂正式貸款合約後，一般需要數個工作天處理，然後才會將款項轉賬到你的指定戶口。
近年興起的虛擬銀行或財務公司，處理流程則快得多。它們善用金融科技，審批流程高度自動化，部分機構甚至可以做到在批核成功後的數小時，甚至數分鐘內，透過「轉數快」（FPS）系統將資金即時存入你的戶口。不過，整個過程的快慢，也取決於你提交所需文件的速度是否夠快夠齊全。
除了貸款，還有其他方法應付裝修開支嗎？
借裝修貸款固然是主流方法，但的確還有其他途徑可以考慮，你可以根據自身情況評估其利弊。
首先是動用個人儲蓄，這是最直接且沒有利息成本的方法。不過，這樣做可能會耗盡你的流動資金，減少應對突發狀況的儲備。其次是使用信用卡分期付款，部分裝修公司或商戶會提供此選項。它的好處是方便，但信用卡額度未必足以應付整個工程，而且其手續費換算成實際年利率後，有機會高於私人貸款。最後是循環信貸，它提供一個備用信貸額，你可以隨時提取使用，利息只按提取的金額及時間計算。它的彈性極高，但是利率通常遠高於一般分期貸款，較適合應付小額、短期的資金缺口。