借錢想借低息，是人之常情。然而，面對市場上五花八門的貸款廣告，宣傳利率與實際年利率(APR)往往存在巨大落差，加上各種現金回贈、優惠條款，要找出真正「最抵」的方案絕非易事。不想再為複雜計算而煩惱，或白白支付高昂利息？本篇2025終極慳息攻略，將為你一文拆解9大借錢慳息秘訣，從即時比較最新低息貸款優惠、提升信貸評級以獲取更低APR，到精明計算扣除回贈後的真實借貸成本，助你避開利率陷阱，精準鎖定全城真正最低息的貸款方案。
香港低息貸款即時比較 (2025年6月更新)
想成功借錢低利息，最直接的方法就是貨比三家。市場上的貸款產品五花八門，利率與優惠條款各有不同。為了助你輕鬆找出最適合的方案，我們搜羅並比較了各大銀行及財務機構的最新私人貸款計劃，所有資料每日更新，確保資訊準確。
【智能配對】3步找出最高批核率、最低息私人貸款
若你希望節省時間，可以直接使用我們的智能配torch系統。只需完成簡單3個步驟，系統就會根據你的財務狀況，即時為你分析及配對，篩選出一系列成功批核率最高、利息最低的個人化貸款建議。
1. 輸入你的貸款金額及期望還款期。
2. 提供簡單的個人背景資料。
3. 系統即時為你配對並列出最優惠的貸款選擇。
精選低息私人貸款優惠列表 (互動比較表)
下表已為你清晰列出各項關鍵數據，助你輕鬆比較，一眼看清借錢利息點計才最划算，找出真正借錢利息最低的選擇。你可以按實際年利率(APR)、每月還款額及獨家優惠等條件排序，尋找最符合你需求的低息借錢方案。
貸款產品一：渣打銀行「分期貸款」- 迎新獎賞豐厚
- 實際年利率 (APR)：低至1.65%
- 貸款特點：貸款額高達港幣4,000,000元或月薪24倍，還款期長達60個月，適合需要大額資金及較長還款期的人士。
- 獨家優惠：經指定平台成功申請及提取貸款，可享總值高達港幣22,699元的獎賞，當中包括高達港幣4,000元的現金券。
貸款產品二：ZA Bank 「私人分期雞」- AI極速批核
- 實際年利率 (APR)：低至1.15%
- 貸款特點：主打金融科技便利，透過A.I.技術最快5秒完成審批。成功批核後，貸款可經「轉數快」24/7即時過數，非常適合有緊急現金需要的人士。
- 獨家優惠：推廣期內申請，不論最終批核與否，只要輸入指定優惠碼並完成申請，即可獲贈價值港幣1,200元的禮品卡或現金券。
貸款產品三：WeLab Bank 匯立銀行「GoFlexi 私人貸款」- 利率優惠具彈性
- 實際年利率 (APR)：低至0.78%
- 貸款特點：實際年利率極具競爭力，而且申請門檻相對彈性，貸款額達港幣50萬元或以上便有機會享極低息優惠，無需借貸過百萬。
- 獨家優惠：成功提取貸款可享高達港幣18,888元現金回贈，加上平台獨家獎賞，總值吸引。
如何成功申請最低實際年利率(APR)？拆解低息借錢關鍵
想成功借錢低利息，並非單純格價就可以。要獲得金融機構批出最低的實際年利率(APR)，其實是一場事前準備與策略部署的結合。廣告上的最低利率通常只適用於信貸狀況極佳的客戶，所以了解以下幾個關鍵，就能大幅增加你獲得低息貸款的機會，讓你真正借得精明。
關鍵一：提升你的信貸評級 (TU Score)
信貸評級（TU Score）是金融機構評估你還款風險的最重要指標。簡單來說，你的TU評分愈高，代表你是一個愈可靠的借款人，機構自然更願意提供借錢利息最低的方案給你。要維持或提升信貸評級，你可以從幾方面入手：
- 準時還款： 信用卡帳單和任何貸款供款，都必須準時清還。即使只是遲了一天，也可能在你的信貸報告中留下紀錄。
- 控制信貸使用度： 這是指你所有信用卡的結欠總額，佔你總信用額度的百分比。一般建議將其維持在30%至50%以下。經常「碌爆卡」會讓機構認為你對信貸非常依賴，風險較高。
- 避免短期內頻繁申請信貸： 每當你申請信用卡或貸款，相關機構都會查閱你的信貸報告，這會留下「硬性查詢」（Hard Inquiry）紀錄。短時間內有多個查詢，會予人一種你急需現金的印象，可能影響評分。
關鍵二：揀選合適貸款機構 (銀行 vs 虛擬銀行 vs 財務公司)
市場上有不同類型的貸款機構，它們的審批標準和利率水平各有不同。想找到借錢低息的方案，就要懂得選擇。
- 傳統銀行： 優點是實際年利率(APR)通常最低，貸款額亦較高。缺點是審批最為嚴格，需要良好的信貸記錄和穩定的收入證明，審批時間也可能較長。適合信貸狀況良好，而且對資金沒有即時迫切需求的申請人。
- 虛擬銀行： 近年興起的選擇，優點是申請流程全數碼化，方便快捷，審批速度快。其利率極具競爭力，有時甚至比傳統銀行更低。適合追求效率、習慣網上操作的用戶。
- 財務公司： 審批門檻最低，即使信貸評分稍遜或收入證明不齊全，亦有機會獲批。優點是放款速度極快，能解燃眉之急。但是，其利率通常遠高於銀行及虛擬銀行，是成本最高的選擇。
關鍵三：準備齊全申請文件以加速審批
提交申請時，文件是否齊備直接影響審批速度和成功率。準備充足的文件，能向貸款機構展示你的誠信和組織能力，有助建立良好印象。一般需要準備以下文件：
- 香港永久性居民身份證
- 住址證明： 例如最近三個月內發出的公共事業帳單（水、電、煤氣）或銀行月結單。
- 入息證明：
- 固定收入人士：最近一至三個月的糧單或顯示薪金入帳的銀行月結單。
- 非固定收入人士：最近三至六個月的糧單、佣金單或銀行紀錄。
- 自僱人士：最近期的稅單及商業登記證。
關鍵四：計算扣除回贈後的「真實借貸成本」
許多貸款計劃都會用現金回贈或禮品作招徠，但這些優惠可能會令人對真正的借貸成本產生誤解。學懂如何計算，才能找出真正最低息的方案。
實際年利率(APR) vs 每月平息：哪個才準確？
在比較貸款時，你一定會見到「每月平息」和「實際年利率(APR)」這兩個名詞，懂得分辨它們是掌握借錢利息點計的第一步。
- 每月平息 (Monthly Flat Rate)： 這是一個看似很低的利率，但它其實是根據「最初的總貸款額」來計算整個還款期的利息，並未考慮到本金會隨着每月還款而減少。所以，它並不能真實反映借貸成本。
- 實際年利率 (APR)： 這是唯一具備客觀比較價值的標準。它按照金管局指引計算，已將利息及其他所有費用（如手續費）計算在內，是反映貸款總成本的年度化利率。比較不同貸款計劃時，應直接對比APR，數字愈低，代表實際成本愈低。
如何計及現金回贈及優惠，找出真正最低息方案？
現金回贈雖然吸引，但你需要計算它能否抵銷可能較高的利息支出。你可以用一個簡單的方法來評估：
- 計算總利息支出： 首先，用貸款機構提供的每月還款額乘以總還款期數，得出「總還款額」。然後，將「總還款額」減去「貸款本金」，就能得出整個貸款期的「總利息支出」。
總利息支出 = (每月還款額 x 還款期數) - 貸款本金- 計算淨借貸成本： 將計算出的「總利息支出」，減去貸款機構提供的「現金回贈」金額。
淨借貸成本 = 總利息支出 - 現金回贈
透過計算這個「淨借貸成本」，你就可以清晰地比較不同貸款計劃（即使它們的APR和回贈金額都不同），找出哪一個方案的實際開支最低。
各類低息貸款方案全面睇：哪種最適合你？
要成功申請借錢低利息，第一步是了解市面上有哪些選擇。不同的貸款產品，其實是為應對不同財務需要而設計。選對了適合自己的方案，自然能慳得更多利息。以下就為你逐一拆解四種最常見的低息貸款，助你快速找到最合適的方案。
私人分期貸款：用途最靈活的低息選擇
私人分期貸款可說是最普遍、最廣為人知的一種貸款。它的運作模式很直接，你向金融機構申請一筆過資金，獲批後，便需要按照預先協定的利率和還款期，每月定額還款，直至還清本金和利息為止。
這種貸款最大的優點是資金用途極度靈活，不論是裝修家居、籌備婚禮、進修增值或應付突發開支，都可以利用它來實現。加上還款計劃固定，讓你每月預算更清晰，理財更有規劃。對於有明確目標，需要一筆過資金，並且希望有穩定還款計劃的朋友，私人分期貸款是一個相當理想的選擇。
結餘轉戶貸款：集中清卡數，大幅降低利息支出
如果你手上持有多張信用卡結欠或其他高息貸款，每月被利息支出壓得喘不過氣，結餘轉戶貸款就是專為你而設的理財工具。它的主要作用是「債務重組」，將你所有高息的零散債務，集中轉移到一個利率較低的新貸款戶口中。
這樣做的好處非常明顯，首先是能大幅節省利息開支，信用卡的年利率可高達30%以上，而結餘轉戶的實際年利率可以低至單位數。其次，你只需記住一個還款日和一筆還款額，管理賬務變得簡單輕鬆，長遠更有助改善你的信貸紀錄。想集中火力清還卡數的朋友，這絕對是明智之舉。
稅務貸款：稅季限定，APR全年最低的黃金機會
稅務貸款，又稱為「稅貸」，是每年稅季（大約10月至翌年4月）限定推出的貸款產品。雖然它的名字與稅務有關，但實際上，批出的資金用途完全沒有限制，你可以自由運用。
稅貸的最大賣點，就是它的實際年利率（APR）通常是全年之中最低的。許多銀行和金融機構為了爭取客戶，都會在此時推出極具吸引力的低息優惠。所以，即使你沒有交稅的資金需要，只要你在這段時間有借貸需求，稅貸都應該是你的首選。把握這個黃金機會，就可能找到全年借錢利息最低的方案。
循環貸款：高靈活性備用現金，需注意利率較高
循環貸款的概念，就像是為你提供一個備用現金戶口。金融機構會預先批核一個信貸額度給你，在這個額度內，你可以隨時提取現金使用，而且利息只會按你提取的金額和時間計算，未動用的額度不會產生任何利息。當你償還部分或全部款項後，信貸額度又會自動恢復。
它的優點是無可比擬的靈活性，非常適合應對無法預計的突發開支，或者生意上有短期現金周轉需要的人士。但是，這種便利性亦有代價，循環貸款的利率普遍比私人分期貸款高，所以它只適合作為短期或緊急的財務後備，並不適合用作大額或長期的借貸。
低息貸款申請流程全攻略：由網上申請到成功過數
想成功申請到借錢低利息的方案，清楚了解整個申請流程是關鍵一步。現時大部分銀行和財務公司都已經將申請程序數碼化，過程比以往簡單快捷。只要準備充足，由網上遞交申請到現金成功過數，最快可能在一天內完成。以下為你拆解整個流程，讓你對借錢心中有數。
網上申請5步曲詳解
現今的貸款申請，幾乎全程都可以在網上完成，省卻了親身排隊的時間。整個過程主要分為以下五個步驟：
- 比較及選擇方案：首先，利用網上比較平台或瀏覽不同金融機構的網站，根據你的貸款額和還款期，初步篩選出實際年利率(APR)最低的幾個心水方案。
- 填寫網上申請表：選定目標機構後，便可進入其官方網站或手機應用程式，填寫基本的個人資料，例如姓名、香港身份證號碼、聯絡電話及電郵地址。
- 上載所需文件：接著，你需要提交證明文件。一般包括身份證明、最近三個月的住址證明（如水電煤費單）以及入息證明（如糧單、稅單或銀行月結單）。現在很多機構都支援直接用手機拍照上載，非常方便。
- 等待審批結果：提交所有資料後，金融機構便會開始進行審批。部分虛擬銀行或金融科技公司採用人工智能（A.I.）審批，過程可以快至幾分鐘就有初步結果。
- 確認貸款及過數：當你的貸款申請獲批後，機構會發出貸款確認信，列明最終批核的貸款額、利率及還款條款。你確認接受後，款項很快就會透過轉數快（FPS）或其他方式存入你指定的銀行戶口。
如何善用「無痕式報價」格價而不影響TU？
很多人在比較不同貸款時，會擔心每一次查詢都會影響自己的信貸評級（TU Score）。這個想法並非完全錯誤。當你正式提交一份貸款申請，金融機構會向環聯（TransUnion）索取你的信貸報告，這被稱為「硬性查詢」（Hard Inquiry）。短時間內有多個「硬性查詢」紀錄，確實會對你的信貸評級構成負面影響。
不過，現在市場上很多比較平台和金融機構都提供了「無痕式報價」或「軟性查詢」（Soft Inquiry）服務。這種查詢方式，讓機構可以在不正式影響你TU評級的情況下，根據你提供的基本資料（如收入範圍）作初步評估，並提供一個參考利率。這樣，你就可以安心地貨比三家，找出哪間機構可能提供最優惠的低息貸款，待有十足把握時才正式提交申請，將對TU的影響減到最低。
影響審批時間及最終利率的3大因素
為什麼有些人申請貸款可以即日批核，利率又特別低，有些人卻要等很久，最終利率亦不似預期？這背後主要由三個因素決定，想獲得借錢利息最低的批核，就要留意以下幾點：
- 你的信貸評級（TU Score）：這是最核心的因素。一個良好的信貸評級，代表你是個可靠的借款人，違約風險低。金融機構自然樂意提供更低的利率和更快的審批速度去爭取你這個優質客戶。
- 還款能力及穩定性：機構會評估你的收入水平、職業穩定性，以及你現有的債務佔收入比率（DTI）。如果你有穩定且可觀的收入，同時負債比率健康，便能證明你有足夠能力應付未來的還款，這有助你爭取到更佳的貸款條款。
- 申請資料的完整度與準確性：提交的文件是否清晰、資料是否準確無誤，直接影響審批的流暢度。如果資料有缺漏或有不一致的地方，審批人員便需要花額外時間聯絡你補交或核實，這無疑會拖慢整個過程。因此，在申請前確保所有文件齊全準確，是加快審批的簡單秘訣。
借錢慳息智慧：提早還款策略與管理
成功申請到一筆理想的貸款後，好好管理還款是達致真正借錢低利息的關鍵一步。手上資金變得鬆動時，不少人會考慮提早還清貸款，認為這樣可以節省利息開支。這個想法很直觀，但在實際操作中，提早還款不一定能為你慳錢，有時甚至會得不償失。要做出精明決定，你需要了解銀行和財務機構在計算利息及處理提早還款時的一些常用方法。
提早還款慳息攻略：拆解「78法則」與隱藏收費
許多私人分期貸款的利息分攤方式，都採用一種名為「78法則」的計算方法。想知道借錢利息點計，就必須了解它。簡單來說，「78法則」是一種將利息「前重後輕」的分配方式。意思是在還款初期，你每個月的還款金額中，利息佔據的比例會較高，本金佔的比例則較低。隨著還款期數增加，利息的佔比會慢慢減少，本金的佔比則會相應增加。
所以，如果你在還款期的後半段才打算提早還款，其實大部分的利息早已在前期支付了。這時候即使你一次過還清餘額，能夠節省的未來利息也相當有限。這就是為什麼提早還款，未必能達到預期慳息效果的主要原因。
計算提早還款的實際得失
在決定是否提早還款前，必須先計清楚一條數。這是一個比較實際節省的利息和需要額外支付的費用之間的抉擇。衝動地還錢並不可取，你需要理性地評估當中的財務效益。整個計算過程可以分為兩個主要部分：首先是全面評估提早還款的總成本，然後將這個成本與你能節省的未來利息作比較。
評估提早還款手續費及罰息
當你向貸款機構申請提早還款時，對方通常會收取一筆「提早還款手續費」或「罰息」。這筆費用的目的，是彌補機構因你提早還款而損失的未來利息收入。收費的計算方式每間機構都不同，常見的模式包括按剩餘本金的某個百分比計算，或者是收取相當於幾個月利息的金額作為罰款。
在你做任何決定之前，第一步就是要直接聯絡你的貸款機構，清楚查詢兩項關鍵資料：第一，提早還款需要支付的總費用是多少；第二，你目前還剩下多少未償還的本金。這些是計算實際得失的基礎數據。
計算「節省的未來利息」 vs 「即時還款總費用」
掌握了所有數據後，就可以進行最關鍵的比較。
首先，計算出「即時還款總費用」。這筆費用是：
剩餘本金 + 提早還款手續費 + 其他可能產生的行政費
然後，計算出你能夠「節省的未來利息」。計算方式是：
原定的總利息支出 - 已支付的利息
最後，將兩者進行比較。如果「節省的未來利息」大於「即時還款總費用」，那麼提早還款就是一個划算的選擇，能助你實現借錢利息最低的目標。相反，如果需要支付的費用比節省的利息還要多，那麼繼續按照原有的還款計劃供款，才是更明智的做法。這個簡單的計算，能幫助你在尋求借錢低息的路上，作出最有利的財務決策。
關於低息貸款的常見問題 (FAQ)
廣告宣傳的「最低利率」是否人人可享？
大家經常在廣告見到極具吸引力的「最低利率」，自然會想自己能否成功申請。但事實上，這個宣傳中的借錢利息最低方案，通常是為符合特定條件的客戶而設。一般來說，申請人需要有非常良好的信貸評級(TU)、穩定的高收入，而且申請的貸款額要達到指定較高門檻，例如港幣100萬或以上，才有可能獲得這個最優惠利率。大部分申請人最終獲批的利率，會根據個人的信貸狀況、還款能力和貸款額而定，通常會比廣告宣傳的最低利率為高。所以，比較時應該參考機構提供的實際年利率(APR)範圍，並以你最終收到的貸款確認書為準。
短期內申請多間機構貸款會否影響信貸評級？
答案是會的，而且影響可能比想像中大。每次你正式提交貸款申請，銀行或財務公司都會向信貸資料庫（例如環聯TU）查閱你的信貸報告，這個動作會留下一個「硬性查詢」（Hard Inquiry）紀錄。如果在短時間內有多個這類查詢紀錄，信貸機構可能會認為你的財政狀況不穩，急需資金，從而將你視為較高風險的客戶，繼而調低你的信貸評級。所以，在格價階段，建議善用一些貸款比較平台提供的初步評估或「無痕式報價」功能，這些初步查詢通常屬於「軟性查詢」（Soft Inquiry），不會影響你的信貸紀錄。
私人貸款與信用卡現金透支，哪個利息更低？
在絕大多數情況下，私人分期貸款的利息遠遠低於信用卡現金透支。想成功借錢低息，就要了解借錢利息點計。信用卡現金透支的實際年利率(APR)可以高達40%以上，而且利息通常由提款當日開始計算，不設免息還款期。相比之下，市場上的私人貸款選擇多很多，其APR可以低至單位數。即使你的信貸評級不算頂級，獲批的私人貸款利率通常也比現金透支划算得多。所以，信用卡現金透支只應作為應付小額、幾天內就能還清的燃眉之急的最後選擇。只要你有幾天時間準備，申請私人貸款絕對是更明智、更節省利息的決定。
申請低息貸款時為何要輸入指定優惠碼？
輸入指定優惠碼，就像是向貸款機構表明你是經由特定渠道（例如我們的比較平台）而來的客戶。這樣做通常能讓你享受到一些獨家優惠，例如額外的現金回贈、禮券，甚至是更優惠的利率。這些優惠是直接向銀行或財務公司申請時未必能得到的。這個優惠碼是一個追蹤工具，方便平台和金融機構計算合作成效，而你作為使用者，就能從中獲得實質的回報。所以，申請時記得留意有沒有優惠碼需要填寫，簡單一個步驟，就能鎖定最好的優惠，令你的借錢低利息方案更划算。