循環貸款憑藉其「隨時提取、靈活還款」的特性，成為不少人應對短期資金需求的方案。然而，這種便利的背後，卻隱藏著對環聯（TU）信貸報告的深遠影響，由申請一刻的「硬性查詢」、使用時的信貸使用率，到最終取消戶口，每一步都可能牽動你的信貸評分。本文將為你全面拆解循環貸款與TU的複雜關係，並整合申請前必讀的8大重點，從利息計算方法、潛在風險分析，到如何妥善取消戶口的完整攻略，助你作出精明財務決策，善用信貸工具同時保障個人信貸健康。
循環貸款是什麼？深入解析其運作模式與分期貸款的關鍵分別
在考慮申請循環貸款TU評級會否受影響前，首先要清晰理解它的本質。循環貸款其實就像一個已預先批核的備用現金戶口，銀行或財務機構會批出一個特定的信貸額度，讓你可以隨時提取現金應急。它和傳統一次性批核的貸款完全不同，關鍵在於「循環」這兩個字。
一次看懂循環貸款的核心概念
定義與運作模式
循環貸款的核心運作模式，就像你擁有一個專屬的私人備用錢包。申請獲批後，你便得到一個信用額度。在這個額度之內，你可以自由地、多次地提取現金。當你償還部分或全部款項後，你已償還的本金金額會即時恢復到你的信用額度中，讓你隨時可以再次提取使用，完全不需要重新提交申請或審批。這種設計提供了極高的資金靈活性，特別適合需要應對突發開支或短期現金周轉的狀況。
利息計算原則
循環貸款最吸引人的一點，就是它的利息計算方式。利息只會在你提取資金後，根據你提取的金額和實際使用日數，逐日計算。如果你只是申請了戶口，但從未提取任何現金，一般來說你是不需要支付任何利息的（不過要注意部分機構可能收取年費）。這個原則就像一個「按需付費」的現金服務，確保你的借貸成本只和你實際使用的資金掛鈎。
資金提取方式
提取循環貸款資金的方式相當多元化，而且越來越方便。傳統上，你可以透過與戶口綁定的提款卡，在任何一部自動櫃員機（ATM）提取現金，或者使用支票簿開出支票。隨著金融科技的發展，現在大部分機構都支援經由網上銀行或手機應用程式，直接將款項轉賬至你指定的銀行戶口，當中「轉數快」（FPS）更是能做到即時到賬，大大提升了提款的效率和便利性。
循環貸款 vs. 私人分期貸款：哪個更適合你？（表格化比較）
了解完循環貸款的基本概念後，另一個常見問題是：它和我們更熟悉的私人分期貸款有什麼不同？哪一種才更切合你的需要？透過以下比較，你會更清楚兩者的分別。
| 比較項目 | 循環貸款 | 私人分期貸款 |
|---|---|---|
| 貸款額度與利息計算 | 貸款額度通常較低。利息是按已提取金額逐日計算，總利息支出視乎你的提款及還款習慣而變動。 | 貸款額度一般較高。總利息在貸款批核時已經釐定，並攤分至每期供款，利息支出是固定的。 |
| 還款彈性與提早還款 | 還款極具彈性，沒有固定還款期，每月只需繳付最低還款額。隨時可以提早清還全數欠款，通常不設罰息或手續費。 | 設有固定的還款期（例如12至60期）和每月固定還款額。若要提早清還，大部分情況下都需要支付罰息或額外手續費。 |
| 對TU的初步影響 | 申請時會產生一次信貸報告的「硬性查詢」。獲批後，整個信貸額度會顯示在TU報告上，這對分析循環貸款影響TU時非常重要，因為它會即時影響你的信貸使用率。 | 申請時同樣會產生一次「硬性查詢」。獲批的貸款額會以債務形式記錄在TU報告上，並隨著你每月還款而逐步減少。 |
你是否適合申請循環貸款？3個問題立即自我評估
在深入了解循環貸款tu的具體影響前，最重要的一步是誠實地評估自己。循環貸款的靈活性是一大優點，但這份彈性並非適合每一個人。用得其所與用不得其法，對個人信貸紀錄的後果可以截然不同。回答以下三個簡單問題，可以幫助你判斷自己是否是循環貸款的理想使用者。
問題一：你的收入模式穩定嗎？
你的收入是每月固定的薪金，還是有高低起伏的波幅？如果你的收入來源並非固定的月薪，而是來自不同項目、生意佣金或 freelance 工作，收入時高時低，循環貸款的彈性就正好能派上用場。你可以在資金緊張時提取現金應急，然後在收到大額款項後立即存入還款，以節省利息支出。相反，如果你的收入是穩定的月薪，對於大額而有計劃的開支，有固定還款額和年期的分期貸款，可能更有助你規劃預算，避免因過度靈活而打亂理財陣腳。
問題二：你的資金用途及還款預期是？
你打算用這筆錢來做什麼？是應付一兩個月內的短期生意周轉、突發的醫療開支，還是用於一個長達數年的進修或裝修計劃？循環貸款最適合處理短期和無法預測的資金需求。它的設計就是為了讓你快速取得資金，然後在短時間內清還。如果你預計這筆借貸需要一年半載甚至更長時間才能還清，那麼利息成本會相當高昂。對於有明確目標和長遠規劃的開支，選擇實際年利率（APR）通常較低的分期貸款會是更明智和划算的選擇。
問題三：你的個人理財紀律如何？
這是最關鍵的一條問題。循環貸款除了要求支付最低還款額外，沒有設定固定的還款時間表。這極度考驗你的自律能力。你是否習慣為自己設定還款目標並嚴格執行？還是容易受「最低還款額」的誘惑，將還款責任一再推遲？如果只償還最低金額，絕大部份款項都只用作支付利息，本金卻幾乎沒有減少，最終利息疊加利息，債務便會越滾越大，這也是循環貸款影響tu評級最常見的負面情況。循環貸款對於自律的人來說，是靈活的理財工具，但對於理財紀律稍遜的人，它就可能變成一個難以擺脫的債務陷阱。
診斷結果：你是理想使用者還是高風險族群？
綜合以上三點，你可以大致判斷自己的定位。
- 理想使用者：你的收入不固定，但有能力在短期內（例如數星期至數月）清還款項；資金主要用於應付突發或短期的周轉需求；你具備極強的理財紀律，會主動規劃還款，絕不依賴最低還款額。
- 高風險族群：你的理財紀律一般，容易受消費誘惑；你希望將資金用於長期的大額消費（如置業首期、汽車）；你可能會將循環貸款的備用額度視為自己的額外收入，缺乏清晰的還款計劃。
認清自己的理財習慣和真實需要，是作出精明借貸決策的第一步。選擇不適合自己的貸款產品，即使利率再低，也可能帶來沉重的財務負擔。
循環貸款影響TU：申請前後必讀的全面衝擊分析
很多人在考慮循環貸款時，最關心的就是循環貸款tu評分會受到怎樣的影響。事實上，從你遞交申請的那一刻開始，到你使用貸款，甚至是最後取消戶口，每一個階段都會在你的信貸報告中留下印記。這是一個貫穿整個貸款生命週期的課題。想全面掌握循環貸款影響tu的各個層面，就要從申請、持有、使用以至取消戶口，一步步了解它對你信貸健康的全面衝擊。
申請階段的影響：「硬性查詢」記錄
當你向銀行或財務機構提交循環貸款申請時，對方第一件要做的事，就是徵得你的同意，然後向環聯（TransUnion）索取你的信貸報告。這個查閱動作，在信貸報告中會被記錄為一次「硬性查詢」（Hard Inquiry）。
每一次硬性查詢，都代表你可能有新的信貸需求。如果在短時間內出現多次硬性查詢，例如幾個月內申請了不同機構的貸款或信用卡，信貸評分機構可能會解讀為你對信貸有迫切需求，財務狀況可能不穩。因此，這會在短期內輕微拉低你的TU評分。雖然影響通常不大而且是暫時的，但是在計劃申請按揭等重要貸款前，最好避免進行不必要的信貸申請。
持有與使用階段的兩大關鍵指標
成功獲批戶口後，真正的考驗才正式開始。循環貸款如何影響TU，主要取決於兩個核心指標：信貸使用率和還款記錄。
信貸使用率 (Credit Utilization Ratio) 的陷阱
信貸使用率的計算方法是「已動用信貸額 ÷ 總信貸額」。舉例來說，如果你的循環貸款額度是10萬元，你提取了8萬元，你的信貸使用率就是80%。
這是一個非常關鍵的指標。一個持續高企的信貸使用率（例如長期高於50%），即使你每月準時還款，也會被視為財務壓力較大的警號，顯示你非常依賴信貸度日。理想的狀況是將整體信貸使用率維持在30%至50%以下。所以，將循環貸款的額度用盡，絕對是影響TU評分的一大陷阱。
還款記錄 (Payment History) 的重要性
還款記錄是你信貸報告中最重要的一環，佔了評分比重最高的部分。對於循環貸款而言，你必須每月在到期還款日或之前，繳付月結單上列明的最低還款額。
任何一次逾期還款，都會在你的TU報告中留下負面紀錄，對評分的打擊非常直接而且持久。即使只是遲了一天，紀錄也會存在。而長期只償還最低還款額（Min Pay），雖然不算是逾期，但由於本金償還速度極慢，你的總結欠會一直維持在高水平，這又會回到信貸使用率過高的問題，同樣對信貸健康構成負面影響。
循環貸款對按揭申請的隱藏影響
循環貸款對TU的影響，在申請按揭時會被進一步放大。即使你從未動用過循環貸款的額度，這個戶口的存在本身，也可能成為你成功申請按揭的隱藏阻力。
銀行如何計算你的潛在負債
在審批按揭時，銀行不只看你現有的債務，還會評估你的潛在負債。循環貸款的全部信貸額度，不論你是否已提取，都會被銀行視為你的潛在債務。
不同銀行有不同的計算方法，一個常見的做法是將循環貸款總額度的某個百分比（例如1.5%至5%）視為你的每月假設還款額，然後計入你的負債之中。例如，你持有一個50萬額度的循環貸款戶口，即使結欠為零，銀行也可能假設你每月有7,500元（50萬 x 1.5%）的潛在還款。
對「供款與入息比率」(DSR) 及壓力測試的衝擊
這個計算出來的潛在還款額，會直接加入你所有其他貸款的每月供款中，用來計算你的「供款與入息比率」（DSR）。香港金管局規定，DSR一般不能超過50%，而在模擬加息情境下的壓力測試，DSR亦不能超過60%。
一個高額度的循環貸款戶口，會顯著推高你的DSR計算基數，壓縮了你可承擔按揭供款的空間。結果可能是，你最終獲批的按揭金額減少，甚至是因為無法通過壓力測試而被拒絕申請，對於申請高成數按揭的影響尤其顯著。
取消戶口階段的影響：信貸歷史長度
當你決定不再需要循環貸款，並向金融機構申請取消戶口時，這個舉動同樣會對TU評分產生影響。
取消一個信貸戶口，意味著你的「信貸歷史長度」可能會縮短，特別是如果這是一個你已持有很長時間的戶口。一般來說，較長的信貸歷史對評分有正面作用。同時，取消戶口也會導致你的總信貸額度下降，如果你在其他信用卡或貸款上仍有結欠，你的整體信貸使用率便會因此而被動推高。這兩個因素都可能導致TU評分短期內輕微下跌。因此，若非必要，或在完成重要貸款審批後，才考慮取消舊有的信貸戶口。
避開高息陷阱：循環貸款的潛在風險與應對策略
循環貸款的靈活性猶如一把雙刃劍，善用者視之為理財利器，但若忽略其潛在風險，便可能陷入高息的債務旋渦。要確保您的循環貸款TU評級維持在健康水平，甚至想了解循環貸款影響TU的程度，就必須深入認識以下幾個常見的陷阱與應對之道。
風險一：無固定還款期的「溫水煮蛙」效應
循環貸款最大的優點是沒有固定的還款期限，每月只需繳付最低還款額。這份自由卻是最大的陷阱。許多使用者會不自覺地陷入「溫水煮蛙」的困境，每月只償還最低金額，看似輕鬆，但實際上償還的大部分只是利息，本金幾乎沒有減少。由於利息是按日以複利計算，剩餘的本金會不斷衍生新的利息，導致債務雪球越滾越大，最終發現欠款不減反增，完全被債務綑綁。這種持續高額的結欠，正是循環貸款影響TU評級的一大元兇，因為它會推高您的信貸使用率。
應對策略：為自己設立一個清晰的還款目標與時間表。即使產品本身沒有規定，您也應該主動規劃在特定期限內（例如6個月或1年）清還所有款項，並計算出每月應有的還款額。務必每月償還高於最低還款額的數目，才能有效削減本金，真正擺脫債務。
風險二：被忽略的年費及提款手續費
除了利息，循環貸款的總成本還包含一些容易被忽略的費用。首先是「年費」，大部分機構每年都會收取此費用，通常是信貸額的一個百分比（例如1%至1.5%），不論您有否動用貸款額，這筆費用都會被徵收。其次是「提款手續費」，部分產品會對每一次提款收取費用，可能是提款額的2%至3%。假如您需要頻繁作小額提款，這些手續費累積起來的金額將會相當可觀，大大加重了您的借貸成本。
應對策略：在申請前，必須仔細閱讀「貸款產品資料概要」（KFS）中的所有費用條款。優先選擇提供首年甚至永久豁免年費的計劃。如果預計需要多次提款，應選擇不設提款手續費的產品。規劃好您的資金需求，盡量一次過提取所需金額，避免因多次提款而產生不必要的開支。
風險三：「優惠利率」與「實際利率」的巨大鴻溝
金融機構常用極低的「推廣優惠利率」（例如首3個月1.9%）來吸引客戶。這個優惠期確實吸引，但它往往非常短暫。當優惠期結束後，利率便會大幅抽升至正常的「實際利率」，差距可以非常巨大，由不足2%跳升至15%甚至更高。如果您只著眼於前期的低息優惠，而沒有考慮到後續的高昂利率，您的還款預算便會完全失準，最終的利息支出可能遠超預期。
應對策略：比較循環貸款計劃時，不能只看推廣利率，更重要的是比較優惠期過後的標準利率，以及能反映所有費用的「實際年利率」（APR）。如果您有信心在短短數月的優惠期內全數清還欠款，那這類優惠確實能為您節省成本。但如果預計需要較長時間還款，選擇一個標準利率較低的計劃，才是更穩健明智的決定。
精明借貸實戰：計算利息與挑選最佳計劃
要完全掌握循環貸款TU的動態，學會計算利息和挑選計劃是必修課。這不單是為了節省金錢，更是保障個人信貸健康的第一道防線。接下來，我們會一步步拆解看似複雜的利息計算，再分享五個挑選最佳計劃的關鍵。
循環貸款利息計算方法分步詳解（附真實案例）
循環貸款的利息是按日計算的，這代表每日的結欠都會影響最終的利息支出。它的計算公式是：每日利息 = 當日結欠 × (年利率 ÷ 365日)。讓我們用一個真實案例，看看在實際操作中是如何計算的。
假設你獲批一個信貸額為港幣$200,000的循環貸款戶口，實際年利率 (APR) 為 8%。
步驟一：首次提款後的利息計算
你在1月1日提取了港幣$100,000。整個一月份你沒有再提款或還款。到了1月31日的月結單，這個月的利息計算如下：
- 提取金額： $100,000
- 計息日數： 31日 (由1月1日至1月31日)
- 利息計算： $100,000 × (8% ÷ 365) × 31日 = $679.45
- 1月底總結欠： $100,000 (本金) + $679.45 (利息) = $100,679.45
你的月結單會顯示總結欠為$100,679.45，並列出你需要支付的最低還款額。
步驟二：償還部份款項及再次提款後的複雜計算
承接上例，你在2月5日償還了港幣$50,000，然後在2月15日又因急需而再次提取港幣$30,000。到了2月28日的月結單，利息計算就會變得複雜，需要分段處理：
- 第一階段 (2月1日至2月4日，共4日)：
- 期間結欠：$100,679.45
- 利息：$100,679.45 × (8% ÷ 365) × 4日 = $88.23
- 第二階段 (2月5日至2月14日，共10日)：
- 償還$50,000後，結欠變為：$100,679.45 – $50,000 = $50,679.45
- 利息：$50,679.45 × (8% ÷ 365) × 10日 = $111.08
- 第三階段 (2月15日至2月28日，共14日)：
- 再提取$30,000後，結欠變為：$50,679.45 + $30,000 = $80,679.45
-
利息：$80,679.45 × (8% ÷ 365) × 14日 = $246.73
-
2月份總利息： $88.23 + $111.08 + $246.73 = $446.04
- 2月底總結欠： $80,679.45 (本金) + $446.04 (利息) = $81,125.49
這個例子清楚顯示，每一次提款和還款都會改變每日的計息基礎，因此保持清晰的借還記錄非常重要。
挑選最佳循環貸款計劃的五大關鍵
市場上的循環貸款計劃五花八門，要作出明智選擇，你需要從以下五個關鍵點進行比較。
比較實際年利率 (APR) 而非推廣利率
許多機構會用極低的「首幾個月優惠利率」作招徠，但優惠期過後，利率可能大幅抽升。實際年利率 (APR) 已將利息及其他基本費用計算在內，是唯一能公平比較不同貸款產品總成本的標準。在比較時，必須同時留意推廣期利率和其後的標準利率，後者對你的長遠財務影響更大。
審視所有費用條款
除了利息，循環貸款還可能涉及其他費用，這些費用未必會計算在APR之中。你需要特別留意：
* 年費： 大部分機構每年都會收取，金額可能是固定數百元，或按信貸額的某個百分比計算。
* 提款手續費： 部分產品每次提款都會收取手續費，對於需要頻繁提取小額資金的使用者，這項成本會積少成多。
* 逾期還款費用及超額費用： 這是必須避免的懲罰性收費。
選擇合適的貸款額度
貸款額度並非愈高愈好。一個過高的備用額度，雖然看似提供了財務安全感，但也可能誘使你過度借貸。更重要的是，這個總額度會顯示在你的信貸報告上，即使你完全沒有動用，其他金融機構在審批新貸款（尤其是按揭）時，仍會視之為你的潛在負債，這對循環貸款影響TU評分及未來的借貸能力有直接關係。因此，應按實際需要申請合理的額度。
考慮提款便利性
不同的生活和生意模式，對提款方式有不同要求。你應考慮：
* 提款渠道： 產品是否支援自動櫃員機 (ATM) 提款、網上銀行轉賬或「轉數快」(FPS)？
* 提款上限： ATM每日提款上限通常為港幣$20,000，若你需要更大額的資金周轉，便應選擇支援大額轉賬或提供支票簿的戶口。
* 網絡覆蓋： 提款網絡是否方便你日常使用？
了解最低還款額的計算方式
最低還款額 (Minimum Payment) 是循環貸款的一大陷阱。它通常是總結欠的一個很小百分比（例如2.5%至5%）或一個固定金額（例如$200），以較高者為準。長期只支付最低還款額，意味著你償還的大部分是利息而非本金，債務只會不斷滾存，最終支付的利息總額可能十分驚人。選擇計劃時，應了解其計算方式，並時刻警惕自己，盡力償還多於最低還款額的款項。
【獨家退場攻略】如何結束循環貸款，將對TU的影響減至最低
結束循環貸款這一步，對於長遠的循環貸款tu評級管理十分關鍵。許多人只著重如何申請，卻忽略了如何精明地「退場」。這份攻略就是教你，如何將循環貸款影響tu的程度減至最低，為自己的信貸健康打好基礎。
退場時機：出現這3個訊號就應考慮取消
掌握退場時機，可以避免不必要的利息支出和對信貸評級的長遠影響。當你觀察到以下三個訊號時，就應該認真考慮取消循環貸款戶口。
第一個訊號，是債務開始停滯不前。如果你發現即使每月準時還款，總結欠卻因為利息累積而沒有明顯減少，甚至不跌反升，這代表你可能已跌入只還最低還款額的循環，利息正蠶食你的還款。這是一個清晰的警號，提醒你需要改變還款策略，而結束整個戶口是其中一個根本的解決方法。
第二個訊號，是預期有大型財務規劃。當你有計劃在未來半年至一年內申請按揭、汽車貸款或創業貸款等大額融資時，預先處理循環貸款戶口是明智之舉。因為審批機構會將其視為潛在負債，即使你沒有提取任何款項，也可能影響你的供款與入息比率（DSR）計算，從而削減你的最終貸款額。
第三個訊號，是財務狀況已趨穩定。當初申請循環貸款可能是為了應對不穩定的現金流，但現在你的財務狀況已經穩定，不再需要這筆「備用現金」。這時，繼續保留戶口只代表你需要每年支付年費，而且信貸報告上會一直存在一項信貸產品，這未必有利。
最佳退場路徑：善用「結餘轉戶」一筆清還
面對較大額的循環貸款結欠，直接一次過清還可能有困難。這時，「結餘轉戶」私人貸款就是一個非常有效的退場工具。它的原理很簡單。你申請一筆利率較低而且還款期固定的私人分期貸款，然後用這筆資金一次過清還高息的循環貸款結欠。這個做法有幾個明顯的好處：
- 節省利息開支：結餘轉戶的實際年利率，通常遠低於循環貸款的標準利率，可以直接減少你的利息負擔。
- 制定明確還款藍圖：分期貸款有固定的每月還款額和還款期。這可以讓你更有紀律地定額還款，而且有一個清晰的還清債務時間表，避免債務無了期地滾存。
- 改善信貸健康狀況：當循環貸款戶口清零後，你就可以正式向金融機構申請取消戶口。這會即時降低你的總信貸使用率，對TU評級有正面的作用。
取消戶口的黃金時間點：為未來大額貸款鋪路
取消戶口的時機，對於計劃申請大額貸款的人尤其重要。最理想的時間點，是在你正式提交任何大額貸款（特別是樓宇按揭）申請前的最少三至六個月。
原因是，信貸資料庫（TU）的更新需要時間。提早取消戶口，可以確保在你申請新貸款時，你的信貸報告已經完全反映出這個循環貸款戶口已經關閉，你的總信貸額度及潛在負債亦已相應下調。銀行在審批按揭時，就能看到一個更簡潔、更健康的信貸狀況，增加你成功獲批的機會。
這個看似微小的舉動，實際上是為你未來獲取更佳貸款條件、更順利地通過壓力測試鋪平道路，是專業理財規劃中不可或缺的一步。
關於循環貸款影響TU的常見問題 (FAQ)
Q1. 只申請但從不提取現金，會影響TU嗎？
會的。即使你只是成功申請戶口，從未提取過一分一毫，關於循環貸款TU的影響已經悄然展開。這主要體現在兩個層面。
第一是「信貸查詢紀錄」。當你遞交申請時，銀行或財務機構必定會向環聯（TransUnion）索取你的信貸報告作審批，這個動作會被記錄為一次「硬性查詢」（Hard Inquiry）。短時間內有多個這類查詢，會讓其他金融機構覺得你可能急需資金，從而對你的信貸評級產生短暫的負面影響。
第二是更深遠的影響，在於該筆循環貸款的「備用信貸額度」會被視為你的潛在負債。例如你獲批一個10萬港元的額度，這筆額度會一直顯示在你的信貸報告上。當你日後申請按揭或其他大額貸款時，銀行會將這筆備用額度按一定比例計算入你的總債務中，直接影響你的「供款與入息比率」（DSR）計算結果。因此，即使從未使用，這個戶口的存在本身，已經構成了循環貸款影響TU及未來借貸能力的因素。
Q2. TU評級差，申請循環貸款對TU的影響會否更嚴重？
這個問題需要從幾個角度理解。首先，申請時產生的「硬性查詢」，對信貸評分的影響程度，與你本身評級是好是壞沒有直接關係，它造成的影響是相對固定的。
真正的分別在於後續風險。如果你的TU評級已經欠佳（例如G級或更低），代表你的財務狀況可能比較緊張。在這種情況下，申請循環貸款的潛在負面影響會被放大。第一，你獲批的利率幾乎肯定會比信貸記錄良好的人高得多，還款壓力更大。第二，你的信貸使用率（Credit Utilization Ratio）可能已經偏高，再增加一筆貸款並使用它，很容易就會超出健康的水平，令評分進一步下跌。
總括而言，對於TU評級差的人士，申請循環貸款這個動作本身對TU的影響與其他人相若，但管理不善所引發的連鎖負面效應，風險卻高出許多。
Q3. 取消循環貸款戶口，TU評分一定會下跌嗎？
不一定，取消戶口對TU評分的影響是雙向的，結果是好是壞，取決於你整體的信貸狀況和理財目標。
有可能導致評分下跌的原因有兩個。第一是「信貸歷史長度」。如果你取消的是一個開立已久、還款記錄良好的戶口，這會縮短你整體信貸歷史的平均長度，而較長的信貸歷史對TU評分是有利的。第二是「信貸使用率」。取消戶口意味著你的總信貸額度減少了，假如你在其他信用卡或貸款上仍有結欠，你的整體信貸使用率就會即時上升，這對評分是不利的。
然而，取消戶口也有明顯好處。正如第一條問題所解釋，取消戶口能即時將該筆「潛在負債」從你的信貸報告中移除。如果你正計劃申請按揭等重要貸款，這個舉動可以大大優化你的供款與入息比率，增加成功批核的機會。所以，決定是否取消戶口前，最好先評估一下自己未來的財務需要，再作出最合適的選擇。