卡數纏身，每月只還Min Pay，感覺利息好似雪球越滾越大？高達40%的信用卡複式利率，正是令你債務無法斷尾的元兇。其實，要走出這個困局，一個精明的「清數」（或稱「結餘轉戶」）貸款方案就是你的最佳出路。
本攻略將為你拆解2025年最新的清數市場，深入比較市面上16間主流銀行及財務公司的結餘轉戶計劃，涵蓋最低實際年利率(APR)、現金回贈、審批速度及申請門檻等關鍵因素。無論你的目標是「最慳息」、「最易批」還是「最快」取得資金，我們都會教你用5個簡單步驟，從中揀選出最切合你個人財務狀況的貸款方案，助你一次過清還所有高息債務，徹底告別卡數地獄，重掌財務自主權！
2025年清數計劃比較：銀行 vs 財務公司
想有效處理清咭數的問題，第一步就是了解市面上有哪些選擇。市面上提供清數服務的機構主要分為兩大類：傳統銀行和財務公司。究竟清數邊間好？它們的審批標準、利率和服務各有不同，選擇哪一種，完全取決於你的個人財務狀況和需要。
精選16間銀行及財務公司清數方案一覽表
我們為你搜羅並比較了市面上16間熱門銀行及財務公司的結餘轉戶計劃，將關鍵資訊，例如實際年利率(APR)、最長還款期及迎新優惠等，整理成一個清晰的列表，方便你快速找到最合適的方案。
[此處插入清晰易讀的比較表格，包含機構名稱、最低APR、最長還款期、最高貸款額、迎新優惠等欄目]
【獨家利率預測】申請前免費測試你的TU及獲批利率
在正式提交申請前，你可能想知道自己的信貸評級(TU)大概處於哪個水平，以及最有可能獲批的利率是多少。現時有些平台提供獨家工具，讓你先進行一個初步評估。
解釋軟性查詢(Soft Pull)如何在你毋須提交正式申請下，預先評估獲批機會及利率。
這種評估稱為「軟性查詢」(Soft Pull)。它不會在你的信貸報告上留下正式的貸款申請紀錄，所以不會影響你的TU評分。你只需要提供一些基本資料，系統就能根據大數據分析，預測你獲批的機會和可能取得的利率範圍。這一步可以讓你更有信心地選擇目標機構，避免因胡亂申請而被拒絕，反而影響了信貸記錄。
銀行結餘轉戶計劃精選
銀行提供的結餘轉戶計劃，普遍以較低的利率和穩定的服務見稱，特別適合信貸記錄良好、有穩定收入的申請人。
渣打銀行結餘轉戶計劃：低息之選 (APR低至4.67%，還款期長達84個月)
如果你追求最低的利息成本，渣打銀行的計劃是一個相當吸引的選擇。它的實際年利率(APR)可以低至4.67%，加上長達84個月（7年）的還款期，能夠有效降低每月的還款壓力，讓你輕鬆管理財務。
Citibank結餘轉戶計劃：高額現金回贈 (貸款額高達月薪24倍，回贈達$21,000)
對於希望在清數同時獲得額外現金流的申請人，Citibank的方案就很有優勢。除了提供高達月薪24倍的貸款額，其現金回贈亦相當豐厚，最高可達$21,000。這筆回贈可以幫補一下開支，或者作為一筆備用資金。
WeLab Bank清數貸款：手機即時批核 (App內極速完成，節省利息高達97%)
追求方便快捷是現今的趨勢，WeLab Bank這類虛擬銀行正好滿足這個需求。整個清數申請流程都可以在手機App內完成，省卻了交收實體文件的時間。系統可以做到即時批核，聲稱最高可為用戶節省高達97%的利息支出，對於想盡快解決債務問題的人來說非常方便。
財務公司結餘轉戶計劃精選
與銀行相比，財務公司的審批門檻通常較具彈性，即使你的信貸評級未算頂級，或者收入不穩定，仍然有較大機會獲批。它們主打清數快和清數易批，適合有緊急需要或特殊情況的申請人。
邦民「咭數一筆清」：免入息證明 (做到清數易批，適合彈性收入人士)
對於自由工作者、散工或收入來源不固定的人士，提供詳盡的入息證明可能比較困難。邦民的計劃在特定貸款額下可以豁免入息證明，大大簡化了申請程序，真正做到清數易批，為這類人士提供了一個方便的清數途徑。
WeLend結餘轉戶：極速審批 (主打清數快，適合急需資金周轉個案)
假如你急需資金去處理即將到期的債務，審批速度就是首要考慮。WeLend利用金融科技(FinTech)簡化流程，由申請到批核、過數，最快可以即日完成。這種清數快的特點，特別適合處理一些突發的財務狀況。
安信兄弟清數貸款：專人跟進 (為複雜債務結構提供個人化方案)
如果你的債務情況比較複雜，例如同時有多筆私人貸款和信用卡欠款，可能需要更個人化的建議。安信兄弟這類公司通常會安排專人一對一跟進，助你分析整體債務結構，度身訂造最合適的還款方案，確保整個清數過程順利。
清數是什麼？結餘轉戶貸款全解析
結餘轉戶的定義與運作原理
定義：將多筆高息債務（如卡數、私人貸款）整合成單一低息貸款。
想有效處理清咭數問題，首先要了解什麼是「結餘轉戶」貸款。簡單來說，這是一種專門為整合債務而設的個人貸款。你可以將分散在不同信用卡或財務機構的高息欠款，例如卡數和私人貸款，全部集中起來，整合成一筆利息較低的貸款。這種清數方法有助你更有效地管理財務。
運作流程：由新貸款機構直接清還你指定的舊有債務。
它的運作流程非常直接。當你成功申請並獲批貸款後，新的銀行或財務公司不會將現金直接交給你，而是會根據你的指示，直接將款項以轉賬或本票形式，支付給你指定的信用卡公司或其他債權人，用來一次過還清舊債。之後，你只需要專心一意，每月定時向這間新的貸款機構償還該筆統一後的貸款就可以了。
清數貸款 vs. 信用卡分期
實際年利率(APR)大比拼 (結餘轉戶約5%-19% vs. 信用卡欠款約30%-40%)
面對卡數，有些人可能會考慮使用信用卡自帶的「現金分期」或「賬單分期」功能。不過，若將兩者仔細比較，你會發現清數貸款在利息成本上有巨大優勢。關鍵就在於「實際年利率」（APR）。一般信用卡欠款的APR普遍高達30%至40%，利息是以複式計算，即是「利疊利」。相反，結餘轉戶貸款的APR通常介乎5%至19%之間，差距非常顯著。
貸款額度與還款期彈性比較
除了利率，兩者在貸款額度和還款期的彈性上也有分別。信用卡分期通常只適用於該卡的結欠，額度有限。而結餘轉戶的貸款額可以高達月薪的21倍或以上，足以應付較大額的債務，真正做到一次過清數。還款期方面，結餘轉戶計劃一般可長達72甚至84個月，讓你有更充裕的時間慢慢攤還，每月還款額自然更輕鬆。
清數貸款 vs. 稅務貸款
把握稅貸清數黃金機會 (稅季限定，APR可低至2%)
每年稅季，其實是一個清數的黃金機會。因為稅務貸款（稅貸）的實際年利率（APR）是市面上最低的私人貸款之一，有時甚至可以低至2%以下。利用這筆低成本資金來清還高息卡數，無疑是個非常精明的理財策略。想尋找清數快又低息的方案，稅貸是個值得留意的選項。
稅貸的局限性 (還款期較短，一般為12-24個月)
不過，稅貸也有它的局限性。最大的限制是還款期通常較短，一般只有12至24個月。這代表每月的還款額會相對較高，對現金流的壓力也較大。所以，這個方法比較適合債務總額不大，並且有信心在短期內還清款項的朋友。
信用卡Min Pay陷阱：為何你必須立即清數？
每月只還信用卡最低還款額（Min Pay），看似是理財的靈活選擇，但這其實是阻礙你成功清咭數的最大財務陷阱。很多人因為沒有意識到當中的魔鬼細節，結果陷入了利息越滾越大的惡性循環。想徹底解決債務，第一步就是要了解為何Min Pay會讓你永遠還不清款項，以及為何立即進行清數是唯一出路。
複式利率的恐怖真相：「利疊利」如何令債務倍增
比較：信用卡複利計算 vs. 私人貸款單利計算
信用卡欠款最可怕的地方，在於它採用「複式利率」計算，也就是我們常說的「利疊利」。簡單來說，你這個月未償還的利息，會被加到下個月的本金中，然後再產生新的利息。這個過程就像滾雪球一樣，債務會以驚人的速度膨脹。
相反，用作清數的私人貸款，例如結餘轉戶計劃，通常採用「單利計算」。利息只會根據你最初的貸款本金計算，不會將利息再滾入本金產生新利息。兩者比較之下，單利計算的總利息支出，遠遠低於複利計算。
實例分析：$20萬卡數只還Min Pay，全期利息支出可高達$50萬
讓我們看一個真實的例子。假設你有$20萬的信用卡結欠，年利率為36%。如果你每個月只償還最低還款額，你可能需要超過30年的時間才能完全還清。更驚人的是，在整個還款期內，你支付的總利息可能高達$50萬，是你當初欠款金額的2.5倍。這個數字足以證明，單靠Min Pay來處理卡數，絕對不是一個可行的方案。
最低還款額的還款騙局：為何本金總是還不完？
還款分配次序解構：先還利息及費用，最後才還本金
你可能會問，既然我每月都有還款，為何本金好像從未減少？答案就在於銀行的還款分配次序。你支付的最低還款額，會被優先用來償還利息、財務費用和逾期罰款等。只有在付清了這些項目之後，剩餘的極少部分才會用來扣減你的本金。這就解釋了為何即使你準時還Min Pay，你的本金依然居高不下，利息也就自然不斷產生。
對個人信貸評級(TU)的長遠損害
長期只還Min Pay，不僅讓你荷包大出血，更會慢慢侵蝕你的個人信貸評級（TU），對你未來的財務規劃造成長遠的負面影響。想知道清數邊間好，首先要明白債務如何影響你的信貸健康。
高信貸使用度(Credit Utilization)如何拖低TU評分
信貸使用度（Credit Utilization Ratio）是你信用卡結欠總額與總信用額度的比例，這是影響TU評分的一個重要因素。舉例來說，如果你的總信用額度是$10萬，而你欠了$9萬卡數，你的信貸使用度就高達90%。長期維持高信貸使用度，會讓信貸評級機構認為你的財務狀況不穩健，有較高的信貸風險，從而調低你的TU評分。
拖欠還款對信貸記錄的直接負面影響
雖然只還Min Pay不算拖欠，但如果你因為賬戶過多或一時大意，連最低還款額也錯過了，這筆遲還記錄就會直接出現在你的信貸報告上。這些負面記錄會保留長達5年，嚴重影響你日後申請信用卡、按揭或其他貸款的成功率和條件。所以，要做到清數快，首先就要避免產生任何新的負面記錄。
清數的5大好處：不止慳息，更能改善TU
決定要清咭數，絕對是你重掌財務主導權的重要一步。很多人以為清數純粹是為了節省利息，但一個周全的清數方案，其好處遠不止於此，長遠更能逐步改善你的信貸評級（TU），助你重建健康的財務基礎。讓我們一起看看，清數能為你帶來哪五個實質的好處。
1. 大幅節省利息支出，最高慳息98%
將高達40%年利率的卡數，轉至單位數利率的貸款，即時止血。
這是清數最直接、最吸引的優點。試想像，你正背負著年利率普遍高達30%至40%的信用卡債務，利息支出極為驚人。透過結餘轉戶，你可以將這些高息欠款，整合成一筆年利率只有單位數的私人貸款，利息支出有機會大幅削減高達98%。這個行動等同為你的財務狀況「即時止血」，讓你從沉重的利息壓力中解脫出來，將更多資金用於償還本金。
2. 簡化財務管理，每月只需還款一次
告別混亂的還款日及賬戶，有效避免逾期罰款。
如果你同時擁有多張信用卡或私人貸款，每個月要記住不同的還款日和金額，絕對是一件令人頭痛的事。只要稍有遺忘，便可能要繳付逾期罰款，甚至影響信貸記錄。清數能將所有債務合併為一，從此你只需要記住一個還款日、一個還款戶口和一個固定金額。財務管理變得前所未有地清晰簡單，讓你有效避免不必要的罰款，專心一意地實踐還款大計。
3. 改善信貸評級，重建健康財務
整合債務後準時還款，有助逐步提升TU評級。
許多人誤以為申請貸款會損害信貸評級，但對於整合債務而言，情況恰恰相反。當你成功申請結餘轉戶貸款並清還所有信用卡結欠後，你的信貸使用度（Credit Utilization）會大幅下降，這對提升TU評級有即時的正面作用。接下來，只要你能夠為這筆新貸款維持穩定準時的還款記錄，你的信貸評分便會逐步回升，為未來申請按揭或其他貸款奠下良好基礎。
4. 獲取額外現金回贈或備用金
善用迎新優惠，賺取高達$23,888現金回贈。
在比較「清數邊間好」的時候，千萬不要忽略各大銀行和財務公司推出的迎新優惠。許多機構為了吸納客戶，會提供非常吸引的現金回贈，金額有機會高達$23,888，這筆獎賞無疑能進一步減輕你的財務壓力。
部分計劃提供額外循環備用現金，增加資金靈活性。
此外，部分清數計劃更會提供一筆額外的循環備用現金，讓你應付不時之需，資金運用更具彈性。精明地選擇，就能在解決債務的同時，賺取額外獎賞。
5. 建立理財紀律，擺脫債務循環
制定清晰還款目標，助你建立健康的理財習慣。
信用卡最低還款額（Min Pay）的陷阱在於它沒有明確的還款終點，容易讓人陷入無止境的債務循環。相反，一份結餘轉戶貸款合約有著清晰的還款期（例如60個月），讓你設定一個明確的「零債務」目標。這個過程能幫助你建立定時定額的還款習慣，從根本上培養健康的理財紀律，助你徹底擺脫債務，重新出發。
如何選擇最佳清數計劃？5步教你精明比較
面對五花八門的貸款產品，想成功清咭數，第一步就是要懂得比較。到底清數邊間好？與其單靠廣告宣傳，不如學會自己分析。以下這五個簡單步驟，就像一張尋寶地圖，可以引導你一步步找出最適合自己，同時又做到慳息、清數快的最佳方案。
第一步：準確計算總結欠及每月還款能力
在開始比較任何清數計劃之前，最重要的一步是先清晰掌握自己的財務全貌。你需要將所有債務，包括每一張信用卡的結欠、私人貸款的餘額等，鉅細無遺地列出來，然後加總得出一個準確的「總結欠」金額。這就是你需要申請的貸款目標。
下一步，就是誠實地評估自己的每月還款能力。檢視你每月的固定收入與所有必要支出（例如租金、伙食、交通、家用），計算出每月可以穩定地用作還款的金額上限。這個數字是你日後選擇還款年期的重要依據，切忌過於進取，以免影響日常生活。
第二步：比較「實際年利率(APR)」，而非「月平息」
市面上很多貸款廣告都喜歡用「月平息」作招徠，因為數字看起來非常低，很有吸引力。但你需要知道，這是一個常見的行銷手法。「月平息」只根據最初的貸款額計算利息，並未反映出本金會隨還款期數遞減的事實，所以不能真實反映整個貸款的總成本。
解釋為何APR是唯一能公平比較貸款總成本的標準。
唯一能讓你公平比較不同貸款計劃總成本的標準，就是「實際年利率」（APR）。根據香港的法例規定，所有銀行和財務公司都必須列明APR。它已經包含了利息以及所有相關的手續費或行政費在內，並以年利率的方式展示出來。簡單來說，APR數字愈低，代表你的總貸款成本愈低。因此，當你比較不同清數方案時，請直接對比它們的APR。
第三步：評估還款期的長短利弊
還款期的長短，直接影響你的每月還款額和總利息支出，這是一個需要權衡的決定。
長還款期：降低每月還款額，但總利息支出較高。
選擇較長的還款期，例如60或84個月，最大的好處是能將每月的還款額攤薄，減輕你每個月的現金流壓力。但缺點也相當明顯，因為利息是按年計算的，還款期愈長，你需要支付的總利息就會愈多。
短還款期：加快還清債務，總利息支出較低。
相反，如果你的還款能力許可，選擇較短的還款期，例如24或36個月，雖然每月還款額會較高，但總利息支出會大幅減少，並且可以更快地擺脫債務。
第四步：細閱所有優惠條款及細則
很多清數計劃都會提供吸引的迎新優惠，例如現金回贈，但這些優惠背後往往附帶不少條款。
現金回贈的發放條件及時間
申請前必須仔細閱讀，現金回贈通常設有最低貸款額和最短還款期的要求。同時，你需要留意回贈的發放時間，很多時候並非在貸款獲批後立即發放，可能需要等待數個月，甚至在完成部分還款期後才會存入你的戶口。
提前還款有否罰息或手續費
另一個重點是查詢有關「提前還款」的條款。假如你未來有機會獲得額外資金（例如花紅），希望提早還清貸款，部分計劃可能會收取罰息或手續費。選擇一個沒有提前還款罰則的計劃，能讓你保留更大的財務彈性。
第五步：警惕清數中介陷阱
在尋找清數方案時，務必保持警覺，避開不良中介公司的陷阱。
提防聲稱「結餘轉戶中心」並預先收取高昂手續費的公司。
市面上有些公司會自稱為「結餘轉戶中心」或「債務分析中心」，聲稱能為你爭取到最優惠的利率，或提供所謂保證「清數易批」的方案，然後在貸款獲批前就要求你預先支付高昂的手續費或顧問費。這些都是非常危險的警號。
強調直接向銀行或正規財務公司申請，過程全免。
最安全、最可靠的方法，是直接透過銀行的官方網站、分行，或有良好信譽的持牌財務公司提交申請。整個申請過程是完全免費的，它們的職員會為你提供專業的協助。記住，任何正規的金融機構都不會在批出貸款前收取任何費用。
清數快易批申請全攻略：4步完成
了解過各種清數計劃後，下一步就是實際行動。想成功申請清咭數，整個流程其實比想像中直接，亦是實現財務健康的重要一步。基本上，只要跟著以下四大步驟，你就可以輕鬆完成申請，向目標邁進。
步驟一：準備所需文件
要做到清數快，申請過程順暢無阻，預先準備好完整文件是關鍵第一步。文件越齊全，審批過程自然越迅速，這也是爭取「清數易批」的重要技巧。一般而言，你需要準備以下幾份基本文件：
香港永久性居民身份證
這是最基本的身份證明文件。
最近1至3個月的入息證明 (如糧單、稅單)
用來證明你的還款能力，固定收入人士通常只需提供最近1個月證明，而非固定收入人士則可能需要提供3個月的紀錄。
最近3個月的住址證明 (如水電煤單)
例如印有你姓名及地址的銀行月結單或水電煤氣費單據。
所有需清還債務的最新月結單
這是用作清數的核心文件，讓貸款機構清楚知道需要代為清還的款項及戶口資料。
步驟二：網上提交申請及初步批核
現今科技發達，大部分銀行和財務公司都已將申請程序電子化，大大提升了便利性。
透過官方網站或手機App填寫電子表格。
你可以在家中或任何方便的地方，透過電腦或手機填寫申請表格及上載所需文件，省卻親身前往分行的時間。
部分機構可提供即時初步批核結果。
提交申請後，一些機構的系統能即時進行初步評估，讓你馬上對獲批機會、貸款額及利率有個概念，有助你比較清數邊間好，作出最適合的選擇。
步驟三：等待最終審批及確認貸款條款
遞交申請後，貸款機構會進行更詳細的背景及信貸記錄審核。在這個階段，他們或會致電向你核實資料。一經批核，你便會收到一份正式的貸款確認書或合約，當中會清楚列明最終批核的利率、還款期、每月還款額及所有條款細則。請務必仔細閱讀，確保所有內容都清晰明白並且符合你的預期，才簽署作實。
步驟四：貸款機構直接為你清數
當你簽署並確認貸款合約後，整個清數過程最重要的一步便會由貸款機構代為處理。
款項將直接存入你指定的信用卡或貸款戶口，完成整合。
他們會按照合約協議，直接將批核的貸款總額轉賬至你提供的所有債務戶口，一次過清還結欠。從此，你便無須再處理雜亂的賬單，只需專注向新的貸款機構作單一還款，財務管理即時變得井然有序。
清數常見問題 (FAQ)
申請清數會否影響我的信貸評級(TU)？
考慮清咭數時，很多人都會關心對信貸評級(TU)的影響。當你申請任何清數貸款時，銀行或財務公司都會查閱你的信貸報告，這屬於「硬性查詢」(Hard Inquiry)，短期內可能會令你的TU評分微降。不過，從長遠來看，成功的清數對信貸健康有正面作用。第一，它能將你多筆高息的信用卡結欠整合成單一貸款，大幅降低你的信貸使用度(Credit Utilization)，這是TU評分的一個重要因素。第二，每月只需應付一筆還款，能讓你更輕鬆地管理財務，只要準時供款，就能逐步建立良好的還款記錄，有助於穩步提升你的信貸評級。
如果信貸記錄不佳，仍能找到「清數易批」的方案嗎？
即使過往的信貸記錄未如理想，仍然有機會找到合適的清數方案。傳統銀行的審批門檻一般比較嚴格，信貸評級是他們非常看重的指標。不過，市面上亦有不少財務公司，它們的審批標準相對彈性，願意為信貸記錄稍遜的申請人提供「清數易批」的選項。這些機構可能會更全面地評估你的還款能力，例如考慮你現時的入息穩定性。雖然獲批的利率可能比信貸記錄良好的人士為高，但通常仍遠低於信用卡欠款高達30%以上的複式利率，依然是減輕債務負擔的可行方法。
清數貸款除了利息，還有沒有其他隱藏收費？
比較不同的清數方案時，除了看利率，還要留意有沒有其他費用。要全面評估總貸款成本，最可靠的指標是「實際年利率」(APR)，因為它已經包括了利息及其他必須支付的費用。一些常見的額外收費包括一次性的貸款手續費或行政費，以及提早全數還清貸款時可能產生的罰息。在簽署任何貸款合約前，應該要求貸款機構提供詳盡的收費列表，確保自己完全明白所有條款，避免因未留意的隱藏收費而令實際支出超出預算。
成功清數後，我應該立即取消舊的信用卡嗎？
這是一個常見的誤解。成功清數後，不建議立即取消所有舊的信用卡。你的信貸記錄長度是影響信貸評級的因素之一，保留一些開立已久的信用卡戶口，有助於維持一個較長的信貸歷史。此外，取消信用卡會減少你的總信貸額度，假如你日後有其他信貸使用，信貸使用度比率就可能會因此上升，反而對評級有負面影響。一個較佳的做法是，保留一至兩張最舊的信用卡，間中作小額消費並每月準時還清全數，這樣既能維持信貸記錄，又能展現你良好的理財紀律。
要做到「清數快」，整個申請流程需時多久？
想做到「清數快」，整個流程的時間取決於幾個關鍵，包括你選擇的貸款機構以及你提交文件的速度與準確性。一般而言，虛擬銀行或網上財務公司的審批流程較快，由申請到批核，最快可能只需一至兩個工作天。傳統銀行的審批時間則可能需要數天至一星期。想加快整個過程，最有效的方法是預先準備好所有文件，包括香港身份證、最近一至三個月的入息證明（如糧單、銀行月結單）、住址證明，以及所有需要清還的債務月結單。文件齊備，就能大大縮短審批時間，讓你更快擺脫債務困擾。