「貸款TU差點算？」這或許是許多港人在申請貸款或信用卡時，心中浮現的最大疑問。一個不理想的信貸評級，不但可能導致申請被拒，更會直接影響貸款利率、信貸額度，甚至波及置業、求職和移民等人生大計。面對TU差的困境，您無須徬徨。本篇2025年終極指南，將為您由淺入深，全面拆解構成信貸評級的五大關鍵因素，並提供六大證實有效的「洗底」秘笈，助您逐步修復信貸紀錄。此外，我們亦會深入剖析免TU貸款等財務出路，為有緊急資金需要的人士指點迷津，助您撥開迷霧，重掌財務主導權。
什麼是貸款TU？全面拆解信貸評級與報告基本概念
談及申請私人貸款或信用卡，了解自己的貸款TU狀況是不可或缺的一步。您的貸款TU報告，就如同一份個人財務的履歷，直接影響銀行或財務機構是否批核您的申請。想深入了解這個決定您理財生活關鍵的指標，就從最基本的概念開始，一步步拆解它的構成和運作模式。
定義「信貸評級」(TU)：您財務世界的成績表
簡單來說，信貸評級（Credit Rating）就是一份總結您個人信貸紀錄的「成績表」。信貸資料服務機構會收集您過去的借貸和還款資料，然後透過特定的計算模型，給予一個評分和等級。這個評分，就是金融機構用來評估您是否一個可靠借款人的重要依據。一個亮麗的成績，自然能為您打開方便之門。
為何香港普遍稱之為「TU」？環聯(TransUnion)的歷史背景
您可能會好奇，為何香港人習慣將信貸報告稱作「TU」。這其實源於歷史背景。在過去很長一段時間，環聯資訊有限公司（TransUnion）是香港唯一的個人信貸資料服務機構。因為「TransUnion」的英文縮寫就是「TU」，久而久之，「查TU」就成為了查閱信貸報告的代名詞，這個稱呼一直沿用至今。
信資通(Credit Reference Platform)時代：三間信貸資料服務機構簡介
不過，隨著2025年「信資通」平台的推出，市場格局已經改變。現在香港共有三間獲認可的信貸資料服務機構，共同處理市民的個人信貸資料。除了大家熟悉的環聯（TransUnion），還有諾華誠信（Nova Credit）和壹賬通征信（PAObank OneConnect Credit Reference）。這意味著市場競爭增加，市民未來在管理個人信貸資料方面將有更多選擇。
信貸報告的核心內容：構成您貸款TU評分的五大要素
一份完整的信貸報告，並非只有一個單純的分數。它是由五個核心部分組成，每個部分都描繪出您財務狀況的不同面貌。
個人基本資料
這是報告中最基本的部分，主要用作核實您的身份。內容包括您的姓名、身份證號碼、出生日期、聯絡電話及地址等個人識別資料。
信貸帳戶資料 (信用卡、私人貸款、按揭等)
這部分是報告的重心。它詳盡列出您所有信貸帳戶的狀況，例如您擁有多少張信用卡、每張卡的信用額度、私人貸款和物業按揭的總結欠金額。更重要的是，它會記錄您過去的還款歷史，例如是否有逾期還款，以及逾期了多少天。
公眾紀錄 (債務追討、破產訴訟等)
公眾紀錄部分會記載任何與您債務相關的法律訴訟。如果曾有被追討債務、民事訴訟，甚至是破產及清盤的紀錄，都會在這裡清晰列出。這些紀錄對信貸評分有著非常嚴重的負面影響。
近兩年內的信貸查詢紀錄
每當您申請新的信用卡或貸款時，相關的金融機構都會向信貸資料服務機構索取您的報告查閱，這個動作會被記錄下來。這部分會顯示過去兩年內，有哪些機構曾查閱過您的信貸報告。短期內若有過多查詢紀錄，或會被解讀為您對信貸有急切需求。
最終信貸評分及等級
綜合以上所有資料，信貸資料服務機構會計算出一個最終的信貸評分，並給予一個對應的評級（例如由A至J級）。這個分數和等級，就是您信貸健康狀況最直接的總結。
信貸報告的用途：金融機構如何運用您的貸款TU資料
了解報告的內容後，下一步就是明白金融機構如何運用這些資料來作商業決定。
評估貸款及信用卡申請風險
這是信貸報告最主要的用途。貸款機構透過分析您的還款紀錄、總欠債額等資料，去評估向您批出貸款的風險高低。一份良好的報告，代表您的違約風險較低，自然更受歡迎。
釐定貸款利率及信貸額度
您的貸款TU評級，不只決定申請成功與否，更直接影響貸款條件。評級越高，代表您的信用越好，通常能爭取到更低的實際年利率（APR）和更高的貸款額或信貸額度。相反，評級較差，即使獲批，條件也可能相對遜色。
定期更新資料以監察信貸健康
金融機構除了在審批新申請時查閱報告，它們亦會每月向信貸資料服務機構更新客戶的還款資料。部分機構更會定期查閱現有客戶的信貸報告，用以監察其信貸狀況的變化，從而管理自身的信貸風險。
您的貸款TU評級解碼：由A至J級分數全對照與五大影響因素
想了解您的貸款TU評級究竟代表甚麼嗎？這份評級就像是您財務世界的成績表，直接影響銀行或財務公司如何看待您的信貸申請。從A級到J級，每個等級都有一個對應的分數範圍。了解這個系統，是管理個人信貸健康的第一步。
信貸評級與分數對照表 (A級至J級)
環聯（TransUnion）將信貸評分由1000分至4000分，劃分成A至J共十個等級。您可以對照以下列表，看看自己的分數屬於哪個區間，以及它所代表的信貸健康水平。
A級 (優良): 3526 – 4000分
B級 (良好): 3417 – 3525分
C級 (良好): 3240 – 3416分
D級 (一般): 3214 – 3239分
E級 (一般): 3143 – 3213分
F級 (一般): 3088 – 3142分
G級 (欠佳): 2990 – 3087分
H級 (欠佳): 2868 – 2989分
I級 (瀕臨破產): 1820 – 2867分
J級 (瀕臨破產): 1000 – 1819分
深入分析：決定您貸款TU分數的五大關鍵因素
信貸分數並非隨機產生，而是根據您過去的信貸行為，由五個關鍵因素綜合計算而成。理解這五大因素，就等於掌握了提升貸款TU評級的鑰匙。
1. 還款紀錄：最核心的因素
這是影響您信貸評分最舉足輕重的一環。每一次準時還款，都像是在信貸報告上蓋一個「良好」的印章。相反，任何逾期還款，即使只是一天，都會被記錄下來，直接拉低分數。金融機構視還款紀錄為您履行財務承諾的指標，因此維持良好的還款習慣至關重要。
2. 總欠款額與信貸使用度：30%-50%的黃金比例
這個因素看的不只是您總共欠多少錢，更重要的是您的「信貸使用度」。它的計算方法是：總結欠額除以總信貸額度。舉個例子，如果您有兩張信用卡，總信貸額度是10萬元，而您總共刷了6萬元，信貸使用度就是60%。一般來說，將這個比例維持在50%以下，甚至是30%左右，會被視為健康的理財表現。過高的使用度，會讓貸款機構認為您過度依賴信貸，潛在風險較高。
3. 信貸紀錄長短：為何「白板」不利於申請TU貸款
許多人誤以為沒有任何借貸紀錄就是最好，但事實並非如此。對於金融機構來說，一個完全沒有信貸紀錄的「白板」申請人，就像一個神秘人，它們無法評估您的還款習慣與信用風險。因此，擁有一個歷史悠久而且紀錄良好的信貸戶口，反而更能證明您的信貸可靠性。這也是為什麼建立健康的信貸紀錄需要時間累積。
4. 信貸帳戶種類 (Credit Mix)：展示多元化理財能力
如果您能同時妥善管理不同種類的信貸產品，例如信用卡（循環信貸）、私人分期貸款和物業按揭，這能向金融機構展示您具備多元化的理財能力。一個健康的信貸組合（Credit Mix）並非要求您擁有所有類型的貸款，而是證明您有能力處理不同還款模式的財務責任，這對評分有正面作用。
5. 新信貸查詢紀錄：短期內頻繁申請的警號
每當您申請信用卡或貸款時，金融機構都會查閱您的信貸報告，這會留下一個「硬性查詢」（Hard Inquiry）紀錄。如果在短時間內（例如三至六個月）有多個這類查詢紀錄，信貸系統可能會將其解讀為您正面對財務困難，急需資金周轉，因而視為一個警號，這會對您的評分產生短期的負面影響。這對於一些急需資金而考慮申請各種貸款，甚至尋找貸款免tu方案的人士來說，尤其需要注意。
TU差有何影響？貸款TU評級的關鍵影響力，不止影響利率！
很多人以為，差劣的貸款TU報告，最多只是影響借錢的利息高低。事實上，一份不理想的信貸報告，其影響力遠遠超出您的想像，它像一張無形的網，影響著您財務生活的每個層面，甚至延伸至您的人生規劃與事業發展。
對財務生活的直接衝擊
貸款TU評級最直接的衝擊，體現在日常的金融活動之中。從申請一張信用卡到實現置業夢想，每一步都與您的信貸評分息息相關。
信用卡及私人貸款TU審批：TU差的直接影響
一份差劣的TU報告，往往是銀行與大型財務機構審批的第一道關卡。當它們看到您的評級處於G級或以下，甚至有逾期還款的紀錄時，很大機會會直接拒絕您的信用卡或私人貸款申請。它們將您視為高風險客戶，因為歷史數據顯示您未能妥善管理債務。這意味著，即使您有緊急資金需要，傳統的低息貸款渠道也可能對您關上大門。
TU差如何影響貸款利率及額度
即使您的貸款申請僥倖獲批，差劣的TU評級也會直接反映在貸款條件上。試想一下，兩位朋友同樣申請一筆十萬元的私人貸款，A先生的TU評級是A級，他可能輕鬆獲得年利率5%的優惠條件；B先生的TU評級是H級，財務公司基於較高風險，批出的年利率可能高達40%甚至更高。最終B先生需要支付的利息總額，可能是A先生的數倍之多，獲批的貸款額度也可能大打折扣。
物業按揭成數與優惠條件
在香港，置業是許多人的人生目標，而申請物業按揭是必經之路。銀行在審批按揭時，對貸款TU報告的審查極為嚴格。一個良好的信貸評級，是您爭取高按揭成數、最優惠利率（例如H按）與現金回贈的入場券。如果您的TU評級欠佳，銀行可能會調低您的按揭成數，例如由可借九成降至七成，您需要支付的首期便會大幅增加。更嚴重的情況是，銀行可能完全拒絕您的按揭申請，令您的置業大計功虧一簣。
超越金融：貸款TU評級如何影響您的事業與未來
信貸報告的影響力早已不止於金融領域。它是一份反映您個人誠信與責任感的履歷，在您的人生其他重要關口，同樣扮演著關鍵角色。
求職：金融、會計、紀律部隊等行業的背景審查
您可能沒想過，求職也可能需要查閱TU。對於需要處理大量資金或高度講求誠信的行業，例如銀行、金融、會計，甚至是紀律部隊，不少僱主都會在招聘過程中，要求應徵者授權查閱其信貸報告。一份滿佈欠債與逾期還款紀錄的報告，會讓僱主質疑您的誠信與理財能力，從而影響聘用決定。
移民申請：作為評估財務穩定性的重要文件
當您計劃移民到加拿大、澳洲等國家時，當地的移民部門可能會要求您提供原居地的信貸報告。這份文件是評估您財務穩定性與責任感的重要依據。一份空白或充滿負面紀錄的報告，可能會被視為您未能在本地建立穩健的財務基礎，從而對您的移民申請構成不利影響。
【TU個案診斷室】真實案例看清低貸款TU的代價
理論聽起來可能有點遙遠，讓我們看看兩個真實案例，便能更清晰地了解低貸款TU評級帶來的實際困境。
案例一：月光族卡數纏身，TU評級跌至I級，如何影響其結婚置業大計
陳先生是一位年輕的市場推廣主任，習慣「先使未來錢」，每月依賴信用卡消費，而且經常只支付最低還款額（Min Pay）。日積月累下，卡數越滾越大，他的貸款TU評級已悄悄跌至I級。最近他與女友準備結婚，並計劃申請按揭置業。當他向銀行申請預先批核時，卻被斷然拒絕。銀行職員指出，他的信貸報告顯示其債務水平過高，還款紀錄欠佳，屬於極高風險客戶。陳先生的結婚與置業大計，因為一份差劣的TU報告而被迫無限期擱置。
案例二：自僱人士信貸紀錄空白，申請創業TU貸款時處處碰壁
李小姐是一位有才華的自由身設計師，一直習慣以現金或轉數快交易，從未申請過信用卡或任何貸款。近期她看準商機，準備開設自己的設計工作室，並向銀行申請一筆創業TU貸款。儘管她有充足的儲蓄和一份完美的商業計劃書，但所有銀行的回覆都一樣：拒絕。原因是她的信貸紀錄一片空白，銀行無法評估她的還款習慣與信用風險。這個「信貸白板」的身份，讓她在創業路上處處碰壁，錯失了發展業務的黃金機會。
TU差如何「洗底」？提升貸款TU評級全攻略
了解自己的貸款TU評級狀況不理想，自然會想辦法「洗底」。這並非一朝一夕的事，而是需要有系統的計劃與持續的努力。只要跟隨以下的全攻略，由了解自己狀況開始，逐步實踐核心策略，您的信貸健康絕對可以重回正軌。
實用第一步：如何查閱自己的信貸報告
要改善評級，第一步永遠是了解現況。您需要一份完整的信貸報告，才能知道問題的癥結所在。獲取報告的途徑主要有以下幾種。
每年一次免費索取報告的權利 (環聯、諾華誠信、壹賬通)
隨著信資通（Credit Reference Platform）時代來臨，香港市民現時可以每12個月，向環聯（TransUnion）、諾華誠信（Nova Credit）以及壹賬通（PAObank）三間信貸資料服務機構，各免費索取一份個人信貸報告。這是了解自己財務狀況的基本權利，建議您善加利用。
貸款申請被拒後的免費查閱途徑
假如您的信用卡或貸款申請不幸被拒，根據《個人資料（私隱）條例》，您有權憑著金融機構發出的拒絕信，在指定時間內免費查閱一次報告，以了解申請被拒的具體原因。
付費查閱的選項及費用
除了免費途徑，您也可以隨時付費訂閱或單次購買信貸報告。這能讓您更頻繁地監察自己的信貸狀況，特別是在您計劃申請按揭等大型貸款前。以環聯為例，其單次報告的收費一般為港幣$280。
改善貸款TU的六大核心策略
掌握自己的報告後，就可以對症下藥。以下六個核心策略，是改善貸款TU評級的基石，持之以恆，必能看見成效。
策略一：準時全額還款，避免只付Min Pay
這是最重要的一點。任何逾期還款都會在報告中留下負面紀錄，直接影響評分。設立自動轉賬是避免忘記還款的有效方法。同時，應盡力全額清還信用卡結欠，避免只支付最低還款額（Min Pay）。長期只付Min Pay，不僅會產生高昂的利息，更會向貸款機構發出您可能財政緊張的信號。
策略二：控制信貸使用度於50%以下
信貸使用度，就是您的總結欠除以總信用額度的百分比。例如，您所有信用卡的總額度是$100,000，而總結欠是$60,000，您的信貸使用度就是60%。貸款機構普遍認為，高於50%的比率代表您過度依賴信貸，風險較高。將這個比率維持在50%以下，30%左右則更為理想。
策略三：保持信貸紀錄長度，切勿輕易取消最舊的信用卡
一份長期的信貸紀錄，能讓貸款機構更全面地評估您的理財習慣。您的第一張信用卡，正是您信貸歷史的起點。因此，除非有特別原因，否則不要輕易取消您持有最久的那張信用卡，即使它不常用。保留它有助於維持您的信貸紀錄長度。
策略四：建立健康的信貸組合
貸款機構樂於看見您能妥善管理不同類型的信貸產品，例如信用卡（循環信貸）與私人貸款或按揭（分期貸款）。這能證明您具備多元化的理財能力。當然，前提是所有帳戶都有良好的還款紀錄。
策略五：避免在短期內（3-6個月）頻繁申請信貸
每次申請信貸產品，銀行或財務公司都會查閱您的TU，這稱為「硬性查詢」（Hard Inquiry），並會在報告中留下紀錄。短期內出現大量查詢紀錄，會被視為您急需資金，財務狀況不穩的警號，從而對評級產生負面影響。建議每次申請之間，最好相隔三至六個月。
策略六：定期核對信貸報告，修正錯誤資料
信貸報告中的資料並非百分百準確，有時可能出現人為或系統錯誤。定期檢查報告，確保個人資料、帳戶狀態等資訊準確無誤。若發現錯誤，例如一筆不屬於您的欠款，應立即向相關信貸資料機構提出修正，保障自己的權益。
【個人化改善路線圖】為您度身訂造的貸款TU提升計劃
每個人的財務狀況都不同，改善計劃也應度身訂造。以下針對兩種常見情況，提供具體的改善路線圖。
針對「卡數過高」人士：以結餘轉戶為核心的3個月改善藍圖
如果您正被多張信用卡的欠款困擾，導致信貸使用度居高不下，結餘轉戶計劃是您的理想起點。首先，申請一筆利率較低的結餘轉戶貸款，將所有高息卡數一次過清還。這樣做能即時將您的信貸使用度大幅降低，並將多筆還款合併為一，更易於管理。在接下來的三個月，專注準時償還這筆新貸款，並避免增加新的信用卡簽賬，您的貸款TU評級將有顯著改善。
針對「信貸白板」人士：建立良好紀錄的6個月起步指南
如果您從未擁有信用卡或任何貸款，您就是「信貸白板」。貸款機構因為無法評估您的還款習慣，反而會視您為較高風險。要改善這個情況，第一步是申請一張門檻較低的入門級信用卡。成功申請後，在接下來的六個月，每月用它作小額消費，例如支付電話費或交通開支，並且每月都必須準時全額清還。這樣，您就能逐步建立正面的信貸紀錄，為日後申請其他貸款產品鋪路。
TU差借錢必睇：剖析免TU貸款與其他財務解決方案
當您的貸款TU評級未如理想，傳統銀行的大門似乎暫時關上，但這並不代表財務上完全沒有出路。市場上其實存在多種專為信貸狀況欠佳人士而設的方案，了解它們的運作模式與利弊，是您規劃下一步的關鍵。
什麼是「免TU貸款」？
「免TU貸款」顧名思義，是指貸款機構在審批過程中，不會查閱您在環聯（TransUnion）的信貸報告。這類貸款主要由部分財務公司提供，它們的出現，為信貸評級較差（例如G級或H級），或者信貸紀錄一片空白的「白板」人士，提供了一個傳統銀行體系以外的借貸渠道。
免TU貸款的審批模式與特色
由於不參考信貸報告，這類貸款免TU的審批重點，會轉移到申請人當前的還款能力上。財務公司通常會要求您提供近期的入息證明，例如糧單或銀行月結單，用以評估您的收入是否穩定，以及能否負擔每月還款。它們的審批標準相對寬鬆，而且過程一般較銀行快捷，這是其最顯著的特色。
免TU貸款優點：為TU差人士提供應急渠道
對於急需資金周轉，但又因TU差而無法獲得銀行貸款的人士，免TU貸款的最大優點是提供了一個應急的可行方案。它批核門檻較低，讓您在面對突發狀況時，能夠及時獲得一筆資金解決燃眉之急，避免因財困而令問題惡化。
免TU貸款缺點：高昂利率與潛在風險
天下沒有免費的午餐。由於貸款機構承擔了更高的壞賬風險，它們會透過收取極高的利息來彌補。免TU貸款的實際年利率（APR）可以比傳統私人貸款高出數倍甚至數十倍。在申請前，必須仔細計算清楚總還款額，確保自己有能力承擔，否則很容易陷入債務越滾越大的惡性循環。
TU差另一出路：結餘轉戶計劃整合債務兼改善信貸評級
如果您正被多筆高息卡數或其他債務困擾，導致貸款TU評級下降，那麼結餘轉戶計劃可能是一個更具建設性的選擇。它不僅是借錢，更是一種重整財務、改善信貸評級的有效工具。
如何將高息卡數整合為一筆低息貸款
結餘轉戶的概念很直接。您向銀行或財務公司申請一筆利率較低、還款期較長的整合貸款，然後用這筆貸款一次過清還所有年利率高昂的信用卡結欠或其他零散債務。完成後，您只需要每月向單一貸款機構作定額還款，管理起來更輕鬆，利息支出也大幅減少。
實際案例計算：節省利息支出及對TU評級的正面影響
假設陳先生有三張信用卡，總結欠為港幣$150,000，平均實際年利率高達35%。他每月疲於奔命償還不同卡數，但大部分還款都被利息蠶食。
現在，他成功申請了$150,000的結餘轉戶計劃，實際年利率為12%。
透過結餘轉戶，他不僅能節省超過一半的利息支出，財務壓力大減。更重要的是，當信用卡結欠一次過清還後，他的信貸使用度會由接近100%大幅下降，這對提升貸款TU評級有即時的正面作用。之後只要他專注準時償還這筆新貸款，良好的還款紀錄會逐步「洗底」，讓信貸評級重回正軌。
TU差人士的其他貸款選擇
除了免TU貸款和結餘轉戶，根據您的個人狀況，還有其他可行的貸款途徑。
業主貸款：如何利用物業價值獲取資金
如果您或您的家人持有任何香港物業（即使仍在按揭中），這就是一項非常有利的資產。業主貸款的審批相對寬鬆，因為物業本身就是一種抵押品，大大降低了貸款機構的風險。即使您的TU評級不佳，仍有機會獲批較大額度及較低利率的貸款。您只需要提供物業證明文件，貸款機構便會為物業進行估價，並批出相應的貸款額。
自僱人士貸款：如何準備「自製糧單」等證明文件
對於收入不穩定的自僱人士、自由工作者或小商戶，要證明還款能力確是一大難題。所謂「自製糧單」，並非偽造文件，而是指系統性地整理一套能證明您有穩定業務收入的文件。您可以準備最近6至12個月的公司或個人銀行戶口月結單、有效的商業登記證、已簽署的客戶合約或發票紀錄，以及最近期的利得稅或個人入息課稅單。一套完整而有條理的證明文件，能大大增加您獲批貸款的機會。
關於貸款TU與TU差的常見問題 (FAQ)
我們明白您對自己的貸款TU狀況以及市場上的各種選擇充滿疑問。以下整理了幾個大家最常遇到的問題，希望透過清晰的解答，助您規劃下一步。
申請免TU貸款是否比傳統銀行貸款更好？
這個問題沒有絕對的答案，關鍵在於您的個人財務狀況和即時需要。免TU貸款並非普遍優於傳統銀行貸款，反之亦然。它們是為不同情況而設的工具。
免TU貸款的最大優點，是為貸款TU評級較差、難以通過銀行審批的人士提供一個可行的資金渠道。它審批門檻較低，流程相對簡單快捷。但是，它的缺點也十分明顯，就是貸款利率通常遠高於傳統銀行，貸款額度亦可能較低。
相比之下，傳統銀行貸款的利率較低，還款條款更具彈性。但是，銀行對申請人的貸款TU要求非常嚴格。
總結來說，如果您的信貸評級良好，銀行貸款是成本效益更高的選擇。如果您因TU差而無法獲得銀行貸款，但又有緊急資金需要，免TU貸款可作為一個應急方案。長遠而言，最理想的做法還是改善個人信貸健康，以獲取更佳的貸款條件。
我信貸紀錄空白(白板)，申請TU貸款會否被拒？
信貸紀錄空白，即俗稱的「白板」，在申請TU貸款時確實是一個不利因素。許多人誤以為沒有任何借貸紀錄等於信用良好，但金融機構的角度卻不一樣。
當您的信貸報告一片空白，銀行或財務公司就沒有任何過往數據去評估您的還款習慣和信用風險。這種不確定性會使他們在審批時變得非常謹慎。因此，「白板」申請人被拒絕的機會相對較高。即使申請獲批，所獲得的貸款額度和利率也可能不如信貸紀錄良好的人士。
要解決這個問題，您可以主動建立自己的信貸紀錄。例如，申請一張入門級的信用卡，作小額消費之用，然後每月堅持準時全額還款。這樣持續半年至一年，就能逐步建立正面的信貸歷史，為日後申請大額貸款打好基礎。
除了免TU貸款，TU差還有什麼借錢方法？
當貸款TU評級不理想時，免TU貸款並非唯一的出路。市場上還有其他財務方案可供考慮：
- 結餘轉戶計劃： 這種貸款專門用作整合多項高息債務（例如信用卡欠款）。部分提供此類計劃的財務機構，其審批標準可能比銀行審批一般私人貸款時寬鬆。成功申請並準時還款，不但能減輕利息負擔，更有助逐步改善您的信貸評級。
- 業主貸款： 如果您名下持有物業（即使仍在按揭中），便可以考慮申請業主貸款。由於有物業作為抵押品，貸款機構的風險大大降低，因此對申請人的TU要求會寬鬆很多，審批機會亦較高。
- P2P借貸平台： 這些網上平台連接了資金出借方與借款人。它們的風險評估模型可能與傳統金融機構不同，為TU差人士提供了另一個可能的融資渠道，但利率和條款差異可以很大，需要小心比較。
負面信貸紀錄（如逾期還款）會保留多久？
信貸報告上的負面紀錄並非永久存在，但會保留一段特定時間。了解這些期限，有助您管理對信貸評級恢復的預期。
- 一般負面紀錄： 例如逾期還款、撇帳等紀錄，會在您全數清還相關欠款後，繼續保留在信貸報告上5年。請注意，計算期是由「還清日」開始，而不是由「逾期日」開始。
- 破產紀錄： 破產是較嚴重的負面紀錄。相關的破產令會由頒布日期起，保留在報告上長達8年。
- 信貸查詢紀錄： 當您申請信用卡或貸款時，金融機構查閱您信貸報告的紀錄會保留2年。
「洗底」改善貸款TU評級需要多長時間才能看到效果？
改善貸款TU評級是一個持續的過程，並非一蹴可幾。見效時間的長短，取決於您原來的評級有多差、負面紀錄的嚴重性，以及您改善財務習慣的決心和持續性。
一般來說，效果會分階段顯現。在開始採取改善措施（如清還部分卡數以降低信貸使用度）後的1至3個月，評分可能會有輕微的正面變動。如果您能持續3至6個月保持所有帳戶準時還款，信貸報告便會開始呈現一個穩定的良好趨勢。
要實現顯著的評級提升，例如從G級重返至C級或以上，通常需要至少1年或更長時間的努力。隨著時間推移，舊的負面紀錄影響力會減弱，而您持續建立的良好還款紀錄會成為評分的主要依據。因此，耐心和紀律是成功「洗底」的關鍵。