政府低息貸款點揀好？2025學生貸款、$8萬貸款替代方案及4大申請疑問全攻略

無論是為了升學鋪路，還是應對突如其來的財政周轉困難，政府提供的低息貸款計劃都是不少人的可靠選擇。面對五花八門的學生貸款計劃，以及已截止申請的$8萬「百分百擔保個人特惠貸款計劃」，究竟現時還有哪些方案可供選擇？本文將為您全面剖析2025年香港主要的政府低息貸款，深入比較各大專生貸款計劃（ENLS及NLSFT）的細節，並探討$8萬貸款的現有替代方案，更整理了申請資格、所需文件、信貸報告（TU）影響等4大常見疑問，助您輕鬆找出最切合個人需要的財政支援。

快速比較：香港主要政府低息貸款計劃

市面上有不同的政府低息貸款計劃，要從中選擇最適合自己的一款，確實需要花點時間了解。為了讓你更輕鬆地掌握全局，我們將幾個主要的政府低息貸款方案並列比較，讓你一眼看清它們的關鍵分別，快速找到符合你現時身份與需求的選項。

各類政府低息貸款綜合比較表

以下表格清晰列出各計劃的核心資料，助你進行初步評估。

【學生專屬】政府低息貸款助你升學無憂

談及升學開支，政府低息貸款是不少同學會考慮的方案。這類貸款有別於早前為應對疫情而設的政府低息貸款8萬計劃，其目標是專門為學生提供學費支援，讓你可以專注學業。以下為你深入剖析兩大學生貸款計劃：ENLS與NLSFT，助你了解哪一個更適合自己。

擴展的免入息審查貸款計劃 (ENLS) 深度分析

ENLS 計劃目的與目標對象

「擴展的免入息審查貸款計劃」（ENLS）是一項為修讀指定專上或持續進修課程的學生而設的財務支援。這個計劃最大的特點是「免入息審查」，意思是學資處在審批時，不會評估你家庭的經濟狀況。只要你修讀的課程在ENLS的認可名單上，不論是遙距課程、兼讀制學士學位，或是專業文憑課程，都有機會申請，目標是確保有志進修的人士不會因為學費問題而卻步。

申請資格詳解：學籍與居住要求

要成功申請ENLS，你需要符合兩個基本條件。第一是學籍要求，你必須已註冊修讀ENLS計劃下認可的合資格課程。第二是居住要求，申請人需要擁有香港居留權。如果你並非香港永久居民，則需要在課程開始前，本人或你的家人已連續在香港居住滿三年。這項規定確保了計劃資源能重點幫助與香港有緊密聯繫的居民。

利息與行政費計算方法

在計算成本時，利息和行政費是兩個主要部分。你需要留意，ENLS的利息是由貸款發放日開始計算，而不是畢業後才計算。這代表在學期間，利息會持續累積，直到你還清全部本金及利息為止。此外，學資處會就每個貸款帳戶收取行政費，首次於申請時繳交，之後每年都需要支付，直至貸款完全還清。如果你為不同課程申請了貸款，便會有多於一個貸款帳戶，每個帳戶都需要獨立支付行政費。

貸款額上限：學費與終身限額的雙重限制

ENLS的貸款額度設有雙重限制。首先，你在該學年可以借貸的金額，不能超過該學年應繳的總學費。其次，每位申請人都有一個「終身貸款限額」，這是你在整個ENLS計劃下，一生人可以借貸的總金額上限。學資處在審批新申請時，會以你的應繳學費和當時剩餘的終身貸款限額作比較，取較低者作為該次最高的批核金額。

網上申請流程：由「學資處電子通」到「智方便+」簽署教學

現在申請ENLS已全面電子化，過程相當便捷。你可以透過「學資處電子通」網上平台提交申請。整個流程大致是：登入系統填寫申請表格，如果中途需要暫停，可以先儲存草稿。完成後，最關鍵的一步是使用具數碼簽署功能的「智方便+」應用程式，在網上簽署「聲明書」並上載所需的證明文件。這樣便完成了整個申請，無需親身遞交實體文件。

全日制大專學生免入息審查貸款計劃 (NLSFT) 深度分析

NLSFT 與 ENLS 的主要分別

NLSFT與ENLS最核心的分別在於目標對象。NLSFT全名為「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」，顧名思義，它專為修讀由大學教育資助委員會（UGC）資助或公帑資助的全日制認可課程的學生而設。相對而言，ENLS的涵蓋範圍則更廣，包括了兼讀制、專業進修等不在NLSFT範圍內的課程。

申請資格與「資助專上課程學生資助計劃」(TSFS) 的關係

申請NLSFT的資格，除了需要是修讀指定全日制課程的學生及符合居港要求外，它與「資助專上課程學生資助計劃」（TSFS）亦有密切關係。TSFS是需要經過家庭入息及資產審查的資助計劃，提供助學金和低息貸款。而NLSFT則扮演著補充的角色，讓不符合TSFS資格、或在TSFS資助下仍不足以支付學費的學生，有一個免入息審查的學費貸款選擇。

NLSFT 的利息與行政費用結構

NLSFT的利息與行政費結構與ENLS非常相似。利息同樣是由貸款發放日起開始計算，直至全數還清為止。行政費也是在提交申請時首次繳交，其後每年續期，直至貸款帳戶結束。同樣地，這筆費用是按每個貸款帳戶計算，並且不可退還或轉讓。

作為 TSFS 補充的貸款額度如何計算

NLSFT的貸款額度計算方式，取決於你是否有申請TSFS。如果你沒有申請TSFS，或者申請後未獲批任何資助，那麼你可以申請的最高貸款額就是該學年應繳的全部學費。如果你已在TSFS下獲得資助，但資助額不足以支付全年學費，NLSFT就可以作為補充貸款，其最高貸款額為你的應繳學費減去已獲得的TSFS資助總額。當然，最終批核額同樣不能超過個人的終身貸款限額。

【失業/在職】回顧$8萬貸款及現有緊急財政方案

當面對突如其來的財政壓力，不少人會考慮申請政府低息貸款。尤其在過去幾年，坊間熱烈討論的政府低息貸款8萬計劃（即$8萬貸款），為當時的失業人士提供了重要的支援。雖然這項特定計劃現已截止，但回顧其內容，同時了解目前仍然有效的緊急財政方案，對有需要的人士依然十分重要。

計劃回顧：「百分百擔保個人特惠貸款計劃」($8萬貸款)

大家俗稱的「$8萬貸款」，其正式名稱為「百分百擔保個人特惠貸款計劃」。這是一項有時限的計劃，旨在幫助合資格市民應對短期財政困難。

計劃背景：應對疫情的臨時紓困措施

這項計劃是在新冠疫情對香港經濟及就業市場造成衝擊的背景下推出的。政府為了紓緩市民因失業而面對的經濟壓力，設立了這個有時限的貸款計劃，作為一項臨時的資金周轉支援。

核心特點：百分百政府擔保與低息優勢

計劃最核心的兩個特點是百分百政府擔保和極低的利息。百分百擔保是指由政府為貸款提供全額擔保，承擔了借款人無法還款的風險，所以銀行等貸款機構才願意向當時沒有收入的申請人批出貸款。另外，計劃的實際年利率固定為1%，而且借款人只要在還款期內全數清還貸款，已支付的利息將可獲全額退還，這等同於一筆免息貸款。

當時的申請資格與審批標準回顧

要成功申請這項貸款，申請人必須符合特定資格。基本條件包括年滿18歲的香港永久性居民，並在申請時已連續失業最少兩個月。申請人亦不能處於破產狀態。貸款額的審批上限最初為8萬港元，其後提高至10萬港元，實際可借金額會參考申請人過往的收入水平計算。

$8萬貸款已截止：現時可行的替代財政支援方案

需要留意，「百分百擔保個人特惠貸款計劃」已經截止申請。不過，市面上仍然有其他來自政府或非政府機構的渠道，為有需要人士提供財政支援。

其他政府財政援助計劃

若市民面臨嚴峻的經濟困難，可考慮向社會福利署求助。例如，「綜合社會保障援助計劃」（綜援）為因各種原因導致收入無法應付基本生活需要的人士或家庭，提供入息補助。另外，社署亦設有短期食物援助服務，幫助難以應付日常食物開支的個人或家庭。

非政府機構(NGO)的緊急援助服務

除了政府渠道，香港亦有不少非政府機構（NGO）及慈善團體提供緊急援助服務。這些服務形式多樣，可能包括小額的緊急援助金，用作支付租金或醫療開支；食物券或食物包的派發；以及提供財務輔導服務。有需要的人士可以按自己所在地區或面對的困難種類，尋找相關機構的協助。

政府低息貸款常見問題 (FAQ)

如何選擇最適合自己的政府低息貸款？

面對眾多政府低息貸款計劃，要從中挑選最適合自己的一款，其實就像一個自我評估的過程。只要跟著以下三個步驟，就能理清思路，作出明智的選擇。

第一步：評估個人身份（學生/在職/失業）與財務需求

首先，你需要清晰界定自己的身份。你是正在升學的學生、在職人士，還是暫時處於失業狀態？不同的政府貸款計劃，服務的對象都不同。例如學生可考慮專上學生資助計劃，而過往應對疫情推出的「百分百擔保個人特惠貸款計劃」（即政府低息貸款8萬），就是針對失業人士。確定身份後，再仔細思考你的實際需要，例如是為了繳交學費、短期應急，還是作其他個人發展用途，並計算出確實需要的金額。

第二步：比較總還款成本（利息及所有費用）

實際年利率 (APR) 固然是重要的比較指標，但它並非成本的全部。部分計劃可能會收取一次性或每年的行政費用。在比較不同計劃時，建議計算出「總還款額」，即是將本金、整個還款期的總利息，以及所有相關費用加起來。這樣，你就能最真實地了解哪個計劃的長遠財務負擔最低，避免只因表面的低利率而作出草率決定。

第三步：仔細核對申請資格與截止日期

這是最關鍵的一步。每個政府貸款計劃都有非常嚴格的申請資格，例如居住年期、修讀課程的認可性、失業時期的證明等，任何一項不符合，申請都無法成功。同時，大部分計劃都設有明確的申請截止日期，錯過了便要再等下一個年度，甚至有些計劃是期間限定的。所以在投入時間準備文件前，務必逐點核對所有申請要求及重要日期。

申請政府低息貸款需要準備哪些基本文件？

準備好一套完整的文件，是順利完成申請的第一步。雖然不同計劃的要求或有差異，但以下幾類文件通常是必備的。

身份及住址證明文件

這是最基本的文件組合。你需要準備清晰的香港永久性居民身份證副本。住址證明方面，一般需要提交最近三個月內發出的公共事業賬單（如水、電、煤氣費單）或銀行月結單，上面的姓名及地址必須與你本人及申請表上所填寫的資料一致。

學籍、在職或失業狀況證明

這份文件是用來證明你符合特定計劃的身份要求。如果你是學生，便需要提供有效的學生證副本或學校發出的在學證明信。在職人士則可能需要提交僱傭合約、近期的糧單或稅單。若申請的是失業援助類貸款，則需要提供離職證明或相關失業狀況的聲明文件。

收入及資產證明（如適用）

並非所有政府低息貸款都需要入息審查，例如「免入息審查貸款計劃」。但對於需要審查的計劃，你就需要準備好相關的財務文件，例如最近三至六個月的銀行戶口月結單、顯示所有收入記錄的存摺副本，以及最新的稅務局評稅通知書等，以證明你的家庭或個人收入及資產狀況。

申請政府低息貸款會否影響我的信貸報告 (TU)？

這是一個十分常見的疑問，答案是肯定的。申請及獲批政府低息貸款，都會在你的信貸報告中留下紀錄，具體影響可以分為以下幾個階段。

申請階段對信貸報告的查詢記錄

當你遞交貸款申請後，負責審批的機構（通常是學資處或指定的銀行）會向信貸資料服務機構（如環聯 TU）查閱你的信貸報告，以評估你的信貸狀況。這次查閱會以「硬性查詢 (Hard Inquiry)」的形式記錄在報告中。短期內若有過多這類查詢，或會對你的信貸評分產生輕微的負面影響。

成功獲批貸款後對信貸評分的影響

一旦貸款成功獲批，一個新的貸款戶口資料便會出現在你的信貸報告上。這會增加你的總信貸額度及總負債額。由於負債水平是影響信貸評分的重要因素之一，因此在貸款初期，你的評分可能會因為負債增加而輕微下降。

準時還款對維持良好信貸紀錄的重要性

從長遠來看，政府低息貸款是你建立良好信貸紀錄的機會。只要你能夠持續準時還款，避免逾期，這將會成為一項正面的還款紀錄。隨著時間推移，穩定的還款行為有助於提升你的信貸評分，對你日後申請信用卡、樓宇按揭或其他貸款都有正面作用。

如果我的貸款申請被拒絕，應該怎樣處理？

收到申請被拒的通知，確實會感到失望，但你可以採取一些實際行動來應對。

了解被拒原因及相關上訴機制

首先要做的是，主動聯絡審批機構，清晰地了解申請被拒絕的具體原因。是因為文件不齊全、不符合某項資格，還是信貸紀錄的問題？了解原因後，再查詢該計劃是否設有上訴機制。假如有，你便需要根據指引，在限期內提交補充文件或理據以進行覆核。

重新審視及改善個人財務狀況的建議

如果被拒的原因與個人財務狀況或信貸紀錄有關，這便是一個檢視和改善的機會。你可以索取一份自己的信貸報告，檢查是否有逾期還款記錄或其他負面資料。接下來，應專注於清還現有債務，建立穩定的收入證明，並在未來一段時間內避免申請新的信貸產品，逐步改善信貸健康，為下一次的財務需要作好準備。